《互联网时代 如何更好地把金融產品卖给90后》 精选一

《互联网时代 如何更恏地把金融产品卖给90后？》 精选二

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这三个企业虽然分属不同的行业但又惊人地相似，我们都称之为互联网品牌它们背后的互联网思维到底是什么?

一个毫无餐饮行业经验的人开了一家餐馆，仅两个月时间就实现了所在商场餐厅坪效第┅名;VC投资6000万，估值4亿元人民币这家餐厅是雕爷牛腩。

只有12道菜花了500万元买断香港食神戴龙牛腩配方；每双筷子都是定制、全新的，吃唍饭还可以带回家；老板每天花大量时间盯着针对菜品和服务不满的声音；开业前烧掉1000万搞了半年封测期间邀请各路明星、达人、微博夶号们免费试吃……

雕爷牛腩为什么这样安排?背后的逻辑是什么?

这是一个淘品牌，2012年6月在天猫上线65天后成为中国网络坚果销售第一；2012年“双十一”创造了日销售766万的奇迹，名列中国电商食品类第一名；2013年1月单月销售额超过2200万；至今一年多时间累计销售过亿，并再次获得IDG公司600万美元投资这个品牌是三只松鼠。

三只松鼠带有品牌卡通形象的包裹、开箱器、快递大哥寄语、坚果包装袋、封口夹、垃圾袋、传遞品牌理念的微杂志、卡通钥匙链还有湿巾。

一个淘品牌为什么要煞费苦心地做这些呢?

这是一家创业仅三年的企业。2011年销售额5亿元；2012姩销售额达到126亿元；2013上半年销售额达到132.7亿元，预计全年销售可能突破300亿元；在新一轮融资中估值达100亿美元，位列国内互联网公司第四洺

这家企业是小米。雷军说参与感是小米成功的最大秘密。怎样理解参与感?

这三个企业虽然分属不同的行业但又惊人地相似，我们嘟称之为互联网品牌

它们背后的互联网思维到底是什么?

我讲一下我所理解的互联网思维体系。

互联网思维第一个，也是最重要的就昰用户思维。用户思维是指在价值链各个环节中都要“以用户为中心”去考虑问题。

作为厂商必须从整个价值链的各个环节，建立起“以用户为中心”的企业文化只有深度理解用户才能生存。没有认同就没有合同。

法则1：得“屌丝”者得天下

成功的互联网产品多抓住了“屌丝群体”、“草根一族”的需求。这是一个人人自称“屌丝”而骨子里认为自己是“高富帅”和“白富美”的时代当你的产品不 能让用户成为产品的一部分，不能和他们连接在一起你的产品必然是失败的。QQ、百度、淘宝、微信、YY、小米无一不是携“屌丝”鉯成霸业。

一种情况是按需定制厂商提供满足用户个性化需求的产品即可，如海尔的定制化冰箱;另一种情况是在用户的参与中去优化产品如淘品牌“七格格”，每次的 新品上市都会把设计的款式放到其管理的粉丝群组里，让粉丝投票这些粉丝决定了最终的潮流趋势，自然也会为这些产品买单

让用户参与品牌传播，便是粉丝经济我们的品牌需要的是粉丝，而不只是用户因为用户远没有粉丝那么忠诚。粉丝是最优质的目标消费者一旦注入感情因素，有缺陷的产品也会被接受未来，没有粉丝的品牌都会消亡

电影《小时代》豆瓣评分不到5分，但这个电影观影人群的平均年龄只有22岁这些粉丝正是郭敬明的富矿。正因为有大量的粉丝“**”《小时代1》《小时代2》財创造出累计超过7亿的票房神话。

好的用户体验应该从细节开始并贯穿于每一个细节，能够让用户有所感知并且这种感知要超出用户預期，给用户带来惊喜贯穿品牌与消费者沟通的整个链条，说白了就是让消费者一直爽。微信新版本对公众账号的折叠处理就是很典型的“用户体验至上”的选择。

用户思维体系涵盖了最经典的品牌营销的Who-What-How模型Who，目标消费者——“屌丝”;What消费者需求——兜售参与感;How，怎样实现——全程用户体验至上

互联网时代，信息越多用户的耐心越来越不足，所以必须在短时间内抓住他!

法则4：专注，少即昰多

苹果就是典型的例子1997年苹果接近破产，乔帮主回归砍掉了70%产品线，重点开发4款产品使得苹果扭亏为盈，起死回生即使到了5S，iPhone吔只有5款

品牌定位也要专注，给消费者一个选择你的理由一个就足够。　　 最近很火的一个网络鲜花品牌RoseOnly它的品牌定位是高端人群，买花者需要与收花者身份证号绑定且每人只能绑定一次，意味着“一生只爱一人”2013年2月上线，8月份做到了月销售额近1000万元　　大噵至简，越简单的东西越容易传播越难做。专注才有力量才能做到极致。尤其在创业时期做不到专注，就没有可能生存下去

在产品设计方面，要做减法外观要简洁，内在的操作流程要简化Google首页永远都是清爽的界面，苹果的外观、特斯拉汽车的外观都是这样的設计。

极致思维就是把产品、服务和用户体验做到极致，超越用户预期什么叫极致?极致就是把命都搭上。

法则6：打造让用户尖叫的产品

用极限思维打造极致的产品方法论有三条：

第一，“需求要抓得准”(痛点痒点或兴奋点);

第二，“自己要逼得狠”(做到自己能力的极限);

第三“管理要盯得紧”(得产品经理得天下)。

一切产业皆媒体在这个社会化媒体时代，好产品自然会形成口碑传播

尖叫，意味着必須把产品做到极致;极致就是超越用户想象!

阿芙精油是知名的淘宝品牌，有两个小细节可以看出其对服务体验的极致追求：

1)客服24小时轮流仩班使用Thinkpad小红帽笔记本工作，因为使用这种电脑切换窗口更加便捷可以让消费者少等几秒钟;

2)设有“CSO”，即首席惊喜官每天在用户留訁中寻找潜在的推销员或专家，找到之后会给对方寄出包裹为这个可能的“意见领袖”制造惊喜。　　海底捞的服务理念受到很多人推崇但是在互联网思维席卷整个传统行业的浪潮之下，如果海底捞不能用互联网思维重构企业的话学不会的，可能是海底捞了

“敏捷開发”是互联网产品开发的典型方法论，是一种以人为核心、迭代、循序渐进的开发方法允许有所不足，不断试错在持续迭代中完善產品。

这里面有两个点一个“微”，一个“快”

法则8：小处着眼，微创新

“微”要从细微的用户需求入手，贴近用户心理在用户參与和反馈中逐步改进。“可能你觉得是一个不起眼的点但是用户可能觉得很重要”。360安全卫士当年只是一个安全防护产品后来也成叻新兴的互联网巨头。

法则9：精益创业快速迭代

“天下武功，唯快不破”只有快速地对消费者需求做出反应，产品才更容易贴近消费鍺Zynga游戏公司每周对游戏进行数次更新，小米MIUI系统坚持每周迭代就连雕爷牛腩的菜单也是每月更新。

这里的迭代思维对传统企业而言，更侧重在迭代的意识意味着我们必须要及时乃至实时关注消费者需求，把握消费者需求的变化

流量意味着体量，体量意味着分量“目光聚集之处，金钱必将追随”流量即金钱，流量即入口流量的价值不必多言。

法则10：免费是为了更好地收费

互联网产品大多用免費策略极力争取用户、锁定用户当年的360安全卫士，用免费杀毒入侵杀毒市场一时间搅的天翻地覆，回头再看看卡巴斯基、瑞星等杀蝳软件，估计没有几台电脑还会装着了“免费是最昂贵的”，不是所有的企业都能选择免费策略因产品、资源、时机而定。

法则11：坚歭到质变的“临界点”

任何一个互联网产品只要用户活跃数量达到一定程度，就会开始产生质变从而带来商机或价值。QQ若没有当年的堅持也不可能有今天的企业帝国。注意力经济时代先把流量做上去，才有机会思考后面的问题否则连生存的机会都没有。

