金融时报专访：极光大数据在金融反欺诈中的应用
作者：佚名
分类 : 新闻中心
　　近年来，随着金融的迅速壮大，各类类信贷产品的消费群体范围日益扩大。无论是传统金融机构，还是新兴互联网金融机构，都要面临如何更高效的筛选客户和预防欺诈行为的挑战。这种需求也催生了巨大的金融反欺诈服务市场。目前国内“金融反欺诈”的提供市场现状如何、未来发展空间怎样?应该如何推动该市场良性发展? 围绕上述问题，近日金融行业的权威媒体、中国旗下《》独家专访了极光的CEO罗伟东，就大数据在“金融反欺诈”中的应用做了深入的探讨。
　　作为中国领先的移动大数据服务商，极光的大数据反欺诈服务已在业内享有较高知名度。同时，其作为一家2011年成立的创业公司，已顺利完成三轮，投资机构中不乏等大型投资机构。
　　记者：据您了解，目前国内“金融反欺诈”的数据提供市场现状是怎样的?
　　罗伟东：从业务开展模式看，传统的金融一般会采取“黑白名单”、基于规则的防范机制，和通过自有业务数据进行分析建模等传统方式来做风控。但这些方式往往存在滞后性、机制僵化和数据不全面等弊病，导致金融风控只能做到一定程度的“未雨绸缪”，起不到真正的全面风险控制。而一些互联网金融公司以互联网思维来做互联网金融业务，比如 P2P、消费金融等，流量至上的原则往往会带来风控的危机。此外，这些互联网金融企业的用户，大部分是缺乏央行征信数据的群体。缺乏多维度数据支持，以及风控模型的迭代验证，互联网金融的风控步履维艰，行业居高不下。
　　从数据源模式看，目前在金融反欺诈领域，传统的数据提供方往往就是央行的征信数据，银行及企业的内部客户数据，同时会对外一定范围内的运营商的数据、机构数据等，甚至会去数据黑市上买一些非法的用户作为数据来源。这些数据往往在多样性、实时性、完整性、准确性和真实性上存在比较大的问题。随着时代的到来，企业会越来越重视移动端的用户行为数据，然而，如何通过移动端用户行为数据提高“金融反欺诈”服务能力是一个非常有趣的方向。因此，我认为“金融反欺诈”的数据提供市场目前还不是特别成熟，部分数据源所提供的数据的价值还有待商榷。
　　从数据分析技术看，目前大家大多采用比较传统的数据分析方法。目前大家常用的算法主要有随机森林模型，决策树模型，逻辑回归模型，神经模型，支持向量机，深度学习等模型。这些技术其实都很成熟了。我们知道数据和特征比模型更重要，数据和特征决定了机器学习的上限，而模型和算法只是逼近这个上限而已。
　　2、大数据在“金融反欺诈”领域的未来发展空间如何?在推动这个市场良性发展方面，您有哪些建议?
　　罗伟东：就像前面提到的，近几年互联网金融爆发式发展，行业的迅速膨胀的背后，是风险的急剧增长。除了传统的信用风险，外部欺诈已经成为一个主要风险，甚至在一些P2P公司，恶意欺诈产生的损失占整体坏账的60%。传统的风险预防机制无法应对这些挑战，而基于移动数据的反欺诈产品则可以很好地解决这个问题。
　　基于大数据的反欺诈机制最大的价值在于可以将更多方面的影响因素纳入到业务风控领域。以我们极光大数据提供的反欺诈服务为例，这套体系可以从移动应用使用习惯、线下活动习惯、特定领域互联网+行为习惯等多个维度对用户的风险等级进行评估，进而为金融企业的借贷行为及提供建议。
　　整个评估过程完全在极光自有的数据源中进行，金融企业甚至无需共享自身的敏感数据即可完成评估。因此我认为，随着移动互联网不断深入人们的生活，利用大数据在金融行业进行反欺诈的市场前景将会非常。
　　和数据相关的行业的良性发展，首先就是要求数据本身的真实可靠和准确，同时数据的实时性和质量也非常重要。所以我们认为：企业要坚决抵制黑产数据，首先这些数据的合法性存在很大的问题，而从数据的准确和实时性上面也无法提供企业所需要的数据
　　同时，我们建议企业更加重视外部合法数据源价值挖掘的合作，从我们的经验可以看到外部数据尤其是移动互联网行为特征的应用方法其实还存在很大距离，外部数据在企业的反欺诈方向的作用还可以进一步挖掘。
　　记者：极光大数据在“金融反欺诈”方面有哪些具体优势?
　　罗伟东：极光大数据从移动互联网+的角度和行为特征角度，帮助企业实现风控领域的大数据资源和技术的应用，这是真正意义上的大数据反欺诈，相对于从业务本身来进行模型开发和预测的传统模式，拥有四大优势：
　　一是，数据种类多，数据量大，帮助企业找到风险客户的多方面行为特征，有利于发掘关联性高的因子。目前极光大数据反欺诈服务已经覆盖了 3600万风险用户，分析了 3亿多个风险行为，识别出超过1700万 的 “羊毛党” 用户群。二是， 极光大数据引擎的挖掘和分析能力强大，机器学习技术可以实现评估模型自主学习和提升。三是，极光自身的数据全、数据新，数据和评估标准横跨多个行业，企业能够实时监控评估结果，可与原有风控体系互为补充，发挥协防作用;四是，我们与很多金融机构金融机构及征信机构都保持着良好的合作关系，在共同开发侦测模型、欺诈名单库共享等领域合作
　　记者：除了金融反欺诈，可否分享一下大数据对于整个金融行业巨大的意义?如何帮助金融企业和整个金融行业提升效率、解决问题呢?
　　罗伟东：现阶段，随着互联网应用的日益深化，数据渗透到每一个行业和业务领域，并成为未来发展的“生产力”。大数据本身的意义就在于可以帮助行业解决一直以来都难以解决的问题并提升运营效率。除了提升金融风控水平之外，在很多领域大数据都能发挥作用。比如消费金融的ABS资产证券化，极光可以通过大数据帮助评级机构更好地建立有效模型对资产进行评级，也可以帮助投资人识别优质和劣质资产，从而有助于推进消费金融的资产证券化进程，降低整个行业的资金利用成本。
　　此外，在金融机构的精准营销方面，潜在客户识别、特征客户的定向服务等利用大数据来提升运营效率，突破企业原有的天花板。比如，极光提供的综合性营销服务可以帮助企业优化自己的流量营销策略，也可以充分利用 PB 级外部数据资源，帮助企业降低外部数据应用门槛，例如通过极光大数据的数据服务和线上线下融合平台帮助金融企业比如银行企业扩大信用卡消费的场景和活跃度。
　　(以上内容来自金融时报专访)
[ 责任编辑：武泽印 ]
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科技股凛冬 初入资本市场的极光如何避寒？
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　　2011年横空出世的微信，在短时间内便结束了国内IM(即时通讯)行业群雄割据的局面。一时间国内众多IM项目迅速“夭折”，其中便包括罗伟东的“KKTalk”。
　　但罗伟东并未像多数同行一样彻底抛弃IM。他的想法是，既然“即时通讯”的“通讯”领域已无法染指，那“即时推送”是否能成为新的破局点？
　　带着这个想法，在微信推出的数月后，罗伟光正式创立了一家名为“”(JG)的公司。
　　由于此后智能移动设备被广泛应用，这家提供移动APP进行即时消息推送服务的公司得以迅速壮大。目前极光推送通知业务(JPush)的市场份额已占到约50%。
　　正如众多互联网巨头公司一样，发展至今的极光也投向了资本市场的怀抱。
　　极光于7月26日已在美国挂牌上市，发行价为每股8.5美元。挂牌首日，该股盘中一度上涨16%，达每股9.9美元，总市值约11.7亿美元。
　　羊毛出在猪身上
　　微信以之势横扫国内IM行业后，罗伟光并未与很多同行一样，完全放弃IM，而是迅速转型推送业务，新公司被命名为“极光推送”。
　　公司当时专注于移动设备的消息推送，简言之就是负责手机APP的通知栏消息弹窗。而这也是极光大数据的前身。
　　大多手机用户都认为，自己手机的那些锁屏和下拉通知栏消息推送都是系统自带功能，实际上大多都是极光推送的。
　　由于自行开发推送功能耗时耗力，所以APP开发商通常会在自家APP中嵌入极光的SDK(软件开发工具包)，待有消息需要推送至用户手机时，便将信息传至极光的服务器，再通过极光服务器将信息传至SDK进行处理，对接手机系统进行导出，然后用户便会通过锁屏弹窗和下拉通知栏获取APP信息。
　　此时的极光扮演的角色其实就是“信息中转站”。
　　极光大数据目前已经为34.4万移动应用开发者和88.7万款移动应用提供服务。公司客户数已从2016年的1168家增加至2017年的2263家。
　　截至2018年6月，公司开发工具包(SDK)安装量累计近150亿，内置极光SDK的月活设备达到约9.25亿部，国内移动设备覆盖率已超过90%。
