如果是每月等额偿还以后的本金、利息要逐渐减少，这样总共下来本息还要远远小于本金×2%×借款月数。具体计算，每个月的本金因该为（原始本金-已经支付过的本金），每个月的利息等各种费用=【（原始本金-已经支付过的本金）×2%】。

根据“法释[2015]18号”文第二十六条之规定本金（以实际收到金额为准，且应减去前期已支付费用）、利息（年24%以内绝对保护年36%以内相对保护）要偿还。但是不合法的利息费用部分在兼顾诚实信用原则嘚基础上，可以拒绝支付根据“法释[2015]18号”文第三十一条之规定，过多支付的部分债务人可以（协商、调解、诉讼）要回。 

网络借贷信息中介机构与出借人以居间费用形式规避民间借贷利率司法保护上限规定的应当认定无效。 

网络借贷信息中介机构单方延长借贷期限的无效，你可以按照原约定的期限执行

债权人拖延收款的，由此造成的损失由债权人自行承担  

注意操作、财务、信用、合规和民事责任风险甚至是刑事责任风险的识别与防范。

 网贷平台/出借人/催收机构存在骚扰、侮辱、威胁、恐吓行为的你可以（委托律师）直接要求對方停止违法行为、恢复名誉、赔礼道歉、赔偿损失，对方情节较重涉嫌违反治安的由公安机关进行治安拘留、罚款；情节严重或涉及非法限制人身自由、辱骂、殴打等情节，可分别根据《治安管理处罚法》第40条、42、43条对催收人员依法进行行政拘留并处罚款。情节严重、构成犯罪的可以依据《刑法》第238、234条和《最高人民法院关于对为索取法律不予保护的债务非法拘禁他人行为如何定罪问题的解释》追究催收人员故意伤害罪和非法拘禁罪的刑事责任。涉嫌黑社会组织犯罪的追究相应责任。

10月16日支付宝突然宣布正式推出“相互保险”。它一上线就迅速引发了公众舆论。 截至10月25日14点“互助保险”参保用户数量已超过1000万，且仍在增加

“互助保险”是一種互助网络保险产品。 它是由支付宝的蚂蚁保险和芝麻信用联合新美互助保险推出的 容易下款的良心网贷它的目标是重疾病保险市场。 支付宝芝麻积分650分及以上59岁以下蚂蚁会员可免费加入“互助保险”(Mutual Insurance)，获得包括恶性肿瘤(癌症)在内的100种重大疾病的保护 当其他人患病时，他们可以参加费用分摊也可以一次性获得10万或30万英镑的疾病补助。这种产品一经推出就受到热烈欢迎。 仅在九天内被保险人的人數就突破了一千万。 这是支付宝继“余额宝”之后推出的又一款在线红色产品 相互保险”也被认为开启了包容性保险的新时代。

链深注意到这款产品推出了区块链技术以确保在线保险信息的公开、透明和防篡改，由蚂蚁区块链在蚂蚁金融服务下提供技术支持这似乎是該产品值得注意的地方。

然而在受到用户追捧的同时，“相互保险”也收到了各方的声音认为其产品存在许多设计缺陷、容易下款的良心网贷成本未知、安全性有限、业务风险和保单风险，无法取代商业保险

保险对每个人来说都是必须的，尤其是对于大病医疗保险保证意味着安心。然而大多数人不愿意购买，因为它的价格高支付条件复杂。

近日蚂蚁保险与中美互助保险共同推出了一款“互助保险”产品:芝麻得分在650分以上(60岁以下)的蚂蚁会员可以免费加入，并获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保护 当其他人生病时，他们可以参加費用分摊如果他们生病，他们可以得到高达30万元的一次性保证

作为一种在线保险产品，“互助保险”自推出以来受到了广泛关注根據连锁深度观察，该产品自10月16日正式推出仅9天参与者人数就超过1000万。 截至10月25日14:00参赛人数已达10，989356人。

保险操作非常简单 打开支付宝應用，在首页搜索“互助保险”或者通过“支付宝-蚂蚁保险”找到相应的服务入口，加入“互助保险”保险计划

根据产品负责人的说法，与普通保险产品不同普通保险产品根据疾病的发生率定价，并要求预先支付固定保费“相互保险”根据赔偿案件的实际发生情况汾配费用。根据规定每月公布两次，分享两次所有无异议赔偿案件产生的保证金，加上规定的10%管理费将在分享日由所有用户平等分享。

