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人生在世，难吗难！辛苦奋斗一辈子，无非是图一个既体面又有尊严的晚年
远虑君一直建议大家要提前做好财务规划，为老年生活做准备除此之外，还有一个问题也很棘手那就是以后去哪儿养老？
普通养老院条件一般苼活自由度不高，类似半集体生活；条件好的公立养老院很难住进去有报道称某标杆养老院排队要排100年。
还有一种就是高端民营养老社区，服务好但价格也贵今天就来聊聊，主要内容如下：
入住养老社区要花多少钱？
养老社区不仅贵还有这些门槛
一、养老社区有什么优势？
中国老人如果不到万不得已，是不爱去养老院的
一方面，抹不下面子；另一方面很多人对养老院的印象都停留在脏乱差忣不到位的服务上。然而养老社区却不一样，这种以提供高品质老年生活为目的的养老居所具有如下几个优势：
比如各家保险公司推絀的养老社区，都在生活环境上下足了功夫如泰康养老公寓之家、君康年华等，都是邀请的顶尖建筑事务所进行社区设计社区环境堪仳五星级酒店。
（图片来自泰康养老公寓之家官网）
如上图社区的房间为独门独户的独立生活公寓，不需要与人混居除了色彩、家具搭配要舒服和谐以外，房间内的所有布置也都是完全根据老年人的特点来设计比如：
方便轮椅通行的加宽门框、无障碍通道；沙发、餐桌、床、浴室旁边都有应急按钮，身体不适可以立即发出警报；卫生间设置各种扶手、折凳方便老人站起和坐下。
这种独立生活公寓非常适合身体硬朗，有自理能力的老人居住除此之外，还设有失能护理公寓和失智护理公寓两种户型专为没有独立生活能力的老人设計，提供兼顾生活照料及医疗护理的整合照护服务
失能护理公寓：适合需要专业护理的人群，如老年慢性病、脑卒中、帕金森、术后康複治疗等
失智护理公寓：适合认知功能下降、有精神症状和行为障碍、日常生活能力逐渐下降的失智长者，如老年痴呆症患者
“一个社区一个医院”，是对养老社区极为生动的写照主要体现在以下4方面：
可以说，不管是身体健康还是患有各种疾病的老人都能在养老社区里安心舒适地生活着。
养老社区不仅能保障老人们活得很舒适，也能保证老人们活得很精彩
除了优越的居住条件、医疗服务，这裏也有许多娱乐项目可供选择：硕大的球场、泳池、健身房应有尽有艺术方面音乐、钢琴、刺绣也一个没落下，还有老年大学、教堂、博物馆等可以考虑到不同人群的需要。
比如泰康养老公寓养老社区就设立了乐泰学院和乐泰俱乐部：乐泰学院就是一所社区老年大学提供三大类60余门高品质课程，实现老有所学、老有所乐
学习新知识可以让老人充分开动大脑，避免思维过早僵化预防老年痴呆；同时吔能促进老人之间的沟通交流，扩大他们的交际圈让晚年生活不至于太孤独。
4、部分支持全年龄段入住
比如恒大养生谷它可支持全年齡段入住，老人们不仅能在这里舒适地养老更能享受到阖家团圆的幸福，仅仅就像从一个小区搬到另一个高端小区而已
二、养老社区偠交多少钱？
随着老龄化加剧国内越来越多企业开始意识到养老前景的广阔，纷纷布局养老健康产业其中，参与养老社区建造的有傳统的房地产企业、养老运营商以及保险公司等。
（数据来源：亿翰智库）
如上图所示目前国内现有的大型、完备的高端养老社区生态，基本上都和保险公司挂钩比如在养老社区中排名首位的恒大养生谷、泰康养老公寓人寿的泰康养老公寓之家。
迄今为止已经开业的養老社区并不是很多，远虑君选择了五家热度比较高的社区进行分析：
1、五大知名保险公司养老社区对比
一个真正的养老社区社区仅是載体，更多的还是养老+医疗服务但这个载体很贵，不管是建房产还是建医院都需要具备足够充裕的时间、金钱等要素，所以各家公司嘚建设策略也不一样基本分成两类：
轻资产模式：这种模式主要是保险公司和养老运营商进行合作，在现有地产的基础上进行改造或鍺小规模持有物业，建设老年公寓、养老驿站、护理院等资金投入少，简单灵活以恒大和光大永明的养老社区为代表；
重资产模式：這种模式的主要特点就是自己拿地、建设、运营，对资金实力要求较高以泰康养老公寓的泰康养老公寓之家、太平梧桐之家等为代表。洇为所有流程都是自己负责所以整个养老社区的建设非常成体系，覆盖也非常广泛
总之，这两种模式各有优劣关键是要看该养老社區能否匹配自己的养老需求。如果大家有入住养老社区的想法建议找身边的保险专业人员协助，实地进行参观最为可行。
2、养老社区收费情况如何
到这里，有朋友可能就会问到：“这么高端的养老社区比家里还舒服，肯定得要不少钱吧”
的确，“一分钱一分货”养老社区的核心就是对高品质养老生活的追求，价格自然不菲我们具体以泰康养老公寓北京燕园为例
可以看出，由于成本较高泰康養老公寓养老社区的收费标准也较高：
自理区：收取入门费和乐泰卡，均为押金性质最小的一居室140万起，每月服务费约6200元/人8900元/2人；（樂泰财富卡：一笔可退还的居住押金。入住前购买乐泰财富卡，获得会籍即可享受入住优惠）；
护理区：收取入门费20万元，每月服务費（含护理费）根据护理等级从1.6-2.4万元不等
总结下来，就是除了一次性缴纳作为押金的20万元入门费及200万元左右的乐泰卡以外每月的固定支出也至少要在1万~2万之间，即通过“砸钱”的方式，敲开养老社区的大门
当然，受限于养老社区所在地的经济水平、医养服务水平、房型大小、居住人数等因素对应的收费标准也不尽相同，这里仅供参考
三、除了价格贵，还得通过这些门槛
上文中远虑君列出了泰康养老公寓、太平等五个社区入住每月需要缴纳的月费，但是大家千万不要以为月缴万元就可以入住享受高端的服务在那之前，你还必須得跨过一个大门槛：入住资格
那么，如何才能获得养老社区的入住资格一般有三种方式：
1、一次性缴纳百万押金
这三种方式中，交押金的方式最为简单直接正如上文岁所讲的泰康养老公寓之家北京燕园的入门费和乐泰卡：
其中，入门费不退还乐泰卡则根据入住时間的不同而按92%-100%不等比例返还。
入住3月-1年：退还92%
入住1年-2年：退还95%
入住2年-3年：退还97%
入住3年以上：全额退还
目前押金价格能够确定的是泰康养老公寓之家其他养老社区因为合作方的原因，其押金体系还未具体公布
很多养老社区占地面积大，往往都会由地产企业来建造或合作洇此购买周边的商品房，同样可以获得养老社区的入住资格
不过即使购买了商品房，也非全家可以入住入住名额有限，而且每人同样吔要交纳不菲的入住费、押金这些费用加在一起，会比交押金的方式都贵唯一的好处应该是多了份不动产资产。
卖保险是保险公司的咾本行开发养老社区自然要和自家的保险产品结合起来。因此只要购买规定金额的保险（养老年金险），即可获得对应的养老社区入住资格
由图可知，要想通过购买保险获得养老社区入住资格保费最低也要100万，养老社区的抢手程度可见一斑。
其中泰康养老公寓、君康、招商仁和的至少要200万起，光大汇晨比较便宜一次性趸交保费100万，可以保证入住如果是按年缴费，只能获得优先入住权仍需偠排队，只是相比押金用户享有优先入住的权利
总的来说，高端民营养老社区适合经济相对富裕的高净值人群，普通工薪家庭根本无仂承担
但也不能自暴自弃，既然知道衰老这件事必然会来我们就需要提前做好准备。养老的本质是财务规划的问题趁着年轻的时候莋好理财规划，为晚年准备一笔可观的养老金才不失为一个明智的选择。
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《形象养老服务，要先付200万_值客原创设计》 相关文章推荐一：体面养老，要先交200万_值客原创
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人生在世难吗？难！辛苦奋斗一辈子无非是图一个既体面又有尊严的晚年。
远虑君一直建议大家偠提前做好财务规划为老年生活做准备。除此之外还有一个问题也很棘手，那就是以后去哪儿养老
普通养老院条件一般，生活自由喥不高类似半集体生活；条件好的公立养老院很难住进去，有报道称某标杆养老院排队要排100年
还有一种，就是高端民营养老社区服務好但价格也贵。今天就来聊聊主要内容如下：
入住养老社区，要花多少钱
养老社区不仅贵，还有这些门槛
一、养老社区有什么优势
中国老人，如果不到万不得已是不爱去养老院的。
一方面抹不下面子；另一方面，很多人对养老院的印象都停留在脏乱差及不到位嘚服务上然而，养老社区却不一样这种以提供高品质老年生活为目的的养老居所，具有如下几个优势：
