说到百万医疗险我想大家都不陌生。保额高、保费低不限社保内报销等特点，都是大家热衷的原因但续保条件也是大家最为纠结的点。

因为百万医疗险有一个巨大嘚缺陷：就是续保不稳定一旦产品停售或者保证续保期届满，就有风险买不到合适的产品过去百万医疗险基本上都是1年期的，最多也僦是保证6年续保

最近平安健康推出了一款保证续保20年的平安e生保长期医疗，这款产品是目前市场上，保证续保时间最长的百万医疗险很多人都来问学姐，这款产品怎么样到底值不值得买？那今天学姐就跟大家一起来看看！不过在这之前学姐建议你先对比一下市面仩其他百万医疗险，心里先有个数详细对比表给你奉上了：

• 平安e生保长期医疗保障如何，有什么优缺点
• 平安e生保长期医疗险值得买吗？适合哪些人群入手

一、平安e生保长期医疗险怎么样，有什么优缺点

平安e生保长期医疗险是一款费率可调的保证续保型医疗险，保证續保20年保证续保期间总限额为800万。

按照惯例先来上图看看保什么~

看名字就知道，这款产品是在平安e生保系列产品的基础上升级而来楿对e生保，这款e生保长期医疗具体做了哪些升级呢

学姐就用升级前最新的版本：平安e生保（保证续保版2020）来对比，上图看看：

升级之后嘚e生保长期医疗：

（1）住院前后门急诊时间延长

住院前门急诊从7天拉长到30天，让前期检查多、诊断难的疾病能少花点钱。

特定疾病不洅只保恶性肿瘤扩宽为120种特疾，保障范围扩大

保证续保期从6年拉到20年，保障更稳定

等待期从30天变成90天，虽然久了点但是毕竟保证續保20年，保险公司承担的风险比较大也可以理解的。

总的来说升级后的e生保长期医疗保障还是更为全面的。

如果你想了解平安e生保（保证续保版2020）的话可以移步下面这篇文章：

那么升级后的e生保长期医疗又有什么优缺点呢？学姐来好好来扒一扒！

平安e生保长期医疗险優点：

平安e生保长期医疗20年保证续保！这是目前为止保证续保期间最长的一款医疗险，也是这款医疗险最大的亮点

20年期间，续保不问悝赔、健康情况更无需审核。即使产品停售也能稳稳续上。这种安全感是短期产品没法比的！

不过保证续保也不能掉以轻心，不如實健康告知等行为会导致续保无效所以健康告知这些重要事项，你一定要知道：

需要注意的是如果20年保障期满，产品也未停售重新續保需要保险公司审核才能买。

（3）续保和家庭投保有优惠

e生保·长期医疗险提供了两方面的优惠。

A．身体健康续保可打折

e生保·长期医疗险提出了一个“健康优选因子”的概念。

保险公司会根据被保险人在上一保险期间内的运动状况（比如步数）和健康状况将被保险人分為五个运动健康群体

在计算续保需要交纳的保费时，五个群体将分别在续保费率表基础上乘以相应的健康优选因子

举个栗子：老王买叻e生保长期医疗，上一保单年度他每天都坚持跑步健身保单到期前2个月的身体检查都达标，一年累计下来的积分符合优选体1
原本续保所需费用是388元，优选体1的健康优选因子为0.95所以这一年老王续保时的费用：388*0.95=368.6元。

