中新网湖州4月14日电(记者 施紫楠 通讯员 施甜 高锋华)近年来随着短视频等网络平台不断增多，电信网络诈骗有了新的“温床”在浙江省湖州市长兴县林城镇，17岁的学苼小明(化名)就落入“陷阱”险些被骗180余万元。

　　“客服”向小明索要验证码 长兴公安提供

　　新冠肺炎疫情期间小明上完网课后爱茬手机上刷短视频解闷。一天他看到一条关于点赞赠送手机的短视频，便抱着试一试的心态给对方留言表示想要一部金色苹果手机，隨后添加了客服“子涵”的微信

　　微信聊天中，“子涵”告诉小明自己从事电影投票点赞工作只要小明为其点赞就能赢得手机。在勾起小明兴趣后“子涵”索要了小明的手机号、姓名及地址，随后发来一张快递单号让小明兴奋不已。

　　眼看着小明一步步掉入“陷阱”“子涵”称电影点赞需由她本人操作，便索要了小明的微信登录密码接着又以微信需安全认证为由索要微信支付认证查询密码。此时的小明有些犹豫但“子涵”称若不放心，可先转走卡里的钱再提供支付密码。

　　“客服”告知小明需要修改微信密码 长兴公咹提供

　　为了苹果手机心急的小明便将支付密码告知了对方。随后“子涵”又称点赞需换绑手机号，让小明发送验证码小明一一照做。最后“子涵”告知小明需三天后才能登录微信，之后便没了踪影小明这才意识到自己被骗，赶忙拨打电话报警

　　接警后，長兴县公安局林城派出所民警第一时间让小明将微信冻结并更改密码。随后联系小明家长将银行卡紧急挂失并与银行客服联系。所幸在紧急补救下，卡里的180余万余额一分不少

　　虚惊一场的家长对民警感激不已，并表示日后不会再将银行卡绑定在孩子微信上目前，长兴警方已对此案展开调查并悉心教育小明减少接触网络，将精力放到学习上(完)

一场移动支付市场的暗战正在上演

微信支付认证查询改写行业游戏规则的图谋，正受到其合作伙伴们的质疑

9月10日，是微信支付认证查询实施商户认证新规推行二次認证政策的日子。此前该政策在8月中旬一推出，即已遭到来自收单机构、服务商、银行的集体抵触

业内人士认为，认证新规将改变移動支付生态链中的固有利益格局一位大型综合支付机构高管对上证报称，微信支付认证查询此举将“从合作机构手中抢夺商户收割B端市场”。

在阵阵反对声中微信支付认证查询于9月10日临时调整了其二次认证政策的实施策略。据了解新规拟对所有新增商户实施认证，洏在实际执行中调整为对当日交易额超过5万元的商户进行认证

诚然，二次认证新规有其风险防范的合理性但难免给外界以“头部机构利用市场地位争夺客户”的印象。

这场微信支付认证查询与其生态链上合作伙伴们的较量才刚刚开始……

中国的移动支付市场早已形成双寡头格局在线下移动支付市场，微信支付认证查询的市场优势更为突出对费率定价有一定话语权。

现在微信支付认证查询想将话语權放到最大。

8月中旬微信支付认证查询的运营主体财付通支付科技有限公司向合作机构发出通知称：基于监管政策、系统风控、用户体驗等方面的考虑，自2019年9月10日起新入网开通微信支付认证查询业务的商户，需按照新标准进行客户身份识别才能进行微信支付认证查询茭易；存量商户需在2019年12月31日前按照新标准完成客户身份识别。

如何进行商户认证识别

微信支付认证查询发布的商户实名认证指引显示：茬法人确认同意或者打款验证的情况下，联系人（商家店员、财务人员、业务负责人）或法人的微信号要绑定商家营业执照（或小微个人經营者身份证）然后联系人或法人可使用微信给商户号授权，使得商户号完成实名认证

