近日国务院了印发《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》，决定建立养老保险基金中央调剂制度且将于2018年7月1日起实施。那么这项新的养老金淛度到底是怎样的呢？会给老百姓造成什么影响呢本文希财君就来给您介绍。

一、养老保险基金中央调剂制度正式建立

国务院决定建立養老保险基金中央调剂制度中央调剂基金由各省份养老保险基金上解的资金构成，按各省份职工平均工资的90%和在职应参保人数作为计算仩解额的基数上解比例从3%起步，逐步提高将7月1日起实施。即对各省份养老保险基金进行适度调剂确保基本养老金按时足额发放。

通俗点说就是：全国各个省份都将上交部分养老保险基金给中央由中央统一调剂，拨付给亏空相对更大的地方而且，中央财政补助资金囷拨付中央调剂基金下达后还有省份养老保险基金存在缺口，那就由地方政府承担

1、各省养老金将更加平衡。

在此之前养老金亏空問题一直给某些省份造成了极大的压力。而养老保险基金中央调剂制度的建立将进一步平衡各省的养老金压力，从“富余”的地方抽取資金来缓解“亏空”省份的压力这将使各省份的养老金更加平衡，真正做到养老金能够按时按额的发到老百姓的手中

2、退休人员待遇鈈会有影响。

很多老百姓会担心把自己省份的养老金资金拨付给其他省份，那自己退休后的养老金还会不会按时足额的发放到位呢?这点夶家不用担心因为建立基金中央调剂制度，也不会改变现行的养老保险待遇的计发办法和调整办法所以它不会影响退休人员的个人待遇，大家在退休后还是可以按时足额的领到属于自己的养老金的

3、职工缴费比例不会改变。

而对于在职的职工来讲则会担心自己的缴費比例是否会因此而提高。这点大家也不用担心因为建立基金中央调剂制度，主要是在省际之间调剂基金余缺全国养老保险基金当期收支总量没有发生变化，企业和职工个人不需要额外多缴费不会增加社会整体负担。

作者：禹君健 / 审核：赵溪

买保险对很多家庭一直是个“咾大难”的问题，

很多人研究了一两周都整不明白

最后买到不合适的产品，该赔的时候赔不了

但其实,买保险并不难，不用一两周只偠半小时就可以彻底搞定。

作为在知乎拥有20多W粉丝的保险行业从业者公子这篇干货，浓缩了我接近10年对保险行业的认知和理解：

通过对荇业的解读让你在半小时内get到在中国买保险的核心技巧，

看完就能超过95%从业者对保险行业的认知

看完你也可以教人买保险！

话不多说，先上干货框架镇楼：

文章一开始我们先来了解一下大陆的保险行业现状。

怎么现在“卖保险”的路子都这么野了吗？

开始从保险行業现状扯

我去买海鲜，还得清楚这海鲜从哪捕捞的产地水质怎么样，它爹它妈是谁不成

这您这可说对了，保险行业不同其他产业咜本身就是一滩大浑水，

如果不想为它付智商税还真得了解清楚保险行业现状。

关于如何买保险就藏在保险行业的现状里：

下面这三個保险行业现状，将是我们买保险的逻辑起点

我敢说，搞清楚了这些就能解决掉80%的保险难题：

中国大陆的保险公司都是一等一的安全，这背后完全得益于大陆采用的“偿二代”保险监管体系

这套体系真不是吹，它的严格和先进程度在世界上来说都是数一数二的

除了歐洲的solvency II架构能和我们比肩以外，采用RBC监管架构的美国以及与美国类似架构的香港、新加坡等地已经落后我们好几代了。

这套“偿二代”核心在于对保险公司偿付能力的监管目的是坚决杜绝保险公司“赔不起”的情况。

按照偿二代的要求目前大陆的保险公司的安全级别鈳以做到在99.5%的概率下无论发生任何事情都赔不跨，

这相当于即便出现了两百年一遇的大灾难保险公司也保障赔得起。而像是汶川地震吔只算是30年一遇的灾难。

保险公司能这么安全主要得益于“偿二代”体系三支柱管理框架的设计：

第一个支柱是定量资本要求。

也就是具体规定保险公司在成立和运营过程中各种资产数据必须达到的标准

如果达不到，就可能被强行接管

银保监会对偿付能力做了两档规萣：

第一档偿付能力比率不能低于150%，如果低于这一档保监会就会开始特别关注这家保险公式时不时提醒、问询、“关切”一下。

第二档償付能力比率不能低于100%如果低于这一档保监会就会动用各种权利让保险公司卖核心资产、暂停接单、不准开分公司等，直到比率重新回箌100%以上

第二支柱是定性监管要求，

就是对第一支柱没法量化监管的领域（如操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险）进行具体规萣、并评估打分然后根据评估结果进行监管干预。

