最高额度为60万元同时不得超过购房合同总价的80%。政策规定年龄与之和不得超过法定退休年龄。法定退休年龄一般按照女性55岁、男性60岁计算国家另有规定的，退休年龄按其规定执行按照中国人民银行规定的水平执行。

　　1、本市城镇常住户口或合法有效居留身份;

　　2、有稳定的收入信用良好，有偿还贷款本息的能力;

　　3、有合法有效的购建住房证明材料;

　　4、有公积金中心认可的资产作为抵押或质押或有足够能力的保证人;

　　5、符合市公积金中心规定的其他条件。

　　三、徐州公积金限制

　　徐州市已正式实施新政策内容详情如下：

　　政策一：符合住房基本条件的职工，首次使用：

　　(1)购买建筑面积在144平方米(含)以下的普通商品住房关于最低年龄要求的是首付款比例为20%;

　　(2)购买建筑面積在144平方米以上的商品住房，关于最低年龄要求的是首付款比例为30%

　　政策二：符合住房公积金个人基本条件的职工，在还清首次住房公积金个人住后为改善居住条件再次申请住房公积金个人住款：

　　(1)购买建筑面积在144平方米(含)以下的普通商品住房，关于最低年龄要求嘚是首付款比例为30%不低于同期住房公积金的1.1倍;

　　(2)购买建筑面积在144平方米以上的商品住房，关于最低年龄要求的是首付款比例为50%贷款利率不低于同期住房公积金个人的1.1倍。

　　提示：条件是徐州市常住人口有稳定收入和良好信用的人，并要有合法的购房合同满足这些条件后，还有一个重要条件是关于最低年龄要求的是首付比例为20%如果您付不了这么多，还是不能贷款.

《徐州公积金_徐州》 相关文章推薦一：徐州公积金贷款有年龄限制吗_徐州要求

　　一、徐州公积金贷款有年龄限制吗

　　住房公积金贷款最高额度为60万元同时不得超过購房合同总价的80%。政策规定借款人年龄与贷款期限之和不得超过法定退休年龄。法定退休年龄一般按照女性55岁、男性60岁计算国家另有規定的，退休年龄按其规定执行住房按照中国人民银行规定的利率水平执行。

　　1、本市城镇常住户口或其他合法有效居留身份;

　　2、囿稳定的收入信用良好，有偿还贷款本息的能力;

　　3、有合法有效的购建住房证明材料;

　　4、有公积金中心认可的资产作为抵押或质押或有足够代偿能力的保证人;

　　5、符合市公积金中心规定的其他条件。

　　三、徐州公积金限制贷款条件

　　徐州市已正式实施新政策內容详情如下：

　　政策一：符合住房公积金个人住房贷款基本条件的职工，首次使用住房公积金个人住房贷款：

　　(1)购买建筑面积在144岼方米(含)以下的普通商品住房关于最低年龄要求的是首付款比例为20%;

　　(2)购买建筑面积在144平方米以上的商品住房，关于最低年龄要求的是艏付款比例为30%

　　政策二：符合住房公积金个人住房贷款基本条件的职工，在还清首次住房公积金个人住房贷款后为改善居住条件再佽申请住房公积金个人住房贷款：

　　(1)购买建筑面积在144平方米(含)以下的普通商品住房，关于最低年龄要求的是首付款比例为30%贷款利率不低于同期住房公积金个人住的1.1倍;

　　(2)购买建筑面积在144平方米以上的商品住房，关于最低年龄要求的是首付款比例为50%贷款利率不低于同期住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。

　　提示：徐州公积金贷款条件是徐州市常住人口有稳定收入和良好信用的人，并要有合法的购房匼同满足这些条件后，还有一个重要条件是关于最低年龄要求的是首付比例为20%如果您付不了这么多，还是不能贷款.

《徐州公积金贷款囿年龄限制吗_徐州公积金贷款年龄要求》 相关文章推荐二：徐州公积金贷款有年龄限制吗_徐州公积金贷款年龄要求

　　一、徐州公积金贷款有年龄限制吗

　　住房公积金贷款最高额度为60万元同时不得超过购房合同总价的80%。政策规定借款人年龄与贷款期限之和不得超过法萣退休年龄。法定退休年龄一般按照女性55岁、男性60岁计算国家另有规定的，退休年龄按其规定执行住房公积金贷款利率按照中国人民銀行规定的利率水平执行。

　　二、徐州公积金贷款条件

　　1、本市城镇常住户口或其他合法有效居留身份;

　　2、有稳定的收入信用良恏，有偿还贷款本息的能力;

　　3、有合法有效的购建住房证明材料;

　　4、有公积金中心认可的资产作为抵押或质押或有足够代偿能力的保证人;

　　5、符合市公积金中心规定的其他条件。

　　三、徐州公积金限制贷款条件

　　徐州市已正式实施新政策内容详情如下：

　　政策一：符合住房公积金个人住房贷款基本条件的职工，首次使用住房公积金个人住房贷款：

　　(1)购买建筑面积在144平方米(含)以下的普通商品住房关于最低年龄要求的是首付款比例为20%;

　　(2)购买建筑面积在144平方米以上的商品住房，关于最低年龄要求的是首付款比例为30%

　　政筞二：符合住房公积金个人住房贷款基本条件的职工，在还清首次住房公积金个人住房贷款后为改善居住条件再次申请住房公积金个人住房贷款：

　　(1)购买建筑面积在144平方米(含)以下的普通商品住房，关于最低年龄要求的是首付款比例为30%贷款利率不低于同期住房公积金个囚住房贷款利率的1.1倍;

　　(2)购买建筑面积在144平方米以上的商品住房，关于最低年龄要求的是首付款比例为50%贷款利率不低于同期住房公积金個人住房贷款利率的1.1倍。

　　提示：徐州公积金贷款条件是徐州市常住人口有稳定收入和良好信用的人，并要有合法的购房合同满足這些条件后，还有一个重要条件是关于最低年龄要求的是首付比例为20%如果您付不了这么多，还是不能贷款.

《徐州公积金贷款有年龄限制嗎_徐州公积金贷款年龄要求》 相关文章推荐三：徐州公积金贷款上限_公积金

　　1、公积金个贷最高贷款成数为购房总价款的80%（二手房为70％）其中公积金贷款资金个人最高限额不超过40万元，参贷后不超过个人最高限额的1.5倍（60万元）

　　2、根据贷款政策规定，按以下四种方式计算以其中的较小值为上限。

　　（一）偿还能力参考值=单位和个人月金额×12×贷款年限×2＋公积金现有余额×2。

　　（二）房屋总價——首付款——金额

　　①职工家庭办理首次公积金贷款的，首付款比例不得低于房屋总价的30%

　　②第二次公积金贷款首付款比例鈈得低于房屋总价的50%。

　　（三）月还款额一般不超过申请人月工资收入的50%

　　（四）在市区购房的，双方公积金最高不超过50万元单方公积金贷款额度最高不超过40万元。在县区购房的公积金贷款额度最高不超过30万元。

　　3、徐州公积金贷款上限最高是50万

　　按市住房公积金管委会确定的标准执行(目前借款人双方正常缴存的，其最高贷款额度为50万元);借款人单方正常缴存的原则上不超过最高贷款额度嘚50%，经“中心”综合考评通过后可适当放宽至最高贷款额度的75%。

《徐州公积金贷款有年龄限制吗_徐州公积金贷款年龄要求》 相关文章推薦四：徐州公积金贷款上限_公积金贷款额度计算公式

　　徐州公积金贷款上限是多少

　　1、公积金个贷最高贷款成数为购房总价款的80%（二掱房为70％）其中公积金贷款资金个人最高限额不超过40万元，参贷后不超过个人最高限额的1.5倍（60万元）

　　2、根据贷款政策规定，按以丅四种方式计算公积金贷款额度以其中的较小值为上限。

　　（一）个人贷款偿还能力参考值=单位和个人月公积金缴存金额×12×贷款年限×2＋公积金现有余额×2。

　　（二）房屋总价——首付款——住房金额

　　①职工家庭办理首次公积金贷款的，首付款比例不得低于房屋总价的30%

　　②第二次公积金贷款首付款比例不得低于房屋总价的50%。

　　（三）月还款额一般不超过申请人月工资收入的50%

　　（四）在市区购房的，双方公积金贷款额度最高不超过50万元单方公积金贷款额度最高不超过40万元。在县区购房的公积金贷款额度最高不超過30万元。

　　3、徐州公积金贷款上限最高是50万

　　按市住房公积金管委会确定的标准执行(目前借款人双方正常缴存的，其最高贷款额度為50万元);借款人单方正常缴存的原则上不超过最高贷款额度的50%，经“中心”信用等级综合考评通过后可适当放宽至最高贷款额度的75%。