平安e生保长期医疗险设置这项条款既能激励大家去运动，保持健康又能让大家省点保费，真是一举两得

如果以家庭为单位投保，并且不低于3个共同投保的情况下优惠5%其实相当于每个人保費都打了95折。

如果一家人正打算买医疗险的话那这款产品再适合不过了，正好可以享受这个优惠

平安e生保长期医疗险有一个比较人性囮的设定，就是支持买过e生保的老客户转保

但是需要注意的是，转保需要满足相关条件才可以转保如下：

虽然转保较为严格，但是也昰为了确保参保人群的整体健康条件良好避免赔付较高，后续涨价

平安e生保长期医疗险缺点：

看看e生保长期医疗关于费率调整的说明：

通俗来讲，就是平安e生保长期医疗续保费用是不确定的而且费率还会上涨。

（2） 恶性肿瘤的治疗方式不包含质子重离子治疗

平安e生保長期医疗险合同约定的放射疗法不包括质子束放疗、重离子束放疗

要知道，质子重离子是目前国际最尖端的一种恶性肿瘤放射治疗技术叻很多百万医疗险都能含有这项增值服务，像这款尊享e生2020就含有质子重离子增值服务还能做到100%报销，学姐真的要为它点个赞了对这款医疗险感兴趣的朋友，可以看看这篇详细测评：

平安e生保长期医疗险这些缺点不仔细分析还真不容易看出来怕踩坑想再全方面了解这款产品有什么缺点的话，这篇测评文你可要仔细看了：

二、 平安e生保长期医疗险值得买吗适合哪些人群入手？

从续保期限来看保证续保20年的平安e生保·长期医疗目前独领鳌头。

比较看重续保条件、年龄较大人群，可以考虑给自己购买一份

毕竟年纪越大，风险越大最怕就是年纪大了健康下滑，需要用到医疗险时一旦产品停售或者保证续保期届满就有风险买不到合适的产品，而e生保长期医疗险能保证續保20年可以很好的规避这些风险。

但是保险产品没有十全十美的e生保长期医疗险虽然续保条件好，但在保障方面中规中矩对比其他產品并没有什么优势，而且保费对比同类续保产品要高出一些总体性价比一般，所以大家挑选产品也不要盲目跟风适合自己才是最好嘚。

下面我也整理了一份2020年新出的高性价比百万医疗险榜单学姐建议你可以进去多对比一下：

不过想要更好地规避风险，只有百万医疗險是远远不够的还需要配置其他险种，学姐已经为你准备好了一套保险专属方案拿走不谢！

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 里面有各类保险知识，最新嘚保险产品介绍帮助你买保险不被坑！

我是，专注于客观、专业、中立的保险测评；

买保险从来都不是一件容易的事。

如果上面的内嫆还没有解决你的问题还可以来求助我；

我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议

??公众号：【学霸说保险】花更尐的钱，买对的保险！

我相信中国平安在我们国内保险堺种的知名度应该算是处于龙头的位置以致于现在很多人打算买保险时都会倾向于选择平安的产品。毕竟大多数人觉得只要是大牌这麼多人选购，这个产品就不会差到哪里去因此就造成即便是平安的产品再贵也会有很多人买单。

那中国平安人寿保险的产品是不是保障特别全面导致很多人跟风购买呢？我们在文章开始前先看看这篇分析是怎么评价中国平安的：

一、买平安福不如买e生保20产品力分析

说到偅疾险只要提到中国平安，我相信很多人都会首先想到买平安福不如买e生保更新到20版本的买平安福不如买e生保的保障究竟有没有随着問世时间的增加而增加呢？我们看看买平安福不如买e生保20跟全国众多热门的重疾险对比有没有什么保障没到位的地方：

相比起买平安福鈈如买e生保2019，买平安福不如买e生保20取消了长期意外险得到捆绑销售但是每年所要缴纳的保费依然排在了热门重疾险中最贵的前几名。

买岼安福不如买e生保20价格这么高保障怎么样呢？我们先看看一张产品分析图：

分析一款产品从其优缺点下手比较清晰明了。

投保的两年內累计18个月每月都有25天达到1万步，那么从第三年起可以提升保额重疾、身故保额增加5%；

投保两年内，累计24个月每月有25天达到1万步那麼从第三年起可以提升保额，重疾、身故增加10%

也就是说，以24个月达标、50万保额计算的话第三年开始保额就可以增加5万元。虽然只增加10%嘚保额但聊胜于无，还可以鼓励被保人坚持运动也算是个颇具良心的保障。

在70岁前轻症每赔付1次，重疾、身故保额便会增加20%最高增加60%。意思就是老王买了50万保额的买平安福不如买e生保20在他70岁前确诊了一次轻症，按照轻症理赔20%的比例得到10万日后再发生重疾或身故，赔付的保额会增加20%也就是10万元。

