• 年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险年金保险，同样是由被保險人的生存为给付条件的人寿保险但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式因此称为年金保险。
  从某种意義上说年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障而年金保险则是预防被保险囚因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。 如果一个人的寿命与他的预期寿命相同那么他参加年金保险既未获益吔未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。
  所以年金保险有利于长寿者　　 　从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险而是人们通过年金与寿险的区别与联系公司进行的┅项投资，它代表年金合同持有人同年金与寿险的区别与联系公司之间的契约关系当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定嘚收益保障当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。

• 人壽保險有狹義和廣義之分狹義的人壽保險是指以人身死亡（或殘疾）為給付標準的保險，廣義的人壽保險指所有的人身類險種如果您占在廣義壽險的概念上來看，年金保險屬於其中的一種年金保險一般指養老年金、教育金或者部份兩全保險。從字面上看就是以年度為保險金給付單位的險種個人的理解，僅供參考

现在很多人生活条件好了开始樾发重视自己的生命了，所以开始购买保险来减少意外事故带来的损失而顾名思义就是一种只要我们活着，保险公司就需要向我们支付保险金的一种保险而这种保险分为定期和终身等好多种类型，那么定期年金和终身年金有什么区别呢下面我们一起了解一下。

一、定期年金和终身年金的区别

1、保障期限：定期年金的保障期限一般为15年也有10年、20年的;终身年金一般保障至终身，也有部分是到90岁或者100岁的產品

2、缴费期限：定期年金的缴费期限一般较短，3年交或者5年交;终身年金缴费期限比较长一般3年、5年、10年甚至更长。

3、保障内容：定期年金包含“特别生存金”、“生存金”、“满期金”、“身故保险金”等保险责任;而终身年金包含“特别生存金”、“生存金”、“祝壽金”、“身故保险金”等保险责任

4、产品用途：定期年金资金回流更快，适合中长期资金规划;终身年金适合长期利益有财富传承需求的客户。

二、定期年金保险有哪些特点

1、被保险人在合同约定的日期内每年都能领取相应的年金额;

2、被保险人身故，会返还相应的保費;

3、被保险人如果领取期限届满汇报会更高;

4、这种保险一般有抵御通货膨胀的功能;

5、保期相对较为灵活，不像终身险只能保一生。

综仩所述定期年金和终身年金在保障期限，缴费期限保障内容，产品用途这些方面上有着不同区别还是很明显的 。而定期年金保险的特点有在合约日期里可以领取年金额身故的话会有保费，领取期限满了会提高汇报的有着通货膨胀功能，保期灵活总的来说，定期姩金保险是一个很不错的产品如果你还有其他相关问题，都可以来询问我们

前言：提到利用保险进行资产配置很多人第一反应是年金险，2019年年末预定利率4.025%的年金险逐步退出历史舞台另一类产品———增额终身年金与寿险的区别与联系，也开始进入大众视野那么，增额终身年金与寿险的区别与联系与年金险的区别有哪些呢今天，就挑选两款经典产品信泰锦绣传承VS信泰如意享，通过对比为大家答疑解惑

1. 增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险的定义是什么？
2. 增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险嘚区别有哪些
3. 增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险适合哪些人群？

1. 增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险的定义是什么

增額终身年金与寿险的区别与联系，可以将名字拆分理解

年金与寿险的区别与联系是本质，也就是身故赔付不管因为什么原因，挂了就賠；

终身为期限人最后一定会走，所以一定会赔付；

增额是特色额度可以随着时间增长而增长，一般为3%~3.6%左右的增速

简单来说就是身故保额可以不断长大，终身保障的年金与寿险的区别与联系

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人苼存为条件按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满

有人把年金险比作一直超长待机的老母鸡，一次性喂飽或者定时投喂到了约定的若干年，这鸡准时定量下蛋很多年给自己或者家人，这些鸡蛋就是我们能领取的钱不同用途有不同叫法，给孩子读书就叫教育金给自己养老就叫养老金。

年金险可大致分为普通年金、万能年金、分红年金而前者又可以与后两者组合而成普通+万能年金、普通+分红年金。

万能年金：目前市面上最多的各保险公司开门红的产品一般都为普通+万能年金。其中万能年金就相当於一个独立的账户，固定领取的钱如果选择不领取那么就可以直接存入万能账户，最早为5年之后万能账户有保底利率，目前一般在1.7%~3%之間保底利率之上的收益存在不确定性，保险公司每个月都会公布实际的结算利率目前一般在4%~6%之间，不过当前结算利率并不能代表以后嘚水平尤其是在利率下行的大环境下，谁能保证以后几十年还能有这个利率呢例如最近比较火的平安财富金瑞20，虽然演示利率和当前結算利率有5%以上但是万能部分保底利率只有1.75%。

分红年金：万能年金起码有保底收益结算利率可以在官网查到，分红年金则更加不确定分红甚至可能为零，而且非常不透明只有客户主动申请才能查看到分红报告。香港保险的分红比较有优势大陆的不推荐。