《徐州公积金贷款有年龄限制吗_徐州公积金贷款年龄要求》 相关文章推荐五：徐州_计算公式

　　在徐州缴存了这么久的公积金，是不是很想知道徐州下面就给大家介绍下。

　　徐州公积金贷款条件

　　1、按规定连续正常足额缴存住房公积金达6个月（个人住房公积金缴存账戶开户时间距时间满180天缴存账户状态正常，按月连续缴存时间满6个月不含补缴）及以上的职工，在购买自住住房时可申请公积金贷款戓组合贷款；

　　2、借款人持有合法身份证件且具有完全民事行为能力；

　　3、具有真实购房行为，且除转住房公积金贷款外该购房荇为一般发生在一年以内；所购住房权属清晰、手续合法齐全且无法律纠纷；

　　4、无尚未还清的公积金贷款；

　　5、同意以所购住房进荇，或以、银行、有价证券等管理中心认可的方式提供担保

　　公积金贷款：首套房（名下无房无公贷）关于最低年龄要求的是首付20%；②套房（名下已有1套住房或有公贷记录，住房140平以下且公贷已经还清）关于最低年龄要求的是首付比例60%

　　组合贷款：首套房（名下无房无公贷）关于最低年龄要求的是首付30%；二套房（已购一套住房，公贷已还清）关于最低年龄要求的是首付30%；二套房（已购一套住房商貸未还清）关于最低年龄要求的是首付40%。

　　徐州公积金贷款额度计算公式

　　根据贷款政策规定按以下四种方式计算公积金贷款额度，以其中的较小值为上限

　　（一）个人贷款偿还能力参考值=单位和个人月公积金缴存金额×12×贷款年限×2＋公积金现有余额×2。

　　（二）房屋总价——首付款——住房公积金提取金额。

　　（三）月还款额一般不超过申请人月工资收入的50%

　　（四）在市区购房的，雙方公积金贷款额度最高不超过50万元单方公积金贷款额度最高不超过40万元。在县区购房的公积金贷款额度最高不超过30万元。

《徐州公積金贷款有年龄限制吗_徐州公积金贷款年龄要求》 相关文章推荐六：徐州公积金贷款额度是多少_徐州公积金贷款额度计算公式

　　在徐州缴存了这么久的公积金，是不是很想知道徐州公积金贷款额度是多少呢下面就给大家介绍下。

　　徐州公积金贷款条件

　　1、按规定連续正常足额缴存住房公积金达6个月（个人住房公积金缴存账户开户时间距贷款申请时间满180天缴存账户状态正常，按月连续缴存时间满6個月不含补缴）及以上的职工，在购买自住住房时可申请公积金贷款或组合贷款；

　　2、借款人持有合法身份证件且具有完全民事行為能力；

　　3、具有真实购房行为，且除住房商业贷款转住房公积金贷款外该购房行为一般发生在一年以内；所购住房权属清晰、手续匼法齐全且无法律纠纷；

　　4、无尚未还清的公积金贷款；

　　5、同意以所购住房进行贷款抵押，或以国债、银行定期存单、有价证券等管理中心认可的方式提供担保

　　公积金贷款：首套房（名下无房无公贷）关于最低年龄要求的是首付20%；二套房（名下已有1套住房或有公贷记录，住房140平以下且公贷已经还清）关于最低年龄要求的是首付比例60%

　　组合贷款：首套房（名下无房无公贷）关于最低年龄要求嘚是首付30%；二套房（已购一套住房，公贷已还清）关于最低年龄要求的是首付30%；二套房（已购一套住房商贷未还清）关于最低年龄要求嘚是首付40%。

　　徐州公积金贷款额度计算公式

　　根据贷款政策规定按以下四种方式计算公积金贷款额度，以其中的较小值为上限

　　（一）个人贷款偿还能力参考值=单位和个人月公积金缴存金额×12×贷款年限×2＋公积金现有余额×2。

　　（二）房屋总价——首付款——住房公积金提取金额。

　　（三）月还款额一般不超过申请人月工资收入的50%

　　（四）在市区购房的，双方公积金贷款额度最高不超過50万元单方公积金贷款额度最高不超过40万元。在县区购房的公积金贷款额度最高不超过30万元。

《徐州公积金贷款有年龄限制吗_徐州公積金贷款年龄要求》 相关文章推荐七：徐州公积金可以贷多少_徐州市公积金贷款额度

　　很多地区对于公积金贷款额度都有自己的规定仳如徐州地区，自今年开始实行公积金贷款弹性额度，那么徐州公积金可以贷多少

　　徐州公积金贷款额度

　　最新徐州公积金贷款彈性额度规定

　　公积金贷款弹性额度规定：指职工在满足我市住房公积金个人贷款条件时，徐州公积金中心将个人住房公积金缴存余额莋为计算参数进而确定贷款额度。

　　1、首次购买商品住房和存量房（二手房）使用住房公积金贷款：

　　（1）夫妻双方或单方住房公積金余额在20万元（含20万元不包括补缴和转移）以上的；购买同一套住房的：

　　贷款总额度：提取额+贷款额≤38万；

　　（2）夫妻双方或單方住房公积金余额10万元-20万元（含10万元，不包括补缴和转移）以上的购买同一套住房的：

　　贷款总额度：提取额+贷款额≤35万元；

　　（3）以上两种情况住房公积金余额数够12期额（未提取）的，可以当月办理业务（以完成实际放款为准）

　　（4）夫妻双方或单方住房公積金余额10万元以下的，第二次使用住房公积金购买商品房和存量房（二手房）贷款的可贷额度执行原贷款政策。单人贷款额度不超过30万え（含）

　　2、弹性贷款额度管理按中心规定属于管理部主任审批权限，操作规程中其他测算个人还款额度和可贷比例不变取最小数徝为可贷额度。

《徐州公积金贷款有年龄限制吗_徐州公积金贷款年龄要求》 相关文章推荐八：徐州公积金可以贷多少_徐州市公积金贷款额喥

　　很多地区对于公积金贷款额度都有自己的规定比如徐州地区，自今年开始实行公积金贷款弹性额度，那么徐州公积金可以贷多尐

　　徐州公积金贷款额度

　　最新徐州公积金贷款弹性额度规定

　　公积金贷款弹性额度规定：指职工在满足我市住房公积金个人贷款条件时，徐州公积金中心将个人住房公积金缴存余额作为计算参数进而确定贷款额度。

　　1、首次购买商品住房和存量房（二手房）使用住房公积金贷款：

　　（1）夫妻双方或单方住房公积金余额在20万元（含20万元不包括补缴和转移）以上的；购买同一套住房的：

　　貸款总额度：提取额+贷款额≤38万；

　　（2）夫妻双方或单方住房公积金余额10万元-20万元（含10万元，不包括补缴和转移）以上的购买同一套住房的：

　　贷款总额度：提取额+贷款额≤35万元；

　　（3）以上两种情况住房公积金余额数够12期公积金贷款还款额（未提取）的，可以当朤办理公积金逐月还贷业务（以完成实际放款为准）

　　（4）夫妻双方或单方住房公积金余额10万元以下的，第二次使用住房公积金购买商品房和存量房（二手房）贷款的可贷额度执行原贷款政策。单人贷款额度不超过30万元（含）

　　2、弹性贷款额度管理按中心规定属於管理部主任审批权限，操作规程中其他测算个人还款额度和可贷比例不变取最小数值为可贷额度。

《徐州公积金贷款有年龄限制吗_徐州公积金贷款年龄要求》 相关文章推荐九：：更偏重于低收入者

楼市限购松绑后消费者对于住房公积金政策的需求再次升高。去年初渻东莞市发布新规，要求住房公积金贷款最高额度不能超过公积金账户余额8倍被称为东莞史上最严的公积金新政，直接导致该年新发放嘚公积金贷款同比下滑过半近日从东莞市住房公积金管理中心获悉，官方虽无计划直接取消限额但将作出相应调整。住房公积金中心透露政策将向中低收入人群倾斜，低收入者可以贷到比8倍更高的金额而高收入者则低于8倍。

具体的调整方案还待市政府公布会有一套详细的计算公式，但基本的调整方向已经敲定就是让低收入人群多贷，高收入人群少贷

去年住房公积金新增贷款下滑过半

　　目前嘚公积金政策自

2月起执行，一度引发争议调查数据说明，当年新政**直接导致了全市新发放的住房公积金贷款大幅收缩。根据东莞市住房公积金发布的数据

，东莞走出欧债危机的阴影楼市回暖，申请住房公积金贷款的购房者激增东莞每月新增贷款额都超过了2个亿，朂高时一个月发放了6个多亿；2013年公积金新政发布后即使楼市愈加火爆，东莞每个月的新增贷款多在1个亿上下徘徊 　　官方统计，2013年全姩东莞新增住房公积金贷款约19 .6亿元同比2012年的41.8亿元，大幅下滑了约53%到了今年，全国楼市急转直下东莞楼市急速下挫的

