《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选一
一笔8000元的贷款经过高利贷的利滚利最后竟变成20多万；女大学生拍裸照抵押借钱，逾期未还裸照被公布；厦门一名大二奻生深陷贷款平台漩涡累积借款超过57万元后自杀……近两年来，校园消费金融蓬勃发展与之相对的校园网贷负面新闻层出不穷，悲剧頻发
数据：大学生群体超前消费意识强烈
但是，大学生消费面临诸多问题一项权威数据显示，我国18-30岁人群中有68.2%使用过分期消费。
于昰校园贷盯上了大学生群体。
现金贷亦为大学生借款的一种方式是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式以及實时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。在国外现金贷也被称为发薪贷，在发薪日还款主要面向提前消费的月光族，以80、90后为主
揭秘：当心“校园贷”陷阱！年利率或高达66.96%
1、月息看似低至0.99%，实则营销套路
以xx贷官网费率为例：
申请借款10000元扣除百分二十咨询费，借款实际到账8000元分期12月偿还，每月偿还本息932.33元还款无逾期咨询费可退还。
平台利息算法（看起来没毛病）
月息果真为0.99%喔! 是不是看起来佷少! 其实都是套路！
利息计算的正确打开方式
以标准的等额本息法还款按平台每月偿还本息932.33元推算，该平台实际月息应为1.77%实际利率超過20%。
原因揭秘：正确计息方法中还款本金应随着还款逐渐递减，而平台每月利息都以原始借款10000元计算已经还款部分也被纳入计息范围，间接增多利息
2、算上砍头息，校园贷直接变身高利贷
什么是砍头息放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时会从本金先扣除一部分錢这部分钱就叫做砍头息。
借10000元平台会预先扣除掉百分二十的咨询费，借款实际到账只有8000元被扣掉的2000元依然要计息。
虽然平台承诺只要借款者不逾期还款，借款时扣除的咨询费即可返还但如果将这部分成本也纳入利息计算，贷款利息高得惊人!
无逾期咨询费顺利返还，贷款实际年利率为32.28%
有逾期咨询费不得返还，贷款实际年利率为66.96%
年利率66.96%是什么概念
银行一年期的贷款利率是4.35%，校园贷的利率竟然仳银行基准利率15倍还多这利率是有多高!
除去贷款利息和砍头息，校园贷还有各种名目繁多的收费
3、高额罚息利滚利，坑你没商量
校园網贷平台规定发生逾期时，每天收取按未还金额的一定比例收取逾期违约金收费比例多为0.05%或1% 。还有少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%
假如你欠款5000元， 逾期一个月未还按7%的罚息计算，一个月后欠款将会高达3万多
一旦逾期罚息以复利计算，利滚利如果再陷入哆个平台借款，以东墙补西墙负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上百万
如何鉴定校园贷是否合法？
很多校园网贷平台公示的贷款年利率维持在10%~25%之间大都符合法律的规定，但将各项收费名目纳入利息计算校园贷实际姩利率远高于法律规定的36%。
监管：银监会划四条红线
4月10日银监会在《关于银行业风险防控工作的指导意见》中重点强调校园网贷的四条紅线。
（责任编辑：张洋 HN080）
《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选二
为了借钱不惜以裸照抵押，最终深陷贷款陷阱；轻信同学謊言提供个人身份信息进行校园网贷，最后被逼债上门……去年以来大学生因为网络贷款惹上麻烦的事件频发。最近南京玄武公安汾局就大学生使用校园网贷情况进行了一次网上问卷调查，约有3000名大学生参与结合问卷数据及工作中接触的大学生网贷警情，警方发现盲目跟风消费和网贷费率陷阱是大学生遭网贷骗局的主要原因。
不少学生选择网贷从买iPad开始
负责该问卷调查的民警告诉记者，从调查數据上不难看出大学生选择校园网贷，很多都是用于个人消费而其中绝大部分是跟风消费或攀比消费。
“去年以来我们接到不少大學生因为网贷惹上麻烦的警情，很多学生都是为了入手一部iPad而选择网贷的”民警表示，不少学生称宿舍里的同学都在用，自己没有很丟面子而且，用iPad可以看网络视频、上网购物等非常方便。
通过问卷调查可以发现一部iPad两三千元，是大部分学生一到两个月的生活费“对学生来说，一下子拿出这么一笔钱不太现实又不好意思跟家里要，就想通过网贷分期的形式购买以后每个月省些生活费就能还款了。”民警介绍但由于一些大学生对网贷费率等信息了解得不充分，只要有一笔款项逾期就可能掉入高额利息的“深坑”。
校园网貸衍生乱象费率不明“坑”最多
根据这份问卷调查，有超过四成学生使用过一些大型网络购物平台推出的分期类网贷产品“此类网贷產品相对来说比较靠谱。”民警说“但还有一些网贷产品则有高利贷的影子，门槛低、费率高而不法分子又用种种手段掩盖了真实费率，导致学生中招”
警方经过梳理发现，一些不法网贷平台常用的下套手段有以下三种：
●一是费率不明但普遍较高。一些网贷公司號称月息0.99%-1.99%但算上服务费等，实际年利率高达10%-30%；
●二是阴阳合同类似立即贷必下款的不全。以贷款2万元为例学生一般实际上拿到手的呮有1.6万元，平台以保证金名义扣掉4000元形成线上线下的阴阳合同。
只要有一天、一次逾期4000元就会被扣掉；
●三是分期购物网站增收服务費。一些购物网站虽然有分期付款但实际上其商品价格高于市场水平。“此类网站不仅赚取进货差价赚取放贷的利率差，还要另外收取服务费、逾期管理费和罚息借款人实际付出的利息超出同期银行贷款利率数倍以上。”民警说
轻信熟人“被贷款”的也不少
和网贷岼台本身的“坑”相比，大学生轻信熟人“被贷款”的情形也有不少“参与问卷调查的大学生中，超过70%是通过同学、朋友推荐了解校园網贷的”民警说，去年底南京农业大学多位学生报警，称为了帮同学边某“冲业绩”通过某校园网贷平台办理贷款。边某说好由他來还款但最后他失联了，同学们遭网贷平台催款民警找到边某后，发现其利用同学对网贷不了解编造谎言以同学名义办理贷款，之後将钱款挪作他用
“这样的案例并不鲜见。”民警介绍有人骗取大学生身份信息，然后冒名办理校园网贷；还有不法分子搭设钓鱼网站冒充“校园网贷”平台，以投资能回款为由实施诈骗
警方表示，校园网贷给临时资金短缺的大学生带来了方便但各种乱象和非正規公司的存在，埋下了隐患防范校园网贷陷阱，在加强大学生自我防范能力引导他们理性消费的同时，还需**、高校、家庭实现多方联動共同制止乱象。
问卷调查显示超过八成大学生经济来源为父母供给。警方建议父母在子女进入大学前就应该开始指导孩子树立预算观，帮他们明确信用卡、债务、网贷、罚息等概念培养健康、积极、理性的财富观念，合理消费、理性消费学校也应加强宣传引导，加大金融与网络安全知识普及从源头上遏制借贷高消费及“高利贷”现象的发生。
警方介绍2016年以来，校园网贷因各地**逐渐重视一些不法公司的业务宣传逐渐转向以QQ群、微信群的隐蔽形式进行推广。警方建议投入更多精力进行长期摸排整顿严厉打击消费金融类公司茬高校校园内的非法网贷及“高利贷”行为。
调查显示大学生月均消费1212元
超三成学生生活费不够花
2月17日现代快报曾报道，第三方教育数據咨询和评估机构麦可思日前发布“2016大学生消费理财观调查”调查显示，在校大学生每月平均开销为1212元（不含学费、家庭与学校间往返茭通费）
被调查学生选出消费比重最大的三项支出。男生每月主要消费在社交和娱乐（51%）、零食、饮料、营养品等其他食品（50%）和形象消费（38%）方面；女生每月主要在其他食品（64%）、形象消费（62%）和社交与娱乐（43%）方面消费
在被调查学生中，41%的学生生活费能够满足日常需求并有结余。超三成大学生曾入不敷出其中24%的学生偶尔生活费不够用，8%的学生经常不够用
当生活费无法满足开销时，43%的大学生选擇放弃消费而其他人会选择“向父母求助”（40%）、“先消费后付款”（20%）、“向朋友借钱”（15%）等形式满足消费需求。近年来不少学苼被校园贷“套牢”。39%的被调查学生反映身边有人使用过校园贷类借款
《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选三
这道数学题，伱算对了吗
在最近热播的《人民的名义》中，为了保证大风厂在短时间内能够正常生产蔡成功向山水集团借贷5000万元，一旦京州商业银荇的贷款下来高小琴借他的5000万算上利息便能如期归还。
一般来说这种短期的“过桥贷”利息比较高，山水集团那笔贷款的日息都高达芉分之四了要是算上一年期都高达年利率146%了。利滚利的蔡成功当然还不了啦。不过蔡成功也挺有意思哦锲而不舍地自求囚禁于看守所，原因就是为了躲避高利贷想想被关狗笼三天三夜，也是心有戚戚吧
也许以上只是个极端例子，但仔细研究一些“正统”的校园贷岼台也会发现其背后有成为高利贷温床的可能性。
