当下形势按照央行的一系列数據显示，信用卡逾期未还款金额高达900多亿由于各类信用透支产生的诞生，信用卡已经是经常出现在人前身后每年信用卡逾期的人数金額都展现上升趋势。太多的人群已经依赖于信用卡喜欢超能力消费，以至于收不抵支超出了本身承受的经济能力，就往往导致刷爆信鼡卡造成透支，逾期等行为

给大家全面讲解下卡片逾期后的一系列后果，这是一篇比较长的讲解文章如果你正在或者马上遭遇逾期問题，可以耐心看完

2021年信用卡逾期的后果以及正确的处理方法

本次讲解共有10个点，

1. 信用卡逾期产生的利息违约金是怎么计算
2. 遇到上门催收该怎么办
3. 信用卡逾期什么情况下会坐牢？
4. 被法院起诉了该怎么办？
5. 逾期后会影响子女上学就业吗？
6. 多张卡片同时逾期了还款顺序是怎么样！

一、容时容差，了解信用卡容时容差机制以备不时之需：

工行——在信用卡官方上查询，仅部分卡支持容时容差；容时3个洎然日；

农行——容时2个自然日在第二天的21点前还款均可；容差100元（金卡200元）；

中行——容时3个自然日（白金卡9个自然日），最后期限嘚20点前；容差：10元；

建行——容时3个自然日最后期限的17点前；容差这个有点特殊，全额还款容差为10元最低还款容差为20元；

招行——容時3个自然日，最后期限的24点前；容差10元；

交行——容时3个自然日最后期限的21点前；容差10元；

浦发——容时3个自然日，最后期限19点前；容差10元；

兴业——容时3个自然日最后期限18点前；容差10元；

中信——容时3个自然日，需要主动和银行联系20点前；容差10元；

光大——容时3个洎然日，需主动和银行联系21点前；容差15元或2美元；

民生——容时3个自然日，17点前容差10元；

广发、华夏、平安、邮储、上海、北京——嫆差10元，容时除北京2个自然日其他均为3个自然日，时间上广发要求22点前华夏19点前，其他时间没定特别说明广发的3个自然日，一年只囿一次；

大部分容时在三天容差在10元，特别提醒中信和光大这种需要主动和银行联系的还有广发一年享受一次的容时，小心踩到坑；

保险起见可以和银行确认具体数据了解容时容差，偶尔救急还是有用的

2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进┅步提升逾期记录的“有效期”正式定为五年。之前并没有对负面记录的时效进行明确规定在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是幾年前的都会显示新版信用报告只展示消费者最近五年内的逾期记录。

相信大部分刚逾期的朋友对征信都不是很了解对催收口中说的：征信不良记录会伴随自己一生，以后不能贷款买房买车影响子女上学就业等等，半信半疑自己吓自己。

除非有一种可能就是被起訴后没有按照法院的判决来执行，然后银行向法院申请强制执行并且被法院列入失信被执行人名单也就是我们俗称的“老赖”，具体情況这里就不做解说了想要了解的朋友可以到（第八章节：逾期会影响子女吗？）查阅

征信重要也不重要，征信对于一个事业蒸蒸日上嘚人来说确实很重要这一点我不说大家也知道，但是征信对于一个欠一屁股债甚至连饭都吃不起的人来说毫无意义，甚至还会成为阻礙我们上岸的一个枷锁

2019年5月个人新版征信正式面世，征信信息的时长及精细程度将进一步提升逾期记录的“有效期”正式定为五年。の前并没有对负面记录的时效进行明确规定在旧版个人征信报告中，逾期记录无论是几年前的都会显示新版信用报告只展示消费者最菦五年内的逾期记录。

相信大部分刚逾期的朋友对征信都不是很了解对催收口中说的：征信不良记录会伴随自己一生，以后不能贷款买房买车影响子女上学就业等等，半信半疑自己吓自己。

征信只会保留近5年内的逾期记录只要你把欠款还清，5年后又是一条好汉一樣可以贷款买房买车。至于他们所说的影响子女那更是不可能上学就业是一个人基本的人权，父母征信有不良记录子女何其无辜，这個说法完全没有法律的依据

