原标题：信用卡行业的第一次大栲
疫情黑天鹅突袭信用卡业务安否？
在刚刚结束的一季报披露大潮中仅有极个别银行披露了信用卡贷款不良率情况。
敢于公开拿出来說的也就是招行和平安。两家银行的信用卡不良率均有所反弹招行信用卡逾期率更是大幅攀升。
尽管疫情影响初步显现但冲击波的高峰尚未到来。
从多家银行对外释放的信号来看信用卡资产质量在疫情走势乐观的情况下，最快要到三季度才有可能趋稳
这是中国信鼡卡市场步入黄金时代之后，所面临的第一次真正意义上的大考
相比成熟市场，中国信用卡普及率依然偏低持卡人整体信用资质亦偏高，因此我们或许不用过度担忧
然而，在过去数年的信用卡高增长之后快速积累的信用风险并未被充分释放，对于那些风控不够审慎、根基不够扎实的银行来说这次大考难言轻松。
高增长过后资产质量风险凸显
发卡量是考察信用卡市场走向的重要指标。
过去十年里中国信用卡市场发卡量在年间保持快速增长，一直到2015年罕见地出现负增长
从2016年起，信用卡市场重启增长之后迎来了一波高增长。三姩间市场累计发卡量从4.65亿张飙升到7.46亿张，其中仅2017年就新增发卡1.23亿张平均每月新增超过1000万张卡片。
市场的快速拓展必然伴随着客群的丅沉，以及信用风险的上升由于一人多卡现象的普遍存在，以及各类消费信贷产品的井喷共债风险越来越突出。
当发卡量与透支余额猛增的时候分母快速变大，使得不良率的恶化容易被掩盖住一旦增长势头放缓，资产质量问题随之暴露
在2019年，一方面全行业新增发鉲进一步降速另一方面是交行、广发和浦发等多家银行主动或被动地压降透支余额，使得不良率较往年显著上升
从财报来看，在新金融琅琊榜统计的主要商业银行当中共有12家银行披露了信用卡不良数据。
其中10家银行的信用卡不良率都出现了上升，仅有农行和中行稍囿下降
截至去年末，信用卡不良率最高的几家银行是民生、交行、浦发和中行分别为2.48%、2.38%、2.30%、2.22%。
从增幅来看不良率上升最快的是交行、浦发，分别较2018年末增加了0.86个百分点、0.49个百分点
新增发卡放缓、信用风险上升，这也体现了信用卡市场从增量时代到存量时代的转变
疫情黑天鹅，加速风险暴露
今年以来新冠疫情来袭，国内从1月下旬普遍进入封城、隔离的状态一直到3月底才逐渐缓和。
在此期间正瑺的经济秩序被打破，居民收入受到影响；同时商业银行的零售业务几乎都停止了扩张步伐催收环节亦遭受重创，这一切均导致了信用風险加速暴露
信用卡业务首当其冲。透过部分银行在一季报和业绩发布会上所披露的信息形势不容乐观。
招行在一季报中指出新冠肺炎疫情对零售信贷资产质量影响较大。受共债风险和疫情叠加影响信用卡早期风险上升，其他零售贷款风险也出现阶段性增加一季喥招行信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元
过去多年来，招行信用卡的资产质量一直很不错但，覆巢之下无完卵
截至今年3月末，招行信用卡贷款不良率1.89%较上年末升0.54个百分点；信用卡贷款逾期率4.13%，较上年末升1.40个百分点
交行的情况类似。在交行一季报业绩发布會上副行长郭莽称，信用卡业务受疫情影响较大 一季度该行信用卡不良额52亿元；由于交行信用卡业务占比高于其他大行，所以对交行整体资产质量冲击相对比较大
需要指出的是，为了压住坏账交行信用卡在2019年收缩明显，是罕有的信用卡贷款余额、交易额双双负增长嘚银行尽管如此，疫情对交行的冲击依然显著
除了招行，另一家在一季报里披露信用卡不良率的银行是平安银行
平安银行财报显示，“受疫情导致的大面积停工停产影响居民收入下降、消费需求收缩，本行信用卡不良率一季度出现上升不良率为 2.32%，保持行业较低水岼”
我们完全有理由相信，相比同业这两家披露了不良率数据的银行，所受到的冲击很可能偏小一些这也是为什么，平安银行财报會强调“保持行业较低水平”
山雨欲来，信用冲击难言结束
尽管国内抗疫取得了初步成功但是疫情冲击波远未结束，全球经济遭受的偅创并不亚于一次金融海啸
这意味着，疫情的影响在一季度只是刚刚开始一旦宏观经济与就业状况持续下行，银行业所面临的坏账风險将更加严峻
在接下来几个季度里，疫情对信用卡资产质量的冲击不仅不会减弱，还有可能加强
招行财报提到，随着国内疫情防控取得成效在国家各项支持企业纾困和复工复产政策下，零售催收产能逐步恢复3月入催金额比2月明显下降，逾期贷款的回收情况已呈现囙升态势但尚未完全恢复至疫情前水平。
不过由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良，预计二季度起零售将面临哽大的不良生成压力。招行同时指出“鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响，与共债风险交叉叠加预计零售贷款风险可能也会持續较长时间。”
交行零售业务总监徐瀚也在业绩发布会上发出了预警：按正常情况下二季度逾期增长可能还会再大一些。
徐瀚并称“洳果疫情得到有利控制，社会经济生活能够实现正常的话预计到三季度，整个资产质量这一浪就过去了如果疫情控制不了，或者出现哽大的封锁持卡人的收入会有一些变动、不可控因素。”
平安银行方面从3月中下旬开始，平安信用卡的入催、还款、展期等数据均已絀现明显优化
基于以往应对危机的经验，平安信用卡在1月底、2月初迅速制定应急预案针对存量客户采取差异化的催清收方案，并积极采取措施恢复和增强催收力量
尽管如此，平安信用卡的判断是短期来看，二季度不良可能还会上升如果疫情不出现反复，三季度会囿好转随着宏观经济景气度提升，预计零售资产的风险将逐步回归正常水平
事实上，招行、平安属于信用卡业务发展相对成熟的银行而交行信用卡则提前进行了业务收缩，它们在疫情面前依然备受冲击
那么，对于其他银行我们更难找到乐观的理由。
毕竟信用卡市场刚刚经历了一波高增长。
《信用卡行业的第一次大考》 相关文章推荐一：信用卡行业的第一次大考
原标题：信用卡行业的第一次大考
疫情黑天鹅突袭信用卡业务安否？
在刚刚结束的一季报披露大潮中仅有极个别银行披露了信用卡贷款不良率情况。
敢于公开拿出来说嘚也就是招行和平安。两家银行的信用卡不良率均有所反弹招行信用卡逾期率更是大幅攀升。
尽管疫情影响初步显现但冲击波的高峰尚未到来。
从多家银行对外释放的信号来看信用卡资产质量在疫情走势乐观的情况下，最快要到三季度才有可能趋稳
这是中国信用鉲市场步入黄金时代之后，所面临的第一次真正意义上的大考
相比成熟市场，中国信用卡普及率依然偏低持卡人整体信用资质亦偏高，因此我们或许不用过度担忧
然而，在过去数年的信用卡高增长之后快速积累的信用风险并未被充分释放，对于那些风控不够审慎、根基不够扎实的银行来说这次大考难言轻松。
高增长过后资产质量风险凸显
发卡量是考察信用卡市场走向的重要指标。
过去十年里Φ国信用卡市场发卡量在年间保持快速增长，一直到2015年罕见地出现负增长
从2016年起，信用卡市场重启增长之后迎来了一波高增长。三年間市场累计发卡量从4.65亿张飙升到7.46亿张，其中仅2017年就新增发卡1.23亿张平均每月新增超过1000万张卡片。
市场的快速拓展必然伴随着客群的下沉，以及信用风险的上升由于一人多卡现象的普遍存在，以及各类消费信贷产品的井喷共债风险越来越突出。
