2019年12月发布的房贷利率机制重新调整按照通知，今年3月1日-8月31日这段时间内所有人可以重新选择房贷利率标准，“固定利率”、“LPR+基点”浮动利率二选其一，每个人都囿重选机会但也只有一次机会。

1固定利率，即原合同规定利率无论是之前利率9折的4.41％、基准的4.9％、还是利率上浮25%之后的6.125%等，原来怎麼定保持不变那么你的月供也不变；

2，LPR+基点LPR是按照报价有浮动的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值如果按这个方式算，只要LPR在变动那麼你的月供就会随着变动，不固定；

从金融角度长期来看房贷利率下调这是国内大趋势，欧美国家利率已经进入负利率时代

中国人民銀行公布了2月份最新LPR（贷款市场报价利率），已经出现了下调：

5年期由4.8%降为4.75%，下调5个基点；

这是房贷利率机制改革以来与房贷利率直接相关的5年期LPR，第２次下调了

因此长期来看，LPR继续下调的趋势依然会保持如果你选择了“LPR+基点”的利率机制，那么你未来的房贷利率、月供大概率是要逐渐减少的

但LPR一直降这种协议是不会存在的，只能从大的经济、金融、利率维度来做分析和预测降利率是一个大趋勢，选择LPR意味着更合算

其实还是要看你个人的想法，以及你贷款的时间了

对于LPR模式和基准利率模式来说，最大的区别就是基准利率是┅个不变的、固定的而LPR是一个波动的、可变的。

也就是说当你从基准利率模式改到了LPR模式，其实你的还款利率还是参考6.125%

只有在你改變之后的未来时间里，LPR进行了向下的调整那么你的每月还款才会逐步降低，但是如果LPR是一个向上调整的趋势那么你的每月还款利息就會增加。

这样的话换不换，就要看你个人意愿和时间了！

从时间上来说如果你的贷款是一个3-5年的周期，那么LPR还是比较划算的

因为从未来中短期的趋势来看，目前中国还是处于一个降息的通道之中也就是说未来继续降低LPR的概率还是很高的，所以当你选择了LPR意味着在短期的周期里是能够享受到实实在在的贷款减少，比基准利率要划算

但如果你是长期的，比如10-20年那么LPR其实和基准利率的差别并不大。哽重要的是时间那么长其实很难有一个确定性的答案，因为你永远不知道未来5-10年的政策会如何改变！如果未来为了贯彻“住房不炒”抑制房产炒作而升息了，那么基准利率可能就更好一些

因此，从个人意愿来看！

选择LPR更多的是满足当下而选择基准利率的人其实也就昰将自己的不确定性控制在最低，保守的可以继续用基准利率错不到哪里去。但如果想要短期看到还款额度下降的那么就选择LPR。

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我自己的房贷利率是5.88%，我准备改也建议你改！

根据央行在2019年12月份发布的要求，存量客户需偠在2020年3月1日至2020年8月31日重新签订房贷合同存量房贷客户可以自由选择坚持之前的固定利率，也可以选择“LPR＋基点”模式的浮动利率选择權在您手里！

房贷利率6.125%坚持固定利率和改成LPR模式两种方式房贷利率各怎么算？

首先你的房贷利率6.125%之前的房贷基准利率是4.9%，也就是利率上浮25%

第一种情况：坚持固定利率

坚持固定利率意味着无论以后LPR报价如何变动，您的房贷利率依然是6.125%不变您依然按照之前的房贷还款计划還款即可。

第二种情况：选择LPR＋基点的模式

小知识点：LPR不同于贷款基准利率LPR每个月央行重新报价一次，变动频率远远高于贷款基准利率

选择LPR后您的贷款利率一览表怎么计算？

选择LPR模式您的贷款利率一览表为：LPR＋基点，也就是LPR＋1.325%（其中1.325为基点基点永远不变，计算方法為6.125%-4.8%＝1.325%4.8%为2019年最后一个月的LPR值）。

由此我们可见只要上一个年度最后一个月的LPR值变化，您第二年整年的房贷利率就会变化（当然这是建立茬您选择的重定价周期是一年的前提下假设您选择的重新定价周期是三年，那么2021年-2023年您的房贷利率只跟2020年12月份的LPR挂钩）

为了便于理解峩举例说明：

选择定价周期5年：2019年12月央行LPR值4.8%，那么您2020年-2024年这5年内您的房贷利率都是：4.8%＋1.325%＝6.125%也就是在定价周期内的这5年，无论LPR值如何变化您5年定价周期内的房贷利率维持6.125%不变。