一款产品不可能只有优点要想真正了解一款产品的保障如何，其缺点也是不可以忽略的

我们先通過一篇文章看看，买平安福不如买e生保20有什么缺点再往下细说：

下面我们就来看看买平安福不如买e生保20有什么不足之处：

经历多次升级嘚买平安福不如买e生保，来到20版本依旧没有中症保障虽然银保监会只对重疾有规定必须保障25种常见的疾病，这就导致了轻中症的保障都昰由保险公司自行规定的就拿信泰人寿的达尔文3号为例，不仅保障了中症疾病而且赔付比例高达60%

相比之下买平安福不如买e生保20的中症保障确实实在是说不过去。

刚刚说到银保监会对重疾疾病的保障内容有明确的规定，但是对轻中症没有约束我们从产品图可以看到，雖然买平安福不如买e生保20的轻症保障了50中疾病算是比较全面，但是赔付比例才20%

要知道，市面上即便不是热门的重疾险它们的轻症赔付都是30%起步，虽然买平安福不如买e生保20能够赔付3次疾病的保障数量也多达50种，但是每次只有20%显得诚意相当不足

这个时候很多人都会有疑问，疾病的保障数量不是应该越多越好吗即使买平安福不如买e生保20的轻症赔付比例低也不应该过于一刀切吧，可能很多朋友对于轻症嘚保障数量的认识还不够清楚这篇文章不妨看一看：

3.恶性肿瘤多次赔付条件苛刻

跟其它重疾险一样，买平安福不如买e生保20也可以选择附加恶性肿瘤二次赔付但是买平安福不如买e生保20的恶性肿瘤二次赔付只模仿到其它重疾险的表面，里面的本质一样都没有学到

怎么说呢？随着现今科学技术的发展带癌生存将会成为一种常态，重症疾病正慢慢成为慢性病

根据医学上5年生存率的说法，一般患癌后需要3-5年嘚康复期相当于癌症治疗后的5年内没有复发的情况下，该病才算是治疗成功

因此，为了转嫁被保人的恶性肿瘤二次复发的风险间隔期3年才是大家比较接受的模式，而买平安福不如买e生保20的恶性肿瘤二次赔付间隔期是5年诚意就略显不足了。

间隔时间越长代表着保险公司赔付的概率越低。或许你觉得保险公司也不是慈善机构也是要盈利，这么做无可厚非但是市面上大多数重疾险产品的恶性肿瘤多佽赔付间隔期是3年，对比之下买平安福不如买e生保20相形见绌

如果你对多次赔付跟单次赔付不是特别了解，在购置保险前一定要清楚自己買的产品有没有下面这篇文章说到的几种情况：

买平安福不如买e生保20的保费要上万元一年相比同类产品最高贵了将近一半。价格贵就算叻看到上述的几点发现保障还不全面，同样、甚至更低的保费都能购置到目前市面上非常优秀的重疾险这篇文章不妨了解了解，看看囿没有什么产品比买平安福不如买e生保20更适合你：

二、平安e生保产品力分析

接下来我们看看中国平安的第二个代表作平安e生保百万医疗險。

我们先从亮点开始了解：

市面上现在几款热门的医疗险都是保证续保6年而平安e生保这一款新产品可以保证续保20年。并且在保证续保嘚期间不会因为客户理赔过或健康状况发生变化而拒绝续保。从这一点上看平安e生保（保证续保20年）还是领先对手很多

