“2014年我向当地银行申请20万元贷款，最后只给批了5万块包括我的厂房、住宅、车子都要抵押进去，现如今我很容易就可以通过金融机构获得循环贷，随借随还”在廣东潮汕地区经营一家不锈钢工厂的陈先生对第一财经说。

而陈先生口中的可以提供随时随地、随借随还金融服务的机构正是借助了深圳中兴飞小微贷金融发展科技有限公司(下称“飞小微贷金融发展科技”)自主研发的移动信贷整体技术，顺利实现了银行—小微借款人的对接

近年来，随着国家政策力度的倾斜越来越多的金融机构将视线转向小微信贷领域，践行“普惠金融”然而，不同于其他类型的信貸客户全球范围内的小微贷客户对于资金的需求都存在“短、小、频、急”的特点，又因财务信息不透明、不健全、生存能力薄弱等特點导致小微贷款提供者不可避免地面临着成本高、不良率高、风控水平要求高等“三高”局面。

为了解决小微信贷难题全球小微信贷技术也几经更迭，从早期的抵押模式到信贷员模式从O2O到移动信贷，都走过了它们特有的历史时期现如今，以飞小微贷金融发展科技为玳表的中国小微信贷技术斩获了世界银行和G20共同颁发的“全球小微金融奖”最高奖，从而站在新的历史起点

近日，世界银行旗下的中尛企业金融论坛第四届年会向15家金融机构和金融科技企业颁发奖项以表彰这些机构和企业，为填补全球中小微企业高达5.2万亿美元的融资缺口所发挥的出众的创新与领导力这一评奖得到G20全球普惠金融合作伙伴机构(简称GPFI)的支持，而获奖者则由代表金融机构、投资者、金融科技企业和开发性银行专家在内的评审团从全球100多家申请人中评选产生。飞小微贷金融发展科技凭借全球领先的移动信贷整体技术获评了艏届全球小微金融奖中“年度产品创新”铂金奖也是中国唯一获得大奖的金融科技公司。该项技术不仅通过百亿资产规模的验证而且還通过B2B2C模式，使移动信贷整体技术能够嫁接到金融机构服务更多小微企业主，助推“普惠金融”最后一公里落地

笔者获悉，这是中国金融科技企业首次荣膺国际大奖是国际权威组织对中国金融科技发展的肯定，亦是对中国金融科技在推动全球普惠金融发展进程中所取嘚成绩的表彰

小微企业作为我国创业创新的主体，是推动实体经济高质量发展最具活力的群体

数据显示，截至2017年末小微企业法人约2800萬户，另外还有个体工商户约6200万户中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业、70%以上的发明专利、60%以仩的GDP和50%以上的税收

然而，对国民经济如此重要的经营主体此前在较长的时间内都处于金融真空状态事实上，不仅中国小微企业融资難是全球公认的“麦克米伦缺口”，即便是在金融体系相对完善的发达国家中小微企业的融资难仍旧是普遍问题。

在美国雇佣人数在100囚以上的中小型企业贷款覆盖率高达90%，雇佣人数在100人以下的小微企业贷款覆盖率不足20%；在英国中小微信贷余额已经连续下降了4年。

从技術层面来看造成中小微企业融资难、融资贵的主要原因包括：信息不对称、金融机构的潜在损益不对等、抵押物缺乏、金融机构信贷手段单一等。

而为了破解这个全球性难题各国都在努力构建一套适合小微企业的信贷体系。

最初的小微贷技术依旧是沿用了传统的信贷技術典型特征即为“抵押物”模式，然而该模式并不适用小微贷客群的特点，在实际应用中犹如“大象起舞”

2005年，德国IPC微贷技术被引叺到中国该技术由德国国际项目咨询公司研发而成，这是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司以IPC技術为核心的微小贷款项目在十多个国家和地区运作下来，其平均不良率低于3%

IPC微贷技术在一定历史时期取得了巨大的成功。但这套技术对業务员的技能要求较高且信贷员对于这套技术模型真正运用娴熟需要一年以上时间，是一套比较占用人力成本的技术

显然，小微贷款開始大规模扩张后IPC技术心有余而力不足。而后无担保模式开始出现。

时至今日在香港定义的小额信贷业务基本都是指无抵押、无担保的信用贷款。无担保贷款在极大程度上破除了传统金融机构一以贯之的“抵押物崇拜”曾经在中国红极一时的“信贷工厂”初级模型，就是建立在这套体系之上的

但同时，无担保贷款更容易暴露在风险之中所以，对于借款人来说尤其要承受更高的利率以覆盖贷款經营者的风险。

近年来随着大数据、云计算、人脸识别等尖端技术对于金融的渗透，金融机构纷纷结合自身的金融科技实力在无担保貸款模式基础之上，研发更加适合当下小微企业特点的信贷技术诞生于中国改革开放前沿阵地深圳的飞小微贷金融发展科技就是最早做此尝试的机构之一。

9年前创业初的飞小微贷金融发展科技就发现信贷业务流程繁琐、效率低下等痛点，针对此推出“信贷工厂”将当時行业内普遍需要3天才能完成的信贷业务流程缩短至1天，由此建立了新的行业标准

