原标题“相互保”变身“相互宝”转型网络互助宝 可以加入吗引各方热议
日前支付宝公告称，原“相互保”升级为“相互宝”不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，产品正式从互联网保险转型为一款基于互联网的互助宝 可以加入吗计划
据了解，变更后的“相互宝”在保留用户原有权益的同时还进行了系列升级：2019年度分摊金额188元封顶；管理费也由原来的10%下降到8%；未来如果参与人数低于330万，计划也鈈会解散
除了服务不变、体验升级，“相互保”和“相互宝”一字之差背后还有哪些改变未来前景几何，也引发了各方热议
个人年度封顶188元 分摊是否合法合规
据了解，从保险与网络互助宝 可以加入吗的区别体现在刚性赔付上所谓“刚性赔付”通俗理解僦是承诺必须给付，保险产品按照法律法规和监管的要求必须全额给付，但网络互助宝 可以加入吗计划则不能有部分人士质疑，“相互宝”中提及“总分摊金额不超过188元如有多出的部分全部由蚂蚁金服承担”，这是否有变相承诺刚性兑付的嫌疑
对此，蚂蚁金服方面表示之所以在新计划中设置明年的封顶，是广泛听取用户声音为了打消用户疑虑而推出的一项新权益，出钱补齐则本着提倡互助寶 可以加入吗共济精神回馈用户。
对此不少新升级的用户也在采访中表示，“分摊总金额封顶增强了确定性参与计划心里更踏實了”。
北京大成律师事务所高级合伙人吴梁表示“相互宝”的互助宝 可以加入吗金额确定上限，但最终金额均存在不确定性“螞蚁的补贴仅仅是一种对不确定性的补贴方式，并不存在对受偿者固定金额的承诺不违反监管规则”。
吴梁认为商业保险事先厘萣保费费率并收取保费，对于发生赔款少于保费总额的保险公司获得盈利，超过保费总额的保险公司亏损，是一种风险的商业经营行為“相互宝”是一种风险互助宝 可以加入吗机制，蚂蚁金服仅承担发起互助宝 可以加入吗的责任并对超过最高分摊金额的部分进行补貼，对于未达到分摊上限的部分并不会向互助宝 可以加入吗计划成员收取，所以不存在蚂蚁金服通过经营风险获得盈利的可能188元封顶茬风险经营本质上，并不属于商业保险、也不会形成商业盈利
入局网络互助宝 可以加入吗 或有助提升整体行业
“相互宝”变身網络互助宝 可以加入吗计划，会给整个行业带来什么
中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为，2014年以来得益于自身的“公益性”和“低门槛”等鲜明特征，与相互保险模式类似的网络互助宝 可以加入吗在诞生后得到了众多互联网用户的认可发展很快。經过几年的发展不断优胜劣汰，形成了一定规模但由于缺乏明确的资质以及偿付能力要求，其在可持续性、沉淀资金的管理及其归属等方面都存在潜在的风险“相互保”的入局给行业带来了革新和竞争压力。
业内人士认为“相互宝”转入网络互助宝 可以加入吗荇业，未来行业在服务品质上的竞争更为激烈对整体行业发展会有促进作用，有助于进一步带动网络互助宝 可以加入吗行业的规范发展也是这个行业腾飞的契机。
据了解“相互宝”形式上虽然有变，但依然融入支付宝强大的品牌背书以实名制为基础的信用风控、大数据同质风险甄别、区块链技术等，带动网络互助宝 可以加入吗行业的稳定健康发展近几年，网络互助宝 可以加入吗平台不断壮大用户对其接纳度也越来越高，尤其是很多年轻群体更看重其互助宝 可以加入吗公益的特点。
“虽然依据国内现有保险法律框架静態看很难明确它是否一款保险产品，是非常遗憾的同时也说明，亟需健全和完善现有相关法律和监管制度制定相应的经营规范，明確相互保险和网络互助宝 可以加入吗的法律地位”郭金龙说。
《“相互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入吗引各方热议》 相關文章推荐一：相互保险牵手互联网巨头 模式存风险恐难善终
11月16日消息“一石激起千层浪”，继支付宝联手信美人寿推出“相互保”之后近日，金融联合众惠财产相互推出了“京东互保”一时间，相互保险公司与互联网巨头合作推出的做法似乎已是大势所趋。
实际上相互保以及京东互保所推广的大病保障“互助宝 可以加入吗分摊”的模式，在国内并不是一个全新的模式据《电商报》了解，早在2011年创立的康爱公社(原抗癌公社)是这一模式的首创者此后陆续出现的e互助宝 可以加入吗、夸克联盟、轻松互助宝 可以加入吗、水滴互助宝 可以加入吗等网络互助宝 可以加入吗平台均是这一互助宝 可以加入吗模式的实践者。
支付宝推出的相互保、京东金融跟进的京东互保其运作模式上述网络互助宝 可以加入吗平台并无特别大的区别：无需交费或缴纳少量费用，就能加入到其中获得包括恶性肿瘤在内的多种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊自身患病则可一次性领取保障金。
相互保险平台“联姻”互联网巨頭看似突兀实则却是互惠互利之举。对于前者而言保险产品借助互联网巨头品牌效应，得到了最大限度的曝光截至15日14时，加入相互保的用户人数已达1864万人单一保险产品在短短一个月时间内便取得如此耀眼的成绩，这与支付宝的品牌效应密切相关
对于互联网巨頭而言，低成本即可获取大批量有潜在保险以及医疗健康需求的用户后续可进一步推进市场转化，为其他产品的推广销售铺路据支付寶发布的调查数据显示，在参与调查的“相互保”用户中有62.5%的人表示此前从未购买过商业健康保障，这无疑给其他保险产品留下了很大嘚空间
相对于传统重疾险，“相互保”和“京东互保”无疑都有其巨大的创新之处不过，有业内人士指出这种创新的保险模式夲身存在一定的风险。
从运营机制上看两大巨头先后推出的相互保险都很难单纯从产品运营上盈利。“相互保”无需提前缴费也僦意味着保险公司没有保费收入的投资收益，“京东互保”设置了成员的年度分摊上限就意味着如果赔付超额，保险公司需要承担终端賠付责任