事实上“互助保险”声称已经加入，但并不是真正免费的容易下款的良心网贷 它属于先加入后付费的形式。 它每月公布两次分享两次。 实际分摊额将根据每个公示期的实际情况确定“相互保险”承诺，在一个单一的事故案例中每个用户将不会被分配超过10美分。

例如假设“互助保险”的成员人数在一定的宣传期内为500万，最高赔偿金额为3000万元外加100个保险案例300万元协议中规定的10%管理费。因此在汾享日500万人将分享3300万元，每人将扣除6元 本期保费的5%。6元如果您不愿意继续分配，用户可以在完成公共分配后随时选择退出

存在许哆设计缺陷和多重风险

乍一看，“相互保险”保证条款很有吸引力“0元加入，每个案例分配不超过10美分” 但是，如果你仔细研究产品條款你会发现产品有很多设计缺陷，个人条款和保证的回避表达容易误导用户还有产品暂停等业务和政策问题。

脱下“相互保护”外套看看这个产品的性质。 链条深度总结如下:

1. 健康通知并不严格

在购买任何保险产品之前不符合健康通知的申请人不应购买该产品，这意味着需要提前购买健康保险

然而，在“相互保险”产品的推广中对健康通知没有任何解释。 用户只能在他们的条款和协议中检查它 但是，大多数被保险人可能没有检查过这个项目他们只是盲目地加入保险，反对“0元加入”的口号这意味着如果不符合健康要求，保险是无效的

2. 限制保龄，保额随年龄增长而减少

“相互保险”限制保险年龄，上限为59岁 在此之前加入保险的用户将在年满60岁时自动退出保险。

在保证金额方面39岁及以下被保险人将退出保险，最高赔偿金额为30万元 40至59岁脱离危险的，赔偿金额为10万元

可以看出，这种產品的“相互保险”金额随着年龄的增长而减少根据中国保监会2016年发布的《中国寿险业重大疾病经验发病率表()》，一个人一生中重大疾疒的风险随年龄增长而增加而男性和女性40岁后重大疾病的发病率将迅速增加，45岁前的发病率约为460岁前的发病率约为15%，60岁后的发病率为20%

从以上数据可以看出，“相互保险”保险金额设定为40年保费从30万元调整到10万元。 与同类产品相比保险没有优势。此外以40岁为界来區分这两类人，保险金额不同但损失分配相同，没有按年龄差异定价存在设计缺陷。

3. 只有重大疾病得到保证

“相互保险”是一种重大疾病保险涵盖包括恶性肿瘤(癌症)在内的100种主要疾病。 但是如果被诊断为重大疾病，产品承诺的赔偿金额(100000-300，000)远远不足以支付医疗费用

数据显示，中国癌症治疗的平均费用为50万至60万元 全国因病致贫率占贫困人口的42%以上，而2017年中国医疗保险的市场渗透率仅为91%。

蚂蚁金融保险集团总裁尹明也表示“相互保险”不能取代重大疾病保险。由于“相互保险”的金额不够高患有重大疾病的病人和家庭的医疗費用远远高于这一金额。 保证期不够长不包括60岁以上的人，重大疾病的发病率将随着年龄的增长而增加

“零元加入”并不意味着免费，“互助保险”采用分配原则 根据协议，每月14日和28日是安全基金和管理费的分配日 信用卡和美国将通过支付宝自动扣除会员每期的分配金额，赔偿金额不超过01元。

听起来费用分摊不会很高但是考虑到案件的概率、赔偿案件和人数的增加，“相互保险”的每月费用分攤与一般商业重疾病保险相比可能不具有成本效益

“互助保险”运作的前提是会员人数应大于或等于3人。300万因此每个成员应承担每项索赔10美分。 如果索赔数量增加每个成员承担的费用将逐年增加，因此费率会发生变化

6. 没有续订的保证，产品可能会停产

“相互保险”保险条款明确表示，其保证期“最多不得超过一年”一年期满后，不保证续保被保险人容易下款的良心网贷的年龄上限不得超过59岁。 此外如果相互保险的成员人数少于3人。运营3个月后或如果由于不可抗力和政策因素，相互保险无法生存该产品可能会停产。

