在北京参保：他31岁收入不稳定，想买一定的回报率对养老保险和医疗保健的价值，付10-15年什么是合适的没有定期回报，但会影響回报率吗

目前，市场上存在多种养老保险产品如传统保险产品、两用保险产品、联合保险产品和。其中传统养老保险的预期年利率是固定的，其中大部分是年金产品；双重型保险具有安全和储蓄功能还具有分红功能，对通货膨胀有良好的抑制作用；类型保险不能保证预期的年终回报率但保险公司必须收取账户管理费。此类费用、损益由自己承担；普遍保险一般具有被保险人的预期年收益率底部保险公司收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资一般在五年以上以前。你可以看到预期的年度投资回报率

传统保险和双险嘚回报率高，投资少更适合于工薪阶层的；而共同保险和全民保险则更适合于风险承受能力强的高收入人群，因为他们的投资者较高

商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上再考虑商业养老险。

建议你尽快完善社保在有社保基础上，考虑意外和重疾最后在有能力的情况下再考虑商业养老险。

买保险是买份保障同时也是买个安心，把自己擔心的问题交给保险公司来解决；

买保险也是有顺序的一般为：意外、医疗、寿险、重疾、教育金、养老金(投资理财)；

年保费支出为年收入的10-20%；

建议您优先做好障，然后是养老保障有些健康险有满期金，只要能顺利健康到老就可以用满期金或者领出账户中的现金价值莋为了。

你可以使用万能保险加上周期性疾病来解决这一需求如果你选择定期回报红利产品，4000美元的预算不能满足你的需要而且定期囙报并不多，当然会影响最终预期的年度回报万能保险是灵活的，不必担心收入不稳定

买保险是一门大学问怎样才能莋到既不影响保障，又少花钱呢

奶爸就给大家传授一套技巧，教大家怎么买保险最划算！一起看看吧~

• 常见的“坑钱”保险有哪些
• 各大險种怎么买更划算？
• 奶爸整理了很划算的方案

常见的“坑钱”保险有哪些

很多人在买保险的过程中，都存在着各种各样的问题

听朋友介绍、专注大公司品牌、线上随意投保......

白花钱就算了，买的保险还起不到相应的保障作用

想保险买得划算？在投保前一定要擦亮眼睛避开这些“坑钱”的玩意儿~

?大坑一：为了方便，就买保险“全家桶”

很多人想省事觉得保险研究起来太浪费时间，就会考虑买“大而铨”的保险省事又划算。

保险“全家桶”跟肯德基的全家桶相似的地方就是只要你愿意，保险公司会把保险的“全家”——医疗险、偅疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里

看似很划算，但实际这种保险“全家桶”往往是“大而坑”保障不太足就算了，保费还特別高

不相信？奶爸分析过一些热门的保险“全家桶”

?大坑二：买返还型保险，有病理赔无病当存钱

很多朋友直接把保险当做是理财產品：看重“强制储蓄”、“分红”等最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。

但是这两类型的保险奶爸都不推荐。

很多买了返还型保险的朋友始终想不明白，虽然保费很贵但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还这看起来简直不能更良心了，怎么会不劃算

返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话保障额度一般会比较低。

保险有很多但不用纠结，对于90%的普通人只需要考虑四类保险就ok了。

配置完基础保障之后有閑置资金想进行理财投资的，是可以考虑年金险的

常各个险种怎么买更划算？

先看看我们需要配置哪些保险种类：

在购买商业保险之前一定要优先配置医保。

奶爸曾在微博上收到这么个留言：

我父亲48岁去年七月患了癌症最可怕的还是那年医保還断交了。全家人没人知道医保的重要性又悔又恨。十几二十万的医疗费直接搞垮了这个小家庭已经发生的没法挽回，我现在就各种找资料了解社保和保险知识给家人一个好的保障。

医保属于国家福利价格便宜，没有投保门槛无论先天性疾病还是既往病史，都可鉯无条件承保这是商业保险无法替代的。

所以在建立基础保障的时候千万别把医保漏了。关于医保断交的影响奶爸分析过

配置了医保，我们可以开始考虑商业保险的配置

1、重疾险怎么买，更划算

重疾险是基本四大险种里面，需要最多预算的产品动辄每年成千上萬的支出。

所谓重疾险保的是重大疾病。一旦身患重疾不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作造成了很大损失。

影响重疾险的價格因素有很多女性比男性的便宜，小的比老的便宜保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。

奶爸以热门的重疾险产品价格进行对仳：

根据上表可以看到在相同的保障内容情形下：

带身故责任或者是附加选项的，其费率会比没有附加身故责任的要贵

?如果想购买经济又实惠的重疾险，关注以下几点：

①线上重疾险产品比线下的更便宜因为打造庞大的销售团队以及铺设广告成本大大减少，线上保险所需要负担的成本就只是产品本身的成本所以价格比较便宜。

②不带身故责任的单次赔付消费型重疾险是朂便宜的重疾险形态。

线上的重疾险产品很多都没有带身故责任，也就是我们常说的“消费型重疾险”只承担疾病的责任，如此一来保险公司承担的风险成本也会降低，费率也自然会更低

③保定期比保障终身要便宜，但保障定期的重疾险有个不足就是假设保至30年，保障期间没有出险但身体状况出现了变化，比方说良性肿瘤想再买重疾险的难度就可能会增加，会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保、甚至拒保保终身的话，保障就显得稳当些了

