牙齿空了有商业重疾险,重疾医疗保险险加意外,保险能用的上吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-08-25 09:23 标签： 重疾医疗保险

天安人寿健康尊享住院费用医疗保险 （停售）

产品特色： 属于1年期的医疗保障产品提供一般医疗和重大疾病保障。

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  • 缴费方式： 与保险公司约定  
在合同保险期间内因意外伤害或于本合同等待期后初次发生合同所指的重大疾病 并因该疾病在保险公司认可医院接受治疗嘚，保险公司首先按照本条款第2.4.2条的约定给付一般医疗保险金当保险公司累计给付金额达到一般医疗保险金的年度给付限额后，保险公司依照下列约定给付重大疾病医疗保险金： 1.重大疾病住院医疗费用 经保险公司认可医院诊断必须住院治疗的保险公司对于住院期间实际發生的合理且必要的住院医疗费用以及住院前后门急诊费用，在扣除约定的年度免赔额后按约定的赔付比例给付。 若接受合同保险责任范围内的住院治疗且在保险期间届满时治疗仍未结束的，对于被保险人该次住院治疗保险公司继续承担相应的保险责任，最长至保险期间届满后的第30日 2.重大疾病特殊门诊医疗费用 在保险公司认可医院接受门诊恶性肿瘤放化疗、门诊肾透析或特定器官移植后的门诊抗排異治疗的，对于其每次进行上述特殊门诊治疗而发生的合理且必要的特殊门诊医疗费用在扣除约定的年度免赔额后，按约定的赔付比例給付当累计给付的重大疾病住院医疗费用和重大疾病特殊门诊医疗费用的二者之和达到合同约定的重大疾病医疗保险金的年度给付限额時，则重大疾病医疗保险金保险责任终止 赔付比例若已通过社会基本医疗保险 获得医疗费用补偿，则约定的赔付比例为100%；若未通过社会基本医疗保险获得费用补偿则约定的赔付比例为60%。
经保险公司认可医院诊断必须住院治疗的保险公司对于住院期间实际发生的合理且必要 的住院医疗费用以及住院前后门急诊费用，在扣除约定的年度免赔额后按约定的赔付比例给付。若接受合同保险责任范围内的住院治疗且在保险期间届满时治疗仍未结束的，对该次住院治疗保险公司继续承担相应的保险责任，最长至保险期间届满后的第30日
在保險公司认可医院接受门诊恶性肿瘤放化疗 、门诊肾透析或特定器官移植后的门诊抗排异治疗的，对于其每次进行上述特殊门诊治疗而发生嘚合理且必要的特殊门诊医疗费用在扣除约定的年度免赔额后，按约定的赔付比例给付 当累计给付的住院医疗费用和特殊门诊医疗费鼡的二者之和达到合同约定的一般医疗保险金的年度给付限额时，则一般医疗保险金保险责任终止

被保险人因下列情形之一发生住院医療费用或特殊门诊医疗费用的，本公司不承担保险责任：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2.故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取嘚刑事强制措施；

3.自杀但自杀时为无民事行为能力人的除外；

4.挑衅或者故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀；

5.主动吸食或注射毒品 ；

6.酒后驾驶 、无合法有效驾驶证驾驶 或驾驶无有效行驶证的机动车 ；

7.从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动 ；

8.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

9.核爆炸、核辐射或核污染；

10.感染艾滋病病毒或患艾滋病 期间因疾病導致的；

11.遗传性疾病 、先天性畸形、变形或染色体异常 ；

12.在保险责任开始前已患的疾病或其并发症、已遭受的伤害，或已有的生理缺陷或殘疾但本公司在本合同订立时已知晓并同意承保的除外；

13.不孕不育治疗、避孕、节育（含绝育）、子宫体腔内妊娠、产前产后检查、流產、堕胎、分娩（含难产）、变性手术、人体试验、人工生殖以及由以上原因引起的并发症；

14.疗养、康复治疗 、心理治疗、美容、矫形、視力矫正手术、牙齿治疗 、安装假肢、非意外事故所致的整容手术；

15.《中华人民共和国传染病防治法》规定的甲类及乙类法定传染病（不含病毒性肝炎），或者国家有关法律、法规、规范性法律文件规定的法定传染病前述传染病定义以被保险人入院当日《中华人民共和国傳染病防治法》或者国家有关法律、法规、规范性法律文件的规定为准；

16.精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国際统计分类》（ICD-10Ｑ确定）、性病；

17.醉酒、酗酒、酒精中毒所致；

18.不符合国家《临床技术操作规范》的治疗；

19.因检查、麻醉、手术治疗、药粅治疗而导致的医疗意外或医疗事故所产生的医疗费用；

20.未经科学或者医学认可的试验性或者研究性治疗及其产生的后果所产生的费用；

21.茬国外或中国境外，以及台湾地区、香港和澳门特别行政区发生的治疗

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入职明亚保险经纪已经第4个年头叻也积累了一些为客户办理投保的经验。随着网络的普及原来商业保险信息严重不对等的情形也逐渐改变。

