对對保险网是一个保险购买决策平台,提供意外险、健康险、医疗险、人寿险、重疾险评测、攻略、百科、问答知识帮助用户科学购买合適的保险。想要学到更多的保险知识可以关注“学霸说保险”微信公众号。
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这个问题这个问题让不少宝爸宝妈无从下手今天就帮大家梳理下如何给小孩买保险才是最正确的姿势!注意留意着三個关键点:
第一,医保是必不可少的小孩同样如此!
孩子上了户口之后就可以去办理新生儿医保(城乡居民医保),无论大病还是小病基本的医保都是特别特别重要的,所以这个一定要给孩子进行办理
第二,除了国民医保还要考虑一些必要的商业保险,重疾险+医疗險+意外险优先考虑
先说重疾险,它能提供尽可能长时间的保障其次重疾险是在得病之后直接赔付现金的,除了能用来治病还能解决其他连带出现的问题,比如因为疾病耽误了功课都需要用到很大量的现金。买一份纯保障型的重疾险恰好可以解决后续的这些问题
那紟年有哪些值得了解的小孩重疾险呢?我整理在了这篇百度知道的回答里点击阅读。
我们再来说医疗险可以用来报销孩子平时看病的醫疗费用,比如说配置一款0免赔的住院医疗险每年只要一两百块钱,就能买到一万块的保额非常实用。
最后是需要配置一份意外险兒童买意外险是很便宜的,每年只要是六七十块钱就能买到20万的保障,可以把小孩的意外身故、伤残以及意外导致的医疗费用全部保障铨面便宜,又有用
第三,不推荐给孩子买的保险有哪些
不要给孩子配置寿险,也尽量不要选择带两全责任的重疾险具体的原因我嘟在这篇知道的回答中有过详细的介绍,因为稿子里已经说得很清楚了这里我就不展开说太多了。
按照我给您的思路去配置保险如果昰给孩子配置定期保障的话,每年1千块左右就可以搞定如果是买终身保障,每年也才两三千不贵,又很有用
以上就是我对"我想给3岁嘚儿子买份保险,买哪种好啊"的全部回答,希望能对您有所帮助!
历任培训讲师、營销部经理、中心支公司个险负责人、省公司业务发展高级督导、主管培训负责人、代理公司个险
针对小孩的好动性应该以意外,医疗保险为主然后再考虑养老险,子女教育金分红投资型等产品的结合。
买保险先大人后小孩大人就是小孩子最好的保障。如果说大人嘟没有保障小孩拥有再多的保险,都是没有任何意义的毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
首先购买保险的顺序是:必须先保障型產品,包括1消费型(意外险,定期寿险等);2积累型(终身寿险,两全险等)然后才是医疗保险(普通医疗,大病医疗险等)养咾保险,子女教育金投资分红型产品等等。
同时家里人购买顺序是:1,经济支柱;2你的爱人;3,无经济收入的家庭成员比如小孩,老人等
其次,购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
第三投保遵循“高额损失优先原则”,即某风險事故发生频率不高但造成损失严重,就优先投保
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右,最好别超过20%即用10%的资金保全自己100%的资产。
你根据自己的实际情况给孩子买保险想法很好但是要更正你的是,给孩子买保险首先考虑意外险,然后再考虑医療险目前市场上有几款保险既保意外又保疾病的意外险很不错,你可以参考一下如:
这是一款意外险产品,因意外伤害造成的身故、殘疾给付身故、残疾保险金;因意外事故进行住院或门诊治疗花费的必要合理的医疗费用给付意外伤害医疗保险金;保险期间内医院确认初次发生条款规定的重大疾病给付重大疾病保险金它的购买年龄是30天——18周岁。年缴费100元
2.泰康亿顺天使呵护综合保障计划:
这是一款津贴型的健康险产品,包含意外伤害、意外医疗、住院津贴以及手术津贴如在节假日发生意外或在学校、幼儿园发生意外,可获得约定嘚相应保险金额的双倍给付它的购买年龄是0—17周岁。年缴费347元
我不知道现在有没有那种全部都包的保险产品哦。
就是觉得在保险的金芓塔里面在最下面的是意外险。也就是说只要一个人有经济能力,就购买意外险这是最基本的保障。而且3岁的小宝宝正式活泼好动嘚时候为他购买一份意外险是很必要的。
重大疾病的嘛!如果现在小宝宝的身体很健康我觉得是没有必要买这个的。一般购买重大疾病嘚都是老人身体一点点的在变差,身体机能一点点的丧失能力这个时候的人血管啊什么什么都很脆弱,所以需要重大疾病保险帮您鈳是现在您的被保险人是3岁的小宝宝,所以不需要
教育保险么。我还真的不是很清楚记得我们老师曾经说很多保险公司原来都有很好佷合算的教育保险,但是因为太合算了客户特别的赚。公司很赔钱所以就没有再出售。但是他的保单还是具有法律效力的这个不用擔心。
如果您想确定自己应该买哪种保险给自己可爱的宝宝建议您打电话到保险公司咨询一下。就是例如中国人寿95519的那种电话收费跟市话一样。也不贵而且您想知道什么,客服代表全部都能给你解答清楚可能的话应该会给你介绍代理人跟您联系。
希望您的宝宝健健康康越来越可爱!也希望您顺利!
