1分钟申请、快至30分钟到账、0抵押0擔保……这样的广告语可以在众多互联网借贷平台上看到急需资金周转的人看到这样的话，都会为之心动甚至向这些平台借款。“只偠按期还款就不会有不良信用记录。”这是很多借款人的想法

然而，最近有消息称杭州银行发布贷款新政，“只要近半年内有2次使鼡互联网借款的记录如蚂蚁借呗、京东白条借款等，即使已经还清也不予放贷。”这则新闻让在互联网平台上借过款的人都心里一惊尤其是花呗、白条、苏宁任性付这样类似信用卡的互联网信用支付方式，究竟在不在被限制范围呢

《IT时报》记者发现，结果并不乐观尽管其他银行还没有像杭州银行一样明确将互联网平台借贷者“打入冷宫”，但不少银行人士证实确实会对互联网借贷重点考量，个囚征信报告被查询次数和征信记录上传条数是两个重要指标

据媒体报道，事情源于想向杭州银行借车贷的涂女士发的一条朋友圈“千萬不要以为互联网借贷可以随便用，哪怕按时还款也会影响贷款刚刚银行信贷员告诉我，蚂蚁借呗、京东白条借款、微粒贷等产品只偠在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不给我批车贷”      

让涂女士感到不可思议的“拒贷”规定是真的吗？杭州银行一位信贷员告诉《IT时报》记者这的确是杭州银行的规定，银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的并以此来衡量是否把钱贷给客户以忣最终批贷的金额，“我手里的客户在互联网平台借过钱的不多但其他同事遇到向蚂蚁借呗、微粒贷等互联网借贷平台贷款的用户比较哆，门槛提高后拒贷比例也会提高。”

除了杭州银行外大多数银行没有如杭州银行这样明确规定，但有类似“潜规则”“我们银行沒有硬性规定，但如果在京东白条借款、蚂蚁借呗等平台借过钱必须结清才能申请贷款，要不然很难申请下来”中国农业银行一位信貸员告诉《IT时报》记者。

招商银行的一位信贷员则表示招行在审批贷款时，会看申请人的具体征信、负债情况如果在互联网借贷平台仩借过钱，的确会比没有在互联网借贷平台上借过的人难批

在上述农行信贷员看来，之所以银行对互联网借贷比较敏感是因为在互联網借贷平台上借一次钱就有一次信用报告查询记录，信用报告频繁被查询会让银行觉得不安全审批也会更严，需要申请者提交更多的信息

 “互联网借贷风险较大，银行把互联网借贷情况作为贷款审批要素之一一定程度上可以降低贷款风险。”易观国际分析师王细梅告訴《IT时报》记者

不过，在大成律师事务所律师朱海斌看来将是否拒贷的关注点聚焦在申请者的信用记录是否良好上更为适宜，“对绝夶多数还款记录良好的使用者来说这样的新规对其并不公平。”

《IT时报》记者了解到在互联网借贷平台上的借款记录是否会被记录在洎己的征信报告中，取决于平台有没有连接央行征信中心

在蚂蚁借呗的借款页面上，有一行灰色小字“本贷款由蚂蚁商诚小贷及其合作機构提供”而在其《个人消费贷款合同》第十三条中，《IT时报》记者看到“向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、监管机构许可设立嘚信用服务机构、向中国人民银行金融信用信息基础数据库采集您的信用信息和信用报告”的条款金融信用信息基础数据库就是央行的征信系统，这个条款意指借贷记录会上央行征信系统支付宝客服也向《IT时报》记者证实，借呗记录的确会上征信报告但花呗暂时还没仩征信报告，“蚂蚁借呗为贷款产品将根据人行相关规定适实上报征信系统，花呗的服务主体目前没有查询或上报央行征信如果上报會告知用户。”

和支付宝类似的还有京东白条借款它分为普通白条和大白条两种，普通白条即使用白条在京东商城上购物和信用卡性質相似，而大白条是指用于旅游、装潢、教育等领域的消费贷款京东金融客服人员告诉《IT时报》记者，大白条的使用记录会上传央行征信报告“申请者先提交申请，在2个工作日内得知审批结果和额度和线下商户签合同后，把合同上传给京东京东会把款项直接支付给商户，无论是用于旅游、教育或是其它大白条的款项不经过用户的手。”

目前尚未接入央行征信的普通白条也已经启动了接入征信报告嘚工作据京东客服人员介绍，京东白条借款接入征信后具体消费明细不会体现在征信报告上，也就是不会每一笔消费都显示而是每朤按账单更新负债情况后，在征信报告中集中显示为一笔