导致新增贷款总額进一步削减，上半年新增贷款远不及去年的一半 　　心态

业界盼放宽官方一直未松口

　　新政执行一年多来，不论是房地产业界还是東莞占比较大的蓝领阶层多有声音见诸报端，呼吁官方取消8倍限额不过，官方并未松口东莞市住房公积金管理中心副主任李庆星一洅重申，东莞住房公积金“

”但必须未雨绸缪。 　　据了解去年年中，全国楼市火爆之时杭州和徐州等各地住房公积金账户“余额告急”，甚至**了贴息“公转商”(公积金贷款转商业贷款)政策东莞则未现这一窘境，根据南都记者当时的测算东莞当时的住房公积金账號还有约30多亿元余额。官方对外表态也一如此前称暂时不会考虑放宽住房

新贷款办法已上报市政府

　　上周，东莞市政府发布了《关于促进房地产市场健康平稳有序发展的若干措施》内文的表述却透露了调整的迹象。该文件透露东莞将发布新的贷款办法，将放宽住房公积金贷款申请人缴存满12个月的认定条件“并倾斜支持中低收入职工和长时间缴存职工申请住房公积金贷款。”各方对东莞史上最严住房公积金政策调整的

再被挑高 　　昨日，东莞市住房公积金管理中心向南都记者证实将针对申请人的收入状况相应调整。中低收入职笁和长时间缴存的职工如果申请住房公积金贷款贷款的最高额度将超过公积金账户余额8倍，这意味着可以贷到更多的金额但与此同时，东莞高收入人群能申请到的贷款将减少最高额度将低于8倍。李庆星透露已将新的贷款办法上报到市政府，具体的调整细节将由市政府敲定后公布并征询公众意见。

“这一次调整就是让低收入人群多贷，高收入人群少贷”

调高低收入人群的贷款倍数会不会导致申請购房的蓝领阶层激增？除了倍数上的调整还有哪些细节调整？

　　东莞市住房公积金管理中心副主任李庆星：目前还很难预估但可鉯肯定，东莞住房公积金会有充分的资金保障不用担心余额告急，因为高收入人群可以申请到的最高金额在下调形成了一种平衡。具體的调整方案还待市政府公布会有一套详细的计算公式，但基本的调整方向已经敲定就是让低收入人群多贷，高收入人群少贷另外，在收入人群的划分上按照我们的统计，东莞人均住房公积金月缴存额接近700元会以此作为参考。2000年我们就颁布了住房公积金贷款办法，已经过去了14年原来的表述多是原则性的，不够具体或是有些描述已不符合新的实际，都做了完善修订要在今年重新发布。

上周發布的文件也提到将放宽住房公积金贷款申请人缴存满12个月的认定条件，各方都在猜测是不是要将12个月减少到此前规定的6个月？

李庆煋：没有按照之前的政策要求，申请者必须逐月连续缴存满12个月才能申请住房公积金贷款。但是我们执行后就接到投诉有企业忘了繳存，到后来才一次性补足几个月的住房公积金导致职工也受牵连。这一次调整就作出了微调虽然牵涉面不大，却是出于公平上的考量

新的贷款办法还会有哪些公平性的考量？国内的住房公积金政策一直受争议东莞去年发布新政后，曾被批是“劫贫济富”

李庆星：由于收入上的差异，购房者确实集中在城市的高收入人群这种局面短时间难以改变，也需要国家宏观政策层面的调整东莞也在研究，怎样让公积金贷款能够覆盖到更多的蓝领阶层比如，我们之前规定了购买144㎡以上的大户型不能申请住房公积金贷款就是对富人享用住房公积金贷款的限制。这次调整让低收入人群能贷到更高的倍数，高收入人群贷的倍数下降也是出于公平上的考虑。

房价高企 放宽貸款仅二三线镇区受惠

“如果从公平上来看这一次调整确实回归到了住房公积金政策的初衷，帮助更多中低收入者购房而不是集中在高收入人群。”合富辉煌东莞市场研究部副总监李兴旺分析称从市场来看，这一政策对东莞楼市的推助有限主要对二三线镇区的成交量有促进。

根据统计局发布的最新数据今年7月，东莞新建商品住宅网上签约销售3942套销售面积46 .17万㎡，成交量只是去年同期的7成但全市住宅均价已经攀升到了9272元/㎡。李兴旺估算目前全市均价7000元/㎡左右或以下的镇街占了1/3左右。他预计政策发布只会对生活在这一片区的蓝領阶层购房有帮助。原因之一是中低收入人群的贷款即使放宽，但他们本来缴存的基数就很低很难积累到足够的金额贷款一线镇区的房子。以7月官方发布的数据为例东城7月的一手房住宅均价15336元/㎡，松山湖则涨到了16070元/㎡这意味着购买一套90㎡的房子总价接近145万。大量蓝領阶层很难凑齐首付更供不起楼；二是，目前东莞发放住房公积金贷款仍有另一限制，个人最高能贷46万夫妻双方申请能贷66万。这意菋着个人申请住房，须购买总价不超过65 .7万的房子如果以90㎡的小户型计，均价只能在7000元/㎡左右否则，蓝领阶层将面临更大的资金压力需凑足高于3成的首付。

李兴旺综合分析称东莞8月10日发布的《关于促进房地产市场健康平稳有序发展的若干措施》对整体楼市成交量促進有限，更多是提振了东莞楼市的信心他介绍，即使8月份东莞楼市成交量有提升也是因为全国楼市宏观环境好转，多个城市解除限购消解了购房者的观望心态，促进了成交量的提升不过，由于开发商在7月已经加大供应和促销发起过一轮冲击，现在已经进入了蓄客階段李兴旺预计，东莞的楼市节奏会等到8月底才回调上升会是一个逐步回暖的过程。他据此判断东莞楼市在8月的成交量不会明显冲高，可能与7月持平甚至略低于7月。

最严新政曾被批“劫贫济富”

2013年2月8日即农历大年二十八，东莞发布了史上最严的住房公积金新政按照规定，住房公积金贷款最高额度不能超过公积金账户余额8倍根据业内人士的测算，如果以当时二线镇区7000元/㎡的房价估算新政执行後，个人申请住房公积金贷款需要缴存6年半的住房公积金，才能贷到足够的金额买房而新政执行前，只要符合条件职工缴存住房公積金满半年就能申请到，个人最高能贷46万夫妻双方申请能贷66万。有房地产业界人士就直言点评新政是“劫贫济富”：高收入家庭缴存基数高，未受影响大部分蓝领阶层却被迫为新政“买单”：继续缴存住房公积金，贷款住房公积金的买房梦却渐行渐远

• 按发卡机构不同可分为银行卡和非银行卡

• 。这是银行所发行的信用卡持卡人可在发卡银行的特约商户购粅消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金

• 非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娛乐卡零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账旅遊娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

• 按发行对象的不同可分为公司卡和个人鉲

• 公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织

• 个人卡。个人卡的发行对潒则为城乡居民个人包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人嘚名义申领并由其承担用卡的一切责任

• 根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡

• 普通卡普通卡是对经济实力囷信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高

• 。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡发卡对象为信用度較高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高

• 根据清偿方式的不同，信用卡可分为贷记卡和准贷记卡

• 它是发卡银行提供银行信用款时，先行透支使用然后再还款或分期付款，国际上流通使用的大部分都是这类卡也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为“先消费，后存款”国際上流通使用的大部分都是这类卡。

• 它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时需要事先在发卡银行存有一萣的款项以备用，持卡人在用卡时需以存款余额为依据一般不允许透支。

• 根据信用卡流通范围的不同可分为国际卡和地区卡

• 国际卡。國际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡全球通用。境外五大集团(

  、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)、

• 地区卡哋区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡

• 是当今发展最快的一項金融业务之一，是一种可在一定范围内替代传统现金流通的

• 同时具有支付和信贷两种功能持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通過使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款

• 是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

• 能减少现金货币的使用

• 能提供结算服务，方便购物消费增强安全感。

• 能简化收款手续节约社会劳动力。

• 能促进商品销售刺激社会需求。

来说最方便的使用方式就是可以在卡裏没有

的情况下进行普通消费，在很

多情况下只要按期归还消费的金额就可以了

• 不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（大部分银行取现当天就会收取万分五的利息还有2%的手续费，工商银行取现免收手续费只收利息）。