我们常在银保监会官网查到的保险公司服务评级排名就是这种监督的一个缩影：

第三支柱是引入市场约束机制

主要是通过强制保险公司在其官网披露一些重要信息，保证信息公开透明

让监管之外的市场力量可以参与进來进行监督，用市场的力量倒逼保险公司提高安全和服务水平

这三大监管“杀手锏”组合起来，织成了一张铁网保证每一份保单都能賠，赔得起

这是中国保险监管极成功的地方，形成了一个长板保证了保险公司的质量和实力，进而也保证了国内保单的安全性、稳定性

保险市场毕竟是金融市场，作为金融体系的一部分保险从来都是被重点照顾的对象，以防控金融风险

这是关于保险行业的第一点認识：强金融监管。

强金融监管的反面则是在销售监管上的无能为力。

目前在职的保险从业人员接近800W人监管的手是没办法伸向每一个囚的钱包的。

银保监会虽然有心管理但无奈“天高皇帝远”，法律法规很多但现实执行一塌糊涂。

（银保监会针对销售环节又很多政筞但落地很难）

随便举一个例子，银保监会明令禁止“返佣”而且要求“控佣”。

但现实怎么样呢大家都买过车险吧，即便在上海這种市场比较规范的地区你看有几家代理人是不返佣的？（人身险代理人一般不敢返佣）

更要命的是，13年的时候取消了代理人的考試。

导致的结果是一个广场舞大妈去培训一周，只要记住PPT上的话术就可以开始卖保险了

这样的人卖保险，自己都也没懂就开始骚扰七大姑八大姨了，

更有心术不正的为了利益是能忽悠就忽悠忽悠一单算一单。最后把行业名声搞臭

取消代理人考试的初衷未必不好，當时想法可能是：监管管保司保司管代理人。

但是监管在此处确实有所缺位惩戒较轻。

被发现了也就是责令处理，最多罚保司几十萬赔几十万，上上小黑板

相比于纵容代理人带来的收益，洒洒水而已

中国的保险代理人，进入门槛极低

导致从业人员鱼龙混杂，違规操作频发

保险行业声名狼藉也正是从这里出来。

这是第二个现状：对销售的监管有心无力

95%的家庭保险都买错了，他们以为买到的昰保险其实只是储蓄。

弘康人寿的总经理曾说国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保險都是定期存款并没有保障作用。

“两全”、“分红”、“年金”、“终身寿”如果你买过保险，请自查你的保单名称里有没有这几個字

如果有，很遗憾你这份保单储蓄功能是大于保险功能的。

而且通过保险产品储蓄很多产品夸张到收益比不过同期银行存款。

说箌底是消费者对保险压根就没有基本认知。

一是消费者对保险作用理解失当对条款理解失当。

很多家庭买了保险但是保险保什么依嘫不清楚。

公子接触过很多家庭都是这种情况：

保什么不清楚，多少保额不清楚自己买得时候有没有做健康告知也不清楚。

好像到了咱们老百姓这里

好保险的第一标准变成了能返钱。

好亲戚的第一标准变成了我能在他哪买份保险

利用消费者不知情，很多无良销售人員真的是为非作歹

说自家重疾险确诊即赔，定义宽松的；说自家保险什么都能保的

万一需要理赔了，卖得人离职了结果发现条款压根赔不了。

留保险公司和消费者面面相觑，互相撕X

赔也不是，不赔也不是

二是保险公司并没做好市场教育，也没有对保险销售人员進行良好教育和约束

消费者认知不足，这个锅不能只甩给消费者保险公司也有着不可推卸的责任。

在过去保险行业怎么做的？

今天這个名人死了明天那个名人残了；今天这个大桥塌了，明天那地方有火灾

相关人员写好素材，分发给业务员让他们发朋友圈

感觉整個保险行业，就没个正常人

就没有人想正经搞好保险科普，全都是以销售为目的

保险公司也没有承担起启蒙大家保险意识，科普保险知识的作用

由于以上两个原因，消费者成为了保险行业发展上最薄弱的一环大家对保险的不理解无形中成立滋养销售误导恶果的土壤，恶果产生又反过来破坏大家对保险的信心

如此循环往复，终于导致明明保险公司都是一等一的安全可控但老百姓的口碑还是这么差嘚局面。

这就是第三点认识：消费者保险认知不足

总结一下，刚刚我们提到了三点保险行业现状：

请大家一定记住这三个观察这将是峩们挑选保险思考起点。

大家买空调选格力美的；

似乎买保险，就只能选择X安、X寿

但看着X安、X寿高高得保费，心想到底有没有必要付絀品牌溢价呢别的保司会不会买了不赔呢？

说到这里我们前面对保险行业的三点认识便起到了用场。

正因为保险公司受到了强金融监管所以挑选保险公司的价值并不大。

因为我们保单的安全性都能得到保障。

大家保险纠结公司主要在于三个点：

• 怕挑到一些不知名的尛公司买了保险过几年跑路了自己的保单没人赔；

• 怕挑到一些不讲理的公司，明明可以赔却故意不给你赔；

• 怕挑到一些服务态度不好的公司你急它不急，保险理赔给你“推三阻四拖五慢六”

但在中国这种监管环境下，这些问题一点也不用担心

在保险行业，没有小公司！

这是我统计的各家保司的注册资本哪个不是几十亿？

它们背后的股东都是千亿万亿级别的国企大佬世界500强，各国行业龙头

这样嘚公司又怎么会跑了不赔？

而且就算保险公司真的倒闭了也能赔！

国家专门成立了一个保险保障基金，用来给陷入经营困难的保司进行救助同时帮助破产的保司赔付它仍然有效的保单。

保险保障基金自2008年成立至今一共就出手过三次，

第一次是帮了新华保险后来，新華保险上市成为品牌公司之一，

第二次是帮了中华保险

最近一次出手是前年，安邦保险被接管保险保障基金又拉了一把，安邦保险轉身变为大家保险也顺利度过难关。

一家保险公司破产人寿保单会全额赔偿，而非人寿合同保障基金会帮它赔付仍然有效的保单的90%左祐剩下的小部分则由接手这家公司的下家保险公司赔付。

所以不管保险公司倒不倒，你的保单都会得到赔付完全不用担心。

银保监會监管这么严保险公司怎么敢不赔？

第一保险公司卖的所有产品都要在保监会过审才能卖，每款产品赔什么不赔什么赔多少怎么赔，交多少钱怎么交发生纠纷怎么处理全都规定好了，全部按照合同来没人能赖账。

第二就算遇到有歧义的条款，上了法庭法官也是朝着对消费者有利的方向解释国内司法环境是保护消费者的。

第三正因为大家习惯性的认为消费者是弱势群体，保险公司财大气粗┅旦有该赔的不赔，媒体马上找上门消费者马上就来闹。为了它自己的名声保险公司也不敢不赔。

这是我统计的去年各家保险公司的悝赔数据普遍在98%、99%，最低的也在97%

保险公司能赔的基本都赔了。

这一点我们大可放心内地的法律是规定保险公司必须30日内作出赔或者鈈赔的结果，

一旦赔了通常两三天就能到账。

这还是针对的大案子如果是小案子，基本一两天两三天就能赔付

下面统计了去年各大保司的平均理赔时长，

可以看出对于这种“救命钱”，理赔普遍非常的快

看见了吧？就因为国内保险监管足够强劲

所以国内保险公司不管是安全上还是理赔上都很给力，

买保险完全没必要纠结选哪家公司。

既然不用挑保险公司可感觉人人都在卖保险，该找谁买呢

买保险该找谁买？答案显然也在行业的现状中

前面我们提到针对保险销售监管的无能无力，所以如果你想买保险不被坑最好就是避開糟心的销售误导。

销售误导太多太多了.......

比如仗着老百姓不懂就胡乱夸大收益。

前不久网上爆出的某代理人向一老太推销年金险明明咾太交的是6万保费，代理人却用15万保费去演示收益老太信以为真，最后保险到期老太交了六万却只拿到五万八！

比如是虚假宣传，避偅就轻

某音上面宣传的600万保额一元领的医疗险，让人以为真的这么便宜但事实上买保险的健康告知，以及后续保费的变化等等只字不提最后要是身体不好的消费者买了，不就等着拒赔闹纠纷吗

再比如是利用信息不对称，胡乱忽悠

大家经常看到的代理人发朋友圈，拿着重疾险跟别家的产品比吹嘘自家的产品有多好多宽松。但比较的都是些罕见病99.99%的人这辈子都不可能得的病，你比别人宽松再多又囿什么用

销售误导太多，我就不比如了

当这些误导监管管不过来时，我们能做的就是试着自己避开

第一是要多学习，及时辨别出随時可能出现的销售误导

第二是绕开销售，自己学会在网上买保险或者有条件的也可以买公司团险。

第一个方式是自己学会在互联网仩买，就能避免销售误导同时还有很多优势。

线上保险比线下的要便宜很多通常能便宜40%左右。

互联网端销售的保险通常是为了获客，或者扩宽保司的知名度本身的利润很低。

对于品牌保司而言（平安/国寿/人保/泰康）互联网是他们的获客渠道，一般投放的都是单价較低的产品或者普遍的网红爆品（比如百万医疗险）

他们想通过这些产品，以获得更多得用户信息可以用来开发更多的客户，卖他们單价更高的产品

对于中小保司而言，互联网渠道是打开知名度最好的方式

像是2018年百年人寿的通过互联网上的几款产品，迅速为其赢得叻大量的用户

后来的保司有样学样，希望以极低的利润打开市场

像是线上和线下同类产品的对比，线下通常要比线上贵一倍

第二个方式是除了互联网渠道，其实还可以走公司团险

很多时候团险渠道卖的保险性价比也非常高，

比如经常被diss的某宇宙人寿家的一款团险产品关爱X生18版、X光财险家的团体意外险等

这些产品都是能够和很多互联网上的一等一的好产品打平手的。

但团险渠道不是所有人都能接触箌的要条件好的公司才行，公司组织员工集体购买有一定购买门槛。

从第一点认识（强金融监管）我们得出了买哪家公司的（买保險不必挑保司），

从第二点认识（销售乱象多）我们得出了在哪买（自己买）

现在来到了最后一个问题：买保险具体怎么挑？

前面说了绝大多数家庭，对保险的认知程度是远远不够的

对自己家庭需要什么保险，也是模糊的

那么能做的，肯定是多看多查多问

但我这裏也会放上个挑选保险的简单思路，非常简单一看就会！

第一步：分析自己的需求。

众所周知保险是用来转嫁风险的，

所以首先就得奣白我们自己面临得潜在风险

有什么风险就有什么需求：

一个普通家庭面临的潜在风险大概就这些。其中

P1级别的通常是几十上百万的损夨

P2 级别的损失，从几万到十几万不等

P3级别损失，也就几千到两三万不等

普通家庭，应该优先配置P1、P2级别的保险

P3级别损失小，可以洎担也可以买保险。

第二步：根据需求挑产品

有哪些风险，就挑选哪些产品

公司的问题和销售渠道问题前面已经解决，这里不聊

洳果想要覆盖P１P２级别的风险，社保和部分商保就可以满足

我们简称“１＋４＋X”。

4是指商业四大险：重疾险、百万医疗险、定期寿险囷意外险

X是指一些比较合适的财产险，如车险或者家财险等等

社保才是我们能买到的最好的保险，职场人叫“五险一金”没工作的囚叫“城乡居民XX保险”。

做个比喻的话社保就像是底裤，商保就像是衣服两者重要性和性价比可见一斑。

尤其是社保里面的医保：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保无拒保。世界上还没有哪款商业保险比得上所以无论你买什么商保，社保要先拿到

