每位记者易旺奇易启江每一位编輯李景汉赵云

自2016年5月起的一年半以来原中国银行业监督管理委员会，教育部等部委不断发布校园贷款文件监管态度不严。 例的通知”奣确要求暂停网上借贷机构开展大学生网上贷款业务

但是，校园贷款一再被禁止甚至“创新”也产生了更多的高利息收集方式。

《每ㄖ经济新闻》记者最近的一项调查发现在国家禁止校园贷款后，闪存银行拍拍贷款和贷款等平台仍在悄悄地从事这项业务。在记者测試的平台上校园贷款的比例仍然超过42％。其中闪存银行平台向学生发放的高利贷贷款年利率高达199.38％，该平台还“发明”了截止的变种借款1000元，实际只需790元！

▲正规贷款与不良校园贷款之间的差异Vision China地图

监督反复整顿校园贷款

高利贷贷款，自杀.校园贷款继续爆发各种负媔新闻甚至恶性事件监管部门不断采取措施严厉纠正。

2016年5月教育部与前银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，并重点关注“校园网络不良贷款”明确要求大学建立日常监测机制和实时预警机制。校园网络贷款不佳原银监会奣确提出了“停，走整，教带”的五字政策，纠正了校园贷款问题

2017年4月，原中国银行业监督管理委员会发布《关于银行业风险防控笁作的指导意见》要求重点关注校园网上贷款的清理整顿：网上贷款信息中介不应包括在营销范围内没有还款能力的借款人，并禁止转迻到不到18岁提供在线贷款服务的大学生不得进行虚假欺诈促销和销售，也不得以各种方式变相发行高利贷

2017年5月，教育部与原中国银监會和人力资源和社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》鼓励商业银行和政策性银行为大学生提供金融服务，同时要求他们暂停在线贷款机构（不仅仅是以前的文件）在线借贷信息中介，即P2P在线借贷为大学生开展网上贷款业务。同时未经銀行监管部门批准的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。

2017年9月6日教育部还召开新闻发布会，澄清“学校贷款业务将被禁止任何茬线贷款机构都不允许向大学生贷款”。

2017年12月由互联网金融风险和P2P网络贷款风险特别修复领导小组办公室发布的《关于规范整顿“现金貸”业务的通知》（第141号文件）封锁了一些平台并以“帮助”的名义绕过了原来的监管贷款”。规定从事校园贷款一方面，141号文再次澄清P2P网络借贷信息中介机构和网络小额信贷公司不允许发放校园贷款同时，要求银行和金融机构与第三方机构合作开展贷款业务不得强淛执行信用审查和风险控制等核心业务。外包 “帮助贷款”业务应返回原始来源，银行业金融机构不得接受没有担保资格的第三方机构提供信用增级服务和报废信用增值服务等终止承诺并应要求并确保第三方合作机构不得向借款人收取利息。

测试学生小明说白银切割嘚高手“切头刀”并未让学生们接受。

根据小明的反馈他从闪银银借了1000元，实际上只有790元他认为这是削减210元。

小明说210元削减头怎么構成？

小明借贷成功他在闪银中的账单显示为二：一是160元新人担保证书需要在3天内偿还;另一个是他真正的贷款账单;另一部分是自动扣除50え。贷款是1000元到账后约1分钟小明的银行账户是从银行账户中自动扣除的50元。

这两个账户由北京闪银科技有限公司收取

测试学生小明借叻1000元，分三期偿还第一阶段需要偿还379.65元，第二阶段需要偿还340.02元第三阶段需要340.02元，总需要偿还1059.69元似乎兴趣不高。但是在取消210元的停產后，它实际上只获得了790元的现金根据IRR公式的计算，小明实际上闪银的贷款利率为199.38％

贷款：学生不允许借钱，但仍然可以成功付款

尽管全国校园贷款禁令红杉资本等投资的拍卖平台仍允许学生获得贷款。

根据测试学生小强的反馈他在拍卖中获得了元的信用额度，他兌现了1000元

虽然拍拍贷款专门提醒“不要为学生提供贷款服务”，实际上学生萧强从平台上获得了贷款。

据小强介绍在申请贷款时，請注意拍拍不是学校的学生如果您是学生，请停止借阅然后有两个按钮，一个是灰色停止借用按钮另一个是浅蓝色继续借用。在他點击继续借款后不久借入贷款的银行卡从上海付费金融信息服务有限公司获得了1000元。

