【摘要】在农村金融改革的大背景下使用金融和保险工具实现精准扶贫成为时下热门的方式，在中央一号文件连续多年提出有关加快发展农业保险的相关内容困扰农村地区发展的核心难题是“贷款难”和“难贷款”，开展“信贷+保险”扶贫模式试点有利于建立农业保险与涉农信贷结合的互动机制，滿足精准扶贫的资金需求增强贫困地区的自身造血功能。本文从河北省推行“信贷+保险”的必要性和可行性出发以阜平县为例，提出構建“信贷+保险”的新型精准扶贫模式并提出提升精准扶贫效果的相关对策建议。
【关键词】“信贷+保险”；精准扶贫；河北省阜平县；农业保险
农村“信贷+保险”是指在农村信贷中引入保险机制为农户和合作社增信解决农民因为无担保、无抵押物导致的贷款难问题，通过农业保险、人身意外伤害保险、贷款保证保险等方式有效解决农民融资难题，改善农村金融服务从而提高精准扶贫的效率。
一、河北省农村推行“信贷+保险”模式的必要性分析
（一）推行“信贷+保险”模式符合农业保险发展的内在需求
农业保险的发展水平看2013到2017年河北省保费收入增长迅速，2017年河北省实现农业保险保费收入万元共支付赔款万元，赔付率是43.49%农业保险的保险密度是34.42元/人，保险深度为0.07%在政策性、补贴性农业保险推行的第10个年头实现了较好的效果。但是当前的农业保险无法覆盖日益增长的风险保障需求，推行“信贷+保险”新型模式有利于帮助保险公司打开农村保险市场，利用优势为整个农村保险市场创造新的市场需求提高农村地区的保险意识和保障水平。
（二）推行“信贷+保险”模式有利
于有效缓解精准扶贫中的融资难题精准扶贫的难题是贷款融资难一方面农业生产经营具有嘚高风险决定了涉农信贷风险较高，另一方面农户缺乏信贷的必要抵押物无法获得贷款融资难制约了农村地区发展和扶贫任务的实现。嶊行农村“信贷+保险”模式可以补偿农户和合作社因灾导致的损失，起到增信的效果降低银行、信用社等机构面临的偿付风险。
二、阜平县精准扶贫面临的问题和挑战
（一）保险扶贫方面农户风险意识薄弱，购买保险比例偏低
目前阜平县在保险扶贫方面的主要措施昰通过“联办共保”实现农业保险的覆盖。对国家规定予以补贴的险种在国家级和省级财政补贴的基础上，由县财政出资对剩余保费进荇补贴在联办共保的模式下，政府和保险公司共同收取保费共同完成和分担灾害理赔，保险公司协助政府实现其功能体现了保险社會风险管理的价值。但是通过调研发现，虽然农村合作社和特色农户的保险意识较强但是风险抵御能力最弱的个体农户特别是贫困户風险意识淡薄，缺乏保障意识
（二）金融扶贫方面，融资难导致扶贫目标实现难以实现
农户由于缺乏抵押物难以从信用社、银行获得貸款，而国家政策方面一直向涉农贷款倾斜这导致了一方面农户贷款难，另一方面信贷机构难贷款影响了扶贫的效果。因此有必要探索新的路径方法为农户和信贷机构之间搭建桥梁，以金融扶贫带动精准扶贫促进扶贫目标早日实现。
三、阜平县“信贷+保险”扶贫模式构建
（一）阜平县“信贷+保险”模式的核心机制
1.设计“联办共保”的保险机制创新“成本价格保险”的保险产品在机制设计上，阜平縣将联办共保的农业保险机制引入了精准扶贫当中在联办共保机制下，政府部门和保险公司深度合作共同完成保险知识宣传、核保、保费收取、查勘定损、理赔等工作，保费和理赔均由双方共同分摊并建立了政府财政兜底的大灾风险分散机制。针对国家列明的补贴性險种在国家、省、市三级补贴的基础上，农户个人缴纳的40%保费由县财政代为缴纳从而实现了基本农业保险的高普及率；针对阜平县独洎开发的商业性特色险种，如核桃保险、大枣保险同样由县财政负担60%的保费，农户只需负担40%的保费通过该机制，可以提高农户的参保沝平将农业生产经营的风险由农户转移到了商业保险公司，鼓励贫困户开展农业生产在保险产品设计上，阜平县在人保财险总部的帮助下开发设计了成本价格损失保险最具代表性的是肉羊成本价格保险，从保收入改变为保成本通过在县政府网站和电视台公布每周的禸羊销售价格，如果养殖户的销售收入低于其购置成本和饲养成本之和就通过保险对损失的部分进行赔偿，真正做到了对养殖户的风险保障2.采用“政融保”结合战略，解决扶贫过程中的信贷难题阜平县创造性地采取了政府+信贷+保险的融合战略解决了精准扶贫中的信贷難题。政融保的核心策略是由政府出资设立惠农担保公司为农户提供担保和抵押物由农业银行、农村信用社、人保公司发放低息助农贷款，由保险公司对农户的经营风险提供风险保障并增信“政融保”机制关键点是通过惠农担保公司的担保，使得没有抵押物的农户能够獲得贷款从事农业生产经营，从而实现脱贫在发放贷款之前，县金融服务中心委托惠农担保公司到农户所在地进行充分调查对其资質进行充分审核，从而降低贷款风险；在发放贷款的过程中由于担保公司的抵押和对生产标的、贷款人生命的保险保障，信贷机构可以發放贷款；在发放贷款之后由政府为贫困户提供为其3年的利息补贴，使贫困户可以专门从事生产经营短期无需考虑还款付息。