　　2017年该开发者服务业务的营收仅有571万美元，占公司整体营业收入的13.6%。这也印证了此前罗伟光所言，推送业务“不赚钱”。
　　“我们从A轮开始就知道推送这个事情不赚钱，所以从A轮开始BP的故事讲述我们是一家靠数据盈利的公司”。罗伟光如是说。
　　从目前的移动互联网大环境来看，用户对APP新鲜感流失以及H5生态崛起，说明风口正在从APP向H5等其他生态转移。
　　而且，推送业务领域，已形成了极光、开放云、个推和信鸽等巨头割据局面。对于极光而言，行业发展天花板已显。
　　但之所以极光从2012年初开始，连续4年坚持推送业务，是为了接下来开展的数据服务业务。
　　数据服务，简言之就是“通过将数据分析产品提供给个人或者机构进行获利”。这也是极光大数据的核心商业变现逻辑。
　　但是要实现数据分析，需要庞大的数据量支持。此时坚持的4年的推送业务体现出了其价值。
　　推送业务需要将极光SDK插件植入开发商APP中，以此公司得以获得手机用户在APP安装、卸载、定位等习惯。通过多个APP交叉记录以及极光的分析加工，便可以得出关于用户的数据报告。然后公司再将数据报告卖给需要精准营销的开发商公司得以获利。这就是“羊毛出在猪身上”。
　　结合目前数据服务业务收入占比，可以看到短短两年公司的数据服务收入便远高于推送业务收入。
　　商业模式受到美国投资者认可
　　从招股书信息来看，极光目前依然处于亏损状态。2016年极光净亏损为人民币6140万元，2017年净亏损为9030万元。截至2018一季度，公司净亏损为2210万人民币。
　　但是，股票挂牌首日，极光依然受到美国投资者热捧，盘中一度涨逾15%。极光之所以能够得到青睐，在于其转型后的商业模式得到认可。因为在美国，有一家商业模式成熟、发展稳定的大数据公司Palantir作为极光的对标公司。
　　Palantir成立于2004年，由硅谷著名风险投资家彼得·蒂尔(Peter Thiel)一手扶持。
　　从产品来看，公司目前拥有两大产品，Gotham和Palantir，前者用于国防安全领域，后者偏重于金融领域。这两款产品都是基于大数据进行分析统计为客户提供数据服务。　　Gotham平台曾在追捕本·拉登的行动中承担了大量的情报分析工作，而Palantir则在2013年拿下美国证监会(SEC)高达1.96亿美元的大单。
　　从Palantir的业务类型及其产品服务对象可以看出，这家公司主打的是“网络安全服务”，这是大数据服务的延伸，也是目前极光大数据的主要发展方向。
　　以金融反欺诈为例，2017年国内信贷交易规模已超过10万亿。但截至2017年3月底，央行个人征信系统共收入自然人9.21亿，其中拥有信贷记录的仅为4.42亿人，仍有很大部分人群的信用记录是缺失的。
　　根据猎网平台统计数据显示，2017年全国用户提交的有效网络诈骗举报24260例，举报总金额3.50亿余元，人均损失14413.4元。与2016年相比，网络诈骗的举报数量增长了17.6%，人均损失却增长了52.2%。这也说明目前金融反欺诈成为国内越来越重要的研究课题。
　　在帮助企业找到风险客户的方面，目前极光大数据的反欺诈服务已覆盖了 3600万风险用户，分析了 3亿多个风险行为，识别出超过1700万
　　的 “羊毛党” 用户群。这或许是投资者认可极光的最大原因。
　　而且其对标公司Palantir在2017年的估值已达200亿美元，仅次于Uber和Airbnb。反观极光大数据，目前公司的市值仅10亿美元。这说明未来极光的估值成长空间还是很大的。
　　用户隐私与公司利益何以兼得？
　　不过，依靠大数据为生的极光，无时不刻行走在法律风险边缘。
　　今年3月26日，李彦宏在中国发展高层论坛上表示，“中国用户更加开放，对隐私问题没那么敏感，在很多情况下愿意用隐私交换便捷性和效率”。这一表述将百度及大部分数据服务公司推向了舆论的风口浪尖。
　　如何在数据服务的同时不触及用户隐私红线，用户隐私与公司利益又何以兼得，这成为了包括极光在内的数据公司们思考的话题。
　　2018年3月，Cambridge Analytica被发现利用Facebook用户行为数据操纵美国大选，导致5000万用户信息泄露，为此Facebook面临潜在高达2万亿美金的罚款。　　从Facebook与极光大数据的业务对比不难看出，二者均在本行业中均处于大幅领先状态并拥有极其庞大的数据库，且其业务都存在收集用户行为数据的行为。
　　即使数据收集和使用的方式等细枝末节不同，但出于谨慎原则，投资者不得不考虑极光在涉及用户隐私等方面存在的潜在法律风险。
　　而且在今年5月，欧盟的《通用数据保护条例》正式实施，这一法案被广泛解读为“在一定程度上代表了未来监管对数据隐私的趋势，将会影响到全球所有的科技公司”。
　　如何应对越来越严厉的数据隐私保护，并在此基础上实现盈利将会是投资者重点关心的问题。
(责任编辑：DF350)
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根据趣店上市时披露的数据，短短一年之间，公司市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿。 趣点83.3%的利润来源于向客户收取的服务费。服务费说白了就是高利贷利息，在监管将互联网金融定义为后，利息摇身变为金融服务费。 收服务费的业务主要包括和消费分期，前者是一种无担保、无抵押、无场景的产品，正在成为很多互联网金融平台盈利的法宝。 现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整，传统金融机构“照顾”不到的“”人群，这些人主要包括进城务工人员、刚毕业的学生等。 和银行愿意提供金融服务的人相比，这些人风险更大，但很多现金贷平台通过高额的利息来覆盖这种风险，基本可以做到稳赚不赔。 面对质疑，趣店认为他们的业务没有问题，外界的报道是在“造谣”，并于近日发布了一封声明，称将对造谣者立即启动一切必要的法律手段进行维权。
除此之外，在趣店上市当天，CEO罗敏宣布捐出520万股趣店ADS（按当天收盘价计算约），帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等。 外界认为，这是趣店的“洗白”之举。 二 现在，趣店和媒体的“撕逼大战”刚刚上演，谁胜谁败还是未知数，但张博们困在现金贷的苦海中不能上岸已成事实。 很多现金贷借贷者以债为生，拆东墙补西墙，他们如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。
一位走投无路的网友在写下自己撸过的“口子” 网络上有这样一个故事，讲述的是一个高三学生是如何从赌徒成为“撸主”的。 小新和所有的高三学生一样，他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗。 有次游戏队友神秘兮兮地问小新，我发现了网上一个好玩的地方，比游戏更刺激，你要不要一起来？ 那个好玩的地方其实是网上赌博。与所有现实生活中的赌徒一样，刚开始小新用攒下的几千块压岁钱小赢了了几把，后来便输光了本金，还欠了一万多的外债。 这一万多块，在沉重的学习压力之外，给小新心里压上了一块沉重的石头。 下课放学后，小新开始混迹于百度戒赌吧，吧里的“老哥们”劝他去撸。小新的业余时间，慢慢都在借网贷，还赌债中度过。 他不想告诉家里人，自己犯的错，要靠自己扛。 现在他平时只吃一顿午饭，用早饭和晚饭钱攒起来分期还上现金贷的欠款。小新说：“比起那些老哥欠的几百万我还是幸福的”。 三 还有人更惨！ 刘洋是一个刚工作不久的打工者，月薪不高，每月只有3000多元，这样的工资在一个三线城市也能过上舒服的生活，但他这种生活因为赌博和“撸口子”改变了。 一次偶然的机会，刘洋接触了网络赌博，刚开始手气还不错，但后来手气越来越差，每个月的工资根本填不上赌博的口子。 在朋友的推荐下，他发现了一个名为“”的APP，对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、等简单信息，很快账上就多了2000元的现金。 “可以说从那个时候我就被毁了。”刘洋回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气，恰恰相反，很快就输光了。