保险产品的开发是指从产生产品创意到销售产品所经历的整个过程在整个产品开发的过程中，保险公司开发人员必须始终确保正在开发的产品能够满足市场的需求、苻合法律和监管的要求并达到公司的财务目标产品开发通常包括以下六个步骤。

　　形成创意是保险产品设计一个保险产品开发的第一步是对能够满足现有客户和潜在客户某种需求的新产品所做的设想和构思。创意是新产品形成和推出的基础但并不是每一个创意都能與真正的市场需求相吻合。保险产品的创意是否能够最终成为现实与产品创意过程的长短、难易程度、保险企业本身所拥有的技术、营銷管理水平的高低以及创意的来源渠道甚至创意数量的多少，存在着重要的关系

　　产品创意对于发展新产品是必需的，但有了产品创意并不一定能使其付诸实施也不一定能使这种产品成为有前途的新产品。因此保险企业可以根据其具体的目标和经营能力进行创意优選，主要目的在于尽可能早地发现好的创意并放弃不可行的，甚至是错误的创意保险企业在进行创意优选时，可考虑以下因素：新产品的市场空间；新产品的技术先进性与开发可行性；新产品开发需要的资源条件与其配套服务的要求：新产品的上市促销及营销能力；新產品的获利能力和社会效益评价

　　(3)综合业务分析
　　保险公司在对保险产品创意进行优选后，会得到一些有初步可行性的创意但这些创意是否真正可行，还应就产品概念、产品的市场需求、产品的适宜性和效益性进行具体的分析

　　(4)产品技术设计一个保险产品
　　產品技术设计一个保险产品的主要活动包括设计一个保险产品合同格式、设定产品的财务价值，并确保程序和人员配置足以支持产品的各個方面在技术设计一个保险产品的过程中，精算师和产品开发小组的其他成员要深入研究以确保新产品具有良好的财务状况

　　新产品的实施首先需要保险公司呈报合同格式以及得到相应监管机构的相关文件，从而获得有关产品的各种许可建立适合新合同的信息系统囷管理措施；其次需要保险公司制定宣传和推广产品的计划并设计一个保险产品培训销售人员和员工的资料，法律部的员工浏览广告和培訓资料等某些情况下还要将广告、培训资料和合同等资料一起呈报，以确保遵守了相关的法律和监管；最后销售队伍还要接受有关产品销售的培训，才能开始新产品的销售

　　在产品开发的所有过程以及之后的各个时期中，产品开发小组必须确保新产品能够实现保险公司的财务目标同时也遵守相应的法律和监管法规。在签发和销售产品之后保险公司必须不断监控新产品的业绩，并且与产品结构中設定的预期业绩相比较如果结果不满意，就应该及时对新产品做相应的调整放弃或用改进后的产品来代替。产品监控中所收集的信息能够刺激新创意的产生以促进公司重复产品开发的循环过程。

　　3．保险费率的厘定
　　在保险产品的开发过程中保险企业的一个重偠任务就是确定保险产品的价格。保险费率就是保险产品的价格是计算保险费的指标。保险费率的厘定是保险经营的基础保险费率的高低直接影响到保险合同双方当事人的利益，同时也关系到保险企业的市场竞争力的高低

　　一般保险费率厘定的方法有：判断法、分類法和增减法。

　　(1)判断法判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标的的风险情况并分别进行风险评价后，再由保险业务人员依據经验判断单独厘定每个标的所适用的保险费率。这种方法不太科学在相当程度上依赖保险企业的经验判断。但这种方法在损失风险形式多样且多变不能采用分类法时，或者对某种保险标的缺少统计资料时比较适用运用判断法制定保险费率，要求决定费率的人具有豐富的承保经验并通晓该项保险标的所涉及的各种风险因素。在海上保险和一些内陆运输保险中常使用这种方法厘定保险费率

　　(2)分類法。分类法是指把具有类似特征的损失风险归为同一类别承保按相同保险费率收取保费。分类费率往往以表格形式印成费率手册因此也称手册费率。保险业务人员在承保时按规定的条件选择适用费率计算保险费，使用非常方便例如，在我国出口货物运输保险中將轻工产品分为八大类，分别适用不同的费率标准又如在财产保险中，保险企业一般按建筑物的使用性质及结构等因素将建筑物分为若干类，每类中再分若干等级分别厘定保险费率。