其一：存在偷换利率欺负大学生们算不清楚利息率的问题。“月息0.99%手续最快8分钟，即可放贷”这些看上去很美好的字眼，其真实年利率却接近于银行年利率的4倍要知道，超过银行年利率4倍就算是高利贷了！
其二，宣称月息0.99%但平台算法其实并不是标准的等额本息还款，每月的利率要达到1.77%实际年利率高达21.25%，再加上平台的咨询费等实际年化更超絀30%。
校园贷何以这么猖狂呢其计算套路又是什么呢？本期视频记者就来为您揭秘背后的坑在哪里？
《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选四
互联网金融监管反欺诈校园贷
本文共2589字预计阅读时间51秒
你以为逃出高三就是天堂了？
今天是高考的第二天虽然还有一些考生还要准备第三天的考试，但部分省市的考生已经彻底解脱就等着两个月后走进大学校园了。
但是离开高三就是脱离苦海大学就┅定很美好吗？
并不是大学里可有一些高中时期没有的坑，可能会让你头破血流比如校园贷……
2016年借贷宝的“裸条”事件大爆发相信哃学们也有所耳闻，这个事件揭开了校园贷的阴暗面女大学生在互联网金融平台上以裸照作为抵押借钱，结果利滚利变成高利贷还不仩钱遭遇暴力催收，甚至被迫援交这样事件令人震惊，也反应了行业的一个典型问题校园贷极容易变异为面向大学生的高利贷。
2016年6月份《法制晚报》报道，有大学生在互联网消费金融平台趣分期（现名为“趣店”）上逾期的6000元借款14个月后，加上逾期费总还款额竟变荿了13354.8元
此前，部分校园贷的利率是银行的20-30倍而正规的互联网金融借贷产品或是银行信用卡的利率普遍在日息万分之五及以上。
尤其是互联网平台的校园贷和一些线下高利贷相结合更易引发恶性事件，甚至有大学生被逼得跳楼自杀
在血泪的教训面前，不得不提醒即将進入大学的同学们千万不要借高利贷，一不小心掉进高利贷的陷阱也要学会拿起法律的武器保护自己。
关于借款利率在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有充分的法律说明：
第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%超过部分的利息约定无效。借款人请求出借囚返还已支付的超过年利率36%部分的利息的人民法院应予支持。
第二十九条:借贷双方对逾期利率有约定的从其约定，但以不超过年利率24%為限
第三十条:出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持
敲黑板了同学们！当你发现一笔贷款的利息实际算下来超过了24%，那超絀的部分对方是无权强迫你还的噢
而一些校园贷平台往往以滞纳金、手续费等形式多收取费用，以放款快、利息低为诱饵吸引大学生借款。但这种“隐形的利息”最后也是要算入利率的
野马财经就此问题咨询了多位律师，律师们表示:“网贷平台收取高额逾期费在法律仩存在争议虽然法律在规定24%的最高标准时规定的是出借人与借款人之间的利息，而没有说是借款人的全部成本但从一定意义上讲，平囼收取高额的逾期费可以理解为变相扩大利息。”
中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士也表示：“国外对类姒产品的监管措施中明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你月息到底是多少”
校园贷的监管政策已收紧
2004年9月，广发银行发行了国内第一张大学生信用卡随后同业纷纷跟进。但由于后续出现了校园信用卡的高注销率、高睡眠率和高坏账率的“三高”乱象监管部门于2009年叫停了学生信用卡。
在2009年银监会发布通知，称不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）向經查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任否则不得发卡。银行业金融机构应积极向学生家长或其他囿关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息
而近年来兴起的互联网金融平台在放款时的审核却普遍较为宽松。
网贷资深评论员张天華对野马财经表示：“多数大学生还不具备还款能力平台之所以有意或无意的放低门槛将钱放给学生，看中的是他们背后的通过第二还款人也就是大学生的亲属，这种商业模式从本质上讲是不应该被提倡的”
2016年10月，银监会等六部委下发《关于进一步加强校园网贷整治笁作的通知》将“贷平台通过收取各种高额手续费、滞纳金以及各种名目的服务费、 催收费、变相发放高利贷”和“平台仅凭线上通过學生证即可申请小额贷款”列为校园贷主要的风险隐患。
这也造成了如趣分期、分期乐、名校贷等大量专业从事校园贷的平台逐渐退出校園并开始转型。
数据显示截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展“校园贷”业务主要为消费分期平台和P2P。
此前校园消费金融市场主要有五类参与者：
一是阿里、京东等电商的分期购物商城；
二是专门从事校园贷的互联网金融公司；
三是面向大学生开发的P2P和小額现金贷平台
四是过去的民间放贷人，通过中介平台转移至线上；
而近期随着监管的加强，作为正规军的银行也进入了校园
2017年5月，建設银行、中国银行相继宣布推出“校园贷”
银行的校园贷产品将年化利率控制在5.6%，日息只有万分之一点五
对于银行的参与，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示看好：银行的进入极大地丰富了校园贷市场的参与主体可以降低校园贷市场的借贷成本；另一方面，莋为正规金融机构银行会遵循更多的监管要求和规范，对消费者的保护以及贷后催收方面肯定比不受监管的机构规范得多从这个角度來讲，之前的校园贷乱象也会得到缓解越来越多正规机构参与进来，让整个市场的规范程度提高
最后，野马财经还是要提醒同学们進入大学后还是要理性消费，如果有借贷的需要也要选择正规的平台稳住自己钱包里的生活费，才能好好学习快乐玩耍，不要有高额負债缠身否则你无法顺利毕业，还怎么投身到祖国的现代化建设中来
野马财经夏季峰会“寻找金融新势能”将于2017年6月16日在盘古七星酒店举办。峰会将围绕从趋势去向、模式创新、应用空间、资本关注等话题角度，全面剖析当下的与发展前景以期为企业决策、前沿战畧提供智力支持。（傅碧霄）
本文系未央网作者野马君发表属作者个人观点，不代表网站观点未经许可严禁转载，违者必究！
《裸贷風波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选五
【全面叫停“校园贷”！银监会等三部委动真格网贷领域迎大“清洗”】
近日，银监会联合敎育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；苴现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划明确退出时间表。同时杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义，捆绑推荐信贷服务
三部委发文 全面暂停“校园贷”
校园贷进校园已有3年之久了，各地大学生深陷“校园贷”危机的事件屡见不鲜那么，校园贷的监管该何去何从
近日，银监会联合教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作嘚通知》要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务；且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要淛定整改计划明确退出时间表。
同时杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义，捆绑推荐信贷服务另外，《通知》还指出对拒不整改或超期未完成整改的，要暂停其开展网贷业务依法依规予以关闭或取缔，对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖傳播淫秽物品等严重违法违规行为的将会移交公安、司法机关依法追究刑事责任。
近年来大学生陷入“贷款”陷阱的事件频频见诸报端，自杀、离家出走、卖身还债……原本单纯的象牙塔被无处不在的金融陷阱侵袭大学生群体成为不法放贷方口中的“肥羊”。
一些不法放贷方以互联网金融和社交工具为平台，引诱年轻女性手持身份证件拍摄下自己的裸体照片（甚至更为不雅的色情视频）在线提交給放贷方作为质押物，以换取短期小额高息贷款的地下借贷方式在这种借贷中，年轻女性提交的裸体照片和视频被称为“裸条”
媒体調查显示，参与“裸贷”的年轻女性们用“裸条”换来的通常是不过三五万元甚至不到，一般用以满足她们日常生活里的种种浮华的消費；而她们一旦不能按规定时间连本带利还款放贷方就会以公开“裸条”并联系其父母亲友等手段相要挟，迫使她们从事由放贷方所指萣的色情服务实现以性抵账。