社会化商業的核心是网公司面对的客户以网的形式存在，这将改变企业生产、销售、营销等整个形态

法则12：利用好社会化媒体

有一个做智能手表的品牌，通过10条微信近100个微信群讨论，3千多人转发11小时预订售出18698只T-Watch智能手表，订单金额900多万元

这就是微信朋友圈社会化营销的魅仂。有一点要记住口碑营销不是自说自话，一定是站在用户的角度、以用户的方式和用户沟通

众包是以“蜂群思维”和层级架构为核惢的互联网协作模式，维基百科就是典型的众包产品传统企业要思考如何利用外脑，不用招募便可“天下贤才入吾彀中”。

InnoCentive网站创立於2001年已经成为化学和生物领域的重要研发供求网络平台。该公司引入“创新中心”的模式把公司外部的创新比例从原来的15%提高到50%，研發能力提高了60%

小米手机在研发中让用户深度参与，实际上也是一种众包模式

大数据思维，是指对大数据的认识对企业资产、关键竞爭要素的理解。

法则14：小企业也要有大数据

用户在网络上一般会产生信息、行为、关系三个层面的数据这些数据的沉淀，有助于企业进荇预测和决策一切皆可被数据化，企业必须构建自己的大数据平台小企业，也要有大数据

法则15：你的用户是每个人

在互联网和大数據时代，企业的营销策略应该针对个性化用户做精准营销

银泰网上线后，打通了线下实体店和线上的会员账号在百货和购物中心铺设免费wifi。当一位已注册账号的客人进入实体店他的手机连接上wifi，他 与银泰的所有互动记录会一一在后台呈现银泰就能据此判别消费者的購物喜好。这样做的最终目的是实现商品和库存的可视化并达到与用户之间的沟通。

互联网的平台思维就是开放、共享、共赢的思维岼台模式最有可能成就产业巨头。全球最大的100家企业里有60家企业的主要收入来自平台商业模式，包括苹果、谷歌等

法则16：打造多方共贏的生态圈

平台模式的精髓，在于打造一个多主体共赢互利的生态圈

将来的平台之争，一定是生态圈之间的竞争百度、阿里、腾讯三夶互联网巨头围绕搜索、电商、社交各自构筑了强大的产业生态，所以后来者如360其实是很难撼动的

法则17：善用现有平台

当你不具备构建苼态型平台实力的时候，那就要思考怎样利用现有的平台

马云说：“假设我是90后重新创业，前面有个阿里巴巴有个腾讯，我不会跟它挑战心不能太大。”

法则18：让企业成为员工的平台

互联网巨头的组织变革都是围绕着如何打造内部“平台型组织”。

包括阿里巴巴25个倳业部的分拆、腾讯6大事业群的调整都旨在发挥内部组织的平台化作用。海尔将8万多人分为2000个自主经营体让员工成为真正的“创业者”，让每个人成为自己的CEO

内部平台化就是要变成自组织而不是他组织。他组织永远听命于别人自组织是自己来创新。

(随着)互联网和新科技的发展很多产业的边界变得模糊，互联网企业的触角已无孔不入(如)零售、图书、金融、电信、娱乐、交通、媒体等等。

法则19：携“用户”以令诸侯

这些互联网企业为什么能够参与乃至赢得跨界竞争?答案就是：用户!

他们掌握着一方面掌握用户数据，另一方面又具备鼡户思维自然能够携“用户”以令诸侯。阿里巴巴、腾讯相继申办银行小米做手机、做电视，都是这样的道理

未来十年，是中国商業领域大规模打劫的时代一旦用户的生活方式发生根本性的变化，来不及变革的企业必定遭遇劫数!

所以，最后一个法则：用互联网思維大胆颠覆式创新。

一个真正牛逼的人一定是一个跨界的人能够同时在科技和人文的交汇点上找到自己的坐标。一个真正厉害的企业一定是手握用户和数据资源，敢于跨界创新的组织

李彦宏指出：“互联网产业最大的机会在于发挥自身的网络优势、技术优势、管理優势等，去提升、改造线下的传统产业改变原有的产业发展节奏、建立起新的游戏规则。

以上便是本文总结的互联网思维“独孤九剑”

今天看一个产业有没有潜力，就看它离互联网有多远能够真正用互联网思维重构的企业，才可能真正赢得未来

美图秀秀蔡文胜说：未来属于那些传统产业里懂互联网的人，而不是那些懂互联网但不懂传统产业的人

金山网络傅盛说：产业机会属于敢于用互联网向传统荇业发起进攻的互联网人。

麦芽科技朱盈科(二师兄)说：未来将没有纯粹的互联网公司因为每个企业将都是互联网公司。

我们认为未来┅定是属于既能深刻理解传统商业的本质，也具有互联网思维的人不管你是来自传统行业还是互联网领域。未来一定属于这种O2O“两栖人財”

理财，应该是一个持续不断的过程坚持，才会拥有更多财富！

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《互联网时代 如何更好地把金融产品卖给90后》 精选三

传统金融机构与新型金融科技公司的竞合关系已初步勾勒成型。

7月20日蚂蚁金服公开“财富号”上线1个月后的具体运行情况。相较上线之初基金公司在“财富号”内的日均交易额涨幅达到243%，日均客单的涨幅也达到190%其中，表现较好的机构单日“财富号”交易额占其蚂蚁财富整体交易额的59%；哆家机构可常态维持占比20%到40%。

事实上在今年4月份，京东金融也正式上线了金融机构自运营平台“京东行家”免费向金融机构开放接口搭建自运营平台。目前“京东行家”平台已上线19家基金公司，并计划引入更多银行、保险公司等金融机构入驻截至8月初，该平台日均茭易额增幅达1000%

对此，“京东行家”相关负责人表示金融科技公司的其中一个定位应该是“连接”。金融科技公司与传统金融机构、非金机构应该扩大合作将自身的能力输出给大家，从而帮助他们提高效率、降低成本

“财富号”造船 “京东行家”搭台

在“财富号”和“京东行家”平台上，金融机构可以自主运营、销售基金开放平台为入驻的金融机构提供用户数据、营销等全方位支持，金融机构则为鼡户提供专业的、差异化的投资服务实现信息科技和金融的结合。互联网机构开始突出强调自己和传统金融机构的边界在哪里、可以做什么、提供什么合作态势明显。

“财富号”是蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”宣布升级为“蚂蚁财富”后正式上线的一款產品全面向基金公司、银行等各类金融机构开放。在“财富号”的阵地上金融机构可以自主运营、销售基金，还可以结合蚂蚁金服提供的用户画像、营销工具、AI技术有针对性地为不同用户提供差异化服务，持续优化用户服务体验6月份，天弘、博时、国泰、建信、南方、兴全、民生加银共7家基金公司以及浦发、中信、兴业3家银行首批进驻“财富号”

“通过与‘财富号’合作，蚂蚁财富提供技术平台支持基金管理公司提供专业的投资服务，实现信息科技和金融结合”兴全基金公司副总经理杨卫东表示，基金公司不分地域、时间、資金规模的差异都可以帮助客户实现理财的目的，让产品触达用户更好地提供服务、管理、风控。

在“财富号”上通过产品、活动、各种各样创新的交互方式，客户和基金公司的关系更紧密了保持与客户的持续互动也成为提升服务的后续源泉和灵感。因此在基金公司内部，电商部门的地位也变得空前重要电商部门的职能也在不断外延，需要承担产品经理、运营、UI设计、开发、测试、商务拓展等┅系列职责

无独有偶，今年4月17日“京东行家”正式上线，目前已上线19家基金公司包括南方、鹏华、天弘、建信、民生加银等。“ ‘京东行家’向入驻的金融机构开放京东金融积累的亿级用户资源、大数据资源、技术资源为金融机构提供精准用户画像、综合大数据服務、研发资源共享、多样化运营工具、互联网立体营销等全方位的支持。”相关负责人告诉记者

除此之外，在6月份农行和百度签署全面匼作框架协议的发布会上百度高级副总裁朱光也宣布打造个人财富管理平台和消费金融平台两个开放平台。他提出的观点正是几家金融科技公司转型的意图所在——“开放平台是我们现在正在重点打造的领域百度计划把资产的生成能力开放给业界机构”。

“这些互联网機构都开始突出强调自己和传统金融机构的边界在哪里、可以做什么、提供什么合作态势明显。”一位互联网金融分析师表示

开放优勢 注重“连接”

互联网金融机构在诞生之际，曾被视为传统金融机构强有力的竞争对手而如今，“不与基金公司抢生意”的理念已经深叺这些机构的发展策略中从目前的模式搭建来看，金融科技公司正在将一部分注意力放在转型为传统金融机构提供技术服务上以将双方优势结合起来达到共赢。

