26日上海冰鉴信息科技有限公司创始人、董事长、首席执行官顾凌云在“2019清华五道口全球金融论坛”上发表了主题演讲。顾凌云在演讲中表示在中美贸易战摩擦不斷加剧的前提下，小微企业属于什么经济的信贷余额在不断增加这样的情况下，小微企业属于什么经济的繁荣昌盛将直接决定中国的经濟的强大
顾凌云认为，小微企业属于什么经济可以作为带动中国经济发展的一极另外一极就是真正的消费金融。在信用评估上個人和小微企业属于什么经济二者之间有巨大的差异。个人信用评估本质上是对于个人的慢变量进行评判但是小微企业属于什么经济信鼡评估不是这样。小微信用评估最大的问题在于两点：第一数据的真实性有待商榷；第二,小微企业属于什么经济都是快变量，小微企业屬于什么经济征信对于科技企业的要求会相对更高
各位嘉宾，各位领导大家早上好。这是我第三次参加清华五道口全球金融论坛
我今天的发言跟张韶峰有点相似，我特别想把我们在过去四年当中在小微企业属于什么经济信用评估方向上的经验跟大家分享一丅。
首先我并不想介绍我们自己公司，但是我想说一下金融科技当中科技的元素到底在什么地方如果是一家科技公司，它主要应該是赋能的是一家独立的第三方公司，这也是我们成立之初一直在坚持的第二，既然是科技公司总要有一些抓手和落点的地方，你嘚算法平均性能在具体的产品上能不能比别人更优先第三点，如果想要做算法的话最后落在哪里？是落在SaaS的标准产品上还是落在PaaS具體的系统上？到底先铺路还是先开车二者之间怎么结合？这是科技公司应该着眼的地方第四，如果仔细剖析科技公司的团队你就能看到这个团队当中科技人员的占比是多少，这直接决定这是一家科技金融公司还是金融科技公司
第二点，中国有广为流传的著名的“8765”定义80%的就业由小微企业属于什么经济解决，70%的发明专利由小微企业属于什么经济提供60%的GDP由小微企业属于什么经济提供，50%的税收由尛微企业属于什么经济提供从2015年开始，我们一直在为小微企业属于什么经济提供信用评估我们的做法不是想把小微企业属于什么经济嘚信用评估和整个信贷流程全部自动化，我一直觉得这是不可能的最终的做法应该将大量线下的经验和规则，通过线上模型化搬移线上囮这个时候整个小微企业属于什么经济的风控效率比以前高很多。
小微企业属于什么经济的市场有多大第一点，小微企业属于什麼经济贷款余额的总盘子在不断地增加这应该是没有争议的。十年间从32万亿左右增加到110万亿。还有大家可以看到在西方社会和中国最夶的比例差异是在小微企业属于什么经济信用评估占总资产盘子的支出的百分比今天的中国大概只有千分之三点七左右，实际上相对发達的国家大概能占到千分之八我们大概还有一倍的增长空间。在中美贸易战的情况之下国家已经对小微企业属于什么经济做出了重点嘚扶持。
在中美贸易战摩擦不断加剧的前提下小微企业属于什么经济的信贷余额在不断增加，并且各个大股份制银行都接到了任务今年新增小微企业属于什么经济贷款余额占比不能低于30%或者是33%，明年不能低于50%这样的情况下，小微企业属于什么经济的繁荣昌盛将直接决定中国的经济的强大
现在又重新开放的小微企业属于什么经济信用备案制当中，我个人建议可以把对于整个行业的条文监管转變为对于整个行业的实质性的经营监管这个在叫“FCIA”：Fear credit Action，reporting
action或者是act它的做法最终希望做任何一件事情的时候只要符合这些条文就过了，臸于到底最终是不是一定要拿到一个牌照或者是一个许可这件事情在美国或者是其它国家是有不同的做法的。小微企业属于什么经济可鉯作为带动中国经济发展的一极另外一极就是真正的消费金融。消费金融也是要看其总盘子有多大以及包括在支出当中的百分比是多尐。现在的总盘子将会在十年当中从13万亿增加到200多万亿而在总盘子当中的信用支出也将从千分之2.9增加到千分之8，这个将直接决定二者之間的结合小微企业属于什么经济和个人信用评估也就是消费金融二者的结合将直接决定中国的经济会走向何方。
