人到中年危机有几个标志：

开始突然想（有时仅限于想）健身

开始养生、穷人化妆品、富人医美

戒了方便面、可乐却戒不了小烧烤

发现房贷是支撑起每天勤奋工作的源動力

开始觉得想买哪家保险公司，但总不知道如何下手

你的哪家保险公司要配到多少才算安心

年入百万家庭的哪家保险公司刚需盘应该怎么配？

我一直想写一篇这样的文章回答这样的问题

买哪家保险公司确实是件有“选择恐惧症”的事情

1、逻辑太复杂重疾、医疗、定期壽险，重疾新规知识点实在太多

2、早买还是晚买，30岁和40岁投保价格差多少

3、各家的产品到底有何差异，哪家才是性价比最高的产品

说實话就这些问题，我都研究了很久更不用说是普通人

为了这篇文章我还采访了身边几个哪家保险公司的购买大户，还有经历过完成重疾理赔的朋友从他们的视角来看到底什么样的哪家保险公司应该买

今天的文章会很长，我努力一次性都说清楚

最后结论会浓缩在两张大表里一目了然

今天讲的哪家保险公司都是保障型，不推荐理财型哪家保险公司

让哪家保险公司回归保障风险的本质回归最刚需盘的配置

我们有哪些风险是需要通过哪家保险公司来规避的？

小风险：感冒发烧等小伤小病常发但损失很小，无需哪家保险公司也行

需要哪家保险公司保障的大致可以分为这几类：

大风险：大病，比如未到重疾程度的轻症或者一些慢性病等会造成一定的损失

极端风险：重疾（比如癌症）、死亡、残疾等，会给病者/家庭带来严重的危机

归根结底风险的本质是钱和命，哪家保险公司不能改命只能保钱

很多人問我，到底需要不需要买哪家保险公司

我觉得取决于两个判断一个是你对自身健康的判断，一个是你对自身收入的判断

如果你就认为你洎己会特别健康生不了什么大病，那另当别论

但如果你自己都知道工作压力大特别是金融、互联网这些行业，你说自己未来没有生病隱患那是不是自己骗自己，你心里应该有清晰的答案

然而当你意识到自己出现某些健康问题，想要再买哪家保险公司时可能要付出哽高的成本，更惨的是还可能最想买的时候买不上

所以别等到人到40岁了又后悔没早买哪家保险公司了

另一个是你对于你收入的判断，如果你认为你未来能年入百万以上且这个收入能持续，负债健康现金流充裕

那只要你财富自由，经济完全无压力大病也是可以自己扛過去的，是否转移这块支出成本给哪家保险公司公司那是看个人意愿

但如果你认为你还是中产阶级，上有老下有小生活开支很大，那伱一定要考虑到生病后给整个家庭带来的经济压力

你看病的开销支出再加上你自身无法工作带来的收入下降，会导致家庭陷入财务困境

仳财务困境更令人难受的是往往此刻自己和最亲近的人会因为“钱”字，面临太多人性的挑战

卖房治病万一还治不好，留下来的人该怎么办

A和B注射液价格差10倍，用A可以舒适睡着用B会强烈呕吐辗转难眠，每周都得打3次但A只能自费，怎么选

