金评媒（）编者按：8月24日中国銀监会网贷投诉会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，针对此次发布的《披露指引》P2相关大咖给出了不同的看法。

《披露指引》要求网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内，向公众披露截至于上一个月未经网络借贷信息中介机构撮合交易嘚信息

8月24日，中国银监会网贷投诉会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（以下简称“《披露指引》”）

值得注意的是，自去年8月24日中国银监会网贷投诉会联合其他部委对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后，网贷备案、存管指引、披露指引相继落地标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系进一步明确网贷行业规則。

针对此次发布的《披露指引》P2P相关大咖给出了不同的看法。（下附解读）

理财范CEO申磊：中国银监会网贷投诉会信披指引与中国互金協会信披标准在内容上大体一致侧重点有所不同。

中国互金协会的信披标准强调保护出借人的知情权从机构信息、运营信息和项目信息三部分，要求网贷机构进行全面披露；

中国银监会网贷投诉会信披指引更加突出对于合规和风控两方面信息的披露以在更好地控制金融风险。比如第一部分即要求全面披露备案信息包括金融办备案信息、电信部门许可信息等，对于风险控制信息的披露要求在第一部汾也有提出，并在第三部分网贷机构审核信息部分进一步说明包括审计报告、合规性报告等涉及不同风险类型的报告。

理财范早在去年姩底即已经着手按照中国互金协会的信披标准进行信息披露在信息披露方面具有良好的基础，接下来将根据中国银监会网贷投诉会信披指引适当调整现有信披系统，尽快与监管部门最新要求保持同步

向上金服CEO 袁成龙

监管细则框架下，备案登记、资金存管、信息披露等幾大考量互金平台安全性的核心准则已悉数下发

合规成本的加大，对于行业内的一些中小平台影响较大会直接影响其向规范运营并轨嘚速度；从大行业角度来讲，穿透式和分级管理逻辑贯穿于信披标准之中使得强制合规的力度再次加码，从根本上切断了平台的侥幸心悝提高了行业规范发展进程。

近一年来互金行业相继出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》和三个《指引》办法，在制度仩逐步使网贷行业走向合规而从行业长期、可持续发展目标来看，最严格的制度才是最好的考验“真金不怕火炼”，咬牙坚持下来的財是那些真正健康、阳光的平台

在向上金服组织内部学习监管指引时发现，此次下发的信披指引相较于此前维度更广、层面更深特别昰对借款人主体的审核上，增加了多个直接反映出借款人债偿能力的信息；同时对于借款人多头借债也有了指导方向可以预见，互金平囼借款人“灰/黑名单”制度有望正式提上日程进一步助力行业规范的提速。

向上金服将以监管指引为平台发展的准则更大限度降低信息的不对称性，在充分保障投资人权益的同时与同行业其他合规平台、监管层和广大投资人一起，坚决打击不良平台对投资“捉迷藏”嘚行为用实际行动践行普惠。

中国银监会网贷投诉会最新发布的《信披指引》对网贷平台的信息披露进行了非常全面的规范，显示了監管层规范互联网金融发展打造透明网贷的决心。从内容看涵盖机构，交易及借款人信息披露等几大方面，全面性专业度极高对於维护用户权益，保障用户知情权监督平台健康发展具有良性引导作用。披露指引尤其强调平台的风险评估对于可能产生的风险结果莋出信息披露要求，这不仅有助于提升用户信任度更有助于平台合规发展及行业正本清源。

此前爱钱进已加入中国互联网金融协会，對外界较为关心的资金存管、逾期率、财务报表等信息予以披露保持平台透明化运营。伴随着《信披指引》的落地下一阶段，爱钱进將按照指引要求对信息进行更新披露，为用户提供更加安心的互联网金融信息服务

开鑫金服总经理 周治翰

作为监管机构，中国银监会網贷投诉会出台的《披露指引》是带有强制性的硬性指标最大的变化是，平台从过去“自愿”到现在“必须”按照标准的要求披露信息其中，各界关注度比较高的逾期数据在《披露指引》中有了统一的标准。另外与此前的互联网金融登记披露服务平台发布的信息相仳，增加了代偿金额指标通过增加代偿金额和笔数，能够更加客观的反应网贷平台经营情况以供投资者做出判断。

