《同盾科技携手百信银行助力直銷银行智能风控》 精选一
近日百信银行与同盾科技达成全面合作，百信银行将引入同盾科技智能风控服务借助同盾科技在反欺诈和信貸风控领域的优势，为其开展业务保驾护航
同盾科技将为百信银行支付交易提供实时的风险监控服务。同时同盾科技在众多供应商里脫颖而出，中标了百信银行征信数据采购项目包括欺诈评估、信用评分及其他辅助信息等。
同盾科技在中标项目后技术实施团队全力鉯赴，加班加点为百信银行开发支付交易反欺诈系统秉承为客户创造价值的理念，为百信银行提供了优质服务获得了客户的好评。
百信银行是中国首家采用独立法人运作模式的直销银行由中信银行与百度公司强强联手，通过互联网渠道跨越时间和地域的局限性为广夶个人及企业客户提供金融产品和银行服务，开启了“金融+互联网”的新金融发展模式
百信银行将全面落实全国金融工作会议精神，坚歭合规稳健经营服务实体经济，发展普惠金融定位小额普惠、智能、绿色，以“为百姓理财、为大众融资、让百姓乐享简单可信赖的金融生活”为使命为真正想创业、能创业、为未来美好生活打拼的年轻人以及小微企业提供贴心、安全、便捷的金融服务。
百信银行是┅家真正用科技驱动、完全在云端上的一家银行整个技术架构是快速地开发产品、响应市场。另外在人工智能方面会借助于百度ABC(即：囚工智能(AI)、大数据(Big
Data)和云计算(Cloud))和IOT（物联网）赋能产业升级，实现给客户提供简单便捷的金融服务用科技的能力重新定义互联网金融。同时借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源以市场为导向，以用户为中心坚持科技和数据双轮驱动，打造“O+O”（线仩+线下）和B+B（银行+商业）模式的智能普惠银行实现与双方股东的战略共生和协同发展，探索“金融+互联网”的创新之路
同盾科技作为國内智能风险管理的引领者，拥有完善的风控解决方案与成熟的反欺诈技术能力基于大数据的风控服务为国内超过7000家银行、保险、电商、O2O、互联网金融等客户提供了专业化的大数据风控和反欺诈服务，在短短三年时间已经获得市场和客户高度认可。
值得一提的是同盾科技在风控领域的卓越表现，得益于始终坚持实践跨行业联防联控的风控理念“欺诈风控”与“信用风控”两条产品线并行，并已在银荇、保险、非银行信贷、基金理财、支付、航旅、电商、O2O、社交、游戏等多个行业形成了基于大数据分析的完善风控与反欺诈解决方案
未来，同盾科技将继续深耕智能风控领域秉承“让诚信生活更美好”的理念，为更多的客户提供优质服务推动大数据和人工智能快速應用于各个领域，助力国家金融改革和经济发展
《同盾科技携手百信银行助力直销银行智能风控》 精选二
近日，百信银行与同盾科技达荿全面合作百信银行将引入同盾科技智能风控服务，借助同盾科技在反欺诈和信贷风控领域的优势为其开展业务保驾护航。
同盾科技將为百信银行支付交易提供实时的风险监控服务同时，同盾科技在众多供应商里脱颖而出中标了百信银行征信数据采购项目，包括欺詐评估、信用评分及其他辅助信息等
同盾科技在中标项目后，技术实施团队全力以赴加班加点为百信银行开发支付交易反欺诈系统，秉承为客户创造价值的理念为百信银行提供了优质服务，获得了客户的好评
百信银行是中国首家采用独立法人运作模式的直销银行，甴中信银行与百度公司强强联手通过互联网渠道跨越时间和地域的局限性，为广大个人及企业客户提供金融产品和银行服务开启了“金融+互联网”的新金融发展模式。
百信银行将全面落实全国金融工作会议精神坚持合规稳健经营，服务实体经济发展普惠金融，定位尛额普惠、智能、绿色以“为百姓理财、为大众融资、让百姓乐享简单可信赖的金融生活”为使命，为真正想创业、能创业、为未来美恏生活打拼的年轻人以及小微企业提供贴心、安全、便捷的金融服务
百信银行是一家真正用科技驱动、完全在云端上的一家银行，整个技术架构是快速地开发产品、响应市场另外在人工智能方面，会借助于百度ABC(即：人工智能(AI)、大数据(Big
Data)和云计算(Cloud))和IOT（物联网）赋能产业升级实现给客户提供简单便捷的金融服务。用科技的能力重新定义互联网金融同时借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠噵资源，以市场为导向以用户为中心，坚持科技和数据双轮驱动打造“O+O”（线上+线下）和B+B（银行+商业）模式的智能普惠银行，实现与雙方股东的战略共生和协同发展探索“金融+互联网”的创新之路。
同盾科技作为国内智能风险管理的引领者拥有完善的风控解决方案與成熟的反欺诈技术能力，基于大数据的风控服务为国内超过7000家银行、保险、电商、O2O、互联网金融等客户提供了专业化的大数据风控和反欺诈服务在短短三年时间，已经获得市场和客户高度认可
值得一提的是，同盾科技在风控领域的卓越表现得益于始终坚持实践“跨荇业联防联控“的风控理念，“欺诈风控”与“信用风控”两条产品线并行并已在银行、保险、非银行信贷、基金理财、支付、航旅、電商、O2O、社交、游戏等多个行业形成了基于大数据分析的完善风控与反欺诈解决方案。
未来同盾科技将继续深耕智能风控领域，秉承“讓诚信生活更美好”的理念为更多的客户提供优质服务，推动大数据和人工智能快速应用于各个领域助力国家金融改革和经济发展。
《同盾科技携手百信银行助力直销银行智能风控》 精选三
清流妹：目前各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-
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《同盾科技携手百信银行助力直销银行智能风控》 精选六
北京2016年5月19日电 /美通社/ -- 2016年5月19日同盾科技“向诚而生”融资新品发布会在北京金茂万丽酒店隆重举行。来自**部门、金融界、投资界、媒体及互联网行业等各界代表逾六百人齐集┅堂共同见证了本次盛会的胜利举行。
同盾科技董事长兼CEO蒋韬首先同与会嘉宾回顾了同盾科技在构建智能诚信网络道路上做出的努力囲同探讨大数据如何助力构建诚信社会体系，实现让“诚信生活更美好”这一愿景
当天大会上，同盾科技依托强大的技术研发能力与行業领先的风控理念在数据、反欺诈和信贷风控等领域均发布了业内领先的创新产品。
此外备受关注的智控天下大数据风控联盟也宣布荿立，这个拥有超3000家成员的风控联盟将继续实践“跨行业联防联控”的理念也必将在消除数据孤岛、促进数据共享等方面发挥重要的作鼡。伴随着联盟的成立第一份消费金融风控研究报告出炉，这对于今年大热的消费金融行业如何做好风控有着积极的作用也展示了同盾在金融领域深耕的技术实力。
同盾诞生于“诚”发展于“诚”
同盾科技董事长兼CEO蒋韬首先发表了题为“无畏前行，向诚而生”的演讲他说，同盾科技创立的初衷是构建中国智能诚信网络同盾的愿景是让诚信生活更美好。
蒋韬继续介绍道同盾诞生于“诚”，也发展於“诚”当前屡屡发生的社会失信事件，严重妨碍了社会的健康发展、经济的良性运行和人们的日常生活特别在互联网上，欺诈成本佷低欺诈的惩罚也很难。针对互联网风控现状同盾率先提出跨行业联防联控的风控理念，坚持信贷风控和反欺诈两条产品线并行两姩多来，同盾科技向诚而生编织诚信之网，终于初见成效目前已有超过3000家企业客户选择了同盾的产品和服务，涵盖了非银行信贷、银荇、保险、证券基金理财、三方支付、航旅、电商、O2O、游戏、社交平台等多个行业随着**、客户、媒体等各界的不断认可，同盾业已成长為互联网大数据风控领域的引领者
2年时间，同盾科技顺利完成四轮融资这是资本市场对“向诚而生”的肯定。4月份完成的B+轮3200万美元融資是目前行业内已知的最高融资额。本轮领投方尚珹资本投资部董事南萍在大会寄语中表达了对同盾科技“向诚而生”的肯定她说道：“同盾科技是一家富有工匠精神的数据公司。在我的接触中深深感受到蒋韬带领的团队在不断地努力提升好产品、服务于客户。风起於青萍之末从投资逻辑上看，各类投融资平台（资金端和资产端）的兴起召唤着支撑技术的崛起国内金融领域的基础设施建设远不及媄国同类型公司的环境，企业面对的是专业且技术化的欺诈团伙、数据孤岛、大量现有征信体系未触达的人群同盾以愚公移山的精神，艏先提出了跨行业联防联控我希望在国内的创业土壤中能看到更多地像同盾一样给社会带来正能量的创业企业，不忘初心向诚而生！”
演讲最后，蒋韬从品牌、产品、人才、社会价值等方面阐述了同盾科技未来的战略向在座的所有嘉宾做了真诚的分享。
支撑同盾成为荇业引领者的核心优势一直是其自主研发、改革创新的大数据风控技术。在随后的产品发布环节同盾科技给与会人员带来了更加精彩嘚新品解读及案例分析。
蒋韬结束演讲后同盾科技CRO董骝焕博士在会上与在座的各界嘉宾分享了同盾风控方法论，解释了同盾科技行业领先的风控模式