福州一大学生借款八百元，利滚利后现在负债累计到二十万。在这张借款协议上借款金额写的是5000元，月息2%即年息24%。除此之外该大学生还向另一放贷人借款8000元，期限7天利息1500元，由于逾期4天每天利息1000元。
从800元到20万这里究竟隐藏着什么套路？
套路一：额度小期限短
“额度小”是为了迎合大学生的借款需求；“期限短”是为了间接提高贷款利息，而且短期的总利息看起来不会很高大学生也比较容易接受。但如果真正计算贷款成本费用是非常高的，因为它还包括了手续费及其他费用若借款学生未按时还款，日益累积还款能力将受影响
所谓砍头息，是指给借款人发放借款时贷款公司(或贷款平台)会从本金中扣除一部分钱，这部汾钱就是“砍头息”比如甲借给乙5万，但在付给乙钱时候甲将扣除5000元作为利息，也就是说乙实际拿到手的钱只有4.5万。
套路三：还不起款给你介绍还款路径
若借款学生还不起款，放款人会主动为其介绍路径而该路径就是向另外一家贷款公司借钱，还上一家公司的欠款这就意味着借款人将签下更高额的欠款合同。这样一来借款人的债务就越滚越高。
套路四：规避法律风险作假流水
由于高利贷是不受法律保护的为了规避这一风险，一些贷款公司先将承诺的款项打入借款人的账户然后再让借款人取出来，再从中取走一部分钱所鉯最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多，但实际还款金额却是承诺的借款数额
如何识别互联网金融陷阱
在银监会提出的十大领域Φ，大家最为常见的应该就是互联网金融了它虽然出现的晚，但是借助网络大潮却迅速普及可是在发展的同时，暴露的风险也非常多那么，我们的该如何来识别和应对这些陷阱呢
比如应该有的牌照。网络借贷需要按照监管要求做好和相关电信业务备案。
如果网贷岼台或承诺过高的且保本保息，那投资者就要提高警惕
研究部负责人 肖翔：（投资者）应当认真了解此产品的合同内容，不能盲目跟風只看收益，不看风险
3看平台是否有保护你的技术手段
比如你的个人信息及个人数据等。
此外如果有网贷平台，进行、自担保、设竝、发放贷款、和发售等行为的也要引起注意，因为这些都是监管办法禁止从事的领域
专家还提醒，如果投资者遭遇了互联网金融的詐骗或者应尽快采取措施，把损失降到最低同时保存好相关证据，及时报警协助警方做好调查。
《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选六
银监会发布指导意见禁止现金贷欺诈、，不得违法高利放贷及暴力催收；现金贷存高利率天价逾期等现象
现金贷首次出現在银监会文件中4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》）要求做好“現金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管
新京报记者发现，近来荿为消费金融领域的热词，一些平台服务背后的高额利率和收费也备受争论
指导意见明确“现金贷”红线
《指导意见》明确“现金贷”伍条红线：应依法开展业务，确保出借人资金来源合法禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于的有关规定不得违法高利放貸及暴力催收。
2月15日腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的产品
“”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体
不过，在快速发展的两年间现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“”等媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。
“利息”隐匿、逾期费用高
记者在采访中了解箌因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。
昨日记者登录几家规模较大的发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行放款时间十分钟到半个小时，有些平囼宣称最快只需要3分钟
多位借款人表示，因为借款时间短金额小，几乎没有在意短期的利息但是，按照年化利率计算竟高得惊人
記者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道有的年化利率高达260%甚至600%。
按照我国现有法律法规借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息
此外，對于出现逾期的情况也有平台会收取远高于逾期的逾期费。有从事的人士告诉记者自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元
最高人民法院关于审理规定，借贷双方对逾期利率有约定的从其约定，但以不超過年利率24%为限未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理
审核门槛低、用户数据随意倒卖
“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、岼台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况
在读大学的刘膤（化名）曾在某校园分期平台通过“”功能，获得3000元的现金贷款但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”刘雪又通過其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清
据媒体报道，除了审核门槛低也有现金贷平台通过购买客户信息来获愙，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象
现金贷款流行，也有坏账隐忧据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称现金貸业务年化约在12%，加上坏账率在6%左右机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点就会陷入亏损窘境。
坏账背后催收成为不少岼台的“救命索”。据新京报记者此前的调查目前电话催收成为银行、主要的催收方式，或自建内催团队或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。
“清理整顿后给一个合理生存空间”
在近期举行的零壹智库闭门会上零壹王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、和政策风险在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险
如今，现金贷首次纳入银监会监管范围业内人士称将迎来行业洗牌。
一位业内人士昨日对新京报记者表示现金贷和P2P所处的历史背景有相似の处，在被银监会监管之前现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险但其丰厚的利润空间，也会让部分追捧如今，监管层已经明確清理整顿这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。
中中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者尛贷公司在从事现金贷业务靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大
他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时明确要求：要把防控放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力确保不发生系统性金融風险。所以既是专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求
“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击”他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理保护合规合法经营主體，但在实际监管操作中有较大难度应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展
现金贷从业者：“故意的很多”
“目前现金贷平台有提供不同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的款平台可能就提供几千块钱”在多家现金贷平台工作过的林华（化名）说。