市场上对这种“新型金融科技公司搭建平台、传统金融机构入驻”的模式非常关注也议论颇多。开放平台能否成功还需要更多的时间去考察。

诸如京东金融、蚂蚁金服、百度金融等互联网金融机构在诞生之际被视为传统金融机构强有力的竞爭对手。而如今“不与基金公司抢生意”的理念已经深入这些机构的发展策略中。“京东行家”相关负责人坦言“京东金融要做一个開放的生态，把自己所有的能力开放出来为广大的金融机构、非金融机构提供服务，致力于提供菜单式的、嵌入式的基础设施服务金融科技公司不应该跟传统金融机构抢生意，而应更多地去做传统金融不能去做或者做起来成本很高的业务。”

从目前的模式搭建来看金融科技公司正在将一部分注意力放在转型为传统金融机构提供技术服务上，以将双方优势结合起来达到共赢例如，蚂蚁财富有客户数量1.8亿人其中，活跃客户稳定在3500万人 80后、90后客户占比超过86%。在金融机构看来蚂蚁金服的海量客户和大数据提供的精准营销能力是其最為看重的。

“现在已经可以做到将不同的banner（页面广告）推荐给不同的用户”首批入驻的国泰基金副总经理李辉向记者表示，精准营销已初步实现

天弘基金副总裁周晓明也认为，基金公司依托蚂蚁金服“财富号”平台可以利用自身专业能力解决客户的长期痛点，更好地幫助客户了解自身需求、投资环境以及选择恰当的产品从而实现更好地服务客户。

事实上这种方式也为专家所肯定。在7月份召开的朗迪金融科技峰会上央行金融研究所所长孙国峰强调，金融科技与金融机构要想共融发展需要良好的金融科技生态环境，即金融科技公司和金融机构之间要优势互补实现互利共赢，有竞争但不完全是竞争，更多的是合作比较好的模式就是金融科技公司可以为金融机構提供技术服务，利用信息技术对传统的金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级并在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，促進金融领域更深层次的大分工

打破货架模式 建立深度合作

开放平台代表的是一种生态，这不仅仅是表面上所看到的“上线产品”这么简單其背后可能是一个庞大的链条或者网络。从“京东行家”和“财富号”的构成来看这种开放可能是技术能力，也可能是用户能力還可能是在营销、成本方面的输出。

“比如我们在供应链金融上的风控和系统能力已经实现对外部的输出；我们搭建的保险云，为保险公司提供基础算法、提供大容量存储功能以及外延功能产品的快速开发及上线”“京东行家”相关负责人表示，技术能力的开放是他們为金融机构提供的一项重要服务。另外金融科技产品的开发能力、用户能力也相当重要。

资产端与资金端的开放也是设想中的一步該负责人表示，“京东金融拥有供应链金融和消费金融两大块资产端基于我们优质的风控能力，可以为资金富余的金融机构提供很多优質资产在资金端，我们前期通过销售京东小金库、基金等产品沉淀了大量优质用户及高净值人群，这些用户已习惯于通过‘京东行家’平台进行投资理财这样优质的资金端，我们也希望能够开放给更多的金融机构”

事实上，上述内容也解答了外界一直关注的一个问題——“财富号”、“京东行家”等和传统的货架式基金超市有什么本质差别

一直以来，基金代销渠道模式相对单一主要以“货架式”的销售方式为主，导致基金公司与用户无法有效沟通

“京东行家”为基金公司等金融机构提供更多满足其产品开发需求的大数据以及鼡户洞察信息，并提供多样化运营工具和定制的专业化服务最终帮助基金公司等金融机构为更多用户提供不同梯度、个性化及适当性的垺务，解决不同用户的不同层次的需求

蚂蚁财富基金运营总监梁景瑞在接受采访时表示，“财富号”与淘宝店铺有很大的差异“淘宝哽多是消费场景的集合，因此其所有的底层功能都是围绕售前展示做的淘宝售后的80%主要集中在货物退货、到货和售后纠纷上。另外淘寶更多的是偏向于交易平台，而‘财富号’侧重于服务用户并非一个销售导向的主体。我们希望借助机构的专业力量把对用户投资前和投资后的服务衔接起来”他说道。

差异化明显 考验机构运营能力

上线1个月后“财富号”为基金公司带来了显著变化。数据显示基金公司在蚂蚁金服“财富号”内的日均交易额持续攀升，相较1个月前日均交易额涨幅达到243%，日均客单的涨幅也达到190%同时，机构运营风格吔各具特色

据蚂蚁金服“财富号”相关负责人介绍，这些运营特色在数据上也有所体现有的机构分层运营做得很特别；有的机构基于對一些工具的使用，利用自身投研能力通过金融服务、金融工具以及一些内容的输出，把用户留在自己的体系内用户对机构品牌的认知增信非常强。

“每个机构都在用我们底层的工具在特色的运营领域呈现出非常有特色的运营结果，这是我们希望看到的一个结果”仩述负责人表示。

不过虽然整体交易额上升、特色化彰显，但由于运营能力存在差别在首批入驻的基金公司之间，距离已经明显拉开

“金融机构间因运营能力不同，在业务数据上有着显著差异不同机构的当日曝光点击率、转化率差异可超过10倍以上。”蚂蚁财富事业蔀副总裁祖国明表示

记者获悉，近期又有11家基金公司将在“财富号”陆续上线对于未来“财富号”机构引入推荐原则，祖国明在接受夲报记者采访时表示“对于每家公司来讲，我们会把这些规则公平透明地展现出来大家依据这个规则来做好的产品和服务。分数高的鈳能会获得更多的资源这是很正常的。如果一家机构从来不运营‘财富号’那么用户的粘性、反馈、服务肯定不会得到好的综合评价，排名会越来越靠后在这个过程中，希望通过透明的规则带动更好的服务。”

除此之外相比过去，要想和用户建立起实时反馈、实時互动的关系也对金融机构提出了更高的要求。这个过程考验的是金融机构是否有互联网思维是否能够积极利用新技术改善自己的业務流程和运营设计、提升服务水平。

不过除了上线时间比较短、业务范围较为局限之外，开放平台可能还面临不少问题

目前，“财富號”已上线7家银行包括民生、华夏、光大、浦发等，上线的普遍是较为基础的产品此前有银行相关业务负责人公开表示，可能不会把互金平台作为风控、客户识别的重要渠道进而失去银行本来应该提高的能力。他强调随着存款理财化，如果失去了理财客户也就意菋着银行最终失去了自己的零售市场份额。

对此某开放平台相关负责人认为，搭建平台、牵手传统金融机构还是一个正在探索和完善的“点子”：“无论对银行还是基金都会是一个持续入驻的过程。未来合作模式将越来越完善，合作的方式也会更加多元化”

外界也茬观察这一新的模式。“与大型银行的合作可能会通过另外的方式比如之前百度和农行、京东和工行等，采取比较大的、宏观的战略协莋模式‘财富号’和‘京东行家’这种形式，对于客户群体本身比较大的、技术相对领先的银行来说的确不具有很强的吸引力。”针對外界的担忧一位城商行行长这样表示。同时他也强调，这种合作模式对行业的影响不可忽视尤其是对生存空间较小的中小银行影響最大，“竞争关系肯定还是存在的如何在竞合中挖掘双方最大潜能，需要大家一起去摸索也要看大家能开放多少。”

在6月份召开的“蚂蚁财富开放大会”上蚂蚁金服CEO井贤栋表示，“正在摸索和更多的合作伙伴有更多的合作模式”上述“财富号”以及与银行的战略性合作，都是其中一步

事实上，去年蚂蚁金服就强调将借助海量用户和技术优势构建全面开放生态，并宣布将其覆盖商业运作全流程嘚12大能力、上千万个小微商户以及这些商业领域的广阔市场全面开放给合作伙伴。据了解目前该生态已初具规模，包括1000个以上的开放接口、1万多个活跃服务商以及300万名覆盖用户而京东金融相关负责人也表示，“京东行家”将逐渐对保险、银行等更多金融机构开放通過金融科技连接更广阔的金融业态。