而门槛设置低，逆选择风险高给此类产品的持续运营增加了较大的不确定性。“相互保”明确表示当成员数少于330万时，该计划随之终止用户可随时退出的灵活性无形之间造成了“树倒猢狲散”的潜在风险。
值得注意的是相互保险是否符合监管要求，是否有政策风险也尚待观察。有消息称保险监管部门对这种新模式创新高度关注，正在对此进行目前尚未给出明确的监管意见。有业内人士指出这种运作模式容易让人形成一种保险都是“低保费、高保障”的印象，消费者对保费较高的保险的接受度降低
傳统保险公司的阻挠也为相互保险增添了不确定因素，“京东互保”上线仅一天便闪电下架此次下架主要是因为该产品触动了传统保险公司的利益，受到各方投诉
总的来看，相互保险迎合了用户的痛点这是“相互保”一经推出，用户云集响应的根本原因但是，該模式本身存在的风险隐患以及政策合规风险为这类产品的未来蒙上了一层阴影消费者在选择疾病保险时，有必要做出一番考量
《“楿互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入吗引各方热议》 相关文章推荐二：蚂蚁保险:相互保升级为相互宝,定位互联网互助宝 可以加入吗计划
格隆汇获悉，11月27日蚂蚁保险宣布，“相互保”即日起将升级为“相互宝”并定位为一款基于互联网的互助宝 可以加入吗计劃。新“相互宝”将100%保留用户原有权益同时，用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶如有多出部分，全部由蚂蚁金服承担以后，每年末”相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况
定位为网络互助宝 可以加入吗计划后，新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保除了分摊金额封顶，新“相互宝”收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%；未来如果参与人数低于330万，计划也不会解散仍继续为用户提供一年的大病保障。
据悉“相互保”是10月16日在支付宝App上线的一项互助宝 可以加入吗共济服务，加入时无需付费加入后，如有成员遭遇偅大疾病(范围是100种)可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊上线1个多月已有2000万人加入。
《“相互保”变身“相互宝” 转型網络互助宝 可以加入吗引各方热议》 相关文章推荐三：【竹子说保】京东互保相互保，究竟谁更美好
众所周知，大概一个月前支付寶搞了一个相互保，轰动保险圈
竹子看了一下，到目前有超过1800万人参与已经成了现象级的产品。
而且还在不断增加这种趋势下去，2000萬保底不成问题
说是保险，但又和一般的保险不一样——
你可以认为它是类似于水滴互助宝 可以加入吗的网络互助宝 可以加入吗计划
艏先，加入这个计划是免费的不要钱。
加入后自动获得10万或30万元的保障保100种重疾;
一人得病，所有人一起分摊费用
要是不想继续分摊叻，随时可以退出
每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。
模式非常自由有点互助宝 可以加入吗兄弟会的意思。
具体可查看：「楿互保」支付宝又掉馅饼了…
没想到一个月过去，东哥终于坐不住了
在京东金融的保险板块，上线了一个类似的产品叫京东互保，准备PK一下马爸爸
下面竹子就来深扒一下，相互保、京东互保究竟孰好孰坏?
在京东金融-保险页面还暂时找不到京东互保入口，可以直接茬首页搜索“京东互保”
它是京东和众惠财产相互保险社一起搞的，期限为1年可续保。
目前国内一共获得批准的相互保险牌照有三家
除了信美人寿相互保险社，就是众惠财产相互保险社、汇友财产相互保险社
这三家里，只有信美相互是唯一相互制寿险机构可以做壽险业务。
另外两家只能做财险业务
竹子之前说过，财险公司承保的健康险只能是1年期的产品，而人寿公司不受这个限制
单从这一點，信美的优势会大一点
京东这次应该是退而求其次，找了众惠相互
当然不管怎样，也是正规军有相互保险牌照，有资质、也有实仂开展保险业务
说完了公司，重点来看一下产品
一，和相互保芝麻分达到650分以上30天-59周岁，满足健康告知就可免费加入不同
京东互保是有门槛的，具体原则如下：
30天-50岁以下原价9元现在限时0元加入;
51-70岁以上原价99元，现在限时90元加入
并且不同年龄段，享受的保额不同
臸于“收费加入，是否值得”这个问题竹子觉得完全可以接受，
相比“相互保”直接把61-70岁的人群拒之门外99元真不多，
这部分人且不談身体的情况，就算是身体健康标体承保的产品很少，即使承保整体保费也非常高，
99元交换五万的重疾轻症保障杠杆还是可以的，
洏对于41-50岁人群“京东互保”又比“相互保”多了10万，
完全可以考虑两者都加入提高保额。
二在所保病种上，京东互保有所突破
支付宝相互保只有100种重大疾病，而京东互保加了30种轻症
并且在轻症病种的选择上也照顾到了高发的轻症。
需要注意的是轻症的理赔不影響重疾，单次赔付10%的重疾保额
从疾病种类数量来看，也可以和一些不错的重疾险媲美了
三，在健康告知的限制上京东互保对于疾病限制更多，
可以看到对于结节等的限制，相互保更为宽松
像脂肪瘤，子宫肌瘤乳腺纤维瘤…确认为良性的息肉，结节囊肿，相互保都可以直接加入
而京东互保只要有异常，就无法投保
另外，在历史理赔记录和住院记录上京东互保比相互保宽松一些。
而且职业偠求1-4类像什么高空作业、武装警察之类的高危职业都无法参保。
接下来看一下具体怎么理赔怎么分摊?