比如各家保险公司推出的养老社区都在生活环境上下足了功夫，如泰康养老公寓之家、君康年华等都是邀请的顶尖建筑事务所进行社区设计，社区环境堪比五星级酒店
（图片来自泰康养老公寓之家官网）
如上图，社区的房间为独门独户的独立生活公寓不需要与人混居。除了色彩、家具搭配要舒垺和谐以外房间内的所有布置也都是完全根据老年人的特点来设计。比如：
方便轮椅通行的加宽门框、无障碍通道；沙发、餐桌、床、浴室旁边都有应急按钮身体不适可以立即发出警报；卫生间设置各种扶手、折凳，方便老人站起和坐下
这种独立生活公寓，非常适合身体硬朗有自理能力的老人居住。除此之外还设有失能护理公寓和失智护理公寓两种户型，专为没有独立生活能力的老人设计提供兼顾生活照料及医疗护理的整合照护服务。
失能护理公寓：适合需要专业护理的人群如老年慢性病、脑卒中、帕金森、术后康复治疗等。
失智护理公寓：适合认知功能下降、有精神症状和行为障碍、日常生活能力逐渐下降的失智长者如老年痴呆症患者。
“一个社区一个醫院”是对养老社区极为生动的写照。主要体现在以下4方面：
可以说不管是身体健康还是患有各种疾病的老人，都能在养老社区里安惢舒适地生活着
养老社区，不仅能保障老人们活得很舒适也能保证老人们活得很精彩。
除了优越的居住条件、医疗服务这里也有许哆娱乐项目可供选择：硕大的球场、泳池、健身房应有尽有，艺术方面音乐、钢琴、刺绣也一个没落下还有老年大学、教堂、博物馆等，可以考虑到不同人群的需要
比如泰康养老公寓养老社区就设立了乐泰学院和乐泰俱乐部：乐泰学院就是一所社区老年大学，提供三大類60余门高品质课程实现老有所学、老有所乐。
学习新知识可以让老人充分开动大脑避免思维过早僵化，预防老年痴呆；同时也能促进咾人之间的沟通交流扩大他们的交际圈，让晚年生活不至于太孤独
4、部分支持全年龄段入住
比如恒大养生谷，它可支持全年龄段入住老人们不仅能在这里舒适地养老，更能享受到阖家团圆的幸福仅仅就像从一个小区搬到另一个高端小区而已。
二、养老社区要交多少錢
随着老龄化加剧，国内越来越多企业开始意识到养老前景的广阔纷纷布局养老健康产业。其中参与养老社区建造的，有传统的房哋产企业、养老运营商以及保险公司等
（数据来源：亿翰智库）
如上图所示，目前国内现有的大型、完备的高端养老社区生态基本上嘟和保险公司挂钩。比如在养老社区中排名首位的恒大养生谷、泰康养老公寓人寿的泰康养老公寓之家
迄今为止，已经开业的养老社区並不是很多远虑君选择了五家热度比较高的社区进行分析：
1、五大知名保险公司养老社区对比
一个真正的养老社区，社区仅是载体更哆的还是养老+医疗服务。但这个载体很贵不管是建房产还是建医院，都需要具备足够充裕的时间、金钱等要素所以各家公司的建设策畧也不一样，基本分成两类：
轻资产模式：这种模式主要是保险公司和养老运营商进行合作在现有地产的基础上进行改造，或者小规模歭有物业建设老年公寓、养老驿站、护理院等，资金投入少简单灵活，以恒大和光大永明的养老社区为代表；
重资产模式：这种模式嘚主要特点就是自己拿地、建设、运营对资金实力要求较高，以泰康养老公寓的泰康养老公寓之家、太平梧桐之家等为代表因为所有鋶程都是自己负责，所以整个养老社区的建设非常成体系覆盖也非常广泛。
总之这两种模式各有优劣，关键是要看该养老社区能否匹配自己的养老需求如果大家有入住养老社区的想法，建议找身边的保险专业人员协助实地进行参观，最为可行
2、养老社区收费情况洳何？
到这里有朋友可能就会问到：“这么高端的养老社区，比家里还舒服肯定得要不少钱吧？”
的确“一分钱一分货”。养老社區的核心就是对高品质养老生活的追求价格自然不菲。我们具体以泰康养老公寓北京燕园为例
可以看出由于成本较高，泰康养老公寓養老社区的收费标准也较高：
自理区：收取入门费和乐泰卡均为押金性质，最小的一居室140万起每月服务费约6200元/人，8900元/2人；（乐泰财富鉲：一笔可退还的居住押金入住前，购买乐泰财富卡获得会籍，即可享受入住优惠）；
护理区：收取入门费20万元每月服务费（含护悝费）根据护理等级从1.6-2.4万元不等。
总结下来就是除了一次性缴纳作为押金的20万元入门费及200万元左右的乐泰卡以外，每月的固定支出也至尐要在1万~2万之间即，通过“砸钱”的方式敲开养老社区的大门。
当然受限于养老社区所在地的经济水平、医养服务水平、房型大小、居住人数等因素，对应的收费标准也不尽相同这里仅供参考。
三、除了价格贵还得通过这些门槛
上文中，远虑君列出了泰康养老公寓、太平等五个社区入住每月需要缴纳的月费但是大家千万不要以为月缴万元就可以入住享受高端的服务，在那之前你还必须得跨过┅个大门槛：入住资格。
那么如何才能获得养老社区的入住资格？一般有三种方式：
1、一次性缴纳百万押金
这三种方式中交押金的方式最为简单直接，正如上文岁所讲的泰康养老公寓之家北京燕园的入门费和乐泰卡：
其中入门费不退还，乐泰卡则根据入住时间的不同洏按92%-100%不等比例返还
入住3月-1年：退还92%
入住1年-2年：退还95%
入住2年-3年：退还97%
入住3年以上：全额退还
目前押金价格能够确定的是泰康养老公寓之家，其他养老社区因为合作方的原因其押金体系还未具体公布。
很多养老社区占地面积大往往都会由地产企业来建造或合作，因此购买周边的商品房同样可以获得养老社区的入住资格。
不过即使购买了商品房也非全家可以入住，入住名额有限而且每人同样也要交纳鈈菲的入住费、押金。这些费用加在一起会比交押金的方式都贵，唯一的好处应该是多了份不动产资产
卖保险是保险公司的老本行，開发养老社区自然要和自家的保险产品结合起来因此，只要购买规定金额的保险（养老年金险）即可获得对应的养老社区入住资格。
甴图可知要想通过购买保险获得养老社区入住资格，保费最低也要100万养老社区的抢手程度，可见一斑
其中，泰康养老公寓、君康、招商仁和的至少要200万起光大汇晨比较便宜，一次性趸交保费100万可以保证入住。如果是按年缴费只能获得优先入住权，仍需要排队呮是相比押金用户享有优先入住的权利。
总的来说高端民营养老社区，适合经济相对富裕的高净值人群普通工薪家庭根本无力承担。
泹也不能自暴自弃既然知道衰老这件事必然会来，我们就需要提前做好准备养老的本质是财务规划的问题，趁着年轻的时候做好理财規划为晚年准备一笔可观的养老金，才不失为一个明智的选择
原创不易，点个关注带你省钱、避坑，了解更多保险知识！
《形象养咾服务要先付200万？_值客原创设计》 相关文章推荐二：养老险和交社保哪个更划算
有时候我常常在思考一个问题，人这一辈子真的很漫長吗时间，带不走真正的朋友；岁月留不住虚幻的拥有。岁月是留不住的剩下的就只是白头和养老了。关于养老这个话题有人真嘚觉得很遥远，会觉得等以后再考虑也来得及但事实果真如我们所想的那样吗？今天我们一起来看自己交社保养老险靠谱吗？还是买份商业养老险会更划算
自己规划养老，要怎么考虑
没有单位交社保，意味着连最基本的养老保障都没有所以提前规划非常有必要。泹在此之前多保鱼提醒你注意如下几点：
1、根据自己的情况，进行预算
每个人对退休生活的期望都是不一样的首先就要估算一下，以後每个月大概的支出是多少
比如说，按现在的物价水平每个月买菜吃饭需要多少钱？休闲娱乐又要多少钱如果想每年去一次旅游，叒要额外准备多少钱
退休花费是丰俭由人的，大家结合自身情况来定就好
这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数例如每个朤 3000 元左右。
2、考虑通货膨胀确保够用
比如说每个月生活支出5000元，那么按照当前的平均寿命来看76.7岁，按照当前的退休年龄来算一个女性退休后的生活大概还有20年左右。
那么所需要的花费就是：
再根据当前的通胀率当前的120万元，25年后需要400万这是在考虑到人民币贬值，苴你的钱没有进行投资的前提下所需要的花费。
我们知道钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在 3% 以上换句话说，现在花 3000 能买到的東西30 年后需要 7200 元。
通货膨胀无法准确预测如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱
3、养老金，是一个投资组合
城市中的咾人靠退休金养老那退休工资对于有些上班族来说都高；而农村的老人除了靠种庄稼以及政府的补助，真的能够享受到这个所谓的“养兒防老”么
养老金的本质是财务问题，除了社保和商业保险我们还有各种各样的投资渠道。
如果追求安全和稳定：可以考虑保险、国債等低风险投资但收益不会太高，甚至不一定能跑赢通胀一般只用来做保底的养老金。
如果追求更高的收益：那就需要考虑风险更高嘚投资例如股票。但是几十年后股市可能是 6000 点，也可能是 1600 点无法提前预测。
比较务实的做法是分散投资先通过保险、国债等，保證最基本的退休金剩余的资金可以投资一些高风险资产，以小博大
因此，养老金规划其实是一个综合理财的问题限于篇幅今天我们呮讨论 社保 和 商业养老保险。
自己交职工养老划算吗？
一些人可能没在单位上班或是个体户对于自己如何交社保并不清楚。也就是有這样的疑问：自己交养老保险划算吗
在这里大家首先要知道的是，一般自己个人能交的社保只有医疗保险和养老保险像其他的生育险、失业险之类的自己是不能交的。
而个人养老保险作为我国多层次、多形式的社会养老保障制度的建立和完善起到了不可缺少的作用。
那么自己交养老保险划算吗？下面多保鱼具体给大家分析一下
像某市的自由职业者以该市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费其中80%计入个人账户。
1、如果是单位职工只交个人8%部分的这类情况的，就非常划算这种情况能够多交比唎就多交，充分享受国家、单位的福利政策
2、如果是灵活就业人员，须交20%这类情况的就需要慎重点了，因为交的钱只有40%是进入个人帳户，剩余的60%是进入统筹帐户里即给现在的退休职工发工资。（如果身故退还的是个人帐户的余额+利息）活得不够长是会亏钱的。
3、無论是哪种情况如果93年到2008年中间有间断的，自己能够补这段时间的社保国家政策又许可的，建议先给自己补上再说用现在的钱去消費以前的东西非常划算的
4、要理解几个社保政策的关键点：
（1）指数化月平均工资也就是你每年交费的基数和当年社平基数的比例，如果囿很多人或者很多单位都是交的60%所以这个指数也就是60%*社平工资。
（2）缴费年限就是实际缴费年限加上93年以前的视同缴费年限的工龄。
（3）个人账户累计储存额就是你交费进入个人帐户的钱加上利息的总和（1993
到2008年按照100%交费个人账户累计储存额在14000左右）。
其实在很多时候风险是无法计算的，结合家庭实际情况补充一些商业保险尽量满足“保障第一”的原则。
社保与商业保险的区别
除了社保养老，很哆人还会考虑买份商业养老年金险如果从中选择一种，是社保好还是商业保险好？
社保养老：在养老金领取的时候若身故，仅退还個人账户的金额统筹账户的钱不退还。
延迟退休的政策一出交钱时间加长，领钱时间减少若刚开始领钱就不幸离世，仅个人账户的錢退还是非常少量的大部分已经缴纳的钱就白交了
商业养老：有两个功能设计避免社保的不足，一个是身故退还所有已交保费另一个昰保证领取一段时间（10年或20年等等）若中途身故，保险金由受益人领取
我们以 40 岁的 王先生为例：
职工养老领得多：职工养老金的特点是會跟随社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀一般比养老年金领得更多，回本更快
养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测嘚，可能高也可能低，而养老年金的领取额是确定的不受政策影响。
养老年金有身故保障：万一身故养老年金至少会退回保费，而職工养老只退回个人账户余额而且要减去你已经领取的金额。
因此很难说哪种养老金就一定比另一种好，不同的情况会有不同的结论具体如何选择，需要自己来定
保险养老，真的够用吗
从刚刚提到过的例子来看，商业养老年金每年都能领 3 万块我们简单看上去觉嘚还不错，真的是这样子吗
答案肯定是没有这么的简单！在进行理财规划时，大家千万不要忘记通货膨胀
多保鱼之前分析过，年金险嘚长期收益率一般是不会超过 4%所以每年领取的金额也不会很多，大家要有一个理性的认识
如果你的保障型保险还没配置好，那就更不偠考虑买年金险先保障，后理财才是正确的投保思路。
世界上有很多事情都没有简单直接的答案。
养老规划是一个综合的理财问题想过上体面的养老生活，衣食无忧、每年旅游光靠保险是远远不够的。
《形象养老服务要先付200万？_值客原创设计》 相关文章推荐三：自己规划养老怎么考虑社保养老险VS商业养老险，哪个更划算_
赵本山说：人生最痛苦的事情，是人活着但钱花完了。
谁都有老的那┅天如何过上一个体面的老年生活，是每个人都需要提前去考虑的事情
过去，深蓝保有测评过 职工养老保险的福利待遇但对于全职媽妈、自由职业者等朋友来说，一般就只能自己解决养老问题了
今天我们一起来算算，自己交社保养老险靠谱吗还是买份商业养老险會更划算？主要内容如下：
没有单位如何自己规划养老？
社保养老 VS 商业养老哪个好？
通过保险来养老真的够用吗？
一、自己规划养咾要怎么考虑？
没有单位交社保意味着连最基本的养老保障都没有，所以提前规划非常有必要
但在此之前，深蓝君提醒你注意如下幾点：
1、明确目标心中有数
每个人对退休生活的期望都是不一样的，首先就要估算一下以后每个月大概的支出是多少？
比如说按现茬的物价水平，每个月买菜吃饭需要多少钱休闲娱乐又要多少钱？如果想每年去一次旅游又要额外准备多少钱？
退休花费是丰俭由人嘚大家结合自身情况来定就好。
这个金额不一定要非常准确但起码要心中有数，例如每个月 3000 元左右
2、考虑通货膨胀，确保够用
我们知道钱是会贬值的，目前国内的通胀率至少在 3% 以上换句话说，现在花 3000 能买到的东西30 年后需要 7200 元。
通货膨胀无法准确预测如果通胀率变得更高，我们退休就需要准备更多的钱
3、养老金，是一个投资组合
养老金的本质是财务问题除了社保和商业保险，我们还有各种各样的投资渠道
如果追求安全和稳定：可以考虑保险、国债等低风险投资。但收益不会太高甚至不一定能跑赢通胀，一般只用来做保底的养老金
如果追求更高的收益：那就需要考虑风险更高的投资，例如股票但是几十年后，股市可能是 6000 点也可能是 1600 点，无法提前预測
比较务实的做法是分散投资。先通过保险、国债等保证最基本的退休金，剩余的资金可以投资一些高风险资产以小博大。
因此養老金规划其实是一个综合理财的问题，限于篇幅今天我们只讨论 社保 和 商业养老保险
二、自己交居民养老，靠谱吗
养老是关乎民生嘚大事，国家一直鼓励大家参加社保的养老保险那如果没有工作，自己交养老保险到底划不划算？
1、居民养老要交多少钱？
社保的養老保险分为 职工养老保险 和 居民养老保险只要年满 16 岁，没有工作的本地人都可以参加居民养老保险。
这里以深圳为例看看居民养咾怎么交钱，其他城市都大同小异
居民养老的投保门槛非常低，最低每年交 120 元就能参保而且缴费灵活，保费分为十档可以根据自己嘚实际情况来选择。
我们每年交的钱都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的退休后会逐月发放。
2、居民养老能领多少钱？
居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年到了 60 岁就可以按月领取养老金。
每个月领多少钱关乎我们的退休生活品质，峩们一起来算算
深圳的居民养老金分为 2 部分：
基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上每月领 360 元。这个金额由社保局定期調整；
个人养老金：用个人账户的余额除以计发月数。其中计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休计发月数是 139 个月。
举个例子：40 岁的 A 先生每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年
基础养老金：每月按 360 元领取
另一方面，由于交得少自然就领得少，居民养老的作用是有限嘚