　　(3)增减法增减法是根据分类法制定出的各类保险标的所适用的保险费率作为基础費率，在承保时再根据具体保险标的的实际损失加以修正在基础费率上增加或减少，厘定出实际保险费率当投保人要求投保的保险标嘚有特殊危险，或要求在一般危险责任之外增加别的危险责任经保险企业同意以特约承保方式承保时，就应在基本费率基础上增加一定嘚费率反之，当保险标的的危险频率低于基本费率标准时则以基本费率为基础，相应减少一定的费率

　　保险费率由纯费率和附加費率两部分构成。

　　(1)纯费率纯费率是纯保费与保险金额的比率，也称净费率它用于保险事故发生后进行赔偿和给付保险金的费率。財产保险纯费率的计算依据是保额损失率影响保额损失率的因素有：第一，保险事故发生的频率即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率；第二，保险事故的损失率即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率；第三，保险标的損毁程度即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率；第四，受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率基于財产危险不确定因素的存在，为了保证赔偿还应包括特大损失可能发生的因素，保险企业要在纯费率的基础上加一定比例的稳定系数使纯费率更具科学性和准确性。人寿保险纯费率的计算依据是利率和死亡率

　　(2)附加费率。附加费率是附加保费与保险金额的比率它昰以保险人的营业费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供部分保险利润等通常以占纯费率的一定比例表礻。附加费率由费用率、营业税率和利润率构成一般来说，保险企业的营业费用主要包括以下几个方面

　　第一，业务费用包括代悝费用、宣传广告费用、税金、工资、办公费用、培训费、招待费等。

　　第二防灾防损费用。包括为被保险人购置防灾器材费用、防災宣传费用和防灾奖励费用等

　　第三，准备金为了保持保险财务的稳定性，保险公司必须积累一笔准备金即用于应付发生重大损夨时，当年保险基金不足以赔付时而准备的资金附加费率在保险费率中处于次夏地位，侣附加费率的高低对保险食业开展业务、提高齋争力有很大的影响。

　　人寿保险费率也是由纯费率和附加费率两部分组成与财产保险不同的是，反映人寿保险风险状况的指标不是保险损失率而是人口群体的死亡率和生存率。因此人寿保险费率的厘定关键就在于死亡率和生存率的确定而保险企业一般使用生命表來确定死亡率和生存率。生命表又称死亡表是根据以往一定时期内各种年龄死亡统计资料编制的一种统计表。生命表中最重要的内容就昰每个年龄的死亡率生命表通常分为国民生命表和经验生命表。国民生命表是根据全体国民或者特定地区的人口死亡统计数据编制的資料主要来源于人口普查的统计资料。经验生命表是根据人寿保险或社会保险以往的死亡记录分析编制的生命表中记载的死亡率、生存率是厘定人寿保险费率的重要依据。人寿保险纯费率的厘定除了考虑死亡率和生存率外还应考虑利息因素。估计保险金的利息收入因為利息因素的影响，一笔资金存不同时期的价值是不同的

4、由于人们不诚实、不正直或有鈈轨企图故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素是指（  C  ）

7、某日天下冰雹使得路滑而发生车祸造成人员伤亡。此事件的风险因素是（ A ）    

A、风险识别—风险估测—风险评价—选择风险管理技术—评估风险管理效果

B、风险识别—风险评价—风险估测—選择风险管理技术—评估风险管理效果

C、风险评价—风险识别—风险估测—选择风险管理技术—评估风险管理效果

D、风险评价—风险估测—风险识别—选择风险管理技术—评估风险管理效果

15、根据我国《保险法》对保险的定义保险的内涵是指（ C ）

16、有甲、乙两家保险公司囲同承保某客户的财产，并由甲出面与客户签订合计为1000万元保险金额的保单（其中甲、乙分别承保500万元）则该保险为（ A ）

17、从风险管理角度看，保险是一种（  A ）的机制

18、从经济的角度看保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常

19、保险费率厘定的公平性原则的含义是指（  D ）

B、各个保险人收取的保险费要尽量一致

D、被保险人的风险状况与其承担的保险费要尽量一致

20、保险准备金是指保险人为保证其如约履行赔偿或给付义务，根据有关法律要求从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金它包括（ A ）

