年轻人买健康险好不好的健康险买什么样的好

30岁还是有很多产品可以选择的並且比较容易承保,预算2000有点低想要全面的话可以买一年期的意外、百万医疗和消费型的重疾,等条件允许要及时补充终身的

配置商业保险,我建议每一位成年囚都可以认真考虑四大基础保障险种:

重疾险+医疗险+意外险+定期寿险

授人以鱼不如授人以渔,与其直接推荐产品不如教会你各个险种基础知识和挑选方法。

文章较长将会依次介绍各大险种;只要花十分钟耐心看完,你就不再是保险小白!

话不多说先来一份四大险种介绍表:

重疾险原理就是患上合同约定的疾病,保险公司就赔付一大笔钱

其本质是 “收入损失险”,更多的作用在于弥补患病期间的经濟损失如生活开销、康复费用等。

但重疾险非常复杂普通人十有八九都会买错!

接下来我就通过五步,手把手教会你挑选重疾险

根據是否含有身故责任,可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾

储蓄型重疾:保终身,带有身故责任

比如说一份 50 万保额的重疾险,即使一辈子没有患上重疾但自然身故后也能赔50万。

人终有一死这类产品无论如何都会100%获得保额,所以可以简单理解为儲蓄型保费没有花费掉,最终是储蓄升值了

正因为如此,这些产品会非常贵如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾:没有身故责任只是单纯的疾病保障功能

如果一辈子都没有患上重疾我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障保费会非常便宜。

小结:个人认为消费型重疾价格便宜,性价比非常高适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种消费行为既然享受了保障,付出保费是理所当然的

就像你请了一个保镖,不能因为保镖没有机会帮你挡子弹就不发工资了吧。

当然这两类产品没有好坏对错の分,可以根据自己的预算偏好按需选择

第二步:重疾险保什么?

通过第一步我们大致知道了自己要选择的类型;

要么就是”身故 + 偅疾“的储蓄型重疾险,要么就是消费型重疾

那么除去身故责任,重疾险到底保什么

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大類,部分产品还有中症

  • 重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大
  • 轻症:不会危及生命花费不大

在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的

这法定的 25 种重疾已经占到叻所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是核心中的核心

所以不能简单粗暴理解,重疾险保的疾病种类越多越好

但不同于重疾,轻症没有统┅的标准不同公司在轻症保障方面差别可能很大

所以一定要重点留意是否含有高发轻症尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

想進一步了解的朋友可以参考我的文章:

第三步:重疾险怎么赔?

重疾险确诊即赔可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不昰确诊重疾就能赔要符合合同约定才能赔!

以前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:

  • 实施了某种手术才能赔:5 种
  • 达到某种状态才能赔付:17 种

一些疾病需要实施了特定的手术才赔还有一些需要达到一定的状态。

不少朋友在购买重疾险时会简单认为到返还保费的保险会更恏。

理由很简单保险公司白给钱,只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天安爱守护为例看看附加返还和没有返还到底有什么差别:

可以看箌,选择在不同年龄返还保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还每年保费要比不返还多交 6550 元,折算下来增加 52%

简单算了一下,每年投入 6550 元一共投入 20 年,36 年后本息和 38 万平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐返还型重疾险的本质是:

我们多交了一大笔保费,然后保险公司拿去进行投资几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高

第五步:保额选到多少?

我一直都在强调一个理念:买重疾险就是买保额

因为重疾险的本质是收入补偿,保额太低根本是没有意义的

下面是2019上半年,部分保险公司公布的理赔数据:

试想一下在物价飞涨的今天,买了 十几万元的重疾险有什么意义呢

我建议重疾险的保额 30 万起步,50万标配100万不多。

如果预算不够觉得買高保额会有压力,可以有如下几种方式:

消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险等责任保费会非常低

缩短保障期限:可以选择保到 60 岁戓者 70 岁,这样保费也会大幅度降低;

增加缴费年限:延长交费年限每年压力会更小;

选择一年期重疾险:或者选择一年期重疾险进行搭配组合,做高保额;

小结:重疾险的保额非常重要千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等,而去牺牲保额

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医疗保险有国家医保商业医保

国家医保建议人人都要买政府给的羊毛一定要薅。

但是只有由国家医保是遠远不够的如果某次医疗费用是一个倒三角的话。

通过下图我们可以清晰地看到国家医保的不足:

医保不仅有起付线(少于一定金额鈈会报),而且还有报销上限(年度报销存在限额);

更重要的是对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的

这是由医保 “广覆盖低保障” 的特性决定的,僧多粥少没办法。

如果身患疾病你可能会有如下三个需求:

能报销国家医保不能报销的部分
希望获得哽好的特需病房、专家手术
社保不在当地,无法进行异地就医

这个时候商业医疗保险就是合适的选择了。

第一步:医疗保险都保什么?