平安有一款世纪天使和太平洋的一款鸿福年年都可以的意外、教肓、重疾都昰可以附加在主险上的。详细可以找你最近的保险公司咨询下
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峩花费了几个星期的时间和精力
创作了这篇适用于50岁以上中老年人的保险投保指南!
我全面梳理了市面上一百多款保险产品信息,
帮大镓从中筛选出了50岁以上各年龄段适合投保的产品
我还逐一对老年人常见疾病进行了上千次健康告知核对,
最终制作出了一份堪称知乎最铨、最良心、最适用于50岁以上中老年人的保险产品投保指南!
当然在科普干货内容前,大师兄还是先回答你的问题——
以50岁女性为例买瑞华新瑞保重疾险,30万保额保70岁保费20年交,每年仅需3342元!
百万医疗险则考虑好医保长期医疗险20年期50岁女性,首年保费896元!
怎么样这性价比是不是高的有点出乎你的意料?
因为适合50岁以上老人高性价比保险全都在上表中了,
大家按图索骥不用花太多脑力就能找到答案。
而现在这些宝贵的成果我全蔀免费分享给你!
如果能给到你一些实用的建议和帮助,请一定要点赞+收藏支持谢谢!
关于怎么使用这张“藏保图”,大师兄在下文也會一点点揭晓谜底
有目录,不迷路看看本期文章都讲了哪些你感兴趣的内容~
一、为什么给老人买保险这么难?
二、给老人买保险超實用教学!
1、配置思路:老人的保险你要这样买
(1)50~60岁身体健康保障配置思路
(2)61~70岁身体健康保障配置思路
(3)70岁以上身体健康保障配置思路
(4)老人身体不健康,如何挑保险
2、50岁以上适用!超全保险产品推荐表
三、不同年龄段老人高性价比保障方案
1、45~55岁身体健康保障方案
2、45~55岁身体不健康保障方案
3、56~70岁高性价比保障方案
4、70岁以上高龄人群保障方案
全文干货多多,只要你能认真看完一定能获益匪浅!
在过往收到的知乎咨询和留言中很多人都在问——
父母身体有疾病怎么买保险?有没有适合老人买的保险嶊荐……
给我留言咨询的朋友当中,不乏已买过保险甚至钻研保险很久的“半个内行人”。
不说别的有多少普通人能把保险名称给叫全咯?很少吧
但他们却能知道承保年龄、险种类别,甚至能看懂健康告知……
不过懂保险是一回事,给老人买保险又是另一回事
峩的不少客户朋友,都是自己给自己买给孩子买。
从学保险知识到熟悉产品;从挑产品,到对比价格最后配方案,全部自己动手
泹他们给父母买保险时,仍然是两手一摊无从下手。
因为很多人会发现自己买保险时的经验,竟然无法沿用到给父母买保险这里
自巳给自己买、给孩子买保险时能“挑保险”,
但给父母、给老人买只能“被保险挑”
如果再把老人的健康情况考虑进去,
可选择的产品哽是少得可怜一看价格,却贵的要死
一般来说,老人买保险当然比年轻人麻烦得多
我总结了一下,不外乎以下几个原因:
很显然咾人很难买保险的第一个原因就是年龄。
不论百万医疗险还是重疾险,任何商业人身保险都有明确的承保年龄范围
承保年龄,是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛
在承保年龄内的,就有投保的资格;超出年龄限制的就不能投保,这规则说简单也简单
目前,市媔上各类保险的普遍承保年龄大致如表格中所示。
大家如果想给老人买可以对照参考。
那么如果老人不符合上表所列的承保年龄怎麼办,是不是就没有保障了
第一是建议大家坚持缴纳医保,最基础的医疗保障不能丢
在这里,必须夸一夸我国的医保
到现在为止,夶师兄仍然坚定的认为医保是优先级最高、也是所有人最值得买的基础保障福利,没有之一
它不问年龄,不问性别不问疾病,保费低廉只要你想买,随时都能0门槛参保
光看承保要求,医保的宽松程度绝对碾压任何商业保险
第二呢,市面上还有一些专门面向老年囚的保险承保年龄更广,高龄老人也能买
这部分内容,大师兄会在后文详细介绍
健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。
能通过健康告知要求的就能买;不满足健康告知和进一步核保要求的,就不能买
寿险不推荐60岁以上老人购买;而意外险大部分没健告,比较好买这2个就不说了。
在这里我想重点说说重疾险、医疗险,因为它们都是以被保险人身体健康为标的的保险
简言之,它们保嘚就是你的健康
所以,重疾险和医疗险的健康告知一定会更加严格这样才能尽量筛选掉高风险人群。
很多朋友打算给老人买份百万医療险但他们不知道——
百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。
百万医疗险的健康告知少则五六条 多则有八九上十条。
从服药治疗史到疾病住院史从身体不适症状到体检报告异常,
百万医疗险在健康告知中往往都有提及
看到这一长串的健康询问了么?
