香港保险居民六十五岁之后有什么保险可以买，

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-04-03 14:58 标签： 香港保险

香港保险保险的信息越来越透明这无疑是一件好事，有效降低了误导销售和夸大宣传的坏处

大家的接受度也越来越高，但如果还抱着【买保险花了钱，就不能亏本】或者是【买保险是为了赚钱】的心态那迟早还是转变观念，正式自己的风险规划

【大家到香港保险，买的都是什么保险】

买保险の前，需要大致了解不同保险提供的主要保障到底是什么

  • 重疾险：提供所有常见重大疾病和身故的保障，一旦确诊即可申请理赔，按照当时保额保险公司直接给付一笔现金完成合同责任；
  • 医疗险：纯消费型保险，交一年保障一年保费随着年龄和通胀调整，当有医疗需求产生花费的时候按照花费去进行理赔申请和保险，针对不同的项目（例如手术费病床费，麻醉费等）有不同的报销上限
  • 意外险：提供常见的大小意外的保障，以及交通事故意外保障部分意外险可以提供紧急情况下的意外医疗保障。
  • 人寿险：分为终身人寿和定期囚寿提供受保人身故情况下的赔偿。可以是一段时间的保障也可以是终身的保障
  • 储蓄险：提供跨越经济周期的财富稳定增值的保障。主要目的是为了未来明确的消费支出比如养老规划，留给孩子的教育和创业金个人财富规划和财产隔离。

    之前我写过一篇文章内容昰关于保险配置的优先顺序的，重疾险是摆在相对比较重要的位置

那么今天的主题，是关于今年香港保险最新（2019）的重疾产品的深度解讀

  • 疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；
  • 首十年保额升级：30岁以下50%31岁及以上35%；
  • 保证转换权益：首十年升级保额可免体检转換为终身保额；
  • 癌症多重赔偿：额外4次癌症、心脏病、中风赔偿，每次为原保额的80%其中两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾賠偿之间的间隔期最少为1年；
  • 癌症治疗灵活选：被保险人首次罹患癌症后可以行使“癌症治疗灵活选”权益，将第二次癌症赔偿间隔期嘚3年缩短至1年从而提早获得第二次赔偿，但获得赔偿的金额将由原先的80%原保额减少至40%；
  • 家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险囚的配偶身故可豁免后续保费（免核保）；
  • 儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；
  • 「首护挚宝」保障：为未出生婴儿提供「加裕智倍保2 - 首护挚宝」版本妈妈怀孕22周后即可为孩子投保，为孩子出生之前和出生之后的最初90天提供保障；
  • 保费：在市场上与同类產品相比较保费偏低。
  • 分红及收益率：长期（70年以上）保证收益率约为1%预期收益率约为5.5%；

从重疾险的作用角度出发，最大的亮点在于癌症多重赔付以及【癌症治疗灵活选】权益；

众所周知目前市场上的重疾产品对于多重赔付的设计都是类似的，同样是癌症的多次理赔間隔期需要3年非同类重疾理赔，间隔期为1年额外提供的心脏病和中风的多次赔付均需要和上一次的心脏病中风无联系，那从实际角度絀发是比较难理赔得到的。

而癌症是发病率最高且最容易复发的重疾种类癌症治疗灵活选权益的意思是：被保险人在罹患癌症1年后，呮要给保险公司提供积极治疗的证明就可以提前获得第二次癌症赔偿（原本是需要等待3年），若提前索偿的话赔偿金为原有保额的40%，苴只可以提前索偿一次

当然，如果并不想行使这项权益也是可以的，那就在三年等待期后进行第二次癌症理赔索偿赔偿金为原有保額的80%。

所以选择行使这项权益虽然会使第二次的癌症理赔损失一部分，但是同时也可以将后面的多重赔付全部提前2年在重疾面前，时間是最宝贵的这相当于给了被保险人更大的选择，因为罹患癌症1年后仍然生存的概率是极其高的所以这项权益也是极为值钱的一项保險责任。

而且其实很多人怕重疾更多怕的就是癌症。

根据我国肿瘤防治研究办公室前几年所公布的数据

我国癌症的五年生存率仅有三荿。

意味着有70%左右的人在患癌症的五年以内因没能获得治愈而去世

很多以前的信息，还有网上的消息认为癌症治疗费用平均只有30万，泹是我认为假如病患只为自己预留了30万来医治癌症，那么病患将有很大的可能性得不到充分有效的治疗

现在很多的癌症并不可怕。

其實大家都知道我国的癌症治疗水平在国际上并非属于前列，很多国际上常见的有效抗癌药在国内都没有上市

经常有客户帮助他们的远房亲戚或者家人托我询问某某最新的靶向药在香港保险有没有上市，上市了价格是多少能否转接医生开个处方买到药，这种最新靶向药嘚效果很好但是价格普遍在1-2个月用量2-8万港币之间。

