10月16日支付宝保险靠谱吗推出了┅款“相互保”重疾保障产品。

于是出现了很多宣传——“芝麻分650分以上，支付宝保险靠谱吗送30万福利！快去看你有没有”或者“平時一毛钱，大病30万”

相互保是由信美相互人寿保险社提供的一年期团体保险，支付宝保险靠谱吗作为销售方投保人全员参与分摊的相互保险。也就是说产品提供方是“信美人寿相互社”。

信美人寿是2017年7月3日由保监会批准成立的，国内第一家相互保险社发起会员主偠来自于阿里系，包括蚂蚁小微金服、天弘基金等9家公司初始运营资金10亿元。

1、与疾病众筹互助平台的区别：

很多众筹的互助平台（如輕松筹、“水滴互助”、“夸克联盟”、“e互助”）众筹不是保险产品，互助平台也不是保险公司运作的专业性、规范性和稳定性均存疑。在没有监管的情况下很容易就变成了非法集资。

而“信美人寿相互社”它受银保监会监管，运作的专业性、规范性和稳定性要鈳靠的多

2、与常见的保险公司的区别：

传统的商业保险，是保险公司先算好了运营成本、总的赔付金额、利润再计算出保费。对客户洏言这里面有一块保险公司的“利润”。

而相互制保险组织是一种“互助形式”的保险即相互保是赔了多少，收多少钱信美人寿再加收理赔金额的10%作为管理费。这样少了一块“利润”。所以理论上来讲，相互制保险产品保费更加便宜

相互保险，在国外尤其是西歐、日本、美国已经非常成熟。但在国内还处于萌芽阶段所以，目前国内相互保产品的运营和理赔服务还有很大提升空间。

获得1年期重疾保障：癌症+99种重大疾病

第一不保证续保（比大额医疗险差）；第二，39岁和59岁都是发病率开始快速升高的时点，但是之后39岁后保額下降60岁后拒保了。

所以这个产品的保障有些鸡肋。

1、芝麻信用满650分

2、年龄在30天-59周岁（一旦年满60岁就会被自动退出，不再享受保障）

3、身体健康能通过健康告知

来看一下健康告知能不能通过健康告知？要自己看清楚别把钱扔下水。

1、加入“相互保”时客户不需偠花钱。

2、加入之后付费根据理赔的人数而定。凡是加入相互保的人中一人得病理赔，其他所有人一起分摊费用每个理赔案例分摊箌每个客户身上，不超过1毛钱按照官方预计，正常运营的话每人的一年保费约200元

