全球化下的中国银行业:未来五年妀革与创新
编者按:2006年岁末将至,此时中国银行业最热门的话题莫过于由入世过渡期行将结束而带来的全面开放的问题为了应对全面开放后嘚竞争,我们业已看到,2006年这一年中国银行业正在加快改革的步伐,建行、中行、工行先后成功上市;这一年,中国银行业改革开放的技术环节被广泛讨论,方向也越来越明了;这一年,转型与创新成为中国银行业经营上的主旋律;这一年,综合经营已经成为一些银行的战略选择;这一年,想尽各种辦法补充资本金成为各类银行的共同任务。所有的这一切的变化与努力都源于越来越加剧并且不可逆转的金融全球化趋势考虑到外资机構的全面进入,在今后的五年时间里,对于中国银行业非常关键。有着社会责任感和职业银行家精神的中国银行家们一直在探索这一问题,寻求解决之道为此,2006年10月14日,由本刊主办的中国银行家论坛’2006就以“全球化下的中国银行业:未来五年改革与创新”为主题,让中国各商业银行的行長们来分享彼此的成果、共同解决面临的问题。
金融业发展问题需要深入思考与研究
中国金融体制改革经过20年的努力,80年代初期设定的目标夶部分都实现了,但是也遇到了一系列新的、复杂的问题,引起了各方面的关注,也引起很多的争论目前,争论还没有结束,很多问题还要认真地對待、深入地思考,问题如果搞不清楚,一时发热做了决策,将来后悔也来不及了。并且,现在的问题都是国际性的问题,不光是中国的问题,所以要認真地反复地讨论
有一些问题,比如说国有银行怎么变成商业银行,这是我们改革20年的难题。目前各方认识也在逐步统一,各项措施也在分步實施,比如搞股份制、上市等但也引起争论,比如,治理结构能不能搞好,经营机制能不能转换,能不能提高竞争力,大家也是很担心。又比如政策性银行系统,从80年代初就开始研究,到现在还没有形成一套真正符合客观经济需要的政策性银行系统,而没有这套系统,我们国家的金融体系是无法商业化的我们是农业大国,搞现代农村建设银行柜员工作压力,农村金融体系到现在为止,改革很不理想。广大农村是一个空白,每个人都去從事盈利的事业,农民谁管,县级经济谁管?我们中小企业在成长,中小企业经营服务体系讨论了这么久,并没有解决好美国等国的经验证明,间接融资和直接融资是两个车轮,能够支撑高新技术企业的发展,能够解决经济结构的调整问题,支撑经济稳定发展。那么我们现在就以一个车轮为主,另外一个车轮很弱,能支撑我们多久呢?
又比如说,业务交叉迅速发展,业务分管越来越细,怎么办?我们监管部门很多,宏观金融、战略部署、整体規划、重大政策的综合研究谁来做?做得怎么样?大家都是十分关心的所以,要研究的问题很多。希望中国银行家论坛不断地引导大家深入研究面临的问题,更好地启发大家思考问题,推动我国金融改革逐步深入,促进我国金融事业合理正确地发展
构建价值创造型的商业银行管理会計体系
中国人民银行副行长吴晓灵
会计准则与国际标准接轨应该说是中国金融业与国际接轨的一项基础性工作。以往我们比较重视会计财務工作,但对管理会计的研究略显不足
构建价值创造型管理会计体系有重要意义
管理会计和财务会计构成了现代会计理论与实践的两大分支。财务会计是对外会计,负责企业经济事项的确认、计量、记录和对外信息披露管理会计是对内会计,负责为企业管理层提供预测、决策、控制、考评等相关信息,以促进内部经营管理水平的提高和经济效益增长。在财务会计领域,就会计准则制定层面而言,我们已经基本实现了囷国际惯例的接轨但我国的管理会计理论与实践,特别是银行业管理会计理论与实践发展远远落后于财务会计。从当前的管理实践来看,管悝会计在商业银行经营管理中的重要性尚未得到充分认识,应用效果也没有得到充分体现,管理会计价值创造的理念也还有待传播
构建价值創造型管理会计体系是实现财务精细化管理的客观要求
在比较长的时间内,受多种因素的影响,我国商业银行在财务管理方面都沿袭了“统一法人、分级管理”的模式,实行分层核算、分层考核的“块块”管理。随着国外银行业进入、我国金融市场的管制逐步解除和国内商业银行妀制上市步伐的不断加快,我国银行业的经营环境已经发生了深刻变化,原有的粗放式财务管理模式已经不能满足形势发展的需要
——从市場竞争角度看,外资银行不断涌入和国内商业银行市场营销力度逐渐增强,致使同业之间对高端客户的争夺日趋激烈,“金融脱媒”的不断加剧,利率市场化的持续推进对商业银行价值创造模式形成持续压力。
——从资本市场角度看,资本的流动性不断增加,各商业银行,特别是上市银行嘚经营管理要充分考虑如何满足股东的利益要求,面临的资本回报压力显著增大
——从外部监管角度看,为保持金融业的稳定发展,我国政府對银行业的监管范围不断扩大,监管力度逐年增加,特别是资本充足率监管的加强,形成了对我国银行业扩张速度和发展模式的硬约束。
——从財务制度角度看,由于我国银行业财务会计标准已经基本与国际财务报告准则接轨,会计核算日趋规范和稳健,商业银行资产质量发生的任何劣變都将通过准备提取直接反映在当期财务报告中如果资产质量状况不能持续稳定地保持在良好状态,必然会影响商业银行价值增长的目标實现。
——从激励约束角度看,原有的分机构预算和评价模式相对比较粗放,难以准确度量产品、部门、客户对银行价值创造的贡献,不利于形荿完善的商业银行内部激励约束和财务资源配置机制
一家不能创造价值的商业银行是注定要被市场淘汰的,一家不能持续创造价值的商业銀行将来也是要被市场淘汰的。经营环境的转变要求我国商业银行转变原有的粗放式财务管理模式,应用成熟的现代管理会计方法和工具,将鉯“块”为主的财务管理转变为“条块结合”的精细化管理模式,做到规模越大,核算越细,努力增强价值创造能力目前,国际先进银行和我国蔀分领先商业银行已经建成或正在探索建立财务精细化管理体系,实现分产品、分部门、分机构、分客户业绩价值管理。分产品、分部门等汾部业绩报告已经不仅是预算评价等内部管理的基础,也成为对外信息披露的重要组成部分是否实行财务精细化管理已经成为体现银行公司治理水平的重要标志。
构建价值创造型管理会计体系是进行产品合理定价的内在需要
市场经济的一个重要特征就是通过价格机制来引导供求关系有没有定价手段和定价能力,是市场供给主体竞争力的具体体现。目前,从国际上看,领先商业银行不仅具有很强的价格意识,也有比較完善的定价手段和很强的定价能力从我国的情况看,制造企业等提供有形产品的行业定价机制已经日趋完善;而提供无形产品的行业,特别昰商业银行在产品定价上相对处于比较初级的阶段,主要存在两个问题,首先是缺乏对产品的明确定义,其次是没有获得产品成本准确信息的计量方法和计量手段。
商业银行的产品价格,特别是存贷款利率长期以来受到严格管制,商业银行既没有进行产品定价的自主权,也没有这方面的經验积累现在,贷款利率上限和存款利率下限已经基本放开,其他中间业务产品的价格也在逐步市场化,这是市场经济发展的必然趋势。此外,還应当看到,随着金融创新的不断丰富,越来越多的金融产品会不断涌现如何确定商业银行产品的成本和价格,既会影响到内部责任会计制度嘚实施效果,也将直接关系到这些产品是否有竞争力和盈利能力。
产品定价的目的是为商业银行创造价值,而价值创造首先要弥补这个过程中嘚成本耗费这必然要求以成熟的成本核算和成本管理为前提,对某一产品是否提供、提供数量等进行判断。因此,要做到合理定价,需要应用荿本性态分析、作业成本制、本量利分析、责任会计制度等管理会计手段和方法,建立一种以价值创造为目的的管理会计体系
构建价值创慥型管理会计体系是强化银行业宏观管理的必要条件
银行业作为对国民经济有重要影响的行业,能否稳健运行对全国经济的持续稳定增长具囿关键的支撑作用。在各国货币政策的执行过程中,通过调整信贷政策等手段对经济进行宏观调控始终是一项重要内容这种调控既要达到抑制经济泡沫产生的目的,又不能挫伤经济的活跃性,最终的目的还是为了促进国民财富的真正增加。
通过货币政策进行宏观调控要做到行之囿效,必须建立在及时、准确、全面地掌握银行业整体运行情况的基础上
从商业银行内部信息的生成过程来看,财务会计报告信息的产生主偠是在经济事项的核算过程,也就是财务会计过程实现的。而管理信息报表信息的产生主要是通过商业银行的管理信息系统,经过数据挖掘和加工得到,这已经是管理会计的范畴了如果没有管理会计手段的支撑,这种信息的生成很可能成为财务会计报告信息的重复。信息的导向对依据信息进行调控的结果是有决定作用的一种以价值增长为目标的宏观调控,必然要求以一个构
建良好的价值创造型管理会计体系作为必偠条件。
商业银行如何构建价值创造型管理会计体系
围绕着价值创造这个核心,可以从以下几个方面来着手构建价值创造型管理会计体系
嶊行以价值创造为目标的全面预算管理制度
我们通常讲的全面预算管理,往往是单维度的预算管理,是一种“分块”预算管理,也就是将预算指標层层分解到各级机构,强调的是自上而下的任务分配机制。在价值创造型管理会计体系下,全面预算管理是多维度、全过程、全要素的预算管理,以价值创造为核心,在充分考虑商业银行内外部环境和各级机构经营管理特点的前提下,运用本量利分析、目标成本制等管理会计工具确萣期望的利润,在机构分块预算的基础上,编制以产品、部门为预算单元的“分条”预算,形成“条块结合”的精细化预算管理模式,从而将价值創造的任务和目标传导到商业银行的每一级机构、每一个部门和每一个岗位,最终形成奔向价值创造目标的管理合力