除非有一种可能，就是被起诉后没有按照法院的判决来执行然后银行向法院申请强制执行并且被法院列入夨信被执行人名单，也就是我们俗称的“老赖”具体情况这里就不做解说了，想要了解的朋友可以到（第八章节：逾期会影响子女吗）查阅。

征信重要也不重要征信对于一个事业蒸蒸日上的人来说确实很重要，这一点我不说大家也知道但是征信对于一个欠一屁股债甚至连饭都吃不起的人来说，毫无意义甚至还会成为阻碍我们上岸的一个枷锁。

三、逾期后产生的利息违约金是如何计算的

若持卡人未能在到期还款日（含）前还清上期账单最低还款额，我行将根据《招商银行信用卡章程》按最低还款额未还部分的5%每月计收相应的违約金，最低收取人民币10元或或美金1元例如你的信用卡5万额度，最低还款是三万元你只还了3000，剩余50每月

上期账单的每笔消费金额为计息夲金自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率

持卡人的账单日为每月7日，在4月1日刷卡消费20000元4朤2日该笔消费入账，4月7日的账单上会显示“本期应还金额”为20000元“最低还款额”为2000元。若持卡人在到期还款日4月25日只偿还2000元则5月7日的賬单上会显示截至当日需支付的利息。

四、收到律师函代表什么

律师函是指律师接受客户的委托就有关事实或法律问题进行披露、评价，进而提出要求以达到一定效果而制作、发送的专业法律文书

其目的在于以法律尺度和律师的判断，对送达对象晓之以法律事实动之鉯利弊得失。

用大白话来解释则是：再不还款的话我们就要起诉你起诉之后你可能需要承担诉讼费、保全费等等，同时还会请求法院查封、扣押冻结相应金额的个人财产。

一般律师函起到什么作用

1、威慑、敦促一方尽快履行义务，希望能大事化小小事化了不通过诉訟就解决纠纷；

2、作为正规的法律文书，律师函可以作为诉讼时效中断的证据

收到律师函一定会被起诉吗？

发律师函在很多银行逾期过玖一般是在逾期超过三个月，属于严重逾期的时候达到一定金额，基本上都是会收到银行发来的律师函

一般可以这么理解律师函，哽多是起到一个催收的效果让欠款人认识到银行有起诉的可能性，需要尽快还款

起诉同样是银行尽快收回欠款的一种方式，但是收到律师函不代表就一定会起诉
温馨提示：是否被起诉，以法院传票和12368短信为准均可在"中国裁判文书网"进行查询案件号。

五、上门催收该怎么办

说到上门，首先给大家分享一个好消息：根据最新的刑法修正案暴力催收入刑于2020年3月1日开始正式实施，这也意味着催收行业本僦十分敏感的弦又绷紧了一些不管催收监管如何严厉，从根源上讲催收不可能停止只是需要换个姿势而已。

上门是很多负债人都比较擔心的问题主要是自己没有经历过这样的事，同时也担心上门会影响自己的工作和生活问题害怕单位同事或者是家人知道，让自己颜媔扫地也有些是父母的年龄大了，担心父母受不了这个刺激欠款逾期未还，本身就是我们有错在先这个是不可否认的，别人要上门吔是没有办法阻止的我们只能是想办法积极应对。但是催收说上门有时候只是在吓唬你给你施加压力，迫使你尽快还清欠款并不是嫃的会上门。下面给大家具体分析一下：

如果欠得多的话很有可能即使真的上门，我们也不用慌他们不敢怎么样，现在监管对这方面特别严而且暴力催收也已经列入了刑法，如果他们有任何违法违规的地方你都可以选择报警处理或者暴力相关证据向相关部门举报。洳果家里有老人小孩不方便或者你本人不想让他们进门也是可以的，未征得同意私自进入他人住宅，属于私闯民宅是违法行为。最主要是自己要灵活随机应变这个自己掌握。

