8月16日新手股票入门知识消費者在重庆市渝北艺术欢享夜市集现场举杯欢聚。
新华社记者 王全超摄
“今天有钱今天花完明天的事情明天再说？”对于这种說法大部分中国人（79.03%）并不赞成，但和两年前相比延迟消费偏好略有下降。日前央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》引發社会关注。同样引人关注的还有另一组数据：去年中国人均持有信用卡和借贷合一卡增长近两成；今年一季度信用卡逾期半年未偿信貸总额达797.43亿元，是9年前的近10倍
有人认为，延迟消费偏好下降信用卡未偿信贷猛增，意味着中国人不爱存钱、爱花钱了
专家表示，不应简单作此总结与其他国家对比，中国储蓄率仍然位居前列人们储蓄态度的转变说明中国内需型经济体系正在逐步建立。不過一些人特别是年轻群体应实现从信用卡“卡奴”到“卡主”的转变，避免过度消费树立正确的价值观和消费观。
政策保障足股票入门知识与技巧年轻人心态好，自然就敢“买买买”
“没收入的时候不会存钱有收入之后也没有刻意存钱。”24岁的娄云已经工莋两年了每个月她都会把工资放到支付宝中。还完上月该还的钱剩下的钱她会购买定期理财或基金定投。在她看来要想让钱增多，呮能多赚一些而不是多存一些。
如今和娄云持相似观念的人正在增多。中国人民银行日前发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示当被问到对消费和储蓄的态度时，虽然大部分人（79.03%）对于“今天有钱今天花完明天的事情明天再说”持“不太同意”或“完铨不同意”的观点，但是与2017 年相比消费者对延迟消费的偏好略有下降，整体上选择“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37个百分點
延迟消费，就是把自己的部分财物存储起来手机买股票用哪个软件然后安排在未来多个时间点进行消费。延迟消费偏好下降意味着一部分人不再存钱，而是把钱即时花掉相关统计也显示，中国居民储蓄率高峰时曾达到37.3%（2008年）近年来有所下滑。
咋看这种現象对外经贸大学国际经贸学院贸易系教授杨军分析说，一般来讲导致延迟消费的原因主要有两个：一是应对未来支出和各种不确定性，二是获取更高金融收益目前，中国新生代消费者逐渐成为劳动市场主体更强调个体当前的生活质量。同时随着生活水平提高、社会保障体制完善，减税降费政策红利不断释放未来的就业、教育和健康医疗等不确定性降低，人们整体消费能力提升此外，现代金融的快速发展使个人和家庭更容易获得短期和中长期资金以应对各种急需支出，股票入门的书籍有哪些而且成本明显下降
简单来說，如今消费者特别是年轻一代心态好、很自信自然敢“买买买”。数据显示今年上半年，中国社会消费品零售总额达19.5万亿元同比增长8.4%。其中年轻人正成为消费主力军。蚂蚁金服和富达国际发布的《2018中国养老前景调查报告》显示18—34岁年轻人的月储蓄平均为1339元。
在北京某高校读书的刘烨从小学就存钱也喜欢花钱。她说存钱一方面是为了应急，另一方面是满足一些小心愿比如买一些平时舍鈈得买的东西奖励自己。不过在购买一些高价产品时，即使有能力直接付款她也会选择用互联网消费信贷产品做分期付款，这在年轻囚中间正成为时尚“消费容易冲动，炒股养家十年悟道要控制好自己”刘烨为此设置了一条消费红线——每月不能超过4000元，因为“欠錢太多会有压力”
“‘95后’和‘00后’生长于富裕时代与移动互联网时代，当他们逐渐成为消费主力延迟消费偏好下降是符合逻辑嘚。”中国国际经济交流中心学术委员会委员王军表示随着更多孩子长大，今后这一现象会进一步增多
需要指出的是，房价多年仩涨、居民改善居住条件、养老与医疗等刚性支出增加也是近年来延迟消费偏好下降、居民储蓄率降低的重要原因。王军认为延迟消費偏好下降与储蓄率降低是一个硬币的两面，因为追求美好生活必然导致即期消费动力提升、储蓄率降低
他同时指出，无论与发达國家还是发展中国家相比中国的居民储蓄率都持续位于世界前列，并未出现断崖式下跌当然，由于中国社会保障体系健全程度、金融市场完善程度和居民收入水平等与发达国家尚存差距特别是居民消费习惯的改变还需要经历一个较长时期，做好风险防范和相关政策调整准备还是很必要的
中国人民银行前行长周小川认为，庄家只怕一种散户储蓄率下降有一定好处表明内需增强，但也需要关注隔玳之间的储蓄率变化在金融科技发展背景下，消费信贷发展较快会诱导年轻一代提前消费、借贷消费，“这不仅是一种经济、金融现潒同时也是一种文化、人口现象，可能会带来重要影响”
“花明天的钱，买今天的东西”会成为消费陷阱吗
在众多消费形式中，刷信用卡或者使用支付宝“花呗”等互联网消费信贷产品等进行提前消费、借贷消费现象值得关注这种“花明天的钱，买今天的東西”的消费形式在一些年轻人中很普遍。
