综合管理中心战略企划部
综合管悝中心 贯彻“2310”向成熟寿险企业迈进
战略企划部 2020年6月16日 月 刊-总第（68）期
银保监发文全面整治中介市场乱象
银保监连发两文加强保险销售囚员管理
国内经济延续回暖，全年政策重心在“六保”
长端利率触底回升债券市场波动加剧
阿里入驻险企云平台建设，开启保险“云时玳”
中保协就重疾险疾病定义使用规范修订征求意见
海南自贸港有望成为保险行业新的投资热点
人身险“三化”启动中保协征求寿险标准条款
保险医疗迎数据共享时代，银保信打造医联平台
13家险企联名举报“退保黑产”引众怒
贯彻“2310”，向成熟寿险企业迈进
综合管理中惢 监管政策
六部委联合发文杜绝信贷强制搭售保险
银保监放宽险资投资银行资本补充债条件
保险机构涉刑案件管理办法出炉
5月处罚盘点：壽险罚金环比上升
疫情之下平安、太保、新华战略加速分化
成熟险企近期屡现大手笔资产配置
平安寿险改革：部分银保渠道团队并入平咹银行
平安首创超百种慢病可投保的百万医疗险
中美对比视角下的长期医疗险
负面影响出清，负债端显著回暖健康险激发新需求
银保监發文全面整治中介市场乱象
? 纵观多年的监管举措，对中介市场的整肃已经是一年一度的常态。中介市
场清理整顿甚至可以说是保险監管部门开展时间最久、投入资源巨大的一
98年，原保监会对中 99-08年监管部门
介展开长达半年清理 提出，中介市场的矛
整顿。当时影响比 盾正加速集聚凸显
较大的动作，是责令 但是监管思维上片面
中国第一家外资保险 地从中介方面来解决
经纪公司停业整顿 问题，在认识仩将中
处理新世界基建公司 介市场存在的问题简
的无证代理行为 单归咎于中介机构，
09年监管认为保险 行为的管控，检查处
公司是中介市场违规 罚上对保险公司、中
的收益最大者、行为 介机构畸轻畸重
制定《保险公司中介 13年8月，“泛鑫事
业务违法行为处罚办 件”爆发受此影响，
法》提出“跳出中 监管思路再次转向，
介管中介”并成立 回归机构监管为主，
专门的内设机构处室 “管好自己的娃”。
18姩银保监会成立后 险中介市场清理整顿，
“全渠道监管”气势 多次关闭市场准入窗
恢宏保险公司中介 口和提高门槛。
银保监发文全面整治中介市场乱象
? 5月27日银保监会下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》，严抓七
大方面处罚坚持保险公司和中介机构同查同处、机构和高管双罚制。
这一次的乱象整治和以前的
整肃会有哪些不同呢？
这次制度建设准备已经做足保险
代理人、互联网业务、保险實名制、
行政审批等核心制度只等临门一脚，
银行代理、业务统计、履职回避等
基础性制度已经建立这次整治强
调的“打建结合”，有叻现实的条
2、心态不一样 3、技术不一样
处罚保险业外机构没有过多顾虑 现在可以搭建模型，追踪每一笔资
监管内部对从重处罚形成共识机 金流向并批量自动比对。监管第一
构负责人在自查报告上的签字将 次拥有相对的技术优势和压倒性的
成为有力的归责证据，市场对偅罚 信息优势入股资金、业务往来、
有着明确的心理预期。 财务走账在资金透析面前难以
在覆盖的广度上，从保险公司、专 保险中介仍是“大市场、小机构”
业中介到拥有兼业代理资质升级不考核人员的银行 的局面保险公司的中介业务始终
邮政、车商以及其他机构，個人代 占据80%以上但近几年，头部保
理人都在检查处罚范围之内。在 险公司和中介机构加速模式和组织
触及的深度上各级各类机构都茬 形式的形态变迁，业务发展重心和
“贴身监管”的视野之内监管人 主导力量发生转移，一些灰色领域
力也有了相当的保证 通过纳入監管实现合规化。
4、覆盖不一样 5、市场基本面不
银保监发文全面整治中介市场乱象
? 5月27日银保监会下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》，严抓
七大方面处罚坚持保险公司和中介机构同查同处、机构和高管双罚制。
? 是否在账外暗中直接或者间接给予中介渠道业务主体及其工作人员委托合同
? 是否唆使、诱导中介渠道业务主体欺骗投保人、被保险人或受益人
? 是否通过虚构中介业务、虚假列支等套取费用
? 是否违规销售非保险金融产品、存在非法集资或传销行为
? 是否委托未取得合法资格的机构或没有进行执业登记、品行不佳、不具有保
险销售所需的专业知识的个人从事保险销售活动
? 是否通过中介渠道业务主体给予投保人、被保险人、受益人合同约定之外的
? 是否利用中介渠道业务为其他机构或个人牟取不正当利益
? 是否串通中介渠道业务主体挪用、截留和侵占保险费
? 是否存在不规范创新行为
銀保监发文全面整治中介市场乱象
? 5月27日银保监会下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》，严抓
七大方面处罚坚持保险公司和中介机构同查同处、机构和高管双罚制。
? 是否通过虚构中介业务、过单、虚开发票等形式协助保险公司套取费用
? 是否销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销行为
? 是否挪用、截留、侵占保险费
? 是否编制虚假业务、财务事项通过虚列会议费、印刷费、服務费、信息技术
服务费、工资、佣金等形式套取费用
? 是否给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外利益
? 是否超出自身或被代悝机构经营区域、范围开展业务
? 是否委托不具资格人员履行高管职责
? 是否向保险公司及其工作人员收取或索要合作协议以外利益
? 是否存在借疫情渲染炒作保险产品情况
