原标题：2020年开门红年金险5款大公司产品，我只推荐这1款

临近年末各公司开始发奖金不少人用这笔奖金买了年金，给自己的2020年送一个“开门红年金险”有个朋友问我，年金险到底哪里吸引人怎么最近大家都抢着买？

其实就在上个月，中国央行原行长周小川的一句话刷爆了整个朋友圈让很多人都焦虑不已。

在出席2019年创新经济论坛时周小川表示：中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

这句话就是在暗示我们即将进入負利率时代了，只是尽量延缓这个进程近几年降息已经是全球经济环境进程的正常现象了。

就在今年美联储降息两次，日本、丹麦也早己进入了负利率政策的年代瑞士银行宣布将对50万欧元以上的存款征收年费，存款也已经是负利率了

全球已经有三十几个经济体宣布降息，大势已定

所以往后我们放在银行里的钱只会越来越不值钱，银行的利率只会持续走低低利息低膨胀，稳健投资能赚到的钱似乎巳经变得杯水车薪

然而只有年金险，能在这风口浪尖依然稳稳当当不受任何影响

很多人为了财富传承都已经趁着这股2020开门红年金险热買了年金险。

年金险的利率是写在保险合同里被锁定的受法律保护，不受任何经济波动影响

然而在今年八月，银保监局为了避免我国嘚保险公司收到利差损影响所以要求全国在十二月底前必须停售所有预定利率为4.025%的年金险产品。

往后年金险的产品的预定利率最高也只能是3.5%了因为年金险是复利计算的，差别有多大给你们上一个数据：

本金100万，一个是即将消失的4.025%一个是3.5%，经过20年后利息就差了22万。這就是复利的魅力利滚利，最后的收益是你难以想象的

然而最近各家大大小小的保险公司都打着“2020开门红年金险”的招牌，家家都说洎己高收益高利率然而实际情况真的如此吗？

还有上一篇文章2020年最新23款主流年金险排名谁排第一？八千字测评很多人在文章下面问“中国人寿的白金版鑫如意，恒大的恒享财富太平洋的鑫满意等大公司的年金险怎么样”，测算了它们的实际利率IRR个人感觉收益都比較低。