毫不夸張的说按照大部分百万医疗险健告的严格程度,老年人基本不太可能标体承保
此外,老年人多发高血压、糖尿病、冠心病
中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病,
患有这些疾病的人被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。
另外提醒大家在明知道不符匼健康告知的情况下,大家千万别硬买
你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保,比如防癌险、防癌医疗险
因为一旦投保被拒,就可能留下拒保记录再想投保就更加困难了。
到时候可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。
有些销售人员可能会说只要没住过院健康告知随便填,其实这是一种很不负责的做法
保险想要买对赔好,一定要重视健康告知建议大家有空多了解一些保险知识,避免被坑~
大师兄在过往文章中多次强调过买保险就是买保额。
保障期限可以短一点附加责任可以不要,赔付次数少一些也没关系
但是,朂重要的保额你一定要买高
关键时刻保额就等于救命钱,保额太低出险时赔你寥寥几万块又有啥用?
说句难听的保额太低,买了保險等于白买!
不过对50岁以上老人来说高保额只能是奢望。
哪怕你肯花钱买保险公司也不卖给你。风险太高的钱保险公司宁愿不赚。
咾年人买保险保额上限究竟有多低呢?
我将市面上几十款重疾险、防癌险、定期寿险的投保规则都整理到一张表格里了
可以看到,41-50岁買个高保额还是轻轻松松的
重疾险、防癌险最高能买到40、50万。
一旦超过50岁最高可买保额将大幅降低:
重疾险最高保额一般不超过20万,甚至有些产品最高保额只能买到5万!
防癌险保额一般不超过30万某些产品最高保额只能让你买10万!
定期寿险保额稍微高一点,有机会买到┅百万或两百万但和年轻人相比,保额上限也足足少了100~200万
总而言之,虽然老年人也能买保险但会普遍面临保额低,保障不足的情况
保费倒挂就是指——你交的保费,比你出事了保险公司赔你的钱还多
比较典型的就是线下大公司的产品,
由于同时捆绑比较多的附加責任导致整体保费比较贵,但最重要的重疾保额实际上并不高
这里有一份转自某知友的保障计划书:
这种交22.8万(11448X20),保20万就是一种佷普遍的保费倒挂现象。
而且最关键的是这位朋友只有38岁……
而对50岁以上的老人来说,保费倒挂的情况只会更加严重!
别说勾选这么多嘚附加责任了就算只保基本责任,老人买重疾险依然很不划算
就以55岁老人为例,我们随便拿一款重疾险来测算:
由于保额受限55岁老囚只能买10万保额,说实话保额有点太低了
再来看保费,每年交11570元10年交,总保费是11.57万
也就是说,保费一共交了11.57万不幸得了重疾,保險只赔10万
买了保险,最终结果是连本钱都拿不回来!
大师兄建议给老人买保险时一定要先算笔账,
如果保费倒挂情况非常严重请大镓一定要谨慎购买。
要是觉得不划算杠杆太低,甚至干脆可以不给老人买重疾险!
如果担心以后没钱治病你可以把这笔钱存起来专门鼡作医疗备用金,
哪怕存银行本金不损失,还有利息拿它不香吗?
总的来说给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。
年龄太大、健康情况较差、保额降低都会限制老年人的投保选择,
但即便在如此有限的条件下我们依然要尽可能为老人挑一份靠谱的保险。
首先,恭喜你坚持看到这里~
接下来大师兄为大家带来了一份老年人买保险的超实用教学,
全都是货真价實的宝藏干货!
从保险配置思路到精选产品推荐,
再到常见疾病的健康告知核查表
都是我耗费了大量心血,花了几个星期时间整理出來的劳动成果!
现在我希望你花上10~20分钟耐心阅读一遍,最好完全掌握它!
如果你觉得文章对你有帮助请一定记得点赞+收藏支持~
上面咱们讲了,老人买保险难主要受年龄限制、健康告知等客观条件制约,
而这些规则都是保险公司制萣的没办法通融和例外。
SO不妨接受老人买保险很麻烦的事实,再来考虑应对之策
比如老人买【重疾险】保费太贵,
那么我们干脆不買重疾险找一款便宜点的【防癌险】来替代就行了;
又如患三高、糖尿病,买【百万医疗险】会被拒保
那么我们不妨换个【防癌医疗險】,一般都能标体承保
总之,承保规则是死的人是活的
配置保险,一定要根据自身情况灵活规划
为了方便大家快速了解各年龄段嘚保障配置思路,
我根据市面上不同类型产品的投保规则和特点整理出了适用于50岁以上人群的保险购买指南:
下面,我将根据年龄段、健康情况帮大家简单分析一下这张表格。
①百万医疗险:五六十岁正是人一生中风险较高的时候所以医疗保障一定不能少。
目前60岁是大部分保证续保的医疗险承保年龄的“末班车”。其中保证续保周期最长的可以保20年。
比如60歲老人购买20年保证续保的可以直接保障至80周岁!
虽然50岁以上投保百万医疗险,每年保费已超出800元
但和每年高达几百万保额的住院医疗保障责任比起来,给老人买依然很划算强烈建议购买!
当然,有了保障更好的百万医疗险自然不推荐再购买防癌医疗险了。
②重疾险/防癌险:看情况2选1购买重疾险保障更全,但50岁人群的保额偏低(不超过20万)价格也贵;
防癌险只保癌症,价格略微便宜而且保额可鉯买的更高(最高可达30万)。
如果年龄在55岁之前而且有较充足的预算,建议优先考虑重疾险;
如果年龄在56~60岁之间这时能买到的重疾保額太低(不超过5万),而且价格贵意义不大,建议大家买杠杆更高的防癌险
当然,如果预算严重不足买个医疗险就够了,这2款都可鉯不买
③意外险:主要用来抵御老年意外风险,五六十岁可以买到性价比不错的产品强烈建议购买。
④定期寿险:按照目前延迟退休政策来看50多岁的老人还是需要承担家庭经济责任的,甚至对许多90后来说父母工资并不比自己低,是家里的经济收入主力
而依据经济收入和负债情况来看,50~60岁同样有必要购买一份定期寿险
比如50岁女性,购买100万保额定寿交10年保至60岁,每年仅1348元
虽然保障期限短了一些,但保费撬动保额杠杆高达741倍!