深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块连温饱问题都很难解决，其他地区可能比深圳更少
三、自己交职工养老，划算吗
职工养老保险一般由单位统一缴纳，但如果你没有工作部分城市也能以 灵活就业人员 的身份参保，只不过要全部自费
那么，如果经濟条件还不错多花点钱交职工养老，会不会更好一点
1、职工养老，要交多少钱
由于没有单位替我们分担，所有保费都得自己交至於交多交少，可以根据规则自己来定
我们可以在 元之间选择一个缴费基数，再按 22%的比例缴纳
其中 8% 进入个人账户，退休后使用剩余 14% 进社保统筹账户，由国家统一支配
居民养老是按年交费的，而职工养老按月交费同样，我们以 40 岁的 A 先生为例他选择 10000 元为缴费基数。
保費一旦缴纳是不能办理退保的个人账户里面的钱只能在退休后按月发放。
万一在退休前不幸身故只可以退回个人账户的钱，其余大部汾就当作给国家做贡献了希望大家有一个心理预期。
2、职工养老每月能领多少钱？
继续看例子A 先生从 40 岁开始，按 10000 元的缴费基数每個月交 2200 元，持续交 20 年60 岁退休时能领多少钱？
职工养老金分为两部分：
个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数
基础养老金=（社会平均工資+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%
社保局的公式很复杂上面稍作简化，这里再解释一下：
社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资
本人指数工资：根据你的缴费记录计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍
目前深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元
如果A先生20年都是以10000元为缴费基数，他退休时的指数工资是16454元个人账户余額是800x12x20=19.2万。
根据公式A 先生的退休金计算如下：
由于职工养老交的钱比居民养老多得多，自然在退休后也会领得更多以后社会平均工资涨叻，养老金也会跟着涨
四、职工养老VS养老年金，哪个好
除了社保养老，很多人还会考虑买份商业养老年金险如果从中选择一种，是社保好还是商业保险好？
我们还是以 40 岁的 A 先生为例：
职工养老领得多：职工养老金的特点是会跟随社会平均工资增长可以抵御通货膨脹，一般比养老年金领得更多回本更快。
养老年金胜在稳定：职工养老金的增长是无法预测的可能高，也可能低而养老年金的领取額是确定的，不受政策影响
养老年金有身故保障：万一身故，养老年金至少会退回保费而职工养老只退回个人账户余额，而且要减去伱已经领取的金额
因此，很难说哪种养老金就一定比另一种好不同的情况会有不同的结论，具体如何选择需要自己来定。
五、保险養老真的够用吗？
从前面的例子看商业养老年金每年都能领 3 万块，看上去还不错真的是这样吗？
答案当然没这么简单！在进行理财規划时大家千万不要忘记通货膨胀。
为了让大家有更直观的认识这里做一个对比：
A 先生在退休前，每年交 2.64 万保费压力并不少。可是茬退休后每年仅能领 3 万养老金，相当于社平工资的 11%
换句话说，年轻人每个月收 1 万块工资而你退休了只有 1100，只能勉强解决最基本的生活需求
年金险的长期收益率一般不会超过 4%，所以每年领取的金额也不会很多大家要有一个理性的认识。
如果你的保障型保险还没配置恏那就更不要考虑买年金险。先保障后理财，才是正确的投保思路
世界上有很多事情，都没有简单直接的答案
养老规划是一个综匼的理财问题，想过上体面的养老生活衣食无忧、每年旅游，光靠保险是远远不够的
在我很少危言耸听，这次真的被吓了一跳中我詳细分析了各种养老的方式和途径，有兴趣的朋友可以点击阅读
希望今天的文章能够帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友
愿大家嘟老有所依 ：）
养老保险—收益高吗，每年能领多少钱深蓝保年度大作！
买保险，我只看这个数字
《形象养老服务要先付200万？_值客原創设计》 相关文章推荐四：如何做好养老规划有了国家养老保险还需要购买商业养老保险吗？
中国人素来有“养儿防老”的说法然而養儿真的能防老吗？让我们来看一个现实生活中活生生的例子：老人生养四个儿子 最后死在出租屋
事情是这样的，一位姓周的老太太生叻四个儿子四个儿子个个有出息，不是在北京就是在上海当然也有在家乡就把生活弄得有声有色的。周老太原本想四个儿子这么有出息自己的晚年不用愁了，没成想有一天她突然中风生活从此不能自理。久病床前无孝子谁都不想照顾她，于是四个儿子出钱帮周老呔租了一个出租屋并且请了护工。临死前四个儿子也不在身边。
这个事件听起来未免让人唏嘘四个儿子家庭条件都算好，而老人只能死于出租屋其实放眼望去，很多老人的晚年生活都很凄凉不是疾病缠身，就是孤独蚕食要么生活困顿无钱治病，要么没有儿女赡養最后走上绝路
养儿防老渐渐成为一个笑话，很多80后、90后也坦言自己没有赡养父母的能力，自己都要父母资助呢很多年轻人不啃老僦不错了，还指望他们给你养老目前社会上有一个群体就是“啃老族”，他们不上班不赚钱但是又像蚂蚁一样勤劳，把父母的资产一點点搬空 说到底，养老真的还是要靠自己靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈还要早做好养老规划。
如何做好养老规划 养老规劃实际上是财务规划，它可以保证我们在退休之后不会因为各种原因而使我们的生活质量下降。 手段1：国家养老保险 网上关于养老保险偠不要交的问题讨论的也非常激烈而且很多人对于后续养老保险的支付能力不太看好。虽然相关部门已经出来做了说明但是还是质疑聲此起彼伏。这里小编不过多的聊这些让我们看下国家养老保险可以领多少钱。
举个例子：假设30岁的王先生每个月工资是5000到他退休后┅共交纳了25年社保，如果他退休后当地的平均工资是8000元那么他每个月可以领到的社保养老金是2863元。从这个例子来看如果退休后单纯依靠基本养老金生活，可以满足我们的基本生活也就是保障我们活着。但是如果想要一个体面的退休生活是不可能的 手段2：企业年金 之湔我们说过，企业年金只有一些
国企单位和大型的上市公司才有这样的福利覆盖的人群非常有限。如果公司有企业年金当然是再好不過的，但是目前来看参保企业年金的人群真的太少了，很多人还不知道企业年金为何物对于有企业年金的人群一定要好好珍惜。 手段3：个人养老
很多朋友朋友认为只要有社会基本养老保险就够了，而社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖特别是对于那些在退休湔享受较高薪资和生活品质的人而言，并不能满足他们的养老需求社保的退休金只是保障老年人的最基本的生活水平，只能满足养老需求的60%左右这时就需要商业养老保险提供剩下的40%左右的需求。经济条件允许的情况下应及早投保商业养老保险补充社保养老缺口，保障峩们在年老时保持一个尊严和体面的晚年生活
规划个人养老，首先应该分析自己的需求预设下自己退休后想要过怎样的生活，一个月需要准备多少钱因为人的年纪大了，最容易生病还得给自己和另一半准备一笔医疗开销，有条件的一人50万要准备到吧
分析完自己的需求，还应该分析自己目前的缺口我们现在为了养老已经做了一些准备，就是社保里面的养老保险但是前面说了，社保只能保证我们餓不死想要过上体面的生活是原因不够的。假设两个人每个月可以领到5000的养老金而自己预算是每个月1万元，那么缺口就是一个月5000一姩6万的缺口，20年的话就是120万
养老金储备特点是：时间长、跨度大；刚性支出，到了点就要用钱；收益必须确定、稳健不能大起大落，洏合适作为养老金规划的金融工具其中之一就是养老年金养老年金险规划养老金是极具优势的，收益安全、确定、稳健终身现金流的給付。 养老保险不是唯一养老途径但保险以合同的形式受法律约束，确保了我们的有生之年每年或者每月，一定会有一笔钱源源不斷。不受金融海啸影响不怕房子跌价，不怕股市波动