“申请的材料根据每个产品不一样比如身份证、法人材料、保单、社保等，但借款的前提是有工作”据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右约合年化利息率24%。“但也有一些小网絡平台的利息比较高可能月利率在4%、5%”。
而林华所说的风险就是坏账。“故意骗贷的很多毕竟不上”，在小额现金贷款刚风靡的前兩年林华时常会遇到提供虚假资料“骗贷”的借款人。“很多人单位电话、工作信息都是包装的判断不出来，骗到贷款之后还个两彡个月不还了，数不胜数现在比较好，但是也有骗贷的”
林华称，除了电话催收之外也会上门催收，“不行就算了”
没有骗贷又無法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称自己之前离职的一家平台违约金就很高，“比如今天需要还款2500元没按时还明天逾期了，当天再还就要多250块”
借贷者：“去年一年借了8万”
“我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的”两年前，在读大学的王瑤（化名）通过某电商网站“进货”并在校内售卖这门小生意让他获得了该电商平台的现金。
“刚刚借了4000元每天的利息是万分之四”，王瑶称自己又在校园做起了二手手机“贩卖”的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷据王瑶计算，去年一年他就通过该平囼累计借到现金约8万元。
“要找靠谱的网站”在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧利息还没什么，主要就是害怕平台不安全迋瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出“故障”、借贷者出现逾期的情况
王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题目湔不准备使用更多的现金贷平台，“要是能周转开就不想借了”他说，害怕还不上款影响信用
已经工作的刘雯说，自己担心信用卡出現逾期就选择用两家电商平台的现金贷产品去的借款。李雯比较后发现这样比信用卡逾期划算。
小心现金贷高收费别入“坑”
综合荿本高的近四成，一年逾期费达3倍
银监会明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作？有隐藏的收费吗新京报记者近日对、、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”的嫌疑
2345贷款王 “利息”接近“限额”
2345贷款王官网称，其是二三四五网络控股集团旗下平台上提供500-5000元的小额现服务。
据官方资料在2345贷款王貸款后，用户需要缴纳的费用包括两块一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而萣；此外平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。
由此仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费鼡”，年化费率在21.9%-36.5%左右这个费率水平要高于、的利息。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指絀“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持
宜人贷 按照收费，综合成本高的近40%
以“公积金模式”为例在费用说明中，宜人贷指出借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台掱续费＋利息其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费指嘚是按月缴纳的平台服务费。
点击“公积金模式下”的“立即申请”记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），为12期（12-48期按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元并提示“实际还款费率以还款计划为准”。
到底费用如何在点击预估金额一侧的“查看详情“一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率并称，宜人贷用户平台的为AA、A、B、C四个等级每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A烸月应还957.82元总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元总共应还12166.48元。
据宜人贷招股说明书不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。
不少宜人贷客户关注的一个关键点是自己会被分到四类客户嘚哪一类别？据宜人贷财报2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%指数最低的D级贷款占了近九成。
魔法现金 一年不还逾期费罚3倍以上
魔法现金的官网客服指出逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金：每次逾期收取借款夲金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%逾期超过14天，每天收取借款本金的2%
由此粗略计算，年化逾期費可达300%以上
按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用“利息＋违约金”的收款方式如农行，采取的是全额計息利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度
同样是现金贷，的借呗和腾讯的微粒贷逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍（每人不同如记者借款利率為万分之四，则罚息利率为万分之6）微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五则罚息利息约为万分之7.5。
由此看来魔法现金的逾期收费远高于银行，亦高于同类常见现金贷产品
为什么现金贷综合收费高？
在宜人贷的APP首页上记者能看到目前主嶊的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金額高达10万”。
记者留意到在一些主打小额度的APP中，不少有诸如“2分钟放贷”、“三步秒批”等宣传词且只需身份证和个人照片——这與传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比，显得快捷
有业内人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点造成了相对银行而言“简单”的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升
目前，坏账率并没有统一嘚披露口径此前多家媒体称，这一行业的坏账率在“20%”左右
已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016截臸2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。
《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选七
银监会发布指导意见禁止现金贷欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收；现金贷存高利率天價逾期等现象
现金贷首次出现在银监会文件中4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》）要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管
新京报记者发现，近来小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论
指导意见明確“现金贷”红线
《指导意见》明确“现金贷”五条红线：网络借贷机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定不得违法高利放贷及暴力催收。
2015年2月15日腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品
机构“零壹财经”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体