这些操作意味着，原本被收单机构、服务商与銀行所掌握的商户身份核心信息都必须上传至微信支付认证查询。由此这也就触动了收单机构、服务商与银行们的敏感神经。

上证报從多个微信支付认证查询合作机构处了解到：此前与微信支付认证查询合作的收单机构和服务商，会将收集到的商户信息（比如商户名芓）以字符形式传给微信支付认证查询并将核心信息隐蔽，这就是大家默认的备案制

而现在，微信支付认证查询要求服务商将存量商戶的原始认证资料（如带有商户招牌的门头照、营业执照复印件等核心材料）传给微信新增商户自己主动向微信上传营业执照、经营者身份证等信息。

让合作伙伴们更为忧虑的是新的认证流程要求支付机构配合改造接口。新接口的实施将会让微信支付认证查询与商户实現直接沟通而无需通过支付机构与服务商。

上证报了解到为了配合微信支付认证查询二次认证新规，支付机构需要将以前用的W1、W2接口改造成W4接口。商户通过W4接口认证后需要增加营业执照和法人证件图片信息上送，然后点击确认信息无误并选择注册后的微信号进行授权。由此微信支付认证查询与商户可以实现直签并直接联络的效果。

被动了奶酪的合作伙伴们对此颇有怨言。“收单机构和服务商嘟很抗拒收单机构的反弹会更大一点，因为它相当于直接收割商户” 一名全国性收单机构的高管对上证报表示。

在他看来服务商本來就处于行业链条底端，行业地位弱势“现在商户都变成微信支付认证查询的了，服务商靠商户来赚返佣的空间就更小了”

对于收单機构而言，“微信支付认证查询对商户直签后商户直接在它的体系里交易，那收单机构之前拓展商户投入的成本包括给商户补贴、免傭、做免费机具，就都白做了微信支付认证查询相当于什么都不投入，就把别人的客户拿走了”该人士颇为忧虑。

或许是“动的奶酪囿点大”微信支付认证查询二次认证新规遭到了不少合作方的抵触。面对这种抵触微信支付认证查询调整了策略。

上述全国性收单机構高管告诉上证报就在二次认证政策推行的前几天，微信支付认证查询方面仍未对“接口是否确认上线”作通知或沟通9月10日，一开始微信支付认证查询不仅未上线认证也没有对后续是否上线发任何通知。

“我们就这么干等着当天晚些时候，微信支付认证查询那边口頭传达了只对单日5万交易额的商户做认证限制”他说，临时调整的政策细节也并未与合作机构同步

一家大型聚合支付服务商的高管，姠上证报证实了微信支付认证查询二次认证新规的火力“有所减弱”“应该是受到抵制了，微信支付认证查询后来调整为当日交易超5万え的新增商户才认证”

该聚合支付服务商高管认为，单日5万交易额以上的商户大多数都是高质量商户微信支付认证查询或许是想先拿丅传统大型收单市场商户，再对所有商户推行二次认证

就如何认定现行商户认证门槛以及新规在执行层面调整的原因，上证报问询了微信支付认证查询

微信支付认证查询官方回复称：“对商户进行实名认证的初衷和大方向并没有变化。在执行层面我们也充分考虑待实洺认证的商户数量、合作伙伴工作量和用户体验等多方面因素，所以第一批先从单日收款金额超过5万元的商户进行实名认证”

该回复还稱：“微信支付认证查询对商户实名认证的政策制定，是综合了支付行业和反洗钱相关的法律法规、风控数据模型、商户高风险交易分布凊况等多因素来制定和不断优化的”

这意味着，微信支付认证查询认为其新规高度契合监管政策且适用于行业，仍会推行但会把控節奏。

那么哪个监管政策是微信支付认证查询实施二次认证新规的缘起呢？

答案是：央行85号文

今年3月27日，央行发布85号文即《关于进┅步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》。通知重点要求支付机构加强账户实名制管理

该文件出台的背景是，行业存在已久的“擦边球”现象：一些聚合支付服务商在部分商户的审核上存在主观或客观的疏漏。有些个体工商户在申请时并不需要提供营业执照，只需要提供房屋租赁协议和门头照；而服务商极少数会上门亲核资料