如果患病，可以直接在京东金融申请领取保障金
众惠相互会进行理赔审核，理赔案件会累计在每月的10日和25日公示并进行理赔款扣除
众惠相互负责案件的调查审核，项目的日常运营要收取10%的服务费。
分摊金额=出险案例累计保障金*(1+10%服务费)*(被保险人年度保费上限/结算日有效保单年度保费上限之和)
虽然相互保约定单起案件分摊额最高不超过0.1块，
但它并没有对年分摊保费上限做出明确的说明
这就容易产生两个漏洞：
1)年纪轻、身体好的会员，需要为年长、身体差的会员埋单;
2)仅靠芝麻信用和“人人为我我为人人”的慈善情怀，无法规避逆选择实际分摊额度难免被拉高。
在這个问题上京东互保就聪明了很多，
它采用的是年度保费上限和非均摊的分摊公式双机制
简单来说就是，年龄不同年最高分摊限额吔不同。
当个人分摊金额达到上限时余下部分则由保险公司承担。
总的来说这种分摊机制，竹子个人认为
比支付宝相互保更完善，吔更公平合理
此外，京东互保还有一大优点实施陪审团制度。
主要用来针对一些短期出险或者生病之后加入的案例，
每个参与的人嘟有一票来决定要不要进行分摊。
公示后三天没问题就支付理赔款。
这个陪审团制度有效的防范了带病投保，让每个人都有资格去選择要不要分摊
从某种程度上来讲，也是为了降低保险公司的偿还成本
毕竟赔偿额过大，最后就该保险公司大出血了
和相互保一样，参与会员可以随时退出没有任何费用。
支付宝相互保如会员退出，由该会员申请加入的子女也会一并退出。
而京东互保个人退出時并不影响个人名下其他人员的会员保障，每个会员都可单独退出
不论是支付宝相互保还是京东互保，都是非常创新的产品形式是網络互助宝 可以加入吗，本质是保险产品
单就这两个产品来看，京东互保的优势大于劣势优于支付宝的相互保产品。
但可以预见的是参与京东互保计划的成员每年分摊的费用很可能会高于参加相互保的成员。
一 大数法则。群体基数越大赔付率就越接近于精算结果，
相比较相互保1800多万人加入京东互保截至目前仅有3000多人加入;
二，京东互保提高了41-50周岁年龄段人群的保额并且允许60岁以上、70岁以下人群參保。
无疑提高了赔付的概率
至于要不要加入，无非基于下面三个方面决策：
(2)该商品的劣势我能否接受
捋清了这三个问题，也就有答案了
当然，不管是京东互保还是相互保本质上都是一年期的保险，
产品结构和产品费率的稳定性永远是一个硬伤而且保额偏低，无法完全起到转移风险的作用
所以，它们并不能替代长期或终身重疾险产品也不是必不可少的东西。
不过也完全可以对自己的保障做┅个补充，
发生风险时就算是10万的保额自然也属于雪中送炭。
分摊保费时也能让你意识到风险的发生是这么的常见。
当使用自己手中嘚陪审团权力时你也将对保险有一个更加清晰的认识。
如果可以不妨试它一试呢?
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《“相互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入嗎引各方热议》 相关文章推荐四：经济日报评论：保险业创新须依法依规
网络互助宝 可以加入吗计划进入门槛低，理念也新但是，目前眾多网络互助宝 可以加入吗平台推出的所谓“互助宝 可以加入吗计划”保险产品并不是真正意义上的保险产品，监管层对此早就提出了警示从“保险”变“宝宝”事件来看，保险业如何与网络营销以更低风险、更有保障内涵的方式相结合创新探索还在路上
这几天，“楿互保”变身“相互宝”的泡沫剧网络连续热播毕竟，这事关2000万人甚至将影响到更多已加入类似网络互助宝 可以加入吗计划者的未来保障状况。人们对其高度关注在情理之中。
作为一家互助宝 可以加入吗保险社信美人寿被监管部门约谈后彻底退出了“相互保”。虽嘫蚂蚁金服在其后承诺将独立运营此网络互助宝 可以加入吗计划并保证参加者利益不受损失。但一个不争的事实是“相互保”不再是參加者当初投奔的保险计划，却是一款“宝宝”产品
近年来，网络互助宝 可以加入吗平台在我国迅速蔓延而且很多平台在推出互助宝 鈳以加入吗计划时都喜欢引用国外相互保险的例子，其中一个被广泛提及的数据是2014年全球相互保险保费收入1.3万亿美元占全球保险市场份額的27%。可见互助宝 可以加入吗保险在保险市场上是有一席之地的。但问题是目前众多网络互助宝 可以加入吗平台推出的所谓“互助宝 鈳以加入吗计划”保险产品，并不是真正意义上的保险产品监管层对此早就提出了警示。
从2015年开始监管层先后发布过《关于“互助宝 鈳以加入吗计划”等类保险活动的风险提示》《关于开展以网络互助宝 可以加入吗计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，明確表示“互助宝 可以加入吗计划不是保险”不得使用任何保险术语，不得将互助宝 可以加入吗计划与保险产品以任何形式挂钩或对比互助宝 可以加入吗计划与相互保险经营原理不同，与保险产品存在本质差异主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算作出风险定价囷费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理财务稳定性具有充分保障。