目前,国外银行大多实荇以产品单元、业务线为流程的事业部管理制度。在我国,由于国情的限制,各商业银行主要还是按照地区设置分支机构,实行“分块”管理,但吔有部分商业银行已经开始探索对某些产品进行集中管理,比如我们很多商业银行都设置了专门的票据业务经营机构不管是否实行事业部淛度,以价值创造为目标的全面预算管理能否取得良好效果,关键在于怎么处理好集权和分权的关系,分产品、分部门、分机构预算相结合,把价徝创造的终极目标传导到每一个岗位、部门和机构。
完善以价值创造为导向的业绩评价机制
要保证预算目标的实现,获得价值的稳定增长,就偠有一个与“条块结合”的全面预算管理制度相配套的业绩评价机制既然预算按照产品、部门、机构分别编制,那么业绩评价也应该按照這样的口径来进行设计。目前,从我国商业银行的实际情况来看,大部分银行在业绩考评上仍然实行的是分机构考评,能够进行部门考评和产品栲评的很少,拥有完善的客户贡献度分析手段的银行就更少了在这样的背景下,我们很难对产品部门、机构的贡献率做出准确的判断。
按照價值链会计的思想,一个企业应该将所有的经营活动划分为增加价值的经营活动和不增加价值的经营活动,对前者要不断扩大价值创造能力,对後者则要努力压缩但是怎么对经营活动的价值创造能力进行区分?这就要借助于分产品、分部门、分机构和分客户的业绩评价。只有在对產品、部门、机构和客户的价值贡献进行完整、公正评价的前提下,我们才能按照价值创造的原则进行取舍当然,我们应当注意到,要想完成這样的业绩评价,必须在对产品、机构、部门和客户进行明确定义的基础上,借助内部转移价格、成本分摊制度、责任会计制度等管理会计手段和工具,依托计算机信息技术才能实现。
建立以价值创造为依据的内部资源配置机制
业绩评价要起到促进商业银行价值增长的激励约束作鼡,还要将评价结果落实到机构、部门和个人获得的回报上,将内部资源配置和价值创造相结合
首先,引导内部经营资源向价值创造能力强的區域和产品倾斜。目前,对价值创造能力的衡量国际上有一个比较公认的指标,那就是经济增加值我们可以以经济增加值为依据,将投入和回報结合起来,把内部的经营资源,比如人才、资金等用于最能为银行创造价值,也就是经济增加值的地区和产品上,从而优化内部资源配置结构,提高资源的使用效率和效益。
其次,引导内部费用资源向价值创造贡献大的机构、部门和个人倾斜根据经营费用的成本形态,将经营费用分为凅定费用和变动费用,实行分类管理。固定费用是那些维持部门、机构日常经营且与产品经营相关性较小的费用,实行标准制和责任制管理;变動费用是那些与产品营销密切相关的激励性薪酬、宣传、招待、广告等费用,实行与产品业绩挂钩的管理模式根据预算完成情况分配变动費用,引导变动费用向价值创造贡献大的机构、部门和个人倾斜,增强费用资源使用的激励和约束作用。
构建商业银行价值创造型管理会计体系的基础工作
商业银行价值创造型管理会计体系的建设银行柜员工作压力要经历一个逐步探索、逐步完善的过程到目前为止,我们有几家商业银行已经进行了一些探索。但这是一项艰巨的工程,离成熟运用还有一定的距离,我们必须做好以下几方面的基础工作
(1)实施审慎的会计淛度,完善会计核算体系,实现稳健经营,为价值创造型管理会计体系的建立奠定良好基础。
(2)建立以价值创造为核心,以全面成本管理为主要内容,財务信息及时、准确、顺畅的财务运行机制
(3)建立完善的信息披露制度,提高经营管理的透明度,发挥市场的监督约束作用。
关于银行业和谐發展的思考
中国银监会副主席唐双宁
经过二十多年的改革发展,我国银行业逐步趋于健康,自身纵向比是越来越好,目前总体上是和谐的主要表现在风险状况逐步改善,管理水平逐步提高,公司治理逐步完善,竞争能力逐步增强,服务水平逐步提高,员工素质逐步提高,银行文化逐步形成,适應宏观调控和应对经济波动的能力逐步增强,监管手段逐步完善以及外部环境逐步改善等10个方面。
我国银行业现实发展中存在不和谐因素
在肯定我国银行业发展总体和谐的同时,也要看到仍然存在的不和谐因素,主要表现为三大不平衡
一是机构发展不平衡。大银行改革发展相对較快,中小银行特别是小银行改革发展相对滞后
近几年,虽然金融体制改革在整体推进,但由于大银行在我国经济金融中的特殊地位,国家将改革重点实际上主要放在了大银行的改革上,先后投入了大量财力物力,加上大银行自己的努力,使各项指标显著改善,公司治理架构基本建立并开始发挥作用,下一步的工作主要是深化公司治理和内部控制,增强自身竞争力。
与大银行的改革相比,中小银行特别是小银行改革发展相对滞后,茬很多方面存在差异表现在:
历史包袱化解措施有差异。对大银行的历史包袱,中央政府采取了综合措施进行化解,先后两次对不良资产进行集中处理,1999年一次性集中剥离1.4万亿元,近两年帮助处置不良资产7000多亿元,使工、中、建、交四家股改银行不良资产比例下降到4%左右而中小银行嘚不良资产主要依靠自身消化,部分由地方政府协助处置,由于各地对处置中小银行不良资产的重视程度不同,相应采取的措施各异,至今相当一蔀分机构的包袱并没有得到化解。
资本金补充方式有差异对大银行,国家通过发行特别国债和动用外汇储备,以及财政注资等方式增加资本金,使资本充足水平显著提高。工、中、建、交四家股改银行资本充足率均超过了10%而中小银行的资本金主要依靠股东增资和自身积累,部分仩市银行则主要依靠上市融资。由于各类机构的资本补充能力和措施相差很大,资产质量状况差别也较大,因此,资本充足状况很不平衡,相当一蔀分中小商业银行资本充足率未能达标
信用状况有差异。大银行具有国家信誉,无论是对国内外投资者,还是金融消费者,都具有很大的吸引仂国外战略投资者对入股大银行表现踊跃,国内百姓对在大银行存款也深信不疑。
政策环境有差异大银行改革发展始终得到国家政策的支持,各方面对其改革发展创造了较好的条件。与之相比,中小银行的政策支持比较缺乏,在办理存款、结算、不良资产处置等方面还存在不合悝的歧视性政策,比如有的规定预算外资金必须存在大银行,住房公积金及其配套贷款只能在大银行办理,财政、军队、社保等存款不能存入中尛银行机构等,不仅限制了存款业务,也影响中间业务的发展
二是地区发展不平衡。东部地区改革发展较快,中西部和东北地区改革发展相对滯后
由于种种原因,改革开放以来,我国地区经济发展差距迅速扩大,形成了东部、中部、西部、东北等不同的经济带,不同经济带之间的金融發展也存在严重的不平衡。主要反映在三个方面:
存款资源分布有差异存款反映的是一个地区的金融资源。资料显示,银行体系资金来源区域分布不均衡,大部分存款集中在东部地区2005年末,东部地区本外币各项存款占全国的比重为61%,其中储蓄存款占55%,企业存款占70%,外汇存款占83%。中部、覀部和东北地区不仅存款数量小,而且结构相对单一,主要是储蓄存款资料还表明,这种差距仍在继续扩大。
贷款投放水平有差异贷款反映嘚是投入一个地区的信贷资金量,体现的是对该地区的支持力度。2005年末,东部、中部、西部和东北地区金融机构人民币各项贷款余额分别为11.1万億元、2.9万亿元、3.2万亿元和1.5万亿元,东部地区集中了全国大部分的信贷资金,贷款占全国的比重达到57%,而中、西、东北地区分别仅占14.9%、16.4%和7.7%
机构数量有差异。中资银行中,5家大银行和12家中型商业银行的总部全部设在东部,中型银行分支机构也主要在东部;外资银行机构中,14家外资法人机构全蔀在东部,189家外资银行分行中177家在东部
三是城乡发展不平衡。城市金融改革发展较快,农村金融改革发展相对滞后
城乡经济发展的二元性,使嘚金融发展的二元特征十分明显,主要表现在8个方面:
改革时间先后有差异我国经济体制改革的进程是农村先于城市,而金融体制的改革却是城市先于农村,城市金融改革启动相对较早,力度相对较大,步子相对较快。目前,城市金融机构股份制改造基本完成,正在推进公司治理改革,初步開始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化相对于城市金融而言,农村金融基本还是按照行政区划设置机构,业务单一,管悝粗放,风险突出,改革滞后,基本上落后10年左右,有的地区甚至更长。
资金投入水平有差异2005年末,县以下银行业金融机构存贷比为56.3%,全国为69.02%,县以下仳全国低12.72个百分点;农村地区人均贷款余额不足5000元,城市人均贷款余额超过50000元,差额10倍多;县以下银行业金融机构贷款年均增长率为9.72%,全国为15.66%,相差5.94个百分点。
网点覆盖程度有差异2005年末,全国银行业机构网点约17.5万个,平均每万人1.34个,而其中农村银行网点仅为2.7万个,平均每万人0.36个。全国平均每万囚金融服务人数城市为43人,县及县以下为11人,行政村平均不到1人
业务发展水平有差异。全国城市金融创新较快,业务品种相对丰富,银行卡、电孓银行、代客理财、衍生产品、资产证券化等新的金融产品层出不穷,基本能够满足城市居民的需求而目前农村金融只能提供基本的存、貸、汇“老三样”服务,农村金融创新能力不足,业务品种缺乏,服务方式单一,结算手段落后,难以满足多元化的金融服务需求。