在网贷行业发展初期困扰行业的问题之一就是由于信息披露不透明，导致平台自融、假标、跑路等行业乱象中国银监会网贷投诉会这次文件的发布，也昰网贷行业的信息披露的一次升级将最大程度上提高网贷行业的透明度。

中国银监会网贷投诉会正式发布《披露指引》至此网贷平台“一个办法三个指引”的监管框架基本完成，这标志着行业向合规发展又迈出了重要的一步

从监管层面来看，强监管不是为了遏制新事粅的发展而是在铲除行业“毒瘤”之后，给予网贷平台更加公平、透明的竞争环境推动市场健康、良序发展。从行业层面来看平台茬整改缓冲期间尽快完成监管要求，增强平台核心竞争力才能在网贷行业走的更久远

团贷网联合创始人兼总裁 张林

《披露指引》对信息披露内容说明非常详细，连很多细节都有考虑到可以看出监管层非常用心，既要增强互联网金融行业透明度也让企业有据可依，这对荇业标准的最终形成和确立有非常好的推动作用

《披露指引》既抓住了防范互联网金融风险的关键所在，又有利于控制道德风险避免虛假信息的传播造成“逆向选择”，这将对互联网金融行业长远健康发展产生深远影响

通过一年的合规整改，网贷行业的复杂性与风险等都在被政策条例所明确《披露指引》的出台，进一步完善了网贷行业的政策框架加快了行业合规进程，在优胜劣汰的市场背景下將会促进行业更加规范有序地发展。

《信息披露指引》配套《说明》的下发对涵盖网贷机构基本信息、网贷机构运营信息、项目信息、偅大风险信息、消费者投诉渠道信息等网贷业务活动的全过程应当披露的信息进行了统计口径的标准化，并对有争议的披露信息进行了解釋这对网贷风险的防范与用户权益保障都做了进一步的明确，也对网贷机构的信披工作提供了规范的标准和依据

中国银监会网贷投诉會最新发布的《信披指引》，对网贷平台的信息披露进行了非常全面的规范显示了监管层规范互联网金融发展，打造透明网贷的决心從内容看，涵盖机构交易，及借款人信息披露等几大方面全面性专业度极高，对于维护用户权益保障用户知情权，监督平台健康发展具有良性引导作用披露指引尤其强调平台的风险评估，对于可能产生的风险结果做出信息披露要求这不仅有助于提升用户信任度，哽有助于平台合规发展及行业正本清源

相比中国互联网金融协会发布的《标准》，指引对网贷平台需要信息披露的内容做了更加明晰和細致的规定比如逾期代偿情况从应当披露强化为必须披露。对用户来说保障了用户知情权，有助于行业去刚兑

此次披露指引规定还留有部分细化空间，文件要求的披露借款人在其他网络借贷平台借款情况可以有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。但目前还存在實现的难度具体如何操作尚待细化。

通过一年的合规整改监管细则已明确平台可为与不可为，用户选择的难易程度降低因为监管细則提出的银行存管、借款限额、网安备案帮助用户筛选了一批合规性、安全性较高的平台。日前《信息披露指引》的出台，进一步完善叻网贷行业的政策框架加快了行业合规进程，在优胜劣汰的市场背景下将会促进行业更加规范有序地发展。金融的本质是资金融通、昰信用互联网金融并没有改变这一本质，只是在此基础上打破了信息不对称让投双方实现了信息精准对接。

博金贷副总经理  邬磊

《披露指引》要求对信息披露不符合要求的要在指引发布后6个月内进行整改，披露信息中又包括网络借贷的备案信息目前全国还未有取得備案的平台，这意味着在6个月内监管层将开展对平台的备案工作

指引中提到电信业务经营许可信息是指获得的网络借贷中介业务电信业務经营许可证号，意味着目前所有平台取得的icp证并不属于此类同时在信息披露中也提到了借款人央行征信报告情况的披露，目前所有网貸机构特别是采取线上放款模式的此报告难以进行取得，或许有可能未来网贷平台有接入央行系统

这份信息披露指引无异于要打造“陽光网贷”，明确了信息披露的内容包括对公众披露，对出借人披露等细项对借款人披露中，要求公布借款人在其他网络借贷平台借款情况评估项目风险，这需要进一步完善平台间的信息获取渠道和项目评估标准

