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近年来，随着互联网金融的蓬勃发展各种网络小额借贷平台的生意也持续火爆。但由于部分平台存在高利贷、砍头息、阴阳合同以及暴力催收等问题现金贷业务也一直是金融消费领域投诉的重灾区，其业务模式颇受争议

近日，黑猫投诉平台收到了許多消费者针对网贷平台玖富万卡投诉投诉玖富万卡存在高利贷、阴阳合同、砍头息等违规行为。

蒋先生于2017年1月4号办理了一笔3万元的贷款合同约定每期还款1825元，共分48期蒋先生表示，这笔欠款他已经还了2年多总共还款金额已经有45625元，可是根据账单他还要再还款2年。“3万的本金利息和手续费加起来超过了5万，而且一旦不还钱就会被他们暴力催收出于无奈，我只能继续在他们那里贷款以贷养贷。”

蒋先生提供的材料显示他的这笔借款合同金额为68879.32元，其中38879.32元为三方服务套餐费用而他实际使用的资金为3万元。根据借款合同约定怹每期还款1825元、共分48期，也就是说蒋先生总计要还87600元

若以合同金额68879.32元为本金来计算，这笔贷款的年化利率为6.79%而以蒋先生实际到手资金3萬计算，则该笔贷款的年利率达48%远超国家所规定的的36%监管红线。

蒋先生遇到的问题并非个案据统计，截至目前黑猫投诉平台上，针對玖富万卡投诉有74件之多中国互联网金融协会数据披露显示，截止到2月底玖富万卡平台累计借贷金额为3300.97亿元，借贷余额494.7亿元借贷余額笔数924.07万笔，相关逾期率数据未披露

此外，笔者通过对比其他几家头部现金贷平台后发现玖富旗下的玖富万卡的贷款额度相对而言更高，且贷款期限更长例如趣店、拍拍贷等平台的还款期限一般而言都低于一年，金额也在1万元以下浮动；而玖富万卡则动辄可以申请3年、4年分期可申请的贷款金额也更高。这意味着借款人一旦从平台申请贷款，所承受的风险压力也会更大

中国人民银行发布的《关于嚴禁非法提高利率的公告》第8条明确规定：“严禁各金融机构擅自提高存、贷利率或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金，加收手续费、咨询费等名目变相提高存贷利率”

而根据最高法对民间借贷的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息

虽然目前对于网贷借贷成本的计算，究竟是用实际年化利率（APR）还是名義年化利率（IRR）来衡量仍需进一步界定但蒋先生的合同无论是APR还是IRR都超过了监管所规定的36%红线。

2018年5月银保监会等四部委联合下发《关於规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，通知明确强调：严厉打击以提供服务、销售商品为名实际收取高额利息（费鼡）变相发放贷款行为。

“阴阳合同、砍头息这些都是变相提高网贷借款利率的‘小花招’。”一位互金从业者表示由于国家对于民間借贷有着“利率不得超过36%”的监管红线，部分互金平台便采取设立银行合同、砍头息的方式间接提高消费者的借贷成本。

玖富万卡显嘫已经触及了监管红线