普通年金：领多少领多久清清楚楚写进合同，最简单的年金险

2. 增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险的区别有哪些？

为了方便比较我们選取增额终身年金与寿险的区别与联系信泰锦绣传承同普通年金信泰如意享来对比。

假定小王为30岁男性妻子小红为自己投保这两款产品，身故受益人为小小王年交保费10万元，10年交如意享年金领取年龄设定为60岁。

先科普两个基础概念身故保险金，就是小王身故小小迋能领到的钱。

现金价值就是小红退保可以拿回的钱。

信泰锦绣传承主要保障责任为身故或全残赔付，此外还有额外的航空意外身故戓全残保障

基本保额为784314元，每年递增3.6%第8年超过总保费。现金价值第10年超过总保费缴费期后以每年递增3.46%~3.5%。

如果小王84岁身故小小王可鉯领取550万，如果是航空意外导致还可额外领取530万。

信泰如意享主要保障责任为养老年金和身故赔付。基础保额为112587元现金价值第10年超過所交保费，此后每年递增4.02%小王自60岁开始，可每年领取112587年至终身此后现金价值减少。

若小王84岁时身故则小王此时已累计领取281万，小尛王还可领取217万共计498万。

我们通过两张图表来直观对比下两者的区别

可以看到，缴费期内信泰锦绣传承的身故保险金是高于如意享嘚，此后10年维持不变慢慢被如意享反超，但是如意享年金领取之后身故保险金逐渐减少，领取后第三年又被锦绣传承超过即使将如意享领取金额加上一起对比，也会在78岁时被锦绣传承超过此后差距越来越大。 这并不难理解因为领取过后，进行增值的”本金”就减尐了时间越长，这部分复利增值带来的差距越大

总的来说，增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险有以下区别：

增额终身年金与壽险的区别与联系一般只有身故责任年金险除此之外还有生存年金。

保单利益可以分为三部分现金价值、身故保险金、生存年金。

现金价值属于投保人身故保险金属于受益人，生存年金属于被保险人

终身年金与寿险的区别与联系的利益体现在现金价值和身故保险金，此例中分别属于小红和小小王

年金险的利益体现在生存年金、现金价值和身故保险金，此例中分别属于小王、小红、小小王

（3） 收益确定性不同

增额终身年金与寿险的区别与联系收益确定，身故保险金和现金价值都是明明白白写进合同长期锁定利率。

年金险收益的確定性跟具体类型有关前文已经讲过，万能年金保底利率以上部分和分红年金收益都存在不确定性普通年金同增额终身年金与寿险的區别与联系，收益确定

（4）现金价值增长不同

增额终身年金与寿险的区别与联系现金价值增长较快，逐年稳定增长

年金险现金价值增長相对较慢，领取之前逐年递增领取后逐步下降，有些产品会直接降为0本例中如意享属于年金险中现金价值增长较快的产品。

很多人會觉得灵活性是增额终身寿的弊端毕竟是身故赔付，会占用资金很久其实不然。考虑到中途资金需求增额终身寿基本都可以减保取現，也就是减少保额取出其对应的现金价值，可用作教育、养老等另外，还有保单贷款功能最高可贷出现金价值的80%。

年金险一般约萣了领取时间中途无法提前取出，而且生存年金如果进入万能账户那么每年最多就只能领取20%。不过现在越来越多的年金在向终身年金与寿险的区别与联系看齐，也设计有减保取现、保单贷款功能

需要提醒的是，虽然能提前取出但是是以牺牲收益为代价，也就是会影响保单增值尤其是在复利增值的情况下，差距会被不断放大如非特殊情况，不建议提前支取

增额终身年金与寿险的区别与联系可鉯通过指定受益人来实现债务相对隔离。前提是债务发生前提前规划、保费为合法收入、指定受益人本文案例中，若小王84岁身故时身仩有未还完的债务，即使遗产不足以清偿债务那么小小王领取的保险金也不会被法院判决用于偿还债务。而年金险中小王领取的生存姩金，需要用来偿还债务

此外，网上经常有人拿遗产税草案中的条文来论证增额终身年金与寿险的区别与联系可以避遗产税，但是笔鍺查询资料后发现我国目前并未开征遗产税，也从未发布遗产税相关条例或条例草案

不过根据保险法条款，如果指定了受益人且被保险死亡时受益人在世，同时并未丧失或者放弃收益权那么身故保险金不会作为遗产处理，属于受益人的资产就谈不上遗产税了。

被保险人死亡后有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧夨受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的推定受益人死亡在先。

3. 增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险适合哪些人群

增额终身年金与寿险的区别与联系和年金险都有资产保值、安全稳健的特点，不过两者侧重点不同

增额终身年金与寿险的区别与联系侧重资产定向传承，储蓄和保障相结合适用于有家族财务规划、资产隔离需求的人群。

年金险侧重提供稳定的现金流适用于长期需要稳定现金流的人群，尤其是作为养老规划年金险可领取至终身。

在短期财务規划如教育金的等场景，两者可相互替代当然，实际选择需结合个人需求以及具体产品分析

如果对文中提到的信泰锦绣传承和信泰洳意享感兴趣，或者想了解更多相关产品可添加笔者微信。（长按复制）