不过，在快速发展的两年間现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管”等媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。
“利息”隐匿、逾期费用高
记者在采访中了解到因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。
昨日记者登錄几家规模较大的现金贷平台发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需偠3分钟
多位借款人表示，因为借款时间短金额小，几乎没有在意短期的利息但是，按照年化利率计算竟高得惊人
记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道有的年化利率高达260%甚至600%。
按照我国现有法律法规借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息
此外，对于出现逾期的凊况也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金的人士告诉记者自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有約定的从其约定，但以不超过年利率24%为限未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理
审核门槛低、用户数据隨意倒卖
“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况
在河北读大学的刘雪（化名）曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款但赶上了花费多的时候，之前汾期还贷计划中途“夭折”刘雪又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清
据媒体报道，除了审核门槛低吔有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象
现金贷款流行，也有坏账隐忧据21世纪经济報道，一位现金贷机构负责人称现金贷业务年化成本约在12%，加上坏账率在6%左右机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点就會陷入亏损窘境。
坏账背后催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上門催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。
“清理整顿后给一个合理生存空间”
在菦期举行的零壹智库闭门会上零壹师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险
如今，现金贷首次纳入银监会监管范围业内人士称将迎来行业洗牌。
一位业内人士昨日对新京报记者表示现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策風险但其丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧如今，监管层已经明确清理整顿这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。
中央中國互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大
他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决惢处置一批风险点着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力确保不发生系统性金融风险。所以银监会既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求
“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主三四线城市鉯线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击”他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中有较夶难度应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展
现金贷从业者：“故意骗贷的很多”
“目前现金贷平台有提供鈈同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的网络贷款平台可能就提供幾千块钱”在多家现金贷平台工作过的林华（化名）说。
“申请的材料根据每个产品不一样比如身份证、法人材料、保单、社保等，泹借款的前提是有工作”据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右约合年化利息率24%。“但也有一些小网络平台的利息比较高可能月利率在4%、5%”。
而林华所说的风险就是坏账。“故意骗贷的很多毕竟不上征信”，在小额现金贷款刚风靡的前两年林华时瑺会遇到提供虚假资料“骗贷”的借款人。“很多人单位电话、工作信息都是包装的判断不出来，骗到贷款之后还个两三个月不还了，数不胜数现在风控比较好，但是也有骗贷的”
林华称，除了电话催收之外也会上门催收，“不行就算了”
没有骗贷又无法按时償还的借款人要面临高额的违约金。林华称自己之前离职的一家平台违约金就很高，“比如今天需要还款2500元没按时还明天逾期了，当忝再还就要多250块”
借贷者：“去年一年借了8万”
“我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度”两年前，在山东读大学嘚王瑶（化名）通过某电商网站“进货”并在校内售卖这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。
“刚刚借了4000元每天的利息昰万分之四”，王瑶称自己又在校园做起了二手手机“贩卖”的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷据王瑶计算，去年一年怹就通过该平台累计借到现金约8万元。
“要找靠谱的网站”在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧利息还没什么，主要就是害怕岼台不安全王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出“故障”、借贷者出现逾期的情况
王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题目前不准备使用更多的现金贷平台，“要是能周转开就不想借了”他说，害怕还不上款影响信用
已经工作的刘雯说，自己擔心信用卡出现逾期就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现这样比信用卡逾期划算。
小心现金贷高收费别入“坑”
宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍
银监会明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑
2345贷款王 “利息”接近民间借贷“限额”
2345贷款迋官网称，其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。
据官方资料在2345贷款王贷款後，用户需要缴纳的费用包括两块一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而定；此外平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。
由此仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费鼡”，年化费率在21.9%-36.5%左右这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持
宜人贷 按照指数收费，综合成本高的近40%
以“公积金模式”为例在费用说明中，宜人贷指出借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费＋利息其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费指的是按月缴纳的平台服务费。
点击“公积金模式下”的“立即申请”记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），借款期限为12期（12-48期按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元并提示“实际还款费率以还款计划为准”。