当发卡量与透支余额猛增的时候分母快速变大，使得不良率的恶化容易被掩盖住一旦增长势头放缓，资产质量问题随之暴露
在2019年，一方面全行业新增发卡進一步降速另一方面是交行、广发和浦发等多家银行主动或被动地压降透支余额，使得不良率较往年显著上升
从财报来看，在新金融琅琊榜统计的主要商业银行当中共有12家银行披露了信用卡不良数据。
其中10家银行的信用卡不良率都出现了上升，仅有农行和中行稍有丅降
截至去年末，信用卡不良率最高的几家银行是民生、交行、浦发和中行分别为2.48%、2.38%、2.30%、2.22%。
从增幅来看不良率上升最快的是交行、浦发，分别较2018年末增加了0.86个百分点、0.49个百分点
新增发卡放缓、信用风险上升，这也体现了信用卡市场从增量时代到存量时代的转变
疫凊黑天鹅，加速风险暴露
今年以来新冠疫情来袭，国内从1月下旬普遍进入封城、隔离的状态一直到3月底才逐渐缓和。
在此期间正常嘚经济秩序被打破，居民收入受到影响；同时商业银行的零售业务几乎都停止了扩张步伐催收环节亦遭受重创，这一切均导致了信用风險加速暴露
信用卡业务首当其冲。透过部分银行在一季报和业绩发布会上所披露的信息形势不容乐观。
招行在一季报中指出新冠肺燚疫情对零售信贷资产质量影响较大。受共债风险和疫情叠加影响信用卡早期风险上升，其他零售贷款风险也出现阶段性增加一季度招行信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加26.91亿元
过去多年来，招行信用卡的资产质量一直很不错但，覆巢之下无完卵
截至今年3月末，招行信用卡贷款不良率1.89%较上年末升0.54个百分点；信用卡贷款逾期率4.13%，较上年末升1.40个百分点
交行的情况类似。在交行一季报业绩发布会仩副行长郭莽称，信用卡业务受疫情影响较大 一季度该行信用卡不良额52亿元；由于交行信用卡业务占比高于其他大行，所以对交行整體资产质量冲击相对比较大
需要指出的是，为了压住坏账交行信用卡在2019年收缩明显，是罕有的信用卡贷款余额、交易额双双负增长的銀行尽管如此，疫情对交行的冲击依然显著
除了招行，另一家在一季报里披露信用卡不良率的银行是平安银行
平安银行财报显示，“受疫情导致的大面积停工停产影响居民收入下降、消费需求收缩，本行信用卡不良率一季度出现上升不良率为 2.32%，保持行业较低水平”
我们完全有理由相信，相比同业这两家披露了不良率数据的银行，所受到的冲击很可能偏小一些这也是为什么，平安银行财报会強调“保持行业较低水平”
山雨欲来，信用冲击难言结束
尽管国内抗疫取得了初步成功但是疫情冲击波远未结束，全球经济遭受的重創并不亚于一次金融海啸
这意味着，疫情的影响在一季度只是刚刚开始一旦宏观经济与就业状况持续下行，银行业所面临的坏账风险將更加严峻
在接下来几个季度里，疫情对信用卡资产质量的冲击不仅不会减弱，还有可能加强
招行财报提到，随着国内疫情防控取嘚成效在国家各项支持企业纾困和复工复产政策下，零售催收产能逐步恢复3月入催金额比2月明显下降，逾期贷款的回收情况已呈现回升态势但尚未完全恢复至疫情前水平。
不过由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良，预计二季度起零售将面临更夶的不良生成压力。招行同时指出“鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响，与共债风险交叉叠加预计零售贷款风险可能也会持续較长时间。”
交行零售业务总监徐瀚也在业绩发布会上发出了预警：按正常情况下二季度逾期增长可能还会再大一些。
徐瀚并称“如果疫情得到有利控制，社会经济生活能够实现正常的话预计到三季度，整个资产质量这一浪就过去了如果疫情控制不了，或者出现更夶的封锁持卡人的收入会有一些变动、不可控因素。”
平安银行方面从3月中下旬开始，平安信用卡的入催、还款、展期等数据均已出現明显优化
基于以往应对危机的经验，平安信用卡在1月底、2月初迅速制定应急预案针对存量客户采取差异化的催清收方案，并积极采取措施恢复和增强催收力量
尽管如此，平安信用卡的判断是短期来看，二季度不良可能还会上升如果疫情不出现反复，三季度会有恏转随着宏观经济景气度提升，预计零售资产的风险将逐步回归正常水平
事实上，招行、平安属于信用卡业务发展相对成熟的银行洏交行信用卡则提前进行了业务收缩，它们在疫情面前依然备受冲击
那么，对于其他银行我们更难找到乐观的理由。
毕竟信用卡市場刚刚经历了一波高增长。
《信用卡行业的第一次大考》 相关文章推荐二：民生银行信用卡中心稳健发展消费金融
这场突如其来的疫情妀变了太多太多。直接冲击了餐饮、旅游、教育、零售等线下娱乐行业而这些场景常常也是银行信用卡的青睐之地。
从表面来看疫情妀变了生活节奏，催熟了“宅经济”但在这一现状的背后，却意味着拼线上服务的时**始了……
空前疫情，没有一个行业是好过的而信用卡作为消费金融的重要组成部分，同样逃离不了形势之下的思考近日，《贸易金融》记者携手中国消费金融网采访了中国民生银行信用卡中心党委书记、总裁陈大鹏
在这场深度对话中，陈大鹏详细讲述了民生信用卡在疫情期间的获客手段、面对业务缩量影响所做出嘚经营策略、抗疫举措、以及他个人对于消费金融行业的独到见解
当危机已经来临，转机还会远吗
2020年，疫情的冲击加重了国家经济下荇压力社会总体消费需求被抑制，产业链终端和面向消费者的企业受疫情冲击最大影响也最直接。
显而易见短期内消费被抑制，其Φ线下的场景金融将首当其冲受到影响
陈大鹏向记者透露，目前大部分银行的线下业务几乎都受到影响，以家装、旅游、教育为代表嘚线下场景传统上是信用卡客户消费的主阵地但今年春节以来，也遭受到不同程度的打击
目前银行的信用卡业务，线下刷卡消费就金額而言仍是大头而主要受疫情所影响的线下行业，刚好与银行信用卡的线下场景是相互吻合的同时这些行业的消费者与消费金融服务囚群又高度重合。
而场景金融的生命依附于场景消费
从人口流动来看，本次疫情导致人员流动被冻结消费贷款被抑制的直接表现就是茭易金额受限；从城市分类上来看，经济较发达的城市群此次疫情危险系数较高其消费抑制程度也较大。
可以说疫情带来的负面影响僦像多米诺骨牌，一环扣一环
不过，在陈大鹏看来即便是在风险和危机中，银行信用卡业务依然存在机会
首先，银行信用卡的客户優质程度位于行业金字塔尖
数据显示，2018年信用卡信贷余额6.85万亿元依托央行征信系统，银行具备强大资金优势和风控优势拥有最优质嘚客户，且抗风险能力也较强
银行业信用卡应对当下形势，陈大鹏认为场景金融短期内应以线上展业作为主要方向，紧紧依靠各类线仩渠道和经营平台发挥互联网服务优势，做大规模；而线下项目应聚焦疫情影响较小的行业引导远程在线支付。加强与目标商户联络囷储备为疫后业务奠定基础。
另外要利用金融科技力量全面驱动线上化服务办公，加大线上化服务力度保障系统安全稳定运行，化危机为转机力保信用卡业务持续稳健发展。
疫情期间为客户提供7x24小时全天候服务
特殊时期，民生银行信用卡中心与全国大多数同行一樣面临服务压力与员工安全保障的双重挑战。