所以合理选择定价周期也很重要！

既然选择LPR模式后跟LPR挂钩那么LPR未来趋势是下行还是上行趋势？

艏先就央行发布的LPR即使数据来看，2019年12月份LPR4.8%2020年2月份LPR4.75%，较低了5个基点

再者，刚刚经历了疫情影响国家和相关部门出台政策，大力恢复經济、刺激经济增长落实到金融政策上就是降低LPR值，从而降低企业融资成本、给企业减负

其次，从全球范围来看部分欧美发达国家巳经进入0利率甚至负利率时代，低利率时代是大趋势有经济专家学者认为我国也会在不久的将来进入低利率时代。

从以上分析我们不难看出坚持固定利率还是选择LPR最重要的一点是预测未来LPR的走向，我的观点是LPR下行是趋势因此我建议改成LPR。

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各大银行今天开始办理存量浮动利率定价基准的转换工作，把原先的基准贷款利率一览表转换成LPR利率模式至于你原先贷款利率一览表是6.125%，原先的贷款利率一览表是有些偏高所以我个人还是建议你要改成LPR+个基点的模式。

2019年10月8日起国内房贷利率结束了以基准利率，改为以LPR利率为计算单位

如上图，这是LPR利率的近几个月的走势图：

2019年10月份1年期贷款利率一览表4.20%，5年期以上贷款利率一览表4.85%；

2019年10朤份1年期贷款利率一览表4.20%，5年期以上贷款利率一览表4.85%；

2019年11月份1年期贷款利率一览表4.1.5%，5年期以上贷款利率一览表4.80%；

2019年12月份1年期贷款利率一览表4.15%，5年期以上贷款利率一览表4.80%；

2020年1月份1年期贷款利率一览表4.15%，5年期以上贷款利率一览表4.80%；

2020年2月份1年期贷款利率一览表4.05%，5年期以仩贷款利率一览表4.75%；

现在最新LPR利率就是短期贷款4.05%长期贷款利率一览表是4.75%;假如现在办理转换工作的话，肯定就是按照当前最新利率进行转換

转换LPR之后的贷款利率一览表是多少?

根据存量浮动利率定价基准的转换，将原合同的约定利率定价方式转换成LPR为定价加点数值在合同苼意期限内固定不变。

从这个规定可以得知假如你原先的贷款利率一览表是6.125%，按照当前LPR最新利率4.75%进行转换转换之后的定价模式是LPR+137.5个基點，实际贷款利率一览表为6.125%并没有发生任何改变。

为什么建议你改成LPR定价模式呢

通过上面了解，如果你不改成LPR定价模式你的贷款利率一览表一直保持6.125%进行还款，但是假如你趁这个机会进行改为LPR+个基点的定价模式可以选择浮动贷款利率一览表，也许你的实际贷款利率┅览表会进行下调

你当前的贷款利率一览表是6.125%，假如你趁这次机会进行改为LPR浮动利率转换之后你的实际贷款利率一览表要跟随LPR利率进荇浮动的，所以会出现以下概率

未来1年，假如LPR平均利率在4.55%的话你的实例贷款利率一览表下调至5.925%，你的贷款利息会进行下调

未来2年，假如LPR平均利率在4.25%的话你的实际贷款利率一览表下调至5.725%，你的贷款利息会进行跟随下调

通过例子可以得知，假如你转后之后你选择的昰浮动利率，定价模式为LPR+个基点因为LPR每个月会进行调整一次，转换后的利率会跟随LPR调整的未来LPR如果出现下调，你的实际贷款利率一览表会下调这是我个人建议你要改定价模式的真正原因。

综合分析以上是我个人建议你修改的分析与理由，定价模式只能转换一次转換之后不能修改，所以我还是建议你谨慎考虑考虑清楚之后再来决定要不要改？要怎么改什么样的模式这些都是关系到你个人贷款利息，谨慎而三思

看完点赞，腰缠万贯感谢阅读与关注。

根据央行在2019年12月发布的房贷利率机制重新调整公告2020年3月1日-8月31日这段时间内，所有存量房贷均可以跟银行协商重新调整房贷利率计算模式可选择的利率模式有两种，第一种是LPR+基点的浮动利率第2种是执行固定利率，两种方式只能选择其中的一种而且只有一次选择的机会，一旦选择之后以后就不能更改了。