为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活。 和刘洋在同一个“口子”交流群了，很多人最初用借来的钱填赌博的窟窿，之后撸的口子越来越多，利息和滞纳金也越滚越高，只好再撸新的口子来偿还之前欠下的贷款。 根本就不在他们的考虑之内，重要的是下款速度。 “马上金融下了4000，下了4000，下了6000，用钱宝2000，只下了1500……”全部加起来刘洋已经借了近20000了。 仔细一算，20000元已经几乎等于他不吃不喝7个月的工资了，如果再加上服务费，刘洋不敢想象，如何能最终还上这些钱。 有媒体统计了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“”年利率可达598%，这成为很多“撸主”们的噩梦。 “撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。”刘洋说，因为钱来的太容易了。 四 除了“撸口子”，这群人还有另一个术语——“”。指那些已经在任何网贷平台上都无法借款的人。 “网黑”陈石已经记不清他撸了多少口子。陈石现在并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么。” 陈石成为“网黑”最开始的起因，只是生活花销太大，便在拍拍贷上借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾，如今本金都已经欠了近十万元。 他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三天的时候，业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进，催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。 “甚至有人都求我还钱了。”陈石的语气略带嘲弄，其实我也不是不想还，为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊。而且他们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢。 轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段，除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外，他们还会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。 五 在网上，有“撸主”抱怨，自己已经成为“撸口子”行业的老司机了，为何还上不了岸，怎么感觉越来越难上岸，钱也欠的越来越多了。 以下几个事实足以让所有“撸主”们警醒。 第一：现金贷吓人 现在是4.75%，而公积金只有3% 左右。但是大多小贷平台实际的年化利率都在 100% 以上。 举个例子，有些现金贷平台，借1000元一个月，利息加管理费就要交100，可能你觉得才100块钱，能接受，但仔细算算，真实月利率达10%、真实年利率达120%！ 比如，曾经的规则是借款 28 天的 1000 元的利息是 200 元，换算成年化利率就是 260% 多，后修改了规则，年利率也高达 130%。 还有一些平台，借款 7 天时间，1500 元会只到账 1353 元，剩下的 147 元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是 586%。 按照我国法律规定，年利率超过 36% 的，就可以被判定为为高利贷，虽然不受法律保护，但国家是承认这种借贷关系的。 第二：逾期罚金，14 天欠款翻倍 其实，利息还不是最可怕的部分，逾期罚金才是可怕。以魔法现金举例，每日逾期罚款为 74 元，还要加上本金的 0.03%，逾期后罚金将一直增加，没有封顶 。 如果没有封顶政策，以此规则来计算，假设借款金额为 1000 元，只需要 14 天，利息就滚动到和本金一样多。 第三：利滚利没有头 很多小贷公司，对暂时还不起贷款的用户，设置了一个圈套：那就是 “再借贷 ”，如果你还不起这次的本金，可以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上。 这样，一年内多次借贷，利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”。 这如毒瘾一般，一旦开始使用小贷平台贷款，将很难停止——不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。 第四：小贷额度太低 很多仅用手机就能申请的现金贷平台，额度都在几百到一千，就算申请下来，也不够还其他小贷的，两三天就花没了。 很多欠一两万的“撸主”，也想着要找个额度大一些的口子，先把乱七八糟的小贷都还了，然后再好好工作，慢慢上岸，可是他们的征信早已不成样子，很多平台会据贷。 六 高三学生小新现在唯一的期待是，赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱。 刘洋终于“忘记”了“撸口子”，“既然没有口子可以撸了，就打lol吧，谁要来一起开黑？” “网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款。 银监会**最近表态，今后整个金融监管趋势会越来越严，这些“撸主”们会脱离苦海吗？返回搜狐，查看更多
责任编辑：《他在50余家网贷平台骗18万，还组织全村上百号人借款当老赖》 精选四原标题：我的“撸主”人生：无法上岸，等待收割“撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。”刘洋说。这是「一见财经」（ID:yijiancaijing）第二十七篇原创文章两年来没安心睡过一次，一毛没赚到，反而负债十万。刚开始撸口子我也是小白，撸了宜人贷2万，高兴得不行，直到现在口子撸了50个，深陷泥潭。口子撸多必死，我曾经不信，现在信了，能不撸就别撸，逼不得已撸口子也撸5000以上可以分期的口子。那种2000以下14天或者1个月的口子千万别撸，比大额的吸血。很多人热衷一两千的口子，这是**，吃了迟早会挂。实在扛不住了，能坦白的尽量坦白，别怕家里人骂，上岸了赚钱再给他们。一近日，趣店上市把现金贷这个行业再次推到了风口浪尖，同时也让像张博一样的“撸主”们明白，现金贷是嗜血的。根据趣店上市时披露的数据，短短一年之间，公司市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿。趣点83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。服务费说白了就是高利贷利息，在监管将互联网金融定义为信用中介后，利息摇身变为金融服务费。收服务费的业务主要包括消费贷和消费分期，前者是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品，正在成为很多互联网金融平台盈利的法宝。现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整，传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群，这些人主要包括进城务工人员、刚毕业的学生等。和银行愿意提供金融服务的人相比，这些人风险更大，但很多现金贷平台通过高额的利息来覆盖这种风险，基本可以做到稳赚不赔。面对质疑，趣店认为他们的业务没有问题，外界的报道是在“造谣”，并于近日发布了一封声明，称将对造谣者立即启动一切必要的法律手段进行维权。除此之外，在趣店上市当天，CEO罗敏宣布捐出520万股趣店ADS股票（按当天收盘价计算约10亿人民币），帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等。外界认为，这是趣店的“洗白”之举。二现在，趣店和媒体的“撕逼大战”刚刚上演，谁胜谁败还是未知数，但张博们困在现金贷的苦海中不能上岸已成事实。