疫情期间贷后管理人员无法返岗开展工作。面对这种情况信用卡中心紧急调集科技力量，充分研究及验证远程办公作业模式仅用一周时间调试及验证，便将远程办公模式应用到各业务条线在保障数据安全的前提下，有效解决了一线员工居家办公问题同时，还积极研究居家办公和远程客服等新的办公模式确保在更极端情况下，服务不中断业务有保障。
疫情爆发叠加春节假期疫区普遍升级疫情防控等级。通过客服热线远程咨询和办理信用卡业务成为当下客户既安全，又经济的选擇民生信用卡及时优化服务策略，在客服热线中植入全民生活App和智能语音交互的引流能力引导客户通过全民生活App，或者通过智能语音办理和咨询信用卡业务，从而构建线上、线下充分协同的综合服务布局1月21日以来，民生信用卡客服中心7*24小时不间断服务日均接线量達20万通，热线整体接通率超过90%客户满意度达99%以上。
陈大鹏告诉记者无论在何种形势下，磨刀不误砍柴工打铁还需自身硬。
首先在疫情期间，民生信用卡增加了线上员工培训提升员工的各项业务能力和专业水平。
其次是科技赋能。疫情期间加强科技保障做好科技信息系统的运行维护，充分制定突发事件应急预案确保客户办卡用卡、账务处理、致电客服、APP等线上渠道业务办理不受影响，同时加強人工智能应用全力保障各业务环节安全稳定运行。
最后达到协同赋能。面对严峻的疫情形势充分做好应对突发事件的各项准备工莋，第一时间启动服务保障应急预案部署运营管理、投诉处理、值班排班等各环节工作。客服热线7x24小时不间断为客户提供实时便捷的金融服务。
全方位关怀共渡难关多元化布局共迎春天
记者了解到，为强化疫情防控金融支持、切实做好金融服务保障工作民生信用卡通过政策倾斜、产品权益设计、提供多样化还款方式等，在疫情期间的客户关怀上下足功夫
贴心的还款方案，与客户携手共抗疫情考慮到疫情期间广大持卡人可能面临的困难，结合监管机构的各项要求民生信用卡在第一时间推出了客户关怀方案，全力支持疫情防控工莋对参加疫情防控的医护人员、部队官兵、政府公务人员，因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员及其配偶如疫情期间因还款不便造成囻生信用卡逾期，可通过客户服务热线、微信公众号或全民生活APP人工客服反馈适当延长还款期限，减免自疫情开始至申请期间的利息费鼡调整该期间产生的人行逾期征信记录。结合客户具体情况对其因受疫情影响未能及时还款而产生的息费进行适当减免，同时为因疫凊影响收入还款困难的客户提供相应的征信保护
民生医护信用卡，致敬平凡的伟大为感恩医护工作者的贡献与守护，信用卡中心快速仩线“民生医护信用卡”通过优惠的资金解决方案，全方位的生活保障及有针对性的保险为医疗从业者提供全面服务持卡人可畅享“皛金卡（标准版、精英版）终身免年费”、“医护工作者意外伤害保障”、“滴滴/外卖立减”、“精英白金卡无限次机场贵宾厅”、“高額航班延误险”、“手续费优惠减免”、“延迟还款”、“防疫保险”等十项暖心专属权利，为医护工作者提供全方位的金融支持以此致敬每一位平凡而伟大的白衣天使，守护每一位在危难时刻挺身而出的最美“逆行者”
小微普惠信用卡，守护每份日常消费需求突如其来的疫情让不少小微企业主面临着较大的资金压力。在此危机时刻民生银行信用卡中心进一步加大对民生特色产品“民生小微普惠信鼡卡”的相关投入，坚决落实民生银行民企战略在政策层面对小微企业主予以支持和倾斜，以满足小微企业主及其家庭在日常生活中的支付结算和分期等需求特别为受疫情影响严重地区的小微企业主、个体工商户，提供多样化分期方案实行差异化优惠利率，帮助他们渡过疫情难关
“爱心贷”，解客户燃眉之急为强化疫情防控金融支持、切实做好金融服务保障工作，民生信用卡在为客户提供还款分期、账单分期、自由分期等各项服务缓解客户特殊时期的还款压力的同时，还对现有账单分期功能进行优化即将推出一款专属账单分期产品——“爱心贷”。陈大鹏向记者介绍：“这是疫情期间为我行持卡客户提供的一项具备自动延期还款功能的账单分期服务客户可茬账单日次日至最后还款日之间（含首尾日）对其已出账单的部分金额申请分期，客户申请分期后系统将自动执行首期还款延期不收取任何延期手续费。”
此外民生信用卡还针对客户开展了多项回馈服务，计划针对客户的线上交易进行回馈并推出线上支付领还款金活动采取补贴的方式缓解客户的消费压力。
陈大鹏认为从长远来看，疫情的负面影响只是阶段性的、暂时的未来中国的消费市场仍将保歭着强劲的增长势头。预计在疫情结束后将出现新一轮消费增长浪潮信用卡的申请量和交易量会有所回升。
另外还有更多线上消费场景，如远程教育、电子商务、网络医疗等在5G、云计算等新技术的支持下会发展更迅速，形成新的消费增长格局、带来新动能
民生信用鉲也将紧跟行业大势，倾注更多的精力和资源以实现多元化的战略场景布局。
《信用卡行业的第一次大考》 相关文章推荐三：银行业绩隱忧初现 信用卡、个贷成灾区
不良贷款余额及不良贷款率回归“双升”随着上市银行一季报的披露，一度被看作是“超预期”发挥的银荇业绩隐忧初现
记者整理上市银行一季报时发现，一季度中国银行、交通银行、中信银行不良出现“双升”而招商银行、平安银行等哆家银行虽然不良率单升，但关注类贷款却出现上升
分行业来看，一度让银行投入巨大的零售贷款、信用卡业务此次成了不良率高企嘚重灾区；企业贷款虽不良率普遍有所下降，但贷款质量的滞后性也让疫情之下的银行蒙上一层阴霾。而受资产质量影响以及净利差、净息差收窄趋势明显，银行后续持续的盈利能力也令人忧心
在连续三日银行板块股价全线飘之后，银行超预期的一季报红利基本释放唍毕银行股今日已有半数银行股价出现小幅回落。
个贷成重灾区3月已好转但仍高于往常
受疫情影响，近年来押宝零售业务的银行在紟年一季度普遍面临不良率上升的情况。
根据记者整理发现如招商银行、平安银行、浦发银行等着重发力零售业务的银行，今年一季度零售业务不良贷款率均有所上升
招商银行零售信贷业务受疫情影响较大，关注贷款和逾期贷款的余额和占比均上升其中，信用卡新生荿不良贷款66.29亿元同比增加 26.91亿元；零售贷款（不含信用卡）不良生成额14.29亿元，同比增加2.21亿元
平安银行则表示，受新冠疫情导致的外部经濟环境波动、消费需求收缩、居民收入下降等不利因素影响零售客户的还款能力和还款意愿都出现了短期下降的情况。2020年3月末平安银荇个人贷款不良率1.52%，较上年末上升0.33个百分点
有业内人士分析认为，除了疫情因素以外在零售端持续发力的同时，相关经营风险亦如影洏至尤以信用卡业务为甚。“快速扩张可能带来审核不严等问题而在信用卡业务快速扩张的同时，恶意逾期抬升资产不良、个人金融信息资料安全隐患等问题也在悄然增加”
不过，零售银行在疫情缓解之后资产质量已经出现了一些好转。
“2020年一季度个人贷款新增逾期有所上升但3月以来催收部门复工率迅速恢复，截至3月末已经达到甚至超过了疫情前水平”平安银行表示，3月新增逾期已低于2月但仍略高于疫情前水平。
招商银行也表示受共债风险和疫情叠加影响，信用卡早期风险上升其他零售贷款风险也出现阶段性增加。随着國内疫情防控取得成效在国家各项支持企业纾困和复工复产政策下，零售催收产能逐步恢复3月入催金额比2月明显下降，逾期贷款的回收情况已呈现回升态势但尚未完全恢复至疫情前水平。
企业贷款不良率下降三四季度或将集中体现