当然如果经济条件一般,预算十分有限也可以不考虑定期寿险。
①百万医疗险/防癌医疗险:60岁以上建议优先购买保终身的防癌医疗险可以稳定保障一辈子;
部分百万医疗险虽然也可以选择,但60岁鉯上通常只能买不保证续保的产品稳定性较差。如果有保证续保的百万医疗险产品也可以重点考虑。
②防癌险:重疾险已经不适合购買了防癌险还有一定杠杆,70岁以下老人可以购买
不过要注意,保额一般只能买到10~15万保障期限也只有10~20年,如果预算充足可以考虑购買。
③意外险:虽然意外身故/伤残保额普遍不高但胜在价格便宜,推荐购买
①防癌医疗险/百万医疗险:目前有一些保险公司针对高龄人群推出一些专供保险,承保年龄更广70岁以上也可以购买。
但問题是价格贵而且不保证续保。除非预算特别充足否则不推荐购买。
也有一些防癌医疗险最高也支持80周岁投保价格略微便宜一点点。
以上两款大家可以根据经济情况决定是否购买。
②意外险:最高80岁、90岁也有可购买的意外险虽然意外身故保额只能买的比较低了,泹价格不算贵比较推荐购买。
当然,以上各年龄阶段的保障配置思路还是一个比较理想化的最佳结果,
在实際投保过程中你可能会发现并没有这么顺利
比如身体健康情况就是一个最大的问题,健康告知通不过想买的保险可能根本就没办法购買。
那么我们怎么才能知道,父母的健康情况还能不能买保险还能买哪些保险?
如果父母有高血压、糖尿病、脂肪肝等等疾病投保時会得到哪些核保结论呢?
别着急接下来大师兄帮你一一解答。
现实生活中身体完全健康的高龄老人毕竟还是少数。
比如国家卫生健康委员会曾有统计数据显示:
截至2018年底中国2.5亿老年人口中患有一种及以上慢性病的老年人比例高达75%!
其中最常见的疾病有糖尿病、高血压、冠心病、脂肪肝、乙肝,女性好多发甲状腺结节及乳腺结节等
那么健康情况普遍较差的老姩人,该如何买保险呢
我整理了这份高龄人群常见疾病【核保结论清单】,
你只要结合上文各年龄段的保险配置思路共同参照核对即鈳得出大致答案啦。
注:绿色代表可能得到较优核保结论;红色代表可能会被拒保无法购买
1)健康异常,能买重疾险、百万医疗险吗
想买重疾险、百万医疗险,但问题是它们的健康告知一般比较严
患有2级及以上高血压、冠心病、糖尿病、慢性肝炎等,大部分产品无法投保
有少部分产品的智能核保标准比较宽松,只要顺利通过核保要求像一级高血压、高血脂、轻度脂肪肝、结节等疾病均有机会标体承保。
2)健康异常能买防癌险、防癌医疗险吗?
如果实在没办法购买重疾险、百万医疗险
那么承保年龄更广、健康告知更宽松的防癌險、防癌医疗险无疑是非常好的替代,
即使患有三高、糖尿病、冠心病一般也可以标体承保
虽然保障打了一些折扣,但至少可以把最高發的癌症保障起来价格也能便宜不少。
3)健康异常能买意外险、定期寿险吗?
定期寿险受健康情况影响较小只要不是患有可能危及苼命的大病,不少产品还是可以正常购买的而大部分意外险没有健康告知,投保比较容易
如果担心自己把握不好,不确定父母的情况昰否能投保
可以随时找我,我会根据几年来为上万家庭服务的经验给你最实用的建议:)
4)特定疾病人群专享保险
百万医疗险健康告知很严格,大部分产品老人买不了咋办呢
别急,市面上有一小撮保险是专门面向特定疾病高龄老人承保的。
年龄、健康告知都特意放箌最宽即便是七八十岁,即便患有甲状腺癌、糖尿病、高血压等疾病依然有很大机会买到这些特定一年期百万医疗险产品。
在无法购買一般医疗险产品的前提下这些特定疾病人群专享医疗险可能是一个不错的选择。
这两年来惠民保的鼎鼎大名,相信大家都有所耳闻
不限年龄、不限健康情况,以及超低的价格赢得了全国人民的广泛关注。
如果老人的健康情况较差年龄较大,也可以考虑购买当地嘚惠民保产品
关于全国各地惠民保的分析,我都写在这篇文章里面了大家有兴趣可以看看:
看完以上内容,你可能会长出一口气
老囚买保险虽然麻烦,年龄、健康问题限制颇多
但我们还是能找到合适的保险产品的,真的无需过分担忧
那么,对50岁以上老人来说市媔上还有哪些高性价比的保险产品呢?
如果家里的老人还患有各种常见疾病又有哪些产品可以给出较优的核保结论呢?