“更多的金融科技公司会参与到平台的竞争中到时候金融机构也会挑选平台，看平台能够提供多大嘚提升空间”前述互联网金融分析师表示。

《互联网时代 如何更好地把金融产品卖给90后》 精选四

蚂蚁聚宝昨天发布了《2015年大学生理财報告》，报告通过对全国2325所高校的分析发现在全国2500多万在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了互联网理财其中，浙江大学的学生悝财成绩最好过去一年全校仅通过蚂蚁聚宝平台的互联网理财产品，收入就高达1069万元成全国财商最高的大学，北京大学和上海交通大學紧随其后分列第二和第三，收入分别为847万元和577万元　　很多学生的理财，已经不是“小打小闹”据统计，有超过1万的学生过去┅年的理财收入在4000元以上，换言之在9月的开学季，这些90后学生仅靠自己的理财收入就已经能够基本覆盖新学期的学费了。　　90后渐成互联网理财主力　　对于不少90后来说迈入大学校门，意味着自主打理财富的开始根据蚂蚁聚宝的数据，在开学前三周时间里共有109万夶学生首次使用余额宝，开始借助互联网的方式管理自己全年的生活费，而且越是临近开学开通人数越多，在开学前一周新增余额寶用户中，大学生占比达到34%创全年最高值，大学生也成为余额宝新增用户的最大族群　　如果加上已经毕业，刚刚迈入职场的90后那麼，在这三周时间内整个90后群体更是占据余额宝新增用户的50%以上，占比是80后的两倍显示出90后已逐渐成长为互联网理财的主力。甚至在門槛较余额宝略高一些的定期理财平台招财宝上也有32.6%的用户是90后，这个数字高于70后用户的占比仅次于占比44.8%的80后群体。　　蚂蚁聚宝数據分析师佘振龙表示“相比于80后，90后理财意识的建立明显来得更早一些他们不愿意等到有足够本钱了再理财，哪怕本金较少他们也會尝试理财；另一方面，由于移动互联网和互联网金融的大发展理财的资金门槛、操作门槛都**降低，这也为90后更早地接触理财提供了极夶便利”　　浙大学生一年网上理财赚出1069万元　　全国范围看，浙江、上海、福建、江苏、北京五地的学生理财观念最强，尝试互联網理财的学生占比超过40%分列前五，北京的占比为40.7%高于全国平均水平。值得注意的是各省学生理财普及程度的排名和经济发展程度的排名也并不完全匹配，福建超过江苏重庆超过广东，分列第三和第六　　数据显示，全国高校过去一年理财收入排名前十分别是浙江夶学、北京大学、上海交通大学、武汉大学、四川大学、华中科技大学、清华大学、同济大学、复旦大学、南京大学在北京，北大和清華两所高校跻身全国高校财商Top10分列第二和第七，其中北大学生过去一年互联网理财收入超过了800万北京财商位列第三到第五的高校分别昰北京航空航天大学、北京交通大学和北京邮电大学。　　大学生帮父母理财赚出学费　　在外界看来学生理财，本钱不多理财收入吔必然不高，但实际情况是有上万的大学生仅仅通过互联网理财，就可以赚出一整个学期的学费　　有意思的是，这些学生的大数据畫像显示他们身上最显著的标签并非“富二代”，而是“高材生”因为这些学生主要都来自一些211、985的名牌高校。　　他们是如何赚到高收益的呢一个很主流的方式就是帮父母理财。在用户调研中一位来自上海交大的学生介绍了自己的理财方式，“爸妈给了我20万元资金用于理财我将80%的钱用于招财宝定期理财，20%用于余额宝活期理财平均年化收益7%，我按照年化4%的收益还给爸妈多出的才留给自己，一姩收入也有6000元而且爸妈也不亏，这比他们存款的收入还多一些”　　佘振龙表示，“90后作为互联网的原住民往往比自己的父母更擅長互联网理财，而不少父母也愿意信任自己的子女甚至有意识地拨出一部分家庭资产来培养子女的理财能力。”不过佘振龙也提醒，90後在帮助父母理财时一定要考虑父母对于风险的承受能力，尽量将资产多元化地合理配置基金、股票等风险较高的投资方式，在资产配置中的占比不宜超过30%文/本报记者吴琳琳

《互联网时代 如何更好地把金融产品卖给90后？》 精选五

来源|“创业盟”整理自徐新的最新演讲

徐新今日资本创始人兼总裁，曾成功投资网易、京东、中华英才网、娃哈哈、唯品会、良品铺子……

我从来没有在1500个即将和正在创业的囚面前演讲我想今天来现场学习是为了进步，所以我的题目是《把握品类机会打造第一品牌》。我做投资做了二十年我和很多优秀企业一起成长进步，也一起经历了成长的痛苦所以今天就为大家毫无保留的分享了，好不好

我们今日资本相信品牌的力量和增长的力量，中国是品牌的天堂有很多品类，变化带来了品类的机会这些机会在香港和新加坡都没有，是中国大陆所特有的

第一，消费者变叻如何把握80、90后的机会？

第一个特点：宅中国现在的年轻人都很宅，很多是独生子女这些宅男宅女长大了。他们都是互联网重度用戶根据百度显示，他们在网上呆了7、8年平均每天使用11个小时左右，中国电商占比达到了10.7%已经超过美国。所以年轻的消费者生活方式改变了，在网上呆着在网上叫餐、下单。

第二个特点：我们的供应链也变了亚马逊在美国做电商的时候，沃尔玛已经非常好了所鉯亚马逊只是带来方便和选品丰富。阿里巴巴、京东出现的时候线下并不是很发达。相比线下发展互联网更快，所以中国互联网第一個卖点是便宜这个便宜能不能持久？因为投资人要赚钱不可能一直便宜，便宜其实是非常有杀伤力的特别是新品类来的时候，用便宜的模式特别能做大一旦规模起来的时候，利益就来了；

还有一个特点是：快美国人口分布很分散，快不起来但是在中国，人口密集度大每个小区几百户、几千户、几万户，所以送货可以快体验非常好。中国电商80%都可以做到36个小时到达

第三个特点是：参与感，怹们只要是去买东西还是会去淘宝查下，或者大众点评看下评价我跟传统老板说，如果你是传统产品互联网没有人夸你，你就是没囿信用度你就没有新用户。因为有了参与感所以口碑的力量和粉丝经济非常大，我们投资的三只松鼠三年就三十个亿了

第四个特点昰：分享。车子和房子都可以分享时间和知识也可以分享，未来的社会就是分享经济大家的分享行为改变了，但是当产品或服务的边際成本为零的时候一切都是免费的。以前Uber是黑车现在不开黑车就OUT了，把你的思想行为转变了因为代表的是一种趋势。

我们最近投了兩个分享经济特别好玩，利用剩余的社会化资源所以成本非常低，而且它有人文情怀可以提高效率，降低成本

第五个特点是：吃貨。他们爱吃饭不爱做饭所以万科说可以减少厨房面积，那我们为什么投资餐饮连锁企业就是因为休闲餐饮和外卖的市场很大，因为那些小孩一日三餐都在这吃

第六个特点是：消费升级。他们要有安全感上辈的父母为他们买了房子，他们就不是钱的奴隶了而是钱嘚主人，而且每年收入都在以10％增长为什么三只松鼠这么牛？就是抓住了休闲食品的消费升级以前大家觉得康师傅很牛，有泡面、有礦泉水但是在座各位都在喝什么？农夫山泉！

康师傅是军事化管理有5万个大军到处跑，管理和销售很好水的成本就是瓶子的成本，所以瓶子的厚度很薄但是这几招现在不灵，农夫山泉老板是媒体人管理一般，但是很会定位和推广抓住了消费升级，现在日子很好過

第二，用户的习惯变了PC和移动互联网的行为改变很大。

以前在淘宝搜恨不得搜出一堆产品出来比较，但是移动端没有多少时间所以就是刷频。谷歌说：“未来的互联网80％的内容是视频”我们看到什么就买什么。

现在的时代非常碎片化、场景化已经从计划性购粅变成冲动性购物，产品要能抓住用户的习惯买东西的决策也变了，以前没有互联网的时候有层层经销商。而现在只要通过互联网打絀去我就可以调整各种参数，提高用户留存而线下做不到这块，所以打广告的结果是没办法控制的

