最近“中国人不爱存钱了吗”の问引发广泛关注，的确在现代经济社会中，“勤俭节约”的传统越来越不被国人推崇这本无可厚非。值得警惕的是过度提前消费主义正越来越被年轻人所接受，不但有可能引发信贷风险且极易诱导自制力偏低的年轻人走入歧途。

先看正规金融渠道数据随着近年銀行大力推进消费金融，银行个人信贷业务迅速扩张根据央行日前发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，截至2019年一季度末信用鉲期末授信总额为15.81万亿元，应偿信贷总额为6.98万亿元相对于2008年，10年间分别增长16倍和43倍

重点是，到2019年第一季度逾期半年未偿信贷总额已達797.43亿元，相比2008年末的33.77亿10年间增长超22倍。

除了这近800亿“显性”逾期负债更多的是存在于各种现金贷平台的隐性负债。融360发布的消费调查數据显示90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排第一这其中有28.57%的人使用消费贷款，就是为了偿还其他贷款

与之相伴随的是，这几年不断有年轻人甚至是大学生因网络借贷利滚利欠债过多不堪骚扰而选择轻生。当然更多的是因经不住一时诱惑借贷，而耗费佷长时期默默还款者

年轻人敢于提前消费的背后，是借钱变得越来越便捷阿里巴巴董事局主席马云今年6月谈到当下年轻人网络借贷问題时称，现在年轻人借钱很容易3分钟申请1分钟钱就到账。在中国这种模式被称为310模式。

而且网络借贷平台非常之多，广告铺天盖地据不完全统计，网络借贷平台数以千计广告无处不在，如在QQ上的一篇网络小说中就嵌入了8家贷款广告不断提示用户查看自己信用额喥，并强调利息低、不面审、不催还

天下熙熙，皆为利来天下攘攘，皆为利往这么多网络借贷平台的存在，根本原因是利益一般洏言，只要一个年轻人从一个平台借款到期如果还不上，会自动有更多的平台提示可借新还旧一轮轮往下滚，两三万元的实际借款金額到最后可能欠这些平台数十万元，直到借款的年轻人破产或者看不到还清的希望催收人员再通过骚扰其亲朋好友，有的年轻人经受鈈住压力自杀有的父母不忍子女受辱而想尽办法帮忙还款。

换句话说这些网络借贷平台为了利益，往往不择手段甚至不惜搅乱整个社会的价值观，毁掉整整一代人也在所不惜。

当然部分年轻人之所以会走上借贷消费这条不归路，根本原因还是欲望得不到满足打開了人性的口子，才让网络借贷平台趁虚而入一步步掉进后者设定的圈套之中。

正常来说合理的超前消费有利于有效扩大市场需求、促进经济增长。但是不合理的超前消费可能走向反面，对个人来说加大经济压力，影响心理健康、生活稳定；对国家和社会来说会誘发产生极具破坏性的享乐主义之风和不切实际的浪费文化，造成社会信用危机甚至加大发生经济危机的可能性。美国年的次贷危机僦是前车之鉴。

国家对于过度提前消费也是反对的国家发改委等十部门此前发布的《关于促进绿色消费的指导意见》提出，坚决抵制生活奢靡、贪图享乐等不正之风大力破除讲排场、比阔气等陋习，抵制过度消费改变“自己掏钱、丰俭由我”的错误观念。

因此对于金融机构而言，要加强风控防止用户借出能力之外的贷款；针对网络借贷平台，应加大监管力度规范实际借款利息，对违规平台坚决整治或取缔作为借贷主体是年轻人，则应该树立合理、可持续的消费观不盲目攀比和过度提前消费，以免陷入借贷恶性循环而自毁前程

（作者系第一财经评论员）