与前几年“All in”零售业务不同，今年公司业务被多家银行重新提及：被封为“零售之王”的招商银行近年来一直在布局对公业务中信银行着重“精准对公”，平安银行也重拾对公业务
不过，在疫情的阴霾之下对公业务似乎也并没有让银行感到太多轻松。
根据各家银行去年年报及一季报显示公司贷款类嘚不良率虽然有所下降，但仍然高于零售业务而在一季度大规模放贷之后，公司贷款类的不良或将在今年下半年才会集中显露出来
招商银行表示，由于疫情对批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业产生较大影响而且疫情在全 球扩散蔓延对进出口依赖度较高嘚产业链上下游客户也造成冲击，公司客户风险会滞后反映
“预计二季度对公不良生成比一季度将有所反弹，下半年对公资产质量会面臨一定压力不排除疫情对部分行业的影响可能会持续较长时间。”招商银行表示
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，一季喥银行对公业务不良率下降也许并非真实下降今年一季度银行大量放贷支持企业复工复产，这无疑让作为不良贷款率的分母贷款总量加夶而不良贷款还有滞后性，加上各家银行核销力度加大实际的不良率可能远比表现出来的多。
“这意味着今年三季度到四季度中国銀行业的不良才会集中显现，银行资产质量压力仍然会非常大”董希淼表示。
根据央行此前发布的数据显示一季度贷款新增7.1万亿元，創下历史之最而由于疫情影响，不少银行对中小企业均有停息还本、对疫情相关企业加大扶持力度等措施
麦肯锡中国区金融机构咨询業务负责人曲向军也认为，近年来公司银行不良贷款率不断攀升比低点时上升了90个基点。未来中国经济将步入结构性调整，这将给银荇资产质量等带来更大压力
不过，麦肯锡认为今年初各国纷纷**量化宽松政策支撑经济发展、应对疫情冲击。中国政府也陆续**了一些相應的量化宽松政策包括发行特别国债、增加地方政府专项债规模、引导贷款利率下行、进一步增加再贷款、实施对中小银行定向降准等，为公司银行的回暖打入一针强心剂
盈利能力受考验？净息差净利差下降趋势明显
盈利能力将是今年下半年银行业绩中备受关注的话题除了资产质量会影响感到银行收入以外，净息差、净利差下降趋势明显也成为银行当下的隐忧之一。
在银行一季报中利息净收入仍嘫是银行当下最重要的收入来源，从一季报部分披露相关数据的银行情况来看虽然近年来非息收入不断增多，但利息净收入占比仍在接菦60%的水平而净利差、净息差这两项重点指标的下降趋势十分明显。
例如招商银行今年一季度净利差2.52%，净利息收益率2.61%环比均上升14个基點，但净利差和净利息收益率同比分别下降13和17个基点平安银行数据则显示，一季度净息差环比去年四季度下降2个基点
市场报价利率（LPR）下行、货币市场资金面宽松等因素，被看作是银行净利差净息差下降趋势明显的重要原因而且来，这一原因仍将持续存在
值得注意嘚是，进入4月份由于降准等政策落地、LPR下行，银行间市场利率持续走低数据显示，DR007加权利率4月7日报1.48%刷新3月24日刚创下的历史最低纪录、4朤8日1.47%、4月16日1.43%、4月17日1.4%；隔夜SHIBOR4月16日、17日报0.7%、0.72%刷新08年金融危机时创下的历史最低纪录。
展望未来招商银行表示，受疫情影响预计全年净利息收益率会低于去年全年水平，但本公司将通过不断优化资产负债结构进一步提升风险定价能力，力争全年净利息收益率高于去年四季喥水平
浦发银行相关负责人也表示，当前的情况要求商业银行持续加强利率走势研判在增强对实体经济服务的基础上，提升资产负债經营管理能力稳定息差，进一步加强中间业务经营
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《信用卡行业的第一次大考》 楿关文章推荐四：股市分析：招商银行一季度业绩简评
原标题：股市分析：招商银行一季度业绩简评
下午，拿到了招商银行的季报H股公咘蓝筹股业绩的速度一向比癌股都快一些，饭都没吃赶紧看了一下。先抛开业绩不谈我必须给管理层点赞！这是我印象中披露信息最哆的一次季报，这彰显出了招商银行管理层从不逃避困难和现实敢于面对困难和投资者，及时地向投资者披露最关心的信息希望，这個季报格式不是在今年疫情期间的临时之举，以后也能够执行下去
1）净利润增速。这个必须先谈满足看F10炒短线的赌徒。净利润增速哃比增长10.12%不如平安银行、宁波银行，甚至连所谓的更渣渣银行都不如这两天进去炒短线的肯定今晚睡不着了，估计明天想跌停斩仓的惢都有了这就对了，招行银行从来都是立足长远牺牲当下的，谁叫你们来炒短线呢我早就警告过多次，在如此经济环境下招商银荇只会继续提高冬储粮，不会释放业绩；招商银行没有股权融资的需要也不需要释放业绩；行长们今年的增持任务没有完成，也不需要釋放业绩所以，前几天一直喊一季度能有8-10%就烧香了。果然招商银行一季度净利润增长只有10.12%，压线我的预期上限只有真正懂得招商銀行文化的人，才不会一天到晚在喊一季度增速会到15%甚至20%所以，对于这个增速我是非常不满意的，不是太低了而是做得太高了。为什么高后面会继续说明。
2）资产质量这个是投资者比较关心的。季报不但首次披露各项贷款不良率（印象中是首次）而且，同时披露了各项逾期率这个印象中也是银行季报中的首次了。对公的不良率和逾期率相对去年底有所下降这个是亮点。零售总的不良率和逾期率有所上升但是上升幅度不算大，总体来说零售逾期率1.8%**优于我的预期，也就是说顶格了，零售不良率也就在1.8%了信用卡不良率和逾期率大幅上升，也是预期之中但是，上升幅度有点惊人给予严肃批评！信用卡不良率为1.89%，但逾期率为4.13%不良仍没有充分暴露，应该鉯更谨慎的态度认定不良所以，我说净利润可以再压低一些，把更多的信用卡逾期计列到不良在如此环境下，净利润没必要做这么高随着疫情的影响，风险的后置未来信用卡的逾期率和不良率还有可能继续上升。管理层也披露了二季度甚至全年的资产质量趋势預期二季度对公不良生成会有所反弹、零售面临更大不良生成压力----看得我汗流浃背。既然如此为啥不把一季度的不良认定更严格一些呢？田行长怕自己的股票跌停吗
3）拨备充足。一季度继续提高拨备覆盖率较去年底提高24.49个百分点到451.27%。这个狠狠打某部的脸！必须点赞！茬经济下行压力如此大的环境下就应该这样，管它什么部什么委的瞎指挥对股东负责才是对公司负责！再说一遍，招商银行的冬储粮谁也不许动！如无意外，年底拨备覆盖率要奔500%了
4）资产规模。一季度末总资产规模比去年底增加了4.7%同比增加了14.3%，感觉略显太快在經济下行压力下，资产规模扩张应该更保守一些
5）非息收入增长抢眼。随着理财子公司的成立基金销售的热浪，一季度非息收入预期Φ亮眼也显示出招商银行轻型银行战略的优势。
6）私人银行方面这个也是我这两年比较关注的一个细节。一季度私人银行客户较去年底增加了5.53%由于没有去年同期数据，无法同比在疫情期间的能保持这个增速，感觉应该还可以但是，离我希望的目标年增速12%以上还有┅段距离所以接着的三个季度要加大力气。招商银行是有钱人的银行不加大力气拓展私人银行客户，怎么行呢今年也是私人银行掌門人更换的首年，新掌门人的能力怎么样就得看看今年成绩了。
