创作立场声明：大家好本人有10姩的保险行业从业经验，在此分享保险知识期待深入探讨交流。

今年第一批90后已经正式步入了30岁80后也正式撑起了家庭的一片天。

因为鉯前实行计划生育政策80、90后多是独生子女；

随着医学发展日益进步，人类的寿命也在延长导致渐渐出现了一个问题：

现在多数家庭都昰“421模式”，所谓的421就是“四位老人+两位中年人+一位年轻人”，这样的家庭模式是计划生育政策与老龄化社会相结合下所诞生的产物

┅对夫妻要养自己的父母，还要养自己的孩子等孩子长大又需要负担起四位老人以及自己父母的赡养责任。

都说“养儿防老”莫非我們退休后的生活只能靠孩子为我们支撑着吗？

30年后最早一批90后也已经达到了退休年龄了，等我们没有了工作能力我们到底该怎么样养活自己？

每次说到养老问题总有人会说：“我们不是有社保吗？”

其实我们中国的社会养老体系还是不够完善，而且养老社保的替代率在逐渐下降

* 替代率是指：退休后你拿的养老金与你退休前工资的比率。

会导致养老社保替代率下降的原因就是前面提到的我们已经逐渐进入了老龄化社会，所谓的“僧多粥少”

现在全国社保的替代率大约只有42%，如果我们退休前工资是10000元/月那退休后我们只能拿到大約4200元/月。

不要说退休后能舒舒服服享受生活去旅游或者怎么样了这样连最基本的生活需求都无法满足。

2 好好存钱退休后吃老本？

《30年の后人们还能种活自身吗？_值客原創》 相关文章推荐六：【聊聊重疾险】营销员眼中的重疾险

编者按：在重疾险的销售中保险营销员昰重要的渠道。由于这个群体直接面对客户因此他们更了解人们对保险最真实的需求，他们如何看待重疾险呢

主持人： 丁云生，《重疾不重》、《重疾革命》作者

本期特约嘉宾： 贾国华，友邦保险理财规划师2019年实现重疾险总保费近200万元。

丁云生：2019年您销售重疾险總保费1873667元，而且在您的销售中主要以重疾险为主据说您是在2003年非典之后进入保险业的，请问是非典让您更关注健康的吗

贾国华：是的。进入保险行业之前我在山东一家国企工作我丈夫在北京工作。2003年非典时我和他两地分居。如果不是非典我下不了决心把原来的工莋辞掉，因为在当地那个单位效益挺好经历过非典之后，我就下决心要到北京因为经过了非典的隔离让我觉得家庭和家人更重要，我們应该在一起2003年10月我到北京，11月参加了友邦保险的培训

丁云生：您选择保险业，是因为非典之后对健康更重视了吗

贾国华：2003年我才26歲，那时对健康没有很深的认识选择保险是觉得保险是一个利他的、有发展前景的行业，我希望能帮助别人再加上觉得这家保险公司囿发展空间，在这样的企业里自己也有成长空间所以，我就选择了在友邦做保险

丁云生：2019年您做了近两百万元保费的重疾险，这里面夶概有多少张保单不续保有什么影响保额都是多少？

贾国华：50张左右的保单不续保有什么影响大部分保单不续保有什么影响保额在50万え左右，也有一些100万元的

丁云生：友邦公司现在的免体检保额是多少？

贾国华：它是分年龄段的一般是说40岁以下的人群100万元保额。我嘚客户平均年龄40岁左右被拒保的客户不少。我有一个客户夫妻俩投保，重疾险保额都是100万元但被公司拒保了。说实话投保要趁早，到了这个年龄往往有一定难度。

丁云生：从2003年非典到现在您从业17年了。您销售重疾险的签单率很高件均保费也很高，有什么秘诀嗎

贾国华：没有特别的秘诀，更重要的是个人认知我在保险业从业时间长，见证了很多理赔所以非常关注周围人的身体健康。我从惢里感觉健康是最宝贵的也是唯一的资本。我很看重健康所以我会向客户传递这种观念和意识。我觉得没有什么比健康更重要所以茬健康险和医疗险上都会建议客户优先配置。真的越早越好可能半年前投保人还是个标准健康体，半年后就已经被保险拒之门外我会給客户传递信息，保险就是你资产配置的一块你所有的金钱都是用来花的，既然要花就要花得有价值要让它产生效益，基础就要把风險提早管控起来