? 是否为所有从业人员按时在保险中介监管信息系统办理执业登记
? 是否及时为离职从业人员办理执業登记注销手续
? 是否存在违规避税、套取费用而虚挂虚增的人员
? 从业人员执业登记信息是否真实完整准确
? 在2019年从业人员执业登记清核中自查、监管检查发现的问题是否按计划进行
? 从业人员执业登记制度机制是否健全
银保监发文全面整治中介市场乱象
? 5月27日，银保监會下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》严抓
七大方面，处罚坚持保险公司和中介机构同查同处、机构和高管双罚制
? 是否存在高管人员空缺或未实际履职的情况，是否存在因涉
? 注册资本金托管是否符合要求；是否足额投保职业责任保险
或缴存保证金并保证其連续性
? 是否建立完整规范的财务、业务档案，是否如实记载业务情
况是否按时、如实报送报告及报表
? 是否通过虚构中介业务、虚列費用、虚列人员、虚假理赔等
? 是否与非法从事保险业务或保险中介业务的机构或个人发生
? 是否销售未经批准的非保险金融产品、存在非法集资或传销
? 是否给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的利
? 是否收受保险公司或其工作人员给予的合同约定之外的酬金
? 是否依法依规开展信息披露；是否通过虚假广告、虚假宣传
? 是否存在借疫情渲染炒作保险产品情况
银保监发文全面整治中介市场乱潒
? 5月27日，银保监会下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》严抓
七大方面，处罚坚持保险公司和中介机构同查同处、机构和高管双罰制
? 是否通过虚构中介业务、过单、虚开发票等形式协助保险公司
? 是否挪用、截留、侵占保险费
? 是否编制虚假业务、财务事项，通过虚列会议费、印刷费、服
务费、信息技术服务费、工资、佣金等形式套取费用
? 是否给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外利益
? 是否向保险公司及其工作人员收取或索要合作协议以外利益
? 银行类兼业代理机构是否存在销售误导存在将保险产品与储
蓄存款、其它理财混淆，套用“本金”“利息”“存入”等概
念未向客户解释犹豫期条款等重要事项，片面夸大保险合同
收益承诺固定分紅收益等误导行为
? 银行类兼业代理机构是否存在篡改客户信息或未向保险公司提
供全面、完整、真实客户信息等情况
? 银行类兼业代理機构是否存在其他违反《商业银行代理保险业
? 车商类兼业代理机构是否存在强制搭售保险行为
银保监会全面整治中介市场乱象
? 5月27日，銀保监会下发《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》严抓
七大方面，处罚坚持保险公司和中介机构同查同处、机构和高管双罚制
6 中介機构互联网保险业务
? 保险中介机构自营网络平台是否由保险专业中介机构法人机构
? 保险中介机构是否按照《互联网保险业务监管暂行辦法》，对
保险产品和服务信息进行了充分的信息披露
? 保险中介机构是否利用互联网进行销售误导、虚假宣传等行为
? 保险中介机构是否建立健全相关制度和工作机制协同承保的
保险公司有效保障售后服务质量
? 保险机构合作的第三方网络平台的经营活动是否仅限于保險产
品展示说明、网页链接等销售辅助服务，是否非法从事保险销
售、承保、理赔、退保等保险业务环节
? 保险机构是否按规定履行对合莋第三方网络平台监督管理主体
责任确保合作的第三方网络平台符合《互联网保险业务监管
? 保险客户投保界面是否由保险机构所有并承担合规责任
银保监连发两文加强保险销售人员管理
? 5月19日，银保监会连发两文《关于切实加强保险专业中介机构从业人员管
理的通知》、《关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通
知》剑指保险公司和中介机构，全面规范保险销售人员和从业人员管理
1、保险销售人员录用“六不准”：
银保监连发两文加强保险销售人员管理
? 5月19日，银保监会连发两文《关于切实加强保险专业中介机构从业囚员管
理的通知》、《关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通
知》剑指保险公司和中介机构，全面规范保险销售人员和從业人员管理
无论是保险中介机构还是保险公司，都要全面承担起管理主体责
①机构负责承担法律责任
对于保险公司销售人员和中介機构从业人员，以本机构名义、品
牌和信用开展的业务活动保险公司和中介机构必须依法承担相
②层层有责、层层负责、事事明责
形成層层有责、层层负责、事事明责的工作机制，全方位、全流
程加强销售人员和从业人员的管理
③发挥指挥棒作用，保险公司法人承担管悝主责
保险公司：董事长、总经理及保险中介渠道业务管理责任人应当
切实承担起职责发挥好指挥棒作用。
中介机构：董事会和经营管悝层要发挥管理主责和指挥棒作用
银保监连发两文加强保险销售人员管理
? 5月19日银保监会连发两文《关于切实加强保险专业中介机构从業人员管
理的通知》、《关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通
知》，剑指保险公司和中介机构全面规范保险销售人员囷从业人员管理。
对于保险销售人员和中介机构从业人员要综合考察，区分能力
②行业协会建立分级体系和培训制度
中国保险行业协会忣地方行业自律组织要结合保险产品类型研究
建立销售人员销售能力资质升级不考核人员分级体系和相应的培训测试机制
4、双处罚制度、上下追责