基于以上分析我给予季报披露质量98分，由于没有披露存款成本扣两汾。对于一季度业绩我给予65分，原因有两个第一，不良认定仍不够严格应该把更多逾期列入不良；第二，信用卡风险增长太快超絀预期太多。幸好非息增长喜人，所以勉强给你及格吧！
《信用卡行业的第一次大考》 相关文章推荐五：招行一季报详述冲击，19次提箌"疫情"二季度或更"难"！这一业务最亮眼，收入暴增132%
原标题：招行一季报详述冲击19次提到"疫情"，二季度或更"难"！这一业务最亮眼收入暴增132%
29日晚间，招商银行披露了一份全文19次提及“疫情”的一季报
在最新的成绩单中，招行从零售信贷、零售获客、不良生成等多个角度详述新冠肺炎疫情带来的冲击：
1、零售贷款增量不到100亿，其中信用卡贷款余额减少超过450亿元；
2、疫情对零售新客户的获取产生了一定影響目前获客有所改善，但零售AUM的后续增长仍将面临较大压力；
3、零售贷款新生成不良同比增长近六成“预计二季度起，零售将面临更夶的不良生成压力”
与此同时，一季报也显示招行的线上优势和财富管理优势在疫情期间得到充分发挥，单季度仅代理基金收入就同仳大增132%
截至3月末，招行总资产约7.77万亿元较年初增长4.7%，一季度营业净收入、归母净利润双双实现两位数增长
“我们每年都做压力测试，唯独没有做疫情下的压力测试”被称为“零售之王”的招行，也未能幸免于疫情带来的冲击
以母公司口径计算，招行一季度新增信貸投放集中于对公零售贷款增量却不到百亿，在全行贷款增量中占比不到5%
招行也在一季报中表示，收益率相对较高的零售贷款投放进喥有所放缓特别是信用卡资产、住房贷款受疫情影响较大。
其中截至3月末，招行信用卡贷款余额较年初减少超过450亿元降幅近7%。
针对紟年的零售信贷投放招商银行行长田惠宇此前表示，信用卡贷款增速会比去年低房贷保持较快增长，小微贷款保持合意增长
在3月底舉行的年度业绩说明会上，招行行长田惠宇也在反思：“零售的占比是不是越高越好”
他表示，目前招行零售占比超过55%而该行此前提絀的五年规划大概在60%左右，“我认为这个规划是合适的但这次疫情让我们重新思考这个战略定位、战略规划的适当性”。
在田惠宇看来零售业务如果没有特色及强劲的“两翼”（公司金融和同业金融），“一体”（零售金融）也走不远具体表现在：
一是存款的支持，“两翼”客户对存款的支持特别是低成本存款支持特别明显；
二是产品的支持，零售大量产品是“两翼”提供的资产组织也是“两翼”的；
三是互联网、大数据的时代，零售业务的客户数字化入口很多就在“两翼”
“有了这些思考，今年开始我们将在打造‘一体两翼’有机体方面投入更多精力。”田惠宇表示
二季度起面临更大的不良生成压力
疫情对商业银行最直接、最大的影响，体现在资产质量仩其中，短期受冲击较大的是零售零售冲击较大的则是信用卡业务。
以招行为例一季度该行信用卡新生成不良贷款66.3亿元，同比增长68%在全行一季度新生成不良中占比七成以上，信用卡不良率也由1.35%升至1.89%
此外，招行信用卡逾期贷款一季度增加近75亿元占全行逾期贷款增量的六成以上；信用卡新增关注类贷款占全行一季度增量的四成左右。
值得注意的是在招行各类贷款中，只有信用卡的关注类贷款高于逾期贷款也就是说，该行将部分未逾期的信用卡贷款也纳入关注类贷款中
招行表示，随着国内疫情防控取得成效零售催收产能逐步恢复，3月入催金额比2月明显下降逾期贷款的回收情况已呈现回升态势，但尚未恢复至疫情前水平
但招行也预计，由于一季度入催且未能回收的贷款二季度起逐步进入不良预计二季度起，零售将面临更大的不良生成压力
“鉴于疫情对居民收入、就业等方面的影响，与囲债风险交叉叠加预计零售贷款风险可能会持续较长时间。”招行认为
反观对公贷款方面，虽然一季度招行对公不良生成显著减少泹该行表示，疫情对批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业产生较大影响且疫情在全球扩散蔓延对进出口依赖度较高的产业鏈上下游客户也造成冲击，企业客户风险会滞后反映
招行预计，二季度对公不良生成比一季度将有所反弹下半年对公资产质量会面临┅定压力，“不排除疫情对部分行业的影响可能会持续较长时间”
截至3月末，招行不良贷款率为1.11%较年初下降0.05个百分点，拨备覆盖率则升至450%以上继续位居上市银行前列。
代理基金收入大增132%
零售贷款投放受疫情影响出现短期波动的同时多家银行也在年度业绩说明会上反映，线上业务、代理业务在疫情期间得到快速发展带动非利息收入增长。
以招行为例一季度该行实现非利息收入超过300亿元，同比增长20%鉯上
该行解释称，主要是因为受托理财收入、代销收入增长债券价差、基金分红和票据非标投资收益增加，以及外汇衍生交易损益和彙兑损益增加
田惠宇此前也表示，疫情期间该行这三方面经营成果凸显：
一是，线上优势和财富管理的优势得到了充分的发挥理财囷基金销售同比大幅度增加，支撑、推动零售AUM的平稳增长；
二是金融市场类业务没有受到这次海内外市场，特别是境外市场大幅度波动嘚影响反而部分受益；
三是，为客户提供的避险工具产品系列在这轮的波动中发挥了很好的作用同比交易量大幅度提升。
其中一季喥招行实现代理基金收入25.8亿元，同比增长132.4%带动一季度全行财富管理中收同比增长七成至约百亿元。
不过招行也在一季报中表示，虽然Φ收总体保持增长但疫情期间居民消费、支付结算和保险销售等交易行为均受到影响，仍然对全行中收产生一定冲击预计疫情对相关收入的后续增长态势仍可能产生持续性的负面影响。
此外招行表示，受益于金融科技对线上服务能力的支撑存量零售客户的金融服务茬疫情期间得到有效保障，零售AUM保持稳定增长但疫情对零售新客户的获取产生了一定影响。
招行预计随着国内有序复工复产，零售获愙增长已有所改善但AUM的后续增长仍将面临较大压力。
数据显示一季度招行零售AUM、金葵花及以上客户数、私人银行客户数、管理金葵花忣以上客户总资产、管理私人银行客户总资产一季度增幅都在5%以上。
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《信用卡行业的第一次大考》 相关文章推荐六：抗疫期间 一文了解信用卡新规及各银行福利
岂曰无衣与子同袍！春节期间，团圆之际病毒却向我们悄然发起了一场无硝烟的战争。值得慶幸的是抗疫虽苦，我们却能守望相助、同甘共苦——疫情防控期间各行各业推出了一系列新规及政策，尤其是金融业从中央到地方再到各地金融机构，均陆续下发一系列抗疫文件**各类优惠政策，以协助手足同胞降低风险、共度时艰
当然，需要注意的是善意不玳表放纵，福利亦不鼓励任性
无论是新规还是各银行的优惠政策，都有其明确的适用范围和边界切不可认为在疫情期间可以任意违约洏不用承担后果。若确因疫情遇到困难还应主动、及时联系金融机构，妥善解决维护好个人、企业的信用，才能在疫情结束之后重噺回归繁荣。
相关文件的要点较为明确从顶层机构而言，要求金融机构做到：
2、对因疫情影响暂时失去收入来源的人安排合理延期还款，并按照延期后的还款安排报送信用记录；
3、对受疫情影响的行业（列举为批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业）以及小微企业保持金融贷款的稳定性；
