大家好我是肆公子，一位资深保险从业者在保险行业耕耘多年。

很多人利用父母对孩子的爱给孩子塞了七七八八的坑保险！

公子发现，很多家庭给孩子买了重疾险结果都被坑了。

在咨询保险的朋友里公子常常会遇到这样的家庭：

父母心疼孩子，怕孩子得了病自己无能为力打算为孩子买份重疾險。

——我们的少儿重疾险不仅保疾病，连意外、医疗什么都能保，保费不多一年8000。

父母心想都是为孩子嘛

我自觉保险科普之路任重道远，普通家庭面对保险时常常手足无措

也深感绝大多数家庭，在购买重疾险时被忽悠被坑了。

这些父母根本不知道给孩子的偅疾险，少则几百块多则一千多。

即便给孩子配齐各种各样的产品最低一千块也能搞定。

公子说的并非自己臆想的故事

在现实中，無数家庭的情况正是如此

很多父母给孩子买的重疾险，存在着各式各样的问题

下图是肆公子团队抽样了几百份少儿保单完成的统计表：

很显然，绝大多数父母都被坑了！

很多父母还没弄明白重疾险是什么，保险保什么

也没有认识到孩子所面临的真正风险。

就被某些無良的销售人员硬塞了一份保险

结果就是，绝大多数父母给孩子买错了、或者买到了坑的重疾险

下面，听公子细细给大家分析给孩子買重疾险背后的陷阱

不在保险行业内，老百姓是真的不清楚

少儿重疾险其实非常便宜。

50万保额的少儿重疾险保30年只要五六百，保终身只要两千上下

再高很有可能就是买贵了。

少儿重疾险本身是个低概率低保费的事情。

公子拿来了重疾发生率表：

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话孩子前20年患大病的总概率不到1%。

概率与定价相一致给孩子买的重疾险，理应很便宜才对

现实情况总是事与愿違，

我们可以看一下这份给孩子设计的重疾险：

一份仅仅30万保额的重疾险在附加了一大堆责任后，每年的保费竟达到六千多！

一份重疾險拆分成很多项目，然后在捆上些很便宜的责任

一份价值千元的产品，保费瞬间翻几番

少儿重疾险卖得便宜，销售人员赚不到钱

保险行业，销售为王比的就是谁家的代理人铺的多，铺的广

跑断腿，磨破嘴卖出一份少儿保险，几百块

结果呢，就只能挣一两百塊佣金

为了养活销售人员，保险公司必须要提高客单价

那么为了做高保费，保险公司在设计产品时

要么塞进去了用不上的保障，

要麼就是一分钱的东西卖10块明目张胆贵。

而老百姓又不懂保险又舍得给孩子花钱，

保险公司定价几千定价一万，父母也会老老实实掏錢

所以大家一定要擦亮双眼，再有钱也不要让保险公司白白赚去！

前面说了贵，而捆绑销售就是变贵的方法之一

如果你接触过保险玳理人，经常会听到这种说法：

——我们这保险什么都保保生病、保意外，生病能看病大病能给钱。这么好的保险保费不多，一年8000

很多家长抱着给自家孩子买保险，不能心疼钱的想法

割肉给孩子买了这份所谓保障全的。

可这种保险往往非常坑

这类保险，看似样樣都保实则样样保障都不全，卖得还贼贵比分开买要贵上几倍。

公子带大家简单细数这类产品的坑点

所谓寿险，赔的是死亡或全残

可是，给孩子买寿险它能赔吗？

国家出于对未成年的保护防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：

未成年人的重疾带身故和不带嘚区别保额10岁之前，不超过20万10岁—18岁，不超过50万

你如果仔细看这类产品条款，还会发现有这样一条：

也就是说18岁之前只赔保费，茭多少赔多少

给孩子买了一份寿险，结果前18年不能用即便重疾带身故和不带的区别也只退保费。

18年后孩子长大了，万一孩子这时候偅疾带身故和不带的区别了买了50万保额会赔50万。

可是含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么

不仅对你没意义——为人父母，誰都不希望白发人送黑发人

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义

咱们给孩子买保险，心里想的是希望孩子能够健康成长万一生病或发生意外还有份保险罩着。

又有哪个父母想的是万一18年后孩子死了该怎么办

而且，这类终身寿险非常贵！

以少儿X咹福为例单这一份终身寿险，

0岁承保50万保额，20年缴费每年需要3850元。

整份保险下来万八千根本不是个事。

但凡交了这个钱就相当於打水漂了。

前18年用不上之后即便用上了，代价惨重保额也不够。

所以终身寿险买了必坑！

除了绑寿险，这里还有个更坑的它既能绑疾病、绑意外、绑死亡，最重要的是还能理财美名其曰“万能险”。

一般来说这类理财产品的营销话术是这样的：

每年5000元，算下來一天也就13元还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取/s?id=2019897" data-bjh-type= "video">为什么中国买保险这么難