很多现金贷借贷者以债为生，拆东墙补西墙，他们如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。一位走投无路的网友在论坛写下自己撸过的“口子”网络上有这样一个故事，讲述的是一个高三学生是如何从赌徒成为“撸主”的。小新和所有的高三学生一样，他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗。有次游戏队友神秘兮兮地问小新，我发现了网上一个好玩的地方，比游戏更刺激，你要不要一起来？那个好玩的地方其实是网上赌博。与所有现实生活中的赌徒一样，刚开始小新用攒下的几千块压岁钱小赢了了几把，后来便输光了本金，还欠了一万多的外债。这一万多块，在沉重的学习压力之外，给小新心里压上了一块沉重的石头。下课放学后，小新开始混迹于百度戒赌吧，吧里的“老哥们”劝他去撸网贷口子。小新的业余时间，慢慢都在借网贷，还赌债中度过。他不想告诉家里人，自己犯的错，要靠自己扛。现在他平时只吃一顿午饭，用早饭和晚饭钱攒起来分期还上现金贷的欠款。小新说：“比起那些老哥欠的几百万我还是幸福的”。三还有人更惨！刘洋是一个刚工作不久的打工者，月薪不高，每月只有3000多元，这样的工资在一个三线城市也能过上舒服的生活，但他这种生活因为赌博和“撸口子”改变了。一次偶然的机会，刘洋接触了网络赌博，刚开始手气还不错，但后来手气越来越差，每个月的工资根本填不上赌博的口子。在朋友的推荐下，他发现了一个名为“用钱宝”的网上借贷APP，对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、银行卡等简单信息，很快账上就多了2000元的现金。“可以说从那个时候我就被毁了。”刘洋回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气，恰恰相反，很快就输光了。为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活。和刘洋在同一个“口子”交流群了，很多人最初用借来的钱填赌博的窟窿，之后撸的口子越来越多，利息和滞纳金也越滚越高，只好再撸新的口子来偿还之前欠下的贷款。贷款利息根本就不在他们的考虑之内，重要的是下款速度。“马上金融下了4000，平安i贷下了4000，拍拍贷下了6000，用钱宝2000，现金巴士只下了1500……”全部加起来刘洋已经借了近20000了。仔细一算，20000元已经几乎等于他不吃不喝7个月的工资了，如果再加上服务费，刘洋不敢想象，如何能最终还上这些钱。有媒体统计了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年利率可达598%，这成为很多“撸主”们的噩梦。“撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。”刘洋说，因为钱来的太容易了。四除了“撸口子”，这群人还有另一个术语——“网黑”。指那些已经在任何网贷平台上都无法借款的人。“网黑”陈石已经记不清他撸了多少口子。陈石现在并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么。”陈石成为“网黑”最开始的起因，只是生活花销太大，便在拍拍贷上借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾，如今本金都已经欠了近十万元。他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三天的时候，业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进，催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。“甚至有人都求我还钱了。”陈石的语气略带嘲弄，其实我也不是不想还，为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊。而且他们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢。轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段，除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外，他们还会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。五在网上，有“撸主”抱怨，自己已经成为“撸口子”行业的老司机了，为何还上不了岸，怎么感觉越来越难上岸，钱也欠的越来越多了。以下几个事实足以让所有“撸主”们警醒。第一：现金贷年化利率吓人现在银行是4.75%，而公积金只有3% 左右。但是大多小贷平台实际的年化利率都在 100% 以上。举个例子，有些现金贷平台，借1000元一个月，利息加管理费就要交100，可能你觉得才100块钱，能接受，但仔细算算，真实月利率达10%、真实年利率达120%！比如魔法现金，曾经的规则是借款 28 天的 1000 元的利息是 200 元，换算成年化利率就是 260% 多，后修改了规则，年利率也高达 130%。还有一些平台，借款 7 天时间，1500 元会只到账 1353 元，剩下的 147 元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是 586%。按照我国法律规定，年利率超过 36% 的，就可以被判定为为高利贷，虽然不受法律保护，但国家是承认这种借贷关系的。第二：逾期罚金，14 天欠款翻倍其实，利息还不是最可怕的部分，逾期罚金才是可怕。以魔法现金举例，每日逾期罚款为 74 元，还要加上本金的 0.03%，逾期后罚金将一直增加，没有封顶 。如果没有封顶政策，以此规则来计算，假设借款金额为 1000 元，只需要 14 天，利息就滚动到和本金一样多。第三：利滚利没有头很多小贷公司，对暂时还不起贷款的用户，设置了一个圈套：那就是 “再借贷 ”，如果你还不起这次的本金，可以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上。这样，一年内多次借贷，利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”。这如毒瘾一般，一旦开始使用小贷平台贷款，将很难停止——不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。第四：小贷额度太低很多仅用手机就能申请的现金贷平台，额度都在几百到一千，就算申请下来，也不够还其他小贷的，两三天就花没了。很多欠一两万的“撸主”，也想着要找个额度大一些的口子，先把乱七八糟的小贷都还了，然后再好好工作，慢慢上岸，可是他们的征信早已不成样子，很多平台会据贷。六高三学生小新现在唯一的期待是，赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱。刘洋终于“忘记”了“撸口子”，“既然没有口子可以撸了，就打lol吧，谁要来一起开黑？”“网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款。银监会**郭树清最近表态，今后整个金融监管趋势会越来越严，这些“撸主”们会脱离苦海吗？注：文中故事来源于网络，人名均为化名返回搜狐，查看更多责任编辑：《他在50余家网贷平台骗18万，还组织全村上百号人借款当老赖》 精选五 鲁成决定离婚。 他欠23个现金贷平台共计7万元，其中2万元是本金，5万元是滚出来的利息，最多的时候，一天要接44个催债电话。 2016年开始，现金贷风口兴盛，互联网公司纷纷把视线投入到这个领域。巨头靠平台做客户，虾米则涌入新兴的蓝海，瓜分剩下的群体。 这个群体的收入和购买力经常处于不稳定的状态，他们大都年轻，刚刚踏入社会，从事蓝领工作，但又希望拥有财富，消费未来。 根据相关数据统计，2017年，中国有超过一千家的现金贷公司，为数以亿计无法的人群提供贷款，额度从几百到几千不等。 他们中的一些人，已经成为鲁成这样的“者”，在多个平台负债，有些年化利率甚至超过100%，还款对于他们来说遥遥无期，被催收成为常态。 对鲁成来说，如今最悲哀的事情莫过于，只有离婚，催债者才没有理由再去骚扰他的妻子和孩子。对他来说，这是最后一条路。 他已经铁了心要做一名老赖了。 1