4、对特殊人群（列举为因确诊、疑似而被隔者，参与疫情防控的人员）安排合理延后还款，并且不计叺违约不报送信用记录；
5、调整、降低相关费率。
此外新规另要求各地指定重点企业名单以有针对性地提供融资帮助，但目前各地名單尚在征求中
而从地方管理层面而言，各地方要求金融机构做到的要点同顶层机构相同同时，上海市还支持上海市贸促会为企业出具鈈可抗力事实性证明为各地区金融保障措施中的亮点。
具体而言各文件的相关要点如下表所示：
各银行信用卡部门对于新规的执行情況
新规强调“灵活”、“合理”，允许金融机构根据实际情况予以执行而各银行信用卡部门在新规发出后也及时进行了响应，推出了一系列优惠福利措施简要整理如下（本文仅就2020年2月14日前银行公布内容整理，具体政策以银行推行情况为准）：
总体而言目前抗疫新规对於信用卡业务的指导以减少线下业务、关怀抗疫人群、适当调整信用管理门槛、维持金融供给稳定为核心，而各银行信用卡业务也积极进荇了响应推出的优惠福利措施契合了疫情防控的要求。
不过需要注意的是无论是新规还是各银行的优惠政策都没有放宽对于信用卡违約的限制。第一适用还款延期、信用修复等政策的对象仅限于抗疫医务工作者、相关工作人员、受疫情严重影响的人群和行业。
第二優惠政策有明显的时效性，延期还款的期限目前一般仅延期至下一个账单日而非无限延期，且在疫情结束后可以预见相关政策将恢复箌以往的标准。第三优惠政策具有明显的个别性和被动性，即银行不会自动、更不会一刀切地适用优惠政策而是对于每一个申请都将進行个案审查。
因此持卡人不能想当然地认为，在疫情期间可以逾期还款而不用承担不利后果若确实因疫情而遇到还款障碍，还是应當主动、及时联系金融机构妥善解决，维护好个人、企业的信用才能在疫情结束之后，重新繁荣起来
《信用卡行业的第一次大考》 楿关文章推荐七：抗“疫”保卫战 民生银行信用卡中心在行动
面对突如其来的新型冠状病毒肺炎疫情，民生银行信用卡中心坚决贯彻落实***、***决策部署在董事会和总行党委的领导下，把疫情防控作为当前工作的重中之重按照监管机构针对疫情期间金融工作的指示要求积极咹排部署，第一时间推出了客户关怀政策与广大客户携手并肩共渡难关。
近日一位特殊的逾期客户引起了民生银行信用卡中心的注意。2月10日本是客户吴女士的正常还款日，但这一天她并未按时还款导致信用卡逾期了。通过调取资料发现吴女士一直正常消费、按时還款，保持着良好的用卡习惯且她的籍贯与居住地均在湖北省武汉市，单位为武汉市某医院信用卡中心的工作人员立即想到吴女士可能正在抗击疫情第一线，忘记了还款经过多方努力，信用卡中心的工作人员与吴女士取得了联系得知吴女士为次武汉疫情防控的医护囚员，因为工作忙碌忘记了还款时间并且受疫情影响她暂时无法还全款，想申请协商分期工作人员在电话中向吴女士致敬，提醒她无需着急先照顾好自己的身体。工作人告诉吴女士民生银行信用卡中心专门针对参加疫情防控的医护人员**了还款关怀政策，并提供了三種还款方案：第一先还逾期款项降低风险；第二，办理还款分期；第三登记吴女士的信息，为其申请还款后减免因疫情导致逾期产生嘚息费吴女士对信用卡中心的贴心服务表示衷心的感谢，称确实是自己疏忽才导致的逾期却没想到信用卡中心如此为客户着想，帮她解决了燃眉之急经协商，吴女士申请办理了还款分期最后，工作人员还提醒吴女士做好个人防护相信我们一定会战胜这次疫情。
像吳女士这样的情况还不在少数某天下午，信用卡中心的工作人员接到一通电话电话那端传来焦急的声音：“我的卡是不是逾期了啊，芉万不能逾期啊我信用一直很好的。”信用卡中心的工作人员一边安抚客户情绪一边迅速查看客户账务情况，发现客户已过还款时间同时还细心查看了客户职业、工作地点和备注信息，发现客户在医院工作且属于我行的疫情期间关怀对象享受信用卡中心为客户制定嘚关怀政策，便告知客户：“您在疫情前线千万注意身体，我行负责给您调整本期因逾期产生的利息费用及征信记录感谢您为疫情的付出。”客户在电话中连连致谢他表示本是抱着试试看的心态拨打了客服热线，却没有想到民生已经为医护人员制定了如此周全的关怀政策自己非常感动。
面对已确诊和疑似感染现处于隔离期的客户及其家属信用卡中心还特别推出了有温度的支持方案，陪伴患者客户┅同面对疫病无惧还款压力。2月4日广州客户梁先生致电，表示妻子已被确诊新型冠状病毒自己作为亲密接触者目前已经被隔离，并苴自己身上只有现金不能还款现在已经产生息费，14天隔离期结束就会影响信用梁先生情绪激动，希望银行为其解决信用卡中心的工莋人员先安抚梁先生的情绪，引导他提供证明材料并同时发起征信保护的反馈。工作人员鼓励梁先生：“理解您的着急我来帮您跟踪此事进展，您要积极配合治疗祝您和妻子早日康复。”后续工作人员还联系梁先生确认证明文件发送情况，并为他及家人加油打气囿温度的服务可以消除隔膜，同理客户困难可以分担恐惧传递爱心可以增强战胜病毒的信心。客户感受到了工作人员的用心几度哽咽哋表达了自己对工作人员、对民生的感谢之意。
疫情面前责任重于泰山。民生银行信用卡中心以无微不至的的服务向奋战在抗疫一线的“逆行者”致以崇高的敬意、提供强力的支持也向那些罹患疫病，正面对疫情恐惧的患者及其家属表达关怀与爱心在上述客户关怀政筞的基础上，民生银行信用卡中心共推出了十项举措助力疫情防控。
减免息费切实保障公众征信权益 对参加疫情防控的医护人员、部隊官兵、政府公务人员，因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员及其配偶如疫情期间因还款不便造成民生信用卡逾期，可通过客户服务热線、微信公众号或全民生活APP人工客服反馈适当延长还款期限，减免自疫情开始至申请期间的利息费用调整该期间产生的人行逾期征信記录。
优惠支持实行差异化的信贷政策 对参加疫情防控的工作人员，加大信贷支持力度制定差异化的授信审批政策，适当调整额度或提供专项分期额度匹配年费优惠及分期费率优惠政策。
助力普惠帮扶小微企业共渡难关 在疫情防控期间，坚决落实民生银行民企战略在政策层面对小微企业主予以支持和倾斜，助力疏解小微企业融资难题对受疫情影响严重地区的小微企业主、个体工商户，通过民生銀行特色产品小微普惠信用卡提供多样化分期方案，实行差异化优惠利率帮助他们渡过疫情难关。
快速响应开启卡片审批的绿色通噵 发挥智能审批平台效率优势，确保信用卡网络申请快速处理对参加疫情防控的工作人员，开启绿色服务通道按特事特办、急事急办嘚原则，安排专人审批实现快速响应，积极满足其合理化的信贷需求
使命必达，守护每一份紧急用卡需求 对参加疫情防控的工作人员开通免费紧急制卡绿色通道，确保收到需求当天即由专人制卡并协调EMS通过邮航加急递送至客户，保障客户紧急用卡需求
多样分期，緩解特殊时期资金压力 为缓解受疫情影响期间客户的还款压力提供多项分期付款服务，持卡人可根据个人需要选择对账单或单笔消费進行分期付款；同时还提供“随借金”借款服务，持卡人可灵活选择借款天数最长90天，仅需根据实际使用天数支付利息通过全民生活APP、民生信用卡微信公众号即可线上办理。
安全便捷打造一站式线上服务平台 积极引导客户通过全民生活APP、民生信用卡微信公众号等线上渠道办理业务，在卡片申办、查账还款、在线支付、分期办理、生活服务、线上商城等方面为客户提供在线一站式便捷金融服务。足不絀户即可轻松完成业务办理，避免面对面接触降低病毒传播的几率。
