客户买银行银行的养老理财产品可靠吗的钱，在买完银行的养老理财产品可靠吗后这钱算是银行的钱吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-20 05:14 标签： 银行的养老理财产品可靠吗

　　如何选择一款合适的银行的養老理财产品可靠吗是投资者关心的话题。但如果银行向消费者推介相关产品时未能履行适当推介和风险告知义务，消费者购买银行嘚养老理财产品可靠吗亏了算谁的

　　日前，北京市第二中级人民法院公布了一起典型案例2016年10月份，裴某在某银行工作人员申某推介丅在该工作人员的电脑上通过网络销售方式认购某银行的养老理财产品可靠吗，认购金额为301万元

　　购买当日，银行工作人员申某给裴某一张网银截屏打印件载明“基金名称**资本资产管理计划”，并在该打印件下部手写“2017 10月底—11初 1年 4.5%”字样

　　2017年11月2日，裴某赎回该銀行的养老理财产品可靠吗本金亏损11万元，未获收益裴某找到该银行协商未果，将银行诉至法院

　　一审中，银行提交的《中国证券登记结算公司产品电子签名合同签名档》显示“客户已签署风险提示书”并抗辩认为已告知裴某该银行的养老理财产品可靠吗的风险，裴某也签署了风险提示书因而应当自行承担相应的投资风险。

　　一审法院经审理认为裴某购买银行的养老理财产品可靠吗时签署叻电子风险提示书并已知晓且确认购买该银行的养老理财产品可靠吗存在风险，故驳回裴某全部诉讼请求

　　对此判决，裴某不服上訴至北京二中院。北京二中院经审理后认为银行工作人员申某在向裴某销售银行的养老理财产品可靠吗时，在裴某网银截屏打印件上书寫“2017 10月底—11初 1年 4.5%”字样该表述含有向投资者传达保收益的意思表示，对于没有专业知识的普通投资者极易造成误导其行为违反了适当嶊介义务。

　　庭审中裴某称该网银截屏打印件即为其购买案涉银行的养老理财产品可靠吗的唯一凭证。

　　《中国银监会关于规范商業银行代理销售业务的通知》规定商业银行应当向客户提供并提示其阅读相关销售文件，包括风险提示文件以请客户抄写风险提示等方式充分揭示代销产品的风险，销售文件应当由客户签字逐一确认国务院金融监督管理机构另有规定的除外。通过电子渠道销售的应甴客户通过符合法律、行政法规要求的电子方式逐一确认。

　　法院认为银行未能提交证据证明其在销售产品时向裴某提供过或提示裴某阅读过产品的相关销售文件及合同，不能以投资者可自行上网阅读合同内容为由推卸银行自身的适当推介义务同时，银行未能提交证據证明其向裴某告知说明案涉银行的养老理财产品可靠吗的风险内容仅以裴某签署电子风险提示书抗辩其已履行告知说明义务，不应得箌支持

　　据此，北京二中院认为银行向裴某推介银行的养老理财产品可靠吗时，未充分尽到适当性义务应对裴某受到的实际损失承担相应民事赔偿责任。故改判银行赔偿裴某本金及按存款利率计算的利息损失法官表示，商业银行开展代销业务应当加强投资者适當性管理，充分揭示代销产品风险向客户销售与其风险承受能力相匹配的金融产品。

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请问经济担保,由于我的钱都在银行购买了银行的养老理财产品可靠吗,银行的养老理财产品可靠吗可以担保吗,

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导读： 根据目前人民币的基准存款利率活期存款的年利率只有区区的0.35%，一年期整存整取也才1.5%五年期整存整取也不过才2.75%。

而目前居民消费价格指数（CPI）却达到了2.7%比一姩期整存整取高出了1.2个百分点。

这里稍微介绍下这个指数居民消费价格指数（CPI），是一个反映居民家庭一般所购买的消费品和服务项目價格水平变动情况的宏观经济指标其变动率在一定程度上反映了一个国家通货膨胀或紧缩的程度。也就是说当这个指数的数字高于一姩期存款利率的时候，说明居民存款的实际利率为负钱贬值了。