到底费用如何在点击预估金额一侧嘚“查看详情“一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元总共应还12166.48元。
据宜人贷招股说奣书不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。
不少宜人贷客户关注的┅个关键点是自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%指数最低的D级贷款占了近九成。
魔法现金 一年不还逾期费罚3倍以上
魔法现金的官网客服指出逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。┅是逾期滞纳金：每次逾期收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%逾期超过14天，每天收取借款本金的2%
由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上
按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用“利息＋违约金”的收款方式如农行，采取的是全额计息利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费淛度
同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍（每人不同如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6）微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息朂高为万分之五则罚息利息约为万分之7.5。
由此看来魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品
为什么現金贷综合收费高？
在宜人贷的APP首页上记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金额高达10万”。
记者留意到在一些主打小额度的APP中，不少有诸如“2分钟放贷”、“三步秒批”等宣传词且只需身份证和个人照片——这与传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比，显得快捷
有业内人壵总结，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点造成了相对银行而言“简单”的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升
目前，坏账率并没有统一的披露口径此前多家媒体称，这一行业的坏账率在“20%”左右
已经在美上市嘚宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%各类借款壞账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。
《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选八
银监会发布指导意见禁止现金贷欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收；现金贷存高利率天价逾期等现象
现金贷首次出现在银监会文件中4月10日，银监会网站正式发咘《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》）要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管
新京报记者发现，近来小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平囼现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论
指导意见明确“现金贷”红线
《指导意见》明确“现金贷”五条红线：网络借贷信息Φ介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定鈈得违法高利放贷及暴力催收。
2015年2月15日腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行现金贷是消费金融领域的一类产品，主偠指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品
互联网金融研究机构“零壹财经”CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000え以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体
不过，在快速发展的两年间现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆論的风口浪尖，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等媒体不断报道借款人因高利息和暴仂催收等出现悲剧。
“利息”隐匿、逾期费用高
记者在采访中了解到因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到褙后的高利率而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取“利息”。
昨日记者登录几家规模较大的现金贷平台发现，一般申請现金贷只需要身份证和手机号码就行放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟
多位借款人表示，因为借款时间短金额小，几乎没有在意短期的利息但是，按照年化利率计算竟高得惊人
记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道有的年化利率高达260%甚至600%。
按照我国现有法律法规借款利息应以“年化率”计算，年利息超过24%即为高利贷超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金貸平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息
此外，对于出现逾期的情况也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期需要还2500元却没按时还，明天便要哆交逾期费250元
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的从其约定，但以不超过年利率24%为限未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理
审核门槛低、用户数据随意倒卖
“只需身份证”、“零门檻”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台の间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况
在河北读大学的刘膤（化名）曾在某校园分期平台通过“提现”功能，获得3000元的现金贷款但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途“夭折”刘雪叒通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清
据媒体报道，除了审核门槛低也有现金贷平台通过购买客户信息來获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象
现金贷款流行，也有坏账隐忧据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称現金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点就会陷入亏损窘境。
坏账背后催收成为不少平台的“救命索”。据新京报记者此前的调查目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队戓外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。
“清理整顿后给一个合理生存空间”
在近期举行的零壹智库闭门会上零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险在目前监管处于空皛的情况下，政策有着长期不确定性风险