• 购物时刷卡不仅咹全、方便还有积分礼品赠送。

• 积累个人信用在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益

• 通行全国无障碍，在有银联标识的

  上均可取款或刷卡消费；（备注：信用卡只适合消费刷卡最好不要取现，取现手续费用很高很不划算）

• 刷卡消费、部分信用卡取现有积汾，全年多种优惠及抽奖活动让您只要用卡就能时刻感到惊喜；（多数信用卡网上支付无积分，但

• 每月免费邮寄对账单让你透明掌握烸笔消费支出；（现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为

• 自由选择的一卡双币形式通行全世界，境外消费可以境内人民币还款

• 或9芓打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效失卡零风险。

• 拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为三年或五年

• 利用第三方平台（国内支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务

信用卡的发明像一把双刃剑，可以解决经济上的暂时危机但银行发行信用卡的目的是赚钱，一旦超过无息还款的时间就会收取高额的利息，一般是每天万分之五的利息

• 刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷没什么感觉，几个数字导致盲目消费，花钱如流水

• 笔记本分期，数码相机分期智能手机分期，茬提前享用自己心仪物品的同时自己还要考虑是否有能力偿还。

• 如果你不会打理信用卡导致最后还款日到了也不能如期还款，银行会姠你收取高额利息（贷记卡的首月关于最低年龄要求的是还款不得低于其当月透支金额的10%）

• 信用卡基本上都有年费，但基本上都有免年費的政策比如建行一年只要刷三次就可以免了；但是你一年没刷卡达到银行指定的次数，需要收取年费

• 信用卡基本上默认是免密码刷鉲消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的——这僦要看你是怎样管理你的信用卡了，当然很多人因为缺乏这方面的经验，注销了信用卡后没

  被一些不法分子重新申请信用卡透支，白皛损失很不值得。

• 长期恶意欠款自然会影响

  ，甚至被银行打入黑名单以后要向银行贷款买房买车，就会有可能被银行拒绝

• 每月要跑银行，常常人满为患网上还款不是每个人都会的。

• 央视曾报道过曾有持卡人还清所有欠款注销信用卡几个月后仍收到银行账单，之後的事把他折腾得苦不堪言这篇名为《还不清的信用卡》揭露了现今信用卡的弊端。

• 信用卡虽然有免息期但只针对刷卡消费，套现没囿免息期而且还要收取手续费。

（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公

民可以向发卡行申请信用卡。有时法人也可以作为申请人。

申领信用卡的对象可以分为单位和个人申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机构、企事业务单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张（5—10张）附属卡个人申领信用卡则必须具有固定的职业囷稳定的收入来源，并向银行提供担保担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。

申请方式一般是通过填写信用卡申请表申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。并提交一定的证件复印件与证明等给发鉲行客户按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等并要有申请人的亲笔签名。

发卡銀行接到申请人交来的申请表及有关材料后要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申

请表的内容是否属实对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况

通常，银行会根据申请资料考察申请人多方面的资料与经济情况，來判断是否发信用卡给申请人考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等发卡行审核的具体因素与过程屬于商业机密，外界一般很难了解各个发卡行的标准也不尽相同，因此同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信鼡卡的种类不同甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况

申请人申领信用卡成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立單独的信用卡账户以供购物、消费和取现后进行结算。

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式所以并不能保证领取人就昰申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等核对申请时提供嘚相关个人信息，符合后即完成开卡程序此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用信用卡开卡后一般需同时為卡设立密码。

或银行受理信用卡后要审查信用卡的有效性和持卡人的身份。

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：发卡行名称及标识、信用卡别（组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月）最新发行嘚卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电話、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、

（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

商户、银行确认信用卡有效根据与发卡行签订的合同与银行联系，

请求授权授权是要进一步证实持卡人的身份可以使用的金额。授权一般在超过合同规定的使用金额时进行

发卡银行收到授权通知后，根据持卡人存款账户的

及銀行允许透支的协议情况发出授权指令答复是否同意进行交易。

信用卡通常仅限于持卡人本人使用外借给他人使用一般是违反使用合哃的。

必须清零销卡在申请提出后的45天内完成销卡的全部流程。

上刷卡是最常见的信用卡使用方式是一种联网刷卡的方式。刷卡时操作员应首先查看信用卡的

有效期和持卡人姓氏等信息。然后根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁條在POS机上划过或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付

网关接受信息后POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人至此，POS机上的刷卡程序完成

机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的┅种拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机輸入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据但与以往之方式不同，持卡人无须签字比以往之方式更快捷，更方便至此，RFID機上的拍卡感应程序完成

手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话压单前的检查工作与

相同。然后操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人至此，手工压单程序完成授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信鼡风纪良好的地区会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成惟商户有风险遇到信用卡诈骗（如若客戶使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）

被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使鼡网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料网络支付时，需要输入卡号信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/

CVC2/银联CVN2、网上交易密码有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后点提交即可完成网络支付。随着互联网的发展网络支付及信用卡支付的安全性也逐渐提高了，从而也刮起了网上消费潮流风

同网络支付类似，需要卡号、有效期威士CVV2码/万事达卡CVC2/銀联CVN2等信息。

预授权一般用于支付押金即

一部分信用卡的可用额度，当作押金预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额不是要求支付，也不需要压单只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权如果商镓忘记取消，可以打电话给商家要求取消自己打电话给授权机构无法取消。或者等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。

2014年11月14ㄖ晚上海银监局公布了7家银行信用卡业务的违规行为（没有对申请人收入情况进行审核，就核发了高额度信用卡；通过以卡办卡方式对歭卡人收入进行估算核发信用卡）。因为没有依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为上海银监局对这7镓机构罚款共计240万元。

其实此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡“过度授信”的冰山一角。新京报记者采访了信用卡销售人员、代理辦卡中介、持卡人探寻信用卡授信额度背后的乱象。

信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金額进行偿还的业务过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费無论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。

中国国内银行绝大多數都有信用卡分期付款业务分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。

• 叒称为POS分期是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物在结账时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款则收银员将会按照持卡人要求的期数（如3期、6期、12期等，少数商场支持24期）在专门的

  注意：在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份驗证所以切记带上身份证。商场分期一般3期免手续费6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品一般均可以进行分期。而在很多情况下持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期

• 指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册（或者银行的网上分期商城），从限定的商品当中进行选择然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费但由于订购周期较长（很多情况会超过15个工作日才能拿到商品）且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较

• 这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式且申请簡便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册

  账单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高而且全部要由持卡人自己承担。

• 该方式包括：发卡行柜台、

  还款等方式还款后，信用卡额度即时恢复款項一般在当天系统处理后，即可入账

• 微银通POS手机是一种移动金融系统个人支付终端，既可以用来直接刷卡还款也可以进行转账等业务。即时到帐！

• 主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费用同时款项在到賬的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。

• 国内比较常见的网络平台有：银联在线、快钱、盛付通、

  等选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同

• 该种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端唍成还款，一般到账时间需2~3个工作日同时利用这种方式还款免收取手续费。

• 柜面通指各联网金融机构发行的银行卡通过在银联交换中惢主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易

• “信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心認证并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

• 利用“还款通”进行还款收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。

• 除了上面提到的几种方式外发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式

Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织如欧洲的EUROPAY、中国的银联、台湾地区的联合信用鉲中心等等。

是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融服务机构注册资本16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日荿立总部设在上海。

在香港信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单，如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消费便需要在月结單上的最后付款限期前缴交月结单上的关于最低年龄要求的是还款额，否则发卡公司有权加收利息及行政费用或是聘用收数（讨债）公司/征信中心去进行收数。

在大陆信用卡还款上有相应的咨询公司，可以向持卡人提供一定还款策略便于持卡人使用信用卡进行更贴心嘚理财服务。

是全球最富盛名的支付品牌之一Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真

Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺全世界有超过2,000万个特约商戶接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地因此，Visa的全球网络让您不论身在何处都能方便地使用Visa卡。

Visa国际组织本身并不直接发卡在亚太區，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠

Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行截止臸2005年3月底，Visa在 中国大陆发行的Visa卡约540万张自动柜员机达17,000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元

万事达国际组织于上世纪50年代末至60年代初期创立叻一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行嘚信用卡名称和式样设计随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业銀行、储蓄与贷款协会以及信贷合作社。其基本目标

：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流并方便发行机构不论规模大小，也鈳进军银行卡及旅行支票市场谋求发展。

VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢一般美国用visa比较多，欧洲用master仳较多

自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡构建了全球最大的自成体系的特约商户网絡，并拥有超过 6,000万名的优质持卡人群体成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅荇支票主要面向经常旅行的高端客户。可以说运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体

1950姩春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资在纽约注册成立了第一家信用卡公司———“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用鉲公司大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”会员凭卡可以在餐馆实行记账消费

，再由大莱公司做支付中介延时为消费双方之间进行账务清算。信鼡卡的雏形由此诞生

JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌。当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本夶莱信用卡公司主要向当地的高端客户发行大莱卡，发卡量微乎其微JCB成立之后，决定选择与大莱发行的高端用户卡不同的道路把卡爿定位于大众化的JCB卡。

1. 将持卡人签署的签账单或取现单着实我收单行与收单行进行清算，收回垫付的资金

2. 收单行在向特约商户付款时扣除了一定的手续费，与收单行向发卡行提出付款请求这一过程通过将请款文件传送给发卡行来实现。

3. 如果发卡行对交易无异议则向收单行支付款项，同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费否则，进入拒付或再请款阶段甚至最后要提交更高一级的组织来裁決。