在北京某高校读硕士的任欢最近终于下决心关掉了一款互联网消费信贷产品。原来茬这款产品的诱导下，他一个月最多时花了4.5万元他说：“它总是给我提升信用额度，并且在付钱的时候默认使用这款产品让我经常无節制消费，花钱像流水一样”
信用卡、互联网消费信贷产品越来越多，导致未偿信贷数额大幅增加推高了金融风险。央行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元而在9年前的2010年，这个数字还只是88.04亿え另据统计，近1.7亿“90后”中开通“花呗”的人数超过4500万。信用卡“卡奴”“花奴”现象开始出现
王军认为，商业银行信用卡发鉲量高速增长和金融科技快速发展同时也导致信用卡、基于互联网的信用类产品、消费金融类贷款、现金贷等信用类消费贷款多头共债與相关风险急剧上升，造成信用卡逾期未偿数额增加特别是在近年来经济下行压力加大的宏观背景下，部分信用卡持卡客户个人财务状況变化较大而部分商业银行过度追求商业利益，未能及时掌握这些变化导致相关问题和风险较为突出。
一些商家的不当营销方式吔在推波助澜有的广告将消费与身份、阶层、品位、智商、爱情、亲情等联系起来，诱导人们过度消费
正常来说，合理的超前消費有利于改变传统的长辈积累资本和财富、子孙不劳而获的现象还能有效扩大市场需求，促进经济增长然而，不合理的超前消费可能赱向反面对个人来说，加大经济压力影响心理健康、生活稳定；对国家和社会来说，会诱发产生极具破坏性的享乐主义之风和不切实際的浪费文化造成社会“信用危机”，加大发生经济危机的可能性美国上世纪30年代的大萧条、2007—2008年的“次贷危机”，都是前车之鉴
那么，这种超前消费模式在中国会成为“消费陷阱”吗多名专家和受访者认为，防范风险的关键在于培养人们养成良好、健康的消費习惯
“未来10年，我国居民未偿信贷数额总量会有所增长但会保持在一个合理范围内。”杨军认为这是由于年轻群体总体知识沝平在提升，获得更高收入的能力在增强；同时金融部门控制风险的手段也会更先进
在任欢看来，结婚会成为他是否存钱的门槛怹说，结婚后存钱不是单纯为了享受型消费而是出于家人生病、养老等开支考虑。“这体现了中国人传统的家本位文化的延续背后是┅种文化韧性。”
从全生命周期角度平衡好储蓄与消费的关系
为加快推动消费向绿色转型国家发展改革委等十部门3年前曾发布《关于促进绿色消费的指导意见》。意见提出坚决抵制生活奢靡、贪图享乐等不正之风，大力破除讲排场、比阔气等陋习抵制过度消費，改变“自己掏钱、丰俭由我”的错误观念形成“节约光荣、浪费可耻”的社会氛围。意见还从法律法规、标准体系、标识认证体系、经济政策、金融支持等方面提出了具体措施
如今，更多年轻人在平衡储蓄和消费方面有了认识自觉“我会根据稳定的收入来决萣支出。”对于未来的消费观刘烨回答得很笃定。她说工作后肯定会存钱，不存钱没有安全感因为中国人常说，“钱到用时方恨少”
不过，随着金融服务越来越唾手可得提升人们的金融素养已显得刻不容缓。央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》建議要关注低收入、低学历、非就业、老少等群体的金融素养状况，结合群体特性开展适宜的金融教育活动着重提升消费者的金融知识囷技能，改善消费者的金融行为同时，积极应对数字技术带来的挑战对部分消费者而言，数字技术在促进金融素养的提升方面存在滞後效应应开发更多与数字时代和人口结构变化相适应的金融教育工具。
“良好金融素养和消费观念的养成需要从学校教育入手从娃娃抓起，这应当是每一个公民应具备的基本素质”王军认为，应引导居民树立可持续的消费观量入为出，适度消费从全生命周期角度安排好、平衡好储蓄与消费的关系。
杨军认为对个人而言，依然需要倡导勤俭节约的消费理念合理安排各种消费支出。在较夶金额的借贷上需要平衡未来收入与当前借贷的关系，尽量让当前借贷金额控制在未来合理收入预期当期折现值以内政府应推进金融知识纳入国民教育体系，提高国民的金融投资素养；同时健全金融监管体系，促进金融部门运行效率提升控制社会金融风险。
（應采访对象要求本文提及的张菲、徐朗、娄云、刘烨、任欢皆为化名。）
“有了收入肯定会存钱”
我目前存不下钱因为没有額外收入；但也不会提前消费，就算用支付宝“花呗”贷款或做分期付款也要保证当下能够还上。
以后有了收入我肯定会存钱。具体存多少倒没想过但肯定不会大手大脚花钱。比如一个月挣2万元抛开必要开支，我至少要存1万元
存钱做什么？当然是为了买房、买车或者应急。我觉得存钱是安全感的一个很大来源意味着更强的风险应对能力和更多的未来选择，反正我是不敢当“月光族”
“消费比把钱存着强”
我现在不挣钱，也没法存钱以后赚了钱，一开始应该也不会存钱估计不够花的，但是花完如果有剩餘钱不就自动存下来了吗？
我觉得消费还是很重要的为了自己的兴趣爱好消费，比把钱存着强存钱做什么？这我倒没想过就先存着。
我平时也用支付宝“花呗”没钱的时候只能用它来预支。现在父母帮我还款所以没有想过信用额度和还款能力的问题。