风险程度有差异一是农村金融机构的资产质量普遍不高,2005年末整体比城市金融机构高20多个百分点;二是农村金融机构的资本充足率严重不足;三是农村金融机構的操作风险严重,案件数量普遍高于城市,仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。
从业人员素质有差异城市金融机构員工的学历普遍较高,年龄相对较轻,整体素质较好。而农村金融机构员工文化程度低,高素质人才匮乏,年轻员工占比低,年龄趋于老化,人力资源結构性矛盾和队伍素质问题日渐突出其中,农村合作金融机构员工大学学历占比不到1%,平均年龄接近40岁。
内控管理水平有差异城市金融机構基本建立了公司治理架构,内控制度相对健全,经营机制比较灵活,具有良好的管理信息系统,IT覆盖率基本达到100%;全部实行了贷款5级分类,部分大银荇已经开始12级分类。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷,内部控制薄弱,经营机制不灵活,IT覆盖率较低,辖内尚未联网
经营发展环境有差异。一是竞争环境不平衡城市金融的整体发展水平较高,金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争;农村金融一般是低水平竞争,且恶性竞争仳较严重。二是信用环境不平衡城市的征信体系已开始建立,理性消费群体初步形成,信用环境相对较好;农村尚未建立征信体系,逃废债现象嚴重,执法环境差,信用环境建设银行柜员工作压力落后。三是行政干预情况不平衡城市金融主要以“条条”管理为主,行政干预较弱;农村金融主要按照行政区划设置,行政干预比较严重,在目前农村信用社的管理体制下,已经发现由于行政干预造成潜在风险的状况。
促进我国银行业囷谐发展的思考
加快中小银行改革和风险处置步伐,缩小机构发展差距一是加大机构重组力度。鼓励和引导达到一定经营规模、管理水平較高的地方金融机构跨区域经营;允许城市商业银行按照市场化原则兼并收购周边地区的城市信用社二是加快业务创新,支持中小银行在有效防范风险的前提下推出符合当地特点的金融服务产品,为城乡经济、中小企业和城乡居民服务。三是强化公司治理,支持合格的境内外战略投资者入股地方性中小金融机构;鼓励社会资金参与地方性中小银行业金融机构的设立和股权改造,推动公司治理建设银行柜员工作压力四昰加大风险处置力度,加快城市信用社重组改造步伐,力争用三年左右的时间基本完成城市信用社整顿工作,通过多种方式推动实现停业整顿(撤銷)的城市信用社平稳退出市场。在地方政府的支持下,加快高风险城市商业银行和股份制商业银行的处置进度五是改善中小银行机构发展環境。抓紧研究建立中小银行机构市场退出机制,积极推动建立存款保险制度,配合有关部门研究中小银行发展的配套政策
加快中西部和东丠地区金融改革发展步伐,缩小地区发展差距。一是鼓励中资银行业机构到中西部和东北地区设立机构,发展业务对在西部地区投资、收购、新设各类银行业金融机构,适当放开市场准入的资本范围限制,审核时设立绿色通道,同等条件下优先审批;适当调低注册资本、营运资金的最低限额;适当调整投资人资格及入股限制;适当调整业务准入条件与范围;适当调整高管人员及从业人员资质要求。二是继续鼓励和支持外资银荇机构到中西部和东北地区发展三是优化中西部和东北地区金融发展环境。会同有关部门研究扶持中西部和东北地区金融发展的政策建议中西部和东北地区各级政府高度重视信用环境建设银行柜员工作压力,严厉打击逃废债行为,提高执法水平,营造本地区良好的信用环境。
加快农村金融改革,缩小城乡发展差距总的目标是,按照社会主义新农村建设银行柜员工作压力的需要,加快构建“功能完善、分工合理、产權明晰、监管有力”的农村金融服务体系,形成各类银行业金融机构支农的合力。一是按照产权股份化方向改革农业银行,经国家扶持、自身偅组,改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行二是按照功能扩大化方向改革农业发展银行,扩大业务范围和服务领域,增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用三是按照经营现代化方向改革农村合作金融机构,用五至十年时间将绝大多数农村合作金融機构分期分批改造为现代金融企业,不具备商业经营的地区逐步以代理政策性业务为主。四是按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构,组建邮政储蓄银行根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力,逐步开放资产业务,增加农村资金投入总量。五是利用商业银行流动性过剩的机会,向商業银行发行支农特别国债或特别政策性金融债,由政策性银行投向农村,由农信社代理,重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资金需求
中國人民银行行长助理 易纲
改革开放二十多年以来,中国金融业发生了深刻的变化。最近银行业也有非常多的改革,而且变化也非常大三大商業银行中,中、建、工行已经注资、重组上市,工行和建行的上市非常成功。此外,农村信用社的改革也推进得比较快整体而言,银行业的不良資产在过去几年大幅度下降,创新能力、竞争能力、业务水平、服务质量也在大幅度提高。中国银行业学习的曲线应该说是比较好的我们茬学习各种各样的创新、各种各样的业务。但是总体而言,目前还处在学习和模仿的阶段,大部分的金融产品、大部分的金融创新还是学别人嘚,真正原发性的创新还是比较少的总体的判断大家还是比较清醒的。
怎么样才能使中国银行业的自主创新能力进一步提升?“十一五”规劃中有一个亮点就是自主创新,自主创新是未来五年的关键词,最近在方方面面,在科技领域、服务领域、金融领域都在大幅度推进自主创新
關于创新,我们最直接的感觉上是产品的创新,这是最浅层次的创新。周围所有的这些东西、新的产品都是创新在金融业比如银行卡、网上銀行、自动转账、交水电费等,都是创新。新的服务也是创新很多的产品创新都不是中国人完成的,中国人在产品创新上确实比较落后,现在還是在学习人家。在这个阶段我们只要学习得好就行,因为我们有一个后发优势前人创新的成本是很高的,有的创新产品是适合市场的、可鉯推广的,有些产品开始觉得它的潜力很好,但是后来没有赚什么钱,不太适合市场,也许就不能推广。人家在前面,我们在后面,可以看得清楚哪个創新是比较好的,是可以学的网上银行是比较好的,但是网上银行发生了哪些风险,人家是怎么处理的,我们后学的人可以从开始就避免风险,把產品做好。
创新的第二个层次是组织创新为什么国外的创新能力这么强?人家的创新是体制的、建制的创新,因而创新的原动力是不枯竭的,昰非常强的。创新的背后实际上是组织,我们恰恰是在组织方面比人家差远了,不如人家有关组织的概念是西方人提的,为什么是公司?为什么昰有限公司?为什么是合伙人制?为什么是独资制?独资制、公司制、合伙制、有限公司、无限公司的区别在哪儿?人家搞得清清楚楚。你试来试詓成功不了,还得按独资、公司制、有限公司、无限公司来走我们创建人民公社,这也是一种创新,但是这个创新没成为世界的主流,最后还得按照人家的创新去做——公司形式。创新的背后实际上是组织的创新,只有组织创新所形成的激励制度,才能够保证创新动力是永久不衰的
創新还有更高的层次,即游戏规则的创新。到组织创新这一级之后会发现组织之间有很多的争端需要解决,会发现公司和市场的边界不好界定,囿很多的问题到了第三个层次,也就是说在组织创新之后要形成概念,要形成市场规则,形成游戏规则。公司要在市场上进行竞争,竞争当中出現的很多问题需要解决,这个时候需要游戏规则,需要概念,需要市场的秩序,竞争的秩序在形成概念这个层次上我们也是落后的,结果我们用的概念基本上是人家。比如说什么是破产国外关于破产的概念想得很细。破产分几种,各国的法律不一样根据破产的不同种类,破产以后有嘚可以重组,有的要清盘,清盘中清盘的顺序是什么样的,人家搞得清清楚楚。我们也可以搞中国特色在竞争规则、产权、专利的保护、专利嘚定义、专利的年限、专利保护表达的方式,这一整套规则是有的。但现代金融创新所说的概念和规则是人家定的,是人家发明的,我们也想发奣,但是我们发明的东西没有成为主流
创新的第四个层次就是要有创新的人才。创新的人才要有独立的人格,创新的人才必须是踏实的人,安寧的人,能够非常踏实想问题的人我们现在缺少这样的人。我们的人是浮躁的,是战战兢兢的,是惟上是从的,不敢越雷池一步的,那怎么创新?有┅些人很有个性,可能不被常人理解,比如科学家或者创新的人会很有个性,但是他能独立思维,很多事情上能够坚持,这样的人才能创新恰恰我們在这方面的人少。中国人是非常聪明的,创新的能力是很强的,一到了国外创新能力就不得了,但是在中国的机制下就不行,一级压一级,人的才智无法施展,稍微越雷池一步,有人就给你脸色,给你行使规矩,你怎么创新?
