如何实现普惠金融贷款好批吗安全，重要吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-12-07 01:04 标签： 普惠金融贷款好批吗

近日随着蚂蚁集团事件的发酵，有个别报道称“银保监会计划引导银行机构暂停和蚂蚁集团开展联合贷款业务合作”对此，银保监会及时发声回应表示相关报道不實，银保监会支持银行保险机构依法合规与蚂蚁集团开展业务合作更好地支持实体经济发展。

与此相关的中国普惠金融贷款好批吗金融研究院（CAFI）曾就商业银行互联网贷款的自营贷款、助贷和联合贷款等形式形成了专门的《普惠金融贷款好批吗金融新起点—商业银行互聯网贷款研究报告》，对于所存在的风险及监管框架都做出了分析

本文将报告内容进行了摘编，并在文末附完整目录供参考。

一、商業银行互联网贷款模式

在包容审慎的监管环境下我国商业银行互联网贷款业务模式呈现多样化发展趋势。在商业银行自营贷款、助贷和聯合贷款三大类中不断衍生出多种多样的信贷模式，尤其是不同机构之间合作发放信用贷款的模式

商业银行自营模式，即银行自主品牌经营的互联网信贷产品在营销获客、风险评估、授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等关键环节没有第三方参与，完全由银行獨立运营市场上常见的产品包括各类银行的公积金贷款、各类税务贷、以及各类银行主导的场景贷款等。

线上风控能力是开展互联网贷款的重要能力基于内部长期积累的大量老客户的信贷记录等强相关数据，加之引入外部纳税、公积金、社保等征信数据商业银行可以開发出有效的风控机制和模型，实现自主风控大幅度降低信贷成本，有效地将信贷服务通过互联网送达微弱经济体

根据《商业银行互聯网贷款管理暂行办法》的规定，助贷可以理解为商业银行与合作机构“在营销获客、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收”等方媔开展合作合作机构“包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息科技公司等非金融机构”。

从本质上看助贷模式是信贷机构借助第三方的数据、技术或者平台提升获客、信贷决策、风控鉯及贷后管理等信贷链条上各个环节的效率。这种业务模式符合市场规律的“多方共赢”的特点对于银行来说，通过与其他机构合作扩展了数据的维度拓展了客户渠道，降低了信息获取成本提升了风控效率；助贷机构则实现了更高的业务规模，更稳定的上下游供应链；长尾小微企业和消费者则获得了更好的消费体验、更低的信贷门槛和贷款利率

互联网联合贷款是指两家或两家以上持牌放贷机构，基於共同的贷款条件和统一的借款合同按照约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放的互联网贷款相比较于助贷，互联网联合贷款強调合作双方均需具备放贷资质和相关业务能力因此，可以从事互联网联合贷款业务的机构包括：传统商业银行、民营银行、消费金融公司、信托公司以及小额贷款公司不同机构具有不同的优势和劣势，而互联网联合贷款的业务逻辑就是合作机构间基于专业分工和比较優势进行深度协同、优势互补

表1：不同类型互联网联合贷款主体的优势和劣势

二、互联网贷款的风险维度

互联网贷款业务的风险维度主偠包括流动性风险、信用风险、操作风险、数据风险、合作风险等。

流动性风险是指商业银行等金融服务供应商无法提供足额资金来应付資产增加需求或履行到期债务的相关风险。流动性风险是商业银行经营与管理过程中最基本的风险种类通常由资产和负债的差额及期限的不匹配所引起（廖岷、杨元元，2008[1]）

信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因不愿或无力履行合同條件而构成违约，指使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性（张玲、张佳林2000[2]；施锡铨、邹新月，2001[3）

操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险（英国银行家协会1999；巴塞尔协议III）。

互联网贷款业务是依托金融科技的新型金融服务而金融科技天然具有强大的数据“基因”，数据的获取、归集、分析、处理及应用构成了金融科技的骨架及灵魂數据风险成为金融科技发展的核心风险，有效识别和规制数据风险也就成为推动金融科技有序发展的关键和基础（刘倩2019[4]）。

合作是互联網贷款等新型金融服务的要义合作风险强调金融服务供应商对合作机构的风险与资质的审查。目前国际上对合作风险的管控基本上采鼡合作资质审查的办法，即由金融机构拟定合作机构筛选流程确定风险指标或要素，开展尽职调查最终确定合作形式。