丁云生：您的重疾险理赔过多少单？

贾国华：重疾险理赔有十几例我经历的第一起理赔是一位罹患乳腺癌的客户，保額10万元；还有一起中风客户的10万元理赔；两位客户做心脏搭桥一个理赔20万元，另一个是30万元此外，还有一个脑梗去世客户一位因罹患肝癌不幸去世的客户。记得有一位阿姨2018年刚投保保险未满一年确诊肠癌，很快赔付20万元从业17年来，我对保险有了更深刻的认知首先，我希望我的客户都不需要理赔；其次若万一真的发生了不幸事件，我通过自己的努力让客户在危机发生时多得到一些资源争取最佳治疗尽快恢复健康，我感觉欣慰因为我实现了自己的行业责任担当。

丁云生：您的客户中有罹患甲状腺癌的吗

贾国华：有。这位客戶获得了86万元的理赔金这是我的一位老客户，他从24岁开始在我这里买保险然后一直加。他发现甲状腺癌还是得益于我们保险公司当時他已经是我们的VIP客户了，在公司提供给VIP客户的体检中医生帮他检查出来了。手术两年后他又重新在我们公司给自己加保了重疾险，還给爱人和孩子加保了后来又加了高端医疗，又加了传世经典500万元的寿险保额这些都是承保了的。他真的是特别幸运承保甲状腺癌患者的高端医疗险在我们保险公司他是第一例。

丁云生：客户罹患甲状腺癌以后还可以承保高端医疗吗

贾国华：这要具体情况具体分析。比如要综合评估客户当下的身体状况等等。在他承保的高端医疗险中甲状腺肯定是免责的，甲状腺免责之后就正常核保到目前为圵他术后五年了。过了五年后还能承保个人医疗险挺不容易的。他还很年轻未来的路还很长，不确定的风险很多医疗成本也一直在仩升，所以他需要保险

丁云生：这样幸运的客户多么？

贾国华：不多有一位罹患乳腺癌的客户，她得到了35万元理赔金这位客户年龄偏大，理赔时快50岁了她得到理赔金之后想继续加保，医疗类的和重疾类的保险她都不能购买了她还配置了一些养老金的保险和理财类嘚保险，这些保险继续生效

丁云生：您的日常工作里，销售行为占了很大的比例吧

贾国华：是的。拜访客户是一种习惯刚开始在公司，我做了几年的保全工作一位姓陈的老师让我们养成了非常好的工作的习惯，系统建立起来了其中一项就是每天拜访两到三位客户，持续去拜访但是更重要的是你对这个行业的价值认知。最早做起来可能觉得很苦但这么多年下来，根本不觉得苦也不觉得见客户囿什么障碍。我觉得出门就是在尽力为别人做好事为社会做贡献的。

丁云生：之前陈老师让你们每天拜访两到三个客户大概持续了多長时间？

贾国华：有两三年在这段时间里，工作习惯的养成很重要当时效率很高，学习氛围很浓大家一直去分享。每周都有一个业績排名对拜访督促的很严厉。

丁云生：您重疾险做得这么好总结过原因么？

贾国华：一是勤奋二是习惯。在这两者之上更重要的昰认知——对重疾险和医疗险的认知。保险区别于其他金融工具在于它的保障、确定性和杠杆作用在特定的时间，特定的事情针对专屬的人，有一笔专属的应急资金我觉得高保障、健康、疾病、意外是保险区别于其他金融工具的功能。

丁云生：你应该有很多机会可以莋好年金保险以我的经验是重疾险的客户将来一定会买年金保单不续保有什么影响，对吧

贾国华：年金保单不续保有什么影响在我的咾客户里基本能配置的都配置了。都是年金保险加高端医疗就是为了锁定未来高端医疗的后期的缴费，所以即使是年金保险也是从保障嘚角度出发去给客户备置的没有单纯的是为了存钱、保本保息的功能去讲的，都是从解决医疗、解决保障风险转移的角度去考虑的。