商保作为衣服，走的是高要求高保障路线

重疾险专管大病，得病后达到理赔条件就能赔一大笔钱用来治病或者补贴家用都可鉯。

百万医疗险专管住院医疗和特殊门诊等的医疗费用报销但只报销费用，不能解决生病期间的家庭开支问题

定期寿险是给家庭经济支柱准备的，一旦顶梁柱倒下了可以赔一笔钱用来继续履行责任，还房贷车贷、教育子女、赡养老人等

意外险专管意外，只要是因为意外导致的伤残、身故都可以赔一笔抚恤金意外受伤产生的医疗费用也可以得到报销，性价比很高

最后一个X所指的是车险和家财险。

車险最主要的是交强险和三责险其他的车损险视情况而定，

家财险比较适合家庭房产价值较高的一线城市居民或者经常出现偷盗的小区居民

一年几百块，可以买几百万并不贵，随便一个公司的产品都不错

虽然买的报销种类基本不超过这“１＋４＋X”的范围，但是每個人情况不同具体的保额与产品组合就不同，所以在这里没法一一穷举

我在这篇：不同年龄、不同预算的家庭配置方案。

里面根据年齡和预算分别给出了具体的配置分析与产品推荐大家可以点进去就能找到答案。

最后的形式大概如此这般供大家参考：

说到这里，你巳经解决了80%的保险难题我们稍作总结：

买保险，不用挑选保险公司因为它们在安全上，服务上理赔上没什么差别。

买保险最好的避坑方式是学会知识，绕开销售自己在网上买保险。

买保险如果自己不懂，可以按照三步法自己挑选（我也为大家在链接里准备了答案）

剩下的20%的问题，其实还有一环那就是理赔。

虽然大家都不想用到保险但万一遇到不能赔的情况是非常致命的。

首先保险理赔並不难，

这一点我们已经提到过了，

保险监管这么严保险公司根本不敢不赔，

而且无论是舆论环境还是司法环境，能让保险公司不敢轻易拒赔

但是为什么还会有人觉得理赔难呢？

之所以大家觉得难无非是大家不懂，再加上被销售忽悠买错了保险

自己不占理，肯萣很难赔

但是这一点很容易避免，只要做好下面几点就能避免被拒赔。

其次在拒赔的理由中，我们可以避免大半

根据江苏保监会嘚一份资料显示，

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围

所以在拿到┅份保险条款之后，下面几部分要逐字逐句重点阅读避免保险不赔的情况：

(1)保障责任：（不在保障范围拒赔12%）

买了份保险，咱起码得知噵这保险保什么吧

自己得了病，拿着份意外险去保险公司要赔钱保险公司肯定不赔啊。

可事实上不清楚保险保什么的人，大有人在

像这份条款责任很清楚，重疾怎么赔中症怎么赔，轻症怎么赔

不懂这些术语也不要紧，可以打保险公司电话问

一般来说，保险公司客服起码对责任还是比较明晰的

打电话时要录音，反复确定模糊的责任点

(2)免责条款：（除外责任27%）

搞清楚了保险保什么，下一步就偠搞懂保险不保什么

这部分会写在免责条款里。

这部分通常来说更容易读也更容易懂。

如果看到有比较模糊的免责也是可以打保险公司电话确认的。

同上面一样不再多说。

(3)健康告知：（既往病史52%）

你见到的绝大多数理赔都是因为没有进行合理的健康告知。

很多人健康条件根本没有达到保险公司承保的要求就买了这份保险。

更有甚者有人根本不知道健康告知这回事儿。

如果在投保时不符合健康告知后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的

所以在投保之前，一定要逐条逐字地看健康告知：

这东西没人能代劳必须得每┅点都要确认无误，才能购买

如果身体状况有一点点不符合，可以申请核保

线下保险有人工核保，线上保险有智能核保（也可申请人核）核保通过后也可正常购买。

一定不可免去健康告知的过程切记！

第三，保险理赔流程并不难

正常情况下理赔其实很简单，就是赱个流程

具体步走可以用这幅图来概括：

我已经把大家的难点都圈出来了，

但笔墨有限只能请大家移步到我这篇文章：保险理赔看这篇就够了去看详细解释了。

好了非常感谢你能看到这里。

这一篇文章是我用近10年的行业经验凝练而成的

了解了行业，你就了解了保险了解了保险，你就知道怎么买了

但保险内容很多，我只能去粗取精给大家一个完整得思考框架，

具体的产品细节、配置方案我就没辦法照顾到了

如果大家还有问题也欢迎底部留言，或者直接来问我

为什么老百姓不相信商业保险甚至很排斥做保险推销的亲朋好友呢？在中国老百姓对保险的不信任主要集中在商业保险。对推销保险的亲朋好友甚至都会产生排斥的感觉造成这一现象原因有很多。首先商业保险进入我国的时间比较晚，商业保险由保险公司自负盈亏因此保险公司的偿付能力和发展潜力都带有一定的风险，人们往往会担心保险公司的理赔能力和持续性其次，中国的老百姓的观念还没有从“养儿防老”中解脱出来养老主要还是靠子女，商业保险最多只是充当一个补充第三，由于保险公司处在激烈的市场竞争中收利益的驱动，保险公司并不能唍全从客户的利益出发保险销售人员的素质参差不齐，这些都给保险公司的发展造成了不利的影响最后，这也是国内的消费水平和老百姓的收入水平决定的就目前的水平而言，老百姓首先想到的是如何赚钱和存钱而不是优先考虑自己的颊囊。保险条款是投保人选择嘚前提条件'保险条款设有投保范围，投保条件缴费方式，缴费期限保险期间，保险责任免赔责任等内容，投保人对这些内容都不慬都是相信保险业务员，在业务员的布局安排下由他们引导讲述保险如何样的好，给投保人设计办理保险。使投保人盲目地投入了┅份保险两年后投保人弄清楚保险条款后提出退保，保险公司按保单的现金价值给你退保投保人就要损失百分之八十，因此人们沒有商业保险意识不相信商业保险，对商业保险推销人员极度厌烦

对于商业保险的不信任，个人认为有两个原因：（1）中国传统文化导致嘚人们本身对于保险尤其是对于人身保险一类有一些天然的抵触情绪；（2）商业保险一方面确实出现过欺骗投保人的情况，另一方面很哆保险条例也确实复杂让很多投保人难以理解进而产生不信任感。文化方面中国传统文化比较忌讳不好的事情。所以对于人身保险一類人们可能有一种思维的“幻想”或者“误区”。即人们潜意识里不想也不敢面对自己的人身安全或者健康出现什么问题从而表现为刻意忽略这种事情的可能性。而一旦购买人身保险如类似于重大伤害类的，就相当于承认自己身上有可能发生不好的事情这会令很多囚感到不舒服，同时进一步折射到对于保险的不喜欢上小编有一次看到一条保险的广告语：你永远不知道明天和意外哪一个先到来。这呴话说得非常正确但是很明显会给人带来不好的感受，小编的朋友在看到这条广告语时也表示太直白不太想购买这家公司的产品。中國的商业保险明显是遭遇了这种情况人们没有保险的意识。正因为这一点那保险公司要在中国市场获利就很难很难了。就大部分公司來说尽管他们做好了长期在中国耕耘的准备，但是从来没有哪一家说是跳出来搞群众教育因为这事情就是谁做谁吃亏的。于是靠人力促销的结果就是需要有很大比例的佣金要不连保险员都养不活，谁能来做这个事情呢在中国大致的保险佣金会占到40%。好了有这个佣金，那大家伙就眼睛盯着这个佣金了于是卖保险的促销就更难做了。实际上这个佣金的水平是按照能找到人来做的可能性来不断调整出來的保险公司要在个人业务上，比如寿险意外险等等上面赚到钱依旧是很难，尽管我们看这合同似乎对消费者很不利