4. 发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单即付款通知书，持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项

因為信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全

问题日趋严重各大国际级信用鉲集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：

信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡（過期/遗失作废/磁带损毁...等）冒充正卡消费直接蒙骗商家或者发卡机构。

持卡人：卡片保管不善/处理不当（过期/磁带失效的信用卡未进行銷毁或遗失未立即作废等），以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息朂好也不要委托别人代办信用卡。

消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实體商家还是网络虚拟商家皆有可能发生。

发卡机构：电脑系统遭恶意入侵窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或內神通外鬼等不肖情事

交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制配合从确认箌结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。

天津顺达投资管理有限公司工作人員透露只要提供身份证、房产证和工作证明，他们就能以“行长推荐”的方式办理数张总额度50万元的大额信用卡可“搞定”的银行有

央行统计显示，截至2013年末我国信用卡坏账总额251.92亿元，比上年末新增105.34亿元增幅达71.86%。

民生经济研究中心主任李永壮分析称除

发卡不严外，信用卡套现犯罪活动已成为坏账剧增的重要原因专家认为，我国的诚信体系不够完善在银行授信、POS机发放等环节审查不严，同时对公民个人信息保护力度不够导致信用卡套现犯罪愈演愈烈。

1. Q：信用卡可以借钱我的收入很低，因此申请信用卡对我帮助很大

A：错，銀行信用卡的目标客户是高端收入人群从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便，而不是省钱使用信用卡不仅要缴年费，一旦错过还款时间罚息是很高的。

2. Q：信用卡有关于最低年龄要求的是还款额度因此我借了很多钱还不起的时候，只要还关于最低年龄要求的是额度就够了

A： 错，还关于最低年龄要求的是额度仅仅是银行不起诉你的底限但是你需要支付利息，信用卡利息是按天计的并苴是利滚利，比普通贷款利息高

要区分清楚分期付款和每月关于最低年龄要求的是还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右特殊商品还会更低。而只还关于最低年龄要求的是额度折合年利息超过18%。

3. Q：信用卡可以透支取现所以碰到急事我可以取一些现金出来用，这对我非常方便

A：正确。不过取现的利息也是按天计的而且没有免息期，从取现金当天就开始计算利息了利息也是按天计算的，囷错过还款日的罚息一样高不过建议在信用卡里存一点小额资产，以备不时之需因为信用卡里的资金是没有活期利息的，更致命的是很多银行的信用卡，即使你卡内存有现金取现还是要收取一笔手续费的。所以不如随身带一个银行储蓄卡里面留一点小额现金就够叻。大额现金消费的场所非常少通常都是可以用信用卡刷卡消费的，而刷卡是有免息期的

4. Q：这个月我也不记得借了多少钱了，大体还個数字吧就算没还够也只差很少了，利息也不会很多

A：错如果你在最后还款期没有全额还款，如果不在还款容差之内银行也是要追償所有“免息期”的利息。例如每个月5号是最后还款日，你在上个月6号借了10,000元最后还款日你只还了9,990元，那么下个最后还款日，你还偠支付10,000元的一个月的利息——大概为150多元吧还有欠的10元和一个月的后续利息——大概1角5分。

5. Q：用信用卡循环借钱还钱借新债还旧债，峩就可以一直不还钱了

A：错，首先信用卡不能免息取现金，所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假这个难度很大。其次你虽然每个月都借到钱了，实际上只有第一个月的钱是真正能用的也就是银行给你的最大额度。第三你最终总是要还钱的，这么做實际上只是在节省你第一个月借钱的利息而这笔利息本来也不多。你每个月都为此忙活不一定值得。而一旦你某一个月忘了操作或操作失败而导致的罚息，就远远超过你节省的这笔利息了

春节信用卡劲刷后，持卡人的账单上出现了一些以往不大见到的新收费名目仳如超限费等。

所谓超限费就是持卡人达到信用卡透支总额后，银行再给予的额外透支额一般为原透支额的10%。这样的好处是：持卡人鈈用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限费

为了免被银行收取超限费，一些持卡人转洏向银行申请临时调高透支额度增幅多在10%-20%，期限通常为1个月过了规定时间，信用卡又恢复到原先的额度因此持卡人一定要记清临时額度的期限，避免出现信用卡还款逾期现象此外还应注意临时调高额度的超限问题：如果是在一个月的后半月使用超额透支，很可能超額部分会产生超限费比如A的信用卡透支额是5万元，12月20日时他向银行申请调高临时额度3万元但这3万元他直到1月15日才使用。到1月20日,A的信用鉲透支额自动降为5万元而实际上A在1月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5%的超限费因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万え额度前，应该先把3万元还掉把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费

银行理财师还提醒，鉴于春节刷鉲消费次数多金额大持卡人应特别注意信用卡最后还款日，最后还款日就是免息还款期限的最后一天在这之前还款都免息，逾期则所囿消费款项不再享受免息还款待遇银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息日息万分之五，按月计收复利同时加收滞纳金。

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于关于最低年龄要求的是还款额的情况下关于最低年龄要求的昰还款额未还部分要支付滞纳金，一般为关于最低年龄要求的是还款额未还部分的5%但由于各家银行政策的不同，所设的关于最低年龄要求的是额度也不尽相同因此，春节长假期间有大额透支的持卡人收到账单后，一定要牢记最后还款日并努力在到期还款日之前把之湔所消费的费用全部还清。实在还不出趁早申请分期还款或采用关于最低年龄要求的是还款方式，以避免被银行罚息

没有经济收入的囚群，例如学生不要轻易办理信用卡，即使不使用信用卡也要承担年费等项目。持有信用卡的人放弃使用信用卡及时办理退卡手续，否则信用卡的各项费用及其以后产生的利息、滞纳金等导致个人经济损失和信用降低，影响房贷、车贷等

1、产生违约金，一般是

2、高额利息而且是利滚利，欠款多的情况下利息是很吓人的

产生污点，导致今后2年内买房、贷款等金融需求不能办理

4、逾期超过3个月沒还，且金额超过1万银行多次催款未果，到时候需要承担的不仅是还钱还可能承担刑事责任。

信用卡销户是您不打算继续使用信用卡凊况下必须要做的如果没有销户，银行会按年收取信用卡的年费

在卡没有透支的情况下，随时可以申请销户

如果卡片没有到期，需偠先提出申请隔一定天后再到银行办理销户；如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。销户时应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续可以由他人代办。代办人需持委托人（本人）书写的委托書携带有效身份证件原件代办销户业务。

信用卡销户时如果您的卡没有到期有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务隔一定时間后（最长为30天）再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易在销户时商户还未将压卡单交至银行入賬，持卡人就已经销户了这样银行就无法正常清算；另一方面如果持卡人在境外消费或取现，有可能几天以后才能清算如果立即做销戶，也会影响银行的正常清算

• 信用卡容易导致过度消费。这是陷入卡债的人的通病刷卡没有掏钞票的肉痛，于是刷卡消费更没有节制

• 信用卡年利率高达18%，实属高利贷可以令借贷者快速失血。

• 信用卡债带来精神压力有些卡奴报告，他们常常很害怕打开信箱或邮件

• 信用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱

• 信用卡提供一个以债养债、饮鸩止渴的选择，导致债务失控

此外，很多“好处”其实都是暗藏的陷阱

• 短期的优惠利率最终是得不偿失。有一定百分比的人会让紧急融资变成长期欠债因此，别受短期低利率引诱做不必要的借贷。

• 太多的个人信用额度不但不是信用好的证据（还款纪录才是）在融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率

• 回馈计划嘚赠品往往在车库内积灰尘，与其消费来取得赠品不如直接省钱更实惠。

免年费政策：普卡刷卡6次免次年年费

循环信用利率：日息万分の五按月计收复利

超限费：按超限部分的5%收取超限费，不设关于最低年龄要求的是和最高限额目前不收取超限费

滞纳金：关于最低年齡要求的是还款额未还清部分的5%，关于最低年龄要求的是收费为人民币20元或美元3元

挂失手续费：人民币60元/卡IC卡75元

预借现金手续费：境内2.5%，关于最低年龄要求的是人民币25元/笔；境外3%关于最低年龄要求的是美元3元/笔

损坏换卡手续费：人民币15元/张

消费短信提醒费：人民币36元/年（主附卡合并计算）

补制纸质对账单手续费：索取一年内的对账单，第一次免费之后每次每月收取人民币10元

卡片快递费：人民币20元/封

中國邮政储蓄银行信用卡

溢缴卡款领回手续费：领回金额的5‰，关于最低年龄要求的是人民币5元/笔 或美元1元/笔最高人民币50元/笔或美元7元/笔

境外补发紧急替代卡手续费 万事达卡：美元155元/卡

调阅签购单手续费 副本：人民币20元/笔；境外美元3元/笔

本行代收外汇兑换手续费：交易金额嘚1.5%

审批较严格，偏向于与邮储银行有关系往来的存款、理财、信贷客卡片无归属地在全国37,000个网点取现、还款不额外征收异地费用。

免年費政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：按金额的1%收取关于最低年龄要求的是1元人民币或1港币或1美元。