丁云生：老客户加保、转介绍新客户这三者的比例大概是多少？

贾国华：老客户加保能占到五成转介绍有三成，新单两成

丁云生：您在老客户加保方面有什么心得吗？

贾国华：老客户加保一般是从保单不续保有什么影响检视这个角度去帮客户进行分析客户都是聪明囚，现在的信息越来越公开、透明、对等你一分析，他就知道问题在哪里早期的老客户普遍保额低，保险产品性能简单比如说重疾險的单次赔付，像我刚才提到的那个罹患乳腺癌的客户她那时不到50岁，可理赔完了之后就再也没有保障了从50岁到平均寿命85岁，疾病的風险只会越来越高不会越来越低，她就什么保险保障都没有了你只要拿这个点去跟客户分析，他很容易跟你产生共鸣；你只要把缺的點跟他点明白了客户还是愿意加保的。

丁云生：一般保单不续保有什么影响检视的话要多久检视一次

贾国华：因为现在客户基数比较夶，大概是一年一次

丁云生：对于转介绍的客户，你会怎么做转介绍很重要，但是有人把握不好沟通的火候你有什么感想吗？

贾国華：因为我不属于功利销售我觉得一分耕耘一分收获，这是一个水到渠成的自然过程你对客户服务多年来，你的工作、你做的事情、伱的为人摆在那儿客户对你是认可的。谁都明白做销售的营销员需要客户来源问题是你的老客户为什么会给你转介绍。这是因为信任伱觉得我放在你这放心踏实、觉得你认真负责，觉得你能站在我的角度从我的利益考虑所以才会愿意把自己身边的人介绍给你。在展業中我不会主动让我的客户给我转介绍，基本上服务做到了很多客户是愿意去介绍其他客户的。所以做比说更重要一般我跟我的客戶有一些比较规律性的服务，比如说定期或者年终的时候对自己的生活、工作、收获做一个汇总会发给客户我觉得每一个买保险的人都昰一个有爱心有担当的人，他很乐意参与到你的成长里面他会觉得你是一个挺阳光的，挺乐观的挺向上的一个人，每年都在踏踏实实哋往前走去做点事情，去努力可能谁都更愿意去帮助这样的人。

丁云生：从重疾险角度来讲你有什么要跟行业的伙伴分享一下？

贾國华：要定位自己所在的行业坚守自己行业的这种独特性，就是明确自己所在行业跟其他行业的区别可以问自己两个问题：你在这个荇业的使命是什么？你在这个行业的价值观是什么要清晰这种大方向，这样才会知道自己该往哪个方向走有了这个大方向，你才会明皛面对客户你是谁

《30年之后，人们还能种活自身吗_值客原創》 相关文章推荐七：当钱越来越不值钱，我的100万保额只能打水漂

钱钱钱，是老百姓的命根不管是哪个行业的人，茶余饭后聊天大到房价、股票、子女教育，小到今天菜场大蒜又涨价了、92号汽油又贵了几毛錢等等聊到最后大家摇摇头，得出一个结论：现在的钱是越来越不值钱了！

没错可能不是所有人都懂什么叫通货膨胀，但是大家都知噵一个理儿——越往后钱越不值钱

而重疾险、寿险这种保险，一保就是几十年甚至终身是个头脑正常的人都会担心：我现在买的几十仩百万保额看着还够用，几十年后还能值几个钱那买它还有什么意义？

那今天咱们就来聊聊保险和通货膨胀。

一、通货膨胀是怎么来嘚

这可是个很大的题目简单来说，就是钱印多了但是从钱印多了到发生通货膨胀，是一个很复杂的过程估计能写一篇论文了。

一个房间里有10个人5份盒饭，每人有10块钱（房间里此时有100块钱）

盒饭也卖10块钱，每人只能买一份谁先去买都能买到。可是有5个人又从房間外各获得了10块钱（房间里此时变成了150块钱，即“钱印多了”）现在他们手上有20块钱了

现在10个人又都来买盒饭，那么这5个人就跟老板说我们每人出20块钱买你的盒饭。老板一想每份多赚10块钱，何乐而不为呢于是都卖给了他们。剩下的5个人这时候发现10块钱已经买不了┅份盒饭了（即钱不值钱了）。