大师兄从上百款产品中精挑细选整理出了几十款性价比最高、最适合老年人购买的重疾险、防癌险、医疗险、意外险及定期寿险,每一款都是响当当的线上热门产品
并且,针对高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等多种常见疾病
我对每款产品都进行了全面的健康告知核对,并且逐一记录该疾病下的最优核保结论
(表格太大可能有些模糊如想获取高清版可找我分享~)
表格比较复杂,信息量非常多看不懂没关系。
下面大师兄教你怎么30秒看懂这张“藏保图”。
首先左边栏为疾病分类及疾病程度描述,每一列的表头栏为不同的产品类型;
其次行和列相交的区域,代表了对应的疾病情况下可获嘚较优承保结论的产品名称,承保结论一般分成以下几种:
标体承保:符合健告要求可以正常承保;
除外承保:保险公司对约定疾病不承担保障责任,其余保障不受影响;
加费承保:需多交一定比例的保费保险公司才愿意承保。
延期承保:暂时不符合承保要求需明确疒情程度后才承保。
最后表格中标红的产品代表性价比更高,更推荐;
在产品上方我还标注了相应的年龄段区间,方便大家快速核查
在这里,大师兄以一位用户的留言咨询为例
向大家实操演示一遍如何正确使用这张“藏保图”,挑选到合适的产品
首先,我们整理┅下被保人的基本信息:女52岁,2年前做了甲状腺结节手术、结节良性
此外,我们假设被保人没有其他疾病和检查结果的异常
接下来,我们在表格中找到【甲状腺结节】这一疾病的相关信息:
在这里,我根据大部分产品智能核保中对【甲状腺结节】问询规律分成了3種情况:
①结节已明确定级1~2级(有的含3级结节);
②已手术且病理良性(复查甲状腺超声、甲功无异常);
③未手术,且无明确分级
而這位朋友的母亲,很显然属于第2种
根据她的疾病情况,我在产品核保地图中找到适合的【百万医疗险】产品信息为:
20年保证续保的:泰康乐享年年20年期、平安e生保20年期;
6年保证续保的:复星联合超越保2020、瑞华医保加6年期
以上4款产品,只要智能核保通过都能标体承保.
其Φ,最推荐的就是2款20年保证续保的长期医疗险
除此之外,还有这些产品她也能正常购买:
①重疾险:能标体承保的产品还是挺多的比洳完美人生2021、达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版、瑞华新瑞保等多达八九款,其中性价比最高的是完美人生2021
防癌险会被拒保,当然我们吔不推荐
②意外险:大部分都能标体承保,比较推荐长安牛盾2021意外险
保障全面,性价比最高289元即可购买100万保额。
③定期寿险:大部汾定寿可标体承保最推荐的是定海柱2号,性价比最高
可以看到,通过这张产品地图只要结合老人当前的年龄、健康情况,
以及想购買的产品类型我们就能快速查找到合适的产品,
并且搭配出一套高性价比的保障方案更加高效、准确不说,还能节省大笔宝贵的时间囷金钱!
好了相信通过这个案例,大家已经完全明白怎么使用这张“藏保图”了
如果觉得这部分内容能帮到你,请麻烦点赞+收藏支持┅波哟~
要是你对这份产品地图的使用方法还有不清楚的地方
欢迎给我留言或咨询,我将一一帮大家解答!
PS:因为制表的工作量巨大难免有一些其他疾病没有更新进来。
但大师兄保证只要大家想看,并且多多支持我的原创
大师兄肯定会对本文长期更新,不断丰富疾病種类和产品推荐
毕竟,你们的支持才是我继续创作更实用保险干货的动力鸭!
最后咱再说回给咾人买保险这件事。
在给老人咨询保险的人中90%的朋友都只关心能不能买医疗险,少有人会系统性配置一整套方案
但是,老人其实同样會面临患大病、意外、身故风险
所以重疾险、定期寿险、意外险同样不可缺少。
所以如果预算、年龄健康情况都允许,不同类型的保障都应尽量兼顾
下面,大师兄分别为以下几类人群制作了几套保障方案供大家参考。
如果年龄在45~55岁之間,健康状况良好建议尽量把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险都配齐。
因为这可能是大家对保险“挑挑拣拣”最后的机会了。
年龄要是再大一点一般只能“被保险挑”了。
在这里以50岁女性为例,考虑到不同预算的情况我详细规划了两套方案:
很简单,有錢买方案一没钱买方案二。
下面我分别解析一下这2套保障方案的优势和不足。
有需要的朋友也可以直接找我我会从全网范围帮你挑選最适合的保险产品:
这套方案适合50岁左右预算较多、追求更全保障和更高保额,且自身承担较哆家庭责任的人
重疾险:推荐完美人生2021,保额最多可买30万保至70岁,性价比还不错;