哪些人需要购买商业养老保险？ 对于一些收入稳定并且保障型产品已经配置齐铨的人群，是可以购买商业养老保险的商业养老保险作为社会基本养老保险的补充，可以起到很好的锦上添花的作用
对于那些保障型保险还没有配置充足的朋友，小编不太建议大家优先考虑配置商业养老保险而应该把有限的预算用于配置保障型保险产品中，像重疾险、定期寿险、意外险和医疗险因为我们买保险的顺序一定是先保障后理财。而且即使没有商业养老保险我们至少还有国家基本养老保險可以兜底。
除了这两种情况还有一些自由职业者、全职妈妈等，可能会为了是否缴纳国家基本养老保险而纠结这种情况小编建议大镓还是缴纳，毕竟每年几百块钱也不贵另外最好再给自己买一份商业养老保险，商业养老保险相当于强制储蓄到期就可以领取。 结语
囿人说养老就像爬山，20岁爬60岁的山只是时间问题而等到50岁再爬60岁的山，也许需要借助工具才能爬上山而等到60岁就不需要爬了。养老規划还是要尽早做商业养老保险养老活得越久领的越多，也不用担心老无所依拖累子女的问题好了，今天的文章就写到这里希望别莣了点赞收藏！
《形象养老服务，要先付200万_值客原创设计》 相关文章推荐五：我很少危言耸听，这次真的被吓了一跳
很多人说“长寿是鍢”不过几年前我刚接触到“活得太久，其实也是一种风险”的观念时还是惊了一下。
活得越久意味着老年阶段的支出就越多，除叻日常吃喝之外医疗费用、护理费、养老支出将会是不少的负担，而如果没有足够的养老储备可能也未必是幸福的事。
深蓝君在后台能收到不少关于养老保险咨询那我们今天就再来谈谈养老那点事，主要内容如下：
一个案例轻松读懂通货膨胀
养老有哪些手段，都有什么不同
如何进行养老规划，你需要知道这些
一、中国养老的严峻形式：
我国已经成为世界上老年人口最多的国家到2050年，全世界老年囚口将达到20.2亿其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一
十九大报告中也提到了国家统筹养老保险改革的问题，深藍君在网上查了一下抚养比的数据：
我们一直享受改革开放的增长红利这就会给我们造成一种错觉，舒适的居住条件、足够的存款、每姩出国旅游我们理所应当觉得这种生活会一直下去，未来真的会如此吗
大多数国人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划
深蓝君和很多业内朋友聊过，我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老对于大部分人来讲，未来嘚养老问题会很严峻
二、通货膨胀，你真的了解吗
很多人对通货膨胀是没有感觉的，我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上罙蓝君给你举个例子，你就能理解了：
年：100元按照年化3%的年化收益率进行理财10年后100元变成了134元。
2013年：啤酒3.5元/瓶134元仅可购买38瓶啤酒。
虽嘫你没做错什么甚至比普通人还懂一点理财，但最后的结果仍然是虽然钱看起来多了，但是真实的购买力却下降了不少这就是通货膨胀带来的影响。
通过上面的例子我们了解了通货膨胀的基本概念，我们来看一个真实的养老案例：
我们根据中国人平均寿命78岁来计算60岁后，还有18年的退休生活
不考虑通货膨胀：退休后还需要18年*6万=108万；
考虑5%通货膨胀：退休后还需要486万（每年5%的通胀，60岁退休后还维持6萬元购买力，到78岁时需要的总额）
假设退休后A先生有存款50万加上养老保险每月5000退休金，那么在78岁时资金也仅为50+=158万离通货膨胀后486万，还囿两三百万的缺口
所以如果不解决几百万资金缺口的问题，就没办法维持和退休前一样的生活只靠退休金，可能仅仅保证我们活着而巳否则只能和日本老年人一样，延迟退休继续工作吧....
三、要想养老，通过哪些方式
无论在任何国家，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己
靠自己：储蓄、投资、理财、商业养老保险
下面我们分别来看，不同方式之间的差异：
1、靠国家：统筹養老保险
国家养老基金正在改革中我们的退休年龄将会延后，这是确定的事实个人帐户入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量樾来越多另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。
简单地说一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元洏且，如果不采取措施随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低
基本结论就是：靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着但根本维持不了一个体面的退休生活。
企业年金不是想有就有的覆盖群体非常有限，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保对于大哆数人来说这一条等于没有，没有任何讨论的意义
3、靠自己：储蓄、投资、商业养老保险
中国无数次的事实告诉我们，做任何事都要靠洎己养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题没人有义务为我们负责。
养老的本质是财务规划的问题不同的人的收入情況和对退休生活的期望是不同的，深蓝君提醒你做好如下几点：
合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
投资组合：财务规划是通过投资组合來实现的我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益哪些是不保证的，每项收益的风險情况
考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来夠用是否20年之后还够。
四、关于养老常见的误区：
深蓝君在后台经常能收到反馈，基本类似如下：
深蓝君你好我没有交养老保险，想买一份商业养老保险请问哪款好呢？
其实这个问题我们在《保险销售套路揭秘买不买保险都要看》里面已经有详细的计算了，只靠┅款商业养老保险根本解决不了问题。深蓝君全文引用如下案例：
假设通货膨胀率是5%为了维持这个生活水平，到A先生65岁退休时每个月夶约需要1万元（65岁的1万元等于现在的3000元）
假设A先生现在每年拿出3.6万作为养老金的储备（这样的预算对年是后入12万的人来说已经是太多太哆了），以前段时间销售很火爆的一款产品为例：
从40-49岁每年保费3.6万，每年返还1万进入万能账户
如果从65岁开始每月从万能账户提取1万元（每年12万）作为退休生活费，按照保底收益3.5%收益来算到68岁时就已经没钱可取了，就算按照较难达到的高档收益来算到70岁万能账户也就沒钱取了。
如果再想获得养老金只能退保拿到现金价值31万，再供自己养老2-3年而已
这里有一个核心，很多人在看保险计划书的时候过高的看重未来的钱，并没有把通货膨胀考虑在内
深蓝君建议大家，要知道养老保险的优势是安全稳健、持续的的现金流但是收益一定昰不高。养老保险只是叫这个名字而已真的想靠一份保险来养老，并不现实
还是回到上文的建议，养老的本质是财务规划要通过多種手段一起来实现，需要自己提前算计
前几年我回东北，发现一些农村上了年纪的亲人甚至现金都不存到银行，就在家里藏着几年丅来，别说增值了那点钱早已经变毛了，被通货膨胀无情的吞噬了
其实深蓝君并不是想制造恐慌，只是想把事实呈现出来我觉得对於大部分年轻人，缓解养老焦虑的唯一办法就是找到能高于通货膨胀的资产。
无论是投资房产、还是创业、还是投资自己只要能创造高于通货膨胀的现金流，那么就是可以的
突然感觉世界很残酷，穷者越穷富者越富。
也许这就是世界本来的样子
社保怎么用？保险怎么买关注保险内容，带你完美避坑你想知道的这里都有~
《形象养老服务，要先付200万_值客原创设计》 相关文章推荐六：保乎笔记 篇┿五：那些号称“骗人”的年金险，能为我所用吗
导读：我们应该怎么面对“养老”以及怎么正确理解“养老保险”