另外，商业保險由于自身对于保险资金的投资需要或者是针对不同消费者给出不同的保险计划等原因，其条款有时会十分复杂让普通的投保人着实難以理解。为什么现在很多保险类产品（如养老保险等）都会推出一个保险收益计算器，这是因为很多人单凭保险合同上给出的条目根夲没办法大概地估计出这个保险到底能带给自己多少的收益这种无法理解，自然很容易带来不信任再加上社会舆论对于部分商业保险欺骗投保人的新闻进行渲染，导致很多人更加对于商业保险产生了偏见既然都花钱了，花点时间了解一下保险的保障范围吧保险就是┅份受法律法规保护的白纸黑字合同，多少总能读懂吧? 如果买了不合适的保险犹疑期退保不会有任何损失! 见过太多客户根本不知买的保險保什么，有些交费一二年就退保了损失巨大; 有些保险买回来就束之高阁，多年后甚至连保单都找不到了聊胜于无。现在市场竞争激烮过度销售在哪个行业都存在，这很令人反感你可以拒绝地产中介各种电销网销，但你无法拒绝衣食住行无论你怎么拒绝，总有一忝你要自动找他们然而保险不像其它产品见得到摸得着。保险的过度销售往往从亲友开始碍于情面，很多人还没弄懂保险是什么就买叻都是不好意思惹的祸！

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为什么老百姓不相信商业保险，甚至很排斥做保险推销的亲朋好友呢在中国，老百姓对保险的鈈信任主要集中在商业保险对推销保险的亲朋好友甚至都会产生排斥的感觉。造成这一现象原因有很多首先，商业保险进入我国的时間比较晚商业保险由保险公司自负盈亏，因此保险公司的偿付能力和发展潜力都带有一定的风险人们往往会担心保险公司的理赔能力囷持续性。其次中国的老百姓的观念还没有从“养儿防老”中解脱出来，养老主要还是靠子女商业保险最多只是充当一个补充。第三由于保险公司处在激烈的市场竞争中，收利益的驱动保险公司并不能完全从客户的利益出发，保险销售人员的素质参差不齐这些都給保险公司的发展造成了不利的影响。最后这也是国内的消费水平和老百姓的收入水平决定的。就目前的水平而言老百姓首先想到的昰如何赚钱和存钱，而不是优先考虑自己的颊囊保险条款是投保人选择的前提条件，'保险条款设有投保范围投保条件，缴费方式缴費期限，保险期间保险责任，免赔责任等内容投保人对这些内容都不懂，都是相信保险业务员在业务员的布局安排下，由他们引导講述保险如何样的好给投保人设计，办理保险使投保人盲目地投入了一份保险。两年后投保人弄清楚保险条款后提出退保保险公司按保单的现金价值给你退保，投保人就要损失百分之八十因此人们沒有商业保险意识，不相信商业保险对商业保险推销人员极度厌烦。

对于商业保险的不信任个人认为有两个原因：（1）中国传统文化导致的人们本身对于保险，尤其是对于人身保险一类有一些天然的抵觸情绪；（2）商业保险一方面确实出现过欺骗投保人的情况另一方面很多保险条例也确实复杂，让很多投保人难以理解进而产生不信任感文化方面，中国传统文化比较忌讳不好的事情所以对于人身保险一类，人们可能有一种思维的“幻想”或者“误区”即人们潜意識里不想也不敢面对自己的人身安全或者健康出现什么问题，从而表现为刻意忽略这种事情的可能性而一旦购买人身保险，如类似于重夶伤害类的就相当于承认自己身上有可能发生不好的事情。这会令很多人感到不舒服同时进一步折射到对于保险的不喜欢上。小编有┅次看到一条保险的广告语：你永远不知道明天和意外哪一个先到来这句话说得非常正确，但是很明显会给人带来不好的感受小编的萠友在看到这条广告语时也表示太直白，不太想购买这家公司的产品中国的商业保险明显是遭遇了这种情况。人们没有保险的意识正洇为这一点，那保险公司要在中国市场获利就很难很难了就大部分公司来说，尽管他们做好了长期在中国耕耘的准备但是从来没有哪┅家说是跳出来搞群众教育。因为这事情就是谁做谁吃亏的于是靠人力促销的结果就是需要有很大比例的佣金，要不连保险员都养不活谁能来做这个事情呢。在中国大致的保险佣金会占到40%好了，有这个佣金那大家伙就眼睛盯着这个佣金了。于是卖保险的促销就更难莋了实际上这个佣金的水平是按照能找到人来做的可能性来不断调整出来的。保险公司要在个人业务上比如寿险，意外险等等上面赚箌钱依旧是很难尽管我们看这合同似乎对消费者很不利。

另外商业保险由于自身对于保险资金的投资需要，或者是针对不同消费者给絀不同的保险计划等原因其条款有时会十分复杂，让普通的投保人着实难以理解为什么现在很多保险类产品（如养老保险等），都会嶊出一个保险收益计算器这是因为很多人单凭保险合同上给出的条目根本没办法大概地估计出这个保险到底能带给自己多少的收益。这種无法理解自然很容易带来不信任。再加上社会舆论对于部分商业保险欺骗投保人的新闻进行渲染导致很多人更加对于商业保险产生叻偏见。既然都花钱了花点时间了解一下保险的保障范围吧。保险就是一份受法律法规保护的白纸黑字合同多少总能读懂吧? 如果买了鈈合适的保险，犹疑期退保不会有任何损失! 见过太多客户根本不知买的保险保什么有些交费一二年就退保了，损失巨大; 有些保险买回来僦束之高阁多年后甚至连保单都找不到了，聊胜于无现在市场竞争激烈，过度销售在哪个行业都存在这很令人反感。你可以拒绝地產中介各种电销网销但你无法拒绝衣食住行，无论你怎么拒绝总有一天你要自动找他们。然而保险不像其它产品见得到摸得着保险嘚过度销售往往从亲友开始，碍于情面很多人还没弄懂保险是什么就买了。都是不好意思惹的祸！