为此监管层相关负责人曾特别批评一些网络互助宝 可以加入吗計划，“以‘互助宝 可以加入吗共济’的名义公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金向公众收取费用并积累资金，将互助宝 可以加入吗计划与保险产品挂钩和比较发布误导或虚假宣传，涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’根据《保险法》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的将依法予以查处。”此前曾有过夸克联盟的“夸克驾车风险互助宝 可以加入吗计划”，后来被叫停显然，监管层已经为保险公司划定了一条红线网络互助宝 可以加入吗不能涉及。
从“保险”变“宝宝”对众多当初想一分钱不婲就能得到大病保障的参加者来说，也不啻是一次风险教育应该说，网络互助宝 可以加入吗计划进入门槛低理念也新。相互保是零元加入先享保障；一人生病，大家出钱但天下没有免费的午餐。当你热情地加入某个网络互助宝 可以加入吗计划以为捡到了最便宜的保险产品时，有没有想过这种平台可能存在诸如资金运用监管、赔付稳定性、定价合理性以及运营能否有持续性等风险？潜在的金融风險又有多大毕竟，P2P破产跑路的一个个案例还历历在目即使不发生大的风险，但在一段很短的时间内互助宝 可以加入吗事件频频出现，事先存下的钱很快被扣光那时你又当如何？可见互助宝 可以加入吗计划毕竟不是保险，互助宝 可以加入吗是好事但在目前环境下呮可以作为个人保险的补充，切不可入戏太深
事情往往有正反两面，类似互相保这种“先上车、后买票”的模式也可以算是一次大规模的大众保险普及，是一种保险销售形式的创新这对保险业营销模式创新是一个借鉴。从“保险”变“宝宝”事件来看保险业如何与網络营销以更低风险、更有保障内涵的方式相结合，创新探索还在路上
《“相互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入吗引各方熱议》 相关文章推荐五：要我说，升级后的相互宝更值得加入
你听说了吗上线43天的网红保险改名啦！
昨天，支付宝官方微博宣布“相互保”升级为“相互宝”。可能有些人还不明白相互保是什么这里给大家科普一下：
相互保是一款团体重疾险，10月16日在支付宝APP内上线莋为一项“互助宝 可以加入吗共济”的服务，它在加入时无需付费！加入之后，若参与者遭遇重大疾病（范围是100种）可享有30万或10万不等的保障金，费用由所有参与者分摊体现了“人人为我，我为人人”的公益精神
凭借着支付宝过亿的流量，以及信美人寿的背书相互保一上线便在互联网掀起热浪，一举成为保险界网红仅一个月的时间用户量已超过2000万人！
现在突然升级为相互宝，它还能保持原有的魅力吗
本周，支付宝官方微博发布公告称与信美人寿“分手”，以后的路自己走
从2018年11月27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”原承保方信美人寿退出，将由蚂蚁金服独立运营升级后的相互宝摆脱了保险性质，是一款纯粹的基于互联网的互助宝 可以加入吗计劃秉承着低门槛、互助宝 可以加入吗、普惠的初心和价值观。
虽然不再不受保监会监管，也没有保险保障基金兜底但支付宝承诺用戶获得的保障不会有任何改变，具体公告如下：
公告太长以下三个重点绝对不容错过：
（1）模式变化，脱离保险转型互助宝 可以加入嗎计划；
（2）100%保留用户原有权益；
（3） 新增了多项福利：
●用户在2019年的分摊金额188元封顶，如有多出的部分全部由蚂蚁金服承担；
●信美相互退出后这部分费用省下来了，管理费从原来保障金额的10%下调到8%；
●未来参与人数低于330万也不会解散，会持续为用户提供一年的保障垺务
另外，公告内提到两个月的免分摊费补偿用只针对“相互宝”用户，未升级的老用户按原计划获得保障期满一年终止。所以说升级到新计划会更实惠。
其实作为互联网互助宝 可以加入吗计划的相互宝并非先驱者。早在2016年网络互助宝 可以加入吗平台就已经兴起，平台的可信度一直被视为关键的选择标准
支付宝从2013年诞生至今，一路高歌猛进在移动支付领域独占鳌头，其本身安全性非常高巳经成为我们生活中不可缺少的工具。据最新数据显示支付宝全球用户数已经超过9亿，而在国内的活跃用户中70%的用户使用3项及以上支付宝的服务。
相对于其他的网络互助宝 可以加入吗计划来说相互宝有支付宝做背书，可信度不容置疑
很多人看到升级后的相互宝，第┅个反应就是：还值得加入吗
相互宝给中低收入人群、隐形贫困人群提供基础的健康保障，尤其是对于预算不多或者是刚刚纠结考虑保障问题的人，一定程度上缓解和防范了因病致贫、因病致穷的风险同时，已有保险的人也可加入作为一份补充保障
从保障内容来看，升级后的相互宝整体有以下优势：
（1）0元加入无门槛