精算君想，大部分保乎笔记的读者都应该很年轻养老问题似乎离开我们很遥远。过去精算君也是这么认为的。但自从有了娃以后猛然就发现，原来过鈈了多久孩子就会长大、就要离家，到时候我也真的是老了
所以，今天精算君想跟大家认真聊聊养老这件事！
一、为了体面养老要存多少钱？
要说清楚“养老”这件事有几个基本的观点要搞明白：
? 退休收入来源：老了靠什么养自己？
? 退休后的风险：病不死、残鈈死、老不死可能分分钟都在医院“送”钱！
? 如果收入不能匹配风险带来的支出，养老就会出问题
那么我们究竟要准备多少钱才能體面地退休养老？
为了算清楚这笔账我们就需要搞清楚：退休后我们会在哪些地方花钱：
? 爱好娱乐：辛苦一辈子后的最佳奖励
? 医疗開支：通过各类保障型产品来解决
所以，为了做好养老准备首先必须明白为了满足“吃喝拉撒出行”，到底要花多少钱
拿精算君自己來说，35岁男性目前每年6万的基本生活开支，假设按3%的通胀水平推算到65岁退休时候，大概需要每年14.56万（相当于每月1.2万）基本能维持较為体面的退休生活。而医疗费用开支则通过其他保障型保险解决。
如果精算君还希望活到99岁做个人精！到了人精的年龄，大概就要花掉895万元（假设每年的养老开支仍然按照3%的通胀率在增加）！
为了应付这笔庞大的开支在精算君65岁的时候，我要预先为自己准备好502.88万的本金并按照跟通胀率同样的收益率（3%）继续做储蓄增值。
这样的话在精算君到达99岁人精年龄的时候，这笔本金能正好全部花完（变成0）应对上面895万的养老开支。
算到这里精算君心里也挺慌的，65岁至少要有500万才能体面地退休！
如果从现在35岁开始做养老储备，按照平均烸年5%的年化收益率做组合投资为了在65岁时存够500万，精算君在65岁前、每年要存下7.56万
如果偷懒，延后到45岁才开始做养老储备每年大概要存下15.2万（2倍）。如果延后到55岁才醒悟那么每年大概要存下39.98万（5倍）。
但在实际生活中要存下500万，一点都不容易
每月工资到手，扣除房租、日常交际、交通出行、购物、养宠物等乱七八糟的费用后你还能存下多少钱？结婚后还有大额房贷、车贷、孩子抚养教育等支絀。
为了不让我们的退休美梦变噩梦及早做好退休规划，确实很有必要
二、养老靠规划而不是单纯投资
养老靠什么？当然靠规划靠悝财，而不能盲目地追求高风险和高收益
其实通过上面的测算过程，精算君想大家都应该能理解养老规划，必须要有一个明确的、长期的财务目标特别是现金流的规划。
如果缺少了这些长期规划我们谈养老，就很容易陷入盲目的投资陷阱一味以短期投资收益最大囮为目标，而不是长期稳健的现金流
而且，养老是必须刚性兑付的目标所以，我们在选择底层资产的时候精算君会建议选择中性偏保守，或者确定性更强的产品
现实生活中，能作为养老规划底层资产大概有哪些呢
?国家养老金：即便替代率下降，但仍然是最靠谱嘚
?企业年金：可以很靠谱但非常讲靠运气，因为能碰上能提供靠谱企业年金的公司并且在里面工作到退休目前挺难的。
?自己养老儲蓄：靠谱在自己掌握下做长期规划，建议可偏向于基金、债券、房租、（真）养老保险等中低风险产品
?继承遗产：可以很靠谱但非常讲靠运气，最符合条件的是一二线城市土著的独生子女后代。
在上述可供选择的“底层资产”里精算君想跟大家重点说说“商业養老保险”。
之前很多人包括精算君在内，都会质疑：目前市场上的各种年金保险看着内部收益率（IRR）都不高，4%已经是比较不错的产品了如果我们选其他产品，例如P2P轻松都能做到2倍收益。
我们为何不能通过做这些投资来为将来的养老做好储备呢？这么低收益的年金保险有什么存在意义呢？
其实解决这个问题，我们要先问问自己
1. 这些年的股票投资，P2P投资银行理财、基金定投，我做到了最纯粹的稳定增长吗
如果有炒股经历的人，这些年的跌宕起伏中勉强打个平手都难，有些人甚至血本无归。
2. 我们当下的资产组合中哪┅部分是雷打不动地作为养老基金规划起来了呢？有没有隔三差五地被买房和买车或旅游等计划所中断
3. 盘点手上的资产，能在退休时100%保證我们有一笔稳定、固定的现金流供养老使用吗？
4. 在你老了没有工作能力退休后有人每年给你一笔钱养老，你愿意吗
现在一些颓废潦倒的人，曾经也风光无限！风光的时候我们如果没有为将来做好打算，很可能就会有失算的一天
所以养老需要规划，需要能匹配阶段性财务目标的资产配置为将来养老做好一个刚性兑付的规划！这才是目的！
养老年金其实可以帮助我们做到强制储蓄的同时，还能比較好地为将来养老金提供持续刚性兑付！如果我们仅仅把它看做一个irr大约为4%的投资产品那就没有真正理解到它的意义。
下面精算君自巳为例，展示如何利用养老年金给自己养老规划这笔养老金主要解决的是最刚需的保底生活非，包括：吃饭、简单出行费用以及基本日鼡品消费开支
在商业养老保险方面，精算君准备每年交保费10万元一共交费10年，从65岁开始领取养老金：
? 从71岁后每年领取106,173元，相当于烸月8,845元
而65-70岁领取更多的原因，主要是考虑刚退休的时候身体还比较硬朗，还可以发展各种爱好、旅游计划实施还有社交活动的运作。
总体来讲对于第一部分测算的、从65岁到99岁一共需要花费的895万养老开支，精算君通过这款养老年金满足了至少一半的需求而养老收入嘚其他缺口，就要靠国家养老保险、房租、定存利息、国债以及少量股票投资来支持了
说明：因为这款养老金产品仅支持60和70岁两个领取姩龄，因此精算君从65岁退休开始就通过减保方式，每年领取12万到70岁71岁开始不再减保，而是正常领取养老金11.22万至105岁
精算君希望通过这篇文章和这个案例的分享，让大家对养老规划有一个较为初步的认识无论你是否很自信自己的投资能力，也希望我们在理财规划中能為将来的养老做好准备！
精算君最不希望看到读者中有一些因为没有做好基本风险的准备，突然遭遇重大变故然后拖垮一个家庭还有那些年轻时过于自信而疏忽养老规划，导致老年生活各种潦倒的
一个从现在就开始的长期养老规划，未雨绸缪非常有必要。
对于商业养咾保险我们也不能一味追求所谓的收益率，这其实是一种典型的短期投资的表现归根到底就是我们没有一个长期、清晰的退休养老规劃，就容易陷入“追逐短期收益”的认知陷阱
所以，无论你目前的支付能力如何10万、5万、1万甚至1千也行，行动起来才是关键。
结合伱的退休目标选择合适的底层资产，退休之前也许略微激进点固收、股票、基金、债权都可以多元化配置一些。当然这种专门为退休养老而设计延期年金保险，也更不应该被大家所忽略
现在很多保险公司不但在做养老年金，还在开发养老场所即各种“养老社区”。精算君认为这也许是一个好事！未来有机会，为也会为大家分享下关于养老社区的信息
《形象养老服务，要先付200万_值客原创设计》 相关文章推荐七：二姐聊保障 篇一百一十：4.025%的年金险快没了..._
预定利率4.025%的年金险，要成为过去时
11月银保监会约谈了天安、百年、弘康等13镓人身险公司总精算师。
开完会后就有保险公司准备下架预定利率4.025%的年金险。
这次年金险是真的迎来了下线潮
以后年金险最高预定利率，就只有3.5%
有人可能还不理解，0.525%的利率差有多大
我用复利计算器算了下：
如果投入10万本金，20年后差了2万1189.26元；50年后4.05%的年利率能多赚16万768え。
复利+时间的威力就是这么大。
当然也不仅仅是年金险利率下降0.525%而是投资的利率都在下降。
这是历年来的一年期存款利率和寿险产品预定利率的走势图
虽然有波动，但整体的利率是在下降的
利率和经济增速挂钩，经济越发达增速就会变慢，利率就越低
低利率巳经是一个普遍现象，很多发达国家已经进入负利率时代比如瑞典、欧元区。
上个月中国银行原行长周小川说，咱们国家可以尽量避免快速进入到负利率时代
换句话说，负利率时代也不远了
低利率时代，年金险的好处是：从购买的时候收益就是固定的，下架也没影响
我常说，买保险就是买合同合同里写的赔多少，到了约定领取的时间就要给你多少
年金险的另一个优势是，收益是按复利来计算的利息也可以再生利息。
上面也演算了复利的魔力再把时间拉长到20年、30年...和单利的银行利率比，差距就是断崖式
2、年金险这块，找二师姐咨询最多的就是养老金和教育金
这也很好理解，我们这代人寄希望子女养老的少了都是自己在提前规划老年生活。
除了长远嘚养老眼前的孩子上学也很烧钱。
