原标题：花呗、京东白条“过度授信”遭痛批，消费分期成变相现金贷！
从11月下半个月开始，现金贷就频频受人关注，各项政策的下发，让整个现金贷行业进入了寒冬时期，遭遇了史上最强整顿。
但，就在现金贷被大力整治的时候，有业内人士表示，一些消费分期产品存在过度授信的情况，“这就是打着消费分期名义进行的畸形现金贷业务。”
利率直逼36%的监管红线
相信大家都看到过“花呗、京东白条、借条、任性付套现，5分钟到账”“花呗信用卡京东白条苏宁任性付，急速提现”这样的小广告。
不少人由于急需要用钱或者想要有更多的流动资金，在现金贷被整治之后，“借钱”无路，就打起了“套现”的主意。
有需求就会有市场，就这样，帮人套现的中介群体由此而生。
一名中介解释了花呗套现的操作流程
"我发二维码给你，你打开手机支付宝扫一扫选择花呗付款，付款后发我账单详情图，5分钟之内回款到套现支付宝账号内。"据称，这类模式通常以虚假交易为手段将额度套现，扣除手续费之后，将余额退回套现者账户完成套现。
既然人家都帮你套现了，那么，手续费的收取自然是必不可少的。
据中介介绍，不同平台的收费方式有所不同，目前花呗套现的手续费最便宜，1万元收取18%，而京东白条闪付是20%，京东商城货到付款是25%。也就是说，若在这些平台各套现1万元，最后拿到的资金分别是8200元、8000元和7500元。
与此同时，套现的金额越高，手续费反而还会更低。“花呗（套现额度）不满1万元的话也是按照20%收，手续费最低100元；6万元以上可以收12%。”
这样来看，套现一次性收取的手续费在12%-25%。除此以外，客户还要承担互联网消费平台本身所拥有的12%-18%的借款利息，这样叠加起来，综合利率势必会突破36%的高利贷红线。
套现的背后，其实是各平台的“过度授信”
需要实现套现，有一个必要的前提，那就是必须要有额度。
而额度从何而来？这就牵扯到互联网消费平台的“过度授信”问题了。
什么是过度授信？平台或者银行给予了用户不符合申请人经济实力的额度，就属于过度授信。举个例子，年薪只有5万元，可是你能使用的额度却有20万；你明明还只是一个学生，自身没有收入来源，花呗额度却超过1万元……这些都属于过度授信。
有记者了解到，在刚刚过去的双十一中，花呗虽然在过后宣布取消临时额度，但实际上花呗却针对"双11"进行了两轮提额，除花呗之外，其他平台也同样如此，借以消费之名掀起的"加杠杆"狂潮，不仅席卷了高、中、低各收入人群，更将大学生群体也裹挟其中。
网易财经向多所高校发放了一份《大学生消费金融调查》问卷并做了回访，收集到了54位大学生花呗用户的额度情况："双11"期间，有41位大学生在未申请提高额度的情况下被花呗提升了额度，占比近76%。41人中，有9人使用了临时额度，其中一位对于未来还款表示有困难。花呗总额度超出2000元的有36人，其中额度达到1万元及以上的有12人，占总量的22%。
不仅仅是“过度授信”的问题，在调查中，还发现，互联网消费平台“多头授信”的情况也很普遍。
有不少人，在花呗、京东白条、趣店的趣分期、唯品会的唯品花、百度的有钱花等多家平台都拥有不低的额度，这些额度加起来，早已超过了申请人能承担的范围。
电商系平台的“两头赚”生意经遭抨击！
今年"双11"当日，花呗宣布对八成用户临时提高额度，人均提额2200元。以花呗官方2016年年底宣布的用户数量1亿计算，则其今年"双11"当日的授信总额约为1760亿元。
除了阿里，另一大电商巨头京东的"慷慨"也是当仁不让的。京东白条"双11"当日宣布人均提额2800元，按照其今年7月授信用户1.2亿计算，则"双11"当日发放了累计3360亿元的额度。不过，与花呗在"双11"次日便取消额度不同，京东白条临时额度的有效期截至今年11月30日。
粗略计算，仅阿里、京东两大巨头，在今年"双11"当日的"放水量"就超过5000亿元。
这么庞大的数目，却有人直接指出“他们都不需要精挑细选去做风控，它们通过大数法则分散风险，将不良率覆盖在收益范围内即可。”
除此之外，一位股份行副行长还指出，电商系平台的盈利模式是商家、消费者"两头赚"：一方面是赚销售佣金，另一方面是赚借贷的利息，另外还有银行的结算费用。三大收入都是随着交易量增长而增长，这是驱动电商平台过度授信的原因，"一切都为提升交易量而服务"。
此言论一出，便引发了大家的热议。
有人表示，“消费分期平台刺激成交的意愿强烈无可厚非，但是过度授信难免有诱导消费之嫌，还容易伤害没有借贷能力的人。”
但也有人认为，“与现金贷专门赚利差的模式不同，电商系推出消费分期产品，是为消费者购买商品时提供金融服务，终极目的是卖货赚佣金，所以利息上都不会设定得太高。”
专家：消费分期套现，或将承担法律责任
一定会有人表示，手续费这么高，为什么还有人愿意付出代价呢？
据了解，套现的人主要分为两类，一类是没有信用卡的人，一类是通过花呗套现还信用卡的人，原因大多数都是解决短暂资金周转问题，一般情况下，套现一次的时间不会超过五分钟。不得不承认对急需资金的人来说，花呗套现的确带来了很大的方便。
但问题是，在享受套现便利的时候，小编必须要告诉大家，这背后也隐藏了很多风险。
事实上，不少消费分期的套现都是通过进行一些虚假交易来完成的，那么，就很有可能，买家已经用花呗、白条等付款了，确认收货了，卖家却没有把钱打给买家，之后被卖家拉黑，最终买家投诉无门只能人财两空。虽然这种诈骗手段看上去并不高明，但是对花呗套现操作不甚了解的网友还是很容易上当受骗。
其实即便是套现，也是需要在还款日按时还款的，无论你套出了多少钱，只是暂时周转了一下对于现金的需求而已，如果一旦逾期还款，除了每天要付逾期利息之外，还要背负着信用风险，更严重的还有很可能影响个人征信记录。
我们知道用信用卡套现是违法行为，情节严重者可能要承担刑事责任，比如以信用卡诈骗罪定罪处罚。虽然花呗、京东白条等消费分期的套现并非传统的信用卡套类型，但依然有一定的法律风险。
对于套现商家来说，风险也不小。目前蚂蚁金服表示，花呗已经开始排查出参与套现的商户，对其将采取限制使用花呗、甚至冻结账户资金等措施。
所以说，虽然套现能够解决一时钱紧的问题，但是为了套那么几千或者几万元而去背负那么大的风险，似乎有些得不偿失。
如果你真的缺钱，不妨看看小编直接推送过的《史上最全借钱攻略，教你如何不伤感情的谈钱》，希望能帮到大家。
你的花呗、京东白条等有多少额度？
你觉得超过你的经济实力了吗？
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