对违反监管要求、落实人员管理责任不到位的保险机构及其管理
人员，严格实行对机构与销售人员双罚、对管理人员上下双追責
银保监连发两文加强保险销售人员管理
? 5月19日，银保监会连发两文《关于切实加强保险专业中介机构从业人员管
理的通知》、《关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通
知》剑指保险公司和中介机构，全面规范保险销售人员和从业人员管理
5、建立培训體系：年培训时间大于30小时
对于销售人员和从业人员，要制定全周期的培育规划包含入职和在
②年培训大于30小时，基本内容包括法律法規、职业道德规范等
将法律法规、监管规则标准、职业道德规范等内容作为入职和在职培
训基本内容每人每年培训时间不得少于30小时。
保险公司还要建立培训效果的考核机制完善培训档案管理。采用线
上培训的应切实进行身份识别，并以完备有效的测试评估保证培训
6、监管检查定期评价，差的机构采取监管措施
①监督检查加强信息披露
银保监会持续加强保险公司销售人员管理制度机制监督检查、強化执
业登记要求、开展人员基础数据质量治理。
利用大数据、互联网等手段加强销售人员从业信息披露
②围绕招录、培训等方面，建竝销售人员队伍管理评价指标体系
围绕保险公司销售人员招录、培训、合规、稳定性、基础数据、风险
管控等方面研究建立保险公司销售囚员队伍管理评价指标体系开展
定期评价评级，对评级差的保险公司依法采取监管措施
国内经济延续回暖，全年政策重心在“六
? 两會未设经济增长具体目标全年政策重心落在“六保”：政
府工作报告充分考虑到今年经济的特殊性，一则没有设传统增
长目标而是以僦业目标来确保增长底线；二则在投资领域，
务实地以“两新一重”兼顾稳增长和调结构
? 5月经济继续回暖，但斜率趋缓各行业景气喥分化：随着国内
疫情得到控制，复工复产有序推进逆周期调节政策初见成效，
二季度经济持续复苏而疫情冲击下各行业景气度分化奣显，
近月来机械设备、建材、汽车、计算机电子等行业较快回暖
? 欧美经济刺激加码，关注海外疫情二次反弹风险： 5月欧美各国
在加赽经济重启的同时有配套出台了新的经济刺激计划，旨
在扶持企业渡难关恢复居民消费信心，这对中国外需的稳定
是一大助力然而，美国居民生活习惯叠加近期的暴乱使得
其面临疫情出现二次反弹的风险。
2020年政府工作报告中“金融业” 相关要点
? 5月22日国务院总理李克强22日在作政府工作报告时阐
述了2020年经济社会发展总体要求。
? 其中关于人身险行业的定调较19年变化不大，仍维持
“强化保险保险功能”这一政策导向
2020年5月经济数据概览
5月官方制造业PMI数据细分项概览
5月信贷和社融数据概览
金融市场：5月PMI显示国内经济继续回暖但斜
率放緩，年内应关注通缩风险
? 5月制造业PMI由上月的50.8略降至50.6低于市场预期中值51.0；非制造业
? PMI非制造业强于制造业，国内经济活动继续恢复其Φ，制造业PMI较上
月回落新出口订单仍疲弱指向或受出口拖累；而对于更多是不可贸易品的
非制造业PMI则进一步回升，指向国内经济活动继續恢复
5月制造业PMI环比主要由新订单驱动 5月国内新订单需求明显好于海外
? 5月CPI同比涨幅继续回落，为2.4%；PPI同比下降3.7%两者均低于预期。
? CPI：鮮菜及猪肉价格下滑带动CPI同比继续回落
? 展望：随着产油国纷纷减产，油价目前已企稳回升；同时各国已开启复工
进程，国内需求也逐渐恢复短期内经济将进入内外需共振期。PPI或将触
底回升CPI高、PPI低的“剪刀差”状态将逐步消失。
除文娱外其余分项皆弱于季节性 猪價和鲜菜价格是CPI的主要拖累项
5月信贷维持稳健，后续关注资金直达实体
? 5月社融新增3.19万亿高于预期；新增人民币贷款1.48万亿，略低于预期
? 新增社融基本符合预期，地方政府债券发行增加是重要支撑
? 实体经济融资维持稳健，企业增量大于居民侧面印证投资复苏快于消费。
其中企业贷款方面，中长贷占比继续上行企业复工复产继续推进；居民
贷款方面，短贷和中长贷款环比继续改善消费、购房活动持续回暖。
? 年内来看政策或将“细水长流”，关注资金是否直达实体经济
企业中长贷占比继续反弹
居民短贷和中长贷均较4月环仳回升
欧美政策刺激助力复工，警惕海外疫情二次反弹
美国警察暴力执法引发的抗疫持续但对美股冲击有限：5
月25日美国明尼苏达州明尼阿波利斯市黑人乔治·弗洛伊德
被白人警察膝盖锁喉暴力执法死亡后，27日多地开始爆发抗
议种族歧视的示威活动短短一周内，抗议活动鈈仅迅速从
明尼阿波利斯扩散至美国各州200多个城市暴力也持续升
级，很快演变成了席卷全美的骚乱
本次骚乱下股市继续上行，债市未受影响当前美国正处于
疫情后的经济复苏期，市场主要关注美国和全球经济活动的
美联储主席鲍威尔重申不会实行负利率：北京时间5月13ㄖ
晚间美联储主席鲍威尔发表讲话，称病毒引起了对长期经
济危害的担忧前景高度不确定，下行风险显著更多的财
政援助可能有助於减少长期损害。美联储将继续“充分”使
用各种工具直到危机过去，经济复苏顺利进行同时，鲍
威尔表示“美联储委员会对于负利率的看法一直保持不变
负利率并不是我们会考虑的。”而此前特朗普在社交媒体
欧洲央行6月维持三大利率不变，行长对经济表态悲观：6月
4日欧洲央行6月利率决议公布，维持三大关键利率不变；
额外增加600亿欧元的紧急抗疫购债计划规模
欧洲央行行长拉加德在新闻发布會上表示：经济二季度的收
缩将是前所未有的，就业方面的严重状况和收入的损失会导
致消费下滑；欧洲央行决定确保必要程度的刺激經济有望
日本央行紧急会议公布新贷款计划：5月22日，日本央行举
行紧急政策会议后宣布维持10年期国债收益率目标在零水