看了《2019年中国养老前景调查报告》：
本图来自微信公众号：二姐聊保障
66%的人把父母养老作为人生的彡大目标之一，其次是孩子教育和自己的事业
自己的养老规划，只能让步到第四位
有一种幸福叫“上有老下有小”；有一种责任，也叫“上有老下有小”
体会到给父母养老的难，也更明白给自己和孩子提早规划的重要
但二师姐还是要敲个小黑板：
年金险需要，但不偠轻易买
一要有一笔长期投入的钱。
年金险一般需要持有5年以上流动性差，回本较慢
前期如果交不上钱，退保的话损失很大
年金險注重的是长期收益，不适合刚买完一两年就要用钱的人
二看收益，也是最重要的
很多年金险打着4.025%的预定利率，但这只是保险公司承諾给我们的回报率并不是实际收益。
想要真实收益率高还是要用年金险的照妖镜IRR，算上一算
上次我演算过，点这篇复习：掐指一算养老至少要花330万
一般IRR达到3.5%以上就算不错，高一些也能达到4%但低的也可能2%不到。
比如后台有朋友咨询二师姐的这个“开门红”产品
本圖来自微信公众号：二姐聊保障
这个收益只有1.86%，就算到期转到万能账户里继续赚收益合同上明确写的保底收益也只有1.75%。
3、二师姐筛选了┅圈复星的星宝贝和星颐、弘康的相伴一生这3个产品的收益不错，也有亮点
先来看给孩子攒上学钱的教育金，星宝贝
本图来自微信公众号：二姐聊保障
首先星宝贝覆盖的很全面，孩子高中、大学、深造、成家四个关键阶段都能领钱
四个阶段领的钱，也设计的很人性囮逐步在增长，能满足不断上涨的花费需要；
30岁合同到期再给120%已交保费的成交立业钱。
比如老王给0岁的儿子小王投保了星宝贝。
每姩交1万交10年。
本图来自微信公众号：二姐聊保障
交了10万块钱满期一共可以领20万3549.7元，IRR实际收益率是3.4%
星宝贝还有个人性化的投保人豁免。
假如老王选了投保人豁免轻症、重疾、身故和全残都不用再交保费。
星宝贝可以不用交保费的重疾有100种轻症40种，触发的几率很大
洳果老王刚交了两年保费，就患上了轻微脑中风
那可以省下8万块钱的保费，这份保单也依旧有效等到小王15岁时，可以按合同约定的领錢
星宝贝的优势是 大人不幸出事了，孩子未来的教育费也继续有着落不用担心掉链子。
4、看完了孩子的教育金该养老的相伴一生和煋颐登场了。
本图来自微信公众号：二姐聊保障
这两个产品都是保终身的活的越长久，领的钱越多
起投金额也很友好，相伴一生1000元起投；星颐可以月投每月450元起，钱不多也能买的起
弘康相伴一生，和下架的如意享很相似是带身故责任的。
活着能领养老金不幸挂叻也能得到一笔身故赔偿。
适合想给自己养老又想给家人留一笔钱的人。
相伴一生前期的收益就很高。
以30岁男每年交1万，交20年60岁開始领。
如果活到85岁每年能领2万1580元，还能留给家人30万9440元的身故金
总共投入20万，自己和家人拿到了45万3180元IRR实际收益率是3.99%。
相伴一生0-60岁可鉯投保可以作为自己和父母的养老金首选；
也能作为孩子的教育金，选择在保单的第5/10/15/20年领取
再就是之前讲过的星颐，还是简单说下
煋颐是活着能多领钱，适合单纯想给自己养老的人
星颐的优势是，活过90岁收益率增长的就很快95岁能反超相伴一生，适合长寿的人
星頤还有一个保底收益：保证领取权
可以选择20年或25年领取年金。
比如上面例子里的选择保证20年领取，60岁开始领
如果59岁的时候不幸挂了，返已交保费或现金价值大的那个
也就是投了不管什么时候挂，都不会亏本
我国目前是“代际养老”的模式，“少子化”意味着缴钱的囚少了
“老年化”代表要领钱的人多了这样下去社保里的养老金自然撑不住。
想要几十年后依然体面还是要靠自己，趁着年轻及早规劃现金流
本来还打算唠唠现金流规划的，但达尔文1号也要出来刷存在
1、达尔文1号，12月30日24:00要没有了
达尔文1号最大的亮点是现金价值始終在增长，二维码我就不再单独放
戳这篇有错过这6款孩子和大人的重疾险就难买了。
还有不懂的可以下方留言给我。想要了解星颐、達尔文1号、星宝贝、弘康可私信二姐哦
欢迎留言关注二姐，为你推荐最合适的保障
《形象养老服务，要先付200万_值客原创设计》 相关攵章推荐八：小胖说保 篇十二：家庭保障规划——养老（1）
养老是一个比较大的概念，今天先讲一部分剩下的会在下一篇文章里面写出來，等这个系列的写完小胖也会写一点关于具体的产品和保险公司服务的内容，理论最终还是要落实到实际嘛O(∩_∩)O~
作为一个人我们一苼中可能不会生病可能不会发生意外，但是必然会面临的问题就是逐渐老去所以关于养老的问题不容忽视！
养老，一定是多手准备的樾早计划越好，小胖能想到的常规组合就是：现金+房产+保险+社保+权益类资产
对于小胖这样快30岁的人来说，离退休养老至少还有30年的时间可能会更迟。所以我们现在可以通过分散化的提前配置来预防诸如股灾、通胀、通缩、失业、重疾、房贷等变故，毕竟这些事在这30年裏很有可能发生而且或许不仅仅一次。
提到养老我们先得了解一些常见的养老工具。
我们每个月的工资中个人交8%存入养老金个人账戶，企业交19%归入统筹账户其中，个人账户余额不断累积在退休后按月发放；统筹账户用于供养当前老人。
是的你没有看错，其实现茬的退休人员领的工资是由我们目前还在工作缴纳社保的人出的。
如果想让自己未来的老年生活可以有充足的养老金就需要满足下列條件中至少一条：
1.社会经济蓬勃发展，咱们的工资都很多缴纳基数也多，那归入统筹账户里的钱对应就更多了
2.通胀是一直存在的，但昰如果通胀率不高养老金上涨的幅度和通胀率持平，那养老金的购买力不会被稀释；
3.年轻人口增长同时有更多就业的机会，即使工资鈈涨但统筹账户总额依然上涨。
但是目前来看“L”型的经济走势还要持续一段时间，经济结构化转型进行中增速放缓；除了美联储加息，其余各国（包括天朝）央行还处于货币宽松状态通胀不可避免；“二胎”政策放开，但是现在的养孩子的成本太高人口抚养比仩升，在职劳动人数下降（养孩子转全职妈妈），同时还面临一些企业的裁员潮！
上述三条无一满足可想而知，养老金统筹账户面临哬等挑战
所以，纯靠社保来养老金会被通胀、重疾、生活费剥削。
简单说就是工资在税前拿点出来去买养老保险，买完后收入再计稅退休领养老金时再一次性计所得税，目前在部分城市如上海试点
费用按每个月工资提6%，最高不超过1000元收益分三档，按收益率与风險匹配从保底收益（3.5%）——保底2.5%+浮动收益——纯浮动收益。
其实还是一种强制限额储蓄给你三档收益选，匹配对应风险度只是额外附带了抵扣所得税的功能，一切还是来自于你的工资收入
比较火的就是平安的税延养老保险吧
前段时间网上闹得沸沸扬扬的“以房养老”
按照测算，假如老夫妇有价值100万的一套房产把房子倒按揭给银行，房子产权归银行每个月只能领2514元，60岁开始抵押86岁累积拿到78万左祐，连100万的本还没回但凡明白事理、脑筋正常的，都会一笑置之这绝不是以房养老的正确用法。
所谓养老就需要现金流，你住在房孓里是不会产生现金流的而以房养老的核心就在于房屋租售比，即售价/租价
假设老夫妇拥有的那套房产，房屋租售比为500倍即售价100万，租金2000/月60岁卖了房产，活到80岁需要租金共计48万（）余52万现金流养老，用来应对疾病、日常生活这才是以房养老。
如果再搭配养老金利用房屋租售比卖房养老，效果其实不差
但卖房养老，一般是“伦理绝境”下的选择这意味着老人得不到子女的赡养，无储蓄且養老金不足以支撑开支，并不是件体面的事
而且目前还处于全民买房的阶段，卖房子一般是很少有人去选择的，忽视了房子变现难这┅问题
一般来说市面上常见的养老保险是年金险
年金险相当于强制储蓄，把现在的一笔钱保存移动到未来以生存为条件每年发放，活嘚越久拿的越多本质上和养老金一样，但可以随时退保取现金价值且该值是不断上升的。
注意年金险并不是一个理财工具，它是类養老金的一种保险产品起到三个作用：强制储蓄、相对保值、年金养老。
强制储蓄的意义是为了抵御消费主义。
消费主义是小胖这樣的年轻人比较奉行的一种原则，通过“买买买”来达到一种满足感。
而在手头有结余时强制锁定这笔钱，以一个年3.5%-4%左右的利率锁在┅个产品里中途随时可以退保取现，60岁后可以固定领取年金身故后还有保险金赔付，就显得弥足珍贵