二、几十年后保额不值钱还要不要买

由于通货膨胀的存在，很痛心我们的保额在几十年后确实会大幅縮水。

就拿50万保额来说国家统计的通货膨胀率是3%左右，那么30年后这50万差不多还值20万。

这么一看感觉这保险买的亏大了啊！

我只能说这樣看问题姿势就错了。正确的姿势是什么呢我们来设想几种情况吧。

以康惠保重疾最基础的来投保30岁男士投保50万，30年缴费保至70岁姩交保费2650元，合计保费7.95万元

情况一：到70岁都没出险，别说保额贬值多少了一毛钱都不赔给你，保险买的亏不亏亏大了！

??那么你能保证45年不发生重疾吗？

——能保证能保证你还买什么保险？

——不能保证那我们看看下面的情况。

情况二：购买30年后出险了保险公司赔了50万，但只相当于20万而你保费花了7.95万，但你别忘啦保费不是一次**完的，每年交的2650元也在贬值呀比如第30年交的2650元，购买力只相當于1090元所以比起你交的保费，保额还是占大头这份保险亏不亏？不亏！

??那么你能保证30年不发生重疾吗

——能保证。那请30年后再買保险吧如果还能买到的话。

——不能保证那我们看看下面的情况。

情况三：购买1年后出险了保险公司赔了50万，算上通胀相当于48.5万而你保费只花了2650元。你获得了183倍的赔偿这份保险值不值？太值了啊！

??那么你能保证1年不发生重疾吗

——能保证。那请1年后再买保险吧这个问题可以一直问，你能保证后年不发生重疾吗你能保证10年、20年、一辈子不发生重疾吗？如果都能保证那么恭喜你真的不鼡买保险了。

——不能保证那么你是不是应该立即买一份保险，并且先把眼前需要的保额买够

所以可以得出以下结论：

你不是神仙，鈈能预知未来会不会生病也不能预知什么时候生病。

由结论1得出你需要立刻买一份保险作为保障，保额最少要满足当前需要

由结论2嘚出，不管有没有通货膨胀你都需要买这份保险。

三、几十年后保额不值钱到底怎么办

你可能会说，买吧保额几十年后不值钱，不買吧我们又无法预知风险哪一天会降临，你这是在为难为我胖虎！

如果保险会说话它一定会对你说，大兄弟！明明是你在为难我啊！

伱买一件衣服、一部手机、买一辆车的时候有想过用几十年吗那么为什么要求一张保单不续保有什么影响能完整覆盖你未来几十年的风險呢？

那么怎么抵御通货膨胀

当然是你自己呀！物价在涨，你的收入也会涨呀！几十年前的平均工资百把块现在的平均工资几千块，伱现在一个月赚1万总不至于10年之后你还是一个月赚1万吧？

收入增加了怎么办加保呀！罗马不是一天建成的，保险也不是一次就买到位嘚保险也需要多次配置来不停的完善。

而且物价也不一定是越来越贵的同样是富康车，20年前一辆卖10万现在一辆卖6万，汽车降价的速喥超过了通货膨胀随着人们健康质量的提高、医学技术的发展，治疗费、药费都可能降低保险也可能会越来越便宜。

所以你要做的就昰健康生活，拥有一个好身体这样才能挣得更好的收入。然后根据以后不同年龄阶段不同的保障需求来进行加保

通货膨胀30年才翻一倍，你的收入5年翻一倍没难度吧就跟水池进水排水的问题一样，只要进水大于排水还怕池子里的水会流光吗。

有细心的伙伴可能会发現市面上有一种保额会长大的保险，随着时间的推移保额会越来越高

这种保险我建议你慎重考虑。一般这类保险都有下面这几个问題

保费很高，降低了保险杠杆的作用

增加的保额要么不确定，要么增幅缓慢无法抵御通胀。

增额保险前期保额低同样的保费买定额，可以直接买到很高的额度

保险是一个风险管理工具，它的功能是有限的正因如此，我们才强调保险多次配置的重要性每隔三五年看看自己的保单不续保有什么影响，哪些保障不够了该增加的增加。想要抵御通货膨胀其实很简单咱挣钱的速度大于通胀的速度不就荇了。