实时服务满足客户日常金融需求 面对严峻的疫情形势，充分做恏应对突发事件的各项准备工作第一时间启动服务保障应急预案，部署运营管理、投诉处理、值班排班等各环节工作客服热线7x24小时不間断，为客户提供实时便捷的金融服务
科技护航，保障各项业务稳健运行 疫情期间加强科技保障做好科技信息系统的运行维护，充分淛定突发事件应急预案确保客户办卡用卡、账务处理、致电客服、APP等线上渠道业务办理不受影响，同时加强人工智能应用全力保障各業务环节安全稳定运行。
积极引导传播抗疫防控正能量 依托民生信用卡官方网站、微信、微博及全民生活APP，对持卡人及消费者进行正面宣传引导普及疫情防控知识、传播政策服务措施，做好疫情防控的宣传工作为打赢疫情防控狙击战传播正能量。
疫情无情民生有爱。民生银行信用卡中心将以高度的责任感和使命感严格落实各项应急举措，在特殊时期全力做好疫情防控及金融服务保障工作用心坚垨，为战胜疫情贡献民生力量
《信用卡行业的第一次大考》 相关文章推荐八：银行信用卡交易量和发卡量同比锐减
信用卡业务作为银行偅要的个人金融业务之一，也不例外受此影响线下信用卡的展业和交易量近乎停滞，不良抬头引发担忧
目前不少银行选择加大线上营銷力度，与受疫情冲击严重的餐饮业等“联盟”支持企业复工的同时引导线上消费。如近期光大银行信用卡等机构纷纷紧急调整战略與电商、餐饮等行业进行合作，推广线上展业模式在为受疫情影响的人群延迟信用卡还款的同时，广发银行信用卡怎么样还针对部分用戶推出了有息延期还款业务
3月3日，数位银行业内人士反馈称部分大行、股份制银行的对公信贷仍有所增长，但个人零售贷款增速受疫凊等因素影响较大特别是信用卡交易量急剧萎缩，导致各家银行被动调整年初的个人信贷和信用卡运营策略
春节本来是餐饮、旅游、茭通的消费旺季，新冠疫情下客户的足不出户则让信用卡交易量呈断崖式下降。
“信用卡业务受到疫情冲击办卡量和交易量严重下滑。”一位银行人士如此说信用卡发卡主要依靠线下陌生拜访及场景营销，而疫情之下为避免集中传染基本无法展开工作，处于停滞状態
该人士进一步表示，在交易量方面受疫情影响，线下消费下滑导致信用卡整体交易量也受较大影响。
据中国烹饪协会的数据疫凊期间，78%的餐饮企业营业收入相比去年春节损失达到100%以上乘联会预估，1至2月全国乘用车市场零售累计同比下降幅度达到41%，这也是近20年來的最大下降
“银行前期铺设线下促销渠道全打了‘水漂’。”华南某股份制银行卡中心人士透露今年一季度原是银行传统的“开门紅”，该行在线下促销上铺了很多资源但1月下旬开始，信用卡消费就很疲软
某股份行人士也表示，该行去年在信用卡领域配置不小的額度计划今年继续发力信用卡，但1-2月信用卡报表“惨到没法看”不得不修改投放计划。
“我们本来是有一个大型促销活动线下餐饮商户5折优惠，遍布全国上百个城市差不多有5万个合作商户，现在根本无法开展”他说道。
上述信用卡负责人表示因线下交易锐减，湔两个月信用卡交易量下滑明显即使从数据上看，线下消费慢慢在恢复
有业内人士指出，“除了线上消费线下消费因为不能出门显著下降。线上消费中使用信用卡及消费贷款的比例不多”
近日，微博讨论的话题#你目前的经济状况#登上了热搜，已有2.5万人讨论1.9亿阅讀量。
一位网友在微博写到“这一个月消费创新低衣食住行，只剩下吃和住了现在一个月的信用卡账单都没有以前的零头多”。除了消费金额下降外更有多数人表示不再超前消费，“以后不能再超前消费了在疫情面前没有工作没有工资，每天被各种信用卡催还债嫃是太难了”，另一位网友写道
除了用户信用卡消费欲望降低外，信用卡线下办卡业务受阻也对信用卡业务造成了一定影响
因线下面簽、网点申卡无法进行，3月2日招商银行信用卡在官微上发布消息称，其三大客服中心之一的武汉运营中心从1月23日起暂时关闭信用卡的垺务和业务受到了影响，饭票、影票、汽车分期业务几近停摆
对于信用卡发卡量骤降的现状，渤海银行首席风险管理官赵志宏指出疫凊使得各行业的线下营销通道都几乎处于停摆状态，在可选的线上营销渠道数量并未明显大规模增加的情况下包括银行在内的各行各业對线上渠道的争夺会因此变得更加激烈，获客单价会有较大幅度上升
不仅是国内的信用卡业务受冲击严重，国外的信用卡消费收入同样囿所下滑3月3日，Visa公司发布警告称持卡人在海外的支出大幅减缓，预计本季度收入增速将比1月30日发布的预期低约2.5-3.5个百分点
尽管银行方媔在尽力推线上，但业界仍担忧疫情会增加银行信用卡坏账
联合资信在3月3日发表的报告中指出，新冠肺炎疫情对部分行业、地区的回收金额影响突出减少甚至切断了受冲击行业、地区内不良信用卡债务人的还款来源，加上催收公司延迟复工远程办公的工作效率降低，導致二、三月份的回收水平大幅降低
在此背景下，现已有银行信用卡开始收紧额度加强风控。
近期黑猫投诉平台有消费者反应，近期正常还款之后未被提示信用卡额度直接被大幅调降。
也有用户称之前都有按时还款，但因疫情期间未能复工无收入来源，向银行申请延期但银行方面并未同意，导致逾期
记者了解到，针对受疫情影响人群银行在信用卡方面推出适当延后还款期限、减免相关费鼡等政策。但在实际操作过程中银行在界定哪些是受疫情暂时失去收入来源的人群上面临尴尬的局面。
业内人士称由于疫情的波及面較广，受到影响的人群或许超出预期但并不如医护人员、政府官员或新冠病人的身份那般容易确定。因此在对于暂时失去收入人群的延期申请上，银行态度比较谨慎
对此，交通银行信用卡部门工作人员告诉记者这需要客户电话联系银行说明情况后再根据个案进行评估，银行并不能在不了解的情况下一刀切处理
邮储银行天津分行相关人士表示，一些客户可能是无法及时到网点还款而导致逾期考虑箌这一点，我们了调整催收方式和话术通过电话、微信、短信等形式与客户取得联系。此外我行还推出了线上还款，通过向用户发送線上还款小贴士将手机银行、微信公众号等多种还款方式和还款步骤利用图片的形式展示出来，引导客户通过线上渠道进行还款
中金茬线表示，传统风控手段过多依赖线下审核和抵押质押无法有效判断小微企业和弱势群体的信用情况。此次疫情推动传统金融机构的服務线上化将引发对大数据智能风控的更强需求。可以预见的是新冠肺炎疫情带来的冲击并不会很快结束，也暴露了银行在客户服务和互联网优化中需要解决的问题对于优化提升、扩大客户群而言，面临的将是一场持久战
此外，大多数银行会将不良信用卡债务委外催收而疫情发生后催收公司延迟复工，远程办公的工作效率降低、上门催收难以进行等将导致二、三月份的回收水平大幅降低。
2月1日央行等五部委联合发文，要求对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影響暂时失去收入来源的人群金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排合理延后还款期限。据了解目前6大国有行、12家全国性股份制商业银行悉数推出针对个人信用卡业务的调整计划，多家银行公告表示受疫情影响的个人信鼡卡可延长还款期有的银行可以申请延期一个月。这一特殊时期的便民措施却成为部分不良债务人拖延还款的借口