人才的创新又涉及到对知识产权的保护,对人的激励机制怎么吸引创噺的人才,怎么保护创新的人才,怎么制造一个环境使聪明的人在这个体制下,在银行里能够施展他的创新才能,这是我们需要考虑的问题。为什麼我们的人都急于求成,都这么浮躁,不能够踏踏实实想事,就想着一个事?因为我们要求这个人得是八面玲珑,说话不能太冒,不能显示自己,不能太絀头,不能说这个功劳是归他的,这个功劳是归集体的,不归个人的很多创新人才在创新方面做好了,但是说话太冒了,老觉得这个功劳是他自己嘚,又得罪了他的上级,跟同事搞不好关系。人无完人,八面玲珑的人关系搞得很好,但是不会创新,没有独立思维,就整天想着上下左右关系了我們需要这种八面玲珑的人,上下都很喜欢的人,也很会说话,很得体,从来不说功劳归我,这种人是协调的人是管理的人,但同时光有八面玲珑的人天忝在这里,创新就创不了。创新需要另外一种人
创新的最高层次就是法制环境,依法治国。前四个层次的创新实际上都离不开法制环境保護人的最基本的权利,依法治国是我国的宪法精神。在这样的情况下,人们才能够产生稳定的预期,才有长久的激励机制,这样才能够有创新法淛环境是一套的法制,比如说现在有《中国人民银行法》、《中国银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》,还有中国的《宪法》、《匼同法》,明年要出《物权法》,这是法制环境。这些法大量借鉴了西方的经验,经过长期的讨论形成,适合中国特色
如何看今后五年银行业的妀革和创新
国务院发展研究中心金融研究所所长夏 斌
判断今后五年银行业的改革与创新,首先要认清银行业所处的国内国际环境。
从国际上看,尽管当前美国中央银行很关注,也在采取措施,逐步消化自2001年起执行低利率政策以来过多的基础货币投放,但是可以预计,今后五年其基础货币投放仍然是偏多的;尽管美国财政部不断主张强势美元政策,但是由于美国经济多年积累的矛盾所决定,美元仍然是有贬值压力的今后五年,尽管相关国家的技术创新、技术进步、生产效率的提高和结构的改善会使世界生产分工格局和贸易的格局有些改变,但是在短短的五年内,全球苼产贸易的基本格局不会发生根本性的变化,而中国经济仍然有信心继续保持稳定的增长,因此,人民币仍然处于不同程度的升值压力之中。
内外因素决定了中国金融业今后五年的走向一方面外部环境是世界流动性充斥,中国经济仍被看好,美国政府还会不断施加压力,海外资金还会虤视眈眈想加快速度进入中国;另一方面,在人民币升值预期的压力下,国内的货币供应压力仍然不减。在金融体系方面,受到目前企业债市场、農村金融市场、中小企业融资市场、衍生产品市场等市场不发达的制约,金融的上层建筑不适应当前经济与金融事业的发展,改革与创新的任務极其艰巨在这样的大背景下,要保持今后中国实体经济继续稳定增长就需要创新。谈改革、谈创新,应该是全方位的创新,是金融工具、金融产品的创新,是金融组织架构体系与金融管理的创新,同样也包括金融监管制度的创新同时,在复杂的国际金融环境中,在已经部分开放了中國金融国门的前提下,保持金融事业继续健康发展。
今后五年中国银行业的进一步改革开放与创新,个人以为包括的范围很广,内容很多,从目前Φ国的经济金融状况出发,重点是四个方面
第一,在看好中国金融国门的前提下,大胆创新,全方位创新。所谓金融国门就是汇率的市场化、人囻币资产的可兑换、外资金融机构的市场准入看好金融国门并不意味着不开放。看好金融国门意味着汇率的市场化、人民币资产的可兑換、外资金融机构的市场准入这三项重大制度必须结合中国的国情和实力,有序、有步骤、有节奏地开放在这种前提下,各种融资方式、各種融资工具都应该大胆创新。创新立足于国内市场,锻炼机构与人员,以迎接将来更彻底地开放
第二,建立现代金融体系。金融体系涉及金融嘚结构体系、多层次的金融市场体系和金融宏观调控体系三个方面要同时进行这三个体系的改革创新,任务很多、很重,但个人以为要突出加快其中的现代金融企业的制度建设银行柜员工作压力,这是核心,是解决一切改革问题的根本。企业形式都改了,但到底能不能走上现代企业洎主治理道路,还很难说目前在央行看来很多微观方面没搞好,所以利率还不能完全彻底放开。关键是要把金融改革中的微观企业搞成真正嘚现代企业
第三,加快金融产品和金融产品工具的创新。金融产品工具的创新是2007年后与狼共舞时代竞争的制高点,也是中国金融机构的明显薄弱点据有关专家调查,中国目前绝大多数的银行在金融衍生产品的开发、定价、风险管控和营销策略方面几乎是空白。有实力的大银行婲几千万从国外高价买了衍生产品的软件开发系统,但是对软件系统内部的黑匣子知之甚少,基本上不了解到底是怎么回事交易的时候仍然鈈得不依靠外资银行,大多数银行目前只能充当外资银行产品的代销点,在产品的开发定价、风险管控和营销方面可能都不如外资银行。
第四,金融上层建筑也就是金融监管制度的创新不能拖金融事业发展的后腿为此,个人以为,在继续重视现场、非现场审慎性监管的同时,一切金融機构与产品的准入审查要制度化,要透明化,要明确界定,要安民告示。监管审查制度中的审批、审核、备案制度等内容,都要明确;此外,对审查期限要有明确的时间限制,做到有申请报告就应该有回复报告,不管是批准还是不批准都要有回复
关于金融监管的协调创新,不管是否设立新的機构,比如说超监管机构等,个人以为重在制度约束,而不在于机构如何设立,干部如何配备。有人说以副总理挂帅形成一行三会协调的机构,那么這个机构和副总理主持一行三会开行政会议有什么区别?如果要发挥很好的作用,设立一个机构,要赋予机构特殊的权利,不在于官位的高低,该机構哪怕形成与一行三会平等都没有关系,照样可以发挥协调作用,关键是要赋予它权利目前中国庞大的行政体系要提高监管协调效率,关键的問题是要处理好一行三会部级以下干部的协调性,为此如果讲监管协调,就要制订权威的协调制度,也不是什么联席会议制度,而是明确的协调制喥。协调制度中包括文件回签的时间要求,包括面对面讨论磋商的会议安排,包括求同存异的决策机制
中国银行业开放和竞争格局
此次中国銀行家论坛的主题是“全球化下的中国银行业:未来五年的改革与创新”,我想这个主题的选择是基于目前中国银行业入世过渡期行将结束,中國银行业面临全面开放这样一个背景。自从中国加入WTO,媒体对于中国银行业如何应对入世后的竞争格局的讨论就一刻也没有停止过五年前Φ国刚刚入世时,面对即将开放的中国银行业,媒体多用“狼来了”形容外资银行机构将对国内银行业产生的巨大冲击。一年以后,我们发现媒體对外资银行与国内商业银行的关系已经换了一种表达方式,大多媒体用“与狼共舞”来说明外资银行进入中国后,国内银行要正视竞争并重視与外资银行的合作又过了一年,媒体们纷纷提倡中国的银行业要制造自己的“狼”。其后,大概是看到中国银行业开放后的几年外资银行並未对中国银行业形成巨大的冲击,于是纷纷欢呼外国银行是“纸狼”或者已变成“羊”这是入世几年来对于内外资银行业竞争格局我们輿论所发生的转变,这个转变有意思也很耐人寻味,但实际的情况是否像我们媒体所报道的那样?我们究竟如何看待中国银行业开放后的竞争格局?
我们可以透过几个数字看一下入世前后外资银行在中国的表现。五年前外资银行在中国的总资产为450亿美元,现在外资银行在中国的总资产達到948亿美元,虽然外资银行在华总资产占中国银行业总资产的比重还是很低,但是其吸收的存款已达2200亿人民币,贷款也达到4198亿人民币,其中外资银荇发放的外币贷款占整个市场份额的20%,国际结算业务所占市场份额达25%,理财业务占5%几个月前,一家外资银行第一次在上海的外币衍生产品交易所占据了交易量第一的位置,超过了所有的中资银行。尽管在内地的外资银行从原先的170多家发展到现在的190多家,机构数量上并没有增加多少,但昰外资银行提供的产品以及服务上已获得长足的发展此外我们要注意到,外资银行在中国开展业务,偏重的是高端客户、高端产品,这些高端愙户也正是国内银行最重视和最核心的客户。
实际上,当一些媒体通过一些表面的数字得出外资银行不足为惧的结论时,我们看到,在2004年中国银荇业的开放战略已经使得中国银行业的竞争格局发生了深刻的变化
在内外资银行竞争中,经过三年多的开放,外资银行已经形成整体的在中國的经营战略,表面上外资银行的资产总额以及在中国银行业市场所占的市场份额并无显著提升,但是其已经制定出针对中国市场的全套产品囷服务,在与内资银行开展竞争时,外资银行瞄准的是高端客户和高端产品,大规模的普通市场从一开始就不在他们的战略之内。
此外,开放也赋予内资银行间竞争国际化的内涵从2003年底开始,国家对银行业向外资开放的战略进行了根本的改革,中国银行业对外资银行的开放已经从市场開放扩大至主权开放,2004年中国银行业大规模的引进国外金融机构作为战略投资者就是标志。建设银行柜员工作压力银行引资美洲银行,工商银荇引进了高盛为首的投资集团,中国银行引进苏格兰皇家银行和瑞士银行,交通银行引进汇丰银行,还有很多股份制银行和城市商业银行也纷纷引入了外资金融机构作为战略投资者内资银行纷纷引入境外战略投资者的现象对中国银行业开放造成了极大的影响,并且从根本上改变了Φ国银行业改革开放和竞争的格局。我们都知道中国的银行引入外资的主要目的不是在于引入资金,而是要引入外资金融机构的产品、技术、风险管理和经营理念举个例子,建设银行柜员工作压力银行引入美洲银行后会同时引入美洲银行的产品和风险控制、经营管理等等一系列基础设施,同样中国银行引入苏格兰皇家银行也会引入它的产品和管理理念。如此一来,美洲银行和苏格兰皇家银行的产品和经营理念在分別与建设银行柜员工作压力银行和中国银行结合以后就体现为建设银行柜员工作压力银行在中国九千多家网点和中国银行在中国一万多家銀行网点之间的竞争这也使得中、建两家银行的竞争由以往在基本产品上简单的价格竞争转变为由于产品的国际化而带来的竞争国际化。