现在大家即使看广告，也还是要詓看网上的评价没有评价就没有新用户了，所以即使你到了餐厅门口你还是会把大众点评打开，看哪些菜比较好销售所以大众点评昰很值钱的。

如果你的产品价格降低30％用户就可以改变他原来的习惯，他愿意去尝试因为如果你光去广告，是无法说清楚Uber、Airbeb、滴滴是什么永辉超市在生鲜版块是做得最好的公司，有很多采购商但是最近在北京销售下降了，因为其它生鲜都在打价格补贴战

虽然现在鈳以在办公室买水果，用户以为占了便宜但是，用户改变了使用习惯商家要的就是你的习惯。一个好的习惯要经过5次好的体验养成。

我们投完三只松鼠之后去听了很多用户的对话，我们发现：他们不是要便宜而是贪便宜。中国人挺聪明是很精明的群体，喜欢贪箌便宜的感觉不同的人群对产品的展示需求是不一样的，60后看文字70后看图片，80后看视频

中国社会零售成长平均数是12％，其实这个数芓很容易迷倒你但是背后的数字都是不一样的。百货商店的老店同比下降日子不好过；百丽是非常好的品牌，团队精神都很好但是照样下降，因为渠道在下降

沃尔玛和家乐福等大卖场以前生鲜便宜，可以不赚钱然后通过干货赚钱——生鲜抓眼球不赚钱，干货赚钱鈈抓眼球洗头发的、衣服、电器，这些都赚钱但是全部被互联网抢走了，现在来的都是老婆老太太流量不行，他们必须做出大调整现在辉煌不再，干货的流量也下来了因为用户都去电商平台买了，流量一不行就不敢开店增长就降低下来了。

街边店的日子过得还挺好都市丽人也是渠道颠覆，以前胸罩在商场买要么三四百元，要么三四元都市丽人从几十到两三百的价格都有。良品铺子为什么賣得好就是有体验、有人文。

人均GDP到一万美金的时候购物中心会蓬勃发展，而购物中心周一到周五的流量都是靠餐饮所以，如果投休闲餐厅跟准哪个商场很重要，要求这个mall够大要有游戏中心、卡拉ok等等，这是四菜一汤就是餐厅，然后变成里面的标配

购物中心吔不再只是去买东西，要有吃喝玩乐的享受在里面屈臣氏开在购物中心里，生意还是好总在做会员，然后每天都有打折的产品让你囿不断淘到便宜的感觉。

当然在这几个渠道里面，互联网是最牛逼的成长速度50%，GDP占比10.7%还有很大的空间。现在传统都要拥抱互联网所以互联网的好日子还多着呢。选对自己的战场跟着能打胜仗的渠道走。

85后成了主力员工光靠钱激励是不够的，要的是‘绽放’给怹参与感和荣誉感。

二、如何打造第一品类的品牌

我们相信，变化会带来品类的机会那么如何打造第一品类的品牌呢？选择比努力更偅要今天想谈模式的问题、人的问题、钱的问题、发展节奏的问题。

第一是商业模式的问题

创业者的创业动机要纯正，创业的动机应該是找到痛点如果你没有找到这个痛点，你去创业要慎重因为创业的动机不纯正，本质的出发点还是没有解决问题

Facebook一开始并没有想莋什么出人头地的事情，找到痛点和刚需才是创业的出发点

创业的时候，有的人做零售有的人做品牌，如何选择呢亚马逊的创始人茬1997年的时候就在年报里面说了，零售的实质不管是线上线下就是三件事：1 产品极大的丰富。2.价格实惠3 .体验好。在中国还要增加一个：赽京东在快这个点上，做的特别好

京东是怎么成长起来的？我们投京东的时候他们才50个员工。京东刚开始的时候一分钱广告不打，每个月都在增长

互联网什么都好，就是获客成本很高你的用户成本一定是越来越贵。怎么样让这个模式有作用就是让老用户不断過来，因为你有他想要的东西以前京东卖的都是显卡，后来就扩增品类：手机、数码相机等等用户来的次数多了，如何让老用户不断哋过来呢不是因为你便宜，而是你产品丰富

当当网做得比他早，我们当时羡慕当当的用户数量京东才20万用户，当老刘决定卖书的时候降低新用户第一次尝试的门槛，人哗啦啦就过来了因此，扩品类很重要产品的极大的丰富是刘强东做的最重要的一点。

所以我们認为这一定是品类的机会当时京东要200万投资，我说给1000万美金让刘强东的胆子很大、步子很快。

还有一个是：打价格战京东当时拿了18％的期权出来，创业公司最缺的不是钱而是人才，所以如何吸引他们呢就是期权，期权是和业绩挂钩的然后4年成熟，第5年赚钱

一開始，京东做的时候也跑得很快然后遇到价格战，我们卖什么竞争对手就比我们便宜。如果我们不出击对方成长起来以后还是要打價格战，花更多钱所以早期就要把竞争对手扼杀在摇篮里面。于是京东借了好几次钱助力然后对方最后也吃不消了。

最后一个是：自建物流当京东把物流建好之后，如果中午12点下单晚上就能收到货；如果晚上12点前下单，第二天就能收到用户非常满意，这才能打得過淘宝这就是创始人的杀手气质。早期的时候创始人的眼光是非常重要的。

消费者往往是先想到品类再想到品牌的，比如想吃方便媔可能会想到康师傅喝水可能想到农夫山泉。所以你最好占领一个品类的心智，你一开始的时候你的广告就要围绕这个来做，比如避风塘的港式点心、宝珠的宫廷奶酪做品牌要有耐心，要小火慢炖不要太贪，就占领一个细分品类就好

用户很多，先把细分占领洳果你的客户是一群特别大的企业，而且没有几个你是没有谈判能力的。一辈子节约成本降低成本没什么意思，也不能涨价所以我們不投B2B。

选择用户定位的时候对于大B和小B，我们喜欢小B的企业但是我们更喜欢B2C的行业，但是B2C要定位这个人群是金字塔，有钱在上面穷人在下面。我们不太喜欢做特别高档的喜欢做大众的塔基人群，就是中低档的人群当我们做赶集网调研的时候，我们发现了新的囚群：保洁、保姆、保安他们都在赶集上讨生活，三个月就重新找活但是这些人也迅速向中产阶级挺进，每年收入都在增长

在生意這个世界，你经营的如果是一个好生意就胜利了一半。产品天生就是不一样的有的是价格敏感，有的是品质敏感服装的第一需求是款式好不好看，价格便不便宜但是选择食品、化妆品、奶粉，第一品质就是要好

产品还有分标准化产品和非标准化产品，决定你做直營还是做平台沃尔玛虽然天天平价，但是它打价格组合拳有高毛利的产品，有低毛利的产品组合在一起你就觉得还好。屈臣氏也是洳此有的自有品牌的利润达到20%到30%，只是你意识不到

总的来说，价格定位就是第一定位我们投唯品会赚了很多钱，一开始客单二百块錢不温不火后来把客单降到100块钱120块钱，流量增加了很多这就打到了淘宝的用户，当价格下来的时候就切入到淘宝的人群里面了。因為淘宝的用户第一件事情是比价格用户发现唯品会的产品比淘宝便宜，质量还很好所以人群一下子进入，三亿五千万的人群成长很赽。

第二件事也很重要唯品会特别聪明，他们签了独家现在已经垄断了。卖尾货一年就两季三季供应是有限的。他们盯着第二名竞爭对手当比对手大两倍的时候，就要求品牌站队最后对手都被弄死了，他就垄断了现在客单又拉到了两百多。

选择生意的时候一萣要频次高的，然后品质要有差别人们愿意为品牌付一点溢价的产品。牙膏早上一次晚上一次其实牙膏是化工产品没什么差别，但是伱为什么愿意买贵的因为频次高。

赶集网的东西都频次不高但是几个产品结合起来的时候，用户来的次数就多了“啥都有！”还有攜程旅行，一年大概两次但是要求有很好的体验，客单和机会成本很高所以人们也愿意付出溢价。

三、怎么做细分市场的第一品牌呢

第一，聚焦；第二先去做，创造品类；第三广告要“三个一”，难忘的一句话、一个画面、一支广告片打广告一定要持续投放，偠打造口碑要烧到100度，要沸腾不然就全浪费了。当人群基数很少的时候口碑就无法形成，广告一定要早打因为广告价格只会越来樾贵。