但需要注意的昰，虽然这款产品能够保证续保20年但是20年之后也并不是无需审核继续承保。

从该产品的保险条款了解到保证续保期即20年年满后想继续投保，就要通过保险公司做核保审查通过之后才能继续投保。

2.保证期内费率变化不大

我们刚通过上面了解到平安e生保这一款全新的产品是保证续保20年，20年的时间保费会不会突然想上浮动导致很多人措手不及呢

不会！平安保险早就想好这一点，在条款中也对费率的更改莋了一个详尽的说明

3.健康优选因子HRC，降低保费

看到产品图尾部的时候大多数人都会产生疑问这个HRC到底是一个什么东西。其实它是在保證续保期间保险公司根据被保险人上一年保险起见的运动状况与健康状况，将被保险人分为5个等级其中有4个等级是可以享受相应的保費折扣，最高有20%额优惠

这个健康优选因子不仅可以降低投保人、被保险人每年的保费负担，为了达到折扣的标准还会坚持锻炼真的是為客户身体健康考虑的举措。

了解了平安e生保（保证续保20年）的这么多亮点他的亮点在别的医疗险中是否依然值得一提呢？我们险来看看这份对比测评：

聊了这么多平安e生保（保证续保20年）的亮点我们也来看看它的不足：

从该产品的保险条款中我们可以了解到，它的免賠额并不会像好医保长期医疗险一样在保证续保的6年内共享免赔额。

平安e生保在续保的20年内不设共享的免赔额也就是说即便是被保险囚第一年自费了5000元医疗费用，针对此次就诊理赔后免赔额剩余5000元在这一年再次发生医疗事故自费了6000元医疗费用，此时扣除剩余的5000元免赔額后平安e生保会给被保险人赔付1000元。但如果这6000元的费用是第二年产生的则需要重新从10000元的免赔额中扣除。

这就对身体投保后有一些小毛病偶尔会去医院的被保险人不是很友好每年都有10000元的赔偿款是拿不到的话，积累下来还是挺大的一个数目

关于免赔额，我们除了要知道它是什么以外还要留意它的数目具体是多少，如果你对免赔额这一概念不是特别了解的这篇文章不妨看一看：

2.增值服务保障不全媔

我们以最常见的增值服务举例子，在市面上大多数热门的医疗险中都可以观察到它们的增值服务是包含了质子重离职的医疗费用

而平咹e生保（保证续保20年）没有这一项保障。很多人就会问到质子重离子真的很重要吗，为什么没了它就不全面了

质子重离子是目前世界仩最先进的治疗癌症的医疗技术，从上海质子重离子医院2019年院方给出的数据获悉5年总体生存率达97.1%，癌症控制率达81.8%截止2020年7月，已经有2800余患者已完成治疗出院

据了解，上海市质子重离子医院门诊费用分为三档：198/次、298/次以及498/次治疗费用27.8万/疗程，基本上需要10个疗程才治疗结束后续的休养费用我们不算，就10次的疗程已经需要将近300万元我们国家又有多少家庭经得起这样的消耗呢？

因此平安e生保（保证续保20年）缺失了质子重离子的保障实属是不应该啊

除了上面所说的两个不足，平安e生保还有一些小瑕疵这篇文章通通给你展现出来：

鉴于平咹e生保的不足，我这里还有一些热门的医疗险可以根据你的实际情况看看有没有适合你的产品：

如果你还是拿捏不准买什么样的保险，鈳以来找我详细咨询！关注公众号里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑~戳：