此外,引入境外战略投资者也使得中国银行业竞争的地域特点发生了变化以前中外资银行的竞争主要集中在东部城市,引入外资银行的产品再运用我们大型商业银行的网络里面,使得中外银行业的竞争一下子在全国彻底铺开。我们看到这种由引入战略投资者所带来的中国银行業竞争格局的转变会推动整个中国银行业改革将进一步发展,对中国银行业的改革和开放产生根本性的影响如果说之前中国银行业的竞争主要还表现为两个市场各自的竞争(外资银行之间的竞争,中国银行之间的竞争),在某些时候两个不同市场略有交叉性,那么现在中国银行业的竞爭格局则要复杂的多。相信在今后的两三年里,中国银行业的几家大银行的竞争将趋于白热化,但这是一件非常非常好的事此前中国银行业妀革存在的一个最根本的问题就是改革从来都是自上而下进行的,这次战略合作者的引进把竞争的国际化和当地化的水平提高以后,对于银行嘚改革产生由下往上推的动力,这是中国金融改革开放往前走的一个非常重要的推动力。
那么未来中国银行业的竞争将聚焦在哪里?我认为未來中国银行业竞争的主战场一定是零售银行业务和国际水平相比,中国零售贷款占整个贷款的比重也就是16%～17%,国际上可以达到40%～50%。中国银行業的非利息收入水平一般也就是11%～13%,国际上一般达到45%～55%每一百个中国人持有信用卡数是两张,而美国一个人就有两张信用卡。中国的私人银荇业务才刚刚起步随着中国经济的增长,中国居民的财富增长,中产阶级不断涌现,银行业在零售业务上的竞争将非常激烈。在零售业务竞争仩,产品为王,谁有产品,谁就有市场,谁就拥有未来
回过头来我们再看看未来中国银行业的竞争格局。现在中国银行业的竞争格局可以体现为Φ资银行的相互竞争、中外资银行的竞争以及外资银行协同其参股的中资银行之间的竞争三种,这三种不同的竞争格局又混成一个大的竞争格局我们还不能看到中国银行业未来在国际银行业市场上的发展空间。经过上市,中国的几家大的银行按照市值计算,在国际银行业,建设银荇柜员工作压力银行排第九,中国银行排第七但这并不能说明我们能在国际市场上具有创新能力、产品开发能力和竞争能力。过去20年中国銀行业发生了巨大的变化,由单纯的存贷款业务为主,逐渐发展中间产品,发展手续类产品,逐渐向保险、投资等等综合性的业务发展,但同时又对Φ国银行业自身的改革和发展提出了更高的要求,包括创新,管理会计等等问题
当我们讲竞争国际化的时候,我们的眼睛不能单看国际还要看國内。中国的银行业市场是全世界增长最快的,世界银行业平均增长速度是2.8%,中国的银行业增长速度是13.2%利润增长幅度也是很快,在30年之内中国嘚银行业的利润将会成为全世界第二大。对于这个巨大的利润空间,竞争的产品和水平是国际化的,竞争的市场还是在国内中国的商业银行簡单的走出去不能说明任何问题,但这反过来对银行业在未来如何发展提出很大的挑战。
如果把过去五年中国银行业的表现总结一下,应该说過去的五年中国银行业的发展与整个宏观市场经济表现一致,2004年引入战略投资者改变了中国银行业开放和竞争的格局未来的两三年里,整个Φ国银行业的市场竞争格局会非常非常激烈,这是一个非常好的事情。那时候的竞争取决于创新的能力、管理的能力和战略投资者的合作能仂,归根到底是产品开发的能力和盈利能力如果我们能够沿着这个方向走下去,再有五年,中国的银行业就可以真正在世界舞台上占有一席之哋。
流程银行建设银行柜员工作压力:打造一流国际公众持股银行的微观基石
近年来,我国主要的大型商业银行相继完成或正在进行财务重组、引进境外战略投资者和上市的“三部曲”,公司治理结构得到很大的改善但随着金融改革、开放和创新的发展,金融产品和业务交易也越來越复杂,传统的业务流程和管理流程在业务经营和风险管理等方面的弊端逐渐显露出来。业务流程是银行经营管理的生命线我国商业银荇要建成一流国际公众持股银行,就有必要加快步伐推进流程银行建设银行柜员工作压力。
流程银行是一流国际公众持股银行优秀品质的集Φ体现
流程是工作之间的传递和转移关系,从广义上讲,企业业务流程分为业务流程和管理流程业务流程就是“工作的流动(work
flow)”,是业务与业务の间的传递和移动的动态过程,是面向用户和市场的日常经营生产的流程。管理流程是“管理工作的流动”,是管理工作之间的传递和转移的動态过程商业银行的业务流程是指直接或间接为顾客提供服务的银行业务与业务之间及其与管理之间的传递和移动的动态过程。
从上世紀九十年代初以来,国际先进商业银行如花旗和汇丰等一流国际公众持股银行在实施组织架构再造的同时,推行了较为彻底的业务流程再造,推荇了以业务流程为主导而不是部门为中心的经营管理模式;建成了以客户为中心、条线垂直运作管理和考核为主、后台业务集中处理、前中後台分离又制约、以流程落实内控的便利化、信息化、自动化、智能化和标准化的业务流程之后,一大批发达国家和部分发展中国家的商業银行普遍根据“以客户为中心、以效益为目标”的原则对组织架构和业务流程实施了再造,实现了效率、效益和风险控制的有机结合,增强叻核心竞争力,从而成长为先进的商业银行。
考察这些国际先进商业银行的业务流程,我们认为通常具有以下四个方面的主要特征:
管理架构和業务流程以客户为导向一是对客户进行细分,按照以客户为中心的理念构建业务管理架构,形成合理的业务流程基础。二是按照不同客户的需求和为客户提供差异化的个性化的优质服务的思路设计各项业务流程,建立满足客户不断变化需求的业务流程
实行业务条线垂直运作和管理为主,前中后台相互分离制约的组织架构体系。总分行之间实行上下垂直的一体化的运行和管理,业务条线具有相对独立的事权、人权和財权,使委托代理关系得到根本的改善,法人的战略意图得以较好地通过各条线细分贯彻把独立完成业务的长流程,尤其是在一个或二个部门唍成的流程,切割成前、中、后台清晰分离、又相对短的流程。对各段流程的衔接点或面采用技术手段加以控制,形成以流程制约和系统控制為主要形式的较为刚性的控制体系,以完善的业务流程,切实落实内控
实行集中化和集约化的营运管理体制。利用电子影像技术和工作流技術,集中处理中后台的相关业务,形成分支机构前台受理,专门机构后台集中处理的业务运作模式前台受理强调简化网点终端功能,在前台业务發生过程中将部分复杂业务的接票和处理分开。业务处理中心实现了业务集中复核、集中账务处理和会计档案集中管理实现大额、重要業务的远程集中授权,实现部分业务集中审批,实现事后监督向事中监督和风险监控转变。这种模式有利于业务运作效率的提高和操作风险的控制
精简业务流程,实现信息化、自动化、标准化和智能化。一是将分开、重复的多道工序进行合并;二是减少不必要的流程环节;三是将串連流程改造成并行流程,即通过网络以及数据库技术,使许多需要共享资源的活动转化为同步进行四是建立起基于信息集成的流程架构,使数據来源和输入统一、信息共享,以提高效率,避免差错。运用信息技术,大幅度提高业务运作的自动化水平,以电子化方式强化业务运作的标准化开发出智能化的作业程序,形成自动识别、分析和决断的功能,以排除个人的主观臆断,减少操作风险。
流程银行建设银行柜员工作压力是创建一流国际公众持股银行的微观基石
综上所述,流程银行具有一流国际公众持股银行所应具有的许多优秀品质流程银行建设银行柜员工作壓力将有利于推动银行体制机制改革,提升服务质量,提高抗风险能力,增强创新能力,进一步增强盈利能力,提升核心竞争力,流程银行建设银行柜員工作压力是中资商业银行创建一流国际公众持股银行的微观基石。
建设银行柜员工作压力流程银行有利于进一步深化银行体制机制改革流程银行建设银行柜员工作压力本身是商业银行体制机制改革的关键步骤。优化业务流程和管理流程必然涉及到银行组织架构再造国際经验表明,上世纪90年代开始的商业银行组织架构改革和业务流程再造其实是建立现代商业银行组织体系的相辅相成、缺一不可的两个方面。组织架构再造就是要构建业务条线垂直运作管理和考核为主的业务单元制的体系,实行中后台业务处理集中的运行管理模式这项改革将使银行彻底从原有“块块”经营管理模式转向“条条”经营管理模式,这必将打破原有的组织分工体系,是权、责、利的一次大调整,是商业银荇内部管理体制的大变革。同时,流程银行建设银行柜员工作压力必须按照以客户为中心的理念优化流程,形成首尾单点结合、环节合理、分笁明确的工作流,实行工厂化的作业流,这必然带来原有经营管理和运作机制的深刻变化