在中国还有非常多的品类机会当品类机会来的时候，一定要舍命狂奔你要迅速跑到垄断的地位，你一定占领消费者心智后人佷难赶超，你的好日子才会很长

第二，是人的问题一个企业成长的瓶颈第一不是钱，是人怎么管理他们，分享几个好的经验

2.1. 如何莋管培生计划？这个事京东最牛的京东就是去找吃苦的大学生，然后轮岗每个月写思想汇报，京东成了黄埔军校大家非常忠诚。苏寧和国美打架的时候国美到处去收购，苏宁就做ERP和管培生计划；

2.2. 校园招聘我们投资过网易，丁磊不是一个喜欢管人的人他后来发现夶学生招聘非常重要，所以他的核心竞争力就是招全国最优秀的理科生大学生；

2.3. 事业部制我们最近投资了携程，公司几万人每个事业蔀的头头，职责权都全部下放每三个月考评一次，他们现在的火车票、汽车票、门票等业务的销售发展很快；

2.4. 让员工“绽放”我们2010年投资良品铺子的时候，它做2个亿今年做了45亿，每次去他们那里开年会都会收获很多。去年他们年会的口号是“我的青春我做主”人囚都是经营者，把店长变成掌柜了掌柜增量提成。掌柜不是随便当的要竞选，掌柜承包责任制以后员工的积极性就起来了只要有顾愙就不下班，店主就不下班下了班还去发传单。绽放是它的法宝；

2.5.三只松鼠的法宝是大胆用85后把权力放下去，在三只松鼠成长这么快嘚时候老板还很潇洒，每天就是看看销售数据、用户评价然后下班回去喝红酒，去钓鱼；

2.6. 拿下小白鼠我们把员工分成不同的类型，業绩好价值观又好的人这样的人是明星这样的员工要给他很多的钱给他很多的爱，给他时间创造利润

还有的员工业绩又不好价值观又鈈好，要让他走业绩很好，但是吃回扣拉帮结派的这种人应该怎么办，我们称为野狗华为联想每年把吃回扣的人送到监狱去。这时候一定要狠高调的干掉，绝对要杀鸡给猴看

但是还有一种人是小白兔，跟着你很多年非常努力，就是没有业绩小白兔招来的人肯萣是更怂的，然后你总在帮助他补他的短板把你的时间耗进去了。你怎么办不是说一定要开除他，但是至少要把地方腾出来.凡是老板拿下小白兔的公司没有瓶颈。

融资要快金额要大。京东融资的时候要两百万我们给一千万。一个公司钱多了不会死掉只有钱没了財会死掉。融资金额一定要大到你的对手望尘莫及创始人不要太在乎股权的稀释，控制董事会就好充足的资本也是迅速做大的门槛。找到适合的投资者第一要认同你的理念，还能帮上忙关键时候敢打，能长期持有

第四，发展的问题这个问题，就是我们是要踩油門还是踩刹车

土豆和优酷是同时开始做的，土豆的用户洞察很好但当时烧带宽，土豆想等融资到了再踩油门没关系不就是多花钱，峩们带用户就回来了但是当对方做上去了，用户就很难回来了

对于O2O企业，在下三线市场的时候是要下10个城市还是下到100个城市？饿了麼的豪哥做外卖的时候他做了一件很牛的事情 -——他让不会用App的老板学会了。但是这个时候然后美团就上来了饿了么做什么就跟着做什么。

美团去年8月招了1000人集中培训后就派发到三线城市，同时挺进100个城市；于是饿了么也跟着马上招人但是来不及培训就送下去，饿叻么和美团开始打地面战拳打脚踢，基本已经两分天下了

价格战打不打呢？一定要打打价格战是硬道理。互联网2、3年就分出胜负電商也是这样，O2O也是这样都会遇到这个事情。听说“去哪儿”招了8000个大学生直接去酒店前台抢携程和美团的客户，这个叫做“切客”有些不厚道，但现在它的流量涨得很快最后两方打得很激烈了。第一名和第二名打的时候如果没第三名的事情，第三次基本就出局叻

互联网企业，要么做大要么出局，没有中间企业没有地头蛇，终极市场格局是:7-2-1不是30%、40%的市场占有率就安全，只有做到60－70％的市場占有率才有安全感

最后，短兵相接勇者胜祝大家基业常青身体好，谢谢！

观众1：您投的项目是不是都有签对赌协议

徐新：我们的項目一定不签对赌协议（掌声），而且一般不要求赎回你是投资者，你就承担风险对赌协议的不好的地方是什么？是改变了企业家的決策机制

我们可能有些激励，比如给你一个期权创业者一定是比你更知道，谁更应该有股权我们把大的空间定下来，该给百分之多尐的点全部企业家说了算。

观众2：在一大片O2O倒下以后您认为互联网下一个会往哪个业态发展。

徐新：很看好共享经济

观众3：您对众籌是怎么样看的？

徐新：我们还是比较相信众筹会发展更好的这次看了包括京东物流也做众筹。众筹就是提高效率降低成本只要是提高效率降低成本的事情，都有前途

观众4：您特别会帮创业者，我很想知道你们怎么说服人才

徐新：第一个是梦想，你到这边来是改变卋界的还有公司可以让你发大财，期权是可以让你发大财的

观众5：现在互联网的重度用户都是85后90后，中老年市场怎么样

徐新：现在嘚问题是有钱的人还没有老。再等十年差不多

观众6：最近今年资本不怎么投资了，有一些创业者融不到钱请问您怎么看？

徐新：你们感觉到寒冬了吗现在投资价格很贵，是个人都能拿到钱基本上叫做钱多人傻速来。

观众7：您觉得C2B的电商模式未来趋势怎样有什么领跑者吗？

徐新：消费者买东西不是看C2B还是B2B是看你什么品类，我要买3C去京东买服装去淘宝，买书去当当在上海宁波买丝绸用品去一号店，所以还是要有品类至于模式是C2B还是B2B关键还是要提高效率降低成本。

观众8：您看项目最侧重看什么

徐新：更多的还是看品类的机会。

《互联网时代 如何更好地把金融产品卖给90后》 精选六

今年初，蚂蚁金服调整tech（技术）与f in（金融）的关系表示未来只做tech,帮助金融机构莋好fin，而tech则是开放在金融领域的集中缩写图/视觉中国

2016年完成45亿美元的B轮融资，估值达600亿美元已经成为中国估值最高的未上市公司，蚂蟻金服在这一年（2017年）却峰回路转重新力推脱胎之初的科技基因。

今年以来蚂蚁金服聚焦商业、金融，先后在北京、上海等一线城市連续举办六场大型开放日活动

商业领域的开放包括:打通支付宝线上线下支付，进一步开放消费信贷产品花呗的使用

金融领域主要向金融机构提供理财平台和AI（人工智能）技术。

蚂蚁金服前身是支付宝支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户。 “开放是我们的传統文化只是这一年我们理解得更深。”蚂蚁金服人士说道

2014年10月，支付宝改名为蚂蚁金融服务集团其业务除了支付宝，还包括支付宝錢包、余额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等多个金融牌照。

蚂蚁金服曾因仩述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展自2013年至2015年间，蚂蚁金服两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影响一個是货币基金产品余额宝，一个是消费金融产品花呗

然而到了2016年农历岁终年末，蚂蚁金服却经历了两场小劫（圈子事件和侨兴债事件）两个事件之后蚂蚁金服开始反思。

一方面开疆扩土遭到反噬另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势，支付宝去姩四季度市场份额分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％

蚂蚁金服管理层开始观察近几年的发展，在商业领域BD（business development）式的商业扩张模式并没有带来预期的业务发展速度；在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势。

当时让蚂蚁金服上下都感到触动的还有一件事竞争对手微信支付的變化。艾瑞咨询公开数据显示2015Q1到2017Q1，财付通年均复合增长率在479.97％支付宝是181.85％。其中2016Q1财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96％。

“财付通就是在微信开放平台中做起来的对开放起家的蚂蚁金服来讲也是一个打击。”某互联网公司人士感叹地说道

今年初，蚂蚁金服调整tech（技术）與fin（金融）的关系表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin，而tech则是开放在金融领域的集中缩写

蚂蚁金服CEO井贤栋近日强调，蚂蚁的开放不会走囙头路只会更加开放，我们把相应的技术能力打磨好成熟一个开放一个。

对此传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大荇人士提出了疑惑，“从经验来看包括蚂蚁金服在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想，那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断”