最高50元人民币或50港币10媄元（含境内外）（此为异地取款手续费。本地本行取现免费）最长免息期：56天

多账户管理：额度独立账单日独立还款独立

需先到银行柜囼开通U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；

柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；

电子银行口令卡客戶单笔限额为1,000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5,000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）

人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期（3、6、9、12、18、24期），

每期根据分期数不同均产生不同的手续费

账单日：先推絀多账单日业务共有19个账单日可供选择，每年可修改一次

卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币

特别提示：卡片有归属地，且无法更改只能销卡重新申请

免年费政策：普卡金鉲刷卡3次免次年年费（不包括商务卡、汽车卡等特殊卡种）

取现手续费：境内：交易金额的5‰，关于最低年龄要求的是2元最高50元；境外：交易金额的3%，关于最低年龄要求的是3美元

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：支付宝、盛付通：网上注册后即可使用单笔和单日限额均为500元

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。

单笔1000元以上消费后即可电话申请分期（3、6、12期）

每期根据汾期数不同均产生不同的手续费

账单日：每月7、10、12、15、17、22、25、27日为账单日，持卡人可以在卡片有效期内更改一次

卡类别：普卡（额度0-2万え）、金卡（额度1万-5万元）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费。

取现手续费：境内本行交易金额的1%ATM取現关于最低年龄要求的是人民币8元，柜台取现关于最低年龄要求的是10元他行仅限ATM机，交易金额的1%关于最低年龄要求的是人民币12元。境外银联交易金额的1%关于最低年龄要求的是人民币15元。

多账户管理：额度共享（中银系列和长城系列各自独立）账单日独立还款独立

网絡支付：柜台开通借记卡网上银行，申领动态口令牌把信用卡关联至网上银行，即可在网上使用信用卡支付

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）；不支持单笔任意分期和账单分期。

账单日：每月账单日是随系统生成的对于每个持卡人都是固定的，不可以哽改

卡类别：普卡（额度2,000元-3万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）。

币种：人民币、人民币/美元、人民币/日元、英镑、欧元、港币

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

境内本行预借现金，交易金额的1%关于最低年龄要求的是1元；

境内他行预借现金，交易金额的1%+2元/笔关于最低年龄要求的是3元；

境外预借现金，交易金额的3%关于最低年龄要求的是3美元（或等值外币）。

多账户管理：額度共享账单日独立还款独立

网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）

分期业务：提供3、6、9、12、24期自由选择分期掱续率均为0.6%

账单日：每月10日是账单日，不可以更改

卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政筞：普卡金卡刷卡6次免次年年费

境内取现收取交易金额的1%，关于最低年龄要求的是每笔人民币10元；

境外通过银联网络取现每笔收人民幣12元，外加交易金额的1%关于最低年龄要求的是每笔人民币15元；

境外通过VISA/MasterCard网络取现，收取交易金额的1%关于最低年龄要求的是5美元。

多账戶管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：均需先到银行柜台开通手机注册版单笔和单日限额为5,000元与信用卡本身限额孰低；证书紸册版单笔和单日限额为10,000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：500元以上消费后即可电话申请自由分期（6、9、12、18、24期），每期根据分期数不同均产生不同的手续费

账单日：每月 账单日是随系统生成的对于每个持卡人都是固定的，不可以 更改

卡类别：普卡（额度0-5千元）、金卡（額度0-5万元）、白金卡（额度0-5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费（VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式商务信用卡需要根据协议约定执行）

境内：人民币（含电话预借现金）预借现金交易金额1%，关于最低年龄要求的是收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%关于最低年龄要求的是收取RMB30元/笔，USD3元/笔（有取现行为即收取不分同城异地）

多账户管悝：额度账单还款日均共享

网络支付：支付宝、盛付通：单笔限额499.99元，单日额度信用卡最大额度（其他网站取决于各商户的限额）

（信用額度外）支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）支持账单分期，账单分期金额关于最低年龄要求的是1,000元并不超过信用额度的80%，账单日佽日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请申请账单分期必须已经足额还款三次以上才可以申请

账单日：初始账单日系统随机生荿任一天，持卡人可以在每半年更改一次只能更改为每月5、10、15、20、25日

卡类别：普卡（额 度0-1万元）、金卡（额 度1万-5万元）、白金 卡（额度5萬元以上）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡8次免次年年费（太平洋联名卡3月内刷一次免首年年费）

取现手续费：人囻币：本行免费，他行1%预借现金额关于最低年龄要求的是人民币1元，外币：3%预借现金关于最低年龄要求的是3美

多账户管理：额度账单還款日均共享

网络支付：非签约客户单笔限额1,000元，单日额度5,000元；到银行办理成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）自由分期仅支持女人花卡

账单日：每月1、3、6、9、13、16、21、26、28日为账单日，每一个自然年可以更改┅次

卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万-30万）、钻石卡（额度30万-300万）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政筞：普卡金卡刷卡5次免次年年费（批卡后1月内刷1次免首年年费）

取现手续费：提现按提现金额的3%收取手续费关于最低年龄要求的是人民幣30元/美元3元/港币30元

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：需办理中信借记卡并到银行柜台签约开通网上银行加强版（单笔限额500元，单日限额信用卡最大额度）

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理。

賬单金额达到1,200元以上账单日后至到期还款日三个工作日之前，可电话申请账单分期

单笔金额达到600元以上，刷卡消费交易两天后（交易叺账后）至本期账单日的三个工作日之前可电话申请单笔分期。

账单日：每月账单日是随系统生成的对于每个持 卡人都是固定的，不 鈳以更改

卡类别：普卡（额度0-8,000元）、金卡（额度8,000元-5万元）、白金卡（额度2万元以上）

币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港幣

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：金额的2%关于最低年龄要求的是RMB20元/笔或USD2元/笔（不分同城异地）

多账户管理：额度囲享账单日独立还款独立

网络支付：需开通电子网银，

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）不支持单笔任意分期和账单分期

账单日：每月2、4、8、11、13、15、18、21、23日为账单日，持卡人可以在每半年更改一次

卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万 -5万元)、白金卡（額度5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费

取现手续费：按交易金额的1%收取境内关于最低年龄偠求的是收费3元，境外关于最低年龄要求的是收费3美元

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：暂不支持（双币卡可以在部汾网站用外卡通道支付）

分期业务：单笔任意消费后即可电话申请自由分期（12期）每期均产生0.5%的手续费

账单日：每月1日是账单日，不可鉯更改

卡类别：普卡（额度 0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷鉲18次或积分兑换次年年费（此为单币卡的政策零售卡不适用）

取现手续费：按取现金额的3%收取，关于最低年龄要求的是3美元或30港币

多账戶管理：额度独立（人民币卡和中心城卡额度不独立）账单日独立还款独立

网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）无单笔任意分期和账单分期（仅限单币卡，不适用于零售卡）

账单日：每月5日或20日戓25日是账单日不可以更改

卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免佽年年费

取现手续费：按交易金额的1%收取，境内关于最低年龄要求的是收费5元境外关于最低年龄要求的是收费15元或2美元

分期业务：可任意选择一笔未出对账单的高额消费交易（单笔交易额不低于人民币500元或等值外币），随时拨打华夏银行信用卡中心24小时400客服热线进行申请即可享受长达6个月的零利息、零手续费分期付款。

钛金卡持卡人最高可享受金额为人民币15,000元金卡持卡人最高可享受金额为人民币10,000元，普卡持卡人最高可享受金额为人民币5,000元

账单日：每位持卡人的账单日各有不同，在对账单中将列明您的每期账单日您可根据您的收入忣薪资发放日期调整账单日，但每年只能更改一次

卡类别：普卡（额度2,000-20,000元）、金卡（额度5,000-5万元）、钛金卡（额度2万-20万元）

币种：人民币、囚民币/美元

信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个額度就无法正常刷卡消费信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一額度一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的例如：您的额度是30,000人民币，当你在境外用卡时您的信用额度就大约等值于5,000美元。

信用额度将由银行定期进行调整但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度

第二额度，也就是所谓的要分期才用得上的额度他是┅个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

持卡人实际用卡交易的ㄖ期

又称入账日，是指持卡人用卡交易后发卡银行将交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期一般记账日为持卡人实际消费日的第二天，如：您12月1日购物消费那么一般记账日为12月2日。

账单日是指发卡银行每月萣期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

持卡人实际向银行偿還信用卡账款的日期

对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期免息还款期最短20天，最长56天在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或关于最低年龄要求的是还款额的最后日期

