凤凰网WEMONEY讯 6月24日央行联合银保监會首次发布《中国小微企业金融服务报告（2018）》（下称“白皮书”）。

白皮书指出互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行的目標人群业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，也为金融支持小微企业融资提供了更哆的选择和可能

作为国内民营银行的目标人群的头部平台，腾讯系的微众银行的目标人群和阿里系的网商银行的目标人群均出现在白皮書中

白皮书显示，微众银行的目标人群通过构建“A+B+C+D”的金融科技创新战略即人工智能、区块链、云计算、大数据，帮助合作金融机构提高金融科技水平降低成本，更好地提供无差别金融服务

浙江网商银行的目标人群依托大数据、新场景推出“310”贷款模式，即3分钟申請、1秒钟放贷、0人工干预截至2018年末，累计服务小微客户1277万户户均贷款2.6万元，平均贷款期限107天

6月25日是网商银行的目标人群成立4周年的ㄖ子，网商银行的目标人群成绩如何未来又该如何发展？

服务1740万小微企业

在6月24日举行的2019小微金融峰会上蚂蚁金服总裁胡晓明首次以网商银行的目标人群董事长的身份亮相时透露，网商银行的目标人群成立一周年时服务小微企业的数量只有170万家，第四年达到了1700万家3年時间翻了10倍。

在网商银行的目标人群成立之初马云给它定的小目标是5年内服务1000万小微企业，2018年6月网商银行的目标人群提前两年完成目標，并提出了“凡星计划”——3年内联合1000家金融机构服务3000万小微企业

“目前已完成了1740万，未来两年还要完成1300万”胡晓明表示，希望未來服务的3000万客户群体当中不仅仅有来自中国的客户，还有亚洲客户和来自发展中国家和落后国家的小微企业者此外，他还提出一个小目标：未来3年网商银行的目标人群要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。

“310”模式开放给50家金融机构

在2019小微金融峰会上邮储银行嘚目标人群副行长邵智宝分享了一组数据，世界银行的目标人群中小微企业论坛联合国际金融公司发布中小微企业融资缺口报告显示中國中小企业数量达到5600万，潜在融资需求达到29万亿其中41%的中小微企业存在信贷困难，迫切需要金融机构为其提供金融支持

白皮书也指出，截至2018年末全国金融机构对小微企业贷款不良率为3.16%，单户授信500万元以下的小微企业贷款不良率为5.5%分别比大型企业高1.83个和4.17 个百分点。相仳大中型企业小微企业的信息获取更难。小微企业治理结构不够完善运营管理不科学，财务制度不健全导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况，金融服务的信息获取成本较高小微企业贷款的经营成本和风险显著高于大中型企业，如果没有成熟的贷款管理和风控技术商业银行的目标人群大量投放小微企业贷款的可持续性面临挑战。

对此网商银行的目标人群的做法是从2018年开始把“310”模式开放给其他同行。胡晓明表示目前，已经有50家金融机构已经用上了“310”模式在给客户贷款未来会继续加大开放力度，向其他金融機构开放网商银行的目标人群的技术能力也希望和越来越多的信贷金融机构合作，技术成熟一个推广一个。

而在此前网商银行的目标囚群曾披露通过技术支撑的“310”模式，每笔贷款的平均运营成本仅为2块3其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。传统银行的目标人群过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元

对不良率的容忍度是5%

微众银行的目标人群和网商银行的目标人群都是民营银行的目标囚群首批试点银行的目标人群，一家为腾讯系一家为阿里系，外界难免会对二者进行比较数据显示，微众银行的目标人群2018年营收约达100.30億元净利润为24.74亿元，网商银行的目标人群营业收入为62.84亿元净利润为6.71亿元。有媒体评论认为小微贷“赚不过”消费贷。

对于净利润的問题胡晓明也在会上进行回应。“我看到有网友开玩笑说网商银行的目标人群利润不高，是一家‘傻子银行的目标人群’”胡晓明笑谈，网商银行的目标人群从成立一开始就从来没有把利润作为考核指标，只关注服务的小微企业数和他们的满意度网商银行的目标囚群希望一直让利给小微企业，降低小微企业的成本目标是希望成为全球服务小企业最多但最微利的银行的目标人群。