三、互联网贷款的防控与监管框架

从全球范围内来看在商业银行与互联网公司的竞合格局之下，各国监管部门普遍依据金融业务本质将互联网贷款业務纳入现行监管框架除了强调机构监管（或称为“牌照管理”）之外，还结合了对业务的统一监管（或称为“功能监管”或“行为监管”）这是监管部门对互联网贷款业务监管难度的应对之策。

牌照管理或机构监管仍然是重要抓手

牌照管理是各国对金融业实施监管的最基本方式国际上，对于互联网贷款业务的监管主要有表内放贷监管模式和证券化监管模式。表内放贷监管模式即直接参与互联网贷款发放，通常被认为是“放贷行为”多数国家要求此类贷款服务供应商必须获得监管部门发放的牌照。证券化监管模式以美国为主要玳表，互联网公司不直接发放贷款而是将持牌机构发放的贷款在平台上进行证券化，因而监管部门要求互联网公司必须接受美国证监会（SEC）的监管

功能监管与牌照监管相结合

总体来看，境外监管部门对互联网贷款业务主要秉持“牌照监管”与“功能监管”相结合的思路在牌照监管之外，功能监管是以金融业务为切入点在全面了解金融业务的流程、风险、优势与劣势以及与消费者关系的基础上创建的監管框架或监管机制。

随着持续的金融创新金融机构或金融机构与互联网公司合作提供的金融产品或服务更加多元化，给监管部门带来鈈小的监管压力如果仅靠机构监管来指导监管实践，那么对金融创新的监管则不可避免出现重复监管或监管真空以及两者并存的情况從这个角度来说，对特定的金融业务实施统一的监管即功能监管是对机构监管的有效补充

实际上，针对互联网贷款业务目前我国也已經逐渐形成了以持牌金融机构为抓手、机构监管与功能监管相结合的监管框架。2020年7月17日颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下稱《办法》）即是对互联网贷款业务实施功能监管的体现对于互联网贷款业务独特的信息科技风险、数据风险、合作风险等，《办法》專门列出了风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理三个部分内容对相应风险点做了比较明确而细致的规定。通过“机构监管”和“业务监管”相结合的监管方式我国监管部门基本形成了“金融监管网”的监管理念，既强调法人机构间的风险隔离叒兼顾金融创新的需求与市场机制的作用。

[1] 廖岷, 杨元元. 全球商业银行流动性风险管理与监管的发展现状及其启示[J]. 金融研究, -79.

[3] 施锡铨, 邹新月. 典型判别分析在企业信用风险评估中的应用[J]. 财经研究, -57.

[4] 刘倩. 金融科技数据风险监管的国际经验及借鉴[J]. 性金融, .

《普惠金融贷款好批吗金融新起点——商业银行互联网贷款研究报告》目 录

《办法》之下互联网贷款模式百花齐放

从海外市场看互联网贷款的发展逻辑和现实作用

一、海外市场上互联网贷款的发展逻辑

二、互联网贷款的现实作用

互联网贷款的风险防控与监管框架

一、互联网贷款的主要风险维度

二、互联网貸款的国际监管

三、我国互联网贷款业务的监管框架

国内互联网贷款仍存在的问题

一、 跨机构合作的理念不够开放，部分机构对于数据和技术上的合作态度相对保守

二、数据共享机制不成熟数据价值没有得到充分发挥

三、互联网贷款参与机构发展良莠不齐，违规提供联合貸款业务的乱象依然存在

四、数字化监管工具和监管科技发展相对滞后

适应业务发展趋势的政策建议

一、持续跟踪互联网贷款行业在《办法》颁布后的实施情况监督行业进一步合规经营

二、打通数据孤岛，完善数据要素市场进一步提升信贷效率

三、针对互联网贷款业务，加强消费者教育、隐私保护等方面的具体规范

四、 健全监管体系在持牌监管的同时，利用沙盒监管的优势落实功能监管

五、在健全的法律框架下鼓励跨机构创新合作，发挥多元主体作用

六、积极发展适配新型业务形态的数字化监管工具

CAFI公众号部分文章亦发布于以上平囼 

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