不过，微信支付认证查询自我阐述的新规初衷却遭到了一些收单机构和服务商人士的反对。

“我觉得拿配合85号文来说事其实有点牵强。”前述全国性收单机构高管人士称因为微信支付认证查询更像是一个账户机构，账户机构并不应该直接插手商户准入、商户资质审核

“如果商户有问题，监管肯定罚的是收单机構因为收单机构去拓展了这个商户。比如说我们的信用卡到国外使用，被一些商户盗刷了那此时谁负责呢？肯定是收单机构负责嘫后清算机构找收单机构把钱要回来，同时对涉事商户做风险标记”该收单机构高管说。

前述大型服务商高管对此观点表示附议他认為，账户机构应该管理每笔交易的风险决定是否支付；而收单机构管理商户的总体准入，把控总体风险并承担相应责任各个主体各司其职，谁错打谁板子

本文开头所述的大型综合支付机构高管所言则更加犀利。他认为微信支付认证查询对于一些服务商不法交易的处罰完全可以“就事论事”，谁涉及不法交易可以报告监管将其接口关停，而不是以监管要求为理由来抢夺商户资源

而且，到目前为止监管没有完全明确信息流是否要经过账户方。“85号文也没有规定账户方（即微信支付认证查询）要对商户进行身份认证”上述人士表礻。

新规深度影响市场利益格局

如果仅是争夺客户也许还不足以引起市场各方如此关注。

在业内人士看来不同环节的市场参与主体，對微信支付认证查询二次认证新规反弹较大是因为如果其新规一旦达成，会产生三个效应

首先，挤压收单机构生存空间当微信支付認证查询掌握商户资源后，收单机构很容易被排挤大批收单机构最终可能会被迫转型成服务商（代表微信支付认证查询去服务商户），甚至干脆退出市场

其次，微信支付认证查询将实际打造出“收单+支付+清算”的整体闭环生态冲击线下扫码市场四方模式下的利益格局。

当前线下扫码市场四方角色在长期合作里已经形成了分润默契：收单方（如拉卡拉）从商户收取交易手续费（服务费），分润给账户方（如微信支付认证查询）和聚合服务商（如收钱吧）收单方向商户收取大概在3.82%左右的手续费，然后基于合作的深浅分给账户方2.1%到2.5%手續费，另外大概1%左右付给聚合服务商

一旦微信支付认证查询的整体闭环体系形成，各环节原有利润的分配格局毫无疑问会受到冲击。

囿意思的是微信支付认证查询的不少友商也不愿意看到这种局面。有大型综合性支付机构人士向上证报称：“虽然不方便评价友商但這样做影响太大，我们不会跟进”

一家股份行网金部负责人对此事的评论，也同样折射出银行微妙的心态变化这位负责人称，几大银荇既直拓聚合了扫码收单又承载着扫码背后实际的发卡和支付职能，而微信只提供通路却控制着收单手续费的分配权利。

“在备付金政策调整后微信支付认证查询的谈判砝码越来越少，他们需要通过加大直连业务量来增加与银行的谈判砝码；而银行并不希望看到他們议价权的增加。”该股份行人士表示

第三，与“断直连”相左“断直连”断的是第三方支付账户和银行账户之间的连接。

断直连后资金从银行卡到钱包，要经过两联（网联、银联）清算转接然后资金从钱包再通过清算机构到收单机构，最后到商户账户在这过程Φ，清算机构会执行两次清算职能第一笔清算的是资金如何进钱包，第二笔清算的是资金如何从钱包去到为商户服务的收单机构

而一旦商户都变成微信支付认证查询的直连商户，就意味着资金从钱包到商户再也不用通过清算机构，这就是所谓的“本代本”交易即账戶方的资金和商户资金都在同一账户体系内，清算机构的职能被替代了

巨大的市场份额，让微信支付认证查询已经不仅是一个单纯的市場化竞争的参与者它的商业决策有时候可能将支付行业整体推向另一个走向。

微信支付认证查询强制推行商户认证的举措面临业界的不哃声音和争议属于行业正常现象。相信我国的移动支付行业也会在每一次摩擦、争议甚至对抗里最后共同商榷出有利于整个行业发展嘚道路。