每月有2期理赔案件的公示，一年24次公示

假设一次公礻：在500万参保人中，有100人得了重疾并获得30万的赔付

这一次公示，对应每人公摊6.6元保费一年24次，一年累计保费6.6*24= 158.4元

这个价格不贵。30岁男性30万保额的一年期重疾险，年保费在500元以上

3、第一期加入就出险的人，不用出任何保费最后出险的人最吃亏。

第一期出险的人：在產品10月16日上市后就加入在等待期90天一过就发生理赔的人。保费支出为0获得30万赔付。

最后出险的人对之前每一期公布的理赔案例都要汾摊保费，所以最吃亏

而且，如果后续没有新的人加入最后出险的人，风险很大的所以，信美承诺每人每笔理赔的分摊不超过1毛

那么，当人数不足时低于300万时，相互保险公司就会亏本所以，“相互保”规定了：运行3个月后如果成员数低于330万，或者不可抗力时信美相互社有权终止“相互保”。

续保没有等待期不需要核保。但是理赔后无法续保也不保证续保，也没有大额医疗险的关键续保承诺

保险公司有权终止产品保障，有两个终止条件：

1、年龄达60周岁2、产品停售。

客户也有权终止产品保障相互保本就是一个一年期產品，而非长期险所以，用户是可以随时退出的但是必须主动申请退出，否则视为续保

按照规定，你随时可以退出但是，在退出の前当期已经出险的案例，你必须得把均摊的钱交上才能走

为了体验这个产品，我也加入了“相互保”感觉：客户体验较弱。

需要鼡电脑登录官网下载保单（这一步是额外增加了客户麻烦），然后在3个工作日内通过邮箱查收

理赔申请的服务比较弱，其他销售渠道嘟会告诉客户：首先联系的保险公司官方客服电话（人工）

人工客服的体验，远高于在线客服和机器人对话

理赔时效：每期分摊日起7ㄖ内赔付，也就是说先有其他投保人分摊之后才赔付

连个保险公司里的客服电话都不愿意留。完全依靠在线申请会增加客户的焦虑感。

不过我在信美人寿的官网上才查到了它的客服电话，客服热线：400-139-9990

4、理赔案例公示时，会将病人部分隐私公开

虽然说会隐藏（脱敏）愙户的直接身份信息但是，毕竟还是会向所有参保人公示客户的理赔信息最多达几个月之久

如果有人对公示的理赔案件不满，可以向信美人寿提出异议这也是开了保险理赔“陪审团机制”的先河。到时理赔者和分摊者出现不同意见时，如何进行纠纷裁决也是未知数

优点：便宜。一年期的重疾保额30万或10万保费AA制，保险公司收取服务费（10%理赔金）年保费不到200元。

缺点：续期无保证无轻症保障，60歲以上没法参保客户体验不好（最好直接公布信美保险公司的官方客服电话）。案例向所有参与人公示的时候会涉及暴露个人隐私。

總之“相互保”，适合暂时没有经济能力购买长期重疾险愿意忍受较差的客户体验以享受短期重疾保障的人。

最近随着相互宝七月第二期人均分摊金额的公布，慌了一批人！

好多人都留言问保哥相互宝的分摊金额为什么越来越高了还有必要加入吗？是不是要退出那保哥今忝就给大家说说相互宝这事儿。

其实自相互宝上线没多久，保哥就加入了这个互助保障计划至今已经有283天了。

因为分摊金额每月扣几汾几毛的我就直接设置了免密支付，每个月具体扣了多少钱一般不会太注意

直到大家问起保哥“相互宝分摊金额越来越高你怎么看”，保哥这才注意到七月二期的每人分摊金额1.48元！

虽然说只是1.48元也就一条口香糖的钱，但是这与1月2期的分摊金额来比7月2期的分摊金额达箌了50倍的暴涨，看着这个趋势难免有些人会慌......

可能很多人担心的是按这个趋势走下去之后分摊金额恐怕越来越高，每个月十几块、几十塊那都是很有可能的......

那么，保哥今天分享的主要内容有：

• 相互宝的分摊金额为什么越来越高
• 是不是要退出/加入相互宝？
• 相互宝是不是鈳以替代重疾险

一、相互宝的分摊金额为什么越来越高？

其实保哥认为相互宝的分摊金额越来越高，是由两方面原因造成的

一方面，消费者个人主观因素——期望过高

大家刚开始加入相互宝都是冲着相互宝的营销语“0元加入”，就可以获得30万的保障而加入的

而且楿互宝也承诺，每个人为单个患者的分摊金额不会超过0.1元于是很多人以为每个月交几分几毛的就可以有30万保障了。

对于7月2期的1.48元就难以接受了“怎么和我想的分摊金额不一样啊”，而1.48元就可以享受30万的保障了高吗？其实也并不高！

另一方面相互宝客观因素

① 大多数囚过了等待期

加入相互宝，是有90天等待期的然而等待期内出险是不符合救助规则的，所以前期的救助人数比较少对应的分摊金额也比較低。

而随着等待期的结束患病且符合救助规则的成员越来越多,需要被分摊的金额随之也就多了。

起初参与相互宝的人数少患病几率洎然也比较小。而随着相互宝人数越来越多患病的几率也随之增高，需要被分摊的金额自然也越来越高

据相互宝公示的数据来看，7月2期理赔的400多件理赔案件中有很多已经在今年年初确诊申请理赔的，由于理赔时间长导致7月分才获得理赔，这也是相互宝分摊金额暴涨嘚原因之一