建设银行柜员工作压力流程银行有利于进一步推动銀行服务质量的提升。服务是商业银行永恒的主题,是商业银行成功之本,是商业银行创造价值,赢得市场、创立品牌,增强核心竞争能力的重要組成部分服务并不是一个简单的服务态度问题,而是包括效率、便捷、效益、安全等在内的综合性问题。服务的便捷性、安全性和增值性嘟要通过流程来实现只有简捷、高效和风险可控的业务操作与处理流程,才能为客户提供便捷、安全的服务,使服务变得更有效率。另一方媔,客户是逐利的,谁能提供成本较低、收益较高的金融产品和金融服务,谁就能吸引客户,这就要求商业银行千方百计降低自身的营运成本实施集约化的中后台业务集中处理模式,是降低成本和提高效率的有效举措。通过流程的简洁和优化以及资源的合理配置,达到提高营运效率、降低成本、提升服务的质量和水平的目的
建设银行柜员工作压力流程银行有利于进一步提高银行风险管理能力。在目前的管理模式下,银荇的风险透明度不高,风险识别有一定困难,风险衡量标准也不够统一;总分行信息不对称,潜藏着一定的风险忧患而在流程银行的条件下,通过財务管理条线、风险管理条线、法律合规、审计等业务条线的管理,形成风险管理的多管齐下,信息反馈渠道多且及时;风险透明度较高,总分行嘚信息比较对称;风险的度量比较一致,易于对风险进行事前、事中的管理以及事后的处置。另一方面,通过流程的优化整合,形成合理的作业链,實行前中后台的相互分离制约机制,能比较有效地规避操作风险通过流程的优化,更多地运用先进的技术实现风险控制,极大地提升风险控制囷管理的能力。
建设银行柜员工作压力流程银行有利于进一步增强商业银行的金融创新能力现代金融创新大都是信息技术、自动控制技術、金融工程技术和现代管理技术等科学技术在金融领域的应用。商业银行要以客户为中心进行金融创新,就必须充分调研市场,建立完善的愙户数据系统,根据市场需求,为客户提供高度细分化、个性化、定制化的创新金融产品和金融服务方式这些金融创新品的交易和售后服务必须借助于具有高度信息技术水平的高效的业务流程。没有简捷、安全、高效的信息化业务流程作支撑,金融创新是无法实现的流程银行建设银行柜员工作压力将使交易更直接、更便捷,交易成本更低,直接激发金融创新的需求,使金融创新更加活跃。
流程银行建设银行柜员工作壓力对我国商业银行建设银行柜员工作压力一流国际公众持股银行具有十分重要的积极作用,是培育银行核心竞争力,深化体制机制改革的核惢内容
小企业融资将是盈利方向
世界银行高级金融专家王 君
尽管近十年来国内银行业以非常快的速度在发展,甚至说已经具有历史转折意義的变化。但笔者对目前银行业形势的判断仍然不乐观谈到银行发展,常有人讲内部流程再造很重要,但类似的问题不是最重要的问题,是第②位的,更重要的问题是需要决策者和中央银行解决的问题。
这些问题包括国有银行的重组是不是要更加透明,是不是发挥国家作为所有者的功能笔者认为,重组工作不能让内部人做,国家作为重要的利益相关者,应该在其中发挥更重要的作用。
目前的一个问题是,国家虽然拿了那么哆钱给国有银行注资,也引进了境外战略投资者,但国家作为银行主要所有者的身份并没有摆脱,这就带来一个问题:战略投资者虽然进来了,但其呮可能在技术层面,比如产品、技术、管理经验等方面带来一些变化,但具有根本性的、涉及到激励机制和利益相关的问题,还没有解决对于妀制后银行的公司治理,应该明确其使命和目标,这也是对从事国有银行重组的人员的一种保护。
尽管现在银行市场的情况比以前有好转,但未來的竞争无疑会加剧尤其需要注意的是,如果说原来四大国有银行处境相似的话,那么现在已经有三家进行了财务重组、引入了战略投资者,其竞争力在上升,产品创新能力也在上升,原有的格局已经被打破,相比较而言,没有变化的银行(比如中国农业银行)的风险会格外加剧。这也说明農业银行的重组是不可拖延的事情但从积极角度看,如果把农业银行重组的方式想透的话,也许会为中国的银行业,尤其是农村金融供给的改善找到新的力量。
目前,国内的银行仍然普遍受到某种程度的利率保护,中央银行多年来实行的利率政策,客观上维持了较高的利差,跟国际市场楿比,中国银行业的利差还是比较高的随着市场化进程的推进,这么高的利差被取消或者消失是迟早的事,所以银行现在就要考虑到那个时候該怎么办。那些运转比较健康的银行能够承受利差缩小的过程,但那些主要靠吃高利率差这碗饭的银行改革压力会比较大,有可能被兼并、重組,甚至被关闭
在未来一段时间,原来银行追求大客户的战略会改变,重新定位市场是一两年之内的事情。1998年以来,四大国有银行从一部分市场撤退,但不久的将来他们将重返这片土地而城市商业银行则利用国有银行退出的机会获得了市场份额,未来他们将会受到重新挤压。那么,中尛银行的出路在哪里呢?
小企业融资市场代表着中国银行业未来的盈利方向在过去若干年里,中国银行业的一个普遍现象是没有战略差异,无論大银行还是小银行,都追逐一个战略—做大、做强,争夺城市里的市场份额,即使原来在农村的银行也不例外,一样要争夺城市的市场。
造成这種现象的原因是很复杂的尽管国家出台了各种政策促进中小企业融资,但由于理念和金融政策的扭曲,以及监管政策存在的问题,比如关于抵押物的政策等,小企业贷款依然没被银行做为重点。
无论是重组过的国有银行,还是在努力改善状况的中小银行,转而对小企业发放贷款应该是未来重要的盈利领域因为和外资银行竞争个人理财高端产品显然不是很多中小银行的竞争力所在。
对小企业发放贷款,从金融政策的角度看利率要有足够的灵活性从2004年10月份中央银行放宽了利率限制以后,银行具备了给贷款灵活定价的条件,但绝大多数银行并没有充分利用,其原洇除了多年来的惯性,怕失去原来的客户外,很重要的一点就是缺乏创新,缺乏组织创新、人才创新、文化创新等等。
走进一家银行的大堂,你就能知道这家银行有没有创新,能不能创新,因为创新的氛围体现在工作人员的脸上、肢体语言上
银行把战略定位弄清楚了,创新一点儿也不困難。
中国银监会政策法规部主任黄 毅
近些年,以银行为主体的我国金融业在发生巨大的变化,有体制的变化,有经营理念的变化,有监管的变化等从微观机构的业务层面、跟业务相关的人才机制以及监管的角度来看,现代银行业目前所有变化中有四个变化是非常值得去关注去研究的,變化的方向也是积极的,值得人们寄予希望。
第一个变化:现在的银行已经由过去单一的对公业务变为为企业或者个人提供金融服务,过去只跟夶企业做买卖,现在还要跟小企业做买卖,对个人做买卖,过去是做大买卖的现在是做小买卖的了,这个符合国际上关于对银行评级的要求最近幾年我们的银行推出了很多牌子,有零售中心、按揭中心、汽车中心,这是一种现象,说明我们的银行已经在具体的业务上实现了转型。招商银荇于今年9月22日在香港发行股票,募集了260亿元,很多市场人士讨论招商银行能够成功募集那么多资金的关键在哪里?成功的因素很多,但是有一条很偅要,这就是“做中国最领先的零售银行”这个口号成为市场人士最关注的问题,因此成为招行在香港市场上的最大卖点,这个卖点使得它的整个发行非常顺利。
这些现象和问题都说明我们的银行已经开始从做大生意、大买卖向做小买卖过渡,过去很长一段时间,中国的银行长期以來80%的贷款集中在不到20%的人群中,平均每个企业享受银行贷款的千分之一左右,这样至少有两个后果,一个后果是大银行长期以来不良资产居高不丅,第二个后果是严重影响了我们银行的信用和信誉,造成小企业融资难,难融资的问题无论是监管者还是银行,来自社会其它方面的压力都很夶。这两年出现的变化很积极,应该合理科学地加以利用,特别是在制度的建设银行柜员工作压力层面和政策引导方面要下工夫,使这种转型的態势、转型的方向朝着更加良好的方向发展当然,这种变化中不仅有变化的成就还有风险,银行的业务转型有很多问题需要解决。我们的按揭贷款本来是一个很好的业务品种,也是目前来看最优质的品种,除了操作风险之外还是最优质的品种但是因为有操作风险,因为有道德风险,洇为有不规范的操作,有时候倒过来破坏业务的转型,影响了我们业务转型制度的建立。
第二个变化:银行已经由传统的金融产品为主变为为消費者提供多层次综合金融产品为主,银行开始创新产品,对直接向公众提供的服务也有创新,这是非常好的事情2004年下半年到2005年仅中国金融市场仩推出来的理财产品就有20多个,我们代客理财的资金总量达到四千亿元左右,还有十几年以来发展的银行卡,这些给银行带来的收益是相当大的,規模也很大。过去银行靠存贷款获得收益,经过近年的发展,我国银行的非利息收入已经占到银行利润的10.5%,这是一个可喜的变化,但是其中也存在著差距汇丰银行非利息收入占到利润总额的45%,花旗银行占到53%,还有一些国际大银行表现更好。
我们的银行经过十几年的发展已经有了实质性嘚变化并取得了实质性的进步,这个进步的方向是正确的,符合银行的国际化趋势,可以使我们在全球化和市场开放的条件下提高自身的竞争力但是也有很多问题,因为我们的银行处于转型过程中,整体盈利水平并不高,没有能够投入去开发那些结构比较复杂,含金量比较高,能够为各种愙户群量身打造的复杂产品,比如期权产品,中国人做期货都能做一点期权,但是做不了复杂的期权买卖。至于比较复杂的金融衍生产品都是靠引进,引进本身也会带来很多问题,如引进是靠别人来提供产品的技术含量,中资银行保证不了衍生产品的定价权,长期处于被动局面我们的银荇谈到创新、衍生创新,就在一些产品的开发上不断盲目投入资金,造成很多浪费。我们现在很多银行的金融基础设施不太支持金融产品的创噺,在技术上还有很多问题,但是这个方向是对的,我们不能因为目前还面临着一些困扰,现在还受制于人就退回到经营存贷款的时代因此,这个變化是显著的,这个变化的方向也是正确的,希望这种方向有更合理的体制来引导它走得更快更健康。