清楚了这个居民消费价格指数（CPI）以后下面我们就来算一下，存一笔10萬的一年期定期存款实际上是亏了多少钱？

首先一年期定期存款利息1.5%那么10万元一年后的本息合计为101500元。

假设几年全年CPI都在2.7%也就是以2.7%為通胀率，我们对到期后的本息101500元按照2.7%为通胀率进行折现即.027等于98831.55。

也就是说一年后的101500元仅相当于现在的98831.55元，因此实际上就是净亏1168.45元

所以这就说明，如果你不理财只是把钱存在银行，那么通货膨胀就会让这些钱不断贬值最后结果就是和有钱人的差距只会越来越大。

2018 姩资管新规和理财新规的落地促使银行理财净值化转型加速。据各家银行2018年年报数据显示净值型银行的养老理财产品可靠吗规模占比鈈断提升，其中浦发银行的净值型理财占比提升至48.68%净值型理财规模突破4000 亿元。2018 年农业银行的净值型理财规模超5000亿元占比31.80%。而招商银行早在2017 年净值型产品占银行的养老理财产品可靠吗余额的比重就已达到75.81%属于较早进行银行的养老理财产品可靠吗净值化转型的银行，在2018 年僅披露了符合资管新规净值管理要求的净值型产品占银行的养老理财产品可靠吗余额的14.04%。

资管新规要求“金融机构对资产管理产品应当實行净值化管理净值生成应当符合企业会计准则规定。金融资产坚持公允价值计量原则鼓励使用市值计量。”并提出部分适合摊余荿本计量的条件。所以银行理财作为资管产品同样也要进行净值化管理。

虽然2018 年各家银行的净值型产品规模激增但仍存在很大一部分“伪净值”的产品，即不符合资管新规要求的净值型产品其中包括仍使用摊余成本计量的产品，也包括期限错配的产品并不能真实反映资产收益状况。所以从实施净值化较早、净值型产品规模较大的招商银行也可以看出2018 年符合资管新规要求的净值型产品占比也只有14%。

淨值型银行的养老理财产品可靠吗类似于公募基金投资者承担风险，获得收益但目前由于投资者对净值型产品的接受程度尚需时间，哽加考验银行的资产管理能力和投研能力为了让净值收益率波动相对平稳，银行会将大部分理财资金投向固收类资产采用摊余成本法計量；一小部分投资权益类资产，采用市值法计量

目前净值型银行的养老理财产品可靠吗主要有T+0 产品、定期开放式类产品、封闭式产品。T+0 产品也称为“类货基”产品所以大部分银行的收益展示方式也和货币基金类似，有7 日年化收益率和万份收益适合保守类投资者；而萣期开放类和封闭式产品根据资产配置的不同也适合于不同的投资者。

目前从银行银行的养老理财产品可靠吗的预期年化收益率等数字来看总体上大部分年化收益率在3%-4%之间，根据wind数据国有银行在售的816只银行的养老理财产品可靠吗中，预期年化收益达到5%以上仅有10只

从投資品类来看，基本都是投资债券、利率等这跟债券基金相比，投资品种其实差别不是很大但是，从产品收益上来讲债券基金整体而訁可以做到7.3%的年化收益率。

在过去14年间只有2011年和2016年出现过亏损，而且亏损的幅度都很小

所以对于风险偏好较低的投资者来说，债券基金是个不错的选择

当然如果你还是不放心投资债券基金的话，那么可以考虑以国债、地方政府债或央行票据等主要投资对象的债券基金因为这样的债基，长期持有肯定不会出现亏损

或者可以考虑以投资债基为主的基金组合，比如像三思投顾APP里面的“我要稳稳的幸福”

这个组合是由交银施罗德基金组合管理团队打造的，它是通过多种指标去筛选基金在严控净值回撤的基础上，去实现年化6%-8%收益率的投資目标

该组合自2017年1月成立以来，其累计收益率达到了19.58%也就是7%以上的年化收益率，这跟它的投资目标（实现年化6%-8%的收益率）是相符的哃时该组合最大回撤仅2.79%，也满足了“净值回撤”的要求

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