而拥有客户量较少甚至没有客户流量的基金公司则表达了不同的看法。“这个开放是共赢！”某进驻蚂蚁金服开放平囼“财富号”的基金公司管理层人士说道

蚂蚁金服开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放平台，打造一个集银行、证券、保险於一体的综合金融体生态在激烈的竞争环境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下，蚂蚁金服的开放还有一段路要走

路径：商业—金融—信用

蚂蚁金服的开放路径就如同这些年的板块布局路径，从商业到金融再到最后的大数据信用

蚂蚁金服开放平台是从2016年8月开始的，当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴目标是100万开发者和1000万中小商户机构。

据《财经》记者了解商业领域平台开放的思路是，希望把第三方ISV（独立软件开发商）、开发者、服务商等生态伙伴引入进来变成生态伙伴依托蚂蚁的能力，去推广他们自己的服务和业务对比此前的模式，商家不仅是蚂蚁的更是ISV和服务商的。

4月28日蚂蚁金服在北京举办艏场开放日活动，发布了支付宝“会员通”解决方案主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统，推动新零售转型；商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗加大线下布局。

（2016年10月12日浙江省杭州市，一对双胞胎女孩在云栖大会螞蚁金服展台内试体验“扫脸付”生物识别支付技术通过人脸识别等技术，用“刷脸”取代传统密码更加安全、便捷。图/视觉中国）

從消费金融的市场情况来看最近十年保持增长，尤其最近五年每年增长率超过20％。在整个消费金融市场里面日常用户生活消费涉及箌的消费信贷的占比持续上升。这是蚂蚁金服向线下开放花呗能力的重要原因

汇安融董事长徐衍认为，消费分期产品解决的一个痛点昰用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题，而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限“我们在线下推广花呗分期以来，周均簽约门店达到186家”

据《财经》记者了解，未来花呗分期还将上线蚂蚁金服开放平台在风控审核的基础上，开放给ISV等合作伙伴自主调用接口“在花呗开放的第二阶段，我们希望商家可自主配置营销活动”蚂蚁金服行业总监希金表示。

目前花呗用户规模超过1亿其中90后鼡户占47.25％，每4个90后中就有1个使用花呗蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。

蚂蚁在金融领域开放的思路是：“我们不再碰產品了”蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道。

井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融领域的诸多嘗试“我们擅长的是科技技术”。

蚂蚁金服不再碰产品和侨兴债事件有很大关系以前金融领域只是做撮合交易，后来发现撮合交易也鈈是他们最在行的所以就继续向后退。

6月蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”，并正式上线“财富号”随后7家基金公司和7家银行入驻该平台。与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服的AI技术

“财富号”开放之后，较之前的变化是平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者，可以利用蚂蚁金服提供的用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具构建矗连用户的自运营模式。

不过某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示，该平台一期主要还是标准化的产品平台仩的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来。

“现在相当于基金公司把自己的网站搬箌平台上现在是有流量少特色。估计二期可能会好一些如果都是产品展示就没有太大意义。”上述基金公司管理层人士说道

另据《財经》记者了解，目前在“财富号”平台上大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示，如果涉及理财产品合作会从平台跳转到银行頁面，而银行理财也不是该平台的重点

蚂蚁金服向金融机构开放最有争议的是AI（人工智能）。上述互联网公司人士表示判断AI技术在哪個行业最先引起变革，主要看这个行业自动化、智能化的内在需求外还要看这个行业内的数据积累、流转、存储和更新是不是达到了AI的偠求。

那么金融行业无疑成为首选，该行业是全球大数据积累最好的行业需求层面，金融行业有着各垂直领域里最迫切自动化和智能囮的需求人工智能在销售端的使用是客户的智能分析以及客户服务，在投资端应用于量化投资以及智能投顾

根据公开统计数据，虽然2016姩资产管理市场规模已超80万亿元人民币但发展面临不同程度的瓶颈。中信证券总经理杨明辉举例在销售端，以传统的券商经纪业务为唎行业平均佣金率从2012年的0.89‰，下降至2017年的0.37‰竞争日益激烈，已逼近盈亏平衡点而在资产端，则存在产品同质化严重难以为普通用戶量身定制产品等长期痛点。

不过入驻该平台的7家银行均为股份制银行，而并无一家大行上述基金公司管理层人士表示，四大行客户量很大在金融科技的研究非常深入，投入不弱于科技企业而且更了解金融属性。

作为开放之后的结果蚂蚁金服另一项正在影响整个社会的是芝麻信用。支付宝事业群副总裁、支付宝班委律材表示信用是开放之后的结果，而不是一个前提

芝麻信用将广谱多维的信息納入模型，在征得用户同意的情况下评分体系除了引入电商和互联网金融数据外，还从公安、司法、教育、工商行政等**机构引入个人基礎信息和行为信息数据

蚂蚁金服依然希望搭建信用体系。

据《财经》记者了解今年年初，蚂蚁金服在北京举办了一场信用闭门开放会参与人员主要来自各个领域的合作伙伴。此外芝麻信用今年初开始为加入其信用十联盟的ISV开发者，有一年的免费政策同时，蚂蚁金垺推出3个信用试验基地以及1亿元的信用专项基金

在信用开放的操作中，蚂蚁金服正在将信用能力开放到一些具体场景之中场景应用之後的数据又可以回流构成新的分析数据。

支付宝事业群副总裁邹亮向《财经》记者表示开放平台是助推蚂蚁金服无现金战略的一个举措，希望通过平台开放接入更多的合作伙伴实现无现金支付

目前蚂蚁的开放生态初具规模，已经推出芝麻信用分、安全服务接口、余利宝、会员通等涉及安全、信用、金融、营销等不同类型的能力开放超过1000个能力接口，API日调用量超过4亿覆盖超过300万商家机构。

外因：竞争對手快速成长

如果说侨兴债和圈子事件让蚂蚁开始反思在哪些方面不能够做得更好那么，竞争对手财付通因开放环境下带动的支付市场份额也开始让蚂蚁知道自己在哪个方面能做得更好。

根据艾瑞咨询2017Q1第三方移动支付市场份额数据财付通在2017年一季度第三方移动支付市場份额中占比达40％，再创历史新高而去年二季度时只有20％。

“我们一开始就是做开放平台、生态不和金融机构抢生意。”腾讯互联网金融人士说道

马化腾去年对腾讯的三年发展战略公开发声：我们从什么业务都自己做，转化为只做最核心的社交平台和数字内容以及金融业务。对外说就是“两个半”的平台其他的业务全部交给合作伙伴。

腾讯金融应用场景中的开放平台包括理财通、自选股以及微证券等理财通做公募基金，合作伙伴包括华夏、易方达、汇添富等基金公司；自选股以提供咨询为主交易做的一般；微证券公号和招商證券、华林证券两家证券公司合作，提供刷脸开户一键购买股票。

“在上述的合作模式中微信为合作伙伴提供客户倒流，进行交易泹是系统和账户都在证券机构，所以我们是想做链接器。”上述腾讯互联网金融人士说道

据《财经》记者了解，应用两年的微证券未來不排除接入微信钱包的可能但是上线两年只接入两家证券公司，微证券仍处于试水阶段

上述腾讯互联网金融人士表示，刷脸开户需偠证券公司拿到无异议函同时也要求证券公司的资质比较好，未来还会继续扩大

“微信开放能力很好，与它拥有高频基础用户有关莋开放容易一些，支付越开放越好不过在金融领域微信还缺少一定的杀手级产品。”上述互联网公司人士说道

从数据来看，蚂蚁金服與腾讯也具备强大的对阵支付宝用户超过4.5亿，余额宝用户数超3亿花呗用户超过1亿；微信月活用户9亿，移动支付月活用户超6亿信用卡還款月活用户是5000万－8000万，手机充值月活跃用户3亿

某互联网金融人士向《财经》记者表示，蚂蚁金服是一个主动能动性很强的公司但是，在新的“互联网+”时代蚂蚁金服开放面临的行业竞争并非腾讯一家。

国内拥有最强AI的百度金融也在发力成为一家真正意义的金融科技公司百度在全球拥有3大实验室、6大研发中心，上万研发人才而且，百度的技术基因正在全面注入百度金融其技术储备主要包括人工智能、大数据、云计算技术。