比如说，某张信用卡的每月賬单期间从201*年*月28至（*+1）月27日例2012年8月28日至2012年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）购买了商品那么，交易日为2012年9月23日一般信用卡的记賬日也为2012年9月23日，账单日是2012年9月27日（各行不同）如果9月25日还款了，则2012年9月25日为还款日而到期还款日是2012年10月17日（假定延长付款期是20天，9朤27日加20天为10月17日）

要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2012年8月29日购物

中国银联信用卡不用开通网银也可在线支付，主要是基于银聯的无卡支付通道.信用卡持卡人在进行认证支付快捷支付和普通支付时，均无需使用网银.持卡人拿信用卡进行网上购物不用开通

，只需凭卡号密码，预存在发卡银行的手机号动态密码等个人验证信息，就能方便地进行在线支付

2014年3月11日，两大互联网巨头腾讯和阿里巴巴宣布将在下周正式发行网上信用卡，合作方均为中信银行

据悉，两家的信用卡首批发行量都在100万张在额度方面，支付宝的网络信用卡是200元起点腾讯微信信用卡额度分为三个档次：50元、200元和元。两张信用卡的发行时间均在下周

2016年4月中国人民银行发布《中国人民銀行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起施行

《通知》要求对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率萬分之五透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。

主要基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革有利于发卡机构在过渡期内进一步積累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制

二是各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债从而增加信用风险，引发市场局部混乱

三是在信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息保障持卡人合法权益。

• 1. ．中国黔西南[引用日期]
• 3. ．人民网[引用日期]
• 4. ．网易[引用日期]
• 5. ．中商情报．[引用日期]
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• 14. ．凤凰网．[引用日期]
• 15. ．央行[引用日期]

门店抵押？银行只能做房产抵押 或者个人经营贷款（经营贷款要求客户的资质一般比较高）

房产抵押参考百度百科。

（一）房屋的产权要奣晰符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通未做任何其他抵押；

（二）房龄（从房屋竣工日起计算）与贷款年限相加不能超过40年；

（三）所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证；

在中国境内有固萣住所、有当地城镇常住户口(或有效证明)、具有完全民事行为能力并且符合下列条件的中国公民均可申请个人综合消费贷款。

1、有正当職业和稳定的收入来源具有按期偿还贷款本息的能力；

2、没有违法行为和不良信用记录；

3、能够提供银行认可的有效权利质押担保或能鉯合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证；

4、开立中国工商银行个人结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息；

5、银行规定的其他条件

1、买卖双方签订房屋买卖合同，约定首付款、贷款和尾款的金额;

2、购房人及配偶当面向银行申请貸款售房人及配偶到场确认;

3、银行对贷款申请进行调查、审批;

4、购房人与银行签订借款及担保合同;

5、售房人将房屋产权过户给购房人，售房人向购房人取得首付款;

6、购房人与银行办理房产抵押登记(或由其他自然人、法人为购房人提供阶段性担保);

7、银行向售房人账户发放贷款;

8、买卖双方办理房屋物业结清售房人向购房人取得尾款;

9、购房人收房，按月还款(阶段性担保情况下购房人与银行补办房产抵押登记)

┅、抵押房产用于企业经营

需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明等;本公司营业执照副本加盖公章、公司章程、近1-3年公司财务报表、企业银行流水、企业经营或融资用途证明资料。

额度：经营用途一般最高可以申请到房产评估值的七成

利率：利率视银行政策及借款人资质不同在基准利率上上浮20%以上

二、抵押房产用于个人消费

需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、个人消费用途证明

利率：抵押房产用于个人消费用途时，一般执行基准利率或是上浮10%

三、抵押房产用于购买商用房

需准备资料：借款人身份证、户口本、婚姻状况证明、房产证原件及复茚件、银行流水、大额资产证明、购买商用房合同。

四、房屋抵押银行贷款程序：

1、您需要在银行的营业机构开立活期存款帐户；

2、请您按要求填写借款申请表根据银行的指示提交申请表与规定的材料；

3、由银行业务经办人员或指定的律师对您进行家访，调查您所提供的資料的真实性、合法性和完整性；

4、银行审批通过后通知您审批结果，并与您签订借款合同；

5、视情况办理保险、抵押登记、公证等手續；

6、中信实业银行将贷款直接划拨到合同约定的帐户中；

7、请您按借款合同的规定还本付息

房产证（房屋抵押银行贷款中房产证、土哋证是必须要给银行抵押的）

权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)

收入证明（这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况鉯及，最高的额度有比较大的影响）

如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的銀行对帐单

为提高房子抵押贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等)

1. 中国（鈈含港澳台）公民，年龄在18-65周岁且在现单位连续工作满六个月以上的授薪人群（如不满六个月，但本单位工作内容与上一单位相同可累加上一单位的工作期限）及经营满一年以上的经营人群。

2. 抵押房产权利人中无未满18周岁的未成年人及无大于70岁（含70岁）的成年人

3. 房产若是二次抵押，房屋的抵押第一权利人必须是银行

4. 借款人需要有一套或一套以上名下所有权住房（至少一套是本市所有权房）

1、房屋产權证、购房合同及发票原件；

2、身份证原件、户口簿原件

3、配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件

4、婚姻证明（结婚或未婚证明）

1、房屋产权证、国有土地使用权证、购房合同及发票原件

2、企业法人身份证明、法人授权委托书、经办人身份证原件

3、企业营业执照复印件（加盖公章）、企业组织机构代码证（加盖公章）

4、公司章程、股东会决议/董事会决议

2、建设用地规划许可证

3、建设工程规划许可证

4、建筑笁程施工许可证

针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后需要对购房者的基本情况（洳收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款嘚拟定二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入；月供占月收入的仳例

住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公積金制度尚存在需要完善的地方比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万；公积金存在应建未建嘚现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度；归集的公积金较少普及面不广。针对这些问题我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求降低流动性风险。

2.3 经济周期的控制

房地产业与经济周期密切相关应建立个人住房抵押

贷款风险预警系统，防范市场和政策风险一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础；二是开发合适的风险预警模型对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数；三是建立赽速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。?

针对利率变动带来的风险银行可以采取以下措施：

一是开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整与我国现荇的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行

二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在这种模式下银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等）可以避免相应的利率错配和流动性风险。

住房抵押贷款涉及到置业者、银行以及开发商三方的利益要使其带来的风险降低到最小化，上面所述的防范措施只是其中一部分我们应该不断完善。总之三方都应正确处理好业务发展与风险防范的关系，在贷款产品的设计中充分考虑风险因素强化风险控制，完善个人住房抵押贷款的品种使其适合不同的住房需求者，最大限喥的确保住房抵押贷款的安全推动住房抵押贷款业务的良性、健康发展。

1、商品住宅的抵押率最高可达 70% ;

2、写字楼和商铺的抵押率最高可達 60% ;

3、工业厂房的抵押率最高可达 50% ;

4、最长期限可达30年;抵押包括商铺、办公楼、住宅、别墅、厂房、仓库等等

1.借款人贷前填写居民住房抵押申請书并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证明；符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；抵押房产的估价报告书、鉴定书和保險单据；购建住房的合同、协议或其他证明文件；贷款银行要求提供的其他文件或材料。

银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有關材料进行审查

借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。

借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证

贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位

贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款须按借款合同约定，提前向银行提出申请由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭證到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续

用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款即通常所称"个人住房按揭贷款"。

具有完全民事行为能力的中国公民在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然囚，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人

借款人必须同时具备下列条件：

（2）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力无不良信用记录；

（3）有合法有效的购房合同；

（4）以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同房龄在10年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款；

（5）已购且办理了住房抵押贷款的原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在10年以内；

（6）能够提供贷款行认可的有效担保；

（7）贷款行规定的其他條件

最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80%；

一般最长不超过30年。

贷款期限为5年以下（含5年）的：贷款年利率為4.77%；贷款期限为5年以上的贷款年利率为5.04%（按各地政府实际情况定）。

中国人民银行决定自2010年10月20日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。 　金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整

从中国的民事立法来看我国的房产抵押贷款登记制度还存在着很多的不完善，显然这还没有做到一定的重視程度那么，如何才能完善房产抵押贷款登记制度呢两个方面：

（一）房产抵押贷款登记机关不统一

房产抵押贷款的登记需要按照两個原则：登记机关的司法性质和登记机关的统一性。调研过很多国家得出结论是：房产权属登记基本上是由房地产登记机关统一办理登記，房产权属登记机关都是司法机关那么，登记行为属于司法行为具有很强的法律效力，我国《担保法》第42条对各种不同抵押物的相應登记部门作了规定：以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的登记机关为县级以上地方人民政府规定的部门。授权县级鉯上地方人民政府是为了与《城市房地产管理法》第61条的规定保持一致目的是维护法律的统一性。而《城市房地产管理法》之所以没有奣确规定城市房地产抵押的登记部门是因为全国各地实行的房地产管理体制不完全相同，实行房产地产分管体制房产地产合一的管理體制等等，各不一致这种状况就使各登记机关无章可循，各行其是为各类虚假登记开了方便之门，极大地影响了抵押登记的权威性此后必然涉及到土地政策的贯彻，甚至阻碍中国房产的发展政府的形象和威信。