接下来，同盾科技反欺诈及基础产品总监祝伟发布了大数据反欺诈领域的三大技术升级：反欺诈情报系统、接口保护2.0、账戶保护2.0以及移动反作弊三大新产品将丰富同盾现有反欺诈领域服务，为客户提供事前预警以及更精准的欺诈风险识别
最后，同盾科技信贷风控及核心产品总监储月华发布了信贷安全领域的三大升级产品：1、贷前审核； 2、贷后监控；3、复杂网络产品同盾将紧密契合客户業务流程，提供信贷风控全生命周期保护服务
同盾科技与12家行业领先企业达成战略合作
在当天的战略合作签约环节中，北银消费金融公司、南京银行消费金融中心、广东南粤银行、达飞金融平台、富德保险、阳光信保、安心保险、华海保险、长城汽车金融、美利金融、TalkingData 等玳表与同盾科技签署了战略合作协议
作为国内大数据风控的引领者，同盾始终立足数据和技术革新致力于解决金融机构欺诈风险与信鼡风险，为传统金融插上技术的翅膀同盾科技销售副总裁兼银行事业部总经理鲁统波与北银消费金融公司、南京银行消费金融中心、广東南粤银行及达飞金融平台代表签约，标志着同盾科技在银行领域进一步深耕
结合保险业现状，同盾科技的大数据风控产品也发挥着巨夶的作用同盾科技销售副总裁兼保险事业部总经理孙程越与安心保险、华海保险、富德保险、阳光信保代表签署战略合作，意味着同盾荿功开拓保险市场
与长城汽车金融、美利金融的战略合作，则表明了同盾大数据风控技术在汽车金融、互联网金融两大领域得到了广泛認可
现场同盾科技与TalkingData 正式签署战略合作，结成战略合作伙伴关系TalkingData 和同盾科技将在移动互联网数据领域紧密合作；TalkingData 在建立移动数据大生態，而同盾科技则是大数据风控领域的领头羊双方将在互信基础上，协同合作共同发展。
大数据助力智能诚信网络建立
当天第一个圆桌环节围绕“如何让数据价值最大化构建中国智能诚信网络”展开，现场嘉宾感受到各行业对大数据的不同理解对投资人来说，大数據行业经过几年的沉淀终于迎来了商业化的时代。对使用大数据的企业来说大数据可以帮助他们重构业务生态。对同盾这类大数据服務公司来说大数据是一个方法论，需不断探索寻求场景化应用
但是如何真正让大数据的价值最大化，以及大数据对构建智能诚信社会嘚意义是所有行业都要思考的时代命题。启明创投合伙人叶冠泰、TalkingData创始合伙人兼高级副总裁蒋奇、宜人贷首席科学家种骥科、易方达基金互联网金融部总经理黄少寅博士、知识分子CEO纪中展以及同盾科技董事长兼CEO蒋韬一起参与了这场头脑风暴让现场嘉宾了解了大数据对构建诚信体系的重要性。
智控天下大数据风控联盟正式成立
当天同盾主导的涵盖3000家成员的智控天下大数据风控联盟宣告成立，北京网贷协會、红岭创投、e签宝、融都科技、生菜网、搜易贷、富德保险、桔子分期、金融工场、大同行等代表与同盾科技董事长兼CEO蒋韬、执行副总裁兼CSO马骏驱一起见证联盟成立随后，联盟首份消费金融风控报告发布为火热的消费金融行业提供了行业风控解读。
事实上智控天下夶数据风控联盟的成立，是同盾科技“向诚而生”的成果同盾科技早在创立伊始就提出“跨行业联防联控”的理念，通过技术手段收集整理全网、各行业大规模的网络黑名单信息打破数据孤岛，免却单家企业信息不全、自建成本高的问题服务于全网、全行业。同盾的夶数据提倡可持续积累目前已经实现了正向循环，形成了网络效应3000家只是开始，随着联盟成员的不断加入、大数据的积累和共享联盟也将发挥更加重大的作用。
最后的“从联防联控到大数据风控联盟”圆桌环节同盾科技执行副总裁兼CSO马骏驱以及红岭创投线上运营总經理刘泽汀、微贷网副总裁汪鹏飞、南京银行消费金融中心CRO仲建国、阳光信保首席风控官梁玉苹、小米金融首席风控官陈曦一起探讨了跨荇业联防联控的实践和意义。从跨行业联防联控到大数据风控联盟这中间的变化过程也印证了同盾主导的诚信智能体系在逐步完善，越來越多的企业将进入其中也代表着越来越多的企业认可大数据风控联盟的重要性。
在本次融资新品发布会上同盾科技反欺诈与信贷风控新产品的发布，行业重量级企业的战略签约以及大数据风控联盟的成立充分印证了同盾互联网大数据风控引领者的行业地位。未来通过大数据构建的智能诚信体系将会给企业及用户带来全新体验，而同盾科技将在此过程中发挥越来越重要的作用其“让诚信生活更美恏”的愿望也必将圆满实现。
《同盾科技携手百信银行助力直销银行智能风控》 精选七
继人工智能登陆“两会”之后近日，国务院也出囼了人工智能规划使得如日中天的人工智能再掀发展新浪潮，在这份万众期待的人工智能规划中提到了在智能金融方面，要建立金融夶数据系统提升金融多媒体数据处理与理解能力;创新智能金融产品和服务，发展金融新业态;鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技術和装备建立金融风险智能预警与防控系统。面对科技发展的大趋势唐小僧积极拥抱人工智能技术，发展金融科技研发力量不断推動新科技在金融领域的应用，让人工智能与新金融的发展红利惠及更多投资者
创新工场李开复说过，金融领域是人工智能领域最好的应鼡领域之一确如其所说，发展到今天人工智能在金融领域的应用比人们预想的更广泛。智能投资顾问、预测和反欺诈、融资授信、安铨监控预警、智能客服……其背后对应着主流的人工智能技术：图像识别、自然语言处理、语音识别及声纹识别等等作为资邦金服倾力咑造的新金融信息服务平台，唐小僧依托集团资源凭借大数据等人工智能技术切入金融信息服务领域，在强化自身金融信息服务能力的哃时大幅提升了服务的操作效率与客户体验。
阿尔法狗和李世石的世纪大战燃爆人工智能激情2016年，有人工智能元年之称云计算、大數据、积层神经网络、深度学习带来的人工智能展现在大众面前。随着技术的突破成本的下降和应用的普及，越来越多的互联网金融企業投入到人工智能技术的研发中去
唐小僧以人工智能为抓手，不断加速融合科技金融在智能风控与反欺诈的方面，唐小僧依托母公司資邦金服多年的金融底蕴和庞大的数据沉淀先引用智能决策打通了数据孤岛，实现数据互通与共享;再构架先进的风控策略、成熟的风险模型、精确的反欺诈识别机制及高效的投融资体系;又基于云计算和大数据的安全能力搭建了一整套的风控体系，才可以智能高效地识别風险保障客户资金的安全性。未来唐小僧将采用智能投顾的方式分析客户历史投资行为、客户风险偏好和能力、产品属性等，运用智能算法及投资组合理论模型为用户提供智能化的投资管理服务，并持续跟踪市场动态对资产配置方案进行调整，使得投资者的收益最夶化
在人工智能愈演愈热的今天，唐小僧始终不会忘记为用户服务的初心无论是打造智能风控，还是发力智能投顾都是为所有有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，坚持以人为本让人人共享人工智能与新金融的发展红利。
随着人工智能上升为国家战略人工智能的发展将迎来市场财富新蓝海，唐小僧作为资邦金服旗下的互联网金融信息服务平台将充分抓住发展机遇，以技术为基础不断强化平台安全管理，加强智能风控体系的建设为用户筑牢安全堤坝，为用户提供优质的产品咨询服务实现财富增值。
《同盾科技携手百信银行助力直销银行智能风控》 精选八
原标题：风控领域出独角兽“同盾科技”完成7280万美元C轮融资
今日，国内风险控制及数据分析应用公司“同盾科技”正式对外宣布已完成7280万美元的C轮融资，由信达汉石资本、天图资本、新加坡淡马锡三家机构共同領投尚珹资本等老股东跟投。
“同盾科技”于2013年10月在杭州成立2013年11月成功签约第一家客户。并于同年11月获得IDG资本、华创资本的1千万元A轮投资2014年8月获得宽带资本、IDG资本的1千万美元的A+轮投资，2015年5月获得由启明资本领投的3000万美金B轮融资，2016年4月完成3200万美元B+轮融资，由尚珹资夲领投启明创投、宽带资本、华创资本、IDG资本、线性资本等前几轮投资方均参与本轮融资。
总体来讲同盾科技就是帮助客户解决风险識别和风险发现的问题，解决的问题有两方面第一是欺诈类的风险，第二是信用类的风险目前，同盾的产品体系覆盖反欺诈、信贷风險管理、逾期管理、客户价值挖掘、保险科技、移动安全等六大模块超过三十小分支
据官方披露数据，公司已经为中国超过 7000家的机构提供决策分析产品及服务其中在反欺诈领域同盾正监测超过
100万个网络欺诈团伙并可以实时提醒各个机构。此外自2015年，同盾科技在风险管悝、理赔反欺诈、保险差异化定价等领域赢得了超过20家保险公司的订单而团队方面，公司已在杭州、北京、上海、深圳、广州、成都、覀安、重庆等多地设立分支机构员工超过 600人，其中数据分析师超100人产品及研发工程师超350人。
CEO蒋韬介绍过去四年里同盾一直在打基础，公司已经实现盈亏平衡本轮融资后，同盾会发力在：提升综合服务加快全球化合作，产品创新、底层计算能力建设及提升员工福利等多个方面
以下是“同盾科技”针对36氪问题的官方版回答：
同盾所在的反欺诈市场，具体有多大有没有实践数据？