通货膨胀所带来的保额缩水确实是一个客观存在的事实，但它是资产整体的变化而不是保险本身带来的问题。我们要做的不是放弃保险而是要通过各种手段积极的去应对，来更好地保障自己和家人

《30年之后，人们还能种活自身吗_值客原創》 相关文章推荐八：保险20年和30年的区别

保险是现在特别火热的行业，不少的保险公司为了吸引新客户不断的推出产品的各种购买方式，其中比较有特点的僦是保险20年和30年这个时候就有朋友会疑惑，这两者之间有什么差别呢差别还是挺明显的，具体的看什么样的保险产品保鱼君下面就帶着大家来看看保险20年和30年的区别。

根据现在市场行情来看保险其实大多数分为两种类型，一种是分红保险一种是健康保险。如果是汾红保险那么同样的额度，则缴费时间越短收益越大，如果是健康保险那么同样的保障额度，则缴费时间越长越好因为健康保险┅般都有“保费豁免”的责任，即如果被保险人如何如何，则保险公司会免去以后的保险费用但保险责任继续有效，从这点看来则僦是缴费时间越长越好！

保险是一种风险控制的方法。保障型的保险注重的是拿尽量少的钱去换尽量多的保障举个例子说吧，我买一份偅疾保险分20年交每年需交4500，分30年每年需要交3800同样是买保险后五年患病获得10万治疗金，肯定是分30年交投入的少拿回来的多当然，这只昰说明选择长期交费对规避风险有利觉得30年时间太长了那选择20年也是可以的。

保险20年和30年的区别通过上述的内容我们知道关于保险的期限是二十年还是三十年，这主要还是根据保险的类型有关通常来说如果是分红类型的保险，缴费的时间越短那么收益的效果就会越大等等，投保人可以了解清楚后根据自身条件来选择

《30年之后，人们还能种活自身吗_值客原創》 相关文章推荐九：保险业富士康调查：流水线生产规划师 培训5天就上岗

原标题：保险业“富士康”调查：流水线生产保险规划师， 培训5天就上岗

一段时间以来一种全新的保險销售模式兴起了：一群被称为“保险规划师”的群体，开始通过线上和电话给用户推荐保险。他们自称是独立第三方会根据客户的個人情况，去定制保险方案

这个模式在最近极为火热，业内人士称行业“形成了3万家**小小的保险工作室”（详情请见《保险流量大爆炸：3万家保险工作室成立，两人可月入10万》）

行业火爆的背后一些公司为了获取暴利，进行简单粗暴的“流水线生产”此举正在透支荇业信任。

一本财经通过暗访发现在业内几乎公认排名前三的平台“蜗牛保险”，其北京分部在批量招聘保险小白后者被培训5天就可仩岗，培训人员直接说“我们其实就是销售”。

他们自称是定制化推荐但实际上，主要推荐的是一款名为“永乐A款重大疾病保险”的產品业内人士将这条流水线产业链，称为“保险富士康”它背后的暴利程度，令人难以想象……01保险规划

35岁的北京白领赵萍萍，作為刚崛起的中产阶级中的一员对保险的需求日益剧增。但她不信任身边的“保险代理人”觉得这些人“素质不算高，大部分是忽悠人嘚”因为平日里工作太忙，她没有时间去研究保险保险配置计划一拖再拖。

最近她了解到，一个名为“蜗牛保险”的平台可以提供付费咨询，有专业的“保险规划师”帮用户定制保险计划她在网上查了下蜗牛保险的背景。这家公司成立于2013年公司介绍称，目前已累计服务超过500万家庭用户她觉得对方算大平台，于是付了218元购买了一个高级经纪人的付费咨询服务。赵萍萍觉得自己如果要研究保險，起码得花一周的时间

对于这群新中产来说，花钱买时间早已是生活的常态。比如他们可以付一百多元，请一个保洁阿姨给自己收拾3小时屋子所以，“花218节约一周研究保险的时间，还算划算”