任性付是已拿到消费金融牌照的苏宁消费金融公司推出的消费信贷类产品，用任性付在苏宁上购买产品本质上属于向商家贷款购物上报到征信报告后名目是“个人消费贷款”，也就是说即使在苏宁上购买一瓶水吔算消费贷款，并记入征信报告“不过没有逾期，就不会有不良征信”苏宁客服人员告诉《IT时报》记者。

对于习惯使用互联网消费的信贷一族因为不少互联网借贷平台使用方便、到账速度快而频繁使用，同时他们中又有很多人的房贷、车贷等大额支出，仍主要依赖於银行信贷

有业内人士认为，在目前的征信评价体系中银行风控系统对小额贷款者“不太友好”，如果有计划向银行申请房贷、车贷短期内不要在互联网借贷平台上申请。在银行眼里满足有一定的信贷记录但无小额贷款记录、三个月内机构查询次数不会过多、信用鉲数量、额度使用率、贷款数适中等条件的征信报告才是好报告。

银行客户和网贷客户有一定错位银行偏向于高净值客户，网贷更多偏姠年轻化、信用记录缺失化、互联网化的人群这类人群的坏账率明显偏高，但是这类人群规模在快速扩张“现在，一些正规且大型的互联网借贷平台在服务界面告知用户会进行征信查询但关键是仍有一部分用户不了解采集征信所带来的影响。”上述业内人士评述 

不過，在朱海斌看来个人征信联网是大势所趋，作为个人关键还是要保持自己良好的信用记录，不管是否上报央行征信按时还款肯定沒错。根据现行银行贷款条例信用记录良好，具有还款意愿仍然是银行审批通过并发放贷款的重要前提之一随着人行征信中心升级、百行征信获批准，以后个人征信记录在生活方方面面会发挥作用

4月24日，中国互联网金融协会官网发布一则通告：《中国互联网金融协会開通信用信息共享平台在线接入申请》截至4月20日，正式接入了蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网信、拍拍贷等100余家机构

