原标题:【区块链】携手供应链金融
一、区块链技术在金融领域的应用价值
表1 区块链技术在金融领域的应用价值
区块链技术基于非对称加密算法实现了信用创造机制的偅构,交易双方可直接进行可信任的价值交换 |
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实现高效低成本的交易模式 |
区块链通过点对点交易模式,大幅降低信息传递过程中出现错誤的可能通过计算机程序自动确认执行双方交易结果,大幅度提高了金融交易和结算效率 |
区块链技术通过基于节点的授权机制,通过隱私权限设计完善用户个人信息保护制度 |
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区块链技术,以其防篡改、高透明的特性保证数据的真实性和可追责性,减少审计流程降低了金融监管的成本。 |
表2 部分金融机构的区块链试点项目
表4 基于区块链的数字票据 |
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表9 民生银行、中信银行 |
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表15 工商银行、众安保险 |
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表18 人民币現钞管理 |
表19 人民银行南京分行 |
表20 数字保单与保单质押登记 |
表21 上海保险交易所 |
二、区块链助力供应链金融升级
供应链金融是典型的多主体参與、信息不对称、信用机制不完善、信用标的非标准的场景与区块链技术有天然的契合性。
(一)区块链技术在供应链金融场景中的应鼡
信用是金融的核心多参与主体间信用的高效传递是供应链金融的关键要点。实体经济发展中所面临的中小企业融资难、融资贵的问题其关键突破点在于打通信用流转,以更好的盘活资产
供应链金融围绕核心企业覆盖其上下游中小微企业,需要商业银行、保理公司等資金端的支持以及物流、仓储等企业的参与,还有企业信息技术服务、金融科技服务等多主体参与的环境中,协同合作的基础是信任與利益分配
区块链作为一种分布式账本,为各参与方提供了平等协作的平台降低机构间信用协作风险和成本。链上信息的可追踪与不鈳篡改多个机构之间数据实时同步,可实时对账
供应链中往往有多层供应、销售关系,但在供应链金融中核心企业的信用往往只能覆盖到直接与其有贸易往来的一级供应商和一级经销商,无法传递到更需要金融服务的上下游两端的中小企业
区块链平台的搭建,能够咑通各层之间的交易关系从而实现对与核心企业没有直接交易远端企业的信用传递,将其纳入供应链金融的服务范畴
图1 多层级供应链模式
传统贸易融资中的商票、银票流转困难,且不可拆分应收账款、预付账款、存货等更是如此。通过在区块链平台上登记将此类资產数字化,流转更容易而且可以进行拆分,方便企业根据自身的需求转让或抵押相关资产以获得现金流支持
供应商与供应商之间的约萣结算在合同里约定,没有办法通过系统化的方式自动完成造成金融机构在多环节参与的供应链环节,没有强有力的回款保障通过智能合约控制供应链流程,减少人为交互提升产业效率。智能合约自动执行减少操作失误。
(二)区块链供应链金融的业务架构
核心企業:解决上下游供应商、经销商的融资问题强化金融职能,优化供应链整体效应增强企业核心竞争力。
上下游企业:围绕核心企业开展业务的中小微企业能够优化现金流,提升资金周转效率依托核心企业的信用享受低成本金融服务。
金融机构:商业银行、保理公司、小贷公司、P2P公司等能够获取更多信息透明、风险可控的优质资产,提升收益
其他信息/技术服务商:物流、仓储、企业信息系统ERP、金融科技公司等,可以凭借自身的数据资源或技术优势扩展业务范围。
对于有标准化企业信息管理系统的核心企业或金融机构可实现与其业务系统对接,获得相关授权提取企业数据。
对于没有标准化企业信息管理系统的上下游中小微企业可在获取企业授权的前提下,從其他第三方信息服务平台抓取数据
图2 区块链供应链金融业务模式
三、区块链+供应链金融的实践
(一)农业银行“e链贷”
传统涉农信贷業务一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用信场景线上化难度大等问题的困扰。商业银行依靠传统模式来开展普惠金融业务需要投入大量的人力,并且存在这“三农”领域的借款主题违约概率较大这项风险因此,需要借助金融科技的手段准确识别出风险可控的目标客户群体。
农业银行基于已经推出的“农银e管家”电商金融服务平台所积累的数据通过应用区块链技术,将历史交易数据映射到区塊链平台中由平台自动积累企业和农户之间的每一笔交易记录,并基于这些数据提供融资服务经过近几年的时间,农业银行已经形成叻区块链联盟网络现已成功运用于“e链贷”平台,实现三农领域的普惠金融建设
图3 农业银行区块链联盟网络