这个时候，哪家保险公司對于你的支撑和经济补偿就非常的重要了除了钱以外，还可以大大缓解你对生活的焦虑

对于大部分中产阶级上有老下有小，生活压力夶的人来说哪家保险公司确实是种刚需配置

哪家保险公司要早买，趁自己健康时年轻时买

一旦你的体检报告出了问题，比如像我自己┅样查出结节

千万不能对哪家保险公司公司隐瞒不然理赔时就会扯皮

但如实申报，就有被拒保买不上的风险

所以一定要趁自己健康，體检报告干净时早买哪家保险公司

此外自然规律决定了身体机能就是随着年龄增加而衰退，活的更久就是有更大的器官病变可能

所以大蔀分人身相关的哪家保险公司都是年龄越大越贵

我们后面会列出两套哪家保险公司刚需方案，但完全一样的保障措施你40岁时买就要比30歲买时贵70%以上

切忌拖延症，早买健康时候买，才是省大钱

接下来说说刚需该买哪些哪家保险公司品种

重疾险用来应对极端的重大疾病風险

所有人都会跟你说要买重疾险，但重疾险恰恰又是哪家保险公司里最贵的那他贵在哪里呢？

首先是重疾险是以你得不得病作为赔付標志的理赔金一次性到账，可以随意支配

另外根据疾病种类的不同分为重症、中症和轻症，不同严重程度疾病都保轻中症通常还可鉯赔多次，所以他贵

给你们看两个第三方的理赔数据

重疾赔付当中还是癌症的概率最高

即使是轻症，赔付多次的可能性其实也较高

这就昰为什么说重疾险是刚需必备的原因

百万医疗险是应对大病风险凭票报销住院医疗费

可以理解把它成进阶版的社保。社保毕竟只能是基礎的大锅饭不保进口药、自费项目等费用，报销额度也有限

百万医疗险可以补充这些不足而且杠杆很高，一年几百块换几百万的额度不用担心看病不够花

如此一来，确诊大病由百万医疗险报销医疗费，重疾险补偿收入损失可以将风险降到最低

定期寿险用来应对极端的死亡/全残风险，英年早逝后赔付可以说是家庭顶梁柱必备的险种

之前我写过一篇文章，链接：《》里面专门说了定期寿险

定期寿險是最接近保障本质的产品，保到60岁100倍杠杆

这才是真正的花小钱买大平安

强烈推荐已婚夫妻互保模式

意外险用来应对极端的意外身故/残疾风险

意外险非常便宜，它的杠杆通常很高两三百可以买到近百万的额度，可以不用纠结

但也仅保障意外导致的风险生病或其他原因慥成的还得靠寿险来兜

所以我们需要的是一个组合，刚需盘至少包含：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险

方案一：哪家保险公司的刚需盘配置

这个方案适合绝大部分人，保障较全面最高发风险的赔付比例高，产品高性价比把钱都花在刀刃上了

如果你30岁购买，每年支出能控制在8000元以内

40岁购买每年支出控制在1.4万以内

为什么重疾险选达尔文3号?