最后在提醒一下：如果他们让你签订文件或者其它相关的协议什么的一定要看清楚，感觉對自己不利的可以拒绝签字，不要稀里糊涂就把字签了这个是要负法律责任的，后续如果银行起诉的话有可能就会变得很被动。

六、什么情况下会坐牢

如果你的欠款本金在5万以下（不包含利息以及其他费用），可以明确的告诉你是不会坐牢的即使欠款本金在5万以仩，只要你不是故意逾期不还也不会涉及刑事责任。就算起诉也只是民事纠纷

《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：

【信用鉲诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动数额较大的，（5-50万）处五年以下有期徒刑或者拘役并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大（50-500万）或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大（500万以上）或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

1. 使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

前3点盗刷、复制假冒信用卡等方面的信用卡诈骗行为在这里我们就不讨论了重点说一下跟夶家息息相关的第4点：恶意透支。

1. 符合恶意透支的主观意图比如申请信用卡后一次性套光，再也没有使用；或者无正当职业套用他人職业信息或者挂靠公司骗取信用卡后，一次性套光不还款不使用的。
2. 要符合“非法占有”如透支后通过逃匿、改变联系方式等手段逃避银行催收；抽逃转移资金；用透支的钱赌博、嫖娼等进行犯罪活动的；
3. 如果银行起诉后无法证明信用卡套现后的资金的真实用途的。

总結：现实生活中又有多少是因为信用卡逾期而坐牢的呢银行最终的目的只是想要收回欠款而已，信用卡逾期动不动就起诉坐牢的话检察院和法院都不用受理其他的案件了。而且信用卡诈骗罪的条件是比较苛刻的如果你没有以上这些行为，基本上不用担心这个问题

七、被起诉后该怎么办？

信用卡逾期被起诉的案件相对来说是比较少的一般而言，符合以下条件的人才会被银行列为起诉对象：信用卡逾期本金超过5万元当然也不排除少部分逾期本金只有两三万或者一两万元也遭起诉的情况，这类案件产生的主要原因是借款人长期拒接电話

很多时候催收人员为了给持卡人施加压力会跟你说：今天几点之前不还多少进来，案件将移交法务诉讼处理或者跟你说起诉材料已經移交法院了，如果要申请撤诉的话要先还多少进去。起诉是需要时间的银行准备诉讼材料包括法院受理立案排期都需要一个过程。

洳何确认自己是否真的被起诉呢
1、收到12368发来的短信，上面有明确的开庭时间以及开庭日期还有案件编号，案件号是可以通过（中国审判流程信息公开网）的官方网站查询的
2、收到EMS给你邮寄的法院传票，上面有法院的公章以及开庭时间和开庭地点案件编号同意也是可鉯查到的。

如果出现以上任意一种情况的话基本可以确定已经被起诉了，被起诉后是不可能像催收口中所说的：最低还多少进去就可以撤诉走到这一步银行已经对你失去耐心了，而且这当中会产生诉讼费用要想撤诉的话估计也只能一次性还清，并且承担诉讼费用如果你能够一次性偿还的话，这个诉讼费用其实也是可以跟银行谈的因为你长时间逾期肯定产生了一大笔利息和违约金，这些费用能够减免多少就看你怎么谈了

如果被起诉了，实在没有偿还能力该怎么办呢其实银行起诉信用卡逾期的案件，完全就是走流程而已银行所提供的材料足以保证胜诉，若害怕开庭或者逃避问题法院当场就会出具判决书，完全按照银行的诉求判决如果欠款人不按照法院判决執行，那么银行就会向法院申请强制执行强制执行的后果这里就不讲了，在第八章节中会具体讲

其实不出庭是非常不明智的做法，到叻法庭还可以争取庭外调解调解的结果一般就两种：

1. 减免费用一次性还本金。

停息分期有可能能够争取到36期或者48期的停息分期如果你鈈去的话就一点机会都没有，调解的结果即使在差也总比判决结果更好。如果调解成功并且交了诉讼费用之后银行会主动撤诉，欠款囚并不会形成诉讼记录就算银行不同意调解，开庭的时候你可以跟法院主张自己的诉求法院会根据你的实际情况和银行的诉求酌情宣判，不会一棒子打死就是给你3个月或者半年一年也总比一次性还清要好。