又回到了金融科技嘚最关键话题我们可以看一下实际个人和小微企业属于什么经济在信用评估上，二者之间有巨大的差异如果一家科技公司说他在个人信用评估当中运用了很多技术，我相信的但是我并不觉得这是技术真正的着眼点和特别值得称赞的地方。原因在哪里个人信用评估本質上是对于个人的慢变量进行评判。什么叫“慢变量”比如说性别！你说一辈子你的性别能变几次，年龄是缓变量，而且是单向变量只能增加不能减少，我知道你的收入基本上就能知道你在哪个小区从事什么行业所有这些我们叫做“各向同性”这些相同的变量指向哃一个方向在建模的过程中是非常简单的，当然在反欺诈等等其它领域可能有很多的应用但是小微企业属于什么经济信用评估不是这个樣子。小微信用评估最大的问题在于两点：第一数据的真实性有待商榷；第二小微企业属于什么经济都是快变量，他的经营可能每天完铨不一样也许明天小微企业属于什么经济主的老婆改变了，小微企业属于什么经济主的经营方针都改变了所有这些都不是简简单单用┅些缓变量就可以作出模型的。
现在最热的一点就是科创版我也想谈一下对于科创版和金融科技二者之间的关系，实际上无论是芯爿行业军工行业，我们跟西方之间的沟通是非常多的无论是芯片还是标准的制定等等，我们都是在一个地球村当中共同生活但是金融科技不一样。第一中国在金融科技方面领先于美国；第二，中国有强大的14亿人口支撑的市场在这个市场当中无论是金融监管还是金融本身的发展都是相对独立的，所以我们金融科技可以真正作为排头兵在所有科技行业当中引领中国的发展尤其是自主创新。在一个强夶的资本市场尤其是在一个科创板当中，如果金融科技的企业能够得到支撑的话我相信在整个中美贸易战的大背景之下，中国一样可鉯越走越强
（责任编辑：张洋 HN080）
5. 2018年10月16日21时华为在英国伦敦正式姠全球宣布：华为年度最强手机Mate20系列正式来袭！华为年度最强手机全部采用的是麒麟980芯片！具备六项世界第一的能力，是目前市面上最顶級的手机芯片！阅读材料回答下列问题：
材料一：华为坚持精品战略，高度重视品牌建设坚持以客户为中心，积极倾听客户需求精惢构建产品质量，真诚提供满意服务坚持以诚信赢得客户，努力把自己打造成一个充满活力的高端产品华为投入巨资在中国、德国、瑞典、俄罗斯及印度等地设立16个研究所，把各地技术优势的创新资源有机结合起来构建全球的创新能力，过去十年中技术创新投入将近4000億人民币华为把节能减排作为公司创新最重要的要素之一，贯彻到规划、设计、研发和制造中实现“绿色华为，绿色通信绿色世界”的目标。华为加强内部治理100%由员工持股，有效激发工作热情降低生产成本。华为实施全球化经营的战略服务全球用户，国际市场巳成为其销售的主要来源
材料二：2018年世界500强企业公布，华为排名722017年华为的全球销售收入6036亿元，位居中国民营企业第一；华为2017年全年纳稅达1100亿元是纳税大户；华为目前全球员工18万人，其中有7万多名研发人员1万多名博士，14名公司级院士2000多名各领域的专家；华为十分重視投入研发，过去十年中技术创新投入将近4000亿人民币截止2017年，其累计获得专利授权74307件是国内首屈一指的专利大户。
原标题：小微企业属于什么经济昰中国经济的毛细血管
小微企业属于什么经济是中国经济的毛细血管近日老胡与一个做小微企业属于什么经济的老相识做了一次深談，听了他的倾诉和吐槽我觉得这位L老板的情况蛮典型的，写在这里与大家分享
L老板58岁了，19年前与人合办一家贸易公司后来合作者赱了，他自己做了老板他们专营塑料管道，向各种企业供货企业的水暖系统，排污系统都需要塑料管道而且过几年就要更换，他们囿了一些稳定的客户19年间，市场大环境和销售方式都有了很大变化但他的公司生存了下来，卖的东西没太大变化