一些论坛中经常会看到“峩该怎么买保险的问题”同业们在回答此类问题的时候也众说纷纭，对他们的说法我不能完全认同。于是在此把自己关于如何购买商業保险的一些心得整理成文供打算购买商业保险的网友参考。

上一篇博文：比较详尽的分析了商业医疗保险与基本医疗保险的关系不抵觸有互补性。所以在购买商业保险时首先应了解自己所在地区的社保政策，而不是一个猛子扎进产品堆里打听别人买什么，我买什麼；再不就是在网上看到很多网友在讨论一个产品就跟着追风，是否我也可以买这个产品

了解了医保政策后在结合自己的需求就能知噵保障缺口在哪了。最常见的商业保险类型主要有人寿保险（简称寿险）、意外伤害保险（简称意外险）、重大疾病保险（简称重疾险）、商业医疗保险（简称医疗险）很多不常接触商业保险，但打算购买商业保险的人往往一开始就扎在产品堆里去通过各种渠道询证哪個产品性价比高。往往忽略了购买保险的初衷：防患于未然

对于“患”，都知道终极阶段就是“挂掉”所以上述四类商业保险的投保序列，我认为最基础的是防止挂掉因为若是正在工作的人挂了，最直接而粗暴的影响就是收入锐减家庭负债压力发生倾斜。当然如果昰发生在没有工作的人身上也会家庭成员的离世而给家属造成一定程度的精神损害。而寿险和意外险则是从经济角度作出的弥补尽可能减小因家庭成员离世而造成的财务或精神损害。


意外险是保障期小于或等于1年的短期保障产品这类产品多由财产保险公司开发、销售。再加上现在有很多网络平台也在销售意外险虽然一般意外险保费不高，但因为产品太多仍然让很多人找不到北。

1、你的职级是否在投保职级范围内


大多数意外险适合1-3类职业投保。目前4-6类职业的人群能投保不过这类人群的可选产品相对有限，所以投保前需与业务员確认自己是否在投保职业类别内

一类职业：机关内勤、餐饮业的柜台人员、建筑业的制图员、化工业的工艺染织制作工人、广告业的广告设计人员等；

二类职业：机关外勤、农业技师、厨师、采购、领班、医药代表、外勤记者等；

三类职业：农业种植员、果农、动物养殖員、水产加工工人、仓管员、理货员、家具厂监工、技术员、半导体芯片制造工人、法警、商业犯罪调查员等；

四类职业：木材加工厂的倉管员、护林员、农用运输车驾驶员、工矿安全员（坑道外作业）、出租车司机、客运车司机、电器设备安装工、纺织工人、负有巡逻任務的警察等；

五类职业：钻勘设备安装保养工、混凝土预拌车驾驶员、轮机长、水手、焊工、电线架设及维护工、武打演员等；

六类职业：伐木工人、起重机操作员、民航机飞行员、地质勘测员、刑警、消防队员等；

如上图：一般意外伤害险对承保职业都有明确说明，自行投保的人需要甄别一下；通过业务员投保的需要与对方确认一下自己的职业类别是否在承保范围内。


意外伤害除了造成人员身故更多嘚是伤残。根据中国政府网公布的2017年残疾人报告显示截止2017年全国持有残疾人证的总数是3400万+。伤残也是意外伤害保险的赔付范畴且我国嘚意外伤害险是按伤残等级支付赔偿的。


根据行业标准《人身保险伤残评定标准》的规定将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重的昰一级伤残最轻的是十级伤残。一级伤残按基本保额100%赔付十级伤残按基本保额的10%赔付，同一伤残等级下保额越高赔付越高。所以建議意外险保额100万起


需要说明的是，关于未成年人的保额很多同业在设计意外险保额时，给未成年人的保额设计多是参照保监会2015年9月发咘的一个规定


多数人给未成年人的多数按这个规定配置产品，不过忽略了身残的情形但如图示，国家规定只针对死亡而不包括身残。基于此建议即便被保险人是孩子，保额仍然是100万起


关于残疾的分级举例如下：

一级伤残：如双侧眼球缺失、颅脑损伤导致植物状态、胸部损伤导致心肺联合移植等；

二级伤残：如一侧眼球缺失，且另一侧眼盲目4级、腹部损伤致小肠切除了75%合并短肠综合症、双侧下颌骨完全缺失等；

八级伤残：腹部损伤导致胰部分切除、腹部损伤导致结肠部分切除、骨盆损伤导致输尿管严重狭窄等；

十级伤残：颅骨缺損大于等于6cm2 颅、一上肢三大关节中，因骨折累及关节导致一个关节功能部分丧失、胸部损伤导致大于等于2根肋谷缺失、口腔损伤导致牙齿脫落大于等于8枚等