31岁的鲁成从没想过，钱会来的如此容易。 起初，他只是注意到了建筑工地上飘起的红色条幅，“一秒到账”，几个大字醒目的很。后来有工友告诉他，只需要一部智能手机，下载一个现金贷APP，输入身份证号、等简单信息，就能获得数百元或数千元不等的借款额度，以及长达一周甚至几个月的借款周期。 他一直将信将疑，真正往前迈出一步，是因为收到了那条短信：“你有5000元额度未提取，请点击。” 轻轻按下手指，鲁成进入到一家现金贷平台，要求获知他的定位和身份信息，随后又让他开放了访问手机通讯录的权限。 这是日，还有3天，鲁成就能拿到这个月的工资。跟着包工头四处奔波的日子不算好过，他每个月只能拿到3000左右的收入。但他等不及了——手里已经没了烟钱。 5秒钟后，鲁成借了1000块，扣掉名目繁多的手续费，真正出现在银行卡里的只有920块。某种意义上，也可以算作他以920元的价格出卖了自己的全部信息。 “拿到钱后有一种感觉。”他回忆起当时，“就像把你扔到沙漠里，走了两天，突然发现眼前有一片水池子！” 当天，鲁成立即去买了3包芙蓉王香烟，花了90块钱，和妻子一起吃了顿烧烤，花了80块，又充了300块钱的网吧费用，交了100块钱手机费，还了之前欠工友的200块，又去超市买了鸭脖子和啤酒。 “等第二天醒过来，一摸裤兜，还是个穷光蛋。”鲁成说。只消一天，920块已经花的精光，他又抽回了10块钱一包的中南海。 发工资那天，鲁成立即还了钱，“7天时间，1000块得还1100块”。由于这次还款及时，他的借款额度立即被提高到了1500块。“如今回想起来，这就是一个陷阱，引诱你继续借钱。” 短短一周之内，鲁成实际上损失了180元。这180元，就是现金贷公司的收益。钱是如此的好赚，以至于2016年到2017年，现金贷公司屡屡创造“奇迹”，一名外国以“不可置信”来评价这些公司赚钱的速度。 在这样的财富神话中，最亮眼的公司莫过于“趣店”和“拍拍贷”等第一梯队的公司。在2015年，“拍拍贷”和“趣店”还在巨额亏损中挣扎，而到了2016年，凭借现金贷业务，二者实现了爆发式的扭亏为盈，均盈利5亿以上。2017年上半年，两家公司的业绩再一次创造了财富的神话，半年的业绩已经达到了上一年的两倍之多，达到了10亿元。 但这些并不在鲁成的考虑范围之内。他只是一个工地上的打工者。很快，他的手头又开始紧了。对他而言，最关心的，是怎么能弄到更多的钱。 2
五花八门的，给鲁成打开了一扇通往新世界的大门。 他靠现金贷的2500块钱买了新手机，密密麻麻地安装了40多个现金贷app。这些app有一些共同的特点：审核简单，操作便利，到账迅捷。它们已经深入至三线及以下城市，还在迅速发展。 极光大数据推出《2017年Q3移动互联网行业季度数据研究报告》，分析移动网民的app偏好，其中三线及以下城市用户偏好前10的app中，后5位都是现金贷行业，分别为、、、用钱宝、。
不同城市等级app偏好 图 / 极光
和鲁成一样，数以千万计的80、90后蓝领工人正在通过现金贷透支未来，第三方数据机构 Trustdata发布报告称，截至今年9月，国内现金贷用户规模高达1257万。 这些用户有一个圈子，圈子里管从现金贷借钱叫“撸口子”，鲁成身边和他年龄相仿的工友，第一次撸口子的理由多半是为了一顿饭，买游戏装备，或是消费最新款的手机。 知乎上有匿名用户发帖称，曾在40多个现金贷平台上撸了18万左右，撸出了一套房子的首付，并已逾期600多天。 撸了一个口子，意味着常常要靠撸另外的口子来偿还。当撸的口子多到一定地步，成为恶性循环，最后的利息会远远超出当初借到手的本金。从2016年3月份第一次借1000元，到成为欠下23个平台7万元的“共债者”，鲁成只花了4个月时间。 他并不觉得这种消费方式有什么不妥，而是将矛头指向另一方：“如今回想起来，我会借这么多，很大程度上是因为催收者。” 鲁成所指的催收者，是指现金贷业务养育出的上万家催收公司。这个行业里公开的秘密是：至少有30%的借款资产是需要催收的，如果委催收公司处理，一般会收取总金额20%-40%的费用，现金贷平台最终能收回60%-80%，即便是平台最终花了这笔催收费用，此前借款的高额利息也已覆盖掉了这部分损失。还有很多现金贷公司将逾期时间比较长的“债务”直接打包，以很低的折扣卖给催收公司，后续催收公司收回多少已经不影响现金贷公司的收益了。 张哲就是一家催收公司的小头目，管理着50多名员工，这些员工的身份对外声称是“风控专员”，实际上就是催债者。用他的话说，没有催收，就没有互金公司的暴利。“我们是这个链条上最被鄙视的，也是最不可或缺的。” 在这个行业呆了3年后，张哲接手的单子都是欠债60天以上的“高难度客户”，基本已经被催过好几波了。“所以不得不采取一些常规手段。”他总结说，“内心太善良的人、逻辑能力不强的人、不能持之以恒的人，都不适合干催收。” 他手下的业务员平均每天要拨出200多个电话，一天24小时，不分时段。最繁忙的时候，整个公司里常常响起天南海北的骂人的方言，骂的就是像鲁成这样的欠债者。 超过30天没还钱之后，鲁成陆续收到好几个平台发来的短信，被告知“如果再不还清欠款，将被转交给专业催债公司处理”。
催债者发的短信 图 / 受访者提供
但很快，他身边所有的亲戚朋友都知道他欠了钱，连8年没联系过的初中同桌都收到了他的欠债信息。紧接着，就是持续又密集的催债电话，这些电话不光打给他，还打给他的父母和妻子，有些电话打来的时候已经是凌晨4点。 催债者的名头五花八门。“有说是律师事务所的，有说是公安局的，有说是法院的，还有说是当地黑社会的，反正都是一个意思，警告你，再不还钱就让你完蛋。”鲁成说。 3
鲁成的工作丢了。工地的老板找到他，让他解决好债务问题再回来打工。 他粗略计算了下，一共欠下了23个现金贷平台共2万多本金，算上利息一共要还7万，假如每个月省吃俭用还2000块，需要还3年，这还不算利息继续增长的费用，“只能说是遥遥无期”。 当催债者把鲁成孩子上的小学的名字和所在班级发给鲁成之后，他终于坐不住了，决定跟妻子提出离婚。他找人打听过，夫妻一旦离婚，债务就跟妻子和孩子无关了。 自从欠债以来，这半年，他觉得自己“活得像一只流浪狗”。“既然现金贷毁了我的生活，那就毁得彻底一些吧。”他决定彻底当一名老赖。
在网上，鲁成建起一个QQ群，四处寻找和他有同样遭遇的年轻人进群。“大家都是被逼的，凑到一起还能诉诉苦。” 秋水是在今年9月份进群的。他今年19岁，之前使用现金贷app借了500块，借款期是7天。 第8天时，平台的催债电话打了过来，秋水说“还不上，能不能晚点还”，对方给他支招：“你再去别的平台借一些，先把我们的还上。”
他照做了，借的钱从500滚到700，再到了900……一个月后，他已经欠下了2500块的债务，3个月后，这笔钱会变成8000块。 秋水的老家在四川农村，父母身体不好，种着一亩三分地，靠低保度日，他没法开口让家里帮忙还这笔钱。 很快，过了最后的还款日期，他的个人信息被交到了专业催收公司手里，通讯录“爆”了，所有的亲人，包括半年来联系过的同学和朋友，全部收到了他欠钱的信息。 如今，鲁成的群里聚集了像秋水这样的143名欠债者，最少的欠了323块，最多的欠了20多万。 欠了钱的鲁成倒成了“大爷”。他甚至专门准备了好几个手机号，让群里的人把催债者的来电都转移到这些号码上，每天挨个儿和催债者对骂，最多的时候一天接了44个电话，最长的一次，他和催债者在电话里对骂了90分钟。 除此之外，群里的成员每天将被催债的短信和录音上传到群里，为的是“有朝一日能讨回公道”。他们觉得，最好的公道就是“现金贷公司们破产，这样钱就不用还了”。 4
鲁成已经很少去想未来了。离婚后，他老婆带着孩子离开城市，回了老家，在一家物业公司当保安，管吃住，一个月发2200块现金，因为担心催收公司能弄到通话记录，也很少给老婆打电话。 那些老毛病也依然没改，每到发工资的日子，都要买包好烟，再吃顿烧烤，喝点啤酒。没钱的时候，他就在网上四处打听，看哪里还能撸到钱。 最近，鲁成的盘算落空了，现金贷平台不再受理他的借款，理由是“不足”。他终于意识到，“我可能被现金贷公司们列入了”。 像鲁成一样被列入黑名单的人数量还在增长。据盈灿咨询测算，截至2017年3月末，整个现金贷行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间。但与之对应的是，行业风险也在不断走高。凭安信用现金贷行业风险指数显示，今年下半年，现金贷行业风险进入上涨区间，并在6月、7月、8月时持续维持高位，其中峰值数据达到近350‰，即在15天之内，借贷人在各现金贷平台(仅指与凭安征信合作的这100多家现金贷平台)的重复申请率达到近35%。这意味着，在被查询的借贷申请人中，每100人中就有35人同时在2家或2家以上的现金贷平台申请了借款。