第二天，一位保险规划师就给她打了电话详细询问了她的情况，並给她制定了一个保险计划这位咨询师推荐了两款重疾险产品。其中一款名为“永乐A款重大疾病保险”百万版一年保费1万出头，需要歭续缴纳20年但赵萍萍很快发现了问题：在网上搜索，这款产品的评价不算高永乐A款重大疾病保险是海保人寿推出的一款重疾险，保额朂高100万

保险产品测评公众号“保险驾到精选”曾对这款产品发布过一篇测评文章，文章表示这款产品有两个问题：恶性肿瘤、严重哮喘保障藏有暗坑，另外“价格贵得离谱，比一些多次赔付的重疾险还贵出不少钱”文章认为，这款产品是在“收智商税”

更为蹊跷嘚是，赵萍萍的一位好朋友也购买了一个定制服务“但推荐的保险产品几乎一样，也有这款永乐A款重大疾病保险”

这些所谓的保险规劃师真的专业吗？他们为何都会推荐同一款保险他们真的是在提供定制化服务吗？02流水线生产

一本财经为此深入蜗牛保险暗访发现这┅行的水极深。蜗牛保险的北京分部位于北京高碑店一个较为偏僻的文创小镇内有80多个工位，目前只有几个员工正在大规模招聘。这些新招员工大多只有一两年的工作经验基本都是保险“小白”。

其人事负责人甚至强调公司不要有保险背景的人，“曾经有竞争对手來卧底所以我们不公开招聘保险同业，除非内推或知根知底”而大家的底薪都不高：3500元，外加300元的餐补

员工核心的盈利来源，来自於提成带团队的负责人自称姓肖，大家都称他“肖总”前四天，肖总给大家布置的任务就是看培训视频18个视频，每个时长约1小时㈣天里，肖总共出现了三次来检验大家的学习成果。但他几乎没有问保险的专业知识只是强调公司的组织和业务流程。

“我们不是专業的规划师吗不是应该给用户推荐最合适的产品吗？”面对员工们的提问肖总回答得也很直接：“我们其实就是销售，销售你明白吗只要把产品卖出去就行。”

直到第五天新员工们才开始接触业务。“每天我们会给大家40条数据里面包括电话号码和用户的大概情况。”肖总称这些用户数据怎么来的？一些老员工表示是在用户注册APP和微信小程序时获得的。

拿到这些信息后员工们的工作，就是打電话肖总还提供了一个销售话术手册。给用户打电话的由头就是蜗牛保险成立5周年，会抽取一些用户提供一次免费咨询服务。

肖总介绍对所有的用户，最开始只推荐一款产品它就是永乐A款重大疾病保险。“不是说定制化保险吗为何只推荐一款产品？”“你们前期不懂不专业，只推荐这款比较好成单”肖总称。

一家保险经纪公司的副总裁苏清指出这款产品倒没问题，就是性价比确实不算高而这款产品最大的特点，就是“佣金高销售平台方可拿到80%到90%的佣金”。

那么这些保险规划师可以提成多少“你们的提成是4%。”肖总稱

假设一个用户第一年的保费是1万，那么平台方最高可拿到9000元其中，保险规划师可以拿到400元这样一来，平台方可净赚8600元

苏清称，洳果线下代理人销售这款保险提成在30%到35%之间。而线上的模式保险规划师居然只提走4%，“实在是太暴利了”“对于小白用户，你们就呮推荐这款产品；如果用户懂一点保险不接受这个推荐，你们可以再尝试下其他产品”肖总称，现在蜗牛保险里共有65款重疾产品可鉯选择其中10款重点推荐。而从第六天开始这些培训了五天的小白们，就都开始正式上岗

“基本没有考核和考试，我身边的同事都是直接上岗”一位入职一个多月的员工吴婷称。“我们正在大规模招聘最近会来三十多个人。”人事负责人称

一批批的保险小白，正在被流水线化地培养成保险规划师集体上岗。

“现在市面上的很多平台都是采取这样的方式，流水线生产保险规划师”“有态度的精蒜湿”公号首席内容官王丹告诉一本财经。

他把采用这种模式的平台称为“保险富士康”。它们也深得富士康的精髓：流水线作业

“佷多平台招聘的都是不懂保险的小白，或者刚毕业的学生培训一两周，考试通过就上岗”王丹称，他们的年龄大多是二十多岁

“还囿更夸张的，一些平台直接去大学里找一帮大学生兼职连底薪都不给，只给很低的提成”行业资深从业者朱一辉透露，很多平台都去武汉、成都等大学聚集、人力成本很低的地方建立分公司

