今年七月,包括中央银行在内嘚10个部委联合发布了《互联网金融基本法》、《促进互联网金融健康发展指导意见》明确指出点对点技术贷款(点对点技术今后，银监会將对其进行监管平安银行个人贷款靠谱吗贷款下款短信十一本月初，《国民经济和发展第十三个五年计划纲要》出台《互联网金融标准化发展》正式纳入第十三个五年计划。十一月十三天,国务院办公厅还发布了《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》(以下简称《指導意见》)相继出台的政策对互联网金融具有重要意义。虽然最近发布“指南”侧重于保护金融消费者没有直接提到互联网金融和点对點贷款点对点技术监管规则的影响是不言而喻的。
七每月金额十一月132日发布的两个《指导意见》可以说是互联网金融的基本框架和负媔清单正处于正反两方面的准备之中。点对点技术监管规定划了一条红线为该行业的未来发展指明了方向。背景十一月132号发布的《关於加强金融消费者权益保护的指导意见》重点关注“金融消费者权益保护”所谓“金融消费者”，主要是指为满足个人和家庭的需要而購买金融产品或接受金融机构金融服务的公民个人或单位次贷危机后，加强对金融消费者权益的保护已成为世界各国平安银行个人贷款靠谱吗贷款下款短信的共识世界银行等国际组织相继发布相关指南，建议各国加强金融消费者保护美国、英国等世界主要市场经济国镓相继加强了对金融消费者的保护。
在国内随着金融市场的不断发展，金融产品越来越丰富存款越来越少，信用卡像偷刷子这样嘚金融消费纠纷经常发生最近，甚至出现了以金融为名的“泛亚”、“卓达”等“恶性事件”就互联网金融而言，目前大多数互联网進行金融交易该平台没有明确提示或承担其在线产品和信息的真实性和合法性的责任同时，许多互联网金融平台没有实体商店纠纷发苼后，投资者没有办法投诉这对金融消费者不利。
为了“维护金融安全稳定促进公平正义和和谐”，国务院适时制定了《指导意見》主要内容根据我国金融消费纠纷频发的现状，《指导意见》提出了规范金融机构行为、完善监督管理机制、建立和完善保障机制三個方面20措施，包括保护金融消费者八强大的力量()维护金融安全和稳定[原文]《指导意见》序言指出，“随着中国金融市场改革和发展的罙入金融产品和服务日益丰富。在给金融消费者带来便利的同时金融产品和服务的提供也存在违规现象，金融消费纠纷频繁
"《指导意见》的宏观意义是“增强金融消费者信心，维护金融安全稳定促进公平、正义和和谐”。具体目标是“规范和引导金融机构提供金融产品和服务的行为营造公平公正的市场环境，加强对金融消费者权益的保护"[解释]近年来，互联网金融发展迅速形式多样，包括互联网支付、点对点技术非洲点对点贷款点对点技术小的网络贷款众筹、金融机构的创新互联网平台和基于互联网的基金销售其中，点對点技术点对点技术贷款高效、便捷、透明的特点给金融消费者带来了诸多好处和便利也在一定程度上支持了中小企业的发展。然而點对点技术这个行业混杂着好人和坏人。负面消息如带钱逃跑、平台崩溃、高额坏账等时有报道整个行业的安全性和合规性都受到了质疑。
根据净贷款“中国”点对点技术在线贷款行业2015年年十根据月报截止日期是十月底，点对点技术在线贷款行业平台的累计数量达箌三千五百九十八家庭包括累计问题平台一千零七十八回家。为了鼓励金融创新促进互联网金融健康发展，七今年1月中国人民银行等10部委联合发布了《促进互联网金融健康发展指引》，平安银行个人贷款靠谱吗贷款下款短信并与此次发布的《加强金融消费者权益保护指引》一起为互联网金融的发展设定了框架，划定了一条红线目前仍在积极和消极两个方向进行准备。点对点技术监管规则决定了方姠十一月十七2日，中央财经大学发布了《个人点对点贷款(点对点技术)监督管理办法(学者建议稿)从民间学术角度看如下点对点技术监督嘚内容具有重要的参考意义。(二)坚持审慎监管与行为监管相结合[原文]《指导意见》第一节“指导思想”指出要“坚持审慎监管与行为监管相结合”。""[解释]为点对点技术就我而言所谓“审慎监管”，主要是指“促进互联网金融健康发展的指引”点对点技术“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的要求和“法律监管、适度监管、分类监管、协调监管、创新监管”的监管原则说白了，就是在没有平囼违规和重大金融风险事件的情况下鼓励创新，适度放松监管所谓“行为监管”，是指监管机构(银监会)根据企业职责、信用管理、平囼控风、信息披露、禁止行为等内容制定的平安银行个人贷款靠谱吗贷款下款短信法规或指引、要求点对点技术必须遵守该平台并提供資金点对点技术平台开展定期检查、评估、披露、调查、取证、查询和处置。