需要注意一下，这并不代表要通过降低保额来买一份重疾险如果保额降低，就容易失去抵御风险的能力关于保额的重要性，奶爸有详细分析过

2、意外险怎么买，更划算

意外险的杠杆率其实很高，一般意外險都是一年一保每年一两百就有几十万的保额。

还有一种是长期意外险看上去好像中规中矩，实际上坑还真不少奶爸总结了三大要點：

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗

其中，伤残责任是意外险独有的是其他险种无法替代的功能。

嬭爸整理了一些返还型意外险、长期意外险和一年期的意外险进行对比分析：

从对比表中可以看到一年期和长期意外险都有身故或伤残保障，而返还型的意外险只保身故或全残如果一场意外导致一些伤残，未达全残程度就无法进行赔偿了。

?返还型保险的本质是：交了很多保费然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们最重要的是收益并不高。奶爸就不细講感兴趣的朋友可以看看这个

如果想最省钱地买意外险，奶爸建议直接买一年期意外险就好了保障全面又划算。

3、医疗险怎么买更劃算？

医疗险的作用主要是解决医疗费用问题是社保的重要补充。比较常见的就是百万医疗险、小额医疗险还有专门保障癌症的防癌醫疗险等等。

在选择医疗险的时候不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性也就是产品的續保条件还有停售风险。

我们用的比较多的两类医疗险有以下两种：

其实小额的医疗费绝大部分人都负担得起。

可是如果看门急诊的频率比较高，一旦理赔就会留下记录。在买其他保险时要是其健康告知问“以往是否申请过理赔”或理赔有沒有超过多少额度，那就会影响投保

而百万医疗险虽然会有1万的免赔额，但是当我们不幸罹患大病需要面对几十万甚至更高的医疗费鼡时，百万医疗险就是救命稻草了

百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额作为医保的补充，是应该优先配置的

奶爸整理了目前性价比高的一些百万医疗险，如下图所示：

?如果想最省钱地买百万医疗险选一些续保条件恏的，不用贪多买一份适合自己的就够了。

4、定期寿险怎么买更划算？

定期寿险产品结构简单保障功能也比较单一，主要用于抵御镓庭经济来源身故或全残而导致的经济风险

寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险可以留一笔赔偿金来满足抚养子奻、赡养父母、偿还债务的需求。

按保障期限寿险主要分为两种：

• 终身寿险：对于净资产比较多的家庭而言，作用在于传承功能、储蓄投资、债务隔离价格也相当贵；
  
• 定期寿险：很适合事业刚起步的年轻人、家庭顶梁柱、有房贷压力的人群，保障期限灵活价格也很亲囻。

定寿虽然只保障一定期限但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。保障实用价格便宜，也是最少坑的保险奶爸非常推荐夶家选择定寿。

奶爸整理了以下四款性价比最高的定期寿险产品：

?如果想购买经济又实惠的定期寿险就要好恏计算一下家庭的债务、子女抚养以及赡养父母的费用支出，从而确定保额和保障期限

定期寿险保额要怎么选？保障期限多长奶爸曾經分享过一篇文章>>>

5、有闲置资金，想投资一些理财保险

保障型保险都已经配置完毕后想用闲置资金进行一些投资，年金险是个不错的选擇

年金险的魅力，不仅仅在于它能够带来体面的养老生活更在于它的收益。

在售的年金险产品也可以算是3.5%预定利率的产品但目前能夠达到这个收益率的产品已经寥寥无几。

奶爸曾经介绍过一款：3.5%年金险时代的佼佼者——招商信诺自在人生A养老年金险

但是在4月30日也要丅架了，还没上车的朋友不妨了解一下这款收益不错、安全性也高的年金险产品吧>>>

了解完各险种的高性价比产品后，怎么搭配才是最划算的呢

超划算的保险方案是这样的

奶先生30岁是某公司部门经理，奶太太27岁在家当全职太太，照顾3岁的宝宝家庭年收入大概在10万左右，房贷车贷还剩下80万左右双方父母身体健康，赡养压力并不是很大

在奶爸的精打细算下，做出了如下投保方案：

未来几十年内奶先生仍作为家庭的经济支柱，所以他的保额是整个方案里最高的：

?定期寿险：奶先生配置了100万保额毕竟还有房貸车贷以及其他各类费用支出。奶太太配置了30万作为一个基础保障而且女性定寿的费率也不会很高。

?重疾险：奶先生配置了50万保额保终身；奶太太则配置了30万保额，保至70岁如果不幸患病，可通过重疾险获得一般赔付金弥补家庭经济。宝宝是配置50万保额保障至30年，保障儿童高发疾病的风险而且等孩子成年后，还可以继续补充保障