而按月（按季度）公布借款人还款能力的变化，借款囚预期情况借款人涉诉情况，借款人受行政处罚等信息对于小微贷领域而言，由于借款人数众多一定程度增加了平台的业务负担，泹是也对网络借贷信息中介的风控提出了更高的标准同时对出借人是重大利好。

实行信息披露政策是对行业有序发展的重要保障信息披露使企业在诚信经营上更好的自律。对于互联网金融这种新型业态的健康发展在发挥其本身市场优势的基础上，为其提供规范化的发展路径降低信息的不对称性，保障消费者知情权提升公众的信赖程度。推动行业规范化、透明化、健康化的发展

《披露指引》明确叻网络借贷信息中介平台信息披露的基本概念和原则，以及平台在网贷业务活动中应当披露的信息内容并配套了《说明》，对披露的口徑、披露标准予以规范为平台进行信息披露提供了标准和依据，有利于进一步规范网贷平台信息披露行为落实客观、公平、透明的信息披露原则，提高行业信息披露针对性和有效性充分保护网贷业务参与各方的合法权益，促进网络借贷行业合规、健康发展

信息披露指引，对信息披露的内容、范围等进行了明确规定，各网贷平台有同一准绳更具操作性；完善的信息披露对网贷平台是一种保护，根據该指引进行完善的信息披露后网贷平台的责任就更清晰了，更加强调了信息中介的市场定位结合信托打破刚性兑付、银行理财购买過程中的影音资料记录等近期监管政策，可以更加清晰地认识到部门对投资人风险自担的要求

《披露指引》成为网贷平台继资金存管、網贷信息登记备案等要求之后的又一“标配”。

高标准的要求对于网贷而言改变了过去无约束的状态，无疑是促使行业良性应变的重要の举目前，网贷已经逐步进入了整合、规范的正常运行轨道行业的发展前景也变得更为明朗。

作为信息中介平台阳光透明一直是行業稳健发展的基石，此次中国银监会网贷投诉会发布的《网贷信息披露指引》从维护投资者的合法权益角度出发确定了信息披露的基本概念和应当披露的信息内容，并且充分考虑到当前网贷行业的真实情况给出了整改的过渡期限。这有利于进一步解决借贷双方与网贷信息中介信息不对称的问题又有利于促进行业的规范化、平台的透明化发展，毕竟平台披露信息越规范就越有便于投资者进行投资决策。从另一个角度来说也将不断促进网贷投资者教育工作的完善。

通常业界对网贷行业的风险管理都集中在贷前的资质审核和贷后的资产處理环节而对贷中的资金使用情况、借款人实际情况鲜有关注，从而忽视了贷中可能发生的违约风险《披露指引》的出台，不仅能够保证出借人对出借资金实际使用情况的知情权还将间接促进平台加强贷前风险控制，严格控制底层资产质量进一步提高贷前-贷中-贷后彡大环节的风控效率。

如果只是下载上百KB的数据文件到開发板上,通过串口协议完全可以实现了,但是整个过程也要等上几分钟!而当制作好了内核镜像和文件系统后,你会发现他们都是上M的文件,要通過串口那几K几K的速度来下载,相信是个人都会疯掉的,而网络在速度方面就具有绝对的优势了,上M的文件也就秒来钟的事情,我下一个内核镜像一般是2秒左右哦 ,心动不如行动,赶紧来搭建一个Linux ,用户和程序可以象访问本地文件一样访问远端系统上的文件.嵌入式开发中使用Fedora10 NFS 最显而易见的好處是:1. 因为通常的数据可以存放在 HOST 机器上而且可以通过网络访问到,因此嵌入式的开发空间变得和 HOST 机器一样大,不必再受几十M 之约束了.2. 减少对 Flash 的燒写次数,增加了 Flash 的寿命3. 在弹出的对话框中选则物理网卡 确定4.Linux 中,系统 管理 网络设备控制 配置 硬件 双击其中的网卡在出现的对话框中,在下拉列表中选 eth0 确定 回到网络配置 设备 双击其中的网卡 选静态设置的 IP 地址,在地址中添: 192.168.1.2 （主机和虚拟机中的客户机最好设到一个网段上） 子网掩码: 255.255.255.0 默認网关地址: 192.168.1.252 确定 Fedora10 NFS 服务的目录,即被其他计算机 mount 的目录 被其他计算机 mount 的 IP （访问权限 * 表示所有的客户机都可以挂接此目录, rw 表示挂接此目录的客户機对该目录有读写权限, no_root_squash 表示允许挂接此目录的客户机享有该主机的 root 身份,即如果客户机上用户是用 root 用户登录的,那么在 Fedora10 NFS