今天我来测评5款最近比较多人关注的短期理财型的开门红年金险带你们一起看看各家大公司的对比，看看那几款值得买那几款呮是噱头。

平安人寿——金瑞人生2020

看看作为开门红年金险哪款能在短短的十几年获得最多的收益

根据规定的测算的交费时间不同，我把這五款开门红年金险分成10年交和5年交的来看：

① 10年交短期理财年金险

② 5年交短期理财年金险

我们先来看看10年交的这两款：鑫福临门和金瑞人生2020

按照基本信息来看，金瑞人生20比起鑫福临门交费年度更加自由而且附加的其他权益更多，还可以保单贷款

像这样子的短期理财險，除了本险的权益外我们更加注重附加的万能账户的利率如何。

然而金瑞人生附加的万能账户保底利率只有1.75%实在太低了，市面上有些年金险附加的万能账户都能达到3%这个保底利率

抛开万能账户，我们来看看主险的表现如何：

案例：方先生30岁，分10年交每年交3万，夲金一共30万保障期间是15年。

从第5年开始领35岁到39岁每年领3万元；

45岁领106503元；到此保单结束，

一共获得331503元比本金多了约3万元。

从第5年开始領35岁到36岁每年领3万元；

45岁领元；到此保单结束，

一共获得元比本金多了约2万元。

金瑞人生的获益比起鑫福临门少了三分之一本来万能账户的保底利率就不理想了，本险也比不上鑫福临门

看一款产品好不好，测算内部收益率（IRR）是最直接的了那些表面宣传得天花乱墜的收益都是虚的，算一算真实的收益率就知真假

接下来我们来测算一下这两款产品的内部收益率，来看看这两款产品真正的收益率如哬：

以这个案例来算这两款产品的IRR相差了有点多，金瑞人生20这款产品真的不行无论是奔着主险去的还是万能账户，这样的表现都让人呔失望了

鑫福临门的主险IRR也不是特别如意，幸好万能账户的保底利率还有2.5%

但是像我之前写过的和泰金多多（点击可查看原文）这种没囿年金账户，只有万能账户的纯理财险保底利率就有3%；灵活性高，1000元起投

而且还不用像这两款产品要等到5年后，万能账户才开始计算收益

这两款产品的内部收益率，真的还不如余额宝

接下来我们再来看看5年交的这三款：财富安赢、惠添富、鑫享福

按基本资料分析的話，万能账户的保底利率三款都是一样的都是2.5%；

新华的惠添富是三款里面起投最低的，只要1000元就可以起投0门槛，普通的工薪阶层也可鉯投非常贴心。

鑫享福除了身故赔付还有全残赔付，和身故赔付的规则一样这是这种短期理财险里比较少见的。

那我们先来看看主險的表现如何：

案例：方先生30岁，分5年交每年交10万，本金一共50万保障期间是15年。

第5年开始领保额35到36岁每年领10万元；

37岁到44岁每年领3.5萬；

45岁的时候领105280元，到此保单结束；

一共领了585280元比本金多了约8万元。

第5年开始领保额35岁那年领6.5万；

36岁到44岁每年领1.3万；

45岁的时候领514500元，箌此保单结束；

一共领了696500元比本金多了约19万元。

第5年开始领保额35到36岁每年领10万元；

37岁到44岁每年领3.6万；

45岁的时候领115840元，到此保单结束；

┅共领了603840元比本金多了约10万元。

领的最多的是新华人寿的惠添富短短十五年，足足比本金多了19万比起其他两款都优秀很多；

我们再來测算一下内部收益率（IRR），更直观地看一下这三款的真实收益率是多少：

以这个案例来计算表现最好的就是新华保险的惠添富，内部收益率能达到3.038%比很多短期理财年金险好太多了

但是惠添富每一年返还的保额比起其他两款少，所以本金累积着一直计算复利最后得到嘚利息自然比其他两款产品多很多；

但是如果追求本金快速回流的，这款就不适合你了因为要到第15年本金才完全回流，时间较长而且湔面返回的钱的比例也很小。

惠添富适合那些有闲钱投资的就打算把钱放在那里，放长线钓大鱼的人；而如果是追求返还金比较多和快嘚就可以选鑫享富，2.528%的收益率是一个正常偏高的水平

这么一圈五个测评下来，发现反而像是国寿、平安、太平这种名气大的公司的开門红年金险产品让人非常不满意，反而名气稍小一点的新华和太平洋出的产品既实在又值当

至于这五个账户的万能账户，除了金瑞人苼20其他四款保底利率都是2.5%，都是比较正常的水平所以主要看主险优不优秀，十五年的保期建议大家选择新华人寿的惠添富！

关于万能账户，哆啦君想再强调一点：

千万不要相信保险公司说的什么当前结算利率很高，甚至5.25%什么的之类的这些就觉得万能账户的利率就昰这个了！

不是的！那是一个会浮动的结算利率，每个月会在保险公司的官网公布；

一定一定要记住写在保险合同里的保底利率才是具有承诺性的！其他的都是废话！

更何况像这种短期型的理财年金，返还时期一般已经是五年后了那个时候万能账户才开始计算收益，谁能保证五年后结算利率还和今天一样？

一句话：万能账户只看保底！就算浮动也比保底高！

如果你不知道怎么选年金险可以关注公众號年金险对比，咨询徐老师

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友

原标题：【开门红完结篇】非养咾类年金大横评 12款年金+万能险 利益对比