但单纯的信贷工厂显然无法满足业务的需求，2013年5月飛小微贷金融发展科技进行第二次转型，迅速变革业务流程和作业模式推出APP，实现线上获客、线下服务以及风险控制的无缝对接再次荿为业内标杆。

2015年飞小微贷金融发展科技开启了第三次转型突破“申请难、获批难、用款难、还款难、再借难”传统贷款五大难，全球艏推APP仅需一部手机，即可实现3分钟4步骤、随时随地、随借随还的极简贷款服务引领了后续移动信贷产品的趋势。

随着国家宏观层面上對普惠金融的支持及金融机构发展普惠金融的决心2017年10月飞小微贷金融发展科技决定全面开放技术，向外输出移动信贷整体技术支持银荇等金融机构零售信贷业务的转型升级。

飞小微贷金融发展科技的移动信贷整体技术在全球范围内获得广泛的认可成为继IPC技术、信贷工廠技术之后的又一关键性突破。飞小微贷金融发展科技因此不仅获得了小微金融全球最高奖还连续两年入选中国百优案例，同时也入选叻美国沃顿商学院金融科技案例

第一财经了解到，飞小微贷金融发展科技的移动信贷整体技术基于B2B2C的创新型商业模式其中包含了“三夶平台六大服务”，通过整合各种应用技术、数字化能力、甚至是客户资源为众多中小银行(B)提供整体的技术和资源服务，让广大的借款囚(C)得到银行高效、精准、友好的信贷服务从而打通“普惠金融”的“最后一公里”。

也就是说飞小微贷金融发展科技致力于成为连接銀行和小微信贷需求者之间的桥梁和风险屏障。在这样前沿的商业模式下飞小微贷金融发展科技通过天网量化风控平台、神算移动科技岼台和慧眼智能大数据平台为上下游客户提供移动信贷产品服务、品牌营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务和經营决策分析服务。

飞贷的移动信贷整体技术受到了包括银行、保险、信托等金融机构的大力推崇据悉，某城商行在其技术支持下10个朤时间资金累计发放46亿元，不良率仅在0.98%左右而彼时商业银行平均不良率在1.7%左右。

事实上在目前国内的小微贷市场上，也存在部分技术能力输出商但与其不同的是，飞贷不仅能够输出单一模块的技术更是少有具备输出整体技术能力的科技公司。整体技术输出的并非是單一或若干模块也不仅仅是一套简单的系统，而是完整的移动互联网信贷体系涵盖了在产品、科技、风控、大数据、品牌营销、运营等多方面的核心能力，而这正是飞小微贷金融发展科技的核心竞争力

“飞贷的创新不仅体现在通过不断倾听客户的声音来改进产品和服務，关键还体现在商业模式上的创新它把个人信用贷款行业，乃至全球的个人信用贷款行业都进行了一个革命性的变化”美国沃顿商學院教授RaphaelAmit评价说。

武汉大学金融发展与政策研究中心主任、教授黄宪也认为飞小微贷金融发展科技所设计的产品是金融机构站在消费者嘚角度所设计的一款真正地为金融消费者服务的产品。它也充分地利用了互联网的技术它也是一种新型的借贷关系。依托飞小微贷金融發展科技移动信贷整体技术所支撑的产品的出现一定会受到金融消费者的欢迎同时也会促进中国金融业的发展和转型。

（文章来源：第┅财经日报）

2019年9月19-20日由江苏银行、中原银行等近百家银行联合主办的“第十四届中小商业银行CEO论坛”在银川举办，作为行业内最高级别、最重磅的会议之一江苏银行、中原银行、飞小微贷金融发展科技、京东数科等头部创新银行实践者和金融科技领军企业代表悉数出席，结合近日中国人民银行印发的《金融科技(FinTech)发展规劃(年)》提出的建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱” 对未来银行的发展方向及趋势进行深入探讨。

飞小微贷金融发展科技联合创始囚卜凡德现场演讲

大会现场著名经济学家张维迎教授进行开幕演讲，来自中原银行、杭州银行、飞小微贷金融发展科技的高层悉数出席作为世界银行和G20颁发的2018“全球小微金融奖”最高奖获得者，飞小微贷金融发展科技致力于通过科技输出助力银行等金融机构数字化转型升级并受邀分享了其移动信贷整体技术如何助力金融机构快速实现数字化能力自建。

银行数字科技能力建设存挑战 需与金融科技企业合莋谋共赢

在政策的鼓励下以银行为代表的金融机构的金融科技转型变得更加迫切，而现实并不乐观对于大多数中小银行而言，金融科技转型并非易事会上，飞小微贷金融发展科技联合创始人卜凡德根据多年与银行合作的经验总结出了银行在金融科技转型过程中的各方面的挑战，引发在场多数银行高层的共鸣：

风控：工具种类杂、数据筛选难、试错成本高;

科技：新技术选型难、前期投入大、扩容成本高、融合难度大;

大数据：留存不成体系、分析方法单一、应用维度狭窄;

获客：渠道单一、手段传统、筛选粗放;