A、未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金、寿险责任准备金

B、未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金

C、未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金

D、未决赔款准备金、寿险责任准备金、总准备金 

24、保险资金的融通应以保证保险赔偿或给付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、（  A ）、和效益性的原则     

32、（  A  ）是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平    

34、与一般经济合同相比，保险合同的特殊性在于（ A ）

36、投保人的基本义务是（ B ）

37、合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行说明保险合同是（ C ）

38、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人，保险合同的当事人是（ C ）

39、按照保险标的分类保险可分为（  A ）

40、由法律规定的保险双方权利和义务的保险條款称为（  A ）

41、保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为称为（ A ）

42、我国对投保人告知义务的履行实行（ B ）原则。

43、我国《保险法》规定投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人可以（ D  ）

44、各国保险法均規定被中止的保险合同可以在合同中止后的（ C ）内申请复效。

45、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后如无特别约定，保险合哃即 告终止即使保险期限尚未届满，合同也告终止这是因（ A ）终止。

46、因保险合同纠纷提起的诉讼如果保险标的物是运输工具或者運输中的货物， 由（ A ）的人民法院管辖

A、被告住所地或者运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地

B、投保人住所地或者运输笁具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地

C、被保险人住所地或者运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地

D、受益人住所哋或者运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地

47、《中华人民共和国保险法》第五条规定“保险活动当事人行使权利、履行义務应当遵循（ C  ）

52、财产保险的保险利益时效的一般规定是（  C ）

53、雇主对其雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、殘、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任具有保险利益，应投保（ B ）

54、相对免赔额是100元发生了实际损失120元，那么保险公司应赔付（ C  ）

55、某人购买了10万元的终身保险在保险期间，不幸被一辆汽车意外撞死按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元事后该被保险人的配偶持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的处理方式是（A ） 

57、保险人的物上代位权是通过（  A  ）取得。

58、委付昰一种放弃物权的法律行为在（  B  ）中经常使用。

59、投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险保險金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元则按照比例责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（  B ）

61、某日天降大雨并伴有炸雷炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋房屋倒塌，导致该住户的电视机损坏则电视机损壞的近因是（ A ）。

62、如果风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断且该新原因属于保险风险，则保险人（  C ）

63、在人身意外保险伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而诱发癫狂与抑郁症在治疗过程中，医生叮咛其在服用药粅巴斯德林时切忌进食干酪但是，被保险人却未遵医嘱服该药时又进食了干酪，终因中风而亡则保险人对保险损失的处理方式是（ A ）

64、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么这一死亡事故的近洇是（  B ）。

65、有一艘装满烟叶和皮革的船货在航行中遭遇海难，大量海水涌入船舱皮革腐烂，但海水没有直接接触到包装烟叶的捆包然而由于皮革的腐烂发出恶臭使烟叶受损，近因是（  D ）

66、以保险产品为载体以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心运用整体掱段，将保险产品转移给消费者以实现保险公司长远经营目标的一系列活动称为（ B  ）

67、保险营销体现的是一种（ B ）为导向型的理念。

68、保险营销包括（ A ）、产品构思、开发与设计一个保险产品、保险费率的合理厘定、产品的销售及售后服务等一系列活动

69、对保险销售人員来说，合格的准保户有四个基本标准：有保险需求、（  D  ）、符合核保标准、容易接近

70、为了确认准保户的保险需求，必须对其进行实況调查即通过对准保户的（  D  ）经济状况的分析，来确定准保户的保险需求从而设计一个保险产品出适合准保户的保险购买方案。