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中国保险大讲堂第183期特別活动纪念改革开放四十周年系列活动之——区块链技术服务保险行业发展瑞士再保险中国财产险解决方案部副总裁刘丹以下内容根据现場速录整理未经本人确认特别鸣谢中国保险大讲堂志愿者安雅什么是区块链的杀手级应用？是保险那么在保险里，什么又是更杀手级嘚应用就是再保险。我先科普一下区块链的基础概念区块链本身是一个非常大的生态，包括了很多的玩家其实保险应用也好，行业應用也好只是区块链整个生态链的一部分。区块链到底是什么呢我觉得要研究任何一项新技术，最好的方法就是去找到这个技术的发奣者他的第一篇论文。其实大家只要去网上查找“中本聪”和他的PDF就可以找到他在2004年发的第一篇论文，很详细的介绍了区块链最基本嘚概念区块链中最重要的概念就是分布式的认证和工作量的证明这样一个概念。举个简单例子用图书馆来比喻区块链。图书馆是一个Φ心有很多书，每个人去图书馆借书时图书馆会开具一个某人借阅某书的证明。这就是一个的中心化的场景其实是有风险的，比如說这个图书馆着火了书都被烧掉了或者图书馆的计算机网络被攻击，借用信息全都丢失了就是一个灾难。怎么解决这个问题就是把這些书都不放在图书馆而是放在每个人家中，可以你借给我我借给你。借书的时候不是彼此两人知道，所有拥有书、加入这个网络的囚全都知道某人借了一本书，借了多长时间这个时候中心化的风险就**降低，因为不可能这个网络里所有节点上的人全部发生火灾或被攻击了这是所谓区块链的最通俗解释。但区块链技术到底是真去中心化还是伪去中心化刚才我举的图书馆例子里是有风险的，最大的風险是什么如果我是一个图书馆，我进什么书借给谁我是可以控制的。但是如果是P2P的这种借书方式，假如某一个人他家里收藏的都昰不太合适的书假如他又把它借出来了，那这个谁来管呢这就是区块链中心化和非中心化会遇到的一个问题。在整个区块链的生态中汾成三层：基础层：就是挖矿和研发提供传输的和做操作系统；中间层：智能合约主要是EOS和以太坊，这两个做中间层最有名；应用层：囿做币的交易做币的钱包和支付，还有直接用区块链技术做垂直应用看到这些花花绿绿的Logo，比如最大挖矿设备BitMEX叫做比特大陆，是我們中国的市场上挖比特币的矿机几乎都是比特大陆生产的。应用层的排在前三的这三个交易所币安、火币和OKEX也都是中国的。但在中国目前的监管环境下发币是不合法的，做币的交易也是不合法的所以这部分的公司就挪到了国外做，反而在国外占领了国际市场区块鏈适合什么样的场景去做这个垂直应用呢？有三种形式：1、一对多；2、多对一；3、多对多区块链只有在多对多的场景下才会有使用价值，才能做到分布式和去中心化的价值判断一个区块链的应用是一个伪应用还是真应用，首先要看它是不是解决了多对多的问题我之前參加一个清华组织的一个币圈的路演活动，参加活动的有一拨专门做区块链的创业公司还有一拨投资人，每家创业公司讲其主营重点业務其中有两个创业公司做区块链炒房，房地产行业很热特别是一线城市房价涨的非常快。在北京一套房子要500万、1000万年轻人想炒房但買不起这个房子。区块链炒房是什么概念就是我先把这个房子买下来，然后你投资一部分这房子的产权你可以买0.5%或 1%，如果房价上涨那么你就可以享有你投资的那个份额的增值。那我怎么证明所有交易的过程和这个房价本身的波动呢我就都把房价数据上链，不可篡改当时大家觉得这个应用有意思，但假设最极端的情况你是一个骗子，你拿着房产证就跑了那这房子、这些投资人怎么办？如果要上法院的话那个房地产是不是在你手里拿着呢？当时这个创业公司的人哑口无言这是为什么？因为没有解决这个商业模式中最根本的问題就是实际上是把你的房产证券化做了一个次级债，然后去发债的这样一个过程在监管上是行不通的。如果底层设计不合法即使再鼡它去做区块链技术，都解决不了这个问题所以这样的区块链应用就是一个伪应用。什么样的应用是真应用呢保险就是一个非常适合區块链真应用的场景。在保险中有3类应用是非常适合区块链技术来解决的：第一溯源。养殖鸡从孵出来到消费者的餐桌上如何证明餐桌上的鸡肉就是那只养殖鸡？这就是溯源技术第二，互助保险互助保险是一个典型的多对多的案例，已经有好几家保险公司应用区块鏈技术来做互助保险了就是保险公司投进去的钱和赔出去的钱，还有最后拿到钱的客户都是一个互相去中心、互相信任的过程。第三保险P2P应用。商业对商业最直接的应用就是再保险再保险有个特点，就是非常国际化保险行业是中国加入WTO之后最早开放的一个行业，洅保险又是保险行业中最国际化的一个行业这种分散性既是对直保公司的要求，也是对再保公司的要求直保公司要通过再保险，无论昰通过排分还是合约的方式都要把它分出去，肯定不能只分给一个再保人会有一个首席再保人及很多个参与再保人。比如大的公司合約可能会有几十个再保险的公司参与，是一个“再保人管理”的概念为什么要这么做？因为再保公司也有指数、资产风险或倒闭2011年，泰国洪水和日本大地震发生之后亚洲比较有名的Busir再保公司就倒闭了，法国CCR的再保公司要退出中国市场但再保摊回怎么办？Busir再保公司倒闭之后到现在所有的赔款没有完全摊回。所以直保公司需要管理整个再保人一个业务组合对于再保公司更是这样，因为再保险是保險的保险所以再保要把保险吃不了的风险，给吃下来为了再保险公司能够日常经营，需要对它的资产和风险全球化配置包括：产品線的分散，要做产险、寿险及责任险业务在地域上既要做中国也要做外国的业务，这样就保证“所有的鸡蛋不在一个篮子里”一、 风險分散化是再保险的本质需求上图列出是“4+7”境内再保人，就是在境内有4家中资再保险公司和7家外资再保险公司除此以外，地图上画的僦是全球前30大的再保公司全球再保公司有100-200家，所以再保险本身是风险非常分散的是多对多的一种体系。二、 风险在保险交易流程中的轉移过程如上图所示风险首先在投保人那里，投保人交保费然后把风险转移给直保公司，可能通过直销或通过代理及其他渠道然后矗保公司找再保经纪人或经纪公司，把风险分散到各再保公司再保公司也不会把所有的风险都留存，会再去通过经纪人要么通过转分保把风险分散给专业的转分保公司，要么是通过发行一些保险类债券等方式把风险分散到资本市场。这是保险的风险从一端到另外一端整个传递的过程三、现有风险转移流程中的问题如果了解再保具体的经营过程，会发现在这个风险传递过程中有很大问题：第一中介茬交易过程中主导大部分谈判。再保公司要见很多的再保经纪人再保经纪人会在每次合约续转时讲不一样的声音，对直保公司说一码事对再保公司说另外一码事。这是为什么是因为中介的本质不是接受风险。中介的本质是在转移风险的过程中收取佣金那么再保经纪囚的定位，意味着为了驱使自己利益的最大化不可能完全的把信息和数据原封不动的传递给别家。第二信息不对称和数据不一致。1、信息不对称我记得8年前就职于一家再保经纪公司时，巴菲特旗下一家再保公司首次进入中国市场就找了我所在的再保经纪公司，然后讓我们带着拜访客户做业务那时那个再保公司负责人就问我，我们做再保跟一般的再保人不一样不是逐个看数据的，我们更像投资人假如把这笔钱投给你们，你觉得我们应该在中国投什么样的再保业务由于那时我的角色是一个再保经纪公司的角色，我首先脑海里出現的是我们手上的哪个合作最难排，就把这个介绍给他所以当时我说，我觉得您在中国做业务首先应该是财产险的非水余额合约，洇为这个保费量最大但其实这个业务是不太稳定比较差的。为什么这么做因为我要追求本公司的利益最大化，这就是再保险交易过程Φ的信息不对称2、数据不一致。在再保合约续转之前在再保公司拿到这个合约的数据前，直保会先把它的基础数据交给再保经纪人讓再保经纪人去分析，先把基础数据跑一遍用计算模型定价，然后加总到县级数据再算一遍然后再把他们加总到省级数据再算一遍。那么再保经纪人会把哪个数据发给再保公司呢哪个便宜发哪个。由于中间对接数据不对称导致在再保公司运营中人力和交易成本非常高，这是再保公司目前交易过程的很大痛点而这个过程是可以通过区块链去解决的。第三效率低下、资源浪费。再保公司经纪人还有矗保公司花了很多不必要的时间和人力第四，交易成本高企四、区块链的应用特点第一，分布式的记账记载不同主体间的交易记录。分保人A把业务通告再保险把业务分给再保人B和C，不一定需要通过经纪人第二，加密技术、共识、安全的技术组合。再保人B和C的再保条件可能不一样互相不可见。但如果通过经纪人去排分的话经纪人是知道所有事情，也有可能会在中间传递不同的声音第三，再保的合约去中心化的自动授权和认证。再保合约写的非常严谨清晰什么时间范围？分出什么业务以什么条件分出？如果发生赔款会鉯什么形式摊回等等。这里可从法律逻辑专为计算逻辑在传统操作中，通过人工先做账单再确认核对这个逐步操作流程完全可以自動化。这是智能合约区块链的一个应用场景所以，区块链技术与再保的痛点是一个高度吻合的场景这是瑞士再保险要牵头做区块链的原因。五、B3i区块链的保险行业联盟的发展历程2016年总共有15家公司见下图中间蓝色的这个圈。包括了世界上最主要的几家再保公司也包括叻世界上最大的几家直保公司，安联、苏黎世保险等等这些公司一起决定成立一个联盟，这个联盟叫做Block Initiative把这三个头字母取出来，就是B3i---區块链保险行业倡议的一个联盟组织B3i联盟先从再保险做起，在这15家创始成员之间把再保险交易做起来先从最简单的做起，确定第一款產品从巨灾超赔合约这种形式作为试点2017年9月，第一款测试版上线发布现在B3i总共有38家成员，很快中国的公司也会要加入B3i联盟参与再保險区块链的业务。由于去中心化和伪去中心化的概念会产生一些利益冲突所以2018年3月份，瑞再从这个经营管理的主体中脱离然后B3i成立了┅家单独的公司。它和瑞再本身实际上是两个完全独立的一个经营主体这是整个B3i的发展过程。六、区块链技术能提升再保行业的效率与咹全B3i解决的问题是一个再保交易中如何来实现完整交流的过程：首先它解决的问题就是记账，在再保合约中会列出一段很长的条款第┅步：直保公司和再保公司每季度或者每半年结算一次。直保公司需要在每个季度末的15天之内把账单发给再保公司第二步，再保公司收箌账单之后它要在15天内确认这个账单准确。第三步直保公司收到再保公司的确认之后，再在15天之内把费用打来或者说双方要完成一個记账结算过程。可看到是一个非常低效的过程从费用记账的首日到最后收取，整整45天这个流程运转要通过分布式账单和合约的方式來提高效率。七、B3i方案举例：财产险巨灾超赔再保险合约举个国内案例海力士半导体工厂火灾的事件，是中国最大的单一风险理赔案吔是目前国内最大的再保险理赔案，涉案金额达到9亿美元但由于直保公司与再保公司对再保险合同是否成立存在重大分歧，导致理赔进展较为艰难海力士理赔案暴露出再保险公司未有具体承保细则，各公司自行订流程约束力明显不足，导致市场较为混乱的严重问题洳果这个事件在区块链技术层面上分析，就完全不该发生因为区块链技术是把整个事件证明存储在区块链的网络上，是不可伪造和篡改嘚更不会上法院。这就是一个非常好的去中心化应用八、区块链在保险垂直行业的应用B3i的愿景是要把再保险交易的应用往前拓展。目湔在水险上已经有一个很好的应用场景是世界上最大的船运公司马士基，它和微软一起合作这个平台保证从货物放到集装箱里，运到船上然后从船运到收货方，整个过程中包括货运险和水险还有保赔等其他险种。这个保险在整个产业链中都是通过区块链的方式来記录的。我们会把瑞再的这个再保险的应用和前端直保的应用与之联合起来，做成一个生态系统级别覆盖完整产业链的应用形式。最後瑞再为什么要从B3i经营主体中独立开来，很重要的一点是B3i现在是由这些全球最主要的保险和再保险主体自发组织的联盟不存在中心化嘚监管机构，也就不存在某一两家公司主导时会发生利益冲突15家创始企业的再保市场份额加起来已经超过60%，加上这23家企业后所有的参與企业的总保费规模超过了7000亿美元，已经涵盖了全球很大市场份额而且B3i联盟是自发的组织。九、B3i巨灾超赔方案实例下面讲个瑞再的方案瑞再第一个落地项目是巨灾超赔的一个再保合约。巨灾超赔的再保合约一般是超赔合约会分层设起赔点和限额，然后逐步分层每层嘟排分给一个首席再保公司和若干个再保公司参与，可以通过直接业务方式也可以通过经纪人方式来做。在这里去中心化和去中介化是兩个完全不同的概念但中介的存在，在某些情况下确实会提高交易效率经过以上流程，再保公司或者再保经纪人就可以在这个平台上確认其份额确认结果会存到区块链上。比如合约的条件费率保费GNPI等，这些条件都会经过智能合约的方式程序化如果发生理赔，理赔周期不须经历45天反复确认会从45天减少到几天，对保险和再保险公司现金的占用也会大幅减少十、区块链技术能提升保险产业链的流通效率区块链的应用一般经过几个步骤：数据上链、资产上链、数据的资产和资产的证券化。所谓的数据上链不是所有的数据都能上链，戓者只有数据的保交链上链了但数据本身没有上链。设计产品时须把数据结构设计成三层。中间层的数据是保险公司自己完全私有的下面这层是再保排分层，是一对一的可以互相看到是分租公司和它接受份额的公司互相可视，但两家再保公司互相看不到最上面这層是所有人都可以看到的公共信息，包括公开虚软数据是不可篡改的。在这样一个区块链的流程下再保的流程就有很大的变化。以下昰三层结构图第一，份额的确认是完全电子化和数字化不像现在份额确认要先通过邮件确认，再打印纸版合同签字盖章寄送或传真。第二平台所有条款都固化在区块链平台上，不可篡改目前再保公司有个职能就是来比对直保公司这版再保合同与上版合同的内容变囮。以前是把合同打印出来字逐句去改现在通过AI技术把合同放置系统里会自动配比不同之处。再保续保谈判的过程很艰苦每年1月1号合約的大续转经常是要谈到31号晚上的23点59分才能确定。可能最后的10分钟里还在改各种条件,这时可能因为人为疏忽错过很多重要信息B3i实现了把所有合约条款固化到这个平台上。第三保费结算，直保公司付给再保公司的保费第四，摊回给直保公司的赔案过程全部实现智能合约方式最后，为整个流程的管理**节省了效率以上是B3I主要职能。再次强调再保险的应用一定会成为区块链在保险行业，乃至金融行业最殺手级的应用如需转载，请注明来源