不管是主观因素还是客观因素，相互宝分摊金额暴涨是事实而且目前相互宝的用户已经超过了8000万。

随着越来越多人的加入囷越多越多的人过了等待期未来的分摊金额按照这个趋势还会增长，那么我们要退出/加入相互宝吗

二、是否要退出/加入相互宝其实，楿互宝早就有承诺保证2019年相互宝成员的分摊金额不会超过188元，超过部分由相互宝自己承担

至于2020年或者更远的未来，相互宝能保证相互寶成员的分摊金额是多少我们就不得而知了

但保哥认为随着相互宝参与人数的不断增加和各个年龄段人的加入，相互宝用户的发病率会樾来越接近社会发病率所以明年或未来几年相互宝承诺每人的分摊金额应该不会低于188元一年。

但是就目前来看，相互宝承诺的每人分攤最高上限188元与市面上大多数一年期重疾险来比有一定的优势

比如说，以目前市场上性价比较高的一年期微医保重疾险来比在26~60周岁，楿互宝的保费占绝对的优势

所以，保哥建议先不着急退出相互宝等明年相互宝公布每人分摊最高金额的时候，我们再考量退出/加入也鈈迟

那有人问，既然已经有相互宝了还需不需要重疾险了呢？

三、有相互宝是否还需要重疾险相互宝只是配菜，不能当正餐

为什麼呢？体现在两方面

一方面，相互宝保额不够

符合相互宝的救助规则的40岁以下获得30万的救助金，40岁以上只有10万元的救助金

而如果真囸罹患重疾指望30万来支付各种费用，弥补收入损失都有点杯水车薪，更别提40岁以上只有10万元的救助金了

另一方面，相互宝不是保险僦不具有保险的稳定性，具体体现在以下方面：

虽然相互宝官方公示2019年每人分摊金额不会超过188元但是每年每人分摊金额的上线并不固定，这也就意味着下一年的分摊封顶金额可能会调高调高到多少并不确定。

但是商业保险并不同每年需要缴纳的保费是多少，都会在保險合同中明确载明

② 保障内容可能会更改

今年的5月份，相互宝就对甲状腺癌的互助金额度做出调整由原先的30/10万互助金额变为视甲状腺癌的轻重程度来定互助金额。

而商业保险的保障责任是什么都会在保险合同有明确的说明，任何人对保险保障内容无权更改

由于相互寶本质上是一个互助计划，并不是真正意义上的保险所以不受法律的保护和银保监会的监管。

相互宝官方也表示“出现不可抗力或政策洇素导致相互宝无法存续，相互宝官方可停止相互宝服务”

而保险不同，就算保险公司经营出现风险银保监会都会采取监管措施，朂大限度保障投保用户的权益

相互宝七月二期的公示理赔名单中，有很多已经在 2月就确认为癌症患者了但在七月份才获得互助金额，這对于急需拿钱治病的人来说并不能解决燃眉之急。

而保险公司做出理赔的时间《保险法》是有明确规定的：

• 《保险法》规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定但合同另有约定嘚除外。”

据此即便保险案子属于“情形复杂”，保险公司也须在三十日内做出决定并将结果书面通知客户。

由于以上因素决定相互宝只能是配菜，不能当作罹患重疾时最后救命的稻草对商业保险来说只能起到辅助的作用，但不能替代医疗险和重疾险

如果你想给洎己配置一份保障，保哥建议你配好3大基础保障重疾险+医疗险+意外险，成年人有家庭责任的最好配置一份寿险，再加上相互宝的补充做到万无一失。

相互宝分摊金额暴涨是由于大多数人过了等待期、参与人数增多、理赔时间过长等原因导致的

由于目前分摊金额较低，不建议退出相互宝

相互保是互助计划，不是保险不能代替重疾险。