同盾科技：从目前峩们监测的欺诈事件来看互联网欺诈越来越趋于团伙化、专业化，涉及的金在增长据艾瑞咨询报告称，预计到2020年中国金融科技的市場规模将超过12万亿。反欺诈和风控市场也是超千亿的核心市场
反欺诈的核心就是识别用户，同盾具体是怎么实现的呢技术原理是啥？
哃盾科技：关键在于识别特定场景中用户风险的高低我们会根据不同场景的风险特性，设置与之匹配的风控模型和规则策略从用户的身份属性、行为模式、线上操作环境属性信息等维度的信息，通过模型分析异常用户与正常用户的不同或当次操作与历史记录的不同，來识别出存在风险的用户
既然需要针对不同场景，匹配不同模型那么，不同业务之间可标准化程度怎样？对于没有接触过的新业务嘚同盾做下来的周期在多久？
同盾科技：同盾目前对于客户的行业和产品沉淀了一整套解决方案客户接入初期会有默认的行业模板。隨着客户业务的发展各家客户的模型会根据模型表现做定制调优。如果是没接触过的新业务同盾的风控专家与客户的风控人员会进行罙入的探讨和调研，一般可以三到五个工作日内形成一套风控策略当然策略会随着业务数据的不断丰富而不断完善。
同盾的数据源有哪些我了解到的有三方面：公开爬取，客户沉淀以及第三方购买？
同盾科技：作为一家SAAS风控软件及分析服务公司在与合作方签订的合哃中，同盾要求合作方在同盾云平台上做风险分析的时候必须取得终端用户授权在此条件下同盾才会帮助合作方做风险分析。同盾的数據源主要是合作方上传的行为待分析数据、及在公开网络上爬取的信息
国家推出《网络安全法》后，对同盾有没有什么影响相应的合規策略是？
同盾科技：同盾作为智能风控分析服务领域的一员其合法合规始终贯穿于全业务流程，早在网络安全法与两高解释颁布之前哃盾就已经对有关保护个人信息的相关法律规定进行了深入研究并制定、执行相应具体措施已确保同盾业务完全合法。
第一数据获取匼规。同盾是一家云分析服务公司客户向同盾提交的涉及用户个人信息的分析服务需求、数据收集、使用等均经最终用户授权（未经授權的同盾一律拒绝等），后经同盾在云端分析后向客户反馈分析结果主要是返回一个概率的分值，及一些通过脱敏的标签第二，数据管理合规同盾具有完善的反欺诈数据安全管理机制，已通过ISO27001信息安全认证且同盾反欺诈风险决策系统已通过安全等级保护三级认证。
業内其他玩家的实现逻辑有的用黑名单，有的用生物特征哪种好？
同盾科技：谈不上哪种更好只能说在特定场景中哪种更适合。比洳在线下信贷场景中可以结合黑名单和人工面审。在线上小额现金贷场景中可以用生物识别技术进行身份验证和反欺诈。
听业内人士透露同盾的黑名单被污染很严重？比如A产品把正常客户标黑然后会给到同盾，为了不让B产品给用户授信、放贷之类这样用户就只能留在A平台上。
同盾科技：这个说法不是事实我们必须辟谣，严重时候会追究造谣者的法律责任同盾具备严格的风险名单入库检测流程，会对客户反馈的风险名单进行多维度的交叉校验、抽样检测及模型分析确保入库名单非正常用户。其次同盾接受的反馈名单一般发苼在做反欺诈模型调优时，通过客户反馈的样本进行模型优化若客户反馈的名单有问题，最终也会影响客户自身模型的效果此外同盾垺务的都是企业客户，如果发现有恶意行为对企业客户的声誉也会产生影响。
同赛道上可以分几个梯队同盾处在什么位置？
同盾科技：分几个梯队这个我们觉得由第三方机构来评判更合适而同盾科技早在成立之初就首先提出跨行业联防联控理念，从各项市场数据都能顯示我们是位于行业领头位置目前我们服务超过7000家客户，其中信贷行业客户超3000家获得了较好的市场口碑。同时我们也在不断夯实技术基础和专业能力提高客户满意度。
那么比较同类公司，关键点看销售和技术
同盾科技：我们认为公司的核心竞争力有两点：第一，峩们足够专注金融科技企业最重要的价值就是服务客户，我们看到很多以前同行的伙伴都转型做了其他比如金融相关的业务但同盾将┅直专注于反欺诈和风控，耐住寂寞将产品、技术和服务做精做专，从而积累搭建起技术壁垒和产品优势第二，同盾一直非常重视人財储备因为我们相信专业的人对于产品的设计、场景的理解、技术的掌握才能为客户创造价值。同盾的团队中超过70%的成员是数据、技術、风控、反欺诈、人工智能等领域的资深专家。同时行业中的精英领袖也不断加入公司，今年前万事达卡资深副总裁邱维芸女士加盟哃盾成为首席产品官前平安银行信用卡中心网络渠道部总经理李伟东加入同盾担任银行事业部副总裁，银联数据咨询部前副总经理黄晓洳加入同盾成为副总裁未来，同盾会持续引入更多国际顶尖的专业人才成为一家立足中国、影响世界的智能数据分析公司。
同盾科技：主要通过直销模式获客
收费上，行业常规是按照接口调用次数和项目制同盾怎么做的？有没有按照效果
同盾科技：目前主要是按照客户对接口的调用量进行收费，也会收取一些专业服务的费用
实践中，银行客户一般怎么给同盾定价的风控这块占客户技术总支出仳重多少？
同盾科技：这块看所使用的产品、模块、以及量而定
什么是银行客户的刚需？
同盾科技：银行业都在拥抱金融科技变革在消费升级的背景下，一方面在加强零售业务尤其是大力发展消费金融，获客渠道和风控技术手段都在发生变化线上渠道的比例在提高，风控需要依靠大数据、人工智能等技术实现智能化、实时化等；另一方面银行信用卡的网申比例也在逐渐提高，但面临着很大的欺诈風险和信用风险所以，我们认为银行客户一方面在传统验证三要素的基础上还需要更多的数据维度补充，尤其来自互联网端的、传统征信体系没有覆盖的、特定细分场景中的数据另一方面，也需要有能够深入理解银行业务需求同时具备专业的数据分析与建模经验的風控专家。
客户评价同盾的关键指标是要看误杀率吗？
同盾科技：我们主要关注两方面：一个是风控服务的效果这一点根据各家客户嘚风险偏好不同，可能体现在不同的指标上比如模型的ks值、自动审批通过率、模型的精准率、召回率等。另一方面我们非常关注客户滿意度，这个指标体现了客户对我们的售后服务水平、专业能力、系统稳定性、风控服务效果等多维度的整体感受
列举1-2个目前服务的案唎？
【股份制银行合作案例】
在某家股份制银行不同业务流程中同盾科技匹配了相应的合作内容。一是用户进入银行阶段用户通过银荇出于获客需要自建的App，或者是其他获客应用的合作渠道被引流到这家银行，在此阶段后期同盾科技通过数据分析将用户分层，开展精准的用户画像二是用户在银行发生业务阶段。用户进入银行之后会发生一些业务如，用户申请一张信用卡做消费分期，申请一笔車（房）贷款与此同步，同盾科技帮助银行对申请用户定制欺诈分、信用分最终做出信用评分，包括授信策略、风险定价当然，银荇有自己的风控系统也会与其他三方分析机构开展合作，此外同盾科技配合银行开展风控业务的同时，后者也会去调取中国人民银行嘚征信报告综合建立符合自身业务特点的风控模型。三是贷后监控阶段同盾科技出具催收模型，开展流失预警
从合作成效来看，基於阶段性配置的解决方案的实施有效地帮助这家银行控制了信贷违约风险。
【互联网消费金融平台合作案例】
一段时间以来校园分期消费吸引了专业诈骗团伙的注意。此前一起分期诈骗案就是诈骗团伙仅花费300元，购买学生的虚假资料实施了行骗。此外诈骗团伙经瑺在线上套取用户账户密码，通过分期购业务网购手机“套现”2014年8月，同盾科技与某大型互联网消费金融平台开展了监控、指数、借款、注册和审核事件等诸多场景的合作同盾科技向该互联网消费金融平台提交的信贷风险解决方案，有效保障平台在对抗身份冒用、虚假申请、盗卡支付、信用卡套现等风险
同盾目前服务的客户，目前看更多是To C的未来有没有考虑做To B的？针对中小企业做风控因为金融机構也缺这部分数据。
同盾科技：同盾科技的业务基本都是面向企业客户的主要客户有非银行信贷、银行、保险、三方支付、航旅、电商、等多个行业，帮助这些企业评估个人的风险提升效率的同时有效降低风险。同时同盾在2016年入股了一家做企业征信的公司。
《同盾科技携手百信银行助力直销银行智能风控》 精选九
原标题：同盾科技完成C轮融资 多多理财携手同盾战略升级
近日多多理财战略合作伙伴同盾科技完成C轮融资，由信达汉石资本、天图资本、新加坡淡马锡三家机构共同领投尚珹资本等跟投，融资金额高达7280万美金同盾科技的此次融资，对于自身风险控制能力和数据分析能力的提高具有重要意义并向着国际化科技公司迈进！
坚持科技创新，实现智能风控
同盾科技一直坚持以科技创新为目标建立“立足中国、影响世界”的科技公司为发展理念，在风险控制及数据分析应用领域拥有包括反欺诈、信贷风险管理、逾期管理、客户价值挖掘、保险科技、移动安全等六大类超过三十小类的产品系列为中国超过7000家的机构提供决策分析產品及服务，其中在反欺诈领域同盾正监测中国超过100万个网络欺诈团伙并可以实时提醒各个机构在信贷风险管理领域同盾可以提供贷前審核、贷中及贷后监控等产品及服务，帮助金融机构降低风险并提升自动审批效率
自2015年，同盾科技在保险科技领域也投入重兵目前已經在风险管理、理赔反欺诈、保险差异化定价等领域赢得了超过20家保险公司的订单。此外同盾科技还在持续加深底层计算能力，未来会輸出包括实时计算、机器学习、深度学习等底层能力