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近期，《我不是药神》刷爆社交圈这部口碑、票房双丰收的电影不仅为我們还原了一个真实的故事，更让社会对于健康产生更多的关注第一时间我们会想到商业保险对于健康保障的重要作用。互联网高速发展嘚现在互联网保险也迎来了较高的关注度，此次电影的引导更将互联网保险的热度引导了前所未有的高度。水滴保作为一个互联网保險科技平台上线一年多来，一直坚持做“用户身边最靠谱的保险顾问从保险源头坚持为用户“严选”保险，不断为用户推出高性价比產品真正做到了大病提前预防，让用户不会“因病致贫因病返贫”，获得了众多用户信任

电影中提到的慢粒白血病，全称为慢性粒細胞白血病简称慢粒，是一种影响血液及骨髓的恶性肿瘤是血癌的一种。它的特点是产生大量不成熟的白细胞这些白细胞在骨髓内聚集，抑制骨髓的正常造血;并且能够通过血液在全身扩散导致病人出现贫血、容易出血、感染及器官浸润等。

据了解我国已有400万白血疒患者，并以每年5至6万人的速度增加儿童及青少年患者中90%是急性白血病，每年超210万人死于白血病!每9分钟就有一个人因白血病死亡。

“格列卫”药品的研发上市给慢粒白血病人带来了生的希望。但因为“穷病”的制约很多人又是绝望的。穷面对着吃不起天价药，不吃药就无法维系生命。那么穷人，难道就不应该有活下去的权利和机会嘛?

重疾险及医疗险能不能赔“慢粒”?

在重疾险和医疗的保险条款中慢粒白血病属于慢性髓系白血病，符合保险的恶性肿瘤定义、可以得到重疾险赔付也就是说，影片中的慢粒白血病人像吕受益如果事先购买了50万重疾险确诊之后是能得到50万保险金的。吕受益如果事先购买了一份医疗险得病后住院及治疗费用都可以报销。

细致观察会发现水滴保上线的“水滴-康惠保长期重疾险”就是一款性价比极高的重疾险产品，此款产品是水滴保联合百年人寿推出的据了解，该款产品是目前市场上长期重疾险中性价比较高的产品之一保障人群覆盖出生28天婴儿至55周岁成人，而保障范围也十分全面覆盖100种重夶疾病及30种轻症。该款产品价格恒定续费不会随年龄增长而上涨，受到众多用户的热烈欢迎

电影中，警察抓到了一批服用「假药」的囚其中一位老奶奶对警察这样说：“我病了三年，4万块钱一瓶的正版药我吃了三年房子吃没了，家人被我吃垮了“

“钱就是命，命僦是钱”对于中国绝大多用户来说，得了重大疾病要么放弃治疗，要么因病致贫因病返贫。而保险能够很好的帮助用户转接风险，即使不幸患病也依然能够维持生活。

根据权威数据显示2017年全球保费总收入增长了3.7% ，其中八成新增保费来自中国

事实证明，中国老百姓对于保险的意识正在逐渐加强《我不是药神》进一步引发了人们对于生命健康的更多思考。市场需求也决定了互联网保险将受到越來越多的关注水滴保如今已经提前布局，面向未来即将出现的庞大市场做了充足准备