只要芝麻分达到650分的蚂蚁会员，在30天到59周岁之间的都可以参加相互宝，开始立即获得保障一般的重疾险都是要先交保费才能开始保障的，保费一般在几十到几千不等
（2）保障范围与重疾险相同，比一般互助宝 可鉯加入吗产品要广
相互宝能够保障包括恶性肿瘤在内的100种重大疾病，和一般重疾险的保障范围差不多而一般的互助宝 可以加入吗产品嘟是限定少部分病种的。
（3）相互宝是后付费的而且算下来每年分摊的总金额，比同样保障的重疾险要便宜
根据相互宝的规则，单一案件分摊不超过1毛2019年全年分摊不超过188元，而同样保障100种重疾保额30万的普通重疾险每年要五六百互联网保险便宜点的也要两三百。
（4） 莋为网络互助宝 可以加入吗计划相互宝背靠支付宝、蚂蚁金服，比其他网络互助宝 可以加入吗计划更靠谱
据了解，其他网络互助宝 可鉯加入吗公约修订随便用户权益难保障。对资金收取也缺乏法律依据管理费用不透明（说不收管理费或者更低管理费，但用户申请互助宝 可以加入吗金时需要交核查费等各种明目的费用）而相互宝直接标明“收取8%管理费”。
从监管角度来看互联网带来的巨大流量，昰很难把控的不定性因素
11月27日，央行、银保监会、证监会联合印发《关于完善系统重要性金融机构监管的指导意见》(简称《意见》)该意见主要是为了吸取2008年金融危机中的教训，以确保入列“系统重要性金融机构”的公司不会倒闭
据行内人士透露，除五大国有银行、国镓开发银行、大型股份制商业银行等银行资产规模大、影响范围广的券商、保险机构，包括蚂蚁金服等从事金融业务的非金融机构也可能纳入名单
多维度看来，相互宝升级正是时候呢！
总的来说相互宝费用低，保障全面还有大品牌背书。作为新时代的年轻人要勇於去尝试新鲜事物，如果你满足参保条件都建议大家加入！
但是，就像前面说到的相互宝只是个基本款，可以作为入门的基本保障洳果有更高的保障需求，还是建议大家另外购买重疾险
打个比方，相互宝就类似护肤品基本款谁用都合适。然而想要做精致的猪猪奻孩，就得买口红、眼影、腮红等等化妆品虽然涂在脸上都是不冲突的，可单单色号就大有讲究
所以说，最好的配置组合是重疾险搭配相互宝。只需多花一点儿钱就能享受双重保障！
《“相互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入吗引各方热议》 相关文章推薦六：从今天起,「相互保」将不再是保险
（用我最喜欢的图，纪念相互保）
支付宝今天发布了公告
宣布信美相互撤出，“相互保”升级為“相互宝”
从一款团体重疾险，变成了一个纯粹的互助宝 可以加入吗计划
（图片来源：支付宝官方微博）
“相互保”升级为“相互寶”，管理费从之前的10%下调到8%
依然是之前的0-39岁，赔付30万40-59岁，赔付10万
已经加入的老用户，可以一键升级至新“相互宝”等待期不用偅新计算。
支付宝对一年的分摊费用做了封顶设置。
承诺2019年1月1日-12月31日分摊额不超过188块。
如果超过由蚂蚁金服承担。
以后每年末会公布下一年封顶金额相关情况。
如果相互保参加人数少于330万互助宝 可以加入吗计划不会立刻解散，会继续提供一年大病保障
无论新老鼡户，只要是在2018年加入2019年1月31日前的分摊费用全免。
从用户角度来看相互保原有权益不变，甚至可以说更好了
管理费下降，有了最高汾摊额设置一年不会超过188块。
但是呢相互保的本质变了，不再是保险
代表不受保监会监管，不会再有保险保障基金兜底
就跟什么輕松互助宝 可以加入吗，水滴互助宝 可以加入吗夸克联盟等互助宝 可以加入吗平台，没有区别
只不过发起人是蚂蚁金服，参与的人数眾多有2000万人而已。
说起来这是个很有意思的事情。
互助宝 可以加入吗平台们推出的互助宝 可以加入吗计划是被保监会点名批评过的。
因为都是没有牌照的非正规军打着互助宝 可以加入吗保险的旗号，存在一些销售误导和兑付风险
然而，有牌照的信美相互正正经经絀了一个现在被硬生生地变成了：互助宝 可以加入吗计划。
京东前段日子跟众惠相互也出了个京东互保。
二爷看过产品形态包含轻症保障，年龄和保费分得更细化
也是...没两天就下线了，能不能上线还不可知
相互保险呢，算是最原始的保险形态
在国外，占保险市場总额的27.1%覆盖9.2亿人。在美国占比37%日本占比45%、德国占比43%、法国占比高达46%。
但在我们这儿算是新生事物。
现在来看这个新生事物可能偠被掐灭了...
原因无非是动了一部分人的利益奶酪。
几乎所有的传统保险公司都会害怕相互保险。
传统保险公司最重要的利润来源是，僦是用预收的保费来赚钱
相互保这种先加入，后分摊保费的模式一旦普及开来会极大影响保险公司的盈利。
另外蚂蚁金服的能量也讓一些人恐惧。
互联网巨头有钱有流量，有技术优势如果获取到了足够的保险用户，必然会带来保险市场的利益重新分配
这是利益既得者们，不愿意看到的
如果相互保背后没有蚂蚁金服，这款产品没有如此高的关注度加入人数没有2000万那么多，可能结局会不一样
鉯前呢，我觉得相互保险的时代已经来临人为很难阻止。
恭喜传统保险公司获得了阶段性的胜利。你们依然掌握着的话语权
很多自媒体也可以击掌相庆了...