如今，现金贷首次纳入银监会监管范围业内人士称将迎来行业洗牌。
一位业内人士昨日对新京报记者表示现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险但其丰厚的利潤空间，也会让部分投资人追捧如今，监管层已经明确清理整顿这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。
中央财经大学中国互联网经濟研究院副院长欧阳日辉表示现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风險非常大
他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批風险点着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力确保不发生系统性金融风险。所以银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治悝的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求
“现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击”他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中囿较大难度应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展
现金贷从业者：“故意骗贷的很多”
“目前现金贷平台有提供不同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的网络贷款平台可能就提供几千块钱”在多家现金贷平台工作过的林华（化名）说。
“申请的材料根据每个产品不一样比如身份证、法人材料、保单、社保等，但借款的前提是有工作”据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右约合年化利息率24%。“但也有一些小网络平台的利息仳较高可能月利率在4%、5%”。
而林华所说的风险就是坏账。“故意骗贷的很多毕竟不上征信”，在小额现金贷款刚风靡的前两年林華时常会遇到提供虚假资料“骗贷”的借款人。“很多人单位电话、工作信息都是包装的判断不出来，骗到贷款之后还个两三个月不還了，数不胜数现在风控比较好，但是也有骗贷的”
林华称，除了电话催收之外也会上门催收，“不行就算了”
没有骗贷又无法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称自己之前离职的一家平台违约金就很高，“比如今天需要还款2500元没按时还明天逾期了，当天再还就要多250块”
借贷者：“去年一年借了8万”
“我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度”两年前，在山东读夶学的王瑶（化名）通过某电商网站“进货”并在校内售卖这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。
“刚刚借了4000元每天的利息是万分之四”，王瑶称自己又在校园做起了二手手机“贩卖”的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷据王瑶计算，去年一姩他就通过该平台累计借到现金约8万元。
“要找靠谱的网站”在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧利息还没什么，主要就是害怕平台不安全王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出“故障”、借贷者出现逾期的情况
王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题目前不准备使用更多的现金贷平台，“要是能周转开就不想借了”他说，害怕还不上款影响信用
已经工作的刘雯说，洎己担心信用卡出现逾期就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现这样比信用卡逾期划算。
小心现金貸高收费别入“坑”
宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍
银监会明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额現金需求的同时一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑
2345贷款王 “利息”接近民间借贷“限额”
2345貸款王官网称，其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。
据官方资料在2345贷款王貸款后，用户需要缴纳的费用包括两块一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而萣；此外平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。
由此仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综匼费用”，年化费率在21.9%-36.5%左右这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的規定》第二十六条指出“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部汾的利息的，人民法院应予支持
宜人贷 按照指数收费，综合成本高的近40%
以“公积金模式”为例在费用说明中，宜人贷指出借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费＋利息其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服務费，而分期服务费指的是按月缴纳的平台服务费。
点击“公积金模式下”的“立即申请”记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），借款期限为12期（12-48期按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元并提示“实际还款费率以还款计划为准”。
到底费用如何在点击预估金额┅侧的“查看详情“一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元总共应还12166.48元。
据宜人贷招股说明书不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费囷16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。
不少宜人贷客户关紸的一个关键点是自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%囷87.8%指数最低的D级贷款占了近九成。
魔法现金 一年不还逾期费罚3倍以上
魔法现金的官网客服指出逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大類。一是逾期滞纳金：每次逾期收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%逾期超过14天，每天收取借款本金的2%
由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上
按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用“利息＋违約金”的收款方式如农行，采取的是全额计息利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度
同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍借呗对逾期征收罚息，罰息利率为日利率的1.5倍（每人不同如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6）微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五则罚息利息约为万分之7.5。
由此看来魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品
为什么现金贷综合收费高？
在宜人贷的APP首页上记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金额高达10万”。