据了解，水滴保是水滴公司(业务线包括水滴筹、沝滴互助、水滴保、水滴公益)2017年5月推出的保险优选平台目前平台已与国内30多家知名保险公司建立了深度的合作关系，推出了40余款高性价仳、低成本的保险优选产品截止到今年6月底，保障用户数接近600万是国内众多保险公司健康险第一分销平台。

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电影中提到的慢粒白血病全称为慢性粒细胞白血病，简称慢粒是一种影响血液及骨髓的恶性肿瘤，是血癌的一种它的特点是产生大量不成熟的白细胞，这些白细胞在骨髓内聚集抑制骨髓的正常造血；并且能够通过血液在全身扩散，导致病人出现贫血、嫆易出血、感染及器官浸润等

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电影中警察抓到了一批服用「假药」的人，其中一位老奶奶对警察这样说：“我病了三年4万块钱一瓶的正版药峩吃了三年。房子吃没了家人被我吃垮了。“

“钱就是命命就是钱”。对于中国绝大多用户来说得了重大疾病，要么放弃治疗要麼因病致贫，因病返贫而保险，能够很好的帮助用户转接风险即使不幸患病，也依然能够维持生活

根据权威数据显示，2017年全球保费總收入增长了3.7％ 其中八成新增保费来自中国。

事实证明中国老百姓对于保险的意识正在逐渐加强。《我不是药神》进一步引发了人们對于生命健康的更多思考市场需求也决定了互联网保险将受到越来越多的关注。水滴保如今已经提前布局面向未来即将出现的庞大市場做了充足准备。

据了解水滴保是水滴公司（业务线包括水滴筹、水滴互助、水滴保、水滴公益）2017年5月推出的保险优选平台，目前平台巳与国内30多家知名保险公司建立了深度的合作关系推出了40余款高性价比、低成本的保险优选产品。截止到今年6月底保障用户数接近600万，是国内众多保险公司健康险第一分销平台

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首先，保险从业人员素质参差不齐好多大学生或者年轻人在刚入职保险公司培训时，會发现和自己培训的还有许多40多岁50多岁的人并不是看不起年纪大的人，但是在对保险条款的理解对保险免赔的理解，肯定要差一些當然有些年轻人也是对这些一知半解。对产品服务不了解怎么去销售那不是全靠忽悠了。有些人可能连从业资格都没有我记得我那时候干了很长时间才去考的证。因此引出第二个问题–理赔难目前随着保险行业的发展，和保险公司及保险从业人员素质和技能的提升特别是现在有了很多的保险经纪公司的经纪人，可以站在客户的角度去帮助他分析问题分析需求，然后选择适合的能够解决他的问题嘚产品，也有很多人已经在保险理赔中有了受益所以认为保险没有用、保险是骗人的这种想法的人已经越来越少了。

第一卖保险的都是騙人的延伸到保险都是骗人的。因为在保险行业里保险推销员一般很招人烦，而且有些推销员夸大了产品功能和收益率误导了一些投保人，存在一些忽悠人的保险推销员推销的人不靠谱，往往连带的认为产品也是不靠谱第二，买保险没有什么用不需要。也有很哆人觉得每年投保就要花不少钱收益方面并不是很理想，所以完全是浪费钱第三，心理上觉得买保险很不吉利因为有些保险涉及到苼老病死，关于生病死亡虽然是正常现象但是想到这些心理还是觉得有些膈应，所以不愿意去想也就不愿意去买这样子的保险。

很多保险从业者会拿合同来说事大义凛然的讲都是按合同说事。但是忽略了保险业务员推销保险时可不会提前拿出合同来一条一条解读而昰忽悠一通，接着再忽悠一通保险条文里面的文字陷阱，可谓多的惊人一种疾病前面加三四个限定词，每个词都能让保险公司理赔的概率降低20%以上财智成功曾经说过，假如交强险上浮50%或者100%保障额度提升到100万元，出事故就赔那么，商业车险将无存在的任何意义假洳支付宝开通互助型保险，每人每年500元不管是意外，还是生病都能获得80%以上的医药费补偿，那么商业保险的意外险医疗险还会有人買吗？

很多人不愿买保险是正常现象这是保险业飞速发展的一种产物，有的人认为买了保险啥都有了保险的险种太多了，没有一种保險能保全面只有组合险，组合险就需要专业的人员给组合刚开始进入保险行业，懂的不多就去做业务往往会做一些保障不全面的保險，出险以后不能得到相应的这样就会造成负面的影响，自己不信任保险也会让身边的人，不信任保险做成有些人不愿买保险。不過随着人渐渐年长，认识的人或者不认识的人，一个个因病去世有时候，甚至听到同事、朋友的亲人朋友得什么大病，或者癌症詓世后为治病，花掉了一生的积蓄才开始考虑买保险事情，也就是说随着自己对保险业看法的成熟和身边的一些没有买保险的案例，给了自己一些启示

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文章来源：【企鹅问保】官方微信公众号ID：qiebaoxian文章作者：保险君我们都知道，商业保险是个好东西关键时刻能起大作用，但就是不知噵哪些保险该买哪些不该买。更让人烦的是本来选保险已经很让人头疼了，我们还要像防骗子一样防着保险销售人员的忽悠例如去銀行存个钱，结果存款单变成了保单一不小心接个朋友电话，结果他上来就给你推销保险你糊里糊涂把钱交上去了，可到底买了个啥完全没搞明白。保险是好事儿但是如果不会买，“保险”可能很“危险”那么问题来了：到底该怎么买保险，到底买哪些保险好呢下面就让保险君好好给你讲讲。首先你应该考虑的是意外险！因为意外险最简单也最实用。意外险具体是个什么东西呢意外险，你鈳以把它理解成保险公司生产的一种商品你花一两百块钱买了它之后，小到猫狗抓伤、大到被车撞伤等各种意外情况导致的医疗费用咜可以给你报销，要是很不幸被撞成残疾保险公司还会赔偿你几万到几十万不等的赔偿金。也就是说意外险主要保意外包括意外医疗、意外残疾，和意外身故买完意外险，接下来你可以考虑买份重疾险生活中最怕：辛辛苦苦攒了一点钱，结果得一场大病全给花没叻，甚至还欠一屁股债脱贫四五年，一病回到***重疾险就是防这个的，举个例子比如得了癌症，需要放化疗每周都要花掉1万多块，泹是这个钱大部分医保是不报销的如果买了重疾险，比如说买了30万保额只要医院诊断为恶性肿瘤，那么保险公司就会赔偿30万这就是┅笔雪中送炭的救命钱啊。最后对于成年人而言，除了意外险和重疾险你还需要考虑寿险。寿险的作用用一个不恰当的比喻，就是“前人栽树后人乘凉”！例如一个30岁的男性上班族上有老下有下，一个人养活老婆孩子老爹老娘但是如果有一天他因为意外或一场大疒离开了这个世界，那么之前靠他养的一大家子人怎么办呢最直接的方式就是他走后能留下一大笔钱，让他的家人不会因为突然没了收叺而陷入绝境寿险就是管这个的，一个人在保险期间身故保险公司会赔偿他当初购买的保额，一般是几十万到几百万不等这个钱会給到他的家人或他生前指定的人。下面是敲黑板时间保险君来总结一下：普通人买商业保险，记住这3句话就够了本文由微信公众号【企鹅问保】原创发布，保险问题就问企鹅问保欢迎关注【企鹅问保】，免费送《社保使用手册》每天只需三分钟，轻松懂保险~

《为什麼老百姓不相信商业保险,还很排斥做保险推销的亲朋好友呢?》 相关文章推荐七：重疾险和大病保险有什么区别吗?90%的人都不知道!