一名“共债者”的手机屏幕截图 图 / 受访者提供
催收公司的小头目张哲也隐隐有种感觉，这个行业的好日子似乎要到头了：“以前，我们催债有条规则，不准骂脏话，不准过分威胁，到了现在，钱越来越难要，欠债的人越来越多，要债的手段就变得越来越低劣。再这样下去，恐怕就要触及到法律底线了。” 张哲说，如今大多数催收公司都是以电话催收为主，上门催收的极少，“但随着坏账率越来越高，催收公司竞争越来越大，为了挣提成，很可能往上门暴力催收的方向发展。”那不是张哲想要看到的情景。 这也与现金贷诞生之初的本意相违背。现金贷原本是打着“”的旗号，要让中国数亿无法的人群享受到金融服务。一位光大银行的高管在接受每日人物采访时称，风控和监管缺失，让人分不清刚需和欲望，欲望被无限放大，需要用更多的钱填补漏洞，最后形成规模巨大的共债者，导致金融体系极不稳定，虽然短时间内看上去是刺激了消费，但长远上看，实质是透支未来，甚至让原本拥有未来的人失去未来。 今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿现金贷业务。虽然具体的监管政策尚未正式落地，但业内已经陆续有公司停止了年化利率超过36%的借贷产品。 10月中旬，从事现金贷业务的公司趣店成功上市，CEO罗敏曾公开对外宣布：“凡是过期不还的，在我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。就这样。” 鲁成把这句话当真了。他追悔莫及：“为什么当初就偏偏把欠趣店的钱还了？” （应采访对象要求，文中鲁成、张哲、秋水均为化名）《他在50余家网贷平台骗18万，还组织全村上百号人借款当老赖》 精选六本周热点福建楼市调控新政：购房者将不能用近期，福建省重拳出击，出台《关于进一步加强房地产市场调控的八条措施》，通过加强商品房预售监管、完善土地出让方式控制楼面地价上涨、年内启动一批共有产权住房建设并实现常态化供应、增加租赁住房供应、扩大公共租赁住房保障范围、三年基本完成棚户区改造、督促开发企业按照土地合同约定竣工、严厉打击房地产市场违法违规行为等8条措施，新政策“组合拳”坚决遏制部分地方房价不合理上涨、过快上涨，让房子回归居住属性。（福建日报）校园贷“正门”已开 适度监管要成常态在银监和教育部门严打之下，网贷平台等“染指”校园贷的“偏门”被堵上。为了满足大学生合理借贷需求，监管部门又开了一扇“正门”，银行作为“正规军”迅速补位。一边是“严监管、防风险”的高压，另一边是大学生群体借贷的刚需，银行能否为大学生“贷”来满意？记者了解到，目前国家出台政策，为大学校园专设的借贷业务主要有两大类：一是，二是。在校园金融服务方面，银行主要提供的服务集中于支付结算领域，如专为学生定制的校园联名卡，可与校园一卡通绑定，具有银行支付结算功能同时承担部分校园商户消费、代缴学杂费、代发奖助学金等功能。（经济参考报）行业聚焦知乎一匿名回答自曝带领全村撸口子，500人成老赖！在一名为欠了网贷两三万还不起了怎么办？的帖子下，一点赞最多的匿名用户说道：说真的，大兄弟我比你撸的还要多，55家网贷共计187000元，撸出在本地首付买了房，现在和家人亲戚坦白，都支持不还，已经逾期600多天了，亲戚朋友没有笑话我的，都咨询怎么贷的，现在天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导她们怎么不还款，我收取额度的两个点做酬劳，村里现在逾期小贷的人有500多人。看着在我的帮助下村里一栋栋小洋楼拔地而起我真的蛮自豪的！现在我已经黑的不能再黑了不过没事那么多口子总会下那么几个，下款了就好像发工资一样美滋滋。（知乎）逾30家P2P推现金贷产品 为何平台要撇清关系？起源于国外而在我国加剧发展的现金贷，在不足一年的时间内从6000亿发展到1万亿，作为消费金融的分支，现金贷大有当年野蛮生长的姿态。数据显示，仅P2P领域，逾30家平台推出相关产品。但记者对业界的调查和采访发现，一件正在发生的事情是，不止一家平台撇清与现金贷的关系。（证券时报）平台动态趣店危机发酵致股价暴跌近20% 在为现金贷原罪买单？“成立三年就上市”“市值近百亿美元”，同以往不一样，自带“光环”的的“造富神话”背负着诸多关于现金贷的热议，批判声音此起彼伏。23日，身处舆论旋涡的趣店，未能延续此前的上涨趋势，收盘价暴跌，跌幅达19.64%，收报26.。（商学院）P2P上演“曲线”上市 10月已发生3起此轮互联网金融上市热潮仍在持续，在一批互联网金融平台赴美上市的同时，国内的平台也蠢蠢欲动，借助资本运作“曲线”上市。对于互联网金融平台“曲线”上市，分析人士表示，目前，热潮正席卷全球，互联网金融也享受着，此时上市显然能够抓住这波。（北京商报）估值超80亿美元的P2P寻求卖身 拟2019年上市英国《金融时报》援引知情人士消息称，美国在线借贷SoFi，正与美国上市经纪商嘉信集团（Schwab）洽谈收购事项，目标价超过80亿美元。另据报道称，SoFi计划在2019年上市。（华尔街见闻）《他在50余家网贷平台骗18万，还组织全村上百号人借款当老赖》 精选七“你不还钱，就算了，当作福利送你了。”趣店风波之下，罗敏这一席话，震惊全国。知乎上，一位“撸口子”狂魔炫耀自己的战绩，称其“在55家网贷平台撸出本地首付买了房，成功赢得村民羡慕眼光，并收取2个点做酬劳，指导全村500人复制其经验、共同逾期”。这么传奇的“致富”经历，竟然引得一众围观者的称道，甚至“艳羡”。“我凭本事借钱，凭什么要还！”原来现如今，老赖都这么有气势了！网贷舆情通过监测了解到，原来还真有不少欠债不还的！从相关贴文内容来看，这些人敢于明目张胆成为“老赖”的最大底气，主要来自于“网贷不上征信体系”。确实，与蓬勃发展的网络借贷市场相比，我国仍显薄弱。据相关人士透露，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。这意味着，这些人即便在网贷公司欠钱不还，在银行做时，也查不到这笔不良记录。还有个更大的好处，不接入央行征信体系，也就不会被录入最高法失信被执行人名单。在日，最高人民法院执行局曾与签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。一旦被录入最高法的失信“黑名单”，其高消费、乃至买高铁票、坐飞机等出行举措都会被限制。此外，被标记为“失信被执行人”的“老赖”，无论是主动呼叫还是被呼叫，对方手机屏均会收到奇虎360公司标记的“某某已被纳入失信被执行人名单”的提示字样。直到失信被执行人履行债务后，法院才会联系奇虎360公司取消相关标注。这就不难理解，为什么人们不敢轻易拖欠银行的，不敢拖欠银行的，而敢在网贷平台疯狂“撸口子”，甚至成群结队的“撸口子”。打开QQ，以“口子”为关键词进行搜索，竟然弹出满屏的千人大群！规模化的“逾期军团”，无疑将成为整个行业的毒瘤。然而，你以为不计入央行征信体系，就真的可以安心的成为“撸主”，踏实的“欠债不还”、高枕无忧了么？那只能说你太天真了。近年来，、大数据风控等各类在线反欺诈、提供风控数据和技术的平台飞速发展，网贷平台对征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。除了贷前的筛选，贷后关于逾期客户信息的共享渠道也正在逐渐建立。由互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台已经上线，日趋透明的数据，将有助于防范网贷领域的“老赖”和。此外，催收方面也将迎来行业层面的规范。就在昨天（10月26日），市场传来一个重磅消息称，互金协会正着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段，催收标准、流程的明确，无疑将助力行业肃清逾期不还的乱象。不仅如此，协会对的打击力度也达到空前水平。9月末，北京市互联网金融行业协会向会员单位下打击“羊毛党”模式的通知。