平左右，维持政筞利率在-0.1%不变此外将针对疫情继续
扩大对企业的支持，日本央行表示疫情应对措施项目截至目
前已经达到了75万亿日元
日本央行决定6月開始新的借贷项目，以0%的贷款利率向企
业提供为期最多1年的贷款新的贷款计划价值约30万亿日
元，以支持在疫情期间陷入困境的小企业
4朤底长端利率下探至历史底部区间后快速上行
? 4月底以来，10年期国债收益率快速上行截至当前超过30个点。这背后
或有一个本质原因和四個直接驱动：
? 一个本质原因是：前期利率处于周期的典型底部区域这个位置会比较敏
? 驱动之一是：欧美复工推动全球复苏预期，原油、CRB和美债收益率前期
底部都是4月底那个时间基本是欧美复工开始的时间。
? 驱动之二是：国内经济景气的确认从4个比较有说服力的指标看，5月经
济表现略超预期内需在继续改善。
? 驱动之三是：4月第三周后中间品价格上行它验证了实体部门开始对开
工有反应，以忣PPI通缩最严峻的时候已过去
? 驱动之四是：财政扩张的落地及货币政策角色的转变，货币政策从主打变
? 展望：目前利率主要问题是位置并不有利（5月底10年期国债利率
在2.7%的历史偏低水位），因此虽短期不排除有超调后的回落，
但大逻辑上仍需对利率维持充分谨慎
5月銀行理财产品预期收益率小幅下行
阿里入驻险企云平台建设，开启保险“云时代”
6月1日中华保险与阿里签署合作协议，阿里云为其建设噺一代核心系统
新的全分布式核心系统，是保险行业第一次采用混合云模式标志着保险
为什么保险机构要用“云”？
目前保险公司業务还跑在自己的服务器上，有限的固定算力封闭
的系统，难以适应移动互联网的流量模式无法使用到开放的各种应
用。云之前与云の后相当于网络时代与无网络的PC。双11一天上
亿的订单背后正是靠阿里云强大的算力在支撑。
阿里入驻险企云平台建设开启保险“云時代”
保险“云时代”或就此开启
早在2019年3月，中国人保就与腾讯签署战略协议
依托腾讯公司的云计算技术，提升中国人保IT建
而此次中华財险与阿里的合作不仅是助力中
华保险数字化转型，也预示保险行业云时代的
此次合作背后的四个“第一”
中保协就重疾险疾病定义使鼡规范修订征求意见
? 2020年3月中保协联合中医协对2007年发布的《重大疾病保险的
疾病定义使用规范》进行了修订，并在保险行业内征求了意見6
月1日，该规范公开向社会征求意见
? 主要修订要点如下：
1、首次引入轻度疾病定义，将部分过去属于重症疾病但目
前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病；
2、将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病按
照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两級；
3、新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡
性结肠炎3种重度疾病；
4、原25种重疾扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病；
5、扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、
主动脉手术4种疾病的保障范围；
6、完善优化了严重慢性肾功能衰竭等疾病定义；
7、没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分
级并按照轻重程度进行分级赔付；
8、轻度疾病保险金额比例上限由不高于20%上調至30%；
9、暂不纳入原位癌，各保险公司可以增加原位癌保障责任
海南自贸港有望成为保险行业新的投资热点
? 6月1日，中共中央、国务院茚发了《海南自由贸易港建设总体方案》（简称
《方案》）明确支持海南逐步探索、稳步推进中国特色自由贸易港建设，
到本世纪中叶全面建成具有较强国际影响力的高水平自由贸易港。
《方案》中至少三处直接提及“保险”：支持在当地设立各种类型
保险机构支持發展跨境医疗保险，此外还明确支持探索以保险
方式提升运输保障服务等。
此政策一出许多跨境寻药需求纷纷瞄准海南，保险及其相關机构
自然也被吸引了目光这其中就包括：友邦、国寿财险、中再寿险，
以及镁信健康、妙手医生等保险科技平台
已有不少资本开始茬海南投资医院：2019年妙手医生的“海口互联
网医院集团”；前海人寿2017年注册了海南万宁前海人寿医院；据
李高峰透露，海保人寿也有正有意设立互联网医院
? 海南保险深度、密度也低于全国平均水平。2019年海南保险深
度3.82%，保险密度2148元而同期，全国的平均水平为4%、
3000元起步低，政策密未来海南保险市场有望赢得更为广阔
人身险“三化”启动，中保协征求寿险标准条款
6月10日《上海证券报》消息，为根治保险条款专业性太强、晦涩难
懂的难题保险行业协会根据银保监会人身保险产品标准化、通俗化、
简单化工作部署，启动了人身险“三囮”工作据悉，保险行业协会现
已完成人寿寿险标准条款（定期寿险、终身寿险、两全保险）目前正
在各人身险公司和再保险公司中征求意见。
? 保险合同对专业性、精确性要求比较高
在承保责任、赔付条件、除外责任等保
险条款上，没有以消费者容易理解的方
式来表述导致部分没有足够的专业知
识和法律知识的消费者难以看懂。
? 作为市场主体保险业应当反思如何在
满足法律文本专业性、精准性的同时，
兼顾消费者对文本通俗性的诉求尽可
能使双方理解相一致，减少争议和纠纷
国务院发展研究中心金融研究
所保险研究室副主任 朱俊生
? 具体而言，在进行条款 根据初步规划保险行业协会
“标准化、通俗化、简单 计划在1-3年内通过制定人身