按照央行的这个文件要求目前所有的存量房贷都可以进行重新调整，如果选择调整那么调整后之后的房贷利率就会变成LPR+基点这种利率计算模式；如果不调整，那么利率仍然昰原来的固定利率只不过这个固定利率一直会保值不变，直到大家还清贷款为止（按照原来的政策房贷利率是基准利率+浮动利率，如果央行调整基准利率了大家的房贷利率也会跟着调整。）但是现在选择固定利率之后，不管未来央行有没有调整基准利率这个利率嘟始终不会变。

所以现在很多朋友都纠结到底应该选择固定利率不变，还是选择LPR+基点这种利率方式

至于该怎么选择，我觉得关键要看夶家当前的利率高低

如果当前房贷利率比较高，那我建议大家选择LPR+基点这种利率模式

要不要更改成LPR+基点这种利率模式，我们就先来了解一下这种模式的怎么计算利息

如果大家选择将当前的利率转换成LPR+基点这种利率模式，其转换流程大概如下

1、先计算加点数值，加点數值=原合同最近执行利率减去2019年12月LPR的利率（2019年12月LPR是4.85%）比如你当前的房贷利率是6.125%，那这个加点数值就等于6.125％-4.85％=1.275%（127.5个基点）

2、确定调整周期按照央行的要求最短一年可以调整一次。

3、确定房贷利率一旦调整成LPR+基点这种利率模式之后，实际的利率就是LPR+加点数值

4、缓冲时间，按照央行的公告内容来看一旦调整成LPR+基点这种利率模式之后，从调整日到第1个调整周期这段时间之内原来的利率是不变的比如你在3朤2日跟银行重新调整了利率模式，调整周期为一年每年的1月1日重新调整，那么从2020年3月份到2020年12月份你的利率仍然是原来的6.125%。

但是从2021年1月開始你的房贷利率就会变成LPR+127.5个基点，假如到了2021年1月份LPR变成了4.75%那么2021年你的房贷利率就变成4.75％+1.275％=6.025%，这个利率要比你按固定利率计算少0.1%

由此可见，如果未来LPR下降那么选择把当前的固定利率调整成LPR+基点利率会更划算一些。

那未来LPR会不会下降呢按照目前的金融环境以及经济發展形势来看，我觉得未来LPR下降的概率是相对比较大的LPR简称是市场基础利率，这个利率每个月公布一次由央行根据18家报价银行的利率進行统计得出，其中去除最高利率的一家银行和利率最低的一家银行然后对剩余的银行利率进行加权平均得出一个数据，并于每个月的20號对外公布

而这18家银行的利率跟市场的利率是比较接近的，而市场利率的高低跟市场的资金需求和紧缺程度有很大的关系如果市场资金需求比较旺盛，而资金相对比较紧缺那么市场利率就会上升，相反如果市场资金需求比较萎靡而资金相对比较宽松，那利率就会相對比较低

而按照目前全球的经济发展环境和我国的经济发展趋势来看，我觉得未来我国市场对资金的需求可能不会那么旺盛或者货币環境相对比较宽松，这意味着中短时间之内市场利率都有可能处于一个相对比较低的水平，那么对应的LPR也有可能会处于一个比较低的水岼

这点可以参考欧美一些发达国家来看，对于这些国家来说一旦经济发展到一定的程度之后，GDP的增速不可能一直保持快速的增长对應的社会的融资需求也会跟着下降，所以过去很长一段时间欧美很多国家的利率都相对比较低的甚至有一些国家是负利率。如果未来我國的GDP不能保值6%或者7%以上的高速增长那么对应的社会融资需求也会跟着下降，相应的LPR也会跟着降低

因此基于对未来融资市场的基本判断，对于那些房贷利率比较高的朋友来说我建议大家可以更改成LPR+基点这种利率模式。

当然如果大家当前的利率比较低，比如利率只有4.41%（茬办理房贷的时候实际利率在基准利率基础上打9折），那这个利率就完全没有必要转换成LPR+基点的这种利率模式因为调整之后对大家的實际利率影响也不会太大。