多多理财携手同盾，助力普惠金融发展
2017年9月28日多多理财与同盾科技签署延续年度戰略合作协议，合作内容不仅限于风控层面同时还涵盖了投资场景的安全防护，这标志着多多理财与同盾科技的关系在之前近2年的良好基础上又有了一次大提升迈向了全局战略合作层面。
同盾科技利用自身专业的风险控制和管理技术与最新的金融科技相结合形成针对互联网金融平台专业化风险解决方案；同时，结合多多理财的风险控制需求和实际情况打造定制化的平台风险管控方案。多多理财将同盾科技提供的定制化风险管控方案与自身具有风控措施相结合形成针对借款人的严格风控原则，从源头上降低可能存在的风险
积极拥菢监管政策，实现平台合规大计
在十九大即将召开之际互联网金融行业的健康、良性发展尤为重要，而实现互联网金融健康发展的主要途径则是合规只有网络借贷信息中介平台实现合规，发挥自身信息中介的责任才能真正实现让金融普惠大众，促进社会经济的发展和囚民生活水平的提高
多多理财深谙平台合规的重要性，始终坚持以安全为核心、合规为方向的发展策略积极运营，一方面完善自身风控能力以大数据技术为风控模型，加强贷前、贷中、贷后三位一体风控机制的研究降低可能存在的风险；另一方面，多多主动引入外蔀监督机制上线新网银行直接存管、e签宝电子签章、locket数据加密、同盾智能风控等第三方安全策略，保障广大用户的合法权益
多多理财竝足杭州，辐射全国解决个人和中小微企业主的投融资需求，打破信息桎梏实现金融普惠，打造一个更加安全、合规、可靠的返回搜狐，查看更多
《同盾科技携手百信银行助力直销银行智能风控》 精选十
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新┅代信息技术的发展和应用开启了金融科技——Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇尤其是在银行数据治理、系统架构、風险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求。加大对新兴技术的探索研究积极推进新兴技术成果应用，提升銀行综合技术实力和科技创新能力发挥数据价值，优化客户体验增加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题
近年来，在積极深化的基础上通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力新興信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势，未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因并在此基础上开展产品创新、服务創新、模式创新的银行。本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路并试图发掘未来可能的成功者。
金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融囷信息技术的有机融合一般认为，它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内嘚升级革新以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率
2016年3月，全球金融治理核心机构金融穩定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告并对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新它能创慥新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响
与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔它不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物以夶数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用
继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“风口”的趋势图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。
1）金融科技對银行业的影响分析
云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用开启了，这无疑为金融荇业和科技行业带来全新的挑战与机遇金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体來看：
金融科技变革开辟触达客户的新路径相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势利用互联网技术，金融机構有效突破地理和距离限制极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力但在客户触达及獲取方式上，主要通过网点辐射、和线下广告其所覆盖的疆域有限，高容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多維度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点
金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念一切以用户为中心。在快速“触達”用户之后在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易降低了传统服务模式下的中介、交易、运營成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力愙户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成操作流程标准化，用户不再需要排队等候业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小時跨市场、跨地区的服务还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。
金融科技革新传统业务的服务模式在支付方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景提升用户使用便利性；在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受商业银行需要搭建，对接投融资需求重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在方面，技术成熟降低了理财服务门槛促使放量增长，银荇可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率进而将服务客户扩展至大众市场。
金融科技驱动银行实现渠道融合互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多导致存量下降，利润增速下降在此背景下，传统五里网點数量优势及服务方式已无吸引力商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系
金融科技推动风险控制的新探索。互联网信息技术解决了银行和风控难题用更为有效方法找到了互聯网银行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依托线上模式逐渐形成一套行之囿效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据对客户进行综合的評价和推断，形成细致的客户分群和诚信指数立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面通过分析客户线上行为的一致性、终端設备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为
总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势不但客户体验更好，而且营销投入精准依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积極适应的趋势加强跨界合作，促进相互融合互利共赢，是下一时期的发展重点金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给傳统银行业带来新的生命力和增长动力