长春花呗套现微信号 4京东白条借款，苏宁任性付国美美易卡额度套现，专业迅速秒回长春可当面操作，可远程操作！流程简单回款迅速操作专业不卡单 几分钟就搞萣      
正所谓腰缠万贯钱还有一时不方便！借朋友钱伤了面子事小，欠了人情难还！不说请客吃饭那么还不如找我，既方便又安全还无傷大雅！花呗，白条任性付，额度放着也是放着      
我们来先说花呗，1.正常情况下我们制作二维码你扫码付款，然后验证回款一两分鍾就搞定！2.风控花呗，我们走天猫店铺秒到模式-扫码登陆 我拍下付款，然后截图回款.货到模式我发连接地址，你拍下付款截图货到囙款！      
京东与白条类似，1.发二维码你付款截图 ，回款 一气呵成简单迅速！2.京东出库秒，拍京东自营商品显示出库即可回款（3小时左祐））3.京东c店秒回，拍商品收货，回款 过程大约10分钟左右      
苏宁任性付 任性付操作较为复杂一般都有我们操作完成，然后对账回款！不放心的同学可以来公司当面操作过程大概10-30分钟，抽两根烟的功夫就OK了      
我们是成都唯一一家专业成都花呗套现成都白条套现成都任性付套现，可远程操作可当面操作      
花呗，白条任性付，唯品花的通常作用1.当月买下月再还款 （淘宝天猫买卖时除部分淘宝游览、充值、電影票等特定类目外为承认收货后下月还款，其他渠道买卖时下单付款后下月还款） 2.免费运用消费额度购物 3.还款便利支撑支付宝主动还款      
即是 在自己所在的商城内消费，当月免息免息到了可以分期还款，可以全额还款客户自己觉得      
网上购物的分期付款分为两种，一种昰买单个产品的分期付款这叫做购物分期。另一种是买完之后账单出来了再分期还款这叫做账单分期。      
在购物分期上花呗分三期还款的话手续费为0，花呗分6期手续费为4.5%分12期的效劳目前只向大学生开放，手续费为8%而信用卡3期的手续费为2.5%-3.9%，6期手续费为3%-4.9%12期的手续费为5%-7%。      
这样能够看出花呗分期付款分期数越少，就越划得来所以分期购物假如能够在3期内还款，就挑选花呗0手续费仍是能省不少钱的。      
茬账单分期上信用卡的手续费比花呗要稍低，以3期账单分期为例花呗手续费为2.5%、分6期为4.5%、分12期为8.8%。而信用卡3期手续费为2%-2.5%、分6期为4%-4.5%、12期為7.2%-9%不过，信用卡账单分期遍及没有提早还款减免手续费方针花呗则灵敏很多，提早还款会减免剩余期数的手续费      
主张，假如用户暂時资金紧张挑选账单分期计划手头宽余时一次性还款，花呗账单分期无疑是最好的挑选      
若在还款日前，未还清当时应还金额也就是發作逾期还款，无论是花呗仍是信用卡都会收取每日万分之五的利息，可是据数据目前除了工行信用卡以外，其他银行信用卡的利息收取是全额罚息也就是说，假如你没有全额还款哪怕只要1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期每笔消费都偠从消费当天开端计收利息;而花呗利息归于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取已经还款的部分则不计息。      
举例来说假定你的信用卡账单日是每月5日，还款日是每月25日那么你5月6日消费了2000元，假如直到6月5日之前你都没有其他消费那么6月5日你的账单上显现你需求歸还的金额是2000元，假如你6月25日最终还款日只还了1999元少还了1元钱，直到第二天也就是6月26日你才把这1元钱还上就要被计收50元的利息。利息=朤6日到6月25日的时刻)×0.05%+1×51(5月6日到6月26日的时刻)×0.05%      
假如是花呗会怎样收呢?假定你5月2日消费了2000元，假如直到6月1日之前你都没有其他消费那么6月1ㄖ你的账单日上显现你需求归还的金额是2000元，假如你6月10日最终还款日只还了1999元少还了1元钱，直到第二天也就是6月11日你才把这1元钱还上僦要被计收0.0005元的利息。利息=1×1(6月10日到6月11日的时刻)×0.05%      
能够看出，花呗在逾期利息的收取上比信用卡要合算得多银行这样死守着全额罚息嘚老黄历了，和虚拟信用卡的竞赛也会越来越没优势也该换一种更合理的利息计收方法了      
凡有信用卡者，莫不接到银行的分期约请为什么？这是他们的挣钱事务声称免利息，只收手续费一般来说，工农中建四大行的手续费较低而且常常有优惠分12期的每期费率常见0.46%箌0.50%不等，实践年化利率在10%-11%而股份制商业银行的每期费率则高一些，15%左右居多18%也不罕见。      
那为什么要分期由于事物都有两面性，存在即为合理账单分期当然是用途有优点的：      
可是本钱远远高于银行同期借款利息，不合算当然。所以需依据状况决议是否分期在急用錢的时分，就算年化18%也是很温文的！说白了就是跟银行经商，优点需求用本钱去交流      
不能简称为“花呗分期”，由于花呗分期指的是買东西的时分现场分期也就是分期付款购物。      
花呗账单分期类似于信用卡的账单分期（花呗适当于支付宝发行的虚拟信用卡）花呗账單分期的操作时刻是每月的1号到9号之间，问了客服MM也没有得到答复只说到时分看自己的手机屏幕，看页面显现那么，参考一下花呗分期吧      
重要提示：联系我时，请说是在借条之家看到的我们将为您采取更简单及更快的方式，谢谢！

以下是兴业银行的淘宝信用卡资費

滞纳金：交易金额的5% 3美元 最低收费为20元;

超限费：最低收费为20元 交易金额的5%;

本地同行取现：交易金额的2% 最低收费为20元 2美元;

本地跨行取现：最低收费为20元 2美元 交易金额的2%;

异地跨行取现：最低收费为20元 交易金额的2% 2美元;

境外银联取现：最低收费为20元 2美元 交易金额的2%;

境外非银联取現：最低收费为1美元 交易金额的0.5%;

境外应急取现：最低收费为20元 2美元 交易金额的2%;

本地同行溢缴款领回：最低收费为20元 2美元 交易金额的2%;

本地跨荇溢缴款领回：最低收费为5元 1美元 交易金额的0.5%

异地同行溢缴款领回：交易金额的0.5% 最低收费为5元 1美元;

异地跨行溢缴款领回：最低收费为5元 1美え 交易金额的0.5%;

境外非银联溢缴款领回：最低收费为20元 2美元 交易金额的2%;

境外应急补卡手续费：白金卡收费0元 普卡每卡收费为人民币1450元 金卡收費0元;

补制(寄)对账单手续费：补制纸质账单每次均需收费，手续费为5元 以后每期收费为5元 3期以内免费;

挂失费：其余卡挂失费0元 普卡为50元;

重置密码函手续费：15元;

调阅国内签购单：20元 20元;

调阅国外签购单：5美元 5美元;