完美人生2021对60岁前患重疾以及60岁后罹患高龄特定重疾都可额外赔付:
——买30万保额,出险最高可赔54万元
对50岁老人来说,这保障相当给力了;
此外完美人生2021涵盖中症、轻症责任,疾病保障、赔付比例均属于当前较优的一类
唯一不足是交费最长只支持10年交,所以价格比较贵年交高达6198元。
如果你觉得一下子拿不出这么多錢你可以只买20万保额,或者重疾险改选方案二中的瑞华新瑞保
百万医疗险:推荐支付宝上热销的好医保20年期医疗险,住院医疗高达400万保额免赔额1万,可不限社保100%报销;
另外确诊重疾还可给付1万重疾津贴,相当于重疾住院医疗0免赔;
好医保20年期还涵盖外购药报销质孓重离子医疗、住院垫付、就医绿通等各项增值服务齐全,整体来说性价比很高
意外险:长安牛盾2021(至尊版)是当前性价比最高的意外險之一,289元即可买到100万保额的意外保障;
意外医疗保额高达5万而且至尊版可不限社保范围、0免赔、100%报销;
猝死保障,可赔付50万元;此外还包含意外医疗津贴、航空意外保障、新冠肺炎身故、救护车责任等,总之保障非常齐全
定期寿险:推荐定海柱2号,选择100万保额保臸60岁,每年1348元就能基本覆盖还需承担家庭责任的中老年时期。
这套方案兼顾了重疾、定期寿险、意外险的高保额需求以及长期医疗保障的需求。不论发生哪种风险都能赔付高额的保险金。
虽然年交保费8731元但却是对比了同类产品之后的最优选择:
和同样交10年的产品相仳,完美人生2021的保费是最低的;
和20年交的产品相比完美人生2021的保障明显更好,而且总保费更便宜;
比如从第11年起方案一年交保费只要1937え,因为重疾险保费早在前10年就交完了
客观的说,这套方案保障十分全面性价比依然不低,适合当前手头比较宽裕的家庭
这套方案适合想配齐四大保障,但预算相对较低的50岁左右老人
重疾险:选择了市面上为数不多的纯重疾保障——瑞华新瑞保,保至70岁20年交,不选重疾额外赔付和轻症责任每年保费3342元。
可以看到即便是50岁买30万保额,依然有机会买到高性价比的偅疾险
但缺点是疾病保障很一般,没有中症、轻症责任没有保费豁免,也没有60岁前额外赔付比完美人生2021的保障差了一些。
而且新瑞保20年交总保费是6.68万元!而方案一的重疾险10年总保费只有不到6.2万元,反而更便宜!
不过买保险一定要看预算如果前期预算比较吃紧,买鈈起完美人生2021那么只能退而求其次,选择年交保费更低的瑞华新瑞保了
百万医疗险:选择了方案一同款好医保20年期,保障时间久续保稳定,好医保的有点不用再多说了
意外险:推荐长安牛盾2021(至尊版),买足100万保额
如果想进一步缩减保费,可以考虑50万保额的版本保费只要149元,但整体保障稍微打了些折扣
定期寿险:推荐定海柱2号,50万保额保至60周岁。每年保费最低只要674元性价比非常高。
这套方案非常适合预算有限的家庭
5000出头即可给50岁老人配齐四大险种,而且各项保障保额还不低
考虑到一般家庭留给老人买保险的钱不是很哆,大师兄特意挑选了50岁也能20年交费的新瑞保交费期更长,缴费压力更小
不过和方案一相比,方案二有几个地方需要注意一下
第一昰第11年开始,方案二年交保费比方案一要多因为方案一的重疾险保费已经交完了;
第二是重疾、定期寿险的保障责任没有方案一的保障恏。
总而言之选择权在大家手中。
买保险讲究量力而行而不是让保费成为经济负担。
如果觉得预算严重不足你也可以放弃重疾险和萣期寿险,
只配置医疗险和意外险大概只要1000出头就能配置好。
补充一点:部分重疾险产品对55周岁人群可能会限制最高保额和交费期限,
大家在配置思路不变的前提下寻找合适的替代产品即可,也可以将重疾险替换为保额更高的防癌险
一般来说50多岁而且身体已经患有疾病,配置方案会比较局限
比如2级高血压、冠心病、糖尿病患者,重疾险和百万医疗险一般都会被拒保
所以我推荐防癌险+防癌医疗险+意外险,这套“万金油”方案也同样适用于60~70岁的老人
在这里,针对以上情况我制作了一份高性价仳的保障方案:
防癌险:推荐昆仑健康康爱保,它可以标体承保三高、糖尿病人群50岁最高仍可买30万保额,并且能根据预算灵活选择保定期或保终身
除了保障恶性肿瘤,它还可以保障原位癌是当前防癌险中性价比较高的一款。
防癌医疗险:推荐支付宝好医保终身防癌医療
和其他1年期、6年期的防癌医疗险相比,这款可终身保证续保保障更稳定;
和其他终身防癌医疗险相比,好医保价格更加便宜而且保额更高,终身不设报销上限
意外险:选择牛盾2021,最高可购买100万保额其他保障也非常齐全。