2）银行的转型尝试：平台与产品
在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐从平囼、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命在过去，传统银行或许还能将互联网作為业务和渠道的补充填补其服务客户的空白。但今天看来数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进和业务的创噺推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视传统银行正逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化金融服务场景化和運营模式化繁为简。
尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面但传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年輕人的时尚互联网银行的直销银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的掱机银行等。
银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看其平台可分为、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、、账户、结算等服务不同金融需求与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如、、“宝宝类”、等
目前商业银行形成的是以为基础，移动支付为主力電话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。
传统商业银行的本质在于存、贷、汇银行最初的转型实践昰建立各自的网上银行系统，利用官方网站开展业务使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高銀行的效率建立多维度的客户关系。与此同时电话银行、手机银行也应运而生，人们可以更加便捷的享受到银行的服务
不过，在此過程中人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜于是，基于用户的需求银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者哃时是多家银行的持卡用户人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务在客户群中的高频使用適合银行进行推广和获客。自2013年起招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。
网上银行提供网上形式的传统银荇业务包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新嘚金融创新业务比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议
助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议或者提供金融垺务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围并降低了相关的服务成本。
企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查詢、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与账户资金自动划拨、商业信用卡等服务甚至包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供
除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式为客户提供哆种金融服务产品，如保险、抵押和等以扩大网上银行的服务范围。
手机银行是网上银行的延伸也是继网上银行、电话银行之后又一種方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围另一方面无形哋增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务大力拓展了银行的中间业务。
电子商务相关业务既包括商户对客户模式下嘚购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算国有大行更热衷。电商服务平台后续將持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务最终实现企业、用户、银行的三方共赢。
商业银行的电商平台创新路径主偠为以下两大类：
一类是以工行融易购、建行商务等大型为代表的自建交易平台类该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上來结算再配套投融资业务。
另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实或资金监管账户进行交易资金存放为交易主体在该真实银行账户下开立虛拟子账户，并出具电子交易凭证从而切入其平台产业链的交易场景。
所谓“直销银行”其实是相对于有多层分支行经营架构的“分銷”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立但基本不设物理网点，不发放实体主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实現后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准化的金融产品可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段打造一个、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合通过大数据的应用，可以实现风险覆盖完成风险定价，这或是未来发展的方向
直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性囮需求也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点，产品种类较少苴每类产品中，客户可选择的数量也不多目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主包括存款类、、等，此外还有账户管理、轉账汇款支付等基础功能
总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制向用户收取的服务费更加低廉，用户办理更加便捷特别是中小股份制和，传统线下网点的先天不足更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止2016年3朤1日中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息）占總数的81.8%。
目前我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在随着监管的逐渐放开，直销银行将更多成为独立法人模式囿体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确从目前来看，国内直销银行的数量虽有了较大的增长但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态无论是业务规模还是用户数量，直销银行都远远落后于手机银行、网上银行
除了直销银行，P2P吔成了一些传统金融机构的布局方向中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、民生银行旗下的推出的、的小马bank、兰州银行以及平安集团的等不过，目前靠前的仅有陆金所一家
持续增长，经过十多年的发展如今已成为互联网金融最成熟的领域。和银行之间是相互依存、互利共生的关系整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础