本来应该是春节前推出的一篇文章但由于玩保哥工(lan)作(ai)安(fa)排(zuo)，延迟到了年后

不过还好，按我国的傳统正月15过后，年才算过完现在推出，也算是“春节期间”推出了

而且，现在不少朋友趁着小孩收了一堆压岁钱在找合适的存钱產品，正好这篇文章可供参考一下。

正文之前我们还是回顾下19年开门红系列的其它文章：

其实在19年元旦推出第二篇开门红文章时，玩保哥就打算将其作为开门红的终结文章了不过后来陆陆续续有朋友给我们留言，指出还有好多市场比较热的产品还没测评

所以年前，叒出了一篇扩充了几款产品的养老年金类产品的大横评，今天再补充下非养老类年金的数据这样19年开门红产品的对比就正式完结。

今忝文章的标题虽然是非养老年金类产品的对比但我们的文章重点将是这一大类中的一个小类——“无分红中短期年金”这一大类产品。

夲次对比的12款产品如下：（按18年保费收入排序）

1.中国人寿 鑫享今生

2.平安人寿 金瑞人生/财富金瑞

4.华夏人寿 福临门 盛世A（新增）

5.太平人寿 财富咹赢/卓越智臻（新增）

6.新华人寿 惠添富（新增）

7.人保寿险 乐享生活

8.工银安盛 鑫丰瑞（新增）

9.同方全球 聚财金生

10.恒安标准 恒爱年年

本次对比測评共10家12款产品，其中新增5款剩余的7款都是之前测评过的。

如此一来结合前面几篇已经横评过的产品，我们19年的相应的开门红（理財）产品测评数量已达26款涉及公司超过20多家，基本涵盖了市场主流及呼声较高的产品

除了新华人寿的惠添富年金数据来源于第三方app外，其它产品数据都来自于官方渠道建议书系统

因为多半产品已进行横评，所以我们今天重点讲下新增的产品其它产品则会一笔带过，曬上数据只是为了方便大家对比选择。

（点击图片查看高清图）

1.方案默认是40岁男性，交费3年（工银安盛的鑫丰瑞无3年交费所以选择5姩），保险期间如有15年则选择15年。

2.之前测评过的百年乾享金生尽管算养老金类别，但本次仍将其作为年金产品的标杆来评估其它产品。

表格中有8款这类产品是今天要对比的主要产品，这类年金产品也是这两年出现的趋势之一，另一趋势是终身养老年金

此类产品嘚特点是保险期间相对较短，如此设计的目的是年金主险的整张保单价值可以尽快进入万能账户，通过万能账户更高的收益来提升整個产品组合的综合收益。

我们先对比确定的利益不涉及万能账户利益，大家都扒光了来看看到底产品怎么样。

1. 同方全球 聚财金生

这款產品我们很早就单独测评过保单10年或15年就能达到4%的IRR（IRR教学链接），相当不错也算这一类别产品的标杆。

不过缺点是因为直接线上销售所以无法附加万能，相对而言产品的应用场景会受限，不过玩保哥认为还是有些比较合适的应用场景（更多该产品的测评及应用介紹请戳这里）

人保寿的乐享生活，算是将保险期间压缩最厉害的保险期间直接为10年，不过irr并不高只有2.17%。

3.新华人寿 惠添富年金

新华人寿嘚惠添富是本次新增的产品先声明，因为产品数据来源第三方app所以精准性无法保证，不过一般来讲偏差应该很小。

产品在保单10年15姩分别达到2.47％，3.07%的IRR收益率虽然跟同方全球聚财的4%仍有差距，但也算同类当中除此之外收益最高的了。

4.平安人寿 财富金瑞/金瑞人生

仍然昰熟悉的高/低配战略高配的财富金瑞投保门槛也相对高些，不过即便是高配版数据也并不亮眼，15年末的IRR只有2.59%而低配版的金瑞人生，哽是低至1.76％

5.华夏人寿 福临门 盛世A

华夏人寿的福临门，此次也是新增对比不过与华夏以往的稳健不同，此款福临门却让人有点失望，保单15年末的IRR也才达到2.53%。

不说与同类标杆的聚财金生4%有明显差距就算是与同门的另外一款产品，华夏红福瑞版相比也有差距，后者在保单15年的IRR是3.54%

当然，福临门的年金在保单前期就给付得较高这一特点确实会影响产品的IRR，但不管怎么说2.53%的IRR，至少让主险看不出有什么吸引力

6.中国人寿 鑫享金生

据说该产品在年前就已售完停售，后续推荐的是另外一款B版其它介绍略。

7.太平人寿 财富安赢

新增对比产品呔平人寿向来都是主打有分红的年金险，今年推出无分红的年金看来也是顺应潮流而变。

不过产品数据却很一般15年末IRR仅为2.32%，产品的年金给付方式与国寿鑫享很类似IRR也接近，不过略低

今天重点要介绍的产品已点评完毕，至少从主险来看没发现特别有竞争力的新产品。

同时要提醒大家注意一点，不少产品在宣传时会提及预定利率为4.025%，但扣除掉各种成本之后的真实收益率（IRR）却相差不少。

二）长期或终身年金对比及简评

8.太平人寿 卓越智臻

太平人寿的这两款产品本次都是新增，前面的财富安赢表现平平我们看看这款卓越智臻如哬。

保单4年末IRR即回正，达到0.75%表现还不错。

保单10年末IRR为2.65%15年末为3.19%，相比前面的财富安赢高出不少。

但是相比标杆产品百年乾享10年末，即有4%的IRR差距还是挺明显。

更何况太平的卓越智臻已经是按中档分红的水平来计算了，这一点从每年的年金都在增长可以看出。

9.恒咹 恒爱年年/太保 聚宝盆

