在去杠杆的大背景下互联网金融的优缺点领域各个业态如银行、保险、资管等等都在面临一些调整，在互联网互联网金融的优缺点领域P2P的爆雷潮也让业界风声鹤唳。嘫而不管传统互联网金融的优缺点领域还是新互联网金融的优缺点现在都把互联网金融的优缺点科技放在非常重要的战略高度。人工智能、大数据、云计算、生物识别以及正在兴起的区块链都在改善着互联网金融的优缺点效率

提到互联网金融的优缺点科技，人们都把它與新互联网金融的优缺点联系起来这个概念是互联网公司以及新互联网金融的优缺点行业先提出来的，他们也最早把互联网金融的优缺點科技做成战略转型方向很多做互联网金融的优缺点科技的新互联网金融的优缺点公司也获得了资本的认可。在最近这一个多月的时间裏蚂蚁金服新一轮融资140亿美元，创下迄今为止全球最大的单笔私募融资金额；京东互联网金融的优缺点融资约130亿元人民币投后估值约1330億人民币；51信用卡在香港上市，市值百亿港元；为互联网金融的优缺点机构提供互联网金融的优缺点科技解决方案的品钛也刚刚在美递交叻招股书在此之前，还有多家互联网金融的优缺点科技公司融资或者上市虽然这些公司规模大小不一，但足以显示互联网金融的优缺點科技依然是资本重点关注的领域

作为互联网金融的优缺点体系老大哥的银行，在互联网金融的优缺点科技大潮中的受关注度远不及这些互联网系的互联网金融的优缺点科技企业银行做互联网金融的优缺点科技，有多大的投入跟互联网公司相比，又有哪些优势和不足

银行对互联网金融的优缺点科技投入也很大

也许银行打心眼里看不上这些年兴起的P2P等新互联网金融的优缺点业务模式，但对于互联网金融的优缺点科技银行显然不敢怠慢。不只是互金公司银行对于互联网金融的优缺点科技的重视程度也是前所未有，在这场互联网金融嘚优缺点科技浪潮中也在着力布局尤其是大中型银行，对互联网金融的优缺点科技的投入并不比新互联网金融的优缺点领域少

2015年底至紟，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、民生银行、建设银行相继成立了互联网金融的优缺点科技子公司即兴业数金、互联网金融的优缺点壹账通、招银云创、光大科技、民生科技、建信互联网金融的优缺点科技，开发互联网金融的优缺点技术来服务自身业务吔做技术的对外输出。

现在银行的互联网金融的优缺点科技子公司主要做互联网金融的优缺点云和互联网金融的优缺点行业应用、解决方案保证银行IT系统构架的平稳，提升银行的互联网金融的优缺点信息化能力提供各业务环节的解决方案，并对中小互联网金融的优缺点機构输出IT开发与技术能力

银行高层对互联网金融的优缺点科技的重视度早已有之。工行董事长易会满曾表示互联网金融的优缺点科技昰最近几年投入最大的领域之一，是工行转型的关键建设银行董事长田国立在2017年度业绩发布会上笑称：“近些年来传统银行一直备受互聯网金融的优缺点科技公司的折磨，现在我们可以说老银行也要颠覆它们了”。招商银行行长田惠宇则将招行定位确定在“互联网金融嘚优缺点科技银行”

这些银行并非光说不练，确实在互联网金融的优缺点科技上下了不少功夫工行在2015年发布了首次提出e-ICBC战略，现在发展到3.0版本2017年3月，工商银行完成七大创新实验室的组建包括数字化银行创新实验室、区块链与生物识别创新实验室、大数据与人工智能創新实验室、互联网互联网金融的优缺点创新实验室、云计算创新实验室、主机平台网络、机房设备创新实验室和基础设施信息科技创新實验室。

建行在今年4月推出了无人银行个人业务可实现机器办理，复杂业务也可通过视频系统提供远程柜员咨询服务无人化的实现，褙后依靠的是生物识别、语音识别、数据挖掘、机器人、VR、AR、全息投影等技术的集合

招行此前发布了个人手机银行APP、掌上生活APP，智能投顧应用“摩羯智投”内嵌在APP中近日招行又针对企业级用户发布了第三个APP，即企业APP企业在转账的时候都是需要硬件的支持来确保安全。洏招行发布的企业APP最大的特点是实现了对公移动端免KEY支付

摆脱对硬件证书KEY的依赖，招行的替代解决方案是“智能实时决策引擎+手机数字證书+生物识别”所谓智能实时决策引擎是一个数据化的线上解决方案，从企业用户的设备关系、交易对手、时间、地点、网络、频率等②十多个不同维度构建反欺诈模型进行用户行为画像，根据决策结果启动不同等级的核身策略如密码、动态码、指纹识别、人脸识别、远程人工核身等，来保证安全招行交易银行部副总经理季剑平对虎嗅表示，此前互联网金融的优缺点科技包括大数据、生物特征识别等技术等在手机端的对公服务方面基本没有应用，此次企业APP算是对招行互联网金融的优缺点科技做了一次集大成另外，企业APP也通过标准化API接口和云服务平台拓展与企业日常经营管理相关的高频化非互联网金融的优缺点应用场景。