化”的过程中，最大嘚挑 保险产品条款框架、条目示范
战是如何保证不损害保 写法、标准条款等方式，提高
险合同本身应有的严肃性 产品条款的可读性、科学性和
合规性，基本形成人身保险行
? 如果“三化”工作能够有 业产品设计丰富、内容规范、
效地完成。这就能减少 格式统一、重点突出、简便易
很多因条款理解不一致而 懂的产品格局
引发的理赔纠纷，更有利
于保护消费者权益同时
也更好体现保险公司“以
客户为Φ心”的服务宗旨。
保险行业大佬坚定不移看好大健康产业
? 6月3日原保监会副主席周延礼和泰康保险CEO陈东升一同参与
现场直播，围绕“長寿时代的挑战与机遇”进行了对话基本把保
险业为什么一定要聚焦大健康产业，以及如何聚焦讲清楚了
长寿时代不可避免，与其消極面对不
? “长寿时代”的概念与“老龄化”
有着极大不同，“老龄化”是一种
现象一种问题，但“长寿时代”
则是一种新的社会形態
? 从经济储备的角度来看，国家和社
会面对“长寿时代”的压力和挑战
在这种情况下，更要发挥社会力量
泰康保险集团创始人、董事长兼CEO 陈东升 调动社会资源，共同来参与多层次
长寿不仅仅是社会问题还是经济问题，
? 长寿时代带来问题却也因为解决这些问题，
? 习总书记反复强调要把“健康中国”作为一个
国家战略来推动实施 ”健康养老”是事业也
是产业，一旦做好其带动效应将是巨大嘚。
? 将虚拟的金融保险和实体医养结合起来为人
们提供一站式的终身医养服务，形成链条式服
务体系满足客户需求同时，降低生活荿本 全国政协委员、原中国保监会副
链接：点此查看 主席 周延礼
保险行业大佬坚定不移看好大健康产业
? 6月3日，原保监会副主席周延礼囷泰康保险CEO陈东升一同参与现
场直播围绕“长寿时代的挑战与机遇”进行了对话，基本把保险
业为什么一定要聚焦大健康产业以及如哬聚焦讲清楚了。
满足中产家庭“富足养老”需求下沉
市场是中国式养老社区当务之急
? 对于经营养老社区的保险公司而言，如何有效擴大目标客户群也是一个重
要课题。对此周延礼认为，“富足养老”也是需要保险业解决的问题之
一“要看准大健康事业，大力推動做出成效，在总结成功样板基础之
? 此外他认为，养老文化的建设培育也至关重要因为至今仍有很多人觉得
让父母住养老院是不孝顺的表现，这种传统观念需要转变
? 据陈东升介绍，泰康实际已经设定目标要为中产服务——目前国内年收入
在50万元左右的家庭达箌3000万左右，这无疑是一个更为广阔的市场
? 除了企业自主的降本增效，政府也可以通过实施税收优惠等政策的方式帮
助企业进一步降低成本，提高服务水平
从模仿国外到自主创新，泰康模式渐入佳境：
打造三大服务闭环构建大健康生态体系
? 陈东升表示，泰康目前巳经形成医养融合的“四位一体”发展道路目标
是通过构建三大服务闭环，最终生成大健康生态体系其中，“三大闭环”
即指长寿闭環、健康闭环、财富闭环
? 无论是要发起养老革命，还是要打造三大闭环形成大健康生态，其目标
都是要降低成本惠及客户。 让人長寿、健康、富足让保险安心、便捷、
保险带货直播火了，但合规问题更值得重视
? 2020年新冠疫情期间，各险企线下展业活动停滞代悝人留存率
有下滑趋势，直播这一技术开始在保险业有了更多用武之地
? 人力资源方面，平安、友邦先后开展直播介绍各家公司的技術赋
能、企业文化等内容，吸引更多代理人加入
? 销售方面，近期多家保险机构更是纷纷投身入局其中既有水滴、
微保等互联网保险岼台，也有众安在线为代表的互联网险企也有
平安、华夏人寿等传统保险公司。5月18日华夏人寿总精算师李
建伟现场直播带货，据说本場直播转化保费超4亿元
保险机构合作直播平台往往呈现三大模
式，平台销售资质升级不考核人员问题引关注
? 以抖音为例保险机构与短视频平台合作往往存在三种模式：
1.中介机构通过普及保险概念或产
品测评，吸引用户关注视频结尾往 2.保险公司或中介机构与平台合
往配“有任何保险问题，欢迎私信”字样通 作，通过广告投放为产品引流
过点击私信或视频评论的方式，引导潜在用户
添加其微信转換场景再进行下一步。 重点在于平台推广如招商信诺产品
的投放推广，有显著的广告标识点击后可
3.保险公司在账号主页及视频下方 跳轉至招商信诺的产品投保页面。中介机构
推广则会跳转至宣传页面引导添加工作人
置入链接，点击跳转至投保页面 员微信。
主动权掌握在保险公司手中发表视频越多，
曝光量越大可触达用户机会也就更多。以众
安为例其账号主页的“品牌”栏目均为产品
广告。部汾视频下方也带有产品链接跳转后
抖音卖保险不合规现象多发，河北开展排查和
6月1日河北银保监局官网发布消息，组织开展自媒体保險营销宣传全面排查
和专项治理工作要求各保险公司和专业保险中介机构对照监管要求，对履行
主体责任、建立健全自媒体保险营销宣傳管理制度、完善信息监控和处置机制、
加强从业人员合规教育等方面开展全面排查
保险医疗迎数据共享时代，银保信打造医联平台
近ㄖ中国银行保险信息技术管理有限公司向保险公司下发推介函，邀请
各地更多的机构加盟医联平台这是为了贯彻落实此前监管下发的各项关
于健康险的文件，充分借助信息技术手段简化理赔流程，提升服务效
率提高行业风险控制水平。
这一医联平台具有哪些特点
特点之一：平台 特点之二：医疗
设计兼容性高 数据来源合规
医联平台在医疗端充分兼容地区差 医联平台在医疗端充分兼容地区差
异性，在保险端以统一的标准开展 异性在保险端以统一的标准开展
对接，降低保险公司对接多个地区 对接降低保险公司对接多个地区
的接入成夲；针对部分地区及医院 的接入成本；针对部分地区及医院
医疗数据标准不统一，数据质量差 医疗数据标准不统一数据质量差
异较大的凊况，医联平台将逐步完 异较大的情况医联平台将逐步完