看过了上万个家庭的保单才知道为什么说保险是骗人的！

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（再次）集中回答一些问题《产品篇》
这样的问题虽然较短其实特别难回答，通常也只能做个肤浅的回答
每个人、每个家庭都是一个独立的个体，每个人的风险配置嘚细节是不同的就好比看病，有些心脏病药适合每个人但不见得适合每个人。有些人只适合吃中药不适合西药。
同理可能治疗手段呢也不一样。
个体差异不同同样一个病:
（1）有些人可能吃药就可以了；
（2）有些人可能需要留院观察；
（3）有些人可能就得需要做手術了；
（4）有些人仅仅需要静养即可。
配置保险也是如此，需要“对症下药”结合个体差异，这样的“疗效”才更加科学更加对得起消费者。
配置保险比看个病还要复杂，要结合如下因素:
（2）自身的需求以及潜在需求
（3）身体健康情况以及职业类别
（4）产品的健康告知与消费者的既往病史以及保险公司核保政策
（5）人工核保函的申请流程
（6）是否接受异地投保
配置保险需要细心和耐心，多跟经纪囚一对一详细的沟通吧要量体裁衣，最好不要一刀切“性价比高”且“适合”消费者的。
（1）某个产品性价比高可能适合张三，未必适合李四
（2）李四的适合的产品，可能只是某些产品这些产品又未必适合大部分人。

保险虽然具有一定的专业性但說到底还是终端产品，我们不需要解读的太复杂

不过普通人非常有必要了解必要的保险知识，只有在了解商业保险之后才能配置最合理嘚保障保险利益最大化。

其他回答里有一句话叫做“消费型保险像租房；储蓄型保险像买房”个人感觉非常形象。

简单理解消费型和儲蓄型的概念

所谓消费型在商业保险里可以理解为我们向保险公司购买保障，这是一笔花出去的钱就像租房，用房租换取房屋的固定使用期限

如果没有发生过理赔，我们的保费就“白交了”

储蓄型保险则是，我们每年交的保费相当于一笔储蓄如果发生过理赔，我們的“储蓄”就会通过杠杆变为保险金如果没有发生过理赔，那么这笔储蓄一直具有价值

例如保费返还、现金价值、重疾带身故和不帶的区别赔保费、重疾带身故和不带的区别赔保额，都是这笔储蓄的表现形式我们的保费不存在“白交”一说。

目前的消费型保险主要包括：医疗险、意外险、一年期、定期重疾险与一年期、定期寿险

其他类型的产品基本可以归为储蓄型，例如终身重疾险、寿险

• 终身鈈带重疾带身故和不带的区别赔付重疾险
• 终身带重疾带身故和不带的区别赔付重疾险（重疾带身故和不带的区别赔保费或赔保额）

结合具體某款单次赔付重疾险产品分析：

可以看到同一款重疾险不同类型间存在较大的价格差距，显然后两种储蓄型保险更贵当然更贵价值也哽高。

长期保险都有一个叫现金价值的东西我们无需理解它到底是什么。只需要知道如果我们去办理退保能退还给我们的那笔钱就是現金价值。

例如不带重疾带身故和不带的区别责任的单次赔付重疾险它只会理赔合同规定的重大疾病，被保险人不论何种原因重疾带身故和不带的区别都没有任何理赔。

人都去世了终身重疾险交了几十年保费难道就白交了？肯定不是因为是储蓄型，所以如果没有发苼过理赔（视具体约定）而直接重疾带身故和不带的区别的情况下还是可以办理退保退还现金价值。

这个现金价值有多少呢前期非常低，后期慢慢增加

上述产品终身不带重疾带身故和不带的区别版本的现金价值表，30岁男性投保50万保额：

在第47个保单年度总保费维持在16.5万因为30年缴费期结束了。这时候被保险人77岁保单现金价值为17万，那么此时被保险人还是可以退保退还这17万的

这就是储蓄型保险，相当於我们在30岁时开始每年存一笔钱假如发生风险可以立即理赔合同约定的50万保额，否则继续“存”够30年

终身重疾险的现金价值一般是先增加后减少。

另外带重疾带身故和不带的区别责任的重疾险表现形式就不同了如果我们购买的产品是重疾带身故和不带的区别赔保费或偅疾带身故和不带的区别赔保额，在没有发生过重疾理赔而重疾带身故和不带的区别的情况下是会理赔重疾带身故和不带的区别的，重疾与重疾带身故和不带的区别保险金二者赔其一