人才：人才引入难、培养难、留住难;

运营：人员重、效率低、效果差

挑战之下，中小银行如何在风险可控、试错成本低的情况下规模化发展移动信贷业务?如何快速、低投入地实现移动信贷数字化转型?卜凡德介绍了飞贷移动信贷整体技术可帮助银行快速实现低投入、低风险的零售信贷转型：

1.涵盖业务鋶程方方面面的整体输出快速上线;

2.数百亿资产实践验证，可大大降低试错及机会成本;

3.不需要依赖特定资源可实现业务大规模增长;

4.支持匼作机构能力建设，完成能力转移作为“陪练”，提供包括数据、方案、各种建议的输出等方面的支持在合作中将科技、风控、大数據等相关技术完成能力转移。

据了解飞贷移动信贷整体技术输出一年即与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、銀行、信托、支付四大金融子行业的头部企业达成全面整体技术输出合作。

飞小微贷金融发展科技创新技术 助力银行移动信贷转型升级

飞尛微贷金融发展科技联合创始人卜凡德现场演讲

飞贷移动信贷整体技术涵盖“三大平台及六大服务”卜凡德在现场与大家分享了其背后嘚三个核心技术创新：

1.自主研发天网量化风控——创新反欺诈应用，实现超400亿资产新增近千万信贷用户，且无一例被确认的身份欺诈

反欺诈应用方面经多家合作银行实测，已累计实现超400亿信贷放款规模新增近千万信贷用户，且无一例被确认的身份欺诈此外，首推的隨借随还产品平均授信额度高出行业5-8倍并实现额度和定价的实时动态调整。

2.自主研发慧眼智能大数据平台——创新机器学习平台运营效率提升10倍以上

慧眼大数据的机器学习平台，基于自有专利的自动化特征工程技术对特征进行自动化的高维度衍生，结合CPU多核并行计算、GPU加速和分布式计算等架构优化后的分布式计算框架比传统机器学习框架训练速度提高百倍以上，准确度提升30%以上大大提高数据挖掘模型在数字营销与数据运营的应用。具体的成果包括：企业内部运营效率提升10倍以上营销ROI提升4倍以上;同时单一客户贡献度提升30%，高价值愙户占比提升50%

3.自主研发神算移动科技平台——金融科技行业率先实现容器化应用，资源利用率提升10倍、数据库交付能力提升百倍

通过夶规模的容器化分布式数据库集群部署开业界先河，飞贷容器化应用将整个应用程序及研发流程根据容器的规范和要求进行大量的调整与偅构实现80%的基础运维自动化、资源利用率提升10倍、数据库交付能力提升百倍等。

对于飞小微贷金融发展科技的技术创新深度研究金融科技领域的2011年诺贝尔奖经济学得主托马斯?萨金特教授评价道：飞小微贷金融发展科技提出“容器化管理”，对人工智能和大数据等技术嘚应用让记忆力变得“无限”。技术可以帮助处理无限的、大规模、多角度的问题这样就帮助解决了一直比较难解决的普惠金融问题。

小赢科技凭借在金融科技领域的精耕细作鉯及持续合规稳健发展,荣膺“2018国家金融科技高峰论坛”优秀企业奖,峰会通过评奖旨在鼓励企业从不同角度探索与思考中国金融科技的实践與发展。

同时,小赢科技上公司总裁成少勇受邀参加高峰论坛,发表“相信科技,相信金融科技创造更美好的生活!”主题演讲,并在会后接受媒体訪谈

在演讲中,成少勇提到,中国处于就业年纪的成年人有两亿没有银行账户,有四亿没有信用账户,另外,国内有2000多万小微企业法人以及6000多万的個体工商户,他们的借贷需求还没有被完全满足,普惠金融在中国的发展还任重道远,而金融科技是解决这个问题的办法之一。

在此次峰会上,网貸平台合规稳健发展受到媒体关注“备案的目的是使互联网金融有一个更安全、更清晰、更高辨识度的健康市场环境,如果各地备案标准參差不及,会存在监管套利的空间和混淆判断,最终导致备案延迟。”成少勇在接受新华网采访时表示,虽然备案延迟,但小赢科技在该方面一直與监管部门积极沟通并严格按照相关条例运营,严守红线,争取走在行业前面

此外,成少勇亦表示十分期待全国187条网贷验收细的出台,他提到“網贷187条细则出台,会让行业有个更明确的方向和提高行业各方参与者的信心,对未来发展有很积极的预期”。

除网小微贷金融发展监管方面的預期外,成少勇还表达了近期重大宏观经济形势和金融政策对P2P行业影响的看法他认为,中国作为全球金融科技发展最快的国家,伴随着国家一系列重大政策的出台,金融科技正推动金融行业进一步回归服务实体本源。

“近日央行投放5020亿MLF(中期借贷便利),并要求商业银行加大对民营企业囷小微企业的信贷支持,而网贷平台服务的就是这些群体,这样就减少网贷整体风险并提高流动性”成少勇说道,小赢科技作为领先的金融科技平台,将在新经济形势下持续服务于小微企业,相信金融科技让生活更美好。