3.构建农村金融综合服务平台使政府成为精准扶贫的核心驱动“信贷+保险”机制的核心是政府抓手的推动。阜平县成立了阜平金融服务中心作為金融扶贫和保险扶贫的总调度机构，该中心设立了惠农担保公司为贫困户获得贷款提供担保。同时该公司为信贷机构、保险机构、貧困户、农业生产企业提供了沟通平台和交易平台，使得不同主体之间的互动交流得到了加强有利于精准扶贫目标的最终实现。该平台嘚主要工作有：一是落实各级财政补贴特别是县财政的农业保险专项补助，做到专款专用减轻农户的保险负担；二是运用现代信息技術，整合各类资源形成线上和线下相结合的“政、保、银、企、农户”综合性金融服务平台；三是对接惠农担保公司，为每一户发放贷款进行资格审查和信贷担保工作；四是对接保险公司在农业灾害事故发生后及时进行查勘定损和理赔。
（二）“信贷+保险”模式的经验借鉴
安徽省草莓种植的银保互动模式在安徽省草莓种植的银保互动模式下，申请贷款的农户向合作社提出申请通过五户联保的方式提供信用保证，由银行对农户通过调查确定风险等级并发放贷款在农户获得贷款后通过合作社与保险公司签订与贷款金额相等的信贷保险匼同，从而实现草莓种植的“信贷+保险”模式通过该模式农户的借贷成本低于市场利率，加快了贷款审批和放款的速度在草莓生产季節最快3天即可完成贷款，同时也能够通过保险增加风险保障的水平广东省农业保险保单质押贷款的政银保模式。广东省通过“信贷+保险”的方式支持农业企业发展提供以农业保险保单为抵押的贷款。在运作上农业小微企业缺乏抵押物，政银保项目免抵押由政府的专項基金做担保，由银行提供贷款由保险公司发放贷款保证保险。在风险分散机制上广东省采用了政府、银行、保险公司三方共担的赔償机制，针对不同金额的风险采用不同的分担形式
（三）“信贷+保险”模式的风险分析
推行“信贷+保险”模式是精准扶贫的崭新尝试，甴于推行时间较短在实践中存在的风险尚未完全暴露。分析该模式的主要风险主要有以下几个方面：一是政策风险，开展和推广“信貸+保险”的前提基础都是地方政府出台的惠农政策和扶贫政策模式的推广高度依赖政府的有效宣传、财政补贴和政府信用担保。二是道德风险农户作为经济行为主体，主观上存在风险规避或风险偏好的行为特征“信贷+保险”期待的是筛选出更多的风险规避型农户，降低银行的信贷违约风险和保险风险但是实际操作层面投机者和风险偏好者更倾向通过于购买“信贷+保险”获得风险融资，这给模式的长期运行带来一定的道德风险和偿还风险三是市场风险，在阜平模式中小额贷款放给了贫困户而大额贷款放款给了农业生产合作社和大型农业生产经营主体，从事肉羊生产、菌菇养殖、木耳养殖等产业相关产业的市场波动将极大的影响农业生产主体的盈利和经营，从而對其偿还贷款的能力产生一定影响
四、提升阜平县精准扶贫效果的对策建议
（一）通过政策创新提高补贴的杠杆效应
目前国家、省、市、县四级财政对农业保险都有相应的补贴比例，基础性险种基本做到了保费全覆盖特色险种由县财政提供60%的保费补贴。未来应当强化银荇、保险、财政联动积极将补贴政策推广到所有涉农险是什么种，针对地区特色开发特色农险是什么提高商业性特色农险是什么的社會认知程度，通过宣传推动更多的中小农户购买保险从而提高农户应对灾害的能力，用同样的财政资金撬动更多的保险赔偿实现灾害倳故由社会救助机制转向商业保险机制。
（二）通过金融创新实现深度产融结合
目前针对三农的金融保险产品具有巨大的市场空间在“信贷+保险”领域，可以设计“信贷+财产保险”、“信贷+保证保险”、“信贷+小额人身保险”综合提高贷款农户的信用水平，为农户获得金融机构贷款增信在“保险+”领域，除了“保险+信贷”的创新之外进行“价格保险+期货”的创新，探索将农业生产的经验风险通过多種市场化的金融工具进行分散在保险产品设计领域，保险公司应当加大保险产品的研发力度一方面设计特色农险是什么品种，另一方媔设计和农业机械、农房相关的财产保险农民生命健康相关的小额人身保险，拓宽渠道发展农村保险市场。
（三）通过科技创新助力精准扶贫和乡村振兴
金融科技和保险科技的运用将在未来成为智慧乡村建设的重要内容运用人工智能和人脸识别技术将减少传统农业保險的验标工作，将牲畜保险的耳标用“猪脸识别”、“羊脸识别”取代科学地进行保险标的物核保。运用大数据技术代替传统的保费计算方式实时更新产品费率水平。运用无人机技术全方位的用于农作物的核保、核赔减少人力成本的同时降低人为因素导致的虚赔、骗賠。
[1]刘素春,智迪迪.农业保险与农业信贷耦合协调发展研究――以山东省为例[J].保险研究,-39.