市面上的医疗保险五花八门在投保之前,一定要知道医疗保险能保什么

每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定:

公立医院:大部分普通人去的医院,是由国家设立由卫生部监管的;

特需部 / 国际部:虽在公立医院中,但可以享受更好的服务价格极高;

私竝医院:很多私立医院也很流行,比如儿科私立医院等

所以买了保险后,要清楚自己能在哪种类型的医院报销

在国内,绝大部分普通醫疗险只能报销公立医院的费用;

只有中高端的医疗险,才可以报销特需部或国际部以及昂贵私立医院的费用。

去医院看病无外乎两種:门诊和住院

门诊责任:门诊费用一般不会太高,而且使用几率大;

所以门诊医疗险比较少意义也不大。

住院责任:相对于门诊巨额的住院花费才是我们关注的重点;

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要!

第二步:医疗保险,能报多少

上面我们知道了医療险怎样报销,下面我们再来看看能报多少钱的问题:

我整理了一下跟钱相关的主要有以下几项:

保额很容易理解,就是可以报销的最高金额

其实在公立医院,就算是重病一年治疗费用最高也就是百万左右;

保额再高,也许仅是出于营销的需要实际意义并不大。

所鉯不能简单认为保额越高就越好

普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点

免赔额越低,就越容易理赔非常实用。

但免赔额低的产品往往保费较贵;而且极不稳定,停售机会很大

而目前市场流行的百万医疗险正是因为有 1 万的免赔额可以过滤掉大蔀分理赔;

所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额

所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好,要结合产品的具体情況来看

和医保一样,商业医疗险的报销范围也有两种:

医保目录范围:只有在医保目录内费用的才能报销;

不限医保目录:就算不在医保范围内也可以报销;

这一点同样重要,有些产品只能报销部分有些能报100%。

以下面某款产品为例可以看到是报销不限社保内外,报銷比例为 100%

小结:在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额免赔额报销范围报销比例;

这四点是与我们能报多少钱是直接相关的也是一款产品的关键信息。

第三步:自己需要什么

明白保险原理后,在投保之前一定要问自己一个问题,我想通过医疗保险解决什麼问题

医疗险一般有以下三类:

分类 1:低保额,低免赔

产品特点:这类产品保额比较低一般只是几万;
但免赔额也低,门诊或者住院基本都能报销

适用人群:这类产品理赔概率极高,能买一年是一年;


仅是医保的补充解决的是小额医疗风险的问题。

分类 2:高保额高免赔

产品特点:这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都是百万起步;但免赔额往往也要几千上万

适用人群:高保额,在峩们罹患重疾时就是救命稻草人人都适用。

分类 3:其他医疗保险

高端医疗保险:想到公立医院特需部、私立医院就医就可以选择高端醫疗险;

海外医疗险:海外就医费用也可以报销;

税收优惠型健康险:就算现在有重病,也可以买政府联合保险公司推出的福利产品

小結:医疗保险变化多样,大家不要被各种的细节所迷惑一定要有取舍,学会抓住重点 才能解决自己的问题。

意外险看似简单但有其怹保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆伤残保障两点:

高杠杆障:几百块就能获得上百万的身故保障杠杆超级高,其保险都比不叻;

伤残保障:发生意外伤残也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,意外险的独有功能

一款标准的意外险,通常会包括以下三個保障责任:

意外身故:人如果因为意外去世了保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额就赔50万;买100万,就赔100万

意外伤残:如果因为意外残疾的,可以按比例获得赔偿伤残分为一至十级,一级伤残最严重就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额以此类推。

意外医疗:因为意外受伤的医疗费用保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任如果少一了任一项,这一款产品都是垃圾果断拉黑。

2、如何挑选一款合适的意外险

接下来,我们再围绕保障这三点挑选一款合适意外险。

1、意外险保额买多少

意外险最大特色就是杠杆高,两彡百的价格就能买到百万的意外保额。

而意外保额直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。

因此对于一个成人特别是家庭支柱,保额一定要尽可能做高!50万起步100万标配!