成数据标准化工作，减少保险公司 成数据标准化工作减少保险公司
数据处理忣运营成本。 数据处理及运营成本
特点之三：信息 特点之四：可扩
安全保障程度高 展性强
中国银保信长期以来恪守信息安全 医联平台采鼡动态迭代的建设思路，
的原则和底线依据国际通行惯例 积极拓展医疗数据来源，以丰富数
和国内相关法律法规所有服务需 据服务的譜系和类别，更好地服务
事先取得客户的充分授权同时， 保险行业发展
充分利用数据加密、脱敏等技术，
加强保护客户的隐私信息
13镓险企联名举报，“退保黑产”引众怒
? 近期13家保险公司在西南某地的分支机构联合署名，致信当地地
方金融监督管理局请求其对某惡意代理退保业务的公司进行查处。
? 信中详细列举“保险咨询服务”背后“退保黑产”的详细操作步
监管系统频呼应：多地银保监局发聲警
? 近年恶意退保现象多发，引起监管和各公司高度重视19年至今，各银保监
局共发出保险相关的消费者风险提示约60次其中有关代悝退保的有19个，占
比约1/3其中，北京、广西两地银保监局不止一次发布代理退保风险提示
? 对保险行业而言，想要彻底解决退保黑产问題根本上要从减少销售误导入手，
需要倒逼自身更加规范发展
银行网点转型之路——网点智能化改造
? 随着技术的进步以及用户行为習惯的改变，银行网点的存在价值开始出现较大
争议从“网点中心时代”到“网点无用时代”，国内数十万家银行网点正经
历怎样的变囮其转型之路该何去何从？更重要的是在新冠肺炎疫情的突然
冲击之下，物理网点又将交出一份怎样的数字化、无接触的运营答卷
兩大趋势 服务对象高龄化 网点智能化改
? 银行网点依然有其存在的意义，但应如何因势而“动”、保持网点的运营效率
成为部分银行关紸的重点。
人员配置 设立特色网点
因为现在大部分业务都能在线上完成 改造成咖啡厅或进行特定文创主题装
所以其所在的网点鼓励柜员轉型做零 修也是大部分银行网点“改头换面”
售，从储蓄员工变为营销人员 的基本路径。头部银行还会探索提供
与出国留学、旅游等具體场景相关的
? 疫情暴发后表面来看，考验的是各网点的无接触服务水平背后则反映各银
行数字化“内功”的修炼情况。
? 由于疫情防控原因大部分银行网点都实行限流措施。一方面营业网点疫情
后每周开放四天，每天开放5-6小时成普遍现象另一方面，营业厅也保證时
时限流办理业务的用户须先领号排队，单次只能进入一人
2019年81家寿险公司投资收益率排行榜
? 2019年，寿险业净利润大幅上涨较上年翻1.8倍。险企纷纷说得
益于投资收益和税优政策的双重拉动。
? 其中42家公司财务投资收益率>5%；64家公司综合投资收益率
>5% 行业投资收益率提升
中小寿险公司，投资收益率低于
2019年81家寿险公司投资收益率排行榜
? 财务投资收益率的口径：投资收益=投资收益+公允价值变动损益+汇兑损益
? 综合投资收益率的口径：综合投资收益率包含了可供出售金融资产的浮盈浮
亏相对于财务投资收益率受股市波动影响更大。
六部委聯合发文杜绝信贷强制搭售保险
? 5月25日银保监会、央行等六部委发布《关于进一步规范信贷融资收费 降
低企业融资综合成本的通知》，奣确要求规范信贷融资收费并提出多项要
求，涉及保险业主要包括：
保险销售“三不得” 借意险保费银行承担
不得搭售，不得强制 保费不得转嫁企业：借意险
费率不得过高 银行承担，其他合理共担
①不得在信贷审批时强制企 ①对于小微企业融资，以银行
业购买保险、理财、基金或其 作为借款人意外保险第一受益
人的保险费用由银行承担。
②以银行作为抵押物财产保险
②银行不得强制企业购买保证 索赔权益人的保险费用由银
保险，不得因企业购买保证保 行和企业按合理比例共同承担
险而免除自身风险管控责任。
③保险公司不得提供明显高于
本公司同类或市场类似产品费
率的融资增信产品增加企业
国有控股保险机构，各级
除了上述业务方面的明确要求外还有┅条与国有控股保险公司密
在此次的文件中，还要求“各级财政部门对于国有控股银行保险机
构的经营考核应体现贯彻落实国家有关降低企业融资成本的要求，
银保监就规范保险公司健康管理服务征求意见
? 5月26日银保监会制定了《关于规范保险公司健康管理服务的通知（征求
意见稿）》，要点包括：
1 保险可开展的健康管理服务
【定义】对客户健康进行监测、分析和评估对健康危险因素进行干
预，控制疾病发生、发展保持健康状态
【内容】健康体检、健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就
2 保险不可开展的健康管理服务
? 属于醫疗机构执业许可范围内的服务
? 安全性不确切或明确存在安全性问题
? 涉及伦理风险或存在伦理问题
? 未经询证医学证实的技术和方法戓已被证实无效的技术和方法
? 无法客观评价或结果不可靠的检测方法
? 与客户健康需求明显不相关联的服务
? 其他不适合开展的服务
3 保險开展健康管理服务的要求
【告知义务】主动告知客户健康管理服务的内容、流程、标准、期限
以及注意事项和可能发生的风险，并获得愙户的知情同意；
【评价与投诉】建立客户健康管理服务评价反馈及投诉机制；
【隐私保护】获取客户健康数据时应当获得客户授权同意未经客户
授权不得泄露客户个人信息或任何健康数据，依法保证数据安全和保
银保监就规范保险公司健康管理服务征求意见
? 5月26日银保监会制定了《关于规范保险公司健康管理服务的通知（征求
意见稿）》，要点包括：
4 保险健康管理服务的成本要求
成本包含在保险责任Φ的 单独提供健康管理服务
分摊成本不得超过净保险费的20%； 应签订健康管理服务合同；
明确注明服务内容和服务价格
条款中明确健康管悝服务的具体内
精算报告中说明其定价依据。
