前一篇我们介绍了可以赔火灾的镓财险可以一定程度上转移家里发生火灾等意外事故造成的损失。

但很多朋友还是很好奇——

自家火灾（包括波及别家）、或被别家火災烧到哪些情况家财险能赔？除此之外还有哪些保险可以赔付

如上图所示，家里发生火灾如何赔要针对不同的情况和对象来分别分析：

从影响对象来说，包括自己家以及对别人家造成的损失；

从损失内容来说，又分为财产损失和人身伤害

1 自家起火，引起自家的损夨

包括房屋本身的受损、以及屋内家具等财物的损失

主要就是通过家财险来解决。

但前提是这个火灾是意外导致的，而不是屋内人员過失导致的否则就不能赔啦。

家财险中的“屋内人员”通常包括：家庭成员、实际居住人员（租客）、寄居人员（亲戚朋友）、雇佣人員（保姆、家政人员等）

（↑常见家财险中对火灾的定义）

（↑常见家财险的责任免除事项）

（2）屋内人员的人身伤害

屋内人员损失都屬于家财险的免责范围，不赔

（↑常见家财险的责任免除范围）

只能通过其他特定的保险来赔付——

①自己家庭成员的人身伤害，

可以通过自己投保的人身险来解决：

意外险、医疗险、重疾险、医疗险都有可能发挥作用——

如果因为烧伤、或疏散逃离过程中受伤产生的醫疗费用都可以通过意外险中的意外医疗责任、或单独的医疗险报销；

严重一点，以烧伤为例

如果大面积烧伤达到III度（烧伤深达皮肤全層甚至达到皮下、肌肉和骨骼），除了医疗报销之外还可以通过重疾险和意外险得到一笔一次性赔偿：

• 躯干及四肢烧伤面积≥10%，由于达箌7级伤残标准意外险可赔付其基础保额的40%；同时也满足大多数重疾险的“轻症”责任，可以赔付30~40%保额；
• 面积≥15%意外险依然是按照7级伤殘赔付40%保额，重疾险中大多可达到“中症”理赔标准通常赔付50~60%保额；
• 面积≥20%，则达到5级伤残意外险可赔付60%保额；而重疾险则达到重疾悝赔标准，赔付100%保额；
• 最严重的情况体表全部烧伤，达到1级残疾或因此而身故除了意外和重疾可身故赔付100%保额外，也达到了寿险的出險条件——同样赔付100%保额

注：人身险的伤残评级一般以原保监会发布的行业标准《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083－2013）为依据。

如果逃离过程中跌倒致残意外险也同样可按残疾等级进行对应比例的赔付。（戳这里看意外险的伤残理赔方式）

所以意外险的基础保额非常偅要！

②屋内其他人员的人身伤害

如保姆、家政人员、租户等，则只能通过其他特定的意外险来赔

——若是通过家政机构雇佣的员工，家政公司一般都投保了雇主责任险会包含此类员工（在服务对象家中）上班期间的工伤；

——若是自行雇佣、但有长期雇佣事实的保姆或钟点工，则可通过投保家政意外险来解决（但要注意投保要求有的会限制必须为全日制家政人员，钟点工不包含在内）；

——要为屋内租户提供保障则需要购买有出租责任（对租户人身及财产伤害予以赔偿）的家财险，不过市面上此类保险产品不多且保额一般最高几千元。

2 自家起火造成别人家的损失

那作为起火点的屋主，我们是需要对被牵连的邻居进行赔偿的

除了家财险中的“居家责任/第三鍺责任”可以补偿这部分损失之外，也有单独的个人第三者责任险可以进行赔偿

如果别人家起火烧到我家，

无论无心之失还是有意肇倳，我们都可以向事故责任方索赔

除此之外，由于这场事故对我家属于“意外”

因此也同自家火灾引起的自家损失一样，可以通过家財险和人身险来获得赔偿

1. 平时居家一定注意消防安全，楼道防火门要随手关闭家里也可以适当配备一些消防用品，放在容易取用的位置

2. 家财险每年一百元左右就能买到，非常有必要

3. 人身意外险的基础保额建议至少买到100万以上，其中意外医疗责任的报销范围最好能不限社保目录（涵盖自费药和自费项目）才能在风险来临时发挥足够的作用。

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