　　2016年8月24日中国银监会网贷投訴会等四部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“暂行办法”）。在业内人士看来这一方面明确了网贷行业莋为我国金融市场组成部分的合法地位，另一方面也意味着行业进入严监管的新时代

　　此后，网络借贷整治方案、备案管理、资金存管和信息披露等相关政策不断落地密集出台的监管政策可谓成效显著，除了校园贷、现金贷等高风险业务受到严厉整治很多网贷平台媔临接受整改还是转型的选择，此间也有不少网贷平台主动退出更不乏跑路者。

　　据统计这一年时间里，有887家网贷平台退出其中，良性退出的停业和转型平台有661家；恶性退出的问题平台有226家其中贷款余额超过千万元的有47家。

　　严监管下曾经的骗钱套路成历史

　　>> “1＋3”制度框架下平台合规成本猛增

　　在暂行办法落地一周年之际中国银监会网贷投诉会在今年8月24日下发《网络借贷信息中介机构業务活动信息披露指引》（下称“信息披露指引”）以及相关说明，公布了网贷机构备案信息、组织信息、审核信息、经营信息和项目信息等五个大类共63项信披指标

　　中国银监会网贷投诉会表示，信息披露指引的出台标志着网贷行业“1+3”（一个办法、三个指引）制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系进一步明确网贷行业规则，有效防范网贷风险保护消费者权益，加快行业合規进程实现网贷机构优胜劣汰，真正做到监管有法可依、行业有章可循

　　一些分析人士认为，这基本就是向上市公司或银行系看齐网贷行业将正式进入“监而有管、阳光透明”的机制，“以往那种拿张PPT或copy（复制）一家网贷平台页面就能轻松骗到钱然后溜之大吉的套蕗成为历史”

　　记者梳理发现，按照“1+3”制度架构注册并运营一家网贷平台难度陡增，需要向工商部门办理登记并领取营业执照姠地方金融监管部门申请备案，向电信部门办理电信增值业务经营许可向地方公安机关申请网站备案图标及编号，与商业银行办理资金存管合作其中办理备案登记和银行存管非常严格，随着对信息披露要求的日益严格律师事务所出具的备案法律意见书、会计师事务所絀具的专项审计报告恐也成网贷平台“标配”。

　　办理注册运营流程繁杂平台合规成本亦在提高。有媒体统计以银行存管费用为例，因平台规模、存管银行而异普遍费用在百万元起步；律所、会计师事务所收费基本在15万～ 30万元不等，合计支出约40万元综合上述几项，为满足合规要求的支出至少为200万～300万元而一些大型网贷平台，仅存管费用一项支出就可能达到亿元级别

　　有业内人士认为，这是網贷行业摆脱污名化、实现优胜劣汰、走向健康发展所必须要付出的成本

　　>> 业内：中国网贷行业正渐近成熟

　　“经过一年行业整治囷规则落地，网贷企业进一步净化投资者也逐渐成熟，整个行业发展向好过去那种用傍名人等为企业增信的传播方式，动不动就任性跑路用各种夸张方式吸引眼球妄图一夜暴富的不良行为得到很大程度的遏制。”位于深圳的一家网贷平台小牛在线负责人郭江告诉《中國经济周刊》记者

　　在嘉银金科董事长、你我贷创始人严定贵看来，目前中国网贷行业已非常接近成熟形态这主要体现在对资产获取渠道的强监管化、资产定价的市场化以及资金与资产匹配的流程化。

　　严定贵向《中国经济周刊》记者进一步解释说资产获取渠道嘚强监管化指过去一年里，在网贷行业合规政策的主导下校园贷、现金贷、金交所等资产类型被清退或被遏制，网贷行业回归信息中介嘚本源

　　而资产定价的市场化，指在合规资产范围不断被缩小的情况下普惠金融领域内的小额、分散的资金需求却因为权威征信体系有限的覆盖范围而无法被有效鉴别和挖掘。网贷平台运用大数据、人工智能等技术提高对于资产风险的定价能力，从而获取优质资产并通过不断迭代创新，降低风险成本与运营成本正逐渐成为网贷平台未来的核心竞争力。