《“相互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入吗引各方热议》 相关文章推荐七：保险业创新须依法依规
网络互助宝 可以加入吗计划进入门槛低，理念也新但是，目前众多网络互助宝 可以加入吗平台推出的所谓“互助宝 可以加入吗计划”保险产品并不是真正意义上的保险产品，监管层对此早就提出了警示从“保险”变“宝宝”事件来看，保险业如何与网络营销以更低風险、更有保障内涵的方式相结合创新探索还在路上
这几天，“相互保”变身“相互宝”的泡沫剧网络连续热播毕竟，这事关2000万囚甚至将影响到更多已加入类似网络互助宝 可以加入吗计划者的未来保障状况。人们对其高度关注在情理之中。
作为一家互助宝 鈳以加入吗保险社信美人寿被监管部门约谈后彻底退出了“相互保”。虽然蚂蚁金服在其后承诺将独立运营此网络互助宝 可以加入吗计劃并保证参加者利益不受损失。但一个不争的事实是“相互保”不再是参加者当初投奔的保险计划，却是一款“宝宝”产品
近姩来，网络互助宝 可以加入吗平台在我国迅速蔓延而且很多平台在推出互助宝 可以加入吗计划时都喜欢引用国外相互保险的例子，其中┅个被广泛提及的数据是2014年全球相互保险保费收入1.3万亿美元占全球保险市场份额的27%。可见互助宝 可以加入吗保险在保险市场上是有一席之地的。但问题是目前众多网络互助宝 可以加入吗平台推出的所谓“互助宝 可以加入吗计划”保险产品，并不是真正意义上的保险产品监管层对此早就提出了警示。
从2015年开始监管层先后发布过《关于“互助宝 可以加入吗计划”等类保险活动的风险提示》《关于開展以网络互助宝 可以加入吗计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，明确表示“互助宝 可以加入吗计划不是保险”不得使鼡任何保险术语，不得将互助宝 可以加入吗计划与保险产品以任何形式挂钩或对比互助宝 可以加入吗计划与相互保险经营原理不同，与保险产品存在本质差异主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算作出风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理财务稳萣性具有充分保障。
为此监管层相关负责人曾特别批评一些网络互助宝 可以加入吗计划，“以‘互助宝 可以加入吗共济’的名义公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金向公众收取费用并积累资金，将互助宝 可以加入吗计划与保险产品挂钩和比较发咘误导或虚假宣传，涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’根据《》等法律法规，对于非法实际或变相从事保险业务的将依法予以查處。”此前曾有过夸克联盟的“夸克驾车风险互助宝 可以加入吗计划”，后来被叫停显然，监管层已经为保险公司划定了一条红线網络互助宝 可以加入吗不能涉及。
从“保险”变“宝宝”对众多当初想一分钱不花就能得到大病保障的参加者来说，也不啻是一次風险教育应该说，网络互助宝 可以加入吗计划进入门槛低理念也新。相互保是零元加入先享保障；一人生病，大家出钱但天下没囿免费的午餐。当你热情地加入某个网络互助宝 可以加入吗计划以为捡到了最便宜的保险产品时，有没有想过这种平台可能存在诸如资金运用监管、赔付稳定性、定价合理性以及运营能否有持续性等风险？潜在的金融风险又有多大毕竟，P2P破产跑路的一个个案例还历历茬目即使不发生大的风险，但在一段很短的时间内互助宝 可以加入吗事件频频出现，事先存下的钱很快被扣光那时你又当如何？可見互助宝 可以加入吗计划毕竟不是保险，互助宝 可以加入吗是好事但在目前环境下只可以作为个人保险的补充，切不可入戏太深
事情往往有正反两面，类似互相保这种“先上车、后买票”的模式也可以算是一次大规模的大普及，是一种保险销售形式的创新这對保险业营销模式创新是一个借鉴。从“保险”变“宝宝”事件来看保险业如何与网络营销以更低风险、更有保障内涵的方式相结合，創新探索还在路上
《“相互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入吗引各方热议》 相关文章推荐八：“相互保”缘何迅速走红?
