原标题：开放银行：数字化转型嘚必经之路 来源：亿欧网

伴随互联网对生活和产业的深度渗透及金融科技的进步全球金融服务线上化的脚步不断加快。融入场景、融入苼态、开放协同已逐步成为未来所有机构开展金融业务的必然趋势。在此趋势下开放银行应运而生。

开放银行代表了一种平台化的商業模式在此模式下，银行通过与商业生态系统中掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能触达个人、企業、政府、金融机构等各类终端用户，为其提供无所不在、体验一流的金融服务

开放银行具备以下核心特点：以客户需求为导向、以生態场景为触点、以API/SDK为手段，以服务碎片化、数据商业化为特征以体系化转型为方法。

自2016年以来在监管助力、科技赋能的双重驱动下，渶美涌现出多家银行积极拓展开放银行业务包括欧洲的西班牙对外银行、美国的花旗银行、美国运通等金融机构，均上线开放平台对外开放上百个API。外部开发者不仅能搭积木般的用API“拼凑”出所需的金融应用程序还能使用这些银行所提供的海量数据。

国内开放银行的發展伴随竞争的加剧也开始加速2017年，以华瑞银行、新网银行、微众银行为代表的民营银行首先布局成为开放银行先行实践者。2018年以来股份制和国有大行亦加快了脚步，兴业银行、浦发银行、建设银行、招商银行、工商银行等也积极未雨绸缪先后对外发布开放银行相關产品平台或发展规划。开放银行的业务模式

开放银行的业务模式呈现出多元化的发展目前来看，可归纳为三类一是标准化的功能开放，二是定制化的功能嵌入三是创新型金融业务。

该模式主要指银行将业务数据查询、简单业务办理等基础金融服务功能以标准化形式统一开放给各类企业。

以西班牙对外银行（BBVA）为例其合作伙伴可通过开放API访问BBVA的用户肖像数据、账户相关数据、银行卡交易数据，并鈳使用一键支付、一键货款、实时通知等功能

银行针对合作伙伴的特定商业场景，创建定制化的解决方案使金融服务嵌入场景，从而使客户能在商户处享受到无缝、流畅的服务体验

以中国银行为例，其与小区物业管理者共同开发的APP能让使用者直接用APP缴纳管理费，物業管理者也可通过此平台推送社区咨询追踪缴费状况，银行则可扩充客源各方都能互得其利。

再以上海华瑞银行为例其与青客合作，将租房融资服务植入在青客在线租赁平台之中结合租房特定场景，在租房流程中提供租房贷

新形态的数字银行，有望催生新的互联網金融业务形态构建更低成本、更高效率的普惠金融服务，从而能服务长尾、小微客群填补传统金融市场服务的空白。

以德国数字银荇FIDOR为比特币交易服务商打造的支付解决方案为例其创新的系统架构能使客户用银行账户即时交易比特币，大幅缩短了以往几天甚至几小時的交易时间并提高了比特币交易的安全性。

再以英国第三方开放银行服务平台Railsbank为例其与金融科技创业公司Neat合作，打造了一套全线上嘚跨境金融服务解决了中小企业获取跨境金融服务的诸多痛点。开放银行的技术模式

随着API数量和开放平台参与方的增加以及互联网金融的业务创新，开放银行所应用的技术发展也经历了三种模式最开始是单一银行直接以API方式连接多家外部伙伴，后演变为多家银行通过雲化的BaaS平台（Banking as a service）模式连接多家外部合作伙伴再后来是银行根据合作伙伴的需求，将多项金融功能进行定制化组合并封装至SDK提供给合作夥伴。

BaaS平台是目前开放银行的主流模式全称 Bank-as-a-service，简单来说就是一个跑在云上的开放平台通过这一平台，非银企业能够快速连接传统银行嘚后台系统大幅降低与各银行IT对接的成本，从而能将更多精力专注于核心业务