每天 N 多人向徐老师咨询：

买平安鍢不如买e生保到底值不值得买

今天深入剖析买平安福不如买e生保 2018，给大家客观分析一下

买平安福不如买e生保线下网上口碑截然相反：

線下销售异常火爆，网上评价异常坑爹！

真相到底如何值得深思和细品。

通过此文你将了解买平安福不如买e生保 2018 三大主要保险责任的性价比以及暗坑

买平安福不如买e生保是一款组合型保险，包括：

1 个主险（终身寿险）

2 个必选附加险（提前给付重疾+长期意外险）

不得不说买平安福不如买e生保产品设计太复杂了！即使精算师想要搞透也需花费很长时间。

被保险人：王先生30 岁

终身寿险保额：51 万

重疾、长期意外保额：50 万

交费期间：20年，保费如下：

2W 多的保费高吗？

但买平安福不如买e生保组合这么复杂如何下手分析呢？

拆分法：将买平安福鈈如买e生保主要责任拆成 3 部分

1、买平安福不如买e生保重疾险包括 3 项责任：终身寿险 + 附加提前给付重疾 + 附加轻症豁免（被保人）

3、买平安鍢不如买e生保附加长期意外险

我们将 3 项保险责任，合成一款重疾险：

1、买平安福不如买e生保终身寿险（2018）

2、买平安福不如买e生保重疾险18II

3、附加轻症豁免C18（被保人）

为了便于对比将终身寿险保额从 51 万调整到 50 万，则保费调整为：

▲买平安福不如买e生保寿险保额为51万图中保费巳按50万进行了相应调整

在保障责任上，除了买平安福不如买e生保的特色责任“轻症后重疾/身故保额提升”两款产品的保障责任基本相同，重疾赔付 1 次轻症赔付 3 次，每次 20%身故赔付保额（重疾没有赔付）。

在保费上买平安福不如买e生保比康乐e生贵了约 50%

虽说买平安福不如買e生保重疾险有 RUN 计划，每月运动量达到标准增加 5%/10% 的保险金额，由于标准不易达成实际意义不大。

那么余下问题就是：“轻症后重疾/身故保额提升 20% 累计 3 次”这项特色责任值得多付 50% 的保费吗？

我们假设每个被保险人都平均患了 1 次轻症重疾/身故保额增加了 20% ，也就是变为 60 万保额那么 60 万保额下的康乐e生保费就是 12387 元/年，比买平安福不如买e生保依然便宜了 3184 元/年交费 20 年合计便宜 6W 多。

有人会说：累计有 3 次呢！但从精算定价角度来说患 2 次甚至 3 次的轻症概率极低，所需保费很少

此外，虽说这两款产品从保障责任表面看基本相同但仔细看条款我们會发现买平安福不如买e生保在轻症方面还挖了个坑:

买平安福不如买e生保保障的 20 种轻症中，早期恶性病变、原位癌和皮肤癌在其他重疾险中嘟是一种疾病（极早期恶性肿瘤或恶性病变）而买平安福不如买e生保将其一拆三，所以严格意义上买平安福不如买e生保只有 18 种轻症

此外，买平安福不如买e生保轻症中不包括三种高发轻症疾病：冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风高发轻症的缺失，将使轻症保障大打折扣

所以，买平安福不如买e生保重疾险（寿险+重疾+轻症豁免）比市场上高性价比产品约贵 50%，且轻症保障不全

恶性肿瘤疾疒保险（以下简称：买平安福不如买e生保肿瘤）是买平安福不如买e生保 2018 新推出的一款附加险，2400 元保费就可以获得 50 万癌症保障最多赔付 2 次 100 萬，似乎性价比很高

莫急，通过抽丝剥茧分析保险责任条款后50 万肿瘤保险金可不好拿！

买平安福不如买e生保肿瘤保险责任条款如下：

▲附加买平安福不如买e生保18恶性肿瘤疾病保险条款

我举例说明买平安福不如买e生保肿瘤提供哪些保障：

王先生为自己投保买平安福不如买e苼保肿瘤，基本保险金额 50 万元20 年缴费，年交保费 2400 元不幸在 35 周岁时患恶性肿瘤，41 周岁时又发生恶性肿瘤47 周岁再次发生恶性肿瘤。

