是等额本息还是按月还按月付息到期还本一次还本？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-03-03 15:38 标签： 按月付息到期还本

西瓜理财-《理财名词解释》第10期这一期咱们聊聊：还款方式：等额本息、按月付按月付息到期还本还本、一次性还本付息

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偿还贷款的方式可以分为两大类第一类是到期一次归还本息，第二类是每月还款

每月还款又可分为三种方式，1、按月付息到期还本；2、每月等额还本，利息照付；3、每月等额还本付息

第一大类，是贷款到期后一次还本付息。到期后收到的本息=本金×(1+年利率)例如，投资1万元年利率12%，贷款期限為一年则到期后本息=10000×(1+12%)=11200元。

第二大类中的第1种按月付息，到期还本是指每个月在指定时间支付利息，贷款到期后归还本金每月的利息=本金×月利率。

第二大类中的第2种，每月等额还本利息照付。即每月偿还同等数额的本金再加剩余贷款的利息每月偿还的本金相等，本利之和不等利息将随本金逐月偿还而减少。

第二大类中的第3种是最复杂的一种，也是应用最广泛的一种每月等额还本付息。這是银行按揭还款的最常用方式在还款期内，每月偿还等额款项(包括本金和利息)借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

在等额还本付息条件下贷款本金1万元，期限1年年利率12%，贷款人总共收到的利息并不是100元因为在等额本息还款方式下，借款人每月都会偿还一部分本金对于这部分已偿还的本金，之后是不应被计算利息的所以贷款人实际收到的利息肯定要少于1200元。这其实哏上述第2种方式等额还本利息照付的情形是类似的。

等额还本付息方式下每月还款额的计算公式为：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

^的意思是乘方，在数字键6上

假定借款人从银行获得一笔20万元的个人住房贷款，贷款期限20年贷款月利率4.2‰，每月还本付息按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元

由于计算非常复杂，人们通常使用Excel中的pmt公式来计算

Excel中的Pmt (payment) 函数专门用來计算等额还款付息条件下每期应偿还的金额，这部分金额由本金及利息组成函数的格式为：

上式中各参数的含义如下：

fv——未来值，即最后一次付款后希望得到的现金余额默认值为0，可以忽略（future value）

type——指定各期的付款时间是在期初还是期末(1为期初0为期末)，默认值为0

例如，Pmt (6.8%/12,120,200000) 表示在月利率为6.8%/12、还款期为120个月、贷款金额为20万元条件下每月所需要偿还的金额（包括当期应偿还的本金与利息）

ppmt (principle of  payment) 函数用来计算等额还款条件下每期应偿还的本金部分；Ipmt (interest of  payment) 函数用来计算等额还款条件下每期应偿还的利息部分，很显然三者的关系是：Pmt=Ppmt+Ipmt。后两个函数均增加一个参数per表示目前处在第几个还款期。

从贷款人收益最大化的角度来讲最好是采用按月付息，到期还本方式其次是到期一次歸还本息的方式。

等额还本利息照付以及等额还本付息都将减少贷款人的利息收入。

如果既想获得较高收益又想降低贷款风险，则可鉯约定在前几个月采用按月付息方式在中后期改为等额还本，利息照付的方式以免借款人财务状况恶化而使得贷款人本金都难以收回。

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