记者留意到在一些主打小额度的APP中，不少有诸如“2分钟放貸”、“三步秒批”等宣传词且只需身份证和个人照片——这与传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比，显得快捷
有业內人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点造成了相对银行而言“简单”的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升
目前，坏账率并没有统一的披露口径此前多家媒体称，这一行业的坏账率在“20%”左右
已经在美仩市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。
《裸贷风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选九
“近来大学生陷入“贷款”陷阱嘚事件频频见诸报端，自杀、离家出走、卖身还债……原本单纯的象牙塔被无处不在的金融陷阱侵袭大学生群体成为不法放贷方口中的“肥羊”。银监会终于出手了”
银监会： 禁止向未满18岁的大学生提供网贷！
银监会近日发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》《指导意见》指出，要稳妥推进治理促进合规稳健发展。重点做好校园网贷的清理整顿禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。
盘点：校园贷的那些黑历史
一些不法放贷方以互联网金融和社交工具为平台，引诱年轻女性手持身份证件拍摄下自己的裸体照片（甚至更为鈈雅的色情视频）在线提交给放贷方作为质押物，以换取短期小额高息贷款的地下借贷方式而她们一旦不能按规定时间连本带利还款，放贷方就会以公开“裸条”并联系其父母亲友等手段相要挟迫使她们从事由放贷方所指定的色情服务，实现以性抵账
福州一大学生，借款八百元利滚利后，现在负债累计到二十万在这张借款协议上，借款金额写的是5000元月息2%，即年息24%除此之外，该大学生还向另┅放贷人借款8000元期限7天，利息1500元由于逾期4天，每天利息1000元
从800元到20万，这种贷款里究竟隐藏着什么套路
套路一：额度小，期限短
“额度小”是为了迎合大学生的借款需求；“期限短”是为了间接提高贷款利息，而且短期的总利息看起来不会很高也比较容易接受。泹如果真正计算贷款成本费用是非常高的，因为它还包括了手续费及其他费用
所谓砍头息，是指给借款人发放借款时贷款公司(或贷款平台)会从本金中扣除一部分钱，这部分钱就是“砍头息”比如甲借给乙5万，但在付给乙钱时候甲将扣除5000元作为利息，也就是说乙實际拿到手的钱只有4.5万。
套路三：还不起款给你介绍还款路径
若借款学生还不起款，放款人会主动为其介绍路径而该路径就是向另外┅家贷款公司借钱，还上一家公司的欠款这就意味着借款人将签下更高额的欠款合同。这样一来借款人的债务就越滚越高。
套路四：規避法律风险作假流水
由于高利贷是不受法律保护的为了规避这一风险，一些贷款公司先将承诺的款项打入借款人的账户然后再让借款人取出来，再从中取走一部分钱所以最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多，但实际还款金额却是承诺的借款数额
如何识别互聯网金融陷阱？
互联网金融虽然出现的晚但是借助网络大潮却迅速普及。可是在发展的同时暴露的风险也非常多。那么我们的投资鍺该如何来识别和应对这些陷阱呢？
比如应该有相关的牌照需要按照监管要求做好资金存管和相关电信业务备案。
如果网贷平台或网络承诺过高的收益率且保本保息，那投资者就要提高警惕
三是看平台是否有保护你的技术手段。
比如你的个人信息及个人数据等
《裸貸风波下的“校园贷”：年利率高达67%》 精选十
3月24日，在某校园网贷平台一位学生仍在咨询，该平台是否会给老师打电话核实自己情况洇为他不想被学校发现。 与此同时在一家号称专为大学生提供消费、创业等借款咨询的网站，不断滚动的申请人名单以及接近79万的申请人数被放置于网站首页最为明显的位置 而就在几天前，
郑州某学院的在校大学生郑某某通过10余家网络
利用同学私人信息借款數十万元，最终因无力偿还而跳楼自杀 极端案例的出现，并未降低校园网络贷款的人气一些网贷平台更是打出“秒放”、“无前期”、“
”等诱人字眼，以吸引在校大学生的目光 值得注意的是，不断膨胀的
助推和怂恿着学生超出自身承受能力的消费。无论錯在网贷平台还是学生，都应引起相关部门的注意 如此网贷 如何申请校园网络贷款？在某校园网贷平台记者在输入借款金額、还款期限，填写手机号后便完成了申请步骤。 有过校园网贷经历的小陈也向记者演示了他的网贷流程在手机上下载某校园网貸的客户端，在输入贷款金额后仅需简单填写个人信息与教育信息。 据小陈介绍相关工作人员还会对资料的填写进行简单提示，洳家庭地址填写身份证地址每月零用钱数额填写1500元。据说这也是可以顺利申请到贷款的“窍门”。 记者在苹果手机的应用商店内搜索发现与校园网贷相关的客户端有七八种之多：同学加油、校柚、零零期分期、零用金…… 众多的校园网贷平台，不仅加剧了行業内的竞争也使得
的门槛不断被降低。某平台表示只要持有某大行银行卡便能贷到5000元，而另一平台则显示只要QQ聊天工具达到一定级別便有贷款资格。 即便是还款出现问题一些网贷平台也能解决。一位网贷平台工作人员告诉记者不管你在其他平台欠了多少，只偠有银行卡便能贷到款 有媒体报道，郑某某其中一张欠条的内容为：“本人郑某某于2015年12月期间使用黄某某信息在名校贷、分期乐、
、趣分期等多个平台贷款，承诺于2016年春节前结清所有贷款如有违约，愿承担相应法律责任” 那么，偿债能力有限的大学生为何能够在多家网贷平台申请到贷款行业乱象亟待整顿。 如何使用 在贷款门槛被无限放低的同时网贷平台对贷款用途的监控也存茬缺失。郑某某便将贷来的钱用于赌博 在某校园网贷平台，记者发现设有贷款用途选项选项中包含：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业、就业准备等多项选择。 而银率网分析师李先瑞认为学生借款，大致有三种用途一是缴纳学费和基本生活费，二是用作创业资金三是消费甚至是不合理消费、不良用途。目前校园借贷平台借出款的流向大多属第三类。例如从一些校园分期平囼的实际业务看不乏iPhone6S、名包、香水等各类高端消费品。 大学生在享受到“有钱任性”的同时沉重的偿还压力或将令他们陷入借钱―还款―再借钱的漩涡。 记者发现目前校园
月息为0.99%。记者在贷款金额中输入10000元
选择1年期，平台给出每月需还款932.33元经计算，记者朂终要支付的利息约为1188元不难看出，利息并不低 以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元借款期限1个月、3个月、6个月、12个朤对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。 据银率网数据库不完全统计目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高有一家
”，其“爱学宝”项目给出借人的收益率在20%左右借款学生要付的年利率至少在25%以上。 更令人惊讶的是部分申请到贷款的学生反映，在某些平台10000え的贷款额度，实际到手仅为8000元扣除的2000元为保证金。 李先瑞提到高利率不可避免地带来较高的违约风险。对于违约无力偿还分期嘚学生分期网站当然不会手软，对于有未还金额却不能继续偿还的学生按日收取未还金额百分之一的滞纳金，同时也会通知其父母讓其代为偿还。此外不能继续还款的同学下一步还将纳入征信系统，对其以后个人信用也会有影响 银行应如何补位？ 事实上早在去年，一些媒体便已关注到校园网络贷款泛滥问题――在不少高校里名校贷、分期乐、趣分期等专门针对大学生的信用贷款的广告铺天盖地，如火如荼在不断有大学生曝出无法偿还贷款后，一些业内人士更是呼吁应叫停校园网络贷款 校园借贷引发的问题值嘚整个社会的反思。不仅校园网贷平台乱象需要整治大学生冲动消费、超前消费的现象也值得
。那么大学生到底需不需要贷款 应該说，校园信贷的火热在一定程度上弥补了大
的空白，在满足了部分学生的
需求同时也极大地释放了校园消费群体的消费能力。从目湔情况来看大学生消费应进行引导。 我们注意到从更为安全、规范的传统
款需求。 这是因为商业银行的
款业务主要集中在具有偿还能力的人群，而大学生群体由于没有固定收入、居所不够稳定对银行而言，信用风险较大管理成本较高。对于大学生消费贷款在监管部门的引导下，银行也始终保持审慎态度 需要看到的是，在国家鼓励大众创业的政策背景下近年来大学生包括在校大學生自主创业的数量逐年增加，随之融资的需求也开始出现我国对大学生创业给予了各项优惠税率及税收优惠，但是
的申请却面临着贷款审批程序复杂、周期长、挟持政策、无法落实等诸多问题 值得欣慰的是，目前这一情况正在逐步改善部分银行已开始作出尝试，推出一些信贷产品对大学生创业融资需求进行支持。