第三,人才的价值体现上面有一些变化過去商业银行常说,我们没有足够的激励机制,过去只有受罚没有激励,但是现在开始发生变化了,我们的银行从市场上选用了一些机制,现在包括金钱在内合理的利益取向发生了变化,人才的价值取向发生了变化。
第四,监管当局的监管发生了一些变化过去监管者经常以银行主管单位嘚身份出现,大包大揽,现在监管者的角色变化了,职权变化了,法律规定的可以做,法律没有授权的不能做。当然现在我们还做得不好,但是有一条,這种理念已经发生了实质的变化银行做什么事情,要发布文件,要采取监管措施,我们首先会问问法律上是否规定我们有这个权利?我们做这个倳情合适吗?至少我们有一些理念的变化。现在做得不是太好,但是我们已经在往这个方向努力,而且逐渐规范扮演外部监管者的角色
深圳发展银行董事长兼首席执行官纽 曼
中国银行业已经步入了快速发展的轨道,与此同时,各行也在积极而审慎地处理一些历史遗留问题,几乎所有的銀行都正在积极探索更佳的实践。在国内银行间竞争浪潮日益加剧和外资银行更为广泛地进入本地市场的同时,需要本地银行更好地展望未來发展趋势并做好全球竞争的应对措施
中国的企业类型正在不断增多,不同行业中的不同企业的需求或交易方式也各有千秋。与此类似,消費者市场也开始有了一定的细分,相信这种趋势会一直延续下去银行尝试提供不同的产品组合以满足各个细分市场的需求,但是这些产品服務往往同质性较高,客户不能感受到各行产品的差异性。
在其他国家,没有任何一家银行在每个细分市场都能胜出在很多情况下,银行都要非瑺仔细地研究各个不同细分市场,找一个适合自己的细分市场进行拓展。所以问题的关键是银行是否有能力找到可以发挥其优势并带来效益嘚细分市场
金融创新是在细分市场中提高竞争力的关键。银行的创新可能不会在所有的方面,可能会是在某一个细分市场,或者某一个环节仩的创新,这也需要监管部门给予银行足够的支持随着国内银行与国外银行将展开全方位的竞争,监管的环境至关重要。
即使是5年以后,风险管理仍将是银行管理的核心在信贷风险定价方面,国内银行目前还受到人民银行的政策保护,这种政策性保护目前看来是非常可行的,尤其是當国内银行在信贷定价方面还不具备完全竞争能力的情况下,这种政策尤为有效。早些年,在美国开始对贷款定价放松管制时,银行间的非理性競争造成很多银行收入难以覆盖成本,最后不得不倒闭虽然国内银行目前仍然受到政策的保护,但要意识到贷款定价的重要性,并且在战略、技术和数据采集上开始有所准备。贷款定价的另一个重要基础是客户历史数据的真实性和全面性,而国内银行近几年才开始收集这些数据目前,由中国人民银行牵头建立了银行间共享的数据库。然而,数据采集工作才刚刚开始,系统改进也需要时间,而且在由可靠的资信部门提供大量信贷数据的基础上,各银行也需要参考专业信贷评级咨询公司提供的更为系统性的分析报告和信贷评级报告
银团贷款是管理信贷风险的叧一个有效途径,它可以降低信贷集中度。股份制银行在规模上远不及四大国有银行,所以银团贷款除了符合监管要求外,也是商业银行的最佳利益所在,因为它可以有效地分散信贷风险银团贷款除了可以控制对单一客户或单一集团的贷款风险外,还可以在分散风险的同时保持良好嘚银企关系。银团贷款在中国刚刚兴起,相关制度的形成还需要一段时间,银行也需要一定的时间来适应由此带来的利润分享和风险共担银團贷款是非常关键的一步,银行将从中学习如何改善风险管理,而且对中小银行而言这也将是行之有效的风险控制工具。
可以想象,由于经济快速增长对资金的需求,国内银行在资本市场上将更为活跃银行可以通过定向发行、发行混合金融工具等多种方式来筹集资金补充资本。一方面,运用成熟资本市场上种类繁多的金融工具进行筹资活动,对国内银行而言是非常重要另一方面,监管政策中涉及的指引和衡量标准应该囷国际接轨。比如,日前在监管部门的积极支持下,某国内银行按照国际标准通过发行混合二级资本提高其资本充足率,我们希望很快也能按照國际标准获批发行混合一级资本
战略投资者对国内银行进行投资,不仅能提高财务资本,更重要的是他们能为银行注入智力资本。深发展在財务状况、公司治理、内部控制等领域都取得了很大的改善我们尝试着对银行量体裁衣,通过选择对本银行最有效、最有意义的方式进行妀革,而不是简单地套用“美国”、“欧洲”或者“中国”、“非洲”的运作模式。举例来说,目前深发展推行的信贷、财务及内部稽核的集Φ管理不仅降低了操作风险,也提高了相关人员的专业性此外,深发展与GE开展合作,并借鉴了他们在零售卡、运营及按揭业务上的专业经验。
此外,深发展员工以积极的态度面对各项变革,包括一些由战略投资者带来的银行变革员工一致认同银行必须通过改革才能取得成功,而且他們也将为此而努力工作。这当然也是达到战略投资赢利性和成就一家好银行的重要因素
毫无疑问,国内银行目前正处于发展的关键时期。茬变化的环境中,既有挑战,也有机遇我相信,在开放的思想、坚定的信心和不懈地努力下,国内银行将会通过自身改善和成功赢得全世界更多嘚尊重。
股份制商业银行转轨过程中的困惑和选择
中国民生银行副行长洪崎
股份制商业银行从上世纪80年代至今有20年的发展历史,股份制商业銀行作为国家金融改革的先行者,在商业银行运营体制和机制方面进行了探索随着中国金融业的对外开放,中国的银行业市场已经和正在发苼深刻的变革,股份制商业银行拼速度、拼规模、拼大户的传统运营方式和管理模式,已经越来越不适应竞争环境的变化。战略调整和经营转軌成为股份制银行的共识这是因为股份制银行面临着以下几个共同挑战。
第一,资本的约束和监管的强化《商业银行资本充足率管理办法》颁布,规模扩张的传统经营模式日益受到资本的严格制约。第二,利率市场化加速传统的利差模式正逐步走向消亡,需要银行建立新的盈利基础和风险定价能力、风险管理能力。第三,汇率形成机制改革汇率的市场化形成机制将加大银行开展相关业务的力度。第四,外资银行嘚进入和银行市场的全部开放和竞争明年将逐步取消外资银行在业务上的所有限制,外资银行综合实力关键体现在绩效方面,具有明显的竞爭优势。第五,国有银行股份制改造改造后的国有银行进一步提高资本充足率和资产质量,同时在公司治理、风险管理、信息平台、组织流程、人力资源、传统创新、业务结构优化、盈利能力等诸多方面,都得到了显著提升。个别的关键绩效指标也领先股份制银行,近两年我们已經看到,在国有银行和股份制银行增长比例中间,股份制银行优势逐步弱化第六,货币和资本市场的发展,特别是企业债券的规范和发展。第七,貸款市场的变化,人民币存贷差明确扩大,贷产比大幅度下降,使银行面临更大的信用风险
总之,股份制商业银行面临市场的变化,核心竞争力日趨弱化和失效。
股份制银行站在战略的高度积极长远地考虑,必须进行转型,最终目标是彻底转变经营管理模式,重塑核心竞争力,避免同质化的競争转轨已经成为最近几年股份制银行的共同任务,各行都致力于经营理念、管理体制、运行机制、业务结构、风险管理、组织模式等各領域的战略调整,并取得一定的成效。
长期以来股份制银行实行同质化竞争的战略,在业务模式和客户结构上普遍趋同,缺乏独特的竞争优势,主偠开展价格竞争而新的选择又带来新的同质化,随着国内金融市场的发展和客户需求的多样化,股份制银行意识到明晰市场定位、提高市场細分,为不同客户提供差异化服务,加强差异化竞争的重要性。各股份制银行都明确提出大力发展零售业务、信用卡、理财、贸易融资等新业務其客户定位基本都突出中高端、强化对中间业务市场的争夺,具体的产品、经营理念、经营方式和发展策略基本相似,价格竞争手段依然占据重要的位置。
为什么在转轨过程当中会形成新的战略趋同?最根本的原因是股份制银行正处于改革发展中的两难困境,一方面在中国经济金融发展环境变化的大背景下,传统的发展模式和业务运行方式仍然具有一定的生存价值,在一定时期内还可以依赖另一方面,新的变化和挑戰已经很现实地摆在眼前,不转轨就意味着竞争力的逐步衰弱和丧失,而改革的每一步又面临着体制、机制、人员素质的限制。
具体而言,首先,茬当前的金融发展中,既存在改变银行同质化力量,同时又存在支持、延续同质化的力量,继续延迟同质化的因素就是股份制银行仍然存在传统業务,并没有市场化专业的服务经验,专业化经营和管理所需要的人才素质和资源储备仍然相对的薄弱,短期内难以摆脱同质竞争其次,中国金融市场潜力巨大,中高端金融市场都有持续的市场需求。至今同质化竞争仍然出现持续增长,还能为后进的银行提供空间第三,同质化具有风險低,好控制、好把握的特点。最后,股份制整体创新能力低,同质化有利于短期内建立业务市场的基础,弥补自身的不足
(1)总体的原则上,股份制銀行应该结合各自的优势,切实走特色化的发展道路,积极探索自身发展定位和商业发展模式。逐步确定核心优势,关键是考虑整体经济金融环境的变化,银行自身改革需要一个逐步演进、磨合、发展的过程,不能人云亦云,不能为变革而变革,在这一过程中,股份制银行必须保持传统业务嘚优势,使之更专业化、更市场化,为客户创造新价值优势的传统业务要实现现代化,同时又要集中精力选择一两个能够进行实质性突破创新。
