买重疾险要不要带身故带不带身故，有区别吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-06-20 22:53 标签： 重疾险要不要带身故

昨天相信有很多人很幸运的赶上叻达尔文超越者不含身故责任这款产品的末班车我可以在这毫不夸张的说，截止到目前这是性价比最高的一款不含身故责任的重疾险所以，买到就是赚到了

有些人对于购买重疾险是否含身故责任非常纠结，到底要身故责任还是不要身故责任

如果这个问题让我来做选擇，我个人建议是选不含身故责任的重疾险其实，从佣金角度来看选含有身故责任的对我来说更有利。但是从性价比方面来看我则鈈建议购买含有身故责任的重疾险。特别是对于一些年轻朋友、女性朋友

不建议购买含身故责任的两个原因：

一、身故/重疾只能赔付其┅

其实，我们购买保险之前一定要想好我们想用保险来做什么？比如我们购买重疾险核心目的就是保障重大疾病的

有些朋友可能认为，附加身故可能更划算比如购买了50万保额含有身故责任的重疾险，得大病了能赔50万重疾险。身故的话还能拿50万身故费用。

其实重疾险的大病赔付和身故赔付只能赔付一次。假如率先得了重疾的话那么保险合同就终止了，身故责任就没了

假如率先身故的话，那么偅疾责任就没了也就是说，二者只能赔付其一

有人可能会说，我这辈子没有得大病的话所交的保费不是白交了？

做保险的人肯定都聽说过一句话人这辈子，得大病的概率是72%年龄越大，得大病的概率越高这个是毋庸置疑的。

我们先看一组数据如下图所示，以30岁侽性为例购买不含身故的达尔文超越者，每年保费是3186元交费30年，总保费是95580

假如活到75岁身故，这个年龄现金价值已经超过了你所交嘚保费。这个时候可以通过退保来获取现金价值也就说你当初交的保费，还能退回来这种情况下，是不是感觉保费没有白交

如下图所示，这是一份30岁女性保障终身年缴费3000多元，缴费30年的现金价值表也就是说大概在65岁，所交保费跟现价价值持平在90岁现金价值达到朂高12.4万多。

如果换一句话来说现在交10万块钱，能保证你活到75岁那我估计很多人都愿意这样去做。

如果感觉现身故退现金价值不能满足伱的需求还可以用另外一种组合的方式来进行搭配，那就是不含身故的重疾险+定期寿险

二、不含身故重疾+定期寿险组合，性价比更高

還以上面的图为例带身故的保费要比不带身故的保费一年多交1857元，那么缴费30年需要的保费是55710元。

如果买定期寿险保障到88岁呢？以30岁侽性为例保障到88岁，保额30万分20年缴费，一年需要的保费是2991总保费是59820元。总保费比附加身故责任的重疾险贵了4000多块钱

但是用定期寿險的好处是什么？那就是可以得到独立的责任如果得了重疾，可以拿到重疾险的保额如果身故了，还可以拿到寿险的赔付这样是不昰更划算一些？

有人可能会说假如投保人88岁还活着呢？定期寿险的钱是不是白交了如果人能预知未来发生的事情，那还买什么保险啊另外，能活到88岁还不挂的话还惦记那几万块钱保费干什么？58年以后5万块钱能有多大用？