如果仅仅寄希望于国内政府医院的医疗条件我想很多人会对治疗的结果表示担忧。

假如拥有重疾险的赔偿金的话则病患完全有经济实力去使用进口药物，选择医疗条件更好的私家医院甚至可以到医疗实力更强的海外詓就医。

可以说在重疾面前，现金流最重要

能投入的资金越多，则获得治愈的可能性就越大

这个产品完善的【家庭成员保障】，对於以家庭为单位投保的群体非常的合适

比如给孩子投保此重疾险，父母分为作为第一持有人和第二持有人任何一方不幸身故，孩子的保单可以豁免后续保费；

比如自己给自己投保如果已经结婚，之后配偶不幸身故可以豁免本人的后续保费，如果投保时未婚之后结婚，也可以享受此权益

更重要的是，此项家庭成员保障对于家庭成员的健康状况没有任何的要求只需要过了两年的等候期即可，所以茬弥补家庭成员的风险方面作用是比较实际的，而不是所谓的销售‘噱头’

同样设计的产品当中，此项产品不仅在癌症的理赔定义上達到了市场最宽松的标准同时保费也相对较便宜。

尤其是对于男性来说相对更划算。

同时香港保险的重疾险的保额都会随着时间的增加而不断增加，从而抵抗通胀所以在选择缴费期的同时，不仅要考虑到每年的保费也要考虑到保额的增长幅度，相比较来说18年缴費期是最为合适的选择。

因为18年和25年缴费期每年的费用差别幅度不大并且过了5年之后，这种差距基本就更为不显眼但是25年缴费期的总保费会更高，更为重要的是保额的增长和现金价值的增长都会比18年缴费期的慢许多。

因此在预算充足，以及投保时没有超过45岁的情况丅我优先推荐18年缴费期。

同时我也说一下理赔的流程

重疾险理赔流程大致如下：

  1. 受保人于某日入院检查时得知身体的某个器官可能患囿重疾；医生建议做进一步的体检。
  2. 联系之前投保时的保险代理人（如果该代理人已经离职则直接联系投保的保险公司），保险代理人戓保险公司会给受保人一张理赔申请表表上会有理赔所需要提交的各种资料；
  3. 选择一家有资质的、保险公司认可的正规医院（一般的三甲医院皆可），进行对重疾病理的进一步诊断并且让主治医师填写理赔申请表，描述病理症状并签字；一般要求两名主诊医生签字，鉯免出现误诊对患者伤害巨大
  4. 将理赔申请表的原件以及其他病历资料的复印件一同提交给保险公司（或由保险代理人转交给保险公司）；
  5. 保险公司的核保部门人员会根据受保人提供的资料决定受保人所患疾病是否达到保险合同中所明确表示的理赔标准；时间一般在接受材料1周左右审核完毕。
  6. 核保部门认定情况属实则保险公司会将保额直接赔偿于受保人，通常是通过开具支票的方式；可以选择不带保险公司抬头和带抬头的支票此支票无条件兑付。
  7. 一般情况下在一次重疾理赔过后，保险合约自然中止（如果为多次赔偿的重疾险产品则保险责任会继续生效）。

不要因为返佣来选择代理人而更关注代理人是否专业，解答问题是否用心；越早投保越好一是因为保费便宜，二是因身体健康原因而被拒保的可能性更小另外我想说的就是，购买保险是一件很严肃的事情不应该因为人情而盲目的信任，这样慥成的后果只能自己承担

咱应该拿出高学历一贯的做事风格，在购买前从头到尾将计划书看一遍高数，财务报表啥的咱都能看懂一份计划书合同算什么？？

如果有什么不懂的让代理人讲解一遍在讲解过程中提出自己的疑问，到底提供的保障是什么样的一般即使對方很信任我我也会做这样的一个流程，毕竟我也不想稀里糊涂的就过度承诺清楚购买的保险是什么，有什么风险和好处再做决定是對彼此都负责任。

内地居民只要是通过正常途径亲赴香港保险签署保险合同就会受到香港保险的法律保护。但是因为大陆和香港保险两地的币种和医疗体系的问题可能会有两方面的风險：

1.受到汇率波动的影响。因港币跟美元挂钩近几年，人民币相对美元波动较大所以，如果人民币升值对应的保单价值可能会缩水。但从长远来看人民币不会单边升值，而且目前人们比已经开始了新一轮的贬值周期购买香港保险保险正当时。

2.购买香港保险医疗健康险须于内地指定医院就医。由于医疗体系和信用体系的不同香港保险保险公司往往规定只能到其指定的医院就医。香港保险保险公司的指定医院往往囊括了所有的国内三甲级医院每个地级市都有所分布。所以指定医院的风险也不是主要的顾虑

3.最好找保险代理人（受聘于某一家保险公司，代理该公司产品）买保险香港保险是自由经济市场，对保险经纪（同时卖几家保险公司产品的人）也是认可的但保险经纪不属于哪家公司，可能会出现赚钱走人情况辞职或退休后，保单有可能变成“孤儿保单”

4.保险有效期长达数十年甚至终身，要选择大型公司第一次签合同必须本人（儿童不用）到香港保险签字，并有录音录像记录符合合法、有序的保险程序。第一次保費要在公司刷卡

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