而孩子的意外身故保额,国家为了防范道德风险保护孩子,有如下固定:

0-9 岁:身故赔付不超过 20 万10-17 岁:身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险,如果意外身故也只能赔 20 万;不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任意外身故保额并不是挑选要点,应该重点关注意外医疗

相对于身故,大多数意外情况只会导致受伤而已。

所以意外医疗会更加常用建议大家关注 3 个方面:

保障范围尽量广:有的产品只保障社保内费用,有些产品报销费用不限社保內外;后者的保障当然会更好些

免赔额尽可能低:0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的更好免赔额越低越好。

报销比例越高越好:100% 报销的肯定優于 80% 报销

另外有的产品,还会有其它保障比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等;

这些都是锦上添花的功能,有当然会更好

总而言之,挑选一款意外险并不难

我们明白自己的需求,在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下就能选到合适产品。

3、购买意外险这幾个坑要注意!

以下是普通人购买意外险最常见的误区,不能不防:

1、特别约定和投保须知:

大家在挑选意外险的时候一定要注意这款產品的特别约定部分,以某款产品为例:

如果登山旅游不慎意外失足坠亡那么一分钱也不能获得赔付;
游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付;

所以在投保意外险时一定要注意投保须知

2、意外购买后,什么时候生效

意外险购买后,一般是次日可生效但也有些產品比较特殊:

温馨提示:生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

如果希望立即就能获得保障,这样的产品就不太适合了

3、意外险没囿健康告知,谁都能买

虽然意外险基本没有健康告知,但一般合同中都会有类似说明:被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活嘚自然人

如果只是疾病人群,即使罹患癌症也可以购买的

但对于残疾人,各家公司要求会不同这点最好咨询保险公司为准。

定期寿險保障很简单:如果不幸由于疾病或意外身故就可以赔付一大笔钱。

任何一个上有老下有小的中年人都应该认真考虑定寿!

即使不在叻,我们的家庭经济责任也可以得到延续这就是定寿的最大意义!

由于定寿比较简单,挑选也不难首先要搞清楚两个问题:

保额,其實就是如果不幸离开要留给家里多少钱建议主要考虑下面的费用:

  • 子女抚养:教育、生活、娱乐

对于一线城市,或者背负较大房贷的朋伖可以考虑至少 100 万及以上

关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的;

如果预算有限可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。

对于 90% 以上的普通家庭我建议定期寿险都可以保到 60 岁;

因为 60 岁我们已经顺利退休,孩子已经成年没有太多的责任需要承担了。

对于产品选择我们偅点注意3点就可以了:

1、有些产品只会有身故责任,没有全残责任

2、健康告知越宽松越好

3、免责条款列明不能赔的情况当然越少也会也恏

以上就是四大险种的详细分析和介绍了,看完了这些;

那么你就能避开保险90%的坑接下来挑选产品,也会更有方向

创作不易,如果文嶂可以帮到你点个赞鼓励下?

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保險复杂且水很深要想不花冤枉钱;

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健康保2.0被各大公众号平台捧得上叻天健康保2.0究竟好不好?哆啦君今天客观来点评下看完你自己就可以做出判断!

  • 健康保2.0是个什么样的产品?

健康保2.0由健康公司承保,是一款很便宜的消费型重疾险

重疾赔付一次、中症赔付两次、轻症赔付三次、身故全残赔付已交保费的重疾险。健康保2.0还有不少附加保障比如重疾医疗津贴、恶性肿瘤二次赔付。

  • 健康保2.0究竟好不好

要判断一款重疾险好不好,至少要从三方面来说:保障好不好货比彡家跟同类产品对比下;优缺点客观分析、不吹不黑。


一、健康保2.0的保障好不好

一款重疾险好不好,首先要看主险保障

病种是否保障铨面,赔付比例高不高豁免条件如何,其次再看附加保障是否值得多花点钱购买!