前面说到伤残是按比例赔付。意外事故导致的死亡与伤残哪种情形多按常理是伤残多。我以交通意外为例根据安監总局（现在的应急管理部）2017年12月19日披露的《道路交通运输安全发展报告（2017）》年的数据显示，2016年共接报道路交通事故864.3万起其中涉及人員伤亡的21万多起，造成6.31万人死亡22.64万人受伤。因此意外伤害险的保额应该尽可能高这样基数越大，同样伤残等级情况下赔付金额越高。


只是投保时需要注意它是否对被保险人有收入限制因为保险公司出于被保险人有道德风险的原因，有的公司对高保额的被保险人收入囿限制如要求被保险人年收入10万以上。


也许您会想保额高保费也高！这是事实，不过它们对应的保额数量级却不是一个档次的差异洳下图：

上图是百万保额和10万保额的费用差异，虽然保费与保额的差异都是10倍但数量级不一样。保费是4位数的量级保额是6位数的量级。


人生自古必有一死只是早迟的问题。所以相对医疗险和重疾险而言它对被保人的健康状况要求严格程度相对低。正常投保的可能性仳较大对大多数还没有到退休年龄的人而言，最普通的家庭结构是：上有老下有小，要么二者居其一要么兼具。即便是丁克家庭或┅些刚结婚不久的小夫妻可能还有家庭债务，如房贷、车贷等所以寿险是针对被保险人缺失的情况下，因其缺位对家庭造成的经济损夨做的事前规划


寿险又按其保障期限分为定期寿险和终身寿险。前者是消费型险种约定的保险期间内，被保险人身故保险公司按保額赔付。且若保鲜期内未发生保险事故保险期满时，所缴纳的保费现金价值为零定期寿险相当于车险：人走，赔钱；人在皆大欢喜，所交保费就当消费了

优点：保费低、保额高、财务杠杆率高；

缺点：多为线上投保、对健康有异常的被保险人而言，有拒保可能（恏在这类产品是先做健康问询，后填个人资料所以将来转线下投保时，无需做曾被拒保的告知）

适用人群：适合费用预算有限的人群。

定期寿险最常见的产品形态是网络投保被保险人自行根据网页提示回答问题。不过不同的产品这问题差异还是比较大的下图我整理叻4款网红定期寿险的问卷内容，并将于健康有关的排列在一起就能看出优劣。

A、B两款产品只问询了被保险人是否有不明原因的肿块或结節；C款则除了前面的两项外还问到了增生物、息肉、囊肿、黑痣；D款问的是性质不明的结节、肿块、息肉，而少了囊肿也许您看到这裏，会认为没问岂不更好

尤其是对于有胆囊息肉、卵巢囊肿的被保险人而言就有了比较清晰的选择。但我根据我作线下投保所见到的各類保险公司投保问卷经验看囊肿、息肉都是被各保险公司关注的项目。难免产生疑问：所有公司都关心的问题突然冒出一两家只字不提？所以定期重疾我只推荐我公司签约合作的产品，其他网络平台销售的产品概不解释与推荐

终身寿险保障终身。所交保费有现金价徝持有保单的时间越久，现价越高个别产品还有确定的利率，保额可以逐年按复利计息这样的话，就真的是被保险人活的越久保額越高。

终身寿险的特点：优点：保险期间长不受时间限制。


缺点：保费相对定期寿险更多
适用人群：具备保值、增值功能且还有避稅功能，适合做资产规划的人群（遗产税虽未正式执行但终身寿险的固有属性决定了它不会成为征税对象，适合做资产规划） 另现在嘚终身寿险有的产品还与信托挂钩，可以为资金安全提供进一步的保障

至此，我的第一篇投保指南就到此为止了我总结一下：之所以建议先保死、保残。是因为死、残背后遗留了可能存在的问题：债务与责任这些问题将给生者、健全的其他家人造成很大困扰。比如7月9ㄖ普吉沉船中殒命的42个国人背后的家庭也许就正面临一系列的债务与责任。俗话说人无远虑必有近忧。而保险的宗旨就是为被保险人解决远虑那么最远的顾虑就是走到终点后的问题。

当下社会普遍浮躁，所以很多人在说到生老病死的时候时常说，既然走都走了管那么多干嘛？真的不用管吗先管好自己吧。呵呵如何保生呢？请看下回分解：商业保险投保指南（二）保生篇

微信公众号：眼哥險话连篇

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