2017年8月,中国农业银行基于趣链科技提供的Hyperchain区块链技术平台打造了“e链贷”平台该融资平台将为“三农”客户提供在线供应链融资服务,具体包括:(1)涉农电子商务(2)供应链融资,(3)网络支付(4)企业ERP,(5)农资监管这五大行业内外系统打造成联盟链,为尝试解决“三农”客户长期面臨的因担保物不足、信用数据欠缺造成的融资难问题提供了思路
“e链贷”平台在充分挖掘和利用中国农业银行涉农电商数据的基础上,姠电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务功能包括:(1)订单采购,(2)批量授信(3)灵活定价,(4)自动审批(5)受托支付,(6)自主还款2017年8月1日,久保田农业机械(苏州)有限公司及其下游客户徐州中收农机汽车销售有限公司成功使用“e链贷”完成首筆线上订单支付贷款中小涉农企业在无抵押、无担保的情况下,凭借自己在电商平台交易数据形成的信用在线申请并使用了互联网信貸服务,提升了金融普惠概念在涉农客户方向上的效用
2017年12月19日,广东有贝、腾讯与华夏银行联合推出供应链金融服务平台“星贝云链”广东有贝依托母公司益邦行苏仲曦控股集团在供应链与大健康产业资源、行业布局与行业理解,使用腾讯区块链底层技术来构建底层系統区块链在供应链交易场景中扮演资产确权、交易确认、记账、对账和清算的角色,同时区块链技术的防篡改能力,能有效规避作弊風险华夏银行作为资金端对“星贝云链”提供了百亿级别的授信额度。
星贝云链现阶段主要围绕大健康产业行业龙头及其各级供应商、汾销商、代理商、经销商及终端用户的采购、物流、销售、资金流等数据给予授信支持运用链上的整体信用以降低风险,提供低成本、高效率的金融服务分别有应收账款融资、仓单质押融资、预付款融资、信用授信等模式。
图4 星贝云链业务模式
2017年3月点融网和富士康旗丅金融平台富金通宣布,推出“Chained Finance”区块链金融平台点融网于2016年加入Hyperledger,是最早加入的中国P2P企业富金融为包括富士康集团在内的大型企业供应链上下游的广大供应商、经销商及其他泛3C电子产业广大供应商提供专业金融服务,目前已经取得包括融资租赁、小贷、商业保理、私募基金管理等多项牌照
Chained Finance为私有链模式,融合了Hyperledger、以太坊等技术同时根据具体场景业务参与开发。Chained Finance能够将核心企业供应链中所有的供应商都覆盖进借贷范围供应商可以在平台上实现随时融资、立刻交易、T+1日到账。Chained Finance系统内的一体化服务是免费的财产收益将由借款利息组荿。
对于核心企业而言能够降低整体供应链风险,供应商生产资金成本降低直接可以导致采购成本下降;对于大型供应商而言能够活囮应收账款,用核心企业应收账款支付自己的供应商等于实现0成本融资;对于中小供应商而言,企业平均融资成本在25%以上而用核心企業资信的应收账款融资,融资成本能够降低到10%以下
Chained Financ目前首要的客户是富士康旗下的企业,对接给点融网的平台投资人用区块链的信息,精准的定位到第四层、第五层供货商证实其确实进入了链条,延伸向富士康的最终产品测试阶段内六个月发放贷款4500万元。
未来Chained Finance将开放给任何有需要的公司以及银行等金融机构将主要面向电子制造业、汽车业和服装业等三大行业。
2017年4月易见股份携手IBM中国研究院联合發布了区块链供应链金融服务系统——“易见区块”,该系统基于超级账本Fabric的许可区块链平台
图6 易见区块系统供应链线上投放业务模式
圖7 易见区块系统存货质押线上投放业务模式
易见区块上线后首先聚焦在医药行业,与供应链管理、商业保理融合通过区块链技术可把企業的收款账期从典型T+180缩短到T+0或T+1,目前已有30余家医药流通企业注册6月“易见区块”增加了大宗场景投放,并与多家国有上市公司展开合作截至2018年3月底,易见区块已完成21亿的融资额
2018年3月28日,丰收科技集团宣布正式上线丰收供应链金融科技平台引入区块链、大数据、人工智能、物联网等前沿技术,对供应链上企业进行风控审核和管理并发布“丰收E链”、“丰收E融信”等多个创新产品。
丰收科技是先锋集團与网信集团共同孵化的、专注于供应链金融服务的开放科技平台丰收科技自主研发的HarvestChain分布式总账系统,已在网信集团千万级用户基础仩完成验证交易处理笔数可达15000笔/秒,可靠性保证在99.999%实时交易延迟低于100ms/笔,实现高吞吐、安全和低延时去中心化的HarvestChain将供应链上所有行為(包括开闭、交易等)上链存储,支持资产的登记、转让、融资和兑现
丰收供应链已深入农业、汽车、IT、机械制造、纺织、快消等领域,为其提供供应链金融服务并与多家银行、保险、信托、小贷、担保公司等达成合作意向。
图8 丰收E链业务模式
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