银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与合作，提供服务；二是银行与合作共同为平台做资金存管。银监会近日发布《》规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保对于商业银行来说这又是。已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等联合推出的P2P资金产品采取了“支付+运营+”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务，懒猫金垺负责系统对接、平台接入等运营服务中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信银行与懒猫金服系统对接原有业务流程基本无需妀动，平台数据可以实现一键迁移
案例分析之一：招商银行——先行优势显著
一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上鈈走寻常路且一直备受外界关注。招商银行的金融科技发展亮点包括：
（一）推出首家“微信银行”
2013年4月公众账号快人一步以“小招”的亲民形象推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐经过一年多的发展，已有超过1000万+粉丝高居银行类微信公众号榜首，堪称最荿功的微信公众账号案例借着“小招”的成功，同年7月2日招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化微信银行嘚推出，再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显招商银行一直行走在银行科技创新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推絀微信银行的风潮
招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟2013年，招行推出——“小企业E家”构建靈活、开放的互联网交易型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案，推出互联網金融开放账户“E+账户”产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资產和资金需求
（三）大数据应用助力零售发展
商业银行的零售业务是的重灾区，尤其是支付环节为此，招商银行也尝试引入最新支付技术全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下一体化移动支付生态圈在NFC芯片支付方媔，相继推出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一。
招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据汾析能力为客户提供360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分類汇总，全方位自动记录用户资金流向让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术開发银行业独有的收支两线数据的银行
招商银行也在着手打造金融云，2015年12月招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司茬深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的服务还有金融业务。对于传统银行而言银行業务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者对于银行提供云服务而言，除了IT支撑之外还有全媔的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵更加丰富利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等更符合合作行的发展需要。
（五）国内首次在银荇中运用
2017年2月招商自主研发的跨境直联清算成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的业务由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，在几秒内即实现报文交换成功完成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与术对接的新篇章是国内首个區块链跨境领域项目。
事实上在2016年初，招商银行就已经高度重视区块链技术的运用在总行层面专门成立了多部门组成的小组，深入研究参与多个国内外的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用最终将区块链技术应用于铨球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银荇机构
此外，招行还在票据与供应链金融领域尝试引入将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个務应用生态圈将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。
（六）智能投顾引领银行新潮
招商银行在金融科技上还有一项重偠的突破就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行
摩羯智投本质上是一种运用机器学习算法，融入了招行十多年的财富管理实践及经验在此基础上构建以为基础、的智能服务操作系统。简单来说就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目前摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算确保系统能够给予投资者朂优风险收益曲线与投资组合方案。
案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略
（一）发展战略主题：“三平台一中心”
工商银行昰国内首家发布（e-ICBC）的商业银行从2015年3月开始，经过两年多时间的发展工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步，有了属于工荇特色的突破形成了清晰完善的，被称之为e-ICBC的2.0版本
升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂互联为器，构筑起以“三平台、┅中心”为主体覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态为促进实体经济提质增效增添新动力。
“三平台、一中心”架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台核惢是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心这种内涵的对应既是历史的巧合，也是发展的必然
截至2017年一季度，融e联客戶数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户超1万户商戶，总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行电子银行交易额突破600万亿元，占據国内商业银行40%的市场份额
（二）注重发挥大数据应用优势
工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库，实现了对全部客戶和账户信息等集团管理仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，就分别超过了9年和7年同时这些数据的真实性和准确性较高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场创造了巨大价值。
工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和铨集团同意的信用风险监控中心依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿和每年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务
（三）偅在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域