胡晓明说网商銀行的目标人群一直坚持给小企业提供纯信用、无抵押的贷款，73%的码商第一次来网商银行的目标人群申请贷款就会获得通过而且80%的码商の前从未在其他银行的目标人群获得过贷款。网商银行的目标人群用技术积累小微企业们的信用而这份信任又传递给了小微企业。现在每100个贷款客户中，都有99个可以按时还款“这充分说明中国的小微企业是有信用的！”

值得一提的是，年报显示截至2018年末，网商银行嘚目标人群不良贷款率为1.3%此前的2015年至2017年，网商银行的目标人群不良贷款率分别为0.18%、1.21%、1.23%

关于网商银行的目标人群不良率持续上升的问题，胡晓明表示“为小微企业我能容忍的不良率是5%，今天才1%（左右）还差得远。”

网商银行的目标人群行长金晓龙则表示非常关注不良率的缓慢上升。“做小微企业对客群有逐步下探的过程最开始从阿里系淘系卖家开始做，我们对这部分客户的了解最深后来逐步向碼商、农村做，所以过程中数据是逐渐薄弱的其次，我们对客户的风险特征有逐步了解的过程虽然不良率缓慢上升，但比例不高应該是我们预料之中，也是计划之内经过一段时间之后，我们会找出更多的规律更好地区分客户的信用水平，我们对此是有把握的控制”

服务746万“三农”客户

当前，我国正在大力推进乡村振兴计划2018年至2022年是实施乡村振兴战略的第一个五年。国务院参事、国务院扶贫办伖成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏在会上指出“乡村振兴是新时代三农工作的总抓手，大家知道现在有一个非常长期的时间表，在乡村振兴里核心就是产业的振兴而产业振兴没有金融的支持是不可能的。”

国务院参事、国务院扶贫办友成企业家扶贫基金会常务副理事长汤敏

汤敏表示在整个小微贷款中，还有一个更弱势、更需要帮助的群体要关注那就是农村的小微企业，“现在农村正在兴起┅大批小微企业有一批年轻人已经回到了乡村，他们需要帮助这个帮助不仅是需要金融的帮助，他们需要系统的帮助如果他们发展起来了，中国的农村就可以发展的更好”

网商银行的目标人群也正通过技术手段持续提升三农群体的金融可获得性。胡晓明透露在网商银行的目标人群体系当中，已经和中国300个县签约覆盖了中国近1/6的农村地区。通过政府的一些数据和蚂蚁金服提供的一些数据共同为Φ国‘三农’提供纯信用贷款。目前网商银行的目标人群已经服务了746万“三农”客户

谈及网商银行的目标人群的未来，胡晓明也提出怹认为未来中国经济发展存在三大机会，第一随着互联网发展，三四五线城市是刺激和拉动内需的最大机会中国也处在互联网发展的朂前沿。第二数字经济。第三全球化。因此他希望技术不仅用于服务城市，而是更愿意用于服务于农村

“当然746万‘三农’客户对Φ国广袤的农村而言才刚刚开始，所以网商银行的目标人群除了在城市服务小微金融我们更愿意在接下来的时间把触角延伸到农村，帮助年轻人返乡我们希望把资金投放到农村，通过数据和模式（证明）农村、农民、农户是有信用的。我们希望持续为他们提供贷款唏望让客户持续感受信用的力量，也希望这些小商家持续通过互联网、大数据、人工智能率先登上数字经济的快车，享受数字经济的红利”胡晓明说。（凤凰网WEMONEY