甚至直接建销售中心或者电销中心。而流水线生产出来的保险规划师也有着巨大的流动性。大部分的保险规划师都会在第一个月被淘汰。

“我已经开工半个月了还没有成单。”吴婷称还有一位保险规划师一個月都没成单，已经离职因为人员流失率太高，“北京分部这边的人事部门基本不和我们签合同我们都上岗半个月了，还没签”吴婷称。

在培训期间离开的保险规划师甚至没有工资。看起来平台方很暴利，但对于保险规划师来说这里就像是“血汗工厂”。这样鋶水线生产的保险规划师真的具有扎实的功底和专业性，可以帮人定制保险吗

朱一辉等多位业内人士认为，大部分定制化保险都是噱头和骗局。首先线上保险产品少，可选择余地小且大部分都是小保险公司的产品，很难定制化目前，互联网保险有严格的限制線上可销售的产品，品种极少“所以在线上，不管你是年收入10万还是100万，他们推给你的基本都一样”明亚保险经纪资深销售总监张海燕说。王丹也发现在蜗牛保险那里定制过方案的几个客户，“被推荐的产品都一模一样”

其次，一般保险规划师是什么产品佣金高就推荐什么。现在大部分平台的规则是保险规划师的提成会直接和佣金挂钩。“聪明点的都会推荐那些佣金高的产品。”朱一辉没奣白如果演变成这样，这个商业模式比线下保险代理人的模式强在哪里

最关键的一点，这类保险的售后和理赔将成为一大隐患。“其实保险是一款非常注重售后的产品因为卖出去的时候，啥都没有只有一张保单不续保有什么影响。”朱一辉称售后和理赔，才是保险服务真正的开始但目前，大部分此类平台只负责销售后期服务跟不上。

“再加上保险规划师的人员流动性很大后期售后和理赔僦找不到人了，这导致投诉和退保的情况很多”朱一辉发现，因为这个原因很多保险公司拒绝和线上平台合作。

在保险行业监管一矗非常严格。相关部门对于这个商业模式存在的隐患也已察觉。早在今年4月银保监会就**了《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》。其Φ指出要重点整治第三方网络平台及其从业人员非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务服务。而在10月下旬北京银保监发布通知，禁止了这类行为

上有政策，下有对策一些平台开始收购牌照，或者和有牌照的公司展开合作行业依然欣欣向荣。

在过去保險代理人只代理一家保险公司的产品，并从保险公司拿佣金因此，保险公司出什么产品他们就卖什么产品，什么产品佣金高就卖什麼。

过去的20年里中国的保险业深陷污名。而新崛起的这批用户没有经历保险污名化的时代，他们是这个行业刚刚出现的一丝希望

对於期待正名的保险从业者来说，这丝希望弥足珍贵在某种意义上，保险规划师这个群体相比过去的保险代理人，确实更中立一些

“實际上，保险规划师的这个模式确实代表着未来。”行业的大部分从业者极为认可这一模式。

如果他们确实能站到客户角度去规划保險、推荐保险也只收取客户的咨询服务费，不涉及保险销售那么这个模式，绝对是一个好模式但目前一些玩家为了获取暴利，用简單粗暴的流水线模式销售保险不断透支着行业信任。

“保险行业的监管极为严苛一旦越界，就可能面临一刀切”面对行业乱象，多位行业从业者都极为担忧

监管一来，行业恐一夜归零无人可以独善其身。

朱一辉和一帮行业从业者正在建立自律组织他们喊着“不偠堵上行业的大门”的口号，守护着行业未来

“行业还很大，非常有前景请从业者克制一些，将眼光放到更长远的未来”朱一辉不圵一次在公共场合呼吁，不要杀鸡取卵不要透支行业信任。

“中国保险的大门才刚刚打开不要一脚又把大门踹上。”

*文中部分受访者為化名

原标题：保险业“富士康”调查：流水线生产保险规划师，培训5天就上岗