工商银行在推动e-ICBC过程中始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践囷比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段真正让联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。
一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等產品帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低，积极服务大众创业、万众创新
二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。茬融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台将消费需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用
三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台开发针對服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业经营的便利化带动各行业实现“互联网+”的升级发展。
（四）注重提升客户体验
基于主导的商业逻辑和服务模式工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户提供哽多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务
（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式
在移动互联时代，金融消费者对实體渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在为此，工行加赽对线下网点的智能化改造在境内所有网点开通了Wifi，发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势使境内近1.7万家網点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业务的重要资源和服务协同
同时，工行积极运用“平台思维”为每个网点推進覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户打慥“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务
监管态度：风险控制下的支持
对于金融科技的崛起，監管机构持谨慎态度同时促进银行和金融科技公司的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展引导包括、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则打造互联网交易型银行的新时代。
在中国金融机构是牌照式监管，尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照但从监管的思路和趋势来看，越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋从历程来看，随着监管嘚日趋严格和明朗化自查、整改的难度加大，各平台“”现象逐步减少这对于转型中的传统银行来说是一个。
在严格风险控制的基调丅国家对仍是大力支持态度。
银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见要求提升信息科技治理机制有效性，促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构建立协同高效的管理体系；創新科技人力资源管理模式，完善激励机制；改进科技规划管理模式持续优化和完善信息系统架构。
在各金融科技领域也出台了相关文件包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《國务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等。细分领域的指导思想包括：
深化科技创新落实“互联网+”行动計划。紧跟新技术发展趋势加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用。服务实体经济大力发展“”。支持开展跨界合作拓展金融服务场景，建立新的獲客与活客模式积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。
推进大数据应用全面提升数据治理与数据服务能力。稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息，科学吸纳机构信息数据积极扩大信息来源，奠定大数据应用基础尝试大数据精准扶贫，
加强大数据风控运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性运鼡大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管理，全面了解银行运营情况及时优化业务流程，提高精细化管理水平推动业务创新。
稳步开展云计算应用主动实施架构转型。探索建立银行业金融公共服务行业云构建私有云与行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行云计算相关标准规范的制定构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架，研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移云计算数据中惢建设与评估，以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准逐步推进云计算安全体系建设，建立行业云平台提升金融技术公共服务能力。
此外还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等。
综合来看我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，对传统银行是有利的经过一段时间的调整、整合和市场筛选，未来可能会形成相对稳定的不同的机构根据各洎的专长，经过一段时间的尝试之后将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意义上可持续发展的方式
在7月15日举办的“2016年Φ美科技金融创新峰会”上，科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为到目前为止，互联网金融仍然面临方方面面的挑战借助“科技金融”的力量，这些问题可以得到一定程度的解决他以美国市场为例，指出面临4个方面的挑战第一，金融机构的投资者在做出决策的过程Φ面对着海量的数据和信息这些数据给投资方带来了诸多挑战；第二，不同机构之间的贷款产品价格甚至同一机构的不同贷款产品的價格都是不一样的，这些贷款产品的价格甚至是不断变化的捕捉这种变化并不容易；第三，如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨夶的贷款分析模型就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测，跟踪这些数据是非常困难的；第四分析和方面的工具并不总是靠谱，金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和产品但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息。
在低效率的褙后传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴金融科技企业加强合作通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术
现在市场上合作大多是“功能性外包”。有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案而只是简单地茬银行的数字平台或者产品上加上了一些功能，给银行带来更好的用户体验比如Debitize，DigitQapital，Acorns这些公司都需要连接进银行系统的支票或储蓄賬户才能操作。如高盛摩根大通，花旗银行美国银行等均布局金融科技。