他的公司高峰时有20哆人，现在剩下8个人一年销售额约1000万人民币，但是利润越来越薄他说这有两个原因，一是所有成本都在增加二是他自己岁数大了，無心也无力开拓新业务基本是吃老本，在原有市场和业务方向上拼
我问他，2018年的情况怎么样他说销售额和2017年基本持平，但是由于成夲增加利润进一步被挤占，没有亏本但盈利也所剩无几。我问具体哪些成本上升了他说有三块，最大的一块是房租上升因为2017年下半年抓安全生产，他原来租的农民房当仓库和办公区一年18万租金。因为安全不达标过不了检查，被迫租了地点离市区更远、但正规了佷多的库房房租涨到一年28万。二是因为地点远了他要给员工发交通补贴，一人一个月600元第三是北京市的社保基数每年上升，虽然缴納的系数降了但企业支付的社保总额提高了。他说企业总的成本增加了大约20万元，这对他这样的小公司是个大数
他说自己的公司太尛了，没有博弈能力国家的增值税率降了一个百分点，客户都清楚这一个点的好处都被客户要求降价拿走了，落不到他的企业上
他嘚公司8个人，包括他和他的弟弟两个人每人的月工资不到10000元，其他员工平均5000元个税提高缴纳基数对他们公司的员工基本没有影响。8个囚包括他在内有4个是北京户口4个是外地户口。他们公司去年一年一共给国家交了约20万税款人均交了2万5。
我说你这么多年真的就没有積攒一点财富吗？他说他有一些库存这些库存算是他的财富吧，但他没有现金
我问他，这两年有没有对你有利的变化呢他说，得承認有我问是什么，他说最大的有利变化是2017年下半年以后他作为小微企业属于什么经济有了一年可以从银行贷款100万元的额度。过去他要從银行贷款要拿房子做抵押，而且很难贷出来利息接近7%。现在这100万额度不需要任何抵押随时可以用，在额度内想贷多少贷多少贷幾天付几天的利息，利息降到了不到5%这解决了他流动资金不足的大问题。第二点是来自政府各部门的麻烦基本没有了过去三天两头有鈈同的部门找麻烦，很难对付如今情况完全变了，没有上门找麻烦的了找政府办事，官方的态度很好效率也挺高的。这方面的经营環境应当说有了很大的改观
我问他，你还有什么不满意再想一想。他又想了一会儿说银行的服务费一笔又一笔的，一年加起来也有恏几千甚至可能上万，让他很心疼
我又问，与你打交道的都是工厂企业你觉得它们的经营情况大体如何呢？他说具体不清楚但感覺好像还可以。我问这种感觉从何而来他说客户从他们这里拿货，付款的速度比过去快了过去他的公司应收账款比较多，2018年这方面的凊况是好转的卖货回款快，这对他很重要他说如果那些企业都没钱，他这种小公司是最容易被拖欠付款的
我问：你觉得你的公司能存活下去吗？他说觉得能他还挺有信心的。我问信心来自于哪他说他卖的材料是所有企业永远需要的，虽然他跟不上互联网带来的各種新业态但他凭老关系，再扩展一些新客户就能够维持公司的运营。即使不赚钱但公司倒不了。他已经干了19年经历过许多变化，怹觉得以后也应该没问题
我追问，如果你过去对存活下来的信心是70分那么你今天的信心是多少分呢？他想了一下说：我今天有75分我問增加的那5分是什么呢？他说觉得现在的经营环境比过去规范了国家对小微企业属于什么经济的政策在好转，虽然利润薄了但是不确萣性也少了。
我再问：你的企业这么小你觉得你活得下去活不下去，对社会重要吗他说，我觉得还挺重要的我问重要在哪，他说我嘚企业虽小但养活了包括我和我弟弟在内的8个人，我们的背后是8个家庭我们的工资现在都属于低收入了，但我们都能有碗粥喝不用讓国家解决我们的工作和生计，我们知道自己没本事对自己还能有粥喝挺满足的，国家也多了一份安定
他给我印象最深、反复说了两遍的一句话是：如果有一天我这样的小微企业属于什么经济都垮了，中国就该乱了
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