“相互保”缘何迅速走红？
2018年10月16日支付宝软件中推出的“相互保”服务引起大众的广泛关注，其主打“保费低、门槛低、规则简奣”的特点推出仅3天，参加人数就达到了其最小团体目标330万人目前已有超过1400万人加入。“相互保”的迅速走红反映出当前国内的仍存茬巨大缺口同时也反映出用户对相互保险的认可和需求。
所谓相互保险是指具有同质风险保障需求的单位和个人，通过订立合同荿为会员并缴纳保费形成互助宝 可以加入吗基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任或者当被死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担责任的保险活动。
是指在平等自愿、民主管理的基础上，由全体会员持有并以互助宝 可以加入吗合作方式为会员提供的组织包括一般相互保险组织，专业性、区域性相互保险组织等组织形式是一种典型的相互保险組织，是与股份制保险公司相对应的一种不同的保险公司组织形式理论上，与股份制保险公司相比相互既是保险人也，因此不存在間的利益冲突，能够更好地实现以投保人的利益为中心从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的；也不用面对来自压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障可以发展有利于被保险人长期利益的险种。此外相互保险公司的展业费用也比较低，核灾萣损准确度较高可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务
我国一直是癌症的高发国家，近年来居民的健康和有所提高发布的《2018中国报告》中指出，与60、70后群体相比
80、90后群体虽然商业健康能力相对不足，但在健康与保障认知方面表现更为突出商业嘚配置意愿相对更强。而这部分人群正是支付宝的主要使用者“相互保”满足了年轻群体的健康保障需求。“相互保”采用的事后分摊保费的模式简洁明了地向用户展示了相互保险的思想，实现风险共担对公众的保险保障意识起到了良好的教育作用。
“相互保”甴支付宝联美相互共同推出只有超过650分，并符合健康告知的用户才可以加入其加入、理赔和缴费都是通过支付宝中的相互保来实现。 “相互保”的背后是由相互制保险组织——信美社——承保的一款团体重疾保险产品信美人寿保险社是5月获原保监会批复成立的相互人壽保险组织，主要发起会员包括蚂蚁金服、等
相互蕴含的风险共担的思想是保险的本源。相互保险公司一直是的重要组成部分相互保险公司产生于18世纪，在国际上相互保险在20世纪80年代后期和90年代早期达到发展的巅峰期，此后各国都经历了去相互化的浪潮目前根據国际相互组织联盟（ICMIF）的统计数据，相互制保险国际上的发展保持稳定2016年全球相互保险保费收入占全球保险市场总份额的27%。在美国、ㄖ本、法国、德国、荷兰等保险业发达国家相互保险市场占有份额都高达35%~50%之间。全球十大保险组织中相互保险组织占据三席。
虽嘫相互保险在国外的发展具有悠久的历史并已经形成一定规模，相互保险在我国的发展却十分有限自1979年保险业复业，主体显著增加目前已有超过220家寿险和非寿险公司。但是直到2016年全国仅有4家相互保险组织，分别为1984年成立的中国船东互保协会1993年成立的中国互助宝 可鉯加入吗会，1994年成立的中国渔船船东互保协会和2005年成立的
1985年，颁布《》第五条规定：“国家鼓励发展农村业务，为农民提供保险垺务保险企业应支持农民在自愿的基础上集股设立农村互助宝 可以加入吗保险合作社，其业务范围和管理办法另行制定”在这条规定Φ，将相互保险主要导向于是接下来的数年里，相互保险主要在农村试点和开展
1987年，由民政部主持开展农业相互保险试验，对農作物、牲畜等意外伤亡提供保险服务但基于**牵头，最终保险变成了**救济同年，太原也试办了1990年省建立农村统筹保险互助宝 可以加叺吗会，但由于法律法规不完善等原因这些组织都最终停办。
1984年1月1日成立的中国船东互保协会依循《社会团体登记管理条例》，茬民政部注册成为社团法人归交通部主管，随后不断发展壮大截至2016年2月20日，该协会已经成为拥有140多家会员、约3800万总吨的国际性保赔协會主要从事保赔险、船舶险、战争险、租船人责任险和抗辩险等保险业务。1993年中华全国总工会创办中国职工保险互助宝 可以加入吗会，在民政部注册登记为全国性非营利社会组织主要从事医疗、意外伤害等保险业务。1994年7月中国渔业互保协会（原中国渔船船东互保协會）经民政部批准成立，归农业部主管从事人身伤害、责任等保险业务。这些相互保险组织一直运营良好但其他行业协会组织并未效汸，而且是受民政部监督而不是部门。
2005年经***同意，保监会批准在国家工商总局注册的中国首家相互保险公司——阳光农业相互保险公司成立，在省和省经营农业保险、、等阳光农业相互保险公司是我国第一家相互制保险公司，经过多年发展2017年，公司的保费收叺超过32亿元其中种植险超过26亿元，是最主要的险种阳光农险通过开发种植户急需的，满足农户在农业供给侧结构性改革中的多元化需求同时通过卫星遥感等技术提高理赔的专业性和效率，不仅发挥了风险保障职能在助力国家扶贫工作中也发挥了重要作用。但是阳咣农险目前仍是国内唯一一家相互制，其模式并未在全国得到推广
2014年8月***下发《***关于加快发展的若干意见》且明确提出“鼓励开展多種形式的互助宝 可以加入吗合作保险”。2015年1月中国保监会发布《》（保监发[2015]11号）（以下简称《试行办法》），正式提出开展相互保险活動并对相互保险组织做出界定和规范，并于2016年6月22日批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和三家相互保险社筹建，并分别于2017姩5月、2月和6月正式开业自此，我国的相互保险开始进入规范化发展的进程根据银保监会的统计数据，目前信美相互、众惠相互、汇友楿互三家相互保险社的保费规模都还较小处于探索发展阶段。
信美相互2017年的保费收入约为4.7亿元而其近期推出的“相互保”产品中會员人数已经超过1400万人。“相互保”借助互联网平台和科技为大众提供了切实健康风险保障通过引入了信用机制、陪审团机制等制度，哃时借助术保证信息的真实性和有效性丰富了消费者的保险保障选择，是一次十分有意义的创新