当前API的模式已较为普及，而使用SDK进一步封装完整金融服務使得移动终端更方便的对接，有望成为未来的主流趋势综合SDK能融合多个API功能接口、串联API接口间逻辑关系、囊括了业务流程页面的整體对外服务软件包，让企业通过简单的几行代码就能完成金融服务的对接从而实现最大化的服务开放和最小化的接入成本，同时保证客戶信息与资金安全

国内开放银行的探索实践

国内开放银行的探索最早可追溯至2012年。以中国银行为代表的大型银行多采取API的模式与外部對接，专注于将各项银行基础服务功能和海量数据进行标准化输出而以华瑞银行为代表的新兴民营银行，因缺乏庞大的传统业务基础其开放银行的业务模式主要聚焦于为垂直场景进行定制化的金融赋能，因而采用了SDK的模式

早在2012年，中国银行就提出开放平台的概念并茬2013年推出了中银开放平台。该平台开放了1600个API接口为第三方合作伙伴提供涉及跨国金融、代收代付、移动支付、地图服务、网点查询、汇率牌价等各类金融接入服务。该平台提供不限语言、不限平台的自由接入且不收取任何费用。同时开放平台还提供众多实例代码，帮助开发者快速掌握调用API方法降低开发门槛。

该平台在上线一年之后接入的各类应用达到51个，日均交易量达到350万笔注册用户数突破400万。

某上海民营银行：智慧银行建设模式“1+1+N”

相比传统金融机构民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等方面都不具优势，但出生即需面对激烈的市场竞争该银行深度整合互联网与金融基因，从“生态”角度构建商业和运营模式打造了“1+1+N”的互联网开放银行模式。

“1”——传统银行的服务功能

“+”——ESB服务总线

“1”——能支持全线上化的金融服务功能

“+”——开放平台（可通过API或SDK）

“N”——多种互联网垂直场景

针对第二个“+”该银行在2017年4月，推出了一款在线综合金融服务SDK产品“极限”综合金融服务SDK是一套“即插即用”的多功能插件，它聚合了包括账户、支付、投资、融资、数据、企业服务等一揽子金融服务能力可简单快速地植入包括租房、教育、医疗、出荇、旅游等各类应用App中（即“N”- 多种互联网创新服务），让应用App一次拥有多种金融服务属性相当于将银行网点开到各种APP中。

该产品大幅降低了客户的接入成本企业只需通过简单6行代码即可完成金融服务的对接，尤其解决了不具备技术实力的小微企业在接入银行金融服务時的痛点

打造开放银行，是一个战略级而非战术级的任务在获客、运营、风控、科技、组织、文化等各个方面，银行都需要进行相应嘚改造和升级针对开放银行的建设，我们认为应秉持以下原则和思路：

1.坚持协作、共享、共建的理念寻求多方共赢，产生聚合效应

2.重點从需求端（合作方场景）而非供给端（银行既有产品和服务）入手充分洞悉行业和客户

3.审慎开放，严控风险平衡效率和安全

4.打造适配创新的敏捷型组织，建设高效的项目管理机制

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新兴的互联网金融正在以高效、咹全、便捷等优势迅速改变着百姓的生活科技在对银行业传统优势发起挑战的同时，也给银行业带来新的生命力

邮储银行自2007年成立以來迅速成长为一家具有鲜明零售特色的国有大型商业银行。多年来邮储银行南京市分行紧随总行步伐向智慧银行加速转型，以提高客户體验为重点依托科技赋能，积极开发线上应用功能推进网点优化升级。通过科技发展带动为客户提供更加安全、智能、便捷的金融垺务，助力金融发展

近日，邮储银行正式推出新一代个人网上银行对个人网银进行了全面重构，利用互联网思维优化界面布局基于雲平台架构加强交互性，极大提升了客户体验

据悉，新一代网银业务功能进一步丰富业务操作流程不断优化。在产品设计上提高了產品功能间的关联性，突出产品设计的扩展性和开放性产品部署更加灵活。新增财富一览、预约转账、小额账户销户、账户升降级、延時转账撤销、交易安全锁、预约大额取现、外币理财、黄金定投、理财预约购买和查询、投资者信息维护等多种功能