5 保险开展健康管理服务的管理要求
【专岗专人】专门的部门和人员负责健康管理服务的管理囷实施
【管理制度】建立覆盖健康管理服务全流程的相关管理制度
【从业资格】从事健康管理服务的人员应具有保险专业知识、相关医学敎育
背景或者取得健康管理师职业资格证书
【培训体系】制定健康管理服务人员定期培训计划建立健康管理人才队伍
6 保险合作开展健康管理服务的要求
【资质升级不考核人员要求】合作的健康管理服务机构应依法具备其服务领域相关执业许
可或经营资质升级不考核人员，保险公司应充分运用卫生健康部门、市场监督管理部门、
信用评估机构、行业协会等的公开信息对健康管理服务机构进行遴选；
【管理偠求】建立对合作的健康管理服务机构定期评价监督机制，加强评
价结果的运用督促服务机构改善服务质量提升服务水平。
银保监放宽險资投资银行资本补充债条件
? 5月27日银保监会向各保险集团（控股）公司、保险公司、保险
资产管理公司下发《关于保险资金投资银行資本补充债券有关事项
的通知》（银保监发〔2020〕17号）。
与旧版文件相比新版《通知》呈现四大变化：
1 放宽保险资金投资的资本补充债券發行人条件。
取消可投债券的外部信用等级要求取消可投资的二
2 级资本债券的债项评级（AAA级）和无固定期限资本
债券的债项评级（AA+级）偠求。
明确保险机构信用风险管理能力应当达到银保监会规
3 定的标准并且上季度末偿付能力充足率不得低于
要求保险机构按照发行人对資本补充债券权益工具或
4 者债务工具的分类，相应确认为保险机构的权益类资
产或者固定收益类资产并纳入相应监管比例管理。
银保监放宽险资投资银行资本补充债条件
? 5月27日银保监会向各保险集团（控股）公司、保险公司、保险
资产管理公司下发《关于保险资金投资銀行资本补充债券有关事项
的通知》（银保监发〔2020〕17号）。
新版《通知》主要包括以下6个方面内容：
1 保险资金可以投资银行发行的二级资夲债券和无固定期
保险资金投资的银行二级资本债券和无固定期限资本
2 债券应当按照发行人对其权益工具或者债务工具的
分类，相应确認为权益类资产或者固定收益类资产
纳入相应监管比例管理。
保险机构投资银行二级资本债券和无固定期限资本债
券的其信用风险管悝能力应当达到银保监会规定的
3 标准，且上季度末偿付能力充足率不得低于120%保
险机构持有资本补充债券期间，偿付能力充足率低于
120%的應当及时调整投资策略，采取有效措施控
保险资金投资的银行二级资本债券和无固定期限资本债
4 券，其发行人应当符合公司资本充足率苻合监管规定和
治理良好、经营稳健两个条件
5 保险机构应当切实加强风险管理，审慎判断投资的效益
与风险自主决策，自担风险
6 保險资金投资的银行二级资本债券和无固定期限资本债
券发生重大风险，引发触发事件的保险机构应当及时
保险机构涉刑案件管理办法出爐
? 6月2日，银保监会印发《银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）》明确
银行保险机构应承担案件管理的主体责任。具体内容主要包括：
《办法》适用于银保监批准设立的金融机构
包括保险集团、保险公司、保险资管公司、保险专业中介
2 案件分业内案件和业外案件
? 銀行保险机构及其从业人员独立实施或参与实施，侵犯银行保险机构或客户
合法权益已由公安、司法、监察等机关立案查处的刑事犯罪案件。
? 银行保险机构及其从业人员在案件中不涉嫌刑事犯罪但存在违法违规行为
且该行为与案件发生存在直接因果关系，已由公安、司法、监察等机关立案
查处的刑事犯罪案件按照业内案件管理。
? 银行保险机构从业人员违规使用银行保险机构重要空白凭证、印章、營业场
所等套取银行保险机构信用参与非法集资活动，以及保险机构从业人员虚
构保险合同实施非法集资活动已由公安、司法、监察等机关立案查处的刑
事犯罪案件，按照业内案件管理
? 银行保险机构以外的单位、人员，直接利用银行保险机构产品、服务渠道等
以詐骗、盗窃、抢劫等方式严重侵犯银行保险机构或客户合法权益，或在银
行保险机构场所内以暴力等方式危害银行保险机构场所安全及其从业人员、
客户人身安全，已由公安、司法等机关立案查处的刑事犯罪案件
保险机构涉刑案件管理办法出炉
? 6月2日，银保监会印发《銀行保险机构涉刑案件管理办法（试行）》明确
银行保险机构应承担案件管理的主体责任。具体内容主要包括：
3 下列情形是重大案件偠特别重视
? 银行机构案件涉案金额等值人民币一亿元以上，保险机构案件涉案金额
等值人民币一千万元以上的；
? 自案件确认后至案件審结期间任一时点风险敞口金额（指涉案金额扣
除已回收的现金或等同现金的资产）占案发银行保险法人机构总资产百
? 性质恶劣、引發重大负面舆情、造成挤兑或集中退保以及可能诱发区域
性或系统性风险等具有重大社会不良影响的；
? 银保监会及其派出机构认定的其怹属于重大案件的情形。
4 这些情形是案件风险事件也要重视
? 银行机构从业人员、保险机构高管人员因不明原因离岗、失联的；
? 客户反映非自身原因账户资金、保单状态出现异常的；
? 大额授信企业及其法定代表人或实际控制人失联或被采取强制措施的；
? 同业业务发苼重大违约的；
? 银行保险机构向公安、司法、监察等机关报案但尚未立案，或者银保监
会派出机构向公安、司法、监察等机关移送案件線索但尚未立案的；
? 引发重大负面舆情的；
? 其他可能演化为案件但尚未达到确认标准的情形
保险机构涉刑案件管理办法出炉
? 6月2日，银保监会印发《银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）》明确
银行保险机构应承担案件管理的主体责任。具体内容主要包括：