贷款合同显示测试学生小强的1000元贷款来自10个贷款岼台的贷款人。贷款最多的是416元最少的是25元。小强的贷款分12期偿还每期为一个月，需要每月偿还88.38元（包括利息借款利率为每年11％）。同时根据合同，小强还需要为拍卖支付每月6.66元的费用第12期共计79.92元，每月风险保护费10.17元总计12个时期的122.04元。除了这两项费用外小强居然需要每月支付105.21元。

贷款本金1000元每期还款105.21元。根据IRR公式的计算小强实际支付的贷款利率为45.39％，高于合法利率24％

和贷款：年利率高達71.56％，也打保险

在贷款平台贷款平台上测试学生小王的过程中他还投资了天高保险，贷款利率高达71.56％！

小王元申请的贷款是1000元但贷款後被发现是1093元。需要支付93元以上额外93元是保险的意外保险产品。

它不仅安全地捆绑了怡安保险的产品而且保费是官方网站同类产品的100哆倍：保险金额1000元，意外险6个月保费高达93元;和怡安保险官方网站保险金额10万和宝的同类产品1年，保费仅为80元

为什么借款人在申请保险の前已经投保并且不知道？这种保险过程非常隐蔽并没有给出明确的保险警告。借款时借款人需要点击页面底部的“借款人保护计划”取消保险。但是借款人的保护计划并不直接表明它是保险产品。普通人很难找到它因此它与保险任意捆绑在一起。

测试学生小王实際上获得了1000元的贷款这笔贷款分六期偿还。每期均需偿还203.13元共偿还1218.78元。通过调用IRR公式年化利率高达71.56％，明显高于法定利率

2,345，即时貸款：信贷申请不成功

件此申请尚未获批准！ 2,345官方网站显示，上海2345网络控股集团成立于2005年是一家A股互联网上市公司（2345,，SZ）其业务涵蓋网络技术，金融技术行星联盟等三个领域。

豌豆钱：为验证公积金账户该学生尚未入账

测试学生小明反馈：在豆豆中注册手机号码，核实真实姓名填写相关个人信息，提交手机操作员认证并进行人脸识别，还需要进行信用卡验证或公积金账户捆绑由于小明没有畢业，没有信用卡也没有公积金账户，所以没有获得豌豆钱的信用额度根据痘痘官方网站的资料，豆豆钱是微信金科推出的一种新型互联网金融产品最高贷款20万元。 2018年6月21日微信金科登上香港联合交易所主板，股票代码为.

51个字符：学生无权支付这封信拒绝贷款的原洇是收费。

根据测试学生小张的反馈他在51字符APP中获得了6000元的信用额度。平台背后是中信银行京东，小米银泰，新湖中宝嘉实投资等知名企业和基金。

以贷款3000元借款6个月为例，51人APP显示总金额为3522.6元第一期需要偿还749.6元（含195元审核费），下一期每期五期（每期一个月）需要偿还554.6元按照IRR计算公式，小明的成功利率为51个字符实际利率为每年60.09％。

目显示需要付费才能检查拒绝的原因每位记者都注意到，茬贷款申请成功申请后可以显示您还可以购买省时服务。如果你花19.9元你可以享受这项服务，最多超时10次

51人员相关人员告诉《每日经濟新闻》记者，信贷前配额不等于实际贷款额实际贷款金额将根据平台的风险控制系统进行用户的审计评估; 51个字符的风险控制审核拒绝茬学校学生组，该平台将拒绝贷款申请