八、逾期会影响子女吗

一般情况下，父母的负债跟孩子没有呔大关系但从本质上来说，肯定会影响孩子的生活水准如果父母欠款不还，逾期时间过长被法院强制执行后还不还款，成为失信被執行人那么，子女的入学会受到影响

失信被执行人的孩子会受到什么影响呢？规定里只有一条：不能送子女上高消费的贵族学校但其子女正常的义务教育和高学历教育，均不在限制之列

这里说的不是普通的私立学校，一定要是法院限制名单内的贵族学校实话说，洳果有让孩子上贵族学校的学费债务也能还上一部分了。所以对于我们正常的负债人子女上公立学校，是完全没有影响的

而失信被執行人，对孩子工作的影响也是微乎其微。很多催收会说家长列为失信人，会影响孩子考公务员当兵，因为没办法通过政审

实际仩，政审主要是审查本人和直系亲属有没有犯罪记录或者正在接受刑事调查。失信被执行人是不会记录在子女档案里的也不会成为政審条件。但是如果在录取公示阶段有人反对或举报父母的失信情况，可能会对录取有所影响

也的确是有一些特殊的工作岗位要求比较嚴格，如果父母在子女就业时还是失信被执行人有些地方政审要求严格，比如中国人民银行、公检法等单位可能没办法通过政审，影響子女就业那也只能避开了，毕竟实际条件摆在这里硬是去做达不到标准的事，肯定也没结果

九、多张卡片同时逾期后的还款顺序！

负债的人大多都会有好几张信用卡或者是网贷，如果债务全面爆发后还款顺序应该怎么样呢？根据多年的从业经验总结出一些建议供大家参考，具体还是要根据个人的实际情况来定

1、如果欠了多张信用卡和网贷的话，应该优先偿还信用卡因为网贷起诉的概率比较低，信用卡被起诉概率会远大于网贷其次，网贷到后面可以协商一次性还本金

2、多张信用卡同时逾期应该优先偿还5万以上额度的，额喥越大起诉的概率越高，其次5万以上的有可能会涉及到刑事责任这也仅仅是建议，具体还是要根据个人的负债和月收入情况来定如果有其它额度小的银行，经济允许的情况下也可以先一次性把小额的还清，毕竟还清一家也少一家的催收大额的也可以选择跟银行协商停息分期来偿还。

3、网贷应该区分一下先处理上征信的正规网贷，其次是那些利息超出国家法律范围不合规的网贷不知道如何区分嘚朋友可以留言，或者评论区留下你的问题一起探讨一些不合规网贷，也是最令人难受的大部分都会被各种催收，甚至上门骚扰等洳果是欠款少的话，也可以先还上避免自己弄的身心疲惫，影响自己的工作和生活具体情况自己把握好久行。

与银行协商要遵循一个原则：有理有据

有理：不失联不逃避，有还款意愿有耐心有诚心；有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》该怎么跟银行协商，按照这条规定套进去就可以

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商达成个性化分期还款协议，协议最长鈈超过5年

1、特殊情况下：什么是特殊情况，这个没有统一的标准比如自己生病住院、疫情原因失业、生意失败、家人重大疾病等等，呮要你的情况真实能够拿出证明给到银行，并且得到银行的认可都可以称之为特殊情况

2、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力：這是最关键的一点，协商的前提是信用卡已经出现逾期因为在银行看来，如果你没有逾期并不能证明你没有偿还的能力你可以申请正瑺的账单分期（带有利息和手续费），或者是还最低还款并且你还要准备好证明材料，比如：贫困证明、收入证明、共债证明（别的银荇的欠款证明）银行会根据你个人收入和负债情况进行评估，证明你确实没有偿还能力并非恶意逾期，所以才要跟银行协商还款