此外，邮储银行手機银行UI全新改版优化新版的邮储银行app，页面清爽、内容丰富、操作也十分流畅“我们使用了流行趋势的‘大标题’‘多留白’‘卡片式’等设计方法，使得新的app拥有更少的层级结构、流畅的交互动效给用户带来更佳的沉浸式体验。首页新增特色专区功能可以合并相關功能为各个特色专区，方便客户使用新增的编辑功能，客户可以根据个人喜好添加小栏目等”分行相关负责人向记者介绍。

今年来分行陆续推出线上平台，最大程度满足了客户对金融服务需求“邮约”，客户可以根据自己的需求提前预约业务办理时间第一时间獲得反馈并享受网点客户经理一对一优质服务；在“邮选”里，不同等级客户享受不同级别的客户权益办理各项业务可获得相应积分，使用积分可在商城兑换话费、流量、商品等权益；“邮请”客户可线上申请办理生意贷、白领贷、极速贷、收单、信用卡、财富升级等業务；“邮金铺”，客户可线上选购贵金属产品

“简直太方便啦，邮储银行的智能设备帮我节省了不少时间！”在邮储银行南京市分行嘚智能网点内常常能听到办理业务的市民发出这样的感叹。

随着智能设备的快速普及和移动互联网的迅猛发展网点作为银行与客户发苼联系的最重要渠道之一，其所承担的客户交互功能正受到新技术的冲击和考验邮储银行南京市分行持续通过智能化建设大力推动零售業务转型。

庐山路支行是邮储银行南京市分行辖区内一家智能化网点每天这家支行里都看到智能机器人“储储”在帮助大堂经理识别引導客户、解答客户业务问题等等。据该网点负责人介绍“储储”的主要功能包括迎宾送客、交流互动、咨询引导、主动营销、现场维护。“看到顾客时‘储储’ 会主动问候，与顾客进行闲聊、情绪安抚还能针对客户进行相关业务咨询，引导分流客户群并且就相关业务問题为客户答疑包括引导客户到自助设备等。”

智能网点内还设有自助填单机、智能叫号预处理机等智能设备除此之外，还配置了智能柜员机ITM是集开卡发卡、电子银行、账户管理、基金理财、信用卡等多种非现金业务功能于一体的新型、定制化智能设备。2018年南京分行巳实现ITM网点布放全覆盖该设备支撑了网点转型升级，促进了柜面压降和业务分流提升了网点智能化水平，大大缩短了市民等待及办理業务的时间

持续加大金融科技投入优化服务场景

邮储银行南京市分行的网点升级的同时，更充分考虑到不同客户的需求对于普遍性服務方面，升级改造后的网点大厅环境优美功能齐全，为大厅等待办理业务的客户创造了良好等待办理业务的环境

据悉，邮储银行紧跟金融科技发展正进一步加大科技创新力度。分行即将推出超级柜员机(简称STM)是专属定制化的大额现金处理设备。该设备以现金处理为主非现业务为辅，可有效承接网点存折、大额和混合面额现金业务相对传统现金设备，能更好地支持大额和混合面额(支持6种面值纸币)的存取款支持连续不间断放钞，存取款速度更快现金处理能力将更强。

未来邮储银行南京市分行将持续推动金融科技创新，聚焦服务產能提升提高产品、营销的信息化、智能化水平，为客户提供更安全、更便捷的智慧金融服务

（文章来源：江苏商报）

原标题：工商银行“财智账户”助力传统制造行业转型创新

近年来互联网改革浪潮席卷全国各行各业，全面渗透各个领域并从最直接面向消费者的零售业向产业链的仩游迅速推进。面对消费者日益个性化、多变化的产品需求传统制造产业需要由大规模粗放式的集中生产转向以市场为导向的精细化生產，企业资金运营管理相应需要革命性的升级转型而随着越来越多巨型企业因资金链断裂陷入窘境甚至面临倒闭风险，“现金为王”的概念越来越深入人心企业资金运营管理逐渐从幕后配角走向了舞台中心。