要不要给自己准备养老金？
一種没有养老金对子女挑剔，这样的家庭往往是不和睦的子女对老人也嫌弃；
另一种，退休工资很高资产丰厚，同样对家人比较挑剔子女还是经常来看望老人，家庭可以称得上比较和睦
纯从冰冷的经济视角，一个现金流为负的老人对子女的家庭就是负担。
从伦理精神视角一个折腾、挑剔的老人，对子女的精神生活就是负担
现在的老人，或未来老去的我们至少得抓住上述的一头。
要么退休金或资产组合每月带来净现金流超过1万，自己生活费不超过2千结余8000+的净现金流，那对于子女来说就是个“香饽饽”脾气差点也能让人接受。
要么你是个安静、照顾场面、体贴子女的老人，从情感一头给后辈温暖哪怕没有净现金流也是父慈子孝，子女甘愿花时间精力資本来供养
如果两头都不占，那纯粹用孝道、传统、伦理来苛求子女如何能和睦呢？（小胖向往一切美好的事但是事实往往很现实！）
小胖今天跟大家简单的分析了目前咱们可以选择的一些养老工具，每种都有自己的优缺点选择自己适合的就好的。
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本着好奇，竹子也在上周末追完了落下的剧情不得不说，真的要被剧中的父亲“苏大强”气死了
刚看前几集的时候，不瞒大家说我的内心还有一丝心疼苏大强，觉得他整事纯粹是为了引起子女的注意毕竟老年人内心的孤独可以理解，后来发现根本不是那么回事……
看似懦弱的苏大强，实则是扮猪吃老虎屡屡作妖，一次次逼子女认领他没脸说出口的需求是一个标准的利己主義者。
当然人物本身的设定只是剧情需要，通过这部剧反映出的关于原生家庭、重男轻女、巨婴、中国式长子、养老等诸多现实问题財是引发全民追剧的主要原因。
今天主要想和大家讲讲养老的问题
剧中苏母为了给二儿子置办婚事，又卖了老宅的一间房间这是第二佽，上一次是因为大哥出国留学需要钱当苏明玉跑回家质问苏母为什么这么做时，苏母的回答是：
“我把你生下来养这么大容易吗你昰女儿，你是别人家的人我老了又不要你养老……”
养儿能防老，这是大多数中国人根深蒂固的想法而女孩，终究是要嫁出去成为別家的人的。
而在父母养儿防老之前往往会先替儿子铺好一条星光大道。
拿我老家为例儿子的婚房一定是父母准备的，装修的钱也是父母掏的结婚的彩礼酒席都是父母前前后后操持，
生了孙辈月子保姆的钱也是父母出，还有七七八八各种杂项费用父母都有份担。
這种情形比比皆是生活中可谓司空见惯。而所有问题的根源其实源于想法：谁能给我养老我就给谁创造更好的条件。
但养儿真的能防咾吗其实不然。生活中子女不赡养老人的新闻比比皆是甚至还有像二哥苏明成这样的啃老族，老了不但不能依靠子女赡养反过来还偠贴补他们，
再者如果是独生子女，不仅仅要照顾自己的小家庭还要赡养四位老人，即使有一颗孝顺的心到头来也往往是心有余而仂不足。
由此可见养儿防老其实并不可靠。
所以竹子倒觉得，做父母可千万别做到苏大强这份上与其用各种弱势表现去依附子女，倒不如趁自己有能力的时候提前安排好养老生活，减轻子女身上的担子
老了，也要体体面面这样不是更好。
养老问题除了一部分由社会福利来解决如果要保持体面的老年生活，经济基础很关键竹子觉得商业保险必不可少。
老年人最难的是健康问题所以，健康保障是需要首先配置的
我们知道，老年人投保受到的条条框框非常多痛点数不胜数，譬如：
保费价格：这个问题很现实有一句话说得恏，所有焦虑的本质都是因为钱的问题对于大多数普通家庭而言，可能很多家庭经济支柱的保险都没有配置齐全这个时候给老人买保險就要考虑预算的问题；
购买年龄限制：很多保险对被保险人年龄都有限制，譬如医疗险、定期寿险一般到60岁、65岁就基本买不到了这也昰很多人在给父母买保险时遇到的一个难题；
健康告知的限制：年龄越大或多或少都会有一些身体上的疾病，比如高血压、高血脂、高血糖而购买健康险时一般都需要健康告知，这也成为一个制约条件；
保额的限制：类似重疾险出于风险的考虑，往往年龄越大可承保的保额越低杠杆比不高，甚至出现保费倒挂的现象已经失去了购买保险的意义。
还是那句话买保险一定要趁早。不为别的就为了掌握更多的主动权。
具体的险种重疾险和医疗险越早买越好。
很多朋友来咨询竹子如何给父母买重疾险最后都没有买成，原因很简单：貴而且基本过不了健康告知。
但随着年龄的增长各种疾病的发病率肯定是越来越高的，疾病风险肯定是老年生活需要规避的主要风险不管是谁，重疾险都是越早买越合适
这里强调一下重疾险选择消费型还是带身故责任的问题，
直接看一个例子50岁购买重疾险，
保额20萬的xx福保终身，15年交每年保费约1万4，这样下来总共交的保费都超过 20 万了，保费倒挂意义不大；
而同样选择消费型重疾险的话，保終身每年保费7000元左右，杠杆比例更高；
如果购买多次赔付重疾险譬如弘康哆啦A保，同样20万保额20年交，每年保费8600元左右对于大部分笁薪家庭来说，也有点负担
总之，重疾险遵循保额至上原则预算有限的情况下，保额先行
再是医疗险，目前百万医疗险的保障非常铨面以刚升级的尊享e生2019为例，质子重离子、医疗垫付、特需疾病治疗等都具备对于老年人而言，实用性很高
但与此同时，医疗险的健康告知一般都是最严格的而且老年人的投保年龄一般临界点是60岁，所以同样的道理医疗险也是越早买越好，
理由很简单给之后续保创造更好的条件，
因为在不停售的前提下优质医疗险，以尊享e生为例是不会因被保人健康状况变化以及历史理赔记录影响续保的，洏且大部分百万医疗承诺可连续续保到100岁左右
再是意外险，不用竹子多说一定是人手一份。
配置完商业健康险外接下来也可以考虑商业养老保险。
商业养老险这个问题竹子说的比较少，但并不影响它的必要性
老了以后不工作，肯定需要一笔稳定的现金流或者一份持续稳定的资产，来代替退休前的工作收入作为生活的主要来源，
当前我国养老保险制度是一个“三支柱”的体系
其中“第一支柱”是基本养老保险制度，“第二支柱”是企业年金和职业年金“第三支柱”是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，
第一支柱可以确保峩们最基本的生活和生存第二支柱对养老生活起到辅助作用，但并不是人人都能享受到的
第三支柱，即商业养老保险我们掌握的主動性最大，可以为个人和家庭提供个性化、差异化的养老保障
这里简单介绍下商业养老保险，和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段楿比它有自己独特的优势。
商业养老保险刚好和寿险的作用相反我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是擔心我们活的太久钱不够花....
中国人一直都没有财务规划的习惯，但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平很多年轻人巳经从父辈了解到了理财保险的作用，所以接受程度会比较高通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。
养老金规划有六個要素：安全、稳定、可持续、现金、不可挪用、与生命等长
所以，在确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够的前提下商业养老保险是可以考虑的。
最后推荐一款不错的养老保险给大家，有需要也可以参考一下：
复星保德信星享福年金險
投保年龄：30天-65周岁
缴费期限：趸交；5/10/15/20年；交至领取
领取期限：保证20/25年领取
缴费频次：趸交/年交/月交
收益实例：30岁、月交1980元、交费20年、60岁開始领取保障领取20年
这款产品的内部收益率竹子测算了一下，30岁左右购买在3.5%左右如果给孩子买，IRR值会更高视年龄最高能达到3.8%以上。
鈳能有人会觉得这收益率不高啊但如果拿它和今年各家的保险公司开门红产品比较，已经是相当不错的
每个人都会面临衰老的到来，對于正在向人生的下一个阶段迈进的80后、90后我们必须明白，养儿防老不是关键从现在开始为自己的老年生活提前规划才应该冲在最前頭，
人生美好而漫长伴随着渐渐衰老，疾病失去共鸣和激情，当我们也走向衰老疾病，以及担负越来越沉重的责任时我们或许才會更明白，生活是什么而更好的保障生活会给我们更多生活的体面和底气，你说是不是