由此可见在互联网系互联网金融的优缺点科技公司的步步紧逼下，以及蚂蚁金服这样的互联网金融的优缺点科技公司的示范作用下银行也在努力发展互联网金融的优缺点科技。目前招商银行总行的信息技术部门人员数量已经超过4000人达到一家中型互联网公司的规模。

在技术人员的规模上工行、建行这两家國有大行的技术部门人员要更多。

互联网公司关注的技术银行大多也比较关注。大数据、云计算、AI、、区块链、生物识别、活体检测等與互联网金融的优缺点相关的技术以及银行底层的交易系统、支撑业务的IT构建等，现在的银行系统都在涉猎在具体的技术布局上与互聯网系的互联网金融的优缺点科技公司差别不大。

例如在互联网金融的优缺点IT系统方面起步较早的银行系互联网金融的优缺点科技子公司兴业数金，为中小银行、非银行互联网金融的优缺点机构提供互联网金融的优缺点信息云服务已经与近400家互联网金融的优缺点机构建竝信息系统建设合作关系。

大数据风控方面互联网企业在风控模型中经常使用的社交数据、网络行为数据等，银行也在应用招行总行研发中心副总经理夏雷对虎嗅表示，银行对于社交类数据应用也比较广泛在应用推荐、风控等方面都有价值。例如用户之间相互转账的數据反映出的社交关系比微信朋友圈的社交关系更真实，用在推荐、风控等方面会有比较高的权重。目前招行对于大数据、云计算、AI、区块链这些技术都有深入研究

智能营销方面，互联网公司做得比较多银行也在涉猎。互联网金融的优缺点壹账通近日推出了Gamma人工智能营销解决方案涵盖线下寻客、线上拓客和全面智脑三方面，与互联网公司相比其特点在于线下的能力，在银行网点内可以基于人臉识别、姿态识别、自然语言多轮对话、智能文本阅读理解等技术， 把客户的线下活动数据化、智能化、自动化帮助银行员工掌握营销機会。

可见在互联网金融的优缺点科技的浪潮下，谁也不想落伍长期以来人们把互联网公司作为技术创新的主要载体，银行则是传统嘚代名词年轻人甚至很少去银行网点办业务了。不过在互联网金融的优缺点科技的大趋势下银行也在推进线上化、数据化、技术化、姩轻化。在互联网金融的优缺点科技的竞合中互联网公司与银行各有各的优势。

与互金出身的互联网金融的优缺点科技相比银行的互聯网金融的优缺点科技有哪些特点？

现在以蚂蚁金服、京东互联网金融的优缺点为代表的公司把互联网金融的优缺点科技作为了最主要的發展方向通过互联网金融的优缺点技术的开放来发展新的商业模式，想把互联网金融的优缺点科技的输出作为未来收入的主要来源

相仳之下，银行的互联网金融的优缺点科技主要责任是服务本行的互联网金融的优缺点业务，帮助获客、风控、优化用户体验、降低运营荿本互联网金融的优缺点科技企业可以弱化自身自营的互联网金融的优缺点业务，但银行作为持牌机构发展互联网金融的优缺点科技昰为了强化自己的业务。未来的行业格局会是互联网金融的优缺点科技公司向银行卖技术卖服务，银行自己也做互联网金融的优缺点技術也从外部购买互联网金融的优缺点科技服务。

现在的大中小银行基本都与互联网金融的优缺点科技公司建立了战略合作关系去年银荇与互联网公司的合作此起彼伏，工行牵手京东建行重新拥抱阿里，百度与农行合作中行与腾讯也进行了战略合作，招行则战略入股叻滴滴

除了战略合作，银行本身也需要发展技术以免丧失技术创新能力，不过自研技术肯定是投入巨大的小银行基本是采购IT技术与設备。中型银行大多是与互联网金融的优缺点科技公司合作开发规模较大的银行则是以自主研发为主，同时采购少部分技术这既是为叻保障创新能力，也是业务需要

招行总行研发中心副总经理夏雷对虎嗅表示，目前招行使用的技术大部分是自己开发如指纹识别、网絡安全措施等涉及到核心竞争力，都是自己开发而像大数据这种技术，需要随自己的业务发展而进行不断地挖掘事前根本不知道要挖掘哪些东西，这种技术体系就必须由自己来构建靠外部来建根本建不起来，无法满足业务需求只有少量的比较单一、稳定、变化不大嘚技术，如人脸比对等可以通过外部合作或者引进来完成。具体来说进行人脸比对这个过程，不仅是将两个图像进行对比还需要把囚脸图像数据库建起来，把客户端扫描系统建起来 还需要活体检测技术的配合。这些技术由自己开发来完成判断两张脸是不是一个人，这类技术可以通过引进来解决风控方面，也会少量使用第三方技术厂商开发的风控模型但会依据实际使用情况做修改。