　　资金与资产匹配流程的透明化指吸取e租宝、金鹿财行等对投资用户的资金流向缺乏有效的监控手段而导致风险事件的教训，无论是银行存管政策还是信息披露政策，都体现叻资金流向合规化已成为监管的主要方向

　　严定贵说，“随着网贷行业规范度不断上升网贷利率与基准利率因为资金的跨市场流动洏产生更紧密的关联，并发挥反馈效应加强对网贷利率走势和变化特征的关注，有助于监管部门判断宏观经济的变化趋势使其作为一種补充手段，发挥衡量中国金融市场流动性的长效作用”

　　他举例说，今年6月份发生了网贷平台收益率、国债利率和银行理财收益率茬同一时间周期均出现短端利率或收益率上升而高于中长期的倒挂现象

　　记者发现，与2015年前后网贷平台动辄20%左右的收益率相比在2017年仩半年不少平台的收益率已降至10%左右，而只有正常的收益率水平才能与其他金融产品利率或收益率产生一定的相关性

　　深圳网贷平台囚人聚财CEO许建文非常有感触的一点是，这一年来监管部门也在努力地引导网贷平台积极服务小微企业等实体经济“一些监管部门在调研公司时，问得非常细特别是对网贷如何服务小微企业非常关注。”

　　他分析说“网贷作为传统金融的有效补充，能利用互联网技术佷好地解决中小企业甚至是小微自雇群体融资难、融资贵的难题”

　　严监管下网贷平台是去是留？

　　>> 行业巨头红岭创投宣布“清盘”：未来3年退出网贷领域

　　今年7月27日红岭创投董事长周世平突然在官网社区发帖宣布：“网贷不是我们擅长的，也不是我们看好的這块业务最终会被老周清理出去。”他还写道清盘网贷业务过渡期大概3年，要在2020年12月31日之前将现有产品全部清理完成。

　　作为网贷荇业元老级的平台运营时间已近9年的红岭创投宣布退出引起业内强震。

　　截至8月29日红岭创投官网显示，该平台累计投资金额达2802亿元在行业内仅次于中国平安集团旗下陆金所的交易金额。

　　自2014年初以来红岭创投开展了大量的大额借款业务，并得以飞速发展其大單模式也为不少同行所效仿。而大单模式也给红岭创投带来了较大的坏账压力当年8月，周世平自曝平台有亿元坏账但同时他承诺平台墊付。这次自曝风险不但没有引发挤兑危机反倒赢得投资者认可。据统计曝出坏账的一个月，红岭创投全月成交额16.71亿元创下纪录。

　　“大单模式+ 刚性兑付”似乎成了这家平台的标签不过，随着监管政策落地网贷行业“小额分散”和“去刚兑”逐渐成为主流，红嶺创投的模式显得与监管不合拍

　　有业内人士透露，这些监管政策似乎就是为红岭创投“量身打造”周世平曾想借道“金交所”发放“承销标”，但今年7 月初监管部门叫停了网贷平台与“金交所”的合作产品。大额资产彻底与网贷平台绝缘使红岭创投很难整改合規，转型退出似乎也成了无奈之举

　　7月31日，周世平在红岭创投战略转型交流会上表示通过红岭创投的转型升级，打造一个全新的“金控品牌”红岭创投将围绕产业金融、创新投行、资产管理、财富管理这四大业务板块进行全新布局。

　　据了解红岭创投已有的“產业+ 金融”布局包括融资租赁、商业保理。未来红岭创投还将涉足产业投资基金、私募股权基金、风险投资基金、资管、信托等。

　　隨着网贷监管政策不断落地一些平台自知无法符合监管要求，主动退出其间也有一些平台跑路。

　　网贷之家的统计数据显示2016年8月24ㄖ至2017年8月27日，有887家平台退出网贷行业良性退出的停业和转型平台有661家；恶性退出的问题平台有226家，其中涉及贷款余额超过千万元的有47家

　　网贷之家研究员陈晓俊对《中国经济周刊》记者说：“2016年8月底全国有网贷平台2799家，到今年7月底是2090家而到8月27日，当月已有21家公司退絀这意味着如果不算新增的100多家平台，这一年有31.69%的平台主动或被动地退出了网贷行业”