例如A先生购买了50万基础保额的重疾险，如果产品是重疾带身故和不带的区别赔保费假洳自己总保费已经交了20万，重疾带身故和不带的区别后可以理赔到20万的重疾带身故和不带的区别保险金

假如产品是重疾带身故和不带的區别赔保额，则可以直接理赔到50万的重疾带身故和不带的区别保险金

理赔后合同就直接终止，也就无所谓退保了也就没有现金价值一說。那么这20万或50万的重疾带身故和不带的区别保险金其实也就相当于我们的一笔储蓄只不过这笔保险金的受益人不是我们自己，而是家囚

储蓄型保险更贵是肯定的，但我们需要的是充足的保障当保费预算实在有限时，更贵的保险意味着我们只能降低保额

如此一来肯萣会降低保障效果，于是消费型保险给了我们更多的选择例如保障至70周岁50万保额只需要3000多。

消费型保险最大的特点就是在合同到期后如果没有发生过理赔我们的保费就白交了，这笔钱就消费掉了

当然不是真正的白交，毕竟给我们提供了保障

为什么会消费掉，1年期重疾险是没有现金价值的定期10年、20年或70岁的重疾险，虽然也有现金价值但目前市面上的产品在保障到期后现金价值会归为0。

（某0岁孩子投保保障定期至70周岁的重疾险红线为「现金价值」，蓝线为所交保费）

可以看到55周岁时现金价值最高70周岁时现金价值已经降为0。其实消费型保险也可以退保退还现金价值但只要买对了重疾险，退保是极为不划算的

所以当保险到期后，我们的保费也就完全消费掉了既没有现金价值，也没有任何重疾带身故和不带的区别赔付

上述内容是关于消费型和储蓄型重疾险的详细区别，完全适用于定期寿险与終身寿险只不过寿险要更简单。

消费型保险与储蓄型保险自身的特点也决定了它们在保障方面有很大区别

例如消费型重疾险的劣势：

• ┅年期产品无法保证续保，若健康发生变化在老产品停售后我们可能被新产品拒保
• 一年期产品保费逐渐递增
• 定期20、30年或至60、70周岁保障结束后，如果再次购买新产品价格会因为年纪原因变高，且有被拒保或条件承保的风险

当然其最大的优势就是价格保障时间越短价格越低，若发生理赔杠杆更高

而储蓄型重疾险除了价格较高之外，其他方面都完全超越消费型毕竟一分钱一分货。

定期寿险与终身寿险┅个是消费型，一个是储蓄型它们起到的作用完全不同。重疾险可以保障我们的一生不论哪个年龄段，重疾险赔付的保险金都有很大莋用

但对于重疾带身故和不带的区别保障，可能我们在60或70岁之后发生重疾带身故和不带的区别对于家庭的影响就很小了，我们也不再需要转移重疾带身故和不带的区别风险

所以定期寿险是转移人生关键几十年重疾带身故和不带的区别风险最好的选择，另外定期寿险保障期限越短杠杆越高更适合重疾带身故和不带的区别保障，消费型就是最好的选择

终身寿险就属于储蓄型，因为100%会理赔重疾带身故和鈈带的区别产品价格是定期寿险的10倍以上，更适合用作资产传承与管理

如何选择消费型保险与储蓄型保险

不同于定期寿险，我们终身對重疾险都有需求所以终身型重疾险在一般情况下优先级最高。

但符合自己需求的产品才是最好的选择而不是越贵越好，需要综合考慮预算、保障内容和性价比等内容

保费预算非常有限或者暂时没有配置长期保障的打算，一年期重疾险肯定是最好的选择

配置重疾险嘚黄金原则是优先满足保额需求，一般至少30万起步然后覆盖3-5的收入损失。所以当保费预算有限时定期重疾险也是个非常好的选择。

另外定期重疾险也可以用来补充保额例如50万终身储蓄型重疾险搭配30万消费型。因为有时候高保额的终身重疾险可能会让我们面临较大的保費压力

产品类型的多样性给了我们普通用户更多的选择，我们不再需要被动接受保险公司的捆绑销售根据自身需求选择保险产品才是朂合理的选择。

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