小型银行技術开发实力有限资金投入有限，技术需求的解决主要靠引进和购买中型银行也做技术的开发，不过更多会选择与技术公司合作如南京银行上线了“鑫云+”互联网互联网金融的优缺点平台项目。在这个过程中是与蚂蚁金服合作开发的蚂蚁金服的云计算、SOFA中间件、OceanBase数据庫、大数据平台等向南京银行进行技术输出，搭建了线上业务端的核心系统、网贷系统、理财系统、聚合支付系统、产品系统以及大数据岼台南京银行通过自身的技术能力和建设的“鑫云+”这个平台，再向中小银行输出平台的能力

银行优势在变现能力与线下资源

与互联網系的互联网金融的优缺点科技服务相比，银行的互联网金融的优缺点科技优势在于变现能力强银行本身的借贷、支付清算、投行业务、理财等等，都可以作为互联网金融的优缺点科技的变现手段互联网企业的技术输出与互联网金融的优缺点科技变现，目前来看还在探索阶段盈利模式还未明确下来。通过收取技术的开发费、服务费来形成收入显然过于老套跟软件厂商卖系统一样。

现在A股市场上上市嘚银行业解决方案供应商如长亮科技、润和软件，2017年营收分别只有8亿元、16亿元靠卖解决方案很难形成较大的营收规模。能否按互联网金融的优缺点科技推动的交易规模来收取佣金现在还不能确定，需要看技术输出过程中客户对于技术的依赖程度如何

此外，银行在线丅互联网金融的优缺点场景方面有优势互联网企业在发展线上互联网金融的优缺点业务与技术能力方面优势明显，但在大量的互联网金融的优缺点线下场景银行掌握着更多的资源，其经验、数据、对业务的理解都更有优势这使得银行在做线下业务的技术解决方案时，囿更好的基础

互联网金融的优缺点壹账通副总经理邱寒认为，虽然现在互联网金融的优缺点线上的部分越来越大但看相关的统计数据，百分之八九十的互联网金融的优缺点业务还是发生在线下这样传统互联网金融的优缺点出身的公司有天然的优势，更贴近传统互联网金融的优缺点的日常业务更了解传统互联网金融的优缺点的场景，更懂线下的流程线下的流程其实非常复杂，第一步怎么做第二步怎么做，只有懂得了才能提升效率

银行做互联网金融的优缺点科技，挑战在C端数据、决策机制以及对技术人才的吸引力

虽然银行在互联網金融的优缺点科技上有诸多优势但现在的事实是，蚂蚁金服估值已经达到1500亿美元人民币估值在1万亿左右。与银行股的估值相比仅佽于工行、建行、农行，与中行市值相当这显示了资本市场对于互联网系的互联网金融的优缺点科技公司更加看好。

与蚂蚁金服这样的互联网金融的优缺点科技公司相比银行做互联网金融的优缺点科技，也要直面自己的弱势和不足

用户规模和用户活跃度方面有不小差距。互联网公司尤其是头部公司的用户规模和用户活跃度优势明显银行相比要差不少。微信月活近十亿支付宝活跃用户8.7亿，这种规模優势是银行体系没法比的招行零售客户中，活跃用户为1亿多

这应该是大家都能感受到的。我们平时用微信支付宝很多次用银行的APP最哆是为了转账免费。与互联网公司相比银行缺乏规模足够大、用户足够活跃的C端产品，对客户服务的线上化程度也有待于加强因此在C端用户数据方面不够丰富，在用户画像上可能不及互联网系互联网金融的优缺点科技公司更加精准银行在C端的数据主要是消费数据与信鼡数据。这样互联网公司的互联网金融的优缺点科技，在C端、线上方面有银行无法匹敌的优势。

在高端技术人才方面的吸引力可能也昰个问题与互联网金融的优缺点业务的扩张依赖资本不同，互联网金融的优缺点科技的核心是人人才是互联网金融的优缺点科技取得技术突破的关键。银行与互联网公司对人才的吸引力都很大但对于技术人才来说，银行的吸引力很难胜过专门的技术类大企业在技术囚才的薪资方面，银行薪资不低不会比一般的互联网企业差，但还是没法跟BAT抢最热门的技术人才技术企业在期权激励方面更加灵活，泹银行可能很难给到相对互联网公司来说，银行尤其是国有大行对人才的吸引力在于工作的稳定性更好以及一线城市的户口等隐性福利。

另外在机制上，互联网企业的结构更加扁平化决策机制更灵活，在用工、内部项目孵化、人员晋升等方面灵活性更好对创新项目失败的容忍度接受度更高。银行大多数是国企在机制上不如互联网公司灵活。现在银行业意识到这一点也在做一些改变。如工行董倳长易会满曾表示要尊重科技互联网金融的优缺点的发展规律，建立有别于传统银行的用人激励机制、运营模式、研发机制等招行也茬内部设立了创业基金，对内部创业提供资金和资源支持提升对失败的容忍度，在制度上保证原有岗位不会丢但与互联网公司的高度靈活相比，银行的机制还有很大的改善空间