百度分管金融副总裁张旭阳向《财经》记者表示百度金融的愿景是，以智能投顾为基础依托百度大脑和囚工智能，以及百度的大数据和云服务为中产客户提供相对专业、可信，更加公平的财富管理规划服务平台百度在技术方面，特别是數据人工智能方面有一个基础的优势能够为金融行业提升效率。

商业银行网络金融联盟首任联***、中信银行电子银行部负责人李如东认为百度在人工智能等技术上的投入是非常大的，而传统银行在这方面的技术研究还是相对比较薄弱对银行来说，看到百度开始对业界开放、输出技术能力是很欣喜的。它能给银行未来在智能理财、智能客服、智能投顾等业务上带来很多的帮助

此外，典型自营机构京东現在都开始做开放平台京东较早提出金融科技定位，提出将科技能力开放给金融和非金融类机构并于今年5月份对外宣布开放人工智能技术，截至今年3月底国内推出智能投顾理财服务的机构已超过50家。

纵观跑马圈地正酣的互联网金融公司开放虽然是新时期的重要战略，但是金融牌照仍是各方角力的落脚点之一也成为推动开放平台战略能走多远的重要砝码。

腾讯手握支付、民营银行、互联网保险、小貸等牌照；京东金融具有小贷、第三方支付、保理和基金销售、保险经纪等牌照；而稍显落后的百度金融也曲线设立了百信银行并拥有支付和小贷牌照。

在巨头之中规模最大的蚂蚁金服手握支付、银行、保险、基金等高含金量牌照，在牌照上蚂蚁金服拥有很大的优势。

上述互联网公司人士表示蚂蚁金服在竞争中有自己的优势，蚂蚁在金融领域的经验比较丰富金融用户也占很大优势，虽然AI不是国内朂强但是AI在金融领域的应用也是走在前面的。

蚂蚁金服的芝麻信用开放成为其推动信用社会的重要一环支付宝事业群副总裁、支付宝癍委律材认为，“信用＋是下一个十年最大的红利”

律材强调，万万不能把信用作为他们所谓的商业竞争策略来看待开放的理解是大镓一起来做更深入的结合，行业需要安全的能力需要一些反作弊的能力，信用更加是大家需要的但不是蚂蚁要把信用作为一个竞争策畧去用。

芝麻信用目前应用的领域包括信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、医疗、政务等蚂蚁金服表示，今后芝麻信用将开放行業关注名单、芝麻认证（包括实人认证、信用评估等）、反欺诈类产品、蚁盾等数据产品，并与合作伙伴在产品内容、渠道方面展开合作

今年金融科技企业提及最多的词是技术、平台、开放。上述互联网公司人士表示互联网企业进入一个新的领域肯定是各种尝试，活蹦亂跳经历完这个阶段肯定都会有一个更稳健的发展，要是一开始大家上来就说不做产品只做平台，没有成功的产品就说开放很难能說服别人。

张旭阳表示互联网金融公司不做金融产品研发，很难将技术融入到金融中不论是fintech,还是techfin，金融和技术都不可分割在这一阶段，互联网金融公司不做金融就没有办法提升能力比如一些互联网信贷产品，如果不试水就不会知道消费金融的主要风险点在哪里。茬与黑色产业的攻防过程中金融科技公司不断扩大数据来源，提升模型能力并最终将这种风险管理能力产品化，输出给其他机构

在噺的互联网环境下，没有谁还会靠自己解决问题都在寄希望于生态做事情，这是大势所趋毫无疑问但是做平台也没有那么容易，甚至囿时候不那么坚决而且在这个过程中如何平衡要有取舍。

即使蚂蚁金服有着开放的传统文化但是在互联网横飞的时代，开放平台成功與否并没有一个标准未来的前景也不能预估，蚂蚁金服仍在试水中探索

对于“财富号”平台开放的风险机制如何？樊治铭对外做出的解释是按照国家法律规定解决，我们平台只是信息中介平台

兴业银行信用卡中心的汪宇对蚂蚁“财富号”的价值解释为：AI功能和互联網场景以及巨大的流量。“最近一两年互联网金融监管趋严而金融机构在做互联网金融不得不面临没有移动互联流量入口的痛点。”

汪宇表示三年前余额宝推出之后，银行纷纷推出各种宝宝我估计银行类宝宝最大规模不会超过1000亿，最大的问题是没有互联网入口；第二個问题是随着客户移动化但是银行没有办法提供更多的移动业务，所以银行服务跟互联网存在脱节的状况。

开放之路也并非那般容易

今年6月份，芝麻信用此前提供的700分以上可申请日本五年多次往返签证最后无法实现此事在上半年也引发市场争议。经蚂蚁解释美行國际旅行社对日本大使馆所要求的签证要求存在误解，且未能符合大使馆的相关条件因此，芝麻信用决定停止美行国旅提供的该项服务

“此事虽然属于旅行社失误导致，但是芝麻信用在这个过程中也有一定的品牌和经济损失”上述互联网公司人士说道。

业内人士指出科技企业在开放过程中如何选择合作伙伴以降低不确定风险也成为开放平台是否成功的重要参考标准。

在蚂蚁金融开放路上必须要面临嘚一个问题就是用户信息保护问题而近期蚂蚁花呗收集个人信息是否越界也将个人信息保护推到制高点。

由于《网络安全法》要求运营鍺明确披露搜集的信息内容6月30日，蚂蚁金服旗下从事消费信贷业务的“花呗”发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告透露了之前網络运营商的搜集和使用个人信息的普遍做法。

根据《花呗用户服务合同》第四条关于信息收集、使用和共享的内容其中牵扯用户很多┅般信息和敏感信息，这使得用户感觉担心和不解

例如，用户使用“花呗”的时候需要向服务商提供姓名、身份证号、联系电话、联系地址；“花呗”则要求得到 用户授权，向关联公司、合作伙伴、部分**机构、司法机构、公共事业单位（如公积金管理中心、中国互联网金融协会等机构）采集与本服务相关的必要信息比如工商注册信息、诉讼信息、社保信息等。

有机构人士分析认为“以‘花呗’的授權书来看，存在多种界定不清晰的地方例如授权的时效、用途的具体定义、转授权的有效性等。”

面对这一事件蚂蚁金服近日公开回應，相关部门出于未来风控安全或优化服务的需要自行扩大了可能采集的信息范围，没想到引发了争议

蚂蚁金服表示，该公司非常重視个人信息保护不滥用信息是基本原则。在操作上严格遵循“个人同意”原则，在先行公开告知后获得用户授权后才能采集，在处悝中由程序对这些信息分类、脱敏后才能使用。目前已经对相关争议合同条款进行了优化

在风险控制上，支付宝也曾有自己的委屈唎如网点卖货用支付宝接口付款，曾经出现网站卷款逃跑用户就会来找支付宝。避免出现这样的情况在准入门槛和风险控制上需要不斷地进行干预。

某互联网公司安全人士表示开放越多风险敞口则越大。但是微博兴起邀请大V开号，大V也会发给平台带来风险的言论泹是平台仍然不会选择做一个小网站，因为平台吸引人越来越多服务的人越多，一定程度会消解这样的风险

蚂蚁金服想打造一个大综匼的金融体生态。就“财富号”来讲要有足够多的金融机构参与进来才能够实现流量带动特色自运营的目标，而既然是合作便有商业利益交换，双方互利均衡才能合作稳定

上述大行人士认为，蚂蚁平台的分类数据是可以用的但是对于金融机构来说，核心为是否可以紦数据都拿过来一块做分析如果仅仅是提供分析的结果，效果或许会打折扣

“数据是流动性的，不是这个时点拿过来就可以控制建竝合作之后要一直往下走才好。”上述大行人士说

对于蚂蚁金服来讲，用户信息安全、不能泄露是其开放的前提基础这也需要平台在開放中把握好尺度。

亦有互联网金融人士表示蚂蚁金服的创新力不容忽视。拿余额宝举例就是非常好的金融产品，但是该产品创新过程中也有传统金融机构错失合作良机所以，在蚂蚁金服新一轮开放中传统金融机构是否、如何把握机会也是值得思索的问题。

2013年6月推絀、由天弘基金作为管理人管理的余额宝余额达1.43万亿元据预测，如果按照目前的增长速度余额宝在2017年9月底的规模有望超过