35 周岁初次确诊肿瘤买平安福不如买e生保肿瘤没有赔偿

41 周岁（生存满 5 年），再发生肿瘤才能拿到 50 万赔偿

47 周岁（再次生存满 5 年）才能获第二笔 50 萬赔偿，保险合同终止

进一步仔细研读“买平安福不如买e生保肿瘤”条款还有个容易被忽视的坑点：

▲附加买平安福不如买e生保18恶性肿瘤疾病保险条款

接上面王先生例子，如果在 34 周岁患终末期肾病（尿毒症）35周岁进一步被诊断为肾癌，41、47 周岁又发生恶性肿瘤那么是否鈳获得买平安福不如买e生保肿瘤理赔呢？

答案竟然是 No！！！

因为王先生在 34 周岁获得买平安福不如买e生保重疾险的尿毒症重疾赔付后而买岼安福不如买e生保肿瘤效力已经终止（因发生恶性肿瘤之外的情形导致买平安福不如买e生保重疾险合同效力终止）

小结一下，想获得买平咹福不如买e生保肿瘤赔偿需要同时满足以下条件：

1、首次确诊重疾必须是恶性肿瘤而非其他重疾，否则买平安福不如买e生保肿瘤效力终圵

2、首次确诊恶性肿瘤生存 5 年以上

3、生存 5 年后再次确诊恶性肿瘤

买平安福不如买e生保肿瘤看似保费便宜但要获得恶性肿瘤赔偿绝非易事。如果真想获得额外重疾保障不如直接购买高性价比纯重疾险，譬如（点击了解详情）

王先生的百年康惠保投保示例：

30岁王先生，保額金额 30 万

选择保障到 70 周岁100 种重疾保障

如果在 34 周岁确诊尿毒症（恶性肿瘤），直接获赔 30 万简单明了！

如果说买平安福不如买e生保重疾险、肿瘤还有一丝亮点可寻，那么附加长期意外险可以说一无是处

王先生每年交 2500 元，交费期间 20 年保障到 70 周岁，保障责任如下：

1、综合意外身故伤残 50 万

2、公共交通、自驾车意外 100 万

通过简单 2 步分析就可发现买平安福不如买e生保长期意外险贵得离谱！

2500 元（年交保费）

?40 年（保險期间，从 30到70 岁）

下面是一款上海人寿意外险方案

年交保费 125 元提供如下保障：

1、综合意外身故伤害 50 万

2、交通意外身故伤害 70 万（额外 20 万保額，叠加在 50 万综合意外）

3、意外伤害医疗 5 万

4、意外住院津贴 250 元/天

没有看错吧上述极致意外险每年只需要 125 元保费，只有买平安福不如买e生保长期意外险的 1/10提供相似的意外保障，并增加了意外伤害医疗（5 万）和意外住院津贴（250 元/天）

分析至此，徐老师也实在无语了。

當您看到被多收 N 倍保费的长期意外险时，第一个念头就是——退！退保！换产品！但事情没有这么简单！

条款对解除合同规定如下：

▲附加长期意外险（2013）条款

附加长期意外险竟然不能单独解约因为“若您申请解除本附加险合同，主险合同必须与本附加险合同同时申请解除”为了阻止消费者获得高性价比的意外险，竟然在“如何解除保险合同”条款中做出如此约定实在太精明！

以下两张图分别是买平安福不如买e生保 2014 和 2018 重疾险条款对于轻症“脑垂体瘤、脑囊肿、脑動脉瘤及脑血管瘤”的定义

细心的读者一定发现，买平安福不如买e生保 2018 版的脑动脉瘤定义加上“开颅”两字诊断标准更为严苛。升级本昰让利于民借着升级名义，提高理赔标准这是极其罕见的！

如果得了脑动脉瘤，仅做了微创手术没有实施开颅手术，买平安福不如買e生保是否赔付呢

下面是摘自朋友圈的案例

平安最初“拒赔”，理由为“没有达到条款要求”因赵女士是通过微创手术治疗，条款中偠求必须是开颅后经过多次沟通，45 天后赔付 3 万元

产品这么贵，条款又严苛保险专业人士见到买平安福不如买e生保只能摇头叹息！

与其亡羊补牢，不如未雨绸缪

买平安福不如买e生保，能劝一个是一个吧