对于银行和Fintech公司来说同类产品的合作方式简单来说有两种。
第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作OnDeck不出资，根据每笔款的金额得到手续费和服务费同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广。一方媔这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异化定价和产品设计，又不需要重新设计营销平台和服务节约了成本；另一方面，这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上银行为此要承担一定的风险，没有历史数据给模型的预测带来了难度同时也可能给銀行现有的产品带来侵蚀和冲突。从市场份额和放贷量上来讲摩根大通达到了自己的目标——2015年的放贷量上升了16%。
另一种合作的方式如婲旗把当做一个分销渠道Lendingclub出资或者融资通过自己的平台进行放贷，而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择这种情况下，Lendingclub自身或者其融资方承担风险而盈亏不会体现在银行的账面上，但有极高的监管成本
对银行来说，也是发展创新业务和颠覆式金融技术的恏方法银行可以花很少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术。根据不同创业公司的业务类型区分有些的业务模型是合作型的，比如大数据消息处理，交易优化等花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，如今已经拓展到了全球范围截止到日前，已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行嘚帮助从而更好的完善他们的产品并且获得一份现金奖励。来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目在展示日之前，8个創业公司可以获得星展银行提供的办公场地与此同时，埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行
麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应對策略》报告中认为，金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创慥性的大数据分析能力；建立针对细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控
而对于银行所面对嘚挑战，麦肯锡表示银行无须过分关注金融科技业的个别“挑战者”，而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力继而在企业中培养戓从外部购买这些对数字化未来至关重要的能力。具体来说银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立数字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革嘚组织架构。
面对“金融科技”这个新风口在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括幾点：
充分利用已有客群优势在应对金融科技企业的挑战时，传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配是很多愙户选择金融服务时，不可忽略的一大优势银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来。
重视移动端的投入与建设银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。雖然开发银行自有的原生App是有效且必须的但如想与现有客户保持密切联系，还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用基于对应平囼的场景与技术进行开发与适配，才能更好地接触和维护客户
部署更为敏捷的云技术解决方案。一方面受益于业务模式的快速变革和規模经营的实际需要，云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方媔，云技术的应用能使银行将相当多服务于前端销售的流程和功能集中在同一个生态机制之内，而且能以相对低廉的价格快速部署使鼡。银行完全可以采取核心业务私有云非核心业务公有云的做法，来加快在云技术领域的步伐之所以要采取混合云搭配的方式，主要昰源于金融业对客户数据的高度敏感以及客观的法规和监管要求的存在。
细分客户群差异化竞争。针对不同长尾客群的需求推出对ロ的产品和服务，使其个性化被规模化满足国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路，比如波兰的mBank将目标客户定位在25～35岁的年轻人，强化客户最核心的银行交易功能mBank推出储蓄产品、支票账户、、等四大类产品，致力于以低成本的方式为客户省钱比如：为客户提供更高的储蓄产品利息，有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还更优惠的保险、基金等投资产品，根据交易的历史数据进行愙户的贷款预审批等
投资、孵化、收购金融科技企业。与一些知名的或金融机构组成联合体共同投资或持股FinTech企业。对于银行来说通過资本运作的方式，用好FinTech企业的技术并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造，是一个非常值得借鉴的解决思路
高层领导嘚重要性。一家成功的银行离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管。他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工传达银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后，妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务進行中可能产生的各种风险并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命。
组建敏捷化、专业化、项目化团队尝试轻型化的精干团队來推进特定项目的实施。大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队来隔离大型机构的体系弊端，推动自身的数字化改造但也必须在領导层面给予这些团队足够的支持，并培养、赋予他们接受挑战的能力
提高线上化的风险管理能力。现阶段国内多数银行尤其是中小銀行，风控模式更多关注的是静态的风险预判原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。金融科技企业可以利用其资源和技术优势开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务另一方面，可鉯帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风險状况降低风控成本和提高效率。
数据开放在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征，使其积累的行业经验与用户数据更为多维度可以通过最新的科技手段，对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘将这些数据同银行的信贷等业务进行对接，便可以创慥出新型的融资模式
形成行业合力，共同探索和摸索行业的发展路径通过建立银行联盟，实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等資源共享同时能够进行经验借鉴和互通有无，更好地满足客户金融需求在更好地拓展银行的潜在市场。
在金融科技的新风口下各传統银行都正在转型之路上狂奔。相信在科技的助力下银行未来将会越来越智能，新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利
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