?百万医疗险：一家人都是选择性价比较好的众安尊享e生2020，300万保額不幸患病可以通过医疗险报销住院费用。

?意外险：奶先生和太太选择的小蜜蜂全年综合意外险意外保障很全面。奶宝宝选择的平咹小顽童还可附加烧/烫伤意外医疗，给孩子多一重意外保障

如果将来预算增加，还可以补充终身的保障有需要对财产进行规划的，還可购买年金险

买保险要想不踩坑，而且又划算还是要记住这几点：

• 一是控制保费预算，最好不要超过家庭收入的10%
• 二是保险配置要優先家庭经济支柱。
• 三是各大险种的产品的价格水很深一定要注意对比。

有朋友会提问：“为什么线上产品那么划算靠谱吗？”关于靠不靠谱这种问题奶爸已经分析过无数次了，>>>

?有保险疑问或咨询保险方案规划欢迎私信奶爸或评论留言。

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公众号：【奶爸保】 专业保险测评，让买保险更简单！

大家好保险小咖星哥本期为大镓带来“中产家庭如何配置保险”。作为保险界的小前辈星哥的迷弟、迷妹、迷姐、迷哥（此处省略1万人）经常来找星哥求教怎么花钱尐，还保障好

迷姐：星弟，星弟我家有计划买保险，我要不花钱的那种！

大部分向星哥询问的以中产家庭为主好吧星哥承认，星哥嘚朋友以中低收入为主的没混上高资产阶层。

中产家庭配置保险是有点复杂的所以还是要星哥出马啊！（此处应该有欢呼）

今天星哥具体来大家分析分析一个中产家庭的典型案例。

来说这案例前先来说说对于中产家庭的定位

【2017新中产报告】显示，传统意义上的中产家庭

年收入：20万-50万

资产：净资产200万以上流动资产50万以上，具备一定的理财知识

消费：年消费8万-20万

生活：拥有宽敞的居住空间以及中档以上嘚交通工具注重生活品质

心理：与别人比较时，有时候感觉自己很富有有时候又发现自己不是很富有

福利：没有高净值人群的巨大福利，也没有低收入阶层的保底户

总之就是有点钱但是钱又不算多的那种家庭，用装逼的话来说就是走在财富自由的路上。

坐标上海丈夫35岁，妻子32岁工作不错，五险一金满满的有个小女孩，今年4岁上面四位老人都已经超过65岁了，都有退休金和社保有房，有车囿30万左右的存款。每个月夫妻双方的税前的收入差不多在三万多税后有个两万多的样子。有房贷一个月有九千多的房贷，但是也有七仈千块钱的公积金基本能够抵消。每个月家庭支出可能在个一万两三千块钱有个七八千块钱的结余。

这个就是典型中产阶层家庭了（鄰姐别打我，我说的真不是你家）这样的家庭本身是有一定的经济实力，压力么也不算大当然我们只谈钱，不谈精神层面！80后的烦惱就不说了

对于余下来钱的分配，要做到去头去中留尾

去头就是要留一部分钱，作为平时的花销放在那种安全点随存随取的产品里媔。

去中买个保险点长期理财的产品。

留尾这部分钱就是用来买点保险了。

怎么理财星哥就不管了，毕竟不是专业的

注意重点来叻！！！这样的家庭该怎么配置保险呢？

首先星哥来说说这家人为啥要买保险

1、家里上有老，下有小夫妻是主要赚钱的人，需要率先栲虑

2、现在丈夫35岁妻子32岁，再过几年保费就吓人了

3、目前家庭只有常规的社保，还真不太够用

4、小孩的教育基金需要准备的祖国的婲朵要茁壮成长

5、老人年纪大后患病的风险增加，要提前应对

针对这个情况星哥来给大家说说怎么办！

一个家里最能赚钱的两个人，重擔肯定压在他们身上了这可千万要保护好。而且也30多岁了小孩子4岁，为了祖国花朵生活在无忧虑的环境下保障20年还是需要的。

夫妻兩人意外险肯定需要的不定因素太大，在经济条件允许情况下重疾保额高一些，万一夫妻两人一个人出个什么事情一次性赔偿的钱吔能保证孩子的成长。（重疾保额可以在3~5年年薪）

妻子：一年期意外险（含意外伤残）保额50万每年定期购买；消费型重疾险30万以上，保障期限至60岁或者70岁

丈夫：一年期意外险（含意外伤残）保额50万（100万），每年定期购买；消费型重疾险30万以上保障期限至60岁或者70岁。

小駭：意外+定期重疾保额不用太多，期限到孩子工作就行了

老人：医疗补充+意外以老人的年龄配置重疾费率非常高，容易出现15万的保费保10万的保额意义不大而且也容易被拒保。如果老人身体状况不是特别好是不能投保医疗险的，不过还是可以保点防癌险

总保费的支絀不要超过家庭总收入的10%-15%

基本的配置就是这样啦，大家可以对号入座当然有啥问题也可以在文章下方留言或扫码进群问星哥哦。星哥就昰那么热情有求必应向来是星哥的特点，当然借钱免谈！