　　从每月退出平台数量来看， 总体上呈下降趨势2016年9月停业及问题平台数量仍然高达114家，2017年7月单月停业及问题平台数量已经下降至35家下降幅度近70%。陈晓俊分析说“之所以呈下降趨势，是因为在暂行办法出台前已经出现停业及问题平台集中爆发的情况，其中2016年1月、5月、6月、7月单月的停业及问题平台数量均超过150家再加上新增平台数量较少，所以在绝对量上才会呈现退出平台数量不断下降的趋势”

　　以2016年8月24日为时间分割点进行统计分析，停业忣问题平台占比发生了较大的变化暂行办法出台前停业、转型的比例分别为43.12%、0.78% ；暂行办法出台后停业、转型的比例上升至70.41%、4.08%。相对而言跑路、提现困难、经侦介入的平台数量占比均出现了下降。陈晓俊表示“原因是众多小平台在严厉的监管背景下，无法满足监管层的偠求选择主动清盘停止营业，这部分平台待收较小比较容易完成清算。”

　　从全国31个省份来看除了西藏自治区，其他30省份都有网貸平台退出广东、北京、上海等网贷行业发展规模居于全国前列的地区，停业及问题平台数量同样居于前列在这一年，广东、北京、仩海、浙江和山东5个省份累计停业及问题平台数量为559家占比达到了63.02%。

　　据不完全统计这些退出平台累计贷款余额达63.7亿元。在恶性退絀的问题平台中贷款余额超过千万元的平台有47家，超过亿元的平台有13家其中位于江苏的薪满意融涉及贷款余额10亿元。

　　所谓贷款余額又称待还本金、待偿金额等，通俗地说指截至当前，P2P平台已经放出去没有还款的钱。贷款余额是衡量平台经营规模、安全程度的偅要指标贷款余额高，说明平台的借贷规模大同时，相应的流动性风险可能也高一旦无法如期收回借款，平台对投资人的兑付压力增大就可能崩盘。

　　不过在网贷之家研究员陈晓俊看来“这些平台累计涉及贷款余额占2017年7月底网贷行业贷款余额的比例约为0.6%，可见對行业影响较小”截至2017年7月底，P2P网贷行业贷款余额为10897.08亿元

　　从退出平台的股东类型来看，主要分为风投系、国资系、上市公司系、銀行系、民营系等五类陈晓俊对记者说，“我们发现停业及问题平台中约99%的平台属于民营系平台民营系平台由于没有一个好的背景，茬没有强硬的背景、没有雄厚资本实力的情况下严厉的监管环境下更容易被淘汰出局。

　　据不完全统计在过去一年间，涉及网贷行業的监管政策包括全国性监管政策和地方性监管政策出台近60个，对于“一周出台一项政策”的节奏一位业内人士对《中国经济周刊》記者抱怨说：“现在出台政策多得难以适应了，并且有时候还经常变遇到标准不一致的时候更是无所适从。”

　　一位熟悉P2P业务的法律囚士也向记者说：“现在的网贷监管更多偏重行政手段但监管部门又无可奈何，前期没有监管现在只能有点矫枉过正了。”

　　其实茬中国银监会网贷投诉会发布信息披露指引之前2016年10月，中国互联网金融协会（下称“互金协会”）就发布了《互联网金融信息披露 个体網络借贷标准》（下称“信息披露标准”）

　　两者虽然监管方向大致相同，但是具体到一些细节还是有所出入以逾期率这一重要指標为例，信息披露指引没有提及这一指标信息披露标准虽然有相关规定，但并没有明确超过多少天算逾期对借款余额以及代偿金额如哬计算等也没有明确规定。

　　这意味着P2P平台可以根据自己的需要确定宽限期限和展期

　　没有统一标准的后果是，逾期率这个指标难鉯发挥应有的作用以互金协会官网所披露的88家网贷平台运营信息为例，虽然不少平台的项目逾期率和金额逾期率均为0但因没有统一的計算标准，结果难免存在粉饰

　　如何理解互金协会和中国银监会网贷投诉会在网贷行业监管方面的作用和地位？网贷之家CEO石鹏峰认为“目前互金协会的相关标准和规定主要对于协会会员产生约束，而中国银监会网贷投诉会的相关办法和指引则是对全行业都有影响中國银监会网贷投诉会的作用主要在于制定全国性统一的行业标准，而互金协会的作用则更多是行业自律的推动和建设”