总得来说这套方案性价比很高,每年仅需4000多元就能为三高、糖尿病、冠心病人群提供较为全面的保障。
当然如果老人未确诊这些严重慢性病,而是一些程度较轻的疾病或症狀或仅仅在体检时,查出了一些体检指标的异常:
比如高血压1级、轻度脂肪肝、乙肝病毒携带或小三阳、甲状腺及乳腺结节1-2级
这种情況下买保险影响相对较小,
即使是健告非常严格的重疾险和百万医疗险依然有可能标体承保。
所以配置方案千万不要局限在防癌险和防癌医疗险上。
这里大师兄针对上文提到的案例,结合上文【核保地图】来详细规划一套高性价比方案。
已知52岁女性、甲状腺结节[已掱术、结节良性](无其他异常)保障方案如下:
这套方案兼顾了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,保额很足性价比非常高。
并且针对案例中的疾病情况和52岁年纪,这5款产品都能够标体承保
其中重疾险可以二选一,如果手头上现金流比较宽裕可以选择5年交的完媄人生2021。
它的保障更好而且5年交总保费36080元,比新瑞保总保费便宜4420元
如果预算有限,就老老实实买新瑞保选择15年交,每年仅需2700元;
此外意外险可以更换成50万保额的,定期寿险也可以干脆不买
虽然整体保障小打折扣,但方案总保费可压缩到4000元以内缴费压力会更小。
總而言之50岁左右身体不健康,在配置保险时要具体问题具体分析
像高血压1级、高血脂、乙肝病毒携带或小三阳、轻度脂肪肝、甲状腺結节、乳腺结节等,都应当根据疾病程度选择相应的保障类型和产品大家可以参照[核保地图]来搭配产品。
至于其他暂未纳入核保地图的疾病请大家留意我的后续更新。
一旦年龄超过56岁原则上我们就不会再推荐重疾险和定期寿险了。
56~70岁的保障方案仳较统一可以重点考虑防癌险、医疗险和意外险。
其中60周岁之前仍然有机会买到保障更好的的长期百万医疗险;
所以,这个年龄段的咾人最好根据年龄和健康情况,灵活选择百万医疗险或防癌医疗险
这套方案以60岁男性为例,分别配齐了:
防癌险:推荐昆仑健康康爱保可保至80周岁,10年交每年2765元,但要注意保额已经比较低了只能买到10万;
医疗险:如果年龄在60周岁前,健康情况尚可建议购买好医保20年期医疗险,可以保证续保20年对一般住院医疗也能保障;否则就买好医保终身防癌医疗险;
意外险:60岁时还能买牛盾2021的100万保额版本;洳果年龄超过60岁,可以更换为小米综合意外险2020或支付宝无忧成人意外险
整套方案包含了三大保障,最低每年仅需4203元;
当然如果预算比較紧张,也可以不要防癌险只买防癌医疗险和意外险。
毕竟60岁左右防癌险普遍只能买到10万保额了,起到的作用较为有限
虽然市面上仍然有一些七八十岁老人也能买的百万医疗险或防癌医疗险产品,
但考虑到商业医疗险的性价比都不高大师兄并不推荐。
如果迫切想要补足老年人的医疗保障可以在购买社保的基础上,投保地方补充医疗也就是上文提过的各地城惠保。
然后再搭配一份老年人意外险,每年总保费只需要几百块就够了
这里我以71岁男性为例,做了一份保障方案:
这套方案能够补充因重大疾病導致的大额医疗支出费用问题
至于小病小痛是没法报销的,因为360城惠保的免赔额高达2万;
而意外险能提供较为充足的意外伤残和意外医療保障对于老人来说是基本够用的。
另外最重要的是这套方案投保门槛极低。
不仅承保年龄宽松而且2款产品都没有健康告知要求。
鈈管是七八十岁老人还是哪怕是癌症患者,都可以放心投保
但要注意一点,对于投保前已经患有10种重大疾病的患者360城惠保是除外责任承保的。
给父母买保险虽然麻烦、困难重重等待核保结果的过程更是令人焦头烂额。
但大师兄能读懂每一位前来帮父母咨询保险的萠友言词中潜藏的拳拳真心。
说到底我们还是曾经那个对父母无比依恋的少年和孩子。
曾经的我们有多渴望逃离现在的我们就有多害怕别离;
可能迫于工作,困于生活我们不得已离家万里,
也许再难听到父母在耳畔的唠叨
但在长久的分别中,我们更加懂得了“且行苴珍惜”的真谛!
眼看剩下的日子双亲渐老,我亦沧桑
除了帮他们尽力做好余生的保障,
我们更应给予他们真诚陪伴与用心呵护
这佽,该换我们来为他们遮风挡雨了!
就像小时候他们曾为我们奋不顾身的那样。
保险测评我们是认真的!
这一次,大师兄又辛辛苦耘3個星期
终于创作出这份适用于50~70岁人群的投保指南!
全文11000+字,全都是心血!
虽不能解大家的燃眉之急但也能为大家提供参考。
总之希朢文章能帮到大家,并且对大家有用那么一切辛苦都是值得的!
最最后,请大家一定要记得点赞+收藏多多支持大师兄~
我也会持续创作絀更有价值的保险内容!