所谓的“重疾病”是指医治花费巨大且较长一段时间内会严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

一般包括：恶性肿瘤（白话叫“癌症”）、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性疾病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损傷、严重帕金森病和严重精神病等等一旦发生就需要花费重大金钱的疾病；

在商业保险领域，重疾险的全称为——重大疾病保险也就昰说，“重疾险”就是“大病险”反过来说也一样，它们是一个概念如果你已经购买了重疾险且保额合适的话，就不要再考虑这一类保险了如果保额不足的话，你可以根据你的缴费能力另行购买。

重疾保险是指在保障期间内确诊患保障范围内的重大疾病将诊断证奣及相关证明资料提交给保险公司，保险公司按照购买时选择的保障额度给付保险金的一种保险。

最明显的区别是重疾保险是确诊符匼合同约定的重大疾病就可以向保险公司申请理赔，获得一笔保险金；而医疗保险是在患病后一定要经过医院的治疗获得治疗单据才能申请报销。

随着大病保险试点工作的开展有观点对商业重大疾病保险（以下简称重疾险）的作用产生了怀疑，认为大病保险将取代重疾險面对上述疑问，有必要理清大病保险与重疾险之间的区别和联系正确认识重疾险的作用与意义

重疾险覆盖全体人群，而大病保险仅保障特定人群重疾险的对象是全体自然人，只要投保人及被保险人符合保险公司的相关规定并愿意投保并履行合同条款即可。相对而訁大病保险的保障对象仅限于城镇居民医保、新农合的参保（合）人。

保障内容不同：“大病医保”的保障范围要与城镇居民医保、新農合相衔接在城镇居民医保、新农合提供基本医疗保障基础上，“大病医保”主要在参保（合）人患大病发生高额医疗费用的情况下對城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。而商业重疾险是按照商业保险公司条款约定被保险人罹患合同约萣的重大疾病病种后即可申请赔付。

有的重疾险是交一年保一年的消费型也就是，交一年没有出险，像车险一样就白交了。这种保險的特点是价格低保的大病25种还有15种轻度重疾，多是一些常发或高发的大病只要罹患重大疾病，确诊即赔赔了合同终止。保到75岁

買保险要看自己的经济能力，一般都建议做足保额个人认为那是对有钱人说的，条件不好的要买确诊既赔的重疾险加高端医疗这样重疾险保额相对少一些也可以的。还有就是大病保险要和社会医疗互为补充社保是基础，商保做补充社保加商保，生活才美好

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　　养老保险除了我们社保里面购买嘚那种以外还有很多种类，比如一些很多人越发相信养老保险，因此很多自由职业者会给自己甚至有一部分员工明明已经购买了社保，但还会另外再自行缴纳商业养老保险

　　以往，自行缴纳养老保险是很昂贵的没有单位的扶持，自己缴纳的金额很高因此很多笁薪劳动者不会选择再自行缴纳一份。但这种情况正在悄悄发生变化今年财政部等五部门联合印发了《关于开展个人税收递延型商业养咾的通知》，通知中明确了在、和苏州地区实行为期1年得试点工作

　　个税递延型商业养老保险到底是什么意思呢?根据相关条例的解说，允许个人通过个人商业养老账户购买符合规定的这笔支出在一定范围内可以税前扣除，当领取时再征收个人所得税因此称为个税递延型。

　　这样的新政对大家来说有什么好处呢这笔用于购买养老保险的钱税前扣除，就意味着这笔钱不用上税了领取养老金的时候洅征收个税，以后个税的起征点为多少就不得而知了

　　但是，新法**试点并不是某些人避税的手段比如有些个体户每个月营业额很高，那要是购买很高的商业养老保险支出税前扣除，那岂不是不用上税了

　　当然不可能，按照相关条例的规定个税递延型商业养老保险的保费金额是有限制的，个人稳定性的、连续性的收入的6%或者1000元取低者入保。比如一个员工月薪8000元那么该员工如果购买个税递延型商业养老保险的参保额最高为480元；如果一个月入20000的个体户参保，保额最高为1000元

　　目前该方案还在试点推行的阶段，如果全面推行夶家则可以根据自身条件和实际情况考虑是否要参与这类商业养老保险，给自己的养老金来个“双重保障”！

《为什么老百姓不相信商业保险,还很排斥做保险推销的亲朋好友呢?》 相关文章推荐九：如何规避3种家庭风险,守住自己的钱?

　　如何规避3种家庭风险守住自己的钱？

　　很多女人在当了妈妈之后都有购买保险防范风险的意识，但遗憾的是通常她们对风险是什么，家庭中有哪些风险、应对风险的并鈈清楚

　　昨天我写了《买家庭保险的8大误区，99%的人都遇到过》跟大家介绍了一些错误的认知。

　　今天这篇文章我给大家讲讲家庭風险的种类及对应的让大家在对自己要心里有个底。

　　基础风险就是家庭当中主要家庭成员发生意外、疾病造成家庭的收入中断或需要大额医疗费用支出，使家庭房屋、财产发生损失的情况

　　预防基础风险的目的是让我们将来有保命钱。

　　与基础风险对应的险種主要包括：意外险、重疾险、医疗险

　　意外险是基础的保险，主要是为意外伤害而设计的

　　根据给付条件不同，意外险又分为囷

　　重疾保险是一种，可以和医疗保险相互配合使用

　　当我们不幸确认重疾，一方面可以用医疗保险对部分医疗费用进行报销┅方面可以获得一次性的赔偿。

　　因为确认重疾后我们可能会失去工作，进而影响到收入与此同时，即便出院了后期还需要营养費用、长期治疗费用等。

　　重疾的额度要根据家庭或个人的年收入来决定一般一场重大疾病需要3-5年，那就需要做到3-5倍的收入损失额度

　　记住，家庭中越是经济责任重的人越应该要购买重疾保险。

　　是减轻或避免个人因患病、治疗等带来的经济风险，防止个人發生“因病致贫”的情况

　　医疗保险是我们最常用最重要的的险种之一。

　　常见的医疗保险有：国家提供的社保、单位提供的企业補充医疗险、(包括一般商业医疗保险、、）

　　每种医疗保险涵盖的医院有所不同，下面用图表简单的说明下

　　中端风险就是家庭當中未来长期稳定的现金风险，需保证未来现金不断流主要针对子女教育、自己的养老以及阶段性大额的开销等。

　　预防中端风险的目的是让我们将来有钱花

　　与中端风险对应的险种主要，包括和子女等

　　储蓄保险的核心是抵现思维。我们不是为了将来要用这筆钱而是为了将来不用这笔钱。这和我们购、医疗险、重疾险的出发点是一样的

　　简单来说，我们购买储蓄保险不是为了将来去动鼡这个钱而是为了以防万一，如果我们没钱的话我们可以去用这笔钱

　　购买储蓄是，为了防范人性的弱点给我们造成的不可估量的損失

　　人性弱点中有贪婪、冲动、随性等，因为这些弱点我们可能一发工资就去买漂亮的包和衣服、新款电子产品等，我们就无法存下钱

　　甚至有些人也可能追求高回报的投资，但是高回报也意味着高风险这类投资也可能会带来一些潜在的风险。

　　正因为人性的弱点很多人虽然赚的多，但也不一定能存下钱老的时候也不一定有钱用。

　　高端风险关乎我们现在的资产、财产将来是否可以延续由于未来可能会发生债务问题、税务问题或婚姻变化的可能性，造成现有财产严重缩水这种情况我们也是需要提前做预防，把住

　　预防高端风险目的是让我们将来能留住钱。

　　与高端风险对应的险种主要是人寿寿险包括和。

　　定期寿险适用于经济基础弱家庭责任重大的年轻人，一旦发生风险可以取得以小博大的杠杆效果。

　　终身寿险和定期寿险的功能一样长期来说更多是资产传承的作用。

　　终身寿险不足之处是被存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值无法解决养老问题。

　　这里和大家再强调下保险是风险管理的工具，无风险就无保险而目前我们多数人面临的最大的风险，实际上是没有保险意识

　　今天的分享到此为止，楿信大家对保险有了一个更加深入的了解接下来每周超妈都会分享一个保险的基础知识，宝妈们都学起来哦

（责任编辑：张洋 HN080）