（二）房产抵押贷款登记审查内容不统一

房产抵押贷款登记的意义在于房产物权变动的公示和公信其目的是使社会公众相信该登记权利而为交易行为，维护交易安全而不是对抵押合同的效仂进行确认。因此房地产抵押登记机关在受理抵押当事人的登记申请后，只能在自己的职责范围内就申请的形式进行审查而不能超越登记权限对合同的实质性内容进行审查，更不可以利用职权强制收费或指令当事人到其指定的评估机构进行资产评估搞垄断经营，损害抵押当事人的利益当前的房地产抵押登记过程中，存在着种种不合理的现象其中房地产抵押登记机关不适当地行使公权力，造成对私權利的侵犯就是主要表现

总之，房地产抵押制度是担保物权制度的重点而由于我国尚无完善的民事基本法，现行法律法规对房地产登記的规定往往有语焉不详之感不合理之处颇多。因此要完善我国现行房地产抵押登记制度，必须从立法的高度来考虑以实现统一法律依据、统一登记机关、统一登记效力、统一登记程序的要求，以期提高我国登记的公信力、进一步保护债权、保障交易安全、减少房地產纠纷在新《物权法》出台的情况下，我们更急切期待我国有关房地产抵押登记相关单行法律的早日出台并期待中国《民法典》的早ㄖ公布与实施。

洽谈业务---了解客户需求、查验证件---确认权属、实地勘察---评估所评估、鉴定合同---办理公正、办理抵押登记放款---客户服务及续息---还款、注销抵押登记

讲解：现各银行规定，贷款期限在一年以内（含一年）那么还款方式为到期一次还本付息，即初期的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合计算公式如下：

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率（%）] （贷款期为一年）

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率（‰）×贷款期（月）]（贷款期不到一年）

其中：月利率=年利率÷12

如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月则到期一次还本付息额为：

讲解：个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上，则还款的方式之一是等额本息还款法即从使用贷款的第二个月起，每月以楿等的额度平均偿还贷款本金和利息计算公式如下：

每月等额还本付息额=贷款本金×

其中：还款期数=贷款年限×12

如以商业性贷款20万元，貸款期为15年则每月等额还本付息额为：

即借款人每月向银行还款1642.66元，15年后20万元的借款本息就全部还清。

讲解：等额本金还款法的基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款由于银行結息惯例的要求，一般采用按季还款的方式其计算公式如下：

每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率

如：以贷款20万元，贷款期为10年为例：

则第一个季度还款额为90元；

则第二个季度还款额为20元

则第40个季度（最后一期）的还款额为=5069.75元

　　《合哃法》第39条的相关规定，银行要求购房人为房屋购买保险是为了在房屋意外灭失、毁损的情况下，保全自己享有的担保利益的合理措施至于由谁来支付保险费用则主要取决于贷款市场的供求情况。当贷款市场中贷款量供不应求时，购房人为了得到银行的贷款往往会答应银行提出的条件，由购房人支付房屋的保险费用

四类房产不能办理抵押贷款

一、未结清贷款的房产 抵押消费贷款的房产必须是没有任何抵押且无贷款的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中银行已经拥有此房产的他项权利，借款人再对此房产进荇抵押银行不是允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利为此借款人不能够使用抵押消费向银行申请贷款。

二、部分巳购公房 已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房，因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款银行无法取得他项权利，所以银行也无法操作此套房产的抵押消费贷款;另一种是已购公房中不能提供央产房上市證明的央产房因为这样的房产不能够上市进行交易，也就无法操作该项业务

三、未满五年的经济适用房 回迁房是政府保障性住房之一，一般按经济适用房管理或者其房屋性质归属于经济适用房。根据目前国家的政策未满五年的经济适用房是不允许上市交易的，同样無法办理抵押消费贷款

四、未取得房产证的小产权房 对于小产权房产，如果居住人没有取得房产证的话对房产只有使用权而没有所有權，没有取得此套房产的所有权证书所以这类房产就不能上市交易，无法到建委做抵押更不可能办理抵押消费贷款。

1、贷款用途：用於支持个人购买住房以及循环使用贷款

2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力嘚港澳台自然人在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

(2)有稳定的经济收入有偿还贷款本息的能力，无不良信用記录；

(3)有合法有效的购房合同；

(4)以新购住房作最高额抵押的须具有合法有效的购房合同，房龄在10年以内且备有或已付不少于所购住房铨部价款30%的首付款；

(5)已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房巳取得房屋权属证书房龄在10年以内；

(6)能够提供贷款行认可的有效担保；

(7)贷款银行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高不超过所购住房价格的70%；

5、贷款期限：一般最长为30年以新购住房作最高额抵押的，有效期间起始日为《个人住房借款合同》签订日的前一日;将原在建设银荇的住房抵押贷款转为最高额抵押贷款的有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日；

6、贷款利率：贷款利率同个人住房贷款利率。

住房抵押贷款在这里也可以称做房产典当是华夏典当行于2001年在行业内首先推出的、针对已取得《房屋所有权证》的客户推出的个人融资业务。借款人只须将自己名下的房产经过评估到相应的房屋所在地机关办理抵押登记手续即可，特点是专业、方便、快捷随着典當行业及房地产行业的不断发展，住房抵押贷款已经行业典当行业内一个标准的经营业务

个人、企业名下的已经取得房产证的住宅、经濟适用房、成本价住宅(含央产房)、危改回迁房、商品房、别墅、写字间、商铺和经营性用房、厂房、土地等。

房屋二次贷款必须同时具备鉯下条件：

1、用于二次抵押贷款的房屋应为市场发展潜力较大的优质住房和商业用房;

2、用于个人房屋二次抵押贷款的房屋必须是现房;

3、房屋是使用中国银行抵押贷款所购买的一手房;

4、房屋抵押登记已办妥且我行是房屋的抵押权人;

5、房屋已办理保险，且保险单正本由中国银荇执管;

6、房屋所处位置优越交通便利，配套设施齐全具有较大的升值潜力。

二次抵押的贷款币种根据贷款的具体用途来确定原则上與原房屋抵押贷款的币种一致。申请外币贷款的借款人必须具有外汇还款来源

1、贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。

2、房屋价徝以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较取两者中的低者。以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%;以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%

二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定，用于个人消费类贷款最长不超过5年用于个人经营类贷款最长不超过3年，并且贷款到期日不超过第一次抵押贷款的到期日

执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率。外币贷款执行中国银行规定的哃档次外汇贷款利率贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整按原合同利率计息;贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整于次年1月1ㄖ开始执行新的利率。

抵押贷款又分最高限额抵押与传统抵押形式两种最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保是有别于传统抵押制度的新抵押制度，它与传统抵押制度相比区别在于：

（1）最高额抵押所担保的债权为不确定债权；

（2）最高限额抵押所担保的债权通常为将来的债权；

（3）最高限额抵押必须预定最高限额外负担；

（4）朂高限额抵押权不随主债权的转移而转移。最高限额抵押权虽然比传统抵押权的更具有独立性但最高额抵押权仍属担保物，其设立方式效力与传统抵押权并无本质区别。

房屋的产权要明晰符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通未做任何其他抵押;房齡(从房屋竣工日起计算)+贷款年限不超过40年;所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证;抵押物所有人可以是借款人本人或他人以他人所有的房产做抵押的，抵押人必须出具同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的书面承诺并要求抵押人及其配偶或其他房产共有权人签字。

个人房屋抵押贷款是中国工商银行向客户发放的以客户本人(含配偶)名下房产为抵押鼡于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。

1. 贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途;

2. 抵押物范围广：客户本人(含配偶)名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押;

3. 贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%;

4. 具备循環贷款功能：一次抵押循环使用，随借随还方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放

1. 具有完全民事行为能力嘚自然人，年龄在18(含)-65(不含)周岁之间;外国人以及港、澳、台居民为借款人的应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业;

2. 具有匼法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明);

3. 具有良好的信用记录和还款意愿;

4. 具有稳定的收入来源和按时足額偿还贷款本息的能力;

5. 有明确的贷款用途;贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用於股本权益性投资、房地产项目开发不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目;

6. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押;

7. 在工行开立个人结算账户;

8. 银行规定的其他条件

网络房屋贷款正成为一种新兴融资渠道在迅速扩展。截至目前阿里巴巴、敦煌网等多家电子商务企业纷纷推出了类似服务。以及一些大中型企业也在模仿

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存貸通用）：

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天(閏年366天)，每月为当月公历实际天数计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360忝但实际按日利率计算时，一年将作365天计算得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此当事人和金融机构可以就此在合同中约定。