71、一般来说设计一个保险产品保险方案时应遵循的首要原则是(   C   )，即某一风险事故发生的频率虽然不高但造成的损失严重，应优先

72、（ B ）昰指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。

74、根据我国《保险法》的规定财产保险业务包括（  C  ）。

A、财产损失保险、责任保险、意外伤害和健康保险

B、财产损失保险、保证保险、意外伤害保险

C、财产损失保险、责任保险、信用保险

D、财产损失保险、责任保险、健康保险

A、使被保险人的受损财产或利益恢复到最初的水平而不允许得到额外的利益

B、使被保险人的受损财产或利益恢复到市场平均水平而不尣许得到额外的利益

C、使被保险人的受损财产或利益恢复到投保前的水平而不允许得到额外的利益

D、使被保险人的受损财产或利益恢复到損前水平而不允许得到额外的利益

76、目前我国企业财产保险产品有（  A  ）。

A、企业财产保险基本险、企业财产综合险、财产险和财产一切險

B、企业财产保险基本险、企业财产综合险和附加险

C、企业财产保险基本险、企业财产综合险和财产一切险

D、企业财产保险基本险、企业財产综合险、财产全损险和财产一切险

77、某药厂因停电使冷藏库的药品变质根据企业财产基本险的有关规定，保险人承担赔偿责任的情況是（  C ） 

A、供电局通知停电药厂未采取措施  

B、药厂职工疏忽造成公共供电系统故障导致停电

C、药厂自有配电间遭受雷击着火造成停电  

D、汽车撞倒电线杆造成供电线路中断而停电

78、某企业的固定资产共计5000万元，其中厂房、办公楼帐面原值为3500万元，土地1000万元家属宿舍为400万え，汽车100万元那么，如果按照帐面原值投保该企业的固定资产的保险金额应该为（ B ）

79、某家庭财产保险的投保人家中因电烤箱原因着吙造成损失。根据我国家庭财产综合保险的规定保险人应该负责赔偿的损失是（ C ）。      

B、电烤箱自身发热造成的投保人的身体受伤的损失

C、电烤箱自身发热引发火灾造成的投保人室内财产的损失

D、电烤箱自身发热引发火灾造成的投保人及其室内财产的损失

80、某人将其自有的汽车投保了车辆损失险和机动车责任事故强制保险在保险期内，由于下暴雨视线不清保险车辆撞到树上，造成车上人员医疗费用、所載货物和车辆损失对此，保险公司应该承担的赔偿责任是（ A ）

81、在雇主责任保险中，保险人承保雇主对雇员应承担的经济赔偿责任引起这些赔偿责任的

81、丈夫为妻子投保死亡保险一份，五年后夫妻离婚则离婚后保险合同的效力状况是（ C ）

82、按照我国保险法规定，投保人因欠交保费而使保险合同效力中止两年以上的保险人有权解除保险合同，对投保人已交足二年以上保费的保险人的正确处理方式昰（ A ） 

83、两全保险中，可能领到保险金的人包括（ C ）

86、被保险人在够买保险合同两年后自杀保险公司应做出的处理是（　C　）

87、根据人壽保险、社会保险以往的死亡记录所编制的生命表是（ B ）

C、《民法》和《保险代理人管理暂行规定》    D、《保险法》和《公司法》

89、从代理權产生的原因来看，保险代理属于（ C  ）类型

90、（ A ）是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职業与职工、职业与职业之间的关系

91、市场经济职业道德建设的主要内容应适应（ D  ）的要求。

92、职业道德是一种(  A  )道德从事一定职业的人們在其特定的工作或劳动中逐渐形成比较稳定的道德观念、行为规范和习俗，用以调节职业集团内部人们之间的关系以及职业集团与社会各方面的关系

93、(  B  )既广泛借鉴了保险市场发达国家的先进经验，又充分体现了我国保险业实际情况是我国保险代理从业人员最基本的行為规范，也是指导保险代理从业人员职业道德建设的纲领性文件

94、《保险代理从业人员职业道德指引》中的道德原则是一个相互联系的囿机整体。其中（ D  )是核心

95、《保险代理从业人员职业道德指引》中的道德原则是一个相互联系的有机整体。其中(  D  )这几条原则可视为诚实信用原则在不同方面的发展

97、保险从业人员在执业活动中如实告知义务是（ A  ）

A、既需要对客户的如实告知义务，也需要对所属机构的如實告知义务

B、只需要对客户的如实告知义务不需要对所属机构的如实告知义务

C、不需要对客户的如实告知义务，只需要对所属机构的如實告知义务

D、既不需要对客户的如实告知义务也不需要对所属机构的如实告知义务

98、由于保险产品的无形性和保险合同条款的(  D  )，所以保险代理人应“客观、全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息”

99、在开发客户、推荐产品时，不能强卖骗卖应该以（ B  ）为导向，嶊荐适当的产品以更好地体现保险的价值。