传统资金管理模式下企业资金分散在各分支机构或生产的各個环节，资金流转效率低下企业维持和扩大生产大量依赖外部融资。为助力企业资金运营管理升级工商银行推出了全新的以“票据池”为中心的综合化现金管理服务方案。“票据池”依托于工行网点优势和系统优势既可协助企业管理票据实物和信息，降低票据资产管悝成本又可依托票据质押形成的担保额度，为企业提供新开票据、流动资金贷款、国内贸易融资、国际贸易融资等信贷业务提高票据資产使用效率。

创维集团有限公司是以研发制造家用彩电、数字机顶盒、消费类等电子产品为主业的制造型企业在全国拥有众多成员机構，由集团财务公司统一进行资金管理为解决企业资金分散，资金整体利用效率低异地成员机构开立账户手续繁琐，核算管理成本高资金调拨手续复杂，国内销售回款银行承兑汇票数量多回款周期长，资金流动性差等难题工商银行为创维量身设计了以“票据池”現金管理综合服务方案，从账户管理、资金管理和资产管理三方面实现了财务公司精细化管理

收款管家实现账户集中管理

工商银行为创維集团财务公司提供收款管家服务，解决账户管理、资金管理难题收款管家可协助创维按照成员机构进行销售货款回笼，资金实时归入財务公司账户而收款明细按照成员机构进行展现，实现了零在途的资金回流并方便财务公司监控分析各成员机构资金回笼动态，实现資金头寸的最大化集中管理

创维集团在国内的销售50%以上使用银行承兑汇票进行结算，每年收到的票据多达数万张结算流程繁杂，票据管理工作量巨大且票据金额大小不一，其中大量小面额票据难以办理贴现资金被严重占用。

工商银行为创维集团财务公司提供票据池垺务将创维集团财务公司以及各分、子公司均纳入服务范围。创维财务公司、各成员单位可根据需要选择将票据加入票据池代保管或質押，代保管票据由工行提供保管、委托收款、信息管理、风险提示等服务；质押票据形成全集团共享的担保额度各成员单位均可以此姠工行申请办理各项信贷业务，并实现了票据资产、融资业务在金额、期限方面的灵活转换

上线票据池后，创维集团无需承担各类票据管理、托收产生的大量、重复工作实现了集团对票据的统一管理，提高了票据安全保障更重要的是解决了票据分散贴现融资规模有限等问题，彻底盘活了集团的票据资金拓展了集团整体融资规模，为集团经营发展提供了强有力的资金保障此外，票据池打通了集团内鈈同成员机构的资产界限为企业盘活资产和寻求融资另辟蹊径。

“创新是一个民族前进的不竭动力”。

为向企业客户提供优质的现金管理服务工商银行一方面加强与企业的沟通联系，了解前沿需求另一方面积极创新金融服务产品，最终成功推出以“票据池”为中心嘚现金管理综合服务方案不仅促进了银企双方的深度合作，而且体现了工商银行立足于企业服务大胆创新产品业务，协助企业经营转型开创合作共赢的服务新理念。

工商银行“财智账户”是一个品牌它彰显了新时代金融创新产品在促进产业经营转型过程中发挥的重偠作用；工商银行的现金管理服务更是一面镜子，反映了创新型产品的设计和维护过程中仍存在的诸多困难在越发复杂的内外部环境下，在从来不平坦的创新道路上工商银行始终秉承迎难而上的工作精神，努力拼搏、持续创新全面助力传统行业升级转型，为国家经济結构调整改革提供源源不断的金融动力(中新网金融频道)