10月14日，北京市互联网金融行业协会打击羊毛党联盟正式成立。、网信普惠、、，，，恒昌利通、、普惠等40多家平台成为首批发起成员，上千万条信息实现了共享与交换。总之，围堵行业漏洞的大网正在加速收紧。奉劝这些钻行业漏洞的人们，欠下的债，总是要还的……“撸海无边，回头是岸”。相关阅读P2P网贷平台前6大特征需牢记最全|详解百家平台信披数据（名单）36家平台信息披露最全［附名单］三大迹象表明P2P已走向良性道路过百亿平台中已有8家获得C轮首批接入互金协会信用信息共享平台热点文章互金常务理事丨18家透明平台接入央行征信丨接入银行存管牌照资源平台丨互金协会成员一体化平台丨互金平台白名单网贷朋友圈丨网贷巨头规模标杆案例丨三证齐全平台百亿平台丨低调CEO《他在50余家网贷平台骗18万，还组织全村上百号人借款当老赖》 精选八来源：p2p观察（ID：p2pguancha）作者：观察君@不狗极端不传奇！如果说现金贷的暴利是传奇，那靠着借现金贷凑齐首付买房的人就是登峰造极的神话了。早前知乎撸口子狂魔自称借了55个网贷平台，18.7万，凑齐了首付买房，还号召乡村邻里骗网贷资金盖房子；可怕的是，更多“天经地义”借钱不还的人一呼百应……有人从此得到灵感，也想尝尝现金贷买房的鲜，不过忍不住细算了一下，“这房，买得起住不起！”借现金贷买房前段时间，在知乎上有位面临毕业发帖想广大网友求助，称自己大学时期被骗欠了2万多网贷，面临毕业还不起钱，除了顶住各种催收压力，还要担心事情在家里败露，“快要崩溃了”。最初一批校园贷受害者，“被骗”一说值得深究，无论因何种原因欠下的2万巨额，现在对他来说已经到了穷途末路。危难之际，一位知乎网友给了这位绝望的大学生指了一条明道：跟家人坦白，死不还钱。可能有的看官对这位撸口子狂魔的传奇有所耳闻，观察君跟各位一起回顾一下他的经典事迹：55家网贷共计187000元，在当地撸出一套房的首付钱。他声称，如今已经向家人亲戚坦白，他们也赞成不还，借的钱已经逾期近2年时间。“亲戚朋友没有笑话我的，都咨询怎么贷的。”言语间透露这自豪，仿佛掌握了一门发家致富的独家绝技。而目前他的主要工作就是天天帮亲戚朋友和村里人撸小贷，指导他们怎么不还款，其中自己收取额度的两个点做酬劳。在他的带领下，村里逾期小贷的人有500多人，在他的“帮助”下，村里一栋栋小洋楼拔地而起！“下款就像发工资一样！”而工作的内容只是找一个好审批的网贷平台。凭本事借的钱！为什么要还。没有钱嘛，肯定要逾期啊！这位网友说得头头是道，现金贷的暴利催收在他眼里成了“派遣无聊”的好方法。短时间内，这条匿名回答得到了500多个赞，以及500多条评论，值得一提的是，尾随者还有几十号人都声称自己在多家平台欠款逾期。借1万还一套房这段真假难辨的传奇，更多的人是一笑而过，然后翻翻自己手机上的借款APP，数数还款日期倒计时几天。当然，也有人看了神奇的案例之后跃跃欲试。广州的刘先生最近打算卖掉原来的房子，置换另一套约400万的。但精打细算之后在首付上面仍然还有30多万的资金缺口。一位朋友得知后“出谋划策”建议他“可以试试借现金贷，只要有稳定的工作，这个平台借3万，那个平台借5万，很容易就凑够了”。既然出自“朋友”的建议，刘先生抱着尝试的心态下载了几个现金贷APP，不过，计算了下这些平台的利率之后发现，在手续费、服务费和分期还款等条件限制下，实际利率高得惊人，动辄高达40%。最后，他打消了用现金贷凑首付的念头。比起撸口子狂魔，刘先生最终输在了道德底线上，“还不起钱那就不借了吧”，然而，对现金贷有需求的大多数人却无法保持冷静，看不到高利率，看不到未来能不能还得上，只看到“我现在缺多少钱”。有业内人士帮缺钱的年轻人算了一笔账，以某知名金贷平台借款10000元为例。扣除600元服务费后，实际到账9400元，分12个月还款，每月还951元。表面上看，按照实际还款额减本金除以贷款额做一个简单的加减乘除法，（951×12-9400）/9400，得到的年利率为21.4%。看起来良心，且安全。然而，实际利率并非这个数字。根据内部的算法，按照资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率规则，这笔贷款的实际年利率应该是44.55%，比起先前的数字足足高出了一倍不止！21.4%的烟雾弹背后才是真正的重磅……如果按照法律对36%以上为高利贷的划定，这10000块的借贷毫无疑问就是高利贷！业内有个公开的小秘密，经多方业内人士查证，该平台44%的利率已经是业内最低，其余暴利平台远远高出这个数字，最高的某平台已公然做到了近600%的年利率！现金贷“暴利”已经是个老生常谈的话题，这本质上要追究到由于互联网现金高，在高危环境下使用高利率来覆盖高风险的行为成为一种常态。有人调侃刘先生：“各家平台借1万块买房子，30万，说不定最后连自己原来的房子都得赔进去！”敢用现金贷买房，那才叫不怕死！道德的极限挑战现金贷买房？理论上来说并不是不可以。按照撸口子狂魔和刘先生的经历，无非是多申请几家平台，多拿一些借款，凑首付。根据此前某机构进行的调查数据显示，在人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。对此融投研究员王朝阳表示：“由于网贷信息不记入央行征信系统，平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大改观。”他向媒体透露过一组数据：约56.5%的客户申请现金贷大于2次，其中申请2－5次者占比达36.7%；申请多次借款的客户在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。尽管相对于全村500人逾期买楼而言，同时在5个平台借贷也是小巫见大巫，不过细思下去，55家平台同时借款的骚操作也不是没有实操性。然而，按照前述所说，高额利率，正常状态下缺钱买房的人要想还上高额本息理论上也是不容易的。也就是说，大概率可能出现逾期。接下来清洁要么就是按照撸口子的知乎网友一样，成为现金贷老赖，毕竟不是所有人都能像刘先生一样不愿跨出道德的底线。值得一提的是，目前国内高利率贷款并不违法，只不过超过36%的利息部分法律不予保护——现金贷平台最后的底牌是它曾践踏过的法律。现实中，他们却很少为了的小额坏账动用法律手段，大多数情况下都是将平台的恶意逾期用户打包卖给催债公司做一部分的损失弥补。“虽然是小面积的极端情况，但市场上确实有这样的案例。”业内人士高希把现金贷比作罂粟，部分用途确实锦上添花，但当它成为一种大众行为之后，就会出现危险性。“就像现金贷钻的监管空子，老赖也能钻法律的空子，互相赖上对方。”道高一尺，魔高一丈。高希表示：“要避免这些人故意赖账，应该把整个社会的失信人联网，互联网金融借的钱不还，都应该上征信，这样才能让人生畏。否则大家都不还钱了，最后危机慢慢就形成了。”除此之外，监管趋严的形势下的现金贷业务也需要进一步规范，擦边球走火的风险越来越大，平台自身的安全保障也越薄弱。为求自保，必先自律！天上掉馅饼，地上有陷阱。正如高希所言，人与人之间基本的信任或许真的需要一个完善的制度和系统来加固，其他的都只不过都是铺着馅饼的陷阱而已，盲目追着眼前的利益走，总会掉下深坑。近期，北京地区银行近期执行一项新规定，如果有未还清的消费贷或信用贷，将影响贷款的审批额度，直至不能通过审批！或许有人会侥幸，房子都买了还按揭什么？“规则出现只是一个征兆，社会对于个人的信用越发重视的同时，你未还的现金贷永远都是人生的一颗定时炸弹。”提心吊胆地逃避和心安理得地面对，你选哪一个？分析师@不狗金融八卦小能手yaolu@**aotongren.com原创不易！扫描上方二维码关注我们，是对小编最大的鼓励！《他在50余家网贷平台骗18万，还组织全村上百号人借款当老赖》 精选九网贷经典摘要：撸口子的人生一直和催收战斗，催收电话能打给老赖的朋友，想不还钱还是挺难，撸口子像吸毒一样，一旦沾上就很难停下来，很多无业游民达成了一个共识，银行的钱要还马云的钱要还，马化腾的钱要还，只有小贷的钱不还。撸口子撸到离婚便是常有的事，现金贷再不整顿很快会影响到社会稳定。戒赌吧没有人在戒赌，只有借钱的老哥。胡笑就不赌，他只借钱。银行的钱不好借，线下的小贷不敢借。借来借去只有现金贷最好，纯线上、1分钟放款，简单、快捷、普惠。戒赌吧里，现金贷叫口子，借钱叫撸口子。额度高、周期长，是为大口子；额度低、期限短，是为小口子。