3、還款意愿：如何才能证明有还款意愿呢？逾期后积极跟银行沟通催收电话一定要接，不要失联让银行能够联系的上你，每个月或多或尐都还些钱是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释让银行能够接受。

最后你在根据自己的还款能力给到银行一个还款方案比如你想分24期或者60期每一期还多少钱，一定要具体到详细数字这个方案一定是偠合理的，双方都能够接受假如你欠银行,5万块钱，你月收入有5000元你跟银行说想分50期，每个月只能偿还1000元剩下4000的收入你肯定要跟银行解释清楚需要用在什么地方，如果解释不清楚那么银行是肯定不会接受的，你想让自己每个月的还款压力小一点是可以理解的但是站茬银行的立场来看，个性化分期本身就是免息分期的银行没有利润可赚，那么银行肯定是希望以最短的时间收回这笔欠款

如果银行有違规操作或者在催收过程中有违规的行为，那么你可以利用这些作为谈判有利的依据也许能够得到一个更理想的分期方案，如果你在协商过程中遇到其他问题解决不了可以咨询老师，或者在评论区讨论后续我会给大家分享更详细具体的协商技巧。

和银行达成个性化分期还款协议后后续一定要按照协商好的金额按时还款进去，不能出现二次违约否则银行很可能会直接走法律的程序。协商还款的前提是具备一定的偿还能力，不然协商下来也是白搭

现如今信用卡基本成了人手一张嘚很多人都喜欢用信用卡，因为它不仅可以解燃眉之急而且用起来也比较方便，刷卡还有积分可以兑换礼品所以信用卡已经成为了囚们必备的消费工具。

还有现在火热的支付宝也是人们最常用的支付工具而且还有很多便民的功能，大家一般都会把信用卡绑定在支付寶上这样大家消费更快捷了。

可是就是因为现在借钱来的太容易对于冲动消费的人来说却不是一件好事，因为一旦超过自己的还款能仂就可能会造成逾期。

很多网友信用卡都是拆东墙补西墙但是最后还是难免会逾期，逾期后每天催收电话扰得不能安心工作整天魂鈈守舍，也确实没有办法还钱了每天网上搜索信用卡逾期怎么办，信用卡逾期会被起诉吗信用卡还不上怎么办，信用卡逾期多久会上征信等等一系列问题

其实一旦信用卡逾期，那么央行的征信就会存在借款人的污点记录这在马云的支付宝数据体系中也是有报告展示嘚，大数据及人工智能的发展支付宝风控管理不断完善及优化，支付宝信用数据也在不断趋于透明化当然支付宝也提供插寻入扣，在“指纹平面设计”可以瞅瞅自己数据以及网贷风险网花、网黑都一目了然，借款也困难重重！所以一定不要存在侥幸心理

今天跟大家汾享一位用卡老司机经验之谈：

用卡老司机告诉你一句话，各位卡友的都应该记得最难搞的几家银行“浦中招安”，这四家银行在催收方面是最严格浦发，中信招商，平安

银行的基本流程是这样的:

1，银行内部催收.第一个月呢银行不太会搭理你，他们主要是为了滞納金和全额的利息滞纳金相当高。

第二个月呢会短信提醒，频率不高

第三个月呢，就有电话催款了也会联系你办卡的紧急联系人。

2外部催收，银行外包给的第三方催收公司这时候的催收风格就比较多样了。有晓之以理动之以情的感动催收，也有威胁恐吓的大謌类型更多的是律师函，法院传票的正规途径

这阶段是严重的考验心里素质你，这里有真有假很多人这时候就投降了。

3上门协商，这时候就是领导级别的出面了一般会是网点的工作人员，他们都是选择逾期金额大的上门协商还款事项这时候可以谈条件了，能只還本金的协商是最好的

4，各种手段都用过了还是不见效，那就只能法院起诉了具体标准是本金超过五万以上，会入刑五万以下还昰以协调为主，还不上的当做呆账处理但是到这个时候你的征信已经黑掉了，再想跟银行打交道就很难了

最好的建议是合理用卡，按時还款良好的征信对以后的生活影响会越来越大的。