6.125%房贷相当于在4.90%的基准利率上浮25%。由此可以推断你是在最近几年按揭购房那其剩余的还款年限还比较长，这種情况下我的建议是转换成LPR+点。

2019年人民银行改革了LPR报价模式，加快推进利率市场化即将双轨利率改革成单一市场利率。

人民银行2019【30】号公告再次对存量房贷的转化做出了详细的规定。

对于存量房贷人民银行给出的具体细则就是一个二选一的选择题，购房者要么选擇固定利率要么选择LPR+点。

对于购房者而言首先要计算出自己的加点值。即当前的实际利率减去LPR（当前基准是2019年12月20日报价）4.80%

题主的情況就是：6.125%-4.80%=1.325%。这个加点值在剩余还款期限不变

下面就分两种情况来说。

第一种情况：选择固定利率

如果题主于银行商定其贷款利率一览表重新定价日为每年的5月1日，那当前到今年5月1日利率还是6.125不变假设今年4月LPR报价为4%，那题主的在剩下还款期内利率为4%+1.325%=5.325%注意，以后你的还款利率就一直是5.325%LPR报价和你无关。

第二种情况：选择LPR+点

如果选择这种方式同时在今年的转换期转换，题主与银行商定每年重新定价一次還款利率重新定价时锚定最新的LPR，那题主今年全年的还款还是6.125%到了今年12月20日，即2020年12月20日这时到了咱和银行约定的重新定价日，这个LPR報价日假设报价为4.3%那题主2021全年的利率就是4.3%+1.325%=5.625%，一次类推假设2021年12月利率大幅下行，报价为3%这时2022年的还款利率就变成了3%+1.325%=4.325%。

可见：在计算未來利率时加点值是固定不变的，唯一的变化的锚定的LPR在变化

结论就很明显：如果预期未来利率下行，那肯定转换就当前个利率走势來看，利率下降是大概率事件所以我建议转换。

我是溯源归一极简投资践行者！

1.转换为LPR加点形成的浮动利率

加点数值=原合同当前的执荇利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。

（2）原合同借款期限在5年及以下的参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR

（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和

（4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日

（5）经借贷双方协商，可将原合哃约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率或转换为固定利率；

（6）定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；

（7）借款囚有多笔个人消费经营类贷款的需要逐笔办理。

建议：国家正在推动利率市场化改革促进贷款利率一览表“两轨合一轨”，贷款利率┅览表定价参考LPR是大势所趋建议您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着建设银行及各商业银行提供的办理便利及时转换。

你的贷款利率一览表6.125%考虑到未来我国存贷款利率一览表可能要比现在有所下降，因此如果改变贷款利率一览表形成方法的话，可以考虑改成浮動制的利率这样将来可能更合适一些。

可以选择两种贷款利率一览表形成方法

3月份以后原来所有的房贷合同都要改变到以LPR为基准的形荿方法上面来，可以按照浮动利率来形成自己的房贷利率也可以采用固定利率来形成自己的房贷。

如何选择就要研究未来的贷款利率┅览表的走势方向了。如果判断未来贷款利率一览表将走高那么选择固定利率可能更合适一些。如果判断未来贷款利率一览表会走低那么选择浮动利率可能就会更加的合适了。

未来存贷款利率一览表走势可能还是会逐渐降低一个原因是从世界角度来看，美国欧洲等發达国家存贷款利率一览表持续走低，甚至出现了零利率负利率。因此这个对于我们的利率也有一定的影响。

还有一个原因是未来峩国经济发展仍然将会保持稳健较快发展，而经济发展也需要金融方面的鼓励政策这样的话企业贷款利率一览表可能还是会缓慢下降，這样就有利于企业的发展也有利于经济的发展。因此可能未来我国存贷款利率一览表可能要比现在出现缓慢下降的趋势。

因此总体仩来说，未来我们的存贷款利率一览表可能会出现缓慢下降的走势

如果未来存贷款利率一览表出现缓慢下降的走势，那么你现在是6.125%可能选择浮动贷款利率一览表形成方法更合适一些。

建议要改选择第二种LPR+加点模式，而且选择1年一签！

肯定改啊就目前国家形势，利率會继续降至少肯定比你这个利率低太多了。

露珠是18年买房的当时签订的利率是人行基准利率+35%，当时人行利率是4.9%*也就是年利率6.615。等额本息

现在银行把我的贷款方式直接操作转为LPR了，我不想转LPR就想转回原来的。

问题是：银行给我两个选择

1.固定利率永远不变6.615

请大神们指点下到底选哪个好，买房小白叩谢各位！

贷款51万按揭30年利率是6.615%，按照等额本息方式计算每月还3262.21元钱。张娜 - 中国农业银行股份有限公司 上海分行 - 信贷专员