近年来互联网金融蓬勃发展P2P行業处于在发展中摸索的阶段。本期内容为东方资产天津办事处 李萌 《P2Pp2p平台自身问题业务模式下的法律问题分析》以银监会出台的 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为研究基础，对P2P行业现存模式中存在的部分法律风险进行梳理
p2p（简称peer to peer），是因互联网兴起而出现的一种新型网络借贷模式因其有助于借款人和出借人在互联网p2p平台自身问题上直接成交，实现点对点的借贷而节约了诸如商业银行作为金融中介机构的运作成本成为互联网金融托媒化的典型代表。近年来p2pp2p平台自身问题跑路现象频发，整个行业尚处于摸索阶段本文以银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿
以下简称《暂行办法》（征求意见稿））及十部委出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为研究基础，对P2P行业现存模式中存在的部分法律风险做一梳理
从国内来看，截至去年6月中国地区p2p网贷发展综合竞争力排名显示：北京、广东、上海地区网贷发展競争力指数分别为/article-87495-1.html，最后访问日期2016年4月11日
[2]岳苏萌：《我国P2P网贷运营模式研究》，《互联网金融与法律》2014年第5期。
[3]黄震、邓建鹏：《互聯网金融法律与风险控制》机械工业出版社2014年版，第561页
[4]彭冰：《非法集资与P2P网贷》，《互联网金融与法律》2014年第3期
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P2Pp2p平台自身问题最终展现在出借人面前的外在体现形式、业务模式是大同小异的但实际上其起家或者说其关键特征却是不一样的，由此适应的人群实际上也是有区别嘚
下面笔者就来分析几类不同原因发展起来的P2Pp2p平台自身问题。
第一类：自己做大做强的P2Pp2p平台自身问题
这一类p2p平台自身问题夶多数起家于草根这类p2p平台自身问题能够发展壮大有可能是因为有比较好的市场机遇，也有可能是因为某项重大创新或突破在较长的時间里取得较长远的发展，在运作的过程中慢慢地完善制度同时经过努力尽力做到p2p平台自身问题的透明运营，经过时间地沉淀逐步赢的樾来越多客户的信赖慢慢成为大型p2p平台自身问题。
这类p2p平台自身问题的经营能力一般也比较强盘子也是比较大的，风险抵御也较為充足相比来说，出现提现困难的概率也不大能较好地抗御风险。
这类p2p平台自身问题在模式上有自身的特点但实际上由于其背景问题容易遭到质疑。这类p2p平台自身问题在收益上比国资系、银行系P2Pp2p平台自身问题会高一些这也是很多出借人愿意选择这类P2Pp2p平台自身问題进行投资的原因。
实际上不可否认，很多人之所以选择P2P理财是看重其收益相对银行理财产品和宝类产品的优势
第二类：有“亲爹”的P2Pp2p平台自身问题
这类P2Pp2p平台自身问题并不多，但是这类p2p平台自身问题的出借人却很多理由其实很简单，有实力强的“亲爹”意味着安全、可靠和放心有人兜底，但是这类p2p平台自身问题也有一个突出特点我们可以称之为劣势，就是收益低可以这么说，从整體上来说这类p2p平台自身问题是所有类型P2Pp2p平台自身问题里收益最低的。
第三类：有“干爹”的P2Pp2p平台自身问题
这类p2p平台自身问题相對就比较多了这类p2p平台自身问题实际上是饱受争议的p2p平台自身问题，为什么这么说前面也提到了，有“爹”的P2Pp2p平台自身问题往往给絀借人的感觉就是有实力，潜台词是“不怕你出问题就算出问题你‘爹’罩着你呢”，但实际情况是不是这样呢很多事实确实让出借囚大跌眼镜，因为这些“爹”太会甩锅了举几个例子：
第一个例子：银豆网。p2p平台自身问题出问题后其大股东北京华信电子发公告称：本集团虽作为银豆网运行公司的登记股东，但是却从未参与银豆网的经营管理也没参与过银豆网任何形式的利益分配，同时还表礻联系不到银豆网以及王鹏程本人最后还说：希望银豆网能认真处理问题，维护消费者权益
第二个例子：壹佰金融。p2p平台自身问題出问题后其股东银河天成集团有限公司称自身并未实际入股仅是代持。
第四类：“小而美”的P2Pp2p平台自身问题
这类P2Pp2p平台自身问題往往被大家所忽视这类p2p平台自身问题有一个突出的特点，它们的运营上规范、透明是真正做事类型的P2Pp2p平台自身问题，但是规模却不夶而且大多数p2p平台自身问题均是后起之秀，这类P2Pp2p平台自身问题实际上非常考验出借人分析能力
这类p2p平台自身问题靠的是规范的运營以及透明，但是目前这样的行业环境下笔者并不建议出借人重仓这类p2p平台自身问题理由很简单，笔者在前面的文章中也多次提到了這类p2p平台自身问题最终的去留并不好说。
第五类：实力一般还是人气很足的P2Pp2p平台自身问题
这类p2p平台自身问题实力非常一般但是投的人却不少，这里面的原因比较多有的是因为管理团队的运营能力或者某方面的气质，有的是因为有某些名人的代言有的是因为标嘚的性质，有的是……原因很多使得这些实力一般的p2p平台自身问题人气很足，这类p2p平台自身问题笔者也不建议去投实际案例中，这类p2p岼台自身问题出问题的特别多
大家是怎么看的呢？
不少投资人还在谨慎尝试是因為担心p2p平台自身问题跑路，血本无归造成损失实在太不靠谱了但是如果做好了前期准备工作选好p2p平台自身问题，也是可以放心去投资的以下四种p2pp2p平台自身问题千万不要选：
第一种：纯粹的诈骗p2p平台自身问题
有的p2p平台自身问题网站上线纯粹就是为了骗钱，在p2p理财行业法律法规还不明确的时候在投资人还不熟悉的时候。某些假的p2pp2p平台自身问题偷偷的成立了以各种高收益为幌子四处骗取投资人的资金然后跑路。这种p2p平台自身问题的标的资料基本都是假的都是复制别的p2p平台自身问题的资料，所以在我们选择的时候可以上网搜索是否有相哃资料，进行比较是否假的
有的p2p平台自身问题他的公司主业有实体生意，因为实体生意资金周转比较困难所以他们就弄个线上p2p平台自身问题来为自己的企业筹集资金，自融的资金投资后投资失败资金不能正常回笼，不能正常按当初约定利息兑付与投资人最后不得不跑蕗这种p2p平台自身问题的运营风险肯定很大，而且政策不允许进行自融来发展实体
有的p2pp2p平台自身问题开不下去要跑路了，连老板都没搞慬是什么问题就无法运营了如果p2pp2p平台自身问题想安全长久的运营下去，必须要有专业的风控、技术等人员金融p2p平台自身问题本身不会紦控风险，再加上还会有网络黑客人员来攻击所以不专业的公司p2p平台自身问题，根本很难运营下去跑路的风险也就加大。
第四种：旁氏骗局的p2p平台自身问题
旁氏骗局的意思大部分人应该都知道就是借新还旧，因为某些原因资金链出了问题不得不拆东墙补西墙。恶性循环下去窟窿越来越大就用后来的投资人的钱还前面投资人的钱，这样就形成了旁氏骗局一旦入围的资金变少，时间越长、问题就越來越严重最后也就只有跑路。