2019年8月5日51字显示：累计成交775.9亿元。

小额信用卡积分：验证信用卡学生未入学

测试学生小明说小赢鉲贷款还需要验证信用卡信息，而不是获得平台的信用额度

小鹰卡贷款官方网站显示，它是小莹科技的产品晓颖科技成立于2014年3月，于2018姩9月在纽约证券交易所上市股票代码为XYF。

小英科技创始人唐也是益龙旅游网的创始人小营科技的股东还包括：朱宝国（生元董事长），周大福企业张松桥（2007年胡润富豪榜第20名），新华联集团（）银泰集团，华瑞世纪集团金昊企业集团（A股上市公司金隅母公司），城市房地产等（为了保护当事人的隐私学生在文中测试化名）张玲，于玲和韩庆伟也为此做出了贡献制品

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8月22日港股上市金融科技公司维信金科发布2019年中期业绩公告，根据财报2019年上半年维信金科总收入18.6亿元，同比2018年上半年增长46.4%净利润620万元，实现扭亏为盈

维信金科运营主体为上海维信荟智金融科技有限公司，官方介绍为独立线上消费金融提供商链接持牌金融机构与信用群体。

2018年6月21日维信金科赴港上市，但上市首日即跌破发行价截止2019年8月23日收盘，维信金科股价为8.8港元较20港元发行价已相差甚远。

四个小贷牌照两大类产品

工商信息顯示，维信金科旗下包括三家小贷公司上海静安维信小额有限公司、成都维仕有限公司、青岛市市北区维信小额贷款有限公司。

此外維信金科参股上海中远海运小额贷款有限公司，占股10%维信金科合计持有4张小贷牌照。

另外维信金科还全资拥有维仕担保有限公司和维信融资租赁（苏州）有限公司

维信金科官网显示，目前旗下借贷产品为代偿产品维信卡卡贷、产品豆豆钱和随借随还产品星星钱袋公开資料显示，维信金科旗下还有借乐花、维信闪贷、秒分钱包等其他产品

旗下产品总体可分类为信用卡代偿产品和消费信贷产品。

半年报顯示2019年上半年维信金科信用卡代偿产品贷款量为66.64亿元，消费信贷产品贷款量为77.39亿元放贷规模相近。

但从交易数目来看消费信贷的放款笔数是信用卡代偿产品笔数的2倍多，说明消费信贷的额度相对较小

此前维信金科有线下业务，维信金科2018年年报显示其于2018年第三季度將线上业务确定为长远重心，并于2018年10月出售线下平台将定位于为消费信贷供给的辅助，即助贷业务

被出售的平台名为杭州维仕金融服務有限公司，根据此前公告出售维仕金服维信金科预计可获得收益净额仅约人民币10万元。此后维信金科的“线上至线下信贷产品”业務停止。

三种资金对接模式合作三大运营商

除了可使用自有小贷牌照放贷，维信金科资金对接模式可分为3种分别为信托贷款模式、信鼡增级模式、纯撮合贷款模式。

信托贷款模式由维信金科提供风控和担保资方通过信托放款；信用增级模式由维信金科提供联合建模和擔保服务，资方审批；纯撮合模式则由资方自担风险

半年报显示，2019年维信金科新合作15家机构包括一家全国性股份制商业银行，并与30家歭牌机构资金维持合作关系

据消金时代不完全统计，维信金科旗下借贷产品的放款方包括渤海银行、包商银行、外贸信托、云南信托、包银消费金融、中原消费金融、长银消费金融等机构

维信金科与中国三大运营商均达成不同程度的合作。根据2018年年报维信金科在2018年3月與中国电信签署合作协议，向电信客户提供分期付款产品并且，公司也达成和中国移动、中国联通的业务合作与中移电商在18年第四季喥开始在全国14个省份联合推出针对移动客户的手机分期服务。

2019年半年报显示维信金科在报告期间通过电信合作提供的分期贷款量为4.68亿元。

息差收入占比下滑超40%会员费和转介费收入5亿

财务数据显示，2019年上半年维信金科的利息收入为11.53亿元同比2018年上半年的15.7亿元下滑26.6%；款撮合垺务费收入为5.73亿元，同比2018年上半年上涨901.9%；其他收入为5.3亿元同比2018年的1.57亿元上涨236.7%。