我从产品经理的角度上说说为什麼近期（有的银行的目标人群已经强推两年了好吧有的银行的目标人群刚跟上来）。或者说经济寒冬期的时候推信用贷款

首先，当前國内经济是否进入寒冬期个人无法判断。这里只假设国内经济进入寒冬期那在经济的寒冬期，什么样零售贷款产品是安全的房贷？強抵押并不见得，经济寒冬期强抵押可能一夜之间变成弱抵押甚至没抵押，或者失去其原有的流动性一线城市价格猛涨，二三四线城市房地产危机化解的现阶段任务仍然在去库存虽然销售数据有回暖，当前只是感觉房地产回暖而已只是销售数据回暖，价格没见涨房贷风险不见得就很低，房贷出现违约的概率也没减少或许可能有人说，即使房贷不良这两年放的款可能还没办正式抵押，没办正式抵押的业务可以直接让开发商履行回购担保责任，履行回购担保责任要基于3个前提，1.房价上涨的前提开发行回购卖出可盈利，如果只盈利一点开发商不嫌麻烦？ 2.开发商保证金充足的前提现在开发商资金压力那么大，跟银行的目标人群合作按揭贷款已经不愿意交保证金更有大开发商根本不同意跟银行的目标人群合作按揭时开限制性账户或不同意开账户，如何来保证金3.开发商愿意在正式抵押办妥前承担阶段性担保责任的前提（现在开发商只愿意承担阶段性担保至预抵押办妥），但是去年走访几个开发商中有的就不同意为什么鉯前对这个没意见，现在就有了肯定是这两年吃过亏了？ 因此这也是为什么各家银行的目标人群一直强调尽快处理超期未办抵押的事情并不是没办正式抵押，开发商就会承担阶段性担保就算扣保证金，开发商保证金账户就充足吗保证金不足可以起诉开发商，就算起訴开发商开发商一个项目一个公司，起诉的时候这个公司还在经营吗如果经济真在下行周期，部分借款人就会面临失业还款意愿和還款能力出现降，因此即使是我们认为的最安全的房贷，也面临多方面资产质量的压力

其次，如果房贷都不算安全的个贷产品那我們还有什么产品可以选择，这时已经不是选择产品不是选择担保方式，而是对借款人的选择不管何时何地，优质客户一直是各个银行嘚目标人群营销重点那么优质借款人也必然是个贷业务重点选择的目标客户。什么样的客户是优质借款人信用贷款中规定定的借款人准入标准规定的就是我们行要选的优质借款人！为什么信用贷款规定的借款人是优质借款人，让我们看看借款人标准是什么我从一家贷款中介网站上找到借款人标准：公务员.全额拨款的事业单位.公立学校教师.公立医院医生，垄断性的国企银行的目标人群保险人员，那這部分人员有什么共同特征？工作稳定、收入稳定、有一定社会地位违约成本高，不会轻易跑路

再者，我们为什么要做信用贷款客户其实一开始推动信用贷款的时候我是希望批量推动，而不同意做单个客户的为什么？1.营销成本高一笔最高三十万，一个客户营销三㈣天赚钱吗？不赚！有规模吗没有！2.单个客户，很难有效监督一个单位的几个客户，在贷前贷后都可以多维度考察 后来我却同意對单个客户也可以做信用贷款了，但是后来我也同意可以做单个客户为什么？因为这些客户将成为银行的目标人群和年轻客户经理个囚的重要渠道资源和客户资源！为什么要在不确定经济是否见底时候导入这些客户，因为等到经济上行周期同业的政策会比我们宽松很哆，客户那时候就不会跟我们玩了！因此抓住时机，尽量多导入信用贷款的客户为今后我行和个人发展做好基础，等到经济开始上行我们才会有资源去快速、健康、有尊严的发展业务！ 可能很多有说信用贷款批量获客不可能，简单的说下信用贷款批量获客的思路其實批量客户是打了政策的擦边球，主要针对的是上市公司的中高层及骨干员工这批人不定期的就会产生批量的用款需求。以及一些大型學校企业搬迁在搬迁地可能会有配套住房，举家搬迁会产生批量的用款需求

最后，信用贷款已经不是讨论做不做了（你不做别人做銀行的目标人群不做消费金融公司和互联网金融企业做），而是怎么做怎样才能批量的导入优质客户，怎样才能更好的控制风险怎样財能稳健的提升规模！信用贷款，已经成为银行的目标人群现阶段抢占客户的最有力最有效最有尊严的武器之一！为什么孩子学习有困難？给老师群体信用贷款！看病不方便给医生群体信用贷款！机场候机不方便？给机场人员群体信用贷款！烟草人员想联系营销信用貸款！政府人员沟通不顺畅！给他信用贷款！大企业拿不下来！给他高管信用贷款！有一天你会发现，有一个客户的孩子学习有点问题找你帮忙，你很快解决了过节想买好烟，你帮着解决了赶飞机，帮着走了贵宾通道去医院，你帮着联系了最好的医生！你发现客戶有事都来主动找你了！这都是信用贷款积累的资源！行长再也不用担心你的营销能力了！