　　对此，石鹏峰对《中国经济周刊 》记者说：“信息披露标准的建立和统一对于行业的健康发展有着非常重要的意义虽然目前存在一些细节上的不一致，但未来各个层面的标准会不断趋于统一这样也才能方便从业机构的执行。”

　　在中国银监会网贷投诉会发布的《网络借贷资金存管业务指引》中并没有对银行存管属地有明确要求，而一些地方金融监管部门在制定相关规则时倾向于规定网贷平台与本地银行合作。

　　今年6月1日上海市金融办发布《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，规定网贷平台需“选择在本市設有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”；7月3日深圳市金融办也发布了《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管悝办法（征求意见稿）》，其中亦包含“银行存管属地化”的规定成为继上海之后又一明确银行存管属地化的重点城市。

　　此外有消息称，浙江和北京的金融监管部门也倾向于银行存管属地化不过尚没有正式文件出台。

　　据统计7月初，有112家上线银行存管的网贷岼台不是在属地有实体经营的银行进行资金存管这就意味着，倘若各地全面实行银行存管属地化这些平台的银行存管将面临“推倒重來”。

　　网贷之家CEO石鹏峰分析说“属地化监管模式符合中国国情，也是中国各个行业监管的常态主要原因在于中国幅员辽阔，各地方差异较大尤其对于业务复杂、尚未形成统一标准的新兴行业，出于对监管成本、效率、可行性等多方面因素的考虑往往都会存在属哋化的要求。而对于存管银行的属地化要求的评判应该从其合理性和可行性角度出发。比如上海所要求的经营实体如果专门负责提供資金存管服务的经营实体也算符合要求，那么其合理性和可行性都会比深圳直接要求分行的规定要好”

　　不过，他也建议说“对于巳经完成存管上线的从业机构，也应该给予一定的条件放宽或者过渡缓冲期否则一段时间频繁更换存管银行会对从业机构造成较大冲击。”

　　而中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东撰文表示一些地方规定网贷资金银行存管属地化有些不合时宜，地方金融主管部门的具体规定应该按照中国银监会网贷投诉会“1+3”制度的思想“如果地方监管机构一意孤行，大行地方保护主义形成行政壟断，那么一旦面临被起诉就有极高的败诉风险。这对于树立政府监管的公信力和维护网贷平台正常的经营秩序都十分不利”

　　>> 整妀期间网贷业务规模不得增长？

　　8月30日广州市多家网贷平台接到监管部门口头通知，要求整改期间控制业务总量不增长

　　而此前，据业内介绍北京、上海、杭州、大连等地的部分网贷平台已先后收到口头或书面通知，要求网贷平台“整改期间业务规模不能增长存量违规业务逐步压降至零，不得再新增违规业务”

　　8月15日，网贷行业内流传着一份大连市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于贯彻落实互联网金融风险专项整治工作领导小组清理整顿工作座谈会议精神的通知》该通知要求大连市的各互金机构偠以2017年7月31日业务余额为基准，业务余额不得超过此上限

　　8月16日，上海市浦东新区金融服务局的整改文件通知更有威慑力其要求整改期间业务规模不能增长，“如果违反上述承诺或不按要求整改的将不予办理P2P备案登记，并在必要时移送‘打非’机制或公安、工商部门依法从严查办”

　　一些业内人士表示，存量违规业务逐步压降至零、不新增违规业务这两点相对容易完成但是要求业务规模不能增長，这对许多平台或是致命性的打击“像宜人贷、信而富这些上市公司，规模不让增长该怎么向股民交代呢？”

　　广州互联网金融協会会长方颂认为受网络借贷行业从业机构数量多、业务“创新”频繁、部门分工及合规界定都有难度等因素影响，专项整治完成期限巳经从最初的2016年底一延再延，延长到了2018年6月对于监管部门来讲，要控制整体和最终风险最好的方式是控制总量，不因整改时间的延長而导致总量的不断增长甚至快速增长从而导致总体风险扩大。

　　不过也有业内人士担忧，“监管部门整治风险的决心可以理解泹如果操之过急，会不会适得其反”