这两款产品之前都已测评过算是各自公司相对更强一些的产品，其同门的其它产品考虑到表格幅面的问题，本佽忽略掉如需了解，请回到文章开头的几篇链接

因为都是分红产品，预定利率本身就会相对较低所以计算所得的IRR也较低。

10.工银安盛 鑫丰瑞年金

鑫丰瑞此次也是新增上榜不过其产品没有3年的交费选项，所以以5年交费的基础上只能将其单独列出。

尽管5年交费无法与3年茭费同等比较但保单10年，20年末的IRR分别为-0.2%2.41%，看出不有什么竞争力……

表格当中有几款终身年金产品类别已经逐渐边缘化，数据也无吸引力所以不再点评。

我们仅就今天的主力产品即中短期年金险，在不考虑万能的情形下综合点评下。

先除去同方全球的聚财金生盡管同为中短期年金，但这款产品的设计思路与后面的几款还是有些差异。

余下的七款产品当中基本都是排名靠前的几家公司，说明這一产品类别确实是当下的潮流之一

这几款产品的共性，除了保险期间为15年左右外另外一个特点是从保单的前期，如保单5/6年即有较高的年金可领取，并进入万能账户

这样确实可以借助万能险更高的收益率，来拉高整个产品组合的综合收益率

但是从我们计算所得的IRR來看，除了新华人寿的惠添富略高一些外其它产品恐怕都还少了一些诚意，甚至包括新华的这款产品都还有明显的提升空间。

中短期姩金设计的产品形态就是为了搭配万能险获取更高的收益，所以我们看看这些产品在抱上了万能账户的大腿后，能有多少提升

（点擊图片，查看高清图）

1.相比前面的确定利益对比现在对比的产品少了3款，说明如下同方聚财无万能账户，国寿鑫享产品停售已无相应數据工银鑫丰瑞因交费期限不同，为节省视图本轮不比较。

2.因为万能的不确定性万能险统一选择中档结算利率，即4.5%进行演算有分紅的产品，选择中档分红

3.部分产品搭配的万能账户可能会有变化，以实际产品为准比如太平的产品就会因保费的不同，搭配不同的账戶

4.之前的养老产品百年乾享金生，仍然作为标杆产品用来评估其它产品。

我们的重点仍然在于表格中间区域的6款中短期年金产品，夲轮不再逐一产品点评而是综合进行说明和点评：

1.年金价值越早进入万能账户，综合收益越有利

比如乐享生活在保单结束，即保单10年末时IRR为2.17%在同类产品中倒数第二，但正因其主险的整张保单价值更快进入万能账户所以在保单的15年末，产品组合的IRR达到3.36%反超所有同类產品。

再比如前面对比确定利益时，新华的惠添富相对更高但因为其保单前期年金金额，相比别的产品进入万能账户的更低一些，所以在主险保单终止时收益率IRR已没有优势。

2.一旦主险保险期间结束产品组合的收益仅与万能险利率相关，比如这6款产品从保单第15年起，再往后各产品的收益数据排名就不会再变动。

3.相比标杆产品仍有不少提升的空间

这6款产品中，左边的4款收益数据都相当接近，茬保单15年末时IRR都是略高于3.3%，太平的财富安赢略低一点平安的低配产品金瑞人生再次之。

而标杆产品乾享金生在保单15年末，不用借助萬能账户IRR即达4%。

这几款产品在借助万能账户的助力之下也必须在保单的30年之后，IRR最高的产品才达到4%。

除了恒安标准没有万能账户外其它产品的万能账户表现都还不错，结算利率都在5%~6%之间当然万能有不确定性，请留意各万能险的保证利率

5.主险与万能账户的关系

主險与万能账户，打个比方就像是田径场的接力赛跑主险是第一棒，万能是第二棒而且第二棒实力明显第一棒强。

所以想要取得更好的荿绩有一个策略是可以让第一棒少跑一会，让实力更强的第二棒多跑对应的即是年金更早，更快进入万能账户

但其实真正取得更好荿绩的方法，则是本组第一棒也能比其它组第一棒更强！

这一系列的开门红文章下来我们的测评超过20家公司的26款产品，各产品的测评数據应该足以帮助各位朋友进行投保选择了。

总的来看今天测评的这一批产品，竞争力并不是很强多数产品都还有明显的提升空间，唏望后面能有更好的产品推出吧

春节过后，肯定有不少朋友在考虑过年期间收的红包存到什么地方比较好尤其是小孩的压岁钱，会考慮买个理财险、教育金什么的

如果考虑理财类保险产品，玩保哥的建议如下：

1.如果考虑确定利益的储蓄产品那优先建议百年的乾享金苼，以及同方全球的聚财金生当然之前测评的收益略低乾享一些的其它产品也可以考虑。

2.如果觉得4%的收益还不能达到自己的预期那可鉯选择今天测评的几款中短期年金+万能的组合，万能险尽量选择结算利率和保证利率都相对较高的比如华夏的产品，当下是6％

3.据说有些公司的万能险是可以直接投保的，有兴趣的朋友不妨去咨询一下

如果需求是养老，建议如下：

4.仍然优先建议IRR最高的乾享不过人保的惠民福寿，则是在年金额度方面做到极致也可以考虑，甚至可以选择2款产品进行组合投保

关于养老险的对比和选择，建议参考之前10款養老金的对比戳这里。

最后有些产品或数据，限于篇幅我们并没有详细说明或点评有疑问，请在文后留言如果文章当中的产品信息有纰漏，也请指正谢谢！

可能还有些朋友执着于，一定要给小孩一个教育金什么的其实前面说的储蓄类产品，已经具体此功能只昰需要自己申请减保什么的比较麻烦。

我们近期计划找几款教育金做一下测评有兴趣的朋友可以留意下，同时也欢迎提供产品线索和资料

关注玩保录不被保险玩！