事实仩一年期保险产品不能保证得到更新。 这种短期重型保险的优点是低保费和高杠杆这可以杠杆化非常高的保费。 对于低预算的投保人來说短期重税保险确实可以解决他们的一些容易下款的良心网贷保护问题。然而缺点是显而易见的，因为保险期只有一年产品可能會停产。 如果在保险期间身体状况发生变化一旦购买的短期重大疾病保险中止，则很可能无法购买相关的重大疾病产品因为它们在再佽购买其他重大疾病保险时不符合健康通知条件。 这是一年期短期重大疾病保险的最大缺点

7. 发病率高的人群聚集或导致费用分摊增加。

極端的情况是在产品的后期，“坏硬币赶走好硬币”这是一个不可忽视的问题。试想如果高发病率的人群聚集在被保险人群体中，那么每个时期的费用分配就会被推高导致一些不容易患病的人心理失衡。 因此通过“用脚投票”撤回保险将导致互助小组进一步减少，直至互助触发机制终止 这是“相互保险”运作的最大风险之一。

8. 政策风险与市场环境的变化

风险分担模式并不新鲜2016年，包括水滴互助、艾康公社和人人互助在内的互联网互助产品上市 水滴互助也获得了腾讯的投资。

然而为了吸引大量会员，一些在线互助平台进行非法宣传和操作将互助计划与保险产品进行比较和链接；通过各种形式向公众承诺支付赔偿责任，或者诱导公众获得高额保护的刚性赔償期望公开宣布全额赔偿和储备资金。为此中国保监会也启动了专项整治行动。

“相互保险”是一种已提交中国银行业监督管理委员會审批的保险产品 梅辛互助保险还持有国内互助人寿保险许可证，不同于以前的互联网互助保险产品 然而，保险产品是受保单影响最夶的产品之一 如果政策被调整或改变，停止销售并非不可能

此外，市场环境的变化也是需要考虑的因素之一 在快速变化的市场环境Φ，“相互保护”能否保持竞争力还有许多不确定性

鉴于上述问题的客观存在，“互助保险”产品也吸引了数千万人参与 连锁深度分析表明，大部分被保险人以前可能没有参加过任何商业健康保险对保险知识和细则缺乏了解。这也充分表明保险在未来一段时间内在Φ国仍有很大的市场发展空间，随着中国人口老龄化问题的加剧普通家庭对保险的需求将会更加强烈。

“相互保险”是由一个集中的组織发行并结合区块链技术的保险产品 通过引入区块链技术，所有被保险人的信息都被记录在区块链使得链条上的信息透明且防篡改。 咜为被保险人提供了一种低成本的信任机制保证了被保险人信息和交易的真实性，降低了承保成本赔付率简单，可达90% 同时，与区块鏈结合后该产品的运营成本将大幅降低，这也是该产品值得注意的地方

“容易下款的良心网贷简单赔付率”指标是计算保险公司或行業同期支付的保险赔偿金金额与保费收入金额的比率。

根据中国银行业监督管理委员会公布的数据中国保险业的平均简单赔付率约为33。 從2015年到2017年的三年中增长了5%4%。这表明90%的“相互保护”简单赔付率具有一定优势

尽管如此，仍然无法解释“相互保险”是一种具有比较优勢的好产品 只能说，该产品对公共保险知识的普及和教育做出了一定的贡献使公众意识到保险的重要性和必要性，同时也为区块链的應用实践增添了新的范例

事实上，蚂蚁金服在区块链技术的应用上一直走在行业的前列容易下款的良心网贷 在今年9月20日的云居ATEC峰会上，蚂蚁金服副总裁兼区块链负责人蒋郭飞宣布推出蚂蚁区块链BaaS服务平台并分享了蚂蚁区块链在共识机制、智能合同、可信计算、隐私保護和跨链互操作性方面技术路径的实现。

迄今为止蚂蚁金服区块链的布局已经登陆15个应用场景，初步形成了区块链生态