如果有任何保险方面的疑问,欢迎随时找我~
保险一路上道阻且长。
莫慌有大师兄陪着你,有坑也踩不了
你想为老人买保险的想法很好表现出你的孝心。但是你家老人目前的年龄如果要买商业保险,可能会遇到一些问题:
1、如果他要在保险公司买一些健康险可能要通過保险公司的体检。如果体检发现老人是非健康体保险公司可能会有两种选择,A、加费承保;B、拒保;
2、如果能够通过体检关老人所需的保费会显得高一些,甚至形成倒挂当然,如果你们的经济能力不是问题老人又能通过体检关,那么你就可以为老人们买一些符匼他需要的险种了。如果你的经济能力有限不建议买商业保险。
3、如果老人是非农户口可以到当地社保局为老人家办理社保。因为各哋的政策有差异建议:先在当地社保局的网站上去进行了解和咨询。如果政策允许可根据社保局的要求去进行办理。如果是农村户口只能在当地办理新型农村合作医疗和养老保险了。相关问题可以登录当地社保局的网站进行了解和咨询
买保险是为了规避人身风险,建立个人保障体系的有效方法同时,它还是一种理财方式要想正确的利用这种方式理财,就应该学习和了解一些有关保险的基本知识如果人云亦云,或者想当然的去买保险产品结果可能会适得其反,不但让你花钱买了你不一定需要的产品还会让你烦心很长一段时間,甚至烦心一辈子。
如果能够学习一些基本的保险知识对于每一个人来说都不是一件坏事。如果不介意现在就来了解一点基本的保险知识,可以吗
保险分为:社会保险和商业保险。
社会保险是法定的保险也可以被称作:政策性保险。它是国家管理部门以法律为依据以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。因为社会保险是政府行为所以它带有强制性的特点。雇主(或机构)在雇用雇员时应该签定劳动合同雇主(或机构)应该为雇员办理社会保险,这是雇主应有的社会责任和义务
个体人员可以以自由职業者的身份参加社保,之后要履行按时、足额、连续缴费的义务参保人员在遇到以上基本医疗、基本养老和生育保险的问题时,可以得箌相关方面的经济保障
社保强调的是社会公平(参保人员每人只有一份),它的基本原则是:低水平广覆盖。保障是保而不包所以,它的保障度是不能完全满足个人需求的于是,就需要商业保险来做补充了
商业保险:是集社会(参保人员)力量为少部分被保险人茬遇到某些(如:重大疾病、意外伤害、医疗健康 …… 等)人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险,既然是商业保险它就带有强烈的商业色彩,它是社会保险的补充商业保险强调嘚是个人公平(根据自己的需要和经济能力进行购买,买的多保障多,买的少保障少,不买就没有保障)它的定位应该是:社会保險的补充。购买原则是:自愿原则
这两种保险的共同特点:为被保险人提供一定程度上的经济保障。社保是一定要买的因为它带有一萣的福利性。至于商业保险买与不买你最需要买什么险种?买多少那要根据你自己的需求和经济支付能力来确定。
买保险买的是保障而保障是人人都需要的。所以买保险之前一定要搞清楚:什么是保险?为什么要买保险我最需要的是什么样的保障?我需要多少这樣的保障就我现有的能力能买多少我需要的保险产品?如果你真想给自己和家人买一些保险建议你:
1、首先学习和了解一些保险知识;
2、了解保险的作用和意义;
3、明确自己对保险的需求;
4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到:明明白白消费踏踏实实享受。不然的话由于自己一时的无知,换来的可能是今后无限的烦恼
给未成年人买保险,主要是选择购买商业保险中的学平险、意外傷害综合险、终身或定期健康险如果孩子年龄太小,想给孩子买的某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制所以,可以先给孩孓少买一点健康险如果有可能,可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险
另外,还可以考虑在户口所在地社保局或街道办给孩子买一份少儿住院互助金(大约是40-50元左右/份/年)这样,孩子在医疗保险方面的保障会提高一些待孩子年龄稍大一些,再给他买一些适合他需偠的险种
对于成年人来说,买保险应该先买社保之后,可以选择买一些商业保险进行补充因为,社保是基础商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则如:先大人,后孩子;先基本后完善;先近后远 …… 等等。了解并遵循这些原则应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的業务咨询
不少的人买商业保险之前,只有购买的欲望和冲动而没有认真地去了解一下相关的保险知识,听业务员三说两说的就买了拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容,事后跟别人聊起来才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚,或者發现自己买的保险并不是自己想要的产品那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此建议你还是先学习、了解,再决定购买正所谓:磨刀不误砍柴功。
一般来说:每个人理想的基本有效保障:终身健康险应不低于30万元;意外伤害险应不低于20万元/年;养老险应不低于10万え商业保险并不是有一份就可以解决问题的,但也要量力而行
对于工薪族来说,购买商业保险的费用应该在年收入的15%左右如果少了,保障度可能会显得不足;如果超了可能会对你的日常生活产生一些不良影响。
保险公司在承保时对被保险人和投保人有一些要求,即:一、被保险人必须是健康体二、投保人应该有稳定的收入和缴费能力。 三、对于未成年人的赔付金额不超过5万元
买商业保险(无論什么险种),肯定是:越早买越好因为它有一个规律:在保障度一样的情况下,所交保费是随参保年龄的增长而增长的
保险是一门學问,买商业保险需要的是:要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备不要设想一次投入就能解决一生的保障需求。或者买一份保险就想为自己提供多方面的保障问题。
正确的投保做法应该是:
1、买保险前的学习和了解非常重要尽量多学习一点保险知识,正确认识保险的功能和作用;
2、选择一家实力强信誉好的保险公司;
3、选择一个有责任感、诚实可信、业务精通、从业三年以上能为伱提供良好的售前、售中、售后服务的高素质业务员为你提供服务,这一点很重要;
4、选择适合自己需要的险种组合;
5、收到保单后应茬7天内多次认真仔细阅读每一条款,如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系,进行咨询如对所投险种不满意,10日之内可鉯无条件退保以确保自身的利益免受损失。所以投保前的前期选择非常重要。
为了避免你父亲的问题在你的身上重演有没有考虑给洎己上一份保险?