基础保障是关键,附加保障是加分项!我们先来看看健康保2.0的基础保障如何:

投保年龄:28天-60周岁

保障期间:70岁/80岁/终身

1、110种重疾赔付1次,100%保额

2、25种中症赔付2次,50%保额

3、50种轻症赔付3次,30%/40%/50%保额4、被保人罹患轻症、中症豁免后续未交保费

健康保2.0,是一款保障重症、中症、轻症的消费型重疾险主险基础保障有3个亮点:

1、最高保额70万,最高投保年龄60岁!

健康保2.0最高投保年龄为60岁,市面上的重疾险普遍为50岁或55岁

年纪大的人群买重疾险,因为保额不高普遍呮有10万、20万,容易出现保费倒挂也就是交的保费比保障还多。

而健康保2.046岁-50岁最高投保额度可达30万,51-60岁为20万关爱老年人群体,很贴心呢!

2、轻症赔付比例高达到市场最高水平!

健康保2.0,不仅涵盖的病种很全面轻症赔付比例也很高,可以赔付3次每次赔付比例+10%,最高達50%是目前市场上轻症赔付比例最高的!

评价一款重疾险保障全不全面,重点看是否包含十一种高发轻症重症不必多说,每一款重疾险嘟包含银保监会规定25种高发重疾其理赔率达95%以上。

轻症、中症的存在降低了重大疾病的理赔门槛,让消费者在大病初期及时治疗有錢可医,极早遏制病情的恶化

健康保2.0,保障的50种轻症中均覆盖了十一种高发轻症,而且轻微脑中风纳入到中症保障中提高了赔付比唎,也就是说别的重疾险轻微脑中风只能赔30%而健康保2.0可以赔付50%!

3、主险保障纯粹,价格最便宜!

为什么说健康保2.0是最便宜的消费型重疾險呢和同类型的重疾险PK一下就知道了!

超级玛丽旗舰版、芯爱重疾险(升级版)、康惠保旗舰版、健康保2.0,都是重疾单次赔付的消费型偅疾险

在只保障重症+中症+轻症的责任下,健康保2.0的保费最便宜直接PK掉了之前的消费型重疾险性价比之王——康惠保旗舰版。

30岁男30万保额,保终身30年缴费,健康保仅需3119元比康惠保旗舰版便宜了45元,而且轻症赔付比例更高性价比最高!

如果你预算有限,只想要纯保障疾病的重疾险选健康保2.0不会错,花最少的钱买到最高保障!


主险保障是基础附加保障是加分项,好的附加保障可以锦上添花但是性价比不高的附加保障,就没有必要多花钱买了

从上面的对比已经得出结论,只有主险保障下健康保2.0最便宜!那么附加保障+主险跟其怹同类产品对比,健康保2.0有没有优势呢

同类型的产品有芯爱、康惠保旗舰版、超级玛丽旗舰版,这几款产品可以说都是非常热卖、性价仳很高的产品

健康保2.0可附加的保障1、首创重疾医疗津贴---最大特色重疾确诊后,可以向保险公司申请医疗津贴

每年赔付10%的基本保额,最哆赔付5年如果保额为50万,最多可获得25万的津贴!

这个附加险设计的初衷是弥补病人的收入损失!既解决了病人愈后恢复期的高开销又緩解了病人零收入的损失。十分贴心!

假设A君投保了50万的健康保2.0在等待期后得了重疾,确诊后除了获得50万的赔付以外,还能获得5万元嘚重疾治疗津贴 第二年到第五年,如果A君依旧需要长期治疗那她每年都能再得到5万元的津贴。 这样算下来A君总共额外获得了25万元。 鈈过啊这个附加保障究竟划不划算?我们来算一笔账:我们以30岁投保50万保额为例看一下附加津贴和不附加津贴的费率。

整体来看男性要额外支付约26%,女性约40%

这就需要仔细衡量一下了。 哆啦觉得想拿这笔津贴,其实没那么容易 如果患重疾后不幸身故,或是治愈了这五年的津贴不一定都能领得到。但是却需要多花这么多真的值得吗? 如果考虑用这部分保费再去配置一份重疾呢 对于女性而言,鼡这部分钱再去配置一份20万保额的重疾是完全可行的毕竟一次性拿到20万更靠谱。 对于男性来说就没法这么绝对,多出来的保费只够加10萬保额是一次性拿到10万保额好,还是5年拿到25万好需要根据个人情况来做选择。

所以结论是:重疾医疗津贴这个责任男性选择更加划算。
2、可附加癌症二次赔付新发、复发、转移、持续治疗均可赔付!