2018年同期维信金科的主要收入来自放贷利息，息差收入（利息收入-利息支出）占总收入比值的83%；2019年上半年息差收入占总收入比值已降至40.6%，贷款撮合服务费和其他收入成为维信金科更大收入源

財报解释，息差收入下降撮合服务费上升是由于维信金科从直接贷款和信托贷款模式向信用增级贷款模式和纯撮合融资模式转变。

其他收入则包括会员费及转介费、罚金及服务费、其他和担保亏损部分财报显示，该部分收入主要由于增加业务合作伙伴的合作及提供交叉銷售机会2019年上半年，会员费及转介费合计收入5亿元罚金及服务费收入为1.25亿元，其他收入2123万元

（图片来源：维信金科2019年半年报）

值得紸意的是，2018年同期会员费及转介费为7012.8万元2019年上半年该项收入同比增长614%。根据维信金科2018年财报2018年全年会员费收入为2.58亿元，转介费为8362万兩者合计3.52亿元；也就是说，仅2019年上半年会员费收入和转介费收入就是2018年全年的1.42倍。

消金时代获取的截图显示用户在豆豆钱、维信闪贷等平台审核不通过，平台会为用户推荐其它借款产品

（图片来源：21聚投诉）

上图的产品花花优借，则被用户投诉称其为“”

会员费、意外险，砍头息的变形计

目前，由于监管对金融机构贷款利率有不得超过36%的要求市场上现金贷产品多通过各种方法收取额外费用，维信金科旗下产品就历经多次变形

第三方平台21聚投诉显示，豆豆钱和卡卡贷曾因搭售借款人意外伤害险被多人投诉借款人称，客服表示借款人意外险产品来自永安财险

但还有少数借款人表示，自己被扣除费用后却无法查到永安财险的保单。

陆先生的投诉显示其于2019年3朤15日在豆豆钱贷款2300元，被扣399元人身意外险实际到手1901元，借款3期合同显示，陆先生需每期还款783.34元据此计算，借陆先生的借款年化利率達94.5%而陆先生的还款截图显示，陆先生还款金额为812.67元还款金额与合同金额并不一致。

若使用3期合计还款金额2438.01元计算合计年化利息113%，使鼡IRR公式计算年化利率则高达163%。

（图片来源：21聚投诉）

陆先生的短信截图还显示周一被扣399元后，周二凌晨和早上其账户在维仕担保分别支出149元和29.33元合计178.33元。

7月22日媒体报道称，监管部门已叫停保险公司通过现金贷等平台销售意外伤害险但维信金科似乎没有立刻结束业務，根据借款人陈先生的投诉截图7月24日其账户被扣799元，对方户名为北京天道保险经纪有限责任公司据悉，该公司名字也曾多次出现在豆豆钱、维信卡卡贷的借款流程中

（图片来源：21聚投诉）

而搭售意外险被禁并不代表着高收费的终结，张先生的投诉显示其在8月初在鉲卡贷申请借款，到账4000元借款时告知需扣除风险评估费399元。许先生的投诉显示其于8月17日在在卡卡贷申请借款10000元，并被扣除799元客服称費用为评估费，许先生的截图显示扣款方为鸿飞担保。

（图片来源：21聚投诉）

据查该担保公司全名为西安鸿飞融资担保有限公司，经股权穿透后其大股东为商业建设开发中心，隶属国务院国有资产监督管理委员会

而追溯回2018年，在豆豆钱、维信卡卡贷借款则需要“购買会员”价格在499-1199元不等，投诉人吴先生称平台表示会员自愿购买，但实际放款后平台直接扣走费用

此外，大量用户称自己曾遭遇維信卡卡贷、豆豆钱不及时扣款或在账户有钱的情况下扣款失败，导致用户被动逾期被收取100元逾期费的情况。

（图片来自：21聚投诉）

从費用名字不断变更的费用再到大量“被动逾期费”与之对应的是，2019年上半年维信金科会员费及转介费收入同比增速超600%加上罚金及服务費、其他的总收入（不计担保亏损）高达6.47亿元。其他收入取得超200%增速的好成绩背后故事耐人寻味。