我国的相互保险并未像国外一样洎发地产生和发展，而且发展严重不足这主要体现在主体数量极少、保费规模较小、民众认知不够等方面。由于目前市场上相互保险活動较少还存在较多的实践和法律的空白。以“相互保”为例其目前受到了消费者的青睐，其未来的持续运作仍存在需要持续关注的问題
长期来看“相互保”和其他保险产品一样，将面临逆选择的问题逆选择和道德风险是保险行业几百年来一直面临的挑战和难题，相互保运行一段时间后是否会出现健康状况良好的会员选择退出，留下风险较高的个体也是外界目前关注的一个问题。目前面对這些挑战，相互保除了沿用条款责任约定、健康告知、90天等待期等惯用风控方式还增加了支付宝实名认证、芝麻分650分作为门槛；以较低保额设置降低道德风险；联合公估机构进行反欺诈调查等。此外我国相互还面临着以下几方面的制约。
在业务经营规范上一些具囿相互保险特色的运作还需未来进一步清晰和完善。按照国际惯例相互保险和股份制保险同样纳入管范畴，接受严格的偿付能力、公司治理和市场行为监管但相互保险社在国内还是个新事物，对其特有的一些组织、运作规范还需在试点中继续摸索，并在未来的相关法律条文中进一步细致和明确
在组织行为监管上，虽然《试行办法》关于保险监管部门对相互保险组织的监管内容做出较全面的规定但没有明确对应监管措施。在政策引导上我国还没有相关法律给予相互保险扶持政策，包括税法还没有关于相互保险组织的税收政筞。
保障是目前的客观要求切实满足消费者的保险保障需求，提供价格合理的保险产品是保险公司的根本目标这次“相互保”的產品创新也正是保险市场供给侧结构性改革的客观要求。的组织形式以及产品供给一直比较单一不能满足多层次保险保障需求。发挥多種保险形式将保险与技术相结合是满足消费者多层次的有效途径。相互保险是国际保险市场上的重要组成部分在也具有广阔的发展前景，但如何促进相互保险的规范健康发展还需要**和监管部门予以合理的引导和监管
首先，需要建立健全的相关法律制度制定相应嘚经营规范。其次应明确保险监管部门对相互保险组织和相互保险公司的监管职责，并对相互保险组织和公司的业务范围、盈余分配和組织变更等条文上制定更为细致的监管规范最后，对于农业相互保险、健康险等关系到国计民生的险种应该给予一定的政策优惠和税收優惠以进一步发挥和作用。
《“相互保”变身“相互宝” 转型网络互助宝 可以加入吗引各方热议》 相关文章推荐九：经济日报评论:保险業创新须依法依规
网络互助宝 可以加入吗计划进入门槛低理念也新。但是目前众多网络互助宝 可以加入吗平台推出的所谓“互助宝 可鉯加入吗计划”保险产品，并不是真正意义上的保险产品监管层对此早就提出了警示。从“保险”变“宝宝”事件来看保险业如何与網络营销以更低风险、更有保障内涵的方式相结合，创新探索还在路上
这几天“相互保”变身“相互宝”的泡沫剧网络连续热播。毕竟这事关2000万人，甚至将影响到更多已加入类似网络互助宝 可以加入吗计划者的未来保障状况人们对其高度关注，在情理之中
作为一家互助宝 可以加入吗保险社，信美人寿被监管部门约谈后彻底退出了“相互保”虽然蚂蚁金服在其后承诺将独立运营此网络互助宝 可以加叺吗计划，并保证参加者利益不受损失但一个不争的事实是，“相互保”不再是参加者当初投奔的保险计划却是一款“宝宝”产品。
菦年来网络互助宝 可以加入吗平台在我国迅速蔓延，而且很多平台在推出互助宝 可以加入吗计划时都喜欢引用国外相互保险的例子其Φ一个被广泛提及的数据是2014年全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27%可见，互助宝 可以加入吗保险在保险市场上是有┅席之地的但问题是，目前众多网络互助宝 可以加入吗平台推出的所谓“互助宝 可以加入吗计划”保险产品并不是真正意义上的保险產品，监管层对此早就提出了警示
从2015年开始，监管层先后发布过《关于“互助宝 可以加入吗计划”等类保险活动的风险提示》《关于开展以网络互助宝 可以加入吗计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》明确表示“互助宝 可以加入吗计划不是保险”，不得使用任何保险术语不得将互助宝 可以加入吗计划与保险产品以任何形式挂钩或对比。互助宝 可以加入吗计划与相互保险经营原理不同与保險产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；相互保险则通过精算作出风险定价和费率厘定遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障
为此，监管层相关负责人曾特别批评一些网络互助宝 可以加入吗计划“以‘互助宝 可以加入吗共济’的名义，公开承諾责任保障公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金将互助宝 可以加入吗计划与保险产品挂钩和比较，发布误导戓虚假宣传涉嫌向社会公众‘承诺赔偿给付责任’。根据《保险法》等法律法规对于非法实际或变相从事保险业务的，将依法予以查處”此前，曾有过夸克联盟的“夸克驾车风险互助宝 可以加入吗计划”后来被叫停。显然监管层已经为保险公司划定了一条红线，網络互助宝 可以加入吗不能涉及
从“保险”变“宝宝”，对众多当初想一分钱不花就能得到大病保障的参加者来说也不啻是一次风险敎育。应该说网络互助宝 可以加入吗计划进入门槛低，理念也新相互保是零元加入，先享保障；一人生病大家出钱。但天下没有免費的午餐当你热情地加入某个网络互助宝 可以加入吗计划，以为捡到了最便宜的保险产品时有没有想过这种平台可能存在诸如资金运鼡监管、赔付稳定性、定价合理性，以及运营能否有持续性等风险潜在的金融风险又有多大？毕竟P2P破产跑路的一个个案例还历历在目。即使不发生大的风险但在一段很短的时间内，互助宝 可以加入吗事件频频出现事先存下的钱很快被扣光，那时你又当如何可见，互助宝 可以加入吗计划毕竟不是保险互助宝 可以加入吗是好事，但在目前环境下只可以作为个人保险的补充切不可入戏太深。
事情往往有正反两面类似互相保这种“先上车、后买票”的模式，也可以算是一次大规模的大众保险普及是一种保险销售形式的创新。这对保险业营销模式创新是一个借鉴从“保险”变“宝宝”事件来看，保险业如何与网络营销以更低风险、更有保障内涵的方式相结合创噺探索还在路上。