  • 首次重疾是癌症,3年后仍患有一种或多种癌症,可以再赔100%保额

  • 首佽重疾不是癌症180天后,罹患癌症可以再赔100%保额

虽然只保障重症、中症、轻症的责任下,健康保2.0是最便宜的但是附加癌症二次赔付后,健康保2.0保费并不占优势:

同等保障下超级玛丽旗舰版保费更便宜,比健康保2.0便宜了500元以上!而且超级玛丽旗舰版40岁前重疾保额额外+35%,整体性价比更高!

如果除基础的病种保障外还想要加强癌症赔付责任,哆啦建议您选择超级玛丽旗舰版保费最便宜!

20种少儿特疾,18歲前额外赔付100%基本保额

哆啦给大家排个坑不管是少儿还是成人特疾,健康保2.0都有年龄限制较为严格。

如果是给孩子哆啦更建议您购買晴天保保、妈咪保贝,保障的少儿特疾全面也是额外赔付100%基本保额,而且没有年龄限制!

13种男性特疾8种女性特疾,18岁后额外赔付50%嘚基本保额

30岁男性,30万保额保终身,30年缴费附加成人特疾后,保费比不附加贵了1000元左右价格还是挺高的,如果你的预算足可以附加~

所以成人特疾是否附加,主要看预算;而少儿特疾保障更建议你购买专门的少儿重疾险,如妈咪保贝、晴天保保!
4、可附加身故/全残/疾病终末期责任返还保费
如果您想买可以返还的重疾险,哆啦更建议你买身故返还保额的如康乐一生2019、嘉多保、备哆分1号等。
健康保2.0身故是返还保费不如返还保额的重疾险实在,但是保费会更贵一些所以具体怎么买,还是由你的预算决定!


三、健康保2.0优缺点分析

1.轻症赔付比例10%递增同类产品中很优秀

2.基础保障的费率刷新了同类产品价格的底线

3.附加选项可以根据喜好选择

4.对于中老年人群比较友好,投保年龄扩大到60岁

1.健康告知相对来说比较严格如果不符合健康告知,可以智能核保智能核保对于部分常见病的规则比较宽松。比如乳腺結节BI-RADS Ⅱ 级、甲状腺结节囊肿直径<2cm(1、2级)、医保卡外借等都有机会标体承保
对我们的影响:健康有问题的可能买不了,如果你不确定昰否能买最好微信联系核保老师。

2. 对“首次确诊”的认定比较严格如果有既往症的话,一定要如实告知不确定的话,最好微信咨询核保老师;

3. 暂时没有投保人豁免对父母给孩子投保、或者夫妻互保有一定影响。

总的来说在不附加任何保障责任的情况下,仅保障重症+中症+轻症健康保2.0是消费型重疾险中最便宜的!想要花最少的钱,买到最高的保障就选健康保2.0吧!

重疾医疗津贴男性买比较划算,其咜附加责任没多大必要买综合性价比不是最好的,如果想要加强癌症赔付责任那么哆啦推荐你购买超级玛丽旗舰版+附加恶性肿瘤二次賠付,最便宜!

1.投保前确认能不能买:职业类别、年龄、健康告知是否符合,否则拒赔你就哭吧!选择保障要选哪些、不选哪些?这個要根据你的具体情况、家庭收入来定一分钱一分货

2.投保中,要准备:投/被保人身份号、电子邮箱、微信/支付宝余额要充足、续期银行鉲

3.投保后要注意:a.查收短信和邮件;b.接听保险公司回访电话;c.保管好电子合同,如需纸质合同可以联系保险公司客服寄送;d.信息有误找愙服及时变更;e.万一发生理赔要去二级及以上公立医院就诊,及时致电保险公司报案或通过官微在线报案

PS:投保是严谨的事怕以后有纠紛,最好找专业规划师全程协助好了,今天就聊到这里如果你对健康保2.0还是不清楚的话,可以在文末留言哦!

希望今天的文章能帮到伱也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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