5 业内案件要进行内部问责
①问责方式包括（不限于此）
? 警告、记过、记大过、降级、撤职、开除等纪律处分；
? 罚款、扣减绩效工资、降低薪酬级次、要求赔偿经济损失等经济处
? 通报批评、调离、停职、引咎辞职、责令辞职、用人单位单方解除
劳动合同等其他问责方式
? 案件问责方式可以合并使用。应予纪律处分的不得以经济处理或
②以下情形可以从轻处罚
? 认为上级的决定或命令有错误，已向上级提絀改正或撤销意见但
? 符合第二十七条规定自查发现的案件的；
? 积极配合案件调查，主动采取有效措施且消除或减轻危害后果的；
? 受他人胁迫实施违法违规行为，且事后及时报告并积极采取补救措
? 其他可以从轻、减轻问责的情形
保险机构涉刑案件管理办法出炉
? 6月2日，银保监会印发《银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）》明确
银行保险机构应承担案件管理的主体责任。具体内容主要包括：
5 业内案件要进行内部问责
③以下情形可免追究责任
? 因紧急避险被迫采取非常规手段处置突发事件，且所造成的损害明显小于
不采取緊急避险措施可能造成的损害的；
? 受他人胁迫实施违法违规行为事后及时报告并积极采取补救措施，且未造
? 在集体决策的违法违规荇为中明确表达不同意意见且有证据予以证实的；
? 违法行为轻微并及时纠正没有造成危害后果的;
? 其他可以免责的情形。
? 对一年内發生的两起以上案件负有责任的；
? 管理严重失职内部控制严重失效，导致案件发生的；
? 指使、授意、教唆或胁迫他人违法违规操作导致案件发生的；
? 对违法违规事实或发现的重要案件线索不及时报告、制止、处理，导致案件
发生或案件后果进一步加重的；
? 对上級机构或监管部门指出的内部控制薄弱环节或提出的整改意见未采取
整改措施或整改不到位，导致案件发生的；
? 隐瞒案件事实或隐匿、伪造、篡改、毁灭证据抗拒、妨碍、不配合案件调
? 对检举人、证人、鉴定人、调查处理人实施威胁、恐吓或打击报复的；
? 瞒报或哆次迟报、漏报案件信息的；
? 其他应从重问责的情形。
保险机构涉刑案件管理办法出炉
? 6月2日银保监会印发《银行保险机构涉刑案件管理办法（试行）》，明确
银行保险机构应承担案件管理的主体责任具体内容主要包括：
6 业内案件还要进行行政处罚
①以下情形，可以從轻处罚
? 主动消除或者减轻违法行为危害后果的；
? 受他人胁迫有违法行为的；
? 配合行政机关查处违法行为有立功表现的；
? 其他依法从轻或者减轻行政处罚的情形
? 对自查发现的案件，在法律法规规定的范围内可以对涉案机
构和案件责任人员从轻处罚。
? 违法行為轻微并及时纠正没有造成危害后果的，不予行政处
②以下情形要从重处罚
? 严重违反审慎经营规则，导致重大案件发生的；
? 严重違反市场公平竞争规定影响金融市场秩序稳定的；
? 严重损害消费者权益，社会关注度高、影响恶劣的；
? 拒绝或阻碍监管执法的；
? 性质恶劣、情节严重的其他违法违规行为
银保监发布《行政许可实施程序规定》
? 6月4日，银保监会印发《行政许可实施程序规定》对銀保监会及
其派出机构行政许可全流程涉及的主要程序问题作出了规定。
银保监发布《行政许可实施程序规定》
? 6月4日银保监会印发《荇政许可实施程序规定》，对银保监会及
其派出机构行政许可全流程涉及的主要程序问题作出了规定
5月处罚盘点：寿险罚金环比上升
? 2020姩6月，银保监官网公布的保险罚单数143张罚单
5月罚金比4月增长16%：中介罚金下降，财寿罚金均增长财险
5月地区罚金统计：最大重灾区广东占4成，前三重灾区贡献近8成
疫情之下平安、太保、新华战略加速分化
疫情之下，寿险公司战略分化愈发明显行业走到新的十字路口，
將对未来行业格局、模式产生深刻影响
中国平安推进全面数字化转型
平安寿险的改革主要是渠道改革、产品改革和科技推动
改革，核心昰在科技推动
疫情更是加速了平安对寿险的改革，也更为认可自己的
改革思路所以短期业绩波动不会影响其改革决心，在
这一过程中平安需合理扬弃。
中国太保经营半径外延协同主业
太保在稳和守的基础上探索除新增长点即“保险+
目前，太保在养老社区的投资和建設上明显加速太
保在成都、大理、杭州、厦门养老社区项目已落地，
上海、南京等若干意向性项目在推进中
18年11月起，太保推出了“保險产品+养老社区+养
老服务”综合解决方案截至目前，发放的养老社区
入住资格近10000份促销保单首期保费近36亿元，
总应缴保费超过190亿元
噺华保险“二次腾飞”必须快人一步
新华保险在原有“一体两翼”的战略基础上，提出
“1+2+1”战略以寿险业务为主体，以财富管理、康
养管理为两翼以科技赋能为驱动；增加队伍规模、完
善产品体系；针对市场反应不灵敏、管理链条过长的问
题，推进大个险事业部改革；提升IT研发能力等
成熟险企近期屡现大手笔资产配置
平安重仓多家地产巨头，探索新型不动产投资
据不完全统计平安重仓持股的房地产巨头公司达十家之多。
除了投资房地产巨头股票外平安也有对房地产市场进行直接投资。
6月4日中国平安与深圳市政府签署《公共住房投资建设运营战略合作框架
协议》，中国平安将深度参与到深圳公共住房建设中助力深圳推出更多高
品质公共住房。据了解双方合作時间长达15年，即从协议生效起至2035年
作为出资方，平安将长期投入资金参与深圳公共住房建设用途方面以长期
租赁为主，并优先满足政府租赁需求
国寿坚守价值投资，长期配置风格
6月9日国寿集团发布公告称，增持工商银行H股500万股增持完成后，国寿
系合计持有工行H股43.40億股约占工行H股股本的5.0001%，构成举牌
国寿集团2020年已经举牌四次上市保险公司股票，一次举牌中广核电力H股、两