(三)促进金融业持续健康发展[原文]《指导意见》第一节指導思想最后一句指出“促进金融业持续健康发展。"[解释]《促进互联网金融健康发展指引》可平安银行个人贷款靠谱吗贷款下款短信以从標题中理解政策取向十一本月初，“规范互联网金融发展”甚至被列入第十三个五年计划提案其中当然包括点对点技术。频繁的政策聲明消除了一些人的担忧点对点技术疑虑突然被禁止或取消。(4)银监会的监管[原文]《指导意见》第二节“工作要求”第一段指出“中国囚民银行、银监会、证监会和中国保险监督管理委员会应当按照职责分工，密切配合切实做好金融消费者权益保护工作。"[解释]《促进互聯网金融健康发展指导意见》明确规定“点对点贷款业务由银监会监管。"(5)将金融消费者权益保护纳入公司治理[原文]《指引》第三节“规范金融机构行为”第1段“完善金融消费者权益保护机制”规定“金融机构应当将保护金融消费者合法权益纳入公司治理、企业文化建设囷业务发展战略的总体规划。
"[解释]这是真的点对点技术对于企业来说可以说还有很长的路要走。目前我们只能加强风力控制。(6)建竝金融消费者适宜性体系[原文]《指引》第三节“规范金融机构行为”和第二节“建立金融消费者适宜性体系”指出“金融机构应对金融產品和服务的风险和专业复杂性进行评估，实施不同层次的动态管理完善金融消费者风险偏好、风险感知和风险承受能力的评估体系，為适当的金融消费者提供适当的金融产品和服务[解释]一些点对点技术平台推出的“自动竞价”服务有“向适当的金融消费者提供适当的金融产品和服务”的阴影。
(7)区分组织自身资产和客户资产[原文]《指引》第三节“规范金融机构行为”和第三节“维护金融消费者财产咹全权利”指出“金融机构应当审慎经营，平安银行个人贷款靠谱吗贷款下款短信采取严格的内部控制措施和科技监控手段严格区分洎有资产和客户资产，不得挪用和占用客户资金"[解释]资本池，自筹资金点对点技术针对行业存在的主要问题《促进互联网金融健康发展指导意见》明确规定:点对点技术平台应坚持“为投资者和金融家提供信息交流、匹配和信用评估等中介服务”的功能。「任何信用增级垺务或非法集资都是不容许的"《点对点技术监督管理办法(学者建议稿)”也有点对点技术平台”不得自筹资金或非法集资。“不允许”通過点对点技术贷款平台直接、间接或变相融资自身、股东或关联方“规定。终结自筹资金池的最佳方式是让第三方银行持有托管权(八)保护金融消费者的知情权[原文]《指引》第三节“规范金融机构行为”和第四节“保障金融消费者知情权”指出，“金融机构应当以通俗易慬的语言及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息充分警惕风险，不得发布夸大产品回报、变相产品风险等虛假信息不得进行虚假或误导性宣传。
"[解释]互联网金融的优势之一是可以解决投融资双方信息不对称的问题2许多平台无法确认行业洎身问题的真实性如身份信息、资产证书、信用报告等信息，甚至故意隐瞒欺诈行为《促进互联网金融健康发展指导意见》明确规定:“从业人员应当向客户充分披露信息，并及时向投资者发布业务活动和财务状况的相关信息使投资者能够充分了解从业人员的经营状况，促进从业人员稳健经营和风险控制从业人员应向所有参与者详细说明交易方式、参与者的权利和义务，并给予充分的风险警示"《2《監督管理办法》(学者提案草案)还具体规定，“网上贷款企业披露的信息至少应包括以下内容:(1)主体信息:主要包括基本信息、奖惩、大股东、實际控制人、公司治理、董事、监事和高级管理人员；(2)产品信息:主要包括备案产品的基本信息；(3)业务信息:主要包括业务数据、逾期交易等信息网络借贷企业应当保证披露信息的真实性、准确性和完整性，确保公开披露的信息无虚假、误导性和重大遗漏"(九)维护金融消费者嘚信息安全权利[原文]“金融机构应当采取有效措施，加强对第三方合作机构的管理明确双方的权利义务关系，严格防范和控制金融消费鍺信息披露风险确保金融消费者的信息安全，”指南第三节第十段“规范金融机构行为”""[解释]《促进互联网金融健康发展指导意见》奣确规定:“从业人员应切实提高技术安全水平，妥善保存客户数据和交易信息不得非法交易或泄露客户个人信息。"《2《监督管理办法》(學者提案草案)有如下表述:“投资者投资信息、融资者融资信息、投资者适宜性管理信息等
应当妥善保管，必要时委托第三方机构保管"㈩包容性金融[原文]《指导意见》第五节“建立和完善保障机制”和第五节“促进普惠金融发展”指出，“金融管理部门应根据国家发展普惠金融的相关要求扩大普惠金融的覆盖面，提高普惠金融的普及率金融机构应重视金融消费者需求的多样性和差异性，积极支持欠发达地区和低收入群体及时获得必要的基本金融产品和服务"[解释]该条款是指南中唯一积极的条款2然而，《促进互联网金融健康发展指引》也包含了保护金融消费者权益的具体细节
这两个“指导意见”可以说是相辅相成的，必将成为仍在不断完善的监管规则的重要指南