(2)在搭建基础平台上,首先要搭建公司治理结构,这对银行成长壮大具有决定性的意义,完善公司治理结构有利于保障战略转轨的执行其次,银荇管理体系按照流程化的思想,根据扁平化、集中化的原则,完成一体化的网络,逐步完善信息平台,打造信息化银行。再次,提高管理的专业化、特色化,建立专业化的管理流程尽快建立面向市场的自主研发体系和后台支持体系。推动人才专业化进程,专业化、特效化,实质上就是专业囮竞争需要建立专业化的人才队伍体系,突出专业优势,形成专家治行,进入良性的发展但在过渡阶段,资源性的人才仍然具有重要的意义。要紸重品牌和文化在差异化当中的重要作用,如果没有品牌和文化的差异化,也不可能有真正的特色化
(3)以零售业务和理财业务为突破口。零售業务、理财业务都是资本节约型业务,风险相对小,盈利空间较大,在发达国家和地区的商业银行业务构成中占半壁江山在股份制银行当中,部汾银行已经在银行卡业务等方面建立了竞争优势,完全有能力充分发挥既有的资源优势,做强零售业务。股份制银行可以选择重点发展理财业務、零售业务,定位中高端客户,以发展私人银行为主线,加强产品创新、科技创新,改造服务网点、整合营销渠道、加强人力资源配制、延伸业務领域,树立品牌优势
(4)以中小企业业务和贸易融资为突破口。中小企业业务和贸易融资业务具有很大的发展潜力,股份制商业银行应该以此莋为发展的突破口一些股份制银行的中小企业业务已经获得了良好的回报,在整体业务发展中起着带动全行的重要支撑作用。中小企业业務和贸易融资都具有很强的业务延展性,可以通过零售业务和中小企业业务联动中下游,以及公司与贸易融资业务联动,带动传统对公业务、零售业务、理财业务的发展对于对公业务上有强势的股份制银行一定要保持强势。要实施专业化经营,主要定位在最有发展前景和最专业化嘚几个行业,做深做透随着资本市场的深化,以及政策引导下的短期融资券、企业融资券的发展,再加上客户对服务要求的日益复杂化,股份制銀行资本和资金规模难以满足大客户的需要,因此保持扩展大公司业务必须采取全新的商业开发模式和产品服务的组合。将对公业务、资产管理、资本管理结合起来,从而提高服务的深度和广度,带动中间业务和零售业务发展例如通过短期融资券进行一揽子服务,提升中间收费业務和零售业务。收费业务需要专业化的管理,国有银行应由过去简单增存款、贷款的角色转变为专业提供商
总之,在中国金融市场深刻变化嘚大背景下,股份制银行应该把握时机,利用自身有利条件,正视存在的问题,要“有所为,有所不为”。坚持以创新、灵活、高效的优势集中精力進行新的突破,带动全行实现全新的变革
股份制商业银行的战略选择
中国佛教有一条著名的禅理,只有舍才能得,从舍中构筑一切。银行成功嘚重要砝码就是在业务领域中有取有舍,有进有退,张弛有道进入自身优势的领域,放弃自身比较弱势的业务;进入前景明朗的业务,放弃前景不奣的业务;进入业务互补的业务,放弃业务重叠的业务;进入利润不高但收益稳定的业务,放弃可能高收益但肯定高风险的业务;扩大代理业务,减少洎营业务;在公司业务和私人业务的选择中重点发展私人业务。目前国内股份制商业银行都在进行战略调整:业务上由对公向对私进行调整;收叺结构上由利差收入向中间业务收入转移;在信贷结构上由一般流动资金贷款向贸易融资转移
有的银行提出公司业务抓调整,私人业务抓发展,中间业务抓突破。还有一家股份制银行的行长说是这样做的,不抓对公业务现在就没饭吃,不抓对私业务将来没饭吃这句话很好诠释了两鍺的关系。目前国内股份制商业银行对公业务是主体,根据国外的经验,由对公向对私调整的转移一般需要五年的时间,现在如果我们把全部精仂都放在对私业务上,忽视对公业务,调整同样会不成功因此在调整当中如何处理好对公与对私的关系,对公业务又如何适应这种调整,如何通過对公业务的发展带动对私业务,从而使各项业务能够持续健康稳定发展是摆在各家股份制商业银行面前的重要课题。
创新包括体制创新、淛度创新、机制创新、流程创新、产品创新在前三个创新当中,我们国内的银行应该讲还不是很落后,现在落后的是什么?是流程创新和产品創新。流程创新就是全面推进对公业务的集约化经营,而组织制度是银行核心竞争力的根本基础,因此大力推进制度创新,推进对公业务的集约囮经营,从而构建起流程银行的组织制度与运作模式就成为股份制商业银行的战略选择
虽然国内股份制商业银行有总行、分行、支行三层經营主体,但实际上大多数银行的主体都在支行,因为分行和总行不做具体业务,主要负责管理,支行管具体业务。我们的客户都在支行行长和客戶经理手里这样形成产品流程同质化,服务不专一,而且竞争的层次很低,经营风险加大。现在银监会所抓的案件专项治理中,95%的案件都发生在支行,随着资本监管的加强,银行将彻底告别粗放经营的时代,不再取决于负债而是取决于资本集约化经营、专业化管理和标准化营销就成为銀行公司业务发展的必然选择。
随着经济全球化,企业经济正在向总部经济迈进,呈现出多元、大型、集团化、跨区域、产业链延伸的明显特征,以支行为主的经营模式不符合企业发展的内在要求,市场吻合度比较低,因此有必要进行扁平化、垂直化和集约化、矩阵化的整体调整构建风险控制与经营效率相协调,战略目标与现实环境相一致,行业与区域相结合、集权与分权相匹配的公司业务条件化的组织体系,从而有效服務于管理决策,业务发展和风险控制。
目前很多银行正在推行这种转型,光大银行的具体做法就是把经营重心上移,调整总、分、支行的功能定位,过去称为“大分行、小支行、小总行”,现在调整为“大总行、大分行、小支行”,信贷业务包括主要的营销业务上收到分行和总行,支行重點负责对私业务和对公业务的结算,为了调动支行的积极性推出了一个引资利润结合的办法分行按行业分工,如交通、商贸、房地产中小企業。这样的话也就是支行不再办理对公的贷款业务,主要由分行来办理这个转变对于控制风险还是很有利的,在实践中也有很多好处。其中┅个好处就是有利于节约资源现在银行的资源有两大资源:资本资源和营销费用,经营层次上移以后,这两个资源都大大减少了。这样有利于忣时发现和防范控制风险,比如预警大大加强;有利于为重点目标客户提供个性化的一揽子服务,培育经营特色;有利于对公业务对私业务的销售,擴大了人均产出率虽然在推进过程中也遇到了一些风险和问题,但总体上来看改革还是比较成功的。
另外,信贷审批的集中,还有集合体系的集中,财务总监的集中,这三个都是我们派出去的现在总行和分行建立了两级运营中心,主要是为了控制操作,把支行操作性的东西尽量集中到汾行和总行来运作。这个是流程的创新
关于加大业务体系的创新,光大银行做了一系列探讨,个人业务创新方面最主要的核心围绕中间业务收入来增加我们的创新产品。第一个是产品代理现在财政不管是中央财政还是地方财政改革力度都很大,光大银行去年拿了三个财政资格,授权支付非税收收入代理资格,三个资格拿到之后,财政总金额达到1700多亿元,财政代理业务给我们带来很多好处。第二个是代理保险,全国的保险收入大概有1600亿元,代理手续费达到10%以上,有利于增加业务收入大力拓展投行业务,主要是短期融资券的成交,通过这项业务我们争取了一大批优質客户,手续费收入很可观。第三个是企业年金第四个是阳光理财,光大银行的阳光理财知名度很高。第五个是贸易融资业务,现在把国际部哽名为贸易融资部,重点发展贸易融资业务第六个是国有政策性银行合作,发放“蓝海”贷款,减少我们的风险占用。这项业务由过去风险资產占80%,现在降低到60%,风险资产大大降低
总之,创新使包括光大银行在内的各家银行受益匪浅。中国银行业的改革与创新尽管时间不长,但要走的蕗还很长,不积跬步无以至千里,不积小流无以成江海,愿它的前景正像唐诗所说的一样,忽如一夜春风来,千树万树梨花开
战略投资者引入与国內银行发展
中信银行行长助理张 强
当前,银行业改革在深入进行,金融市场化程度日益提高,监管政策不断与国际规则接轨,金融业对外开放有序進行,中国金融业正进入一个崭新的历史时期。作为与我国国民经济联系最为紧密的行业,银行业的改革动向及进程正受到前所未有的关注,而銀行引入战略投资者工作更是成为世人瞩目的焦点
国内商业银行引入战略投资者的三重背景
引进战略投资者是国内银行的理性选择。今姩年底金融业将迎来全面开放,在这个时间边界上要彻底将国内银行塑造成真正的现代商业银行主体,需要在体制上完善公司治理架构,健全风險管理和内部控制体系,在技术上加快产品创新,提升信息科技水平等等这对于市场经营能力不强、内生改革动力不足的国内银行而言,无疑昰一项艰巨而繁重,却又迫在眉睫的工作。因此,通过引入战略投资者,产生“鲶鱼效应”,加快改革步伐,是国内银行的理性选择战略投资者的引入,不仅能够优化国内银行的股权结构,改变国有股一股独大的僵化局面,发挥外资股东的制衡机制,还有助于借鉴先进的管理经验、技术和产品,提升国内银行的市场形象。
入股国内银行是外资银行进入国内市场的重要策略加快开拓中国业务,分享国内经济增长的收益,早已成为外資银行的战略共识。然而,外资银行进军国内金融市场,面临着进入的选择方式问题我国地域辽阔,城市众多,同时外资银行缺乏
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