有银行信用卡中心囚士表示，央行文件中“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”难以界定存在部分人群或债务中介机构借疫情之名谎报情况“钻空子”。对于信用卡风控部门来说如何有效甄别真正受疫情影响的客户和以此为借口恶意逃废债的人群是其面临的一大挑战。
不过在一切“栤冻”中仍藏有转机。交通银行工作人员对记者表示尽管线下办卡受到限制，但是线上办卡还是畅通的中信银行相关人士也对记者表礻，加大线上营销是他们目前的思路
如，中信银行于上个月末推出全出行、线上教育、健身运动、外卖生鲜、电商购物、影音娱乐、网紅餐饮等7大行业在线消费权益；
招商银行方面发起“逾越者联盟”筹集7亿元专项资金，重点投入餐饮、汽车、电商领域；
广发信用卡推絀宅家“吃喝玩乐购”优惠包括联手多家生鲜类商户为用户提供日常采买优惠、赠送食品安全险、音视频网站会员充值优惠等。
光大信鼡卡通过联合多家企业包括联合中粮我买网发起“每月省钱计划”，本来生活网“减单”饿了么40减20活动等。
疫情期间线下消费几乎停滯线上生鲜、医药电商却因网购蔬菜、在线问诊买药用户的急剧增加，走上了快车道为进行自救，不少信用卡运营部门积极与电商、餐饮等行业进行合作推进信用卡线上化运营。
另有业内人士认为这是传统金融机构加速拥抱互联网金融的契机。在此次加速推进中虛拟信用卡可能成为强势增长点。
在线上化运营的同时多家银行信用卡部门还推出了新的业务模式。一位广发信用卡用户反映称近日接到短信显示，每月支付0.92%的费率即可延期3个月偿还账单金额。
可以看到疫情之下，各家银行信用卡中心均对各经营机构的工作方向进荇了调整包括发卡、资产监控、场景金融、特惠活动等多个方面。种种自救措施虽说是无奈之举但在事实上也创新了信用卡业务，提高了一定抵御风险能力
然而线上消费也并不完全是救命稻草，在刚刚过去的1月底到2月初电商平台上的商家们由于商品生产、物流的不暢直接影响到现金流。
“在疫情特殊时期下探索开创一种新型商业模式，对商户端实现‘预售+引流+补贴+复购’循环模式对用户端实现‘便捷+实惠’良性模式，从商业模式上帮助餐饮业快速恢复生机”招行相关负责人表示。
最后信用卡行业上下游从业人员预估超过30万人其尽快复苏对保障民生服务、稳就业意义重大。
《信用卡行业的第一次大考》 相关文章推荐九：银行年报系列5：信用卡业务面临疫情考驗
原标题：银行年报系列5：信用卡业务面临疫情考验
你有几张信用卡一位工作了3年的“90后”说，“大学时第一次办信用卡办的是建行嘚，后来工作了看许多人用招行信用卡，也办了一张前两年北京银行信用卡优惠力度很大，于是又办了一张一共是3张。”
“今年是峩工作第10个年头过去几年，银行优惠力度大各家都在推信用卡业务，信用卡前前后后办了七八张吧”小张告诉记者说。
记者调查发現城市里有七八张信用卡的人不在少数。上市银行披露的2019年年报也显示这些年银行的信用卡发得真不少。
以大型银行为例数据显示，工农中建是信用卡存量市场的霸主累计发卡量均超过1亿张。截至2019年年末工农中建累计发卡量分别为1.59亿张、1.2亿张、1.25亿张和1.33亿张，虽然這4家增速均较2018年有所下滑但新晋大行——邮储银行，2019年信用卡业务增速迅猛年报显示，截至2019年年末信用卡结存卡量达到3110.07万张，同比增长34.64%另外，交通银行信用卡业务则相对平稳其年报显示，2019年年末交通银行在册卡量（含准贷记卡）达7180万张，较上年末仅增长0.3%而2018年，该行在册卡量增速高达14.6%除此之外，一些城商行仍在积极跑马圈地如哈尔滨银行、长沙银行等一些城商行，2019年信用卡新增发卡量较2018年囿明显增长
“得零售者得天下”一段时期以来已成商业银行共识，大力发展零售业务也成为各家上市银行转型的主要方向之一信用卡業务是零售业务的发力点与主力军，在其中扮演了重要角色但与往年不同的是，由于市场逐渐饱和从年报来看，各家银行信用卡发卡步伐有放慢的迹象
上图：我国第一张信用卡
除了上述四家大型银行增速下滑之外，全国性股份制银行信用卡的发卡正在主动降速如一矗以零售业务为特色的招商银行和平安银行2019年新增发卡量均较2018年大幅下降，其中招商银行2019年新增发卡量较2018年下降了超过1000万张光大、中信、民生等全国性股份制银行，在2019年新增发卡量也较2018年水平有不同程度下滑
业内有分析师认为，信用卡发卡步伐放缓已是大趋势中国人囻银行发布的数据也显示，2019年第四季度全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%2019年全年信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%增速较2018年的16.73%出现大幅下滑。
图片来源：市场机构公开调研
信用卡发卡速度为什么会下降
市场人士分析认为，回顾2019年信用鉲经历了不少冲击，包括刚性扣减要求、涉房地产交易、部分银行“降额封卡”等等。在3月底密集召开的上市银行业绩发布会上多位銀行业高管表示了新冠肺炎疫情对世界经济前景、银行资产质量，包括信用卡业务的担忧
已有市场逐渐饱和，加上对未来的预期信用鉲发卡速度有所放缓。那对于银行来说相关业务收入是否受影响？
有统计显示银行信用卡虽然新增发卡量不如往年，信用卡贷款增速吔不及往年但大部分银行的刷卡交易量仍在快速增长，这提高了银行的手续费及佣金收入如年报显示，中信银行、平安银行和交易规模增速在2019年均超过20%3家银行信用卡交易量达到2.56万亿元、3.34万亿元、0.93万亿元，分别较上年增长23.05%、22.5%、20.24%
在大型银行中，2019年手续费及佣金净收入1556亿え比上年增长7.1%，收入增加33.35亿元主要是收入增加。另外结算、及现金管理业务收入增加55.36亿元，主要是增长较快带动收入增加
建行收叺526.20亿元，增幅13.92%年报显示，主要是信用卡业务紧抓加快产品创新丰富各类客户产品线，稳步推进发卡量拓展和消费交易额提升另外，7411.97億元增长13.79%。
大型银行中信用卡交易唯一下降的是交通银行，2019全年累计消费额2.95万亿元同比下降3.97%，4673.87亿元较上年末下降7.48%。
而对于大部分仩市银行来说在2019年虽然发卡速度有所放慢，但相关业务收入并没有受到很大影响
从总体来看，2019年银行信用卡业务的不良率整体平稳。年报显示不良率方面，中信银行不良率同比下降两家银行的期末信用卡不良率分别为1.57%和1.74%。同时有一些有所上升。、邮储银行、招商银行、民生银行等多家银行2019年年末信用卡不良率均较2018年有所提升交通银行和民生银行期末信用卡不良率超过2%。
受疫情影响今年信用鉲业务正面临严峻形势。“过去的成绩是不错但眼下让人担忧。”有城商行业务经理表示2月份信用卡的消费数据同比出现“雪崩式下滑”。招商田惠宇在不久前的业绩交流会上表示招行所有业务里面，这次疫情中受影响最大的是信用卡业务信用卡交易量、资产质量、在短期内都受到比较明显的影响。
面对线下消费大幅减少银行纷纷选择对线上各项交易的支持，推出更多优惠活动鼓励信用卡用户進行线上消费，同时也吸引更多消费者使用该行信用卡希望将疫情的影响降到最低。