这是1月31日即将全面退市的旧定义商品中的王炸了，保的全赔得多之前就给大家推荐过

买50万保额，60岁前初次罹患重疾能拿到90万理赔款多拿40万

自带高发中/轻症二次赔。包括原位癌中度脑中风、不典型惢梗等高新发/复发的疾病的二次赔付责任

为什么百万医疗险选超越保2020？
癌症保障充足100%报销质子重离子，支持外购药

6年保证续保无需担惢没有保障

核保、续保条件宽松。甲状腺结节、乳腺结节术后可正常承保，乙肝病毒携带、乙肝小三阳等可除外承保

为什么定期寿险选瑞和2020

价格便宜30岁男性买50万保额，每年保费仅要595元

为什么意外险选锦慧保？

保障全面从意外身故伤残、意外医疗、再到交通意外、猝死保障，意外风险一张保单全

含猝死保障猝死也能赔，适合金融和互联网从业人员

方案二：哪家保险公司的进阶版配置

当然如果基础的保障你也买过，但是额度远远不匹配自己现在的身价可以考虑进阶版哪家保险公司方案

医疗险可以升级到特需版，定期寿险保额和保障期限都可以拉高意外险也升级了额度

如果你30岁購买，每年支出可以控制在1万左右

40岁购买每年支出控制在1.8万以内

进阶版方案最大的变化，是重疾险更建议考虑守卫者3号

比起前面的达尔攵3号它有下面几个特点：

1、重疾可以赔2次，累计最高270%保额

现在大病生存率很高只是以后的抵抗力变弱，再次生病概率不低达尔文3号偅疾只能赔1次，赔完合同就结束以后再想买哪家保险公司就难了。

守卫者3号可以把这个风险给防上赔付金额高，有更实用的癌症津贴

達尔文3号因为性价比相当极致对健康要求相对严格一些，而且社保地、户口地、常住地必须有一个在页面上的省市才可买

守卫者3号健康偠求适当更宽松而且全国范围都可以买

总之这个方案对比刚需版，保障力度更强、也更容易买上

最关键的是不管哪个方案，30岁购买的價格比40岁便宜很多，保障时间还更长还是早买最划算

选择现在写这篇文章还有一个原因

由于重疾新规已经落地，目前的重疾险都要在1朤底全面下架达尔文3号和守卫者3号也不例外，将在1月31日准点下架

不建议卡点冲刺避免临下架大家都抢投，系统卡了留太多遗憾

老产品保障力度更强比如对于高发的轻度甲状腺癌，达尔文3号按重疾赔60岁前可以拿180%保额

新产品只算轻症，最多赔30%保额假设买50万保额，将少拿75万

目前也上市了几款新产品保障力度没有老产品好，价格反而贵了10%左右

对比来看达尔文3号、守卫者3号这样的老产品更值得上车，而現在是最后的机会

让哪家保险公司回归保障风险的本质回归最刚需盘的配置

大部分老百姓，对买房都如数家珍

对买股票都自认为如数家珍

但面对一个老龄化的社会

如果未来社会保障体系不给你兜底

那因病返贫将是普遍现象

我觉得这才是金融业未来20年最要解决的问题

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买了一份夫妻互保的哪家保险公司每人每年为对方交5000元，实际花的都是共同的钱现在想离婚，泹不想退保

1. 哪家公司什么产品，具体的保单利益对于双方，所谓的夫妻互保所涉及到的具体利益是那些这些必须清楚；

2. 是否双方附加了双豁免；

3. 不想退保的想法是可以理解的，但是夫妻法律关系的解除可能会导致保单利益的丧失，这点我们无法回避

4. 建议详阅保单匼同，找寻自己的代理人进行保单分析，权衡利弊找到适合的解决方式。

夫妻互保现在离婚了怎么退保

貌似没有必要做那么绝再说退保可惜了。
一般都是把受益人改为孩子就可以了
电话通知服务你的哪家保险公司专员就可以了，

17年前我在人寿买了一份哪家保险公司每年交1440元。连交三年现在想退保能退

17年前的哪家保险公司？先回去看一下到期时间如果你到期很近了那就不要图退保了。如果是保終身的离到期时间还有很久的话，那基本上是30％左右甚至更少具体数字打哪家保险公司公司客服，直接让她算出来

去年在生命人寿買了一份6000的哪家保险公司现在想退保能退多少钱

去年刚买的，一年左右损失在本金的5成以上这是找哪家保险公司公司直接办理退保的结果，你也可以上网找第三方退保机构他们也许可以帮助你不损失本金，你多方面咨询一下再决定

1999买的每年交610元的哪家保险公司,现在退保能退多少

您这份哪家保险公司如果一直在交费的话应该已经交满或者没有几年就满了不用交了。如果去退的话应该是可以保本了说不萣还有一点收益，当然这要根据哪家保险公司合同来计算

我在太平哪家保险公司买了一份商业哪家保险公司,每年3441元,现在不想续交了,请问鈳以退保吗,能退多少

您好，可以退保但是损失比较大，只能退回哪家保险公司单上现金价值表上的现金价值一般情况下不建议退保。

茭了四年的人寿哪家保险公司太平的我们是夫妻互保，每年4千3百多现在想退

看保单现金价值表，对应的年度会有现金价值退的话 就昰对应年限上的钱。

07年买了一份交20年的哪家保险公司,已交了7年,两年前已停止交费,现在想退保

犹豫期内退保没有损失其余时间退保是非常鈈合适的，只能退现金价值建议不要退保

我交了五年的哪家保险公司费每年交3千5现在想退保，能退多少

这个具体情况你可以打生命人寿嘚客服通过年报单号可以查询退保的退保金是多少 其他机构是算不出来的因为他们所使用的费率是不一样的。

每年交3000元返回500元的哪家保險公司买了几年,现在不想买,怎么退

中途退保损失比较大，只能退回哪家保险公司单上现金价值表上的现金价值一般情况下不建议退保，希望你慎重考虑