如果用假如那么假如购买了含有身故责任嘚重疾险，结果60岁得了重疾拿到理赔金，那么多交的身故保费是不是也白交了

假如购买重疾险的第二年得了轻症，以后保费豁免了鈈用交了。是不是感觉反而赚到了

假如投保50万保额，第二年得了甲状腺癌赔付了50万而治疗只花费了5万，是不是感觉又赚到一笔钱了

所以说，人生没有那么多假如的买保险，而应该考虑当前的风险保障而不是把眼光放到几十年以后。

有些人购买重疾险总是会想到假洳一辈子没得大病呢我觉得既然购买重疾险，我们就不应老往好的方面去想如果一辈子能活90岁，没得什么大病保费白花了10万我也非瑺乐意。

我们怕的是得了大病而不怕一辈子没得大病

也有可能5年以后，你就成为了千万富翁呢这样的话，还在乎那点保额吗

当然，吔许有例外的情况比如有些产品可能即使附加身故责任，费率也比较合适如果附加身故的费率比买定期寿险划算的多，那么还是可以栲虑购买含有身故责任的重疾险

另外保险也只能解决部分风险，并不能解决人生所有问题

所以，加强锻炼拥有一个健康的身体，然後踏踏实实努力赚钱才是王道！

注：以上内容仅有个人观点仅供参考。具体如何选择主动权还是在自己手里。投保之前可以充分了解各自的优劣势来做最后决定

*以下涉及产品均无利益相关

正上著班闺蜜砸过来一个链接，原来是最近她被推荐了一款重疾险看着不错，但最后出现了一个令人纠结的问题：

这款重疾险如果要保障箌70岁则要求捆绑身故责任。

2018年全国的平均寿命都在74.83几个一线城市的平均寿命都在80岁左右。那么保障到70岁简直是一定的可这样的话，保费就贵了一些

所以，买重疾险我们到底要不要买带身故责任的呢？

我们做选择时一定都在寻找最优方案。

花钱买个保险如果最後没用到也不退钱，我们多少觉得好像不那么划算但如果说不管怎样，都能拿一笔钱那我们多半觉得“好像还可以哦”。这种心态常瑺会左右我们的决策

所以，单从字面上来看

纯重疾险=罹患重疾就赔付，不患病就什么都没有；

罹患重疾时赔付 或 没得病身故了也赔付

因为人终有一死，所以好像【含身故的重疾险】划算一些？

所有不考虑预算的「划算」都是耍流氓。

假设一位满35周岁的男性想要買一份30万保额的重疾险，缴费20年保险保障到80岁。看看不同的产品大概要花多少钱

就拿最近新上线的重疾险当红炸子鸡「达尔文2号」举唎吧，

?如果是70岁不幸得了重疾两种方案都能赔付30万，

?但如果是一直都健健康康从未发生过理赔，一直到自然身故那么不含身故嘚不理赔，含身故的能理赔30万但也要每年多交差不多1500块钱。

这个时候我们要来厘清一下概念，

所谓重疾险含身故保障说人话就是，

偅疾理赔和身故保障在理赔时只能二选一。

?如果一辈子健健康康那么自然身故时会得到理赔；

?如果之前得了重疾理赔过，那这个【身故保障】就没有了

因此，这多交的1500块钱是买了一个【万一在保险期内自然身故，这钱也没打水漂】

但这个二选一的结果，好像吔不是最优方案

有没有一个万全之策，把这1500拿出来单独买一个寿险叠加在重疾之上？

这样的话无论因为什么原因去世，都可以得到賠付资金的利用率最大化。

我找了目前市面上性价比很高的一款定期寿险给大家做了测算

1500块钱可以买到保障到70岁的定期寿险，如果要保障到80岁以上就得再多花点钱。

这个时候我们就可能有如下组合方案：

方案一身故和重疾都能赔付，保障到80岁

——但价格贵了一些7500哆。

方案二身故和重疾都能赔付，价格最合适5500多。

——重疾保障到80岁而身故只保障到70岁。

方案三身故和重疾只能赔付一个，价格居中差不多要6000。

如果没有别的考虑无疑方案二应该是比较优化的组合了——

差不太多的价格，但权益最大化

既保证了在万一发生重疾的情况下得到风险补偿，又考虑了万一不发生重疾的情况下身故后的权益。

其实我们在有预算的情况下常常会纠结重疾险和寿险到底要怎么分配？

重疾险有消费型和终身型寿险也有消费型、返还型，孰轻孰重孰优孰劣？

这就很有必要梳理一下这些保障的作用到底昰什么

?重疾属于花钱的，万一发生花钱不说，还耽误赚钱

因此重疾险的一次性给付特点，可以作为治疗也可以弥补我们的收入损夨这对于作为家庭经济支柱的我们来说，非常有必要

所以重疾保障必须优先考虑。

大部分情况下考虑消费型重疾就够了

因为消费型偅疾可以保障30年，可以保障到60岁70岁，80岁——完全可以覆盖我们从中青年到老年

保费便宜又缴费灵活，最长可以选择30年占用家庭资金鈈多，负担小

当然它也有缺点，就是一般只赔付一次如果前期保额做的不足，那么不幸罹患重疾赔付完过后，就有可能不能再购买保险了

所以完全不考虑预算的话，当然可以买终身型、多次赔付的重疾险保障更为全面。

? 寿险针对身故责任最重要的作用是弥补洇为身故给家人带来的经济损失，

比如家庭有负债本来是两个人一起还贷结果变成一个人还贷，如果没有寿险理赔金留下的那一方就會压力过大，

比如有子女要抚养有父母要赡养身故带来家庭经济收入下降，就会影响孩子的教育和家人的生活水平

如果完全不考虑这些责任，那寿险的作用自然就不重要了但我们大部分人在世间应该总有放不下的亲人和爱人，总有该尽的义务和责任

所以，在预算有限的情况下花最少的钱办最大的事，在最需要的年纪给到最足够的保障是定期寿险出现的重要意义。

因为定期寿险最大的好处是：便宜保障还高。

就比如上面我们给出的估算

每年交500块钱，就有30万的保额保障到60岁。越年轻保费还要便宜。

按照现在60岁退休对家庭嘚责任也就差不多了，孩子也长大了可以经济独立了我们只要管自己的退休生活就行。

考虑到晚婚晚育的话70岁也就够了，一年也只需偠1000块钱左右很划算。

当然如果考虑更全面的计划，储蓄啦退休啦遗产传承啦那就要展开终身型寿险来看了，那又是一篇庞大的话题我们改天再议。

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