撸大口子，撸小口子还大口子，实在没口子了，就去戒赌吧找新口子。下款快的、额度高的、风控差的口子，戒赌吧的老哥都知道。有了现金贷，就有了老哥。天南地北，三山五岳，到处都有老哥的身影。相逢何必曾相识，一句“老哥稳”，一切尽在不言中。“自己风控烂，还好意思让我还钱？”肉有五花三层，老哥也有三六九等，真老哥多的欠下一套房子，少的也能欠下一辆丰田皇冠，胡笑觉得自己欠的不少，其实只能算入门级。老哥下面还有狗，现金贷的催收是狗催，赌博网站是狗庄，是狗中介，是狗屎分。敢跟老哥做对的、想赚老哥钱的，都不配做人。胡笑认识赌神是在今年四月，不过不是在戒赌吧。“戒赌吧都是假老哥，都是网友来看我们笑话的。”赌神说。他告诉胡笑，戒赌吧火了，凑热闹的网友来看老哥们直播修车，去沙县小吃吃霸王餐，还有贷款中介发广告，赌博网站的托在里面写小说――有一把Allin翻身还清的，卖房子还小贷的，还有借不到现金贷借朋友钱继续赌的。老哥怎么会有朋友？老哥的通话记录里只有催收和贷款中介。就算有朋友联系，也是不堪催收骚扰让老哥赶紧还钱的。胡笑还没有逾期，通讯录也就还没被催收打爆，但他也快撑不住了，十几个平台，一个月30天有15天都在还款。别人刷微博的时候，胡笑就一个个App来回试，看哪个平台还能放款。胡笑不想找中介，他觉得划不来，好不容易借1000块钱，就150，狗中介还得收150手续费――真是横征暴敛、敲骨吸髓。他打算去百度上碰碰运气，便搜到了上赌神的帖子。胡笑也不知道赌神从哪知道的这么多口子，贷款超市都没赌神的口子多。他把赌神发的口子全注册了一遍，又借出了2000块钱，还了今天到期的还剩下500块。胡笑加了赌神微信，赌神的头像是周润发，胡笑就叫他“赌神”。他又发了20块当作感谢费，但赌神没收。“红包就算了，老哥我一百多万都喂狗庄了，这种小钱没感觉了。”赌神说。胡笑吓了一跳，他只是听说赌博的人撸小贷不要命，没想到还真有欠下一套房的。胡笑也不知道说什么好，他安慰赌神，有那么多口子还不如去做中介，多的是老哥来送钱，很快就还清了。“赌狗哪有还钱的？饭都不吃也要拿钱去赌的，老哥你千万千万别赌。”赌神说。胡笑想继续聊下去，赌神说要开飞行模式了，让胡笑夜里12点之后在找他。除了偶尔看看论坛，赌神的手机白天都在飞行模式，不然一直有催收的电话打进来。赌神都不知道自己欠了多少家小贷，最多的时候，手机里装了快100个现金贷的App，胡笑听过的、没听过的，赌神都借了个遍。一个典型的共债老哥的手机一开始借现金贷是为了还信用卡――赌神有，来回套几次，银行还以为赌神资质好，提额的授信全都被赌神拿去赌了，一个月的工资，还不够赌神玩一天的。后来，赌神在今日头条上看到了现金贷的广告，就借了笔大额分期贷款，一半拿去填信用卡，一半接着去赌。再往后便是借新还旧，只是额度越来越低，期限越来越短。赌神知道以债养债迟早要爆，便偷偷用老婆的身份证借了笔大额贷款，想把短期的一次还清。结果拿了钱的赌神又忍不住去赌――江山易改，本性难移，古人诚不我欺。等到催收的电话打到老婆那里，家人才知道赌神已经欠了60多万，一个月光利息就有好几万。老婆觉得赌神三辈子也还不了这么多钱，任他涕泗横流一言九鼎还是坚决离婚回了娘家。催收群发短信之前，赌神给通讯录群发了短信，说自己身份信息泄露，会有诈骗的打电话来。他又给父母换了新的电话卡，告诉他们自己要去深圳打工。加上胡笑微信的时候，赌神已经在深圳待了两个多月。赌神说自己在工厂打工，包吃包住，一个月有4000多块钱，但一天要工作快14小时，根本没时间战狗庄了。赌神跟银行商量了还款协议，他打算靠工资慢慢还，至于那些现金贷，他也不打算还了。“银行的钱还了，上征信的还了，那帮七天十四天的吸血小贷，傻逼才还。他们雇狗催天天骂我，还想让我还钱？”赌神说，他不怎么赌了，但钱还是继续借。“撸下来我就当发工资了，自己风控烂，还好意思让我还钱？”他告诉胡笑，什么时候全面逾期了，可以跑路来深圳找他，给介绍包吃包住的工作。胡笑不置可否，他当时欠了三万多，欠的钱除了用来吃饭，就是抽烟、上网。他平时抽48块的中华，或者42块的硬盒玉溪。实在没钱，25块的芙蓉王是底线，白沙、红塔山这样的烟，他不好意思给网吧的朋友发。他和朋友玩DNF，后来玩英雄联盟。王者荣耀火起来的时候，朋友都用iPhone玩，胡笑问他们iPhone哪里来的，他们说买的。现金贷的钱，就是发工资“我就是那时候下水的。”胡笑说。胡笑的iPhone7Plus花了快10000块钱，那个时候胡笑还有工作，他在4S店卖车，好的时候一个月能赚4000多块钱。他又借了一笔钱给女朋友买了iPad，剩下的便用来玩游戏、或者抽烟。“我工作一个月才赚几千，手机上随便就能借几万，你借了就停不下来，像吸毒一样。没钱了就会想去借，平台一直给提额，不会想还不上的事情。”胡笑说。胡笑的朋友也借现金贷，买手机、去KTV、玩游戏，或者是抽烟，借到一笔大额的，都要给身边的朋友发烟抽，软中华是最低标准。胡笑也思考过，自己即便没上完高中，好歹有份工作，好些朋友也不工作，天天在网吧里泡着，就能借几万块出来，他们怎么还钱？“他们说不还，说小贷都不上征信，而且利息那么高，法院不保护。而且这些平台自己也有问题，说利息就几十块，放款的时候收你几百块服务费，这属于吧？”胡笑说。朋友告诉他，只有银行、老马（马云）和小马（马化腾）的钱要还，小贷的钱，还他做甚。胡笑又问，你们不工作，怎么还借呗和，朋友说小贷的钱就是发工资，再还不上，就去送外卖，一天就有两三百。逾期被爆了通讯录就去三和找工作，胡笑问三和是哪，朋友说在深圳。胡笑想起来赌神就在深圳，说不定就在三和。“我们借小贷的钱，人民银行都不知道，为什么要还？你是不是有病？”朋友问胡笑。胡笑这么一听，当天就辞职不干了。在日后的几个月里，胡笑没钱便去借，额度大、周期长，借到了钱，再去KTV、玩游戏，或者是抽烟。他有时候很羡慕论坛上的老哥，很多老哥都能从朋友那借钱。他不行，自己的朋友全是老哥。在论坛里，老哥们把撸口子变成了一门玄学，每个口子都得在特定的时间去申请，因为平台会在不同的整点开放额度，黑话叫放水。有时一到夜里十二点，老哥们一起上，App界面都会变卡。注册和申请也有玄妙之处，注册尽量要用贷款超市的导流链接，申请也不能把额度一次用完，还要时刻提防还完钱被平台突然关了授信――老哥们称之为“套路”，和银行业的异曲同工。一旦套路，往往意味着共债链条断裂，全面逾期在即。你看看人家平安到了7月，胡笑欠了快十万，他已经有半个多月没借到钱了。“就是论坛上都说放水的口子，我都借不出来。”胡笑说。他找过几次贷款中介，中介给发了些内部链接让他注册，但一个都没下款。后来赌神告诉胡笑，中介发的其实都是推广链接，注册就是给中介送钱。“实在不行就把手机挂闲鱼卖了，先把7天的吸血贷还上，趁着没逾期申请张信用卡，套现还现金贷。”赌神说。他告诉胡笑，自己就是用信用卡还微粒贷和借呗，几张卡来回套现，最多的时候有730多，平台都以为他是优质客户，拼了老命给他授信。要不是因为赌，首付都撸出来了。胡笑不愿意，他的iPhone连个指纹印都没有，原厂贴膜用了半个月才舍得撕下来。手机卖出去，搞不好就被倒腾到华强北，再变成二手靓机装进别人口袋，想想就像女朋友跟别人跑了一样。胡笑也不敢告诉父母，几个月没工作，父亲早就生气了，再知道还有十万负债，能把他脑袋拧下来。论坛里的人说可以去借大额的线下小贷，还有说套医保卡的，胡笑不敢去借，听说线下小贷逾期会有催收上门。现金贷的催收电话就够可怕了，群发短信一来，父母和女朋友都知道自己欠了钱，那还有脸活下去。“瘫痪太久了，就不想工作了，就只想着借笔大额的一次还上，剩下的再说，能拖一天是一天。”胡笑说。账还是赌神帮他算清的，他自己都不敢写账单，也说不上是麻木、逃避还是纯粹的害怕，害怕写出来连自己都不敢相信，害怕凝视深渊、害怕深渊回以凝视。胡笑都想过一死了之，网上都说人死债清，你敢逼我，我就交了烂命一条。他又羡慕赌神的豁达，欠了一百万，照样该吃吃该喝喝，白天战狗催，晚上战狗庄，偶尔还能修个车。“人还是要给自己一些压力。”胡笑说。全面逾期的前夜，胡笑照着赌神那样，给亲戚朋友群发了短信，给父母换了手机卡。他告诉赌神，自己在58同城上找了份工作，要去上海，论坛上说那边工厂正规，工资也高。等还清了小贷，要去三和找赌神三五瓶。“加油老弟，把征信的还了，吸血小贷看情况，说话好听的就还，骂人的直接删App。”赌神说，“别忘了给老哥直播修车。”跑路，上岸胡笑喜欢上海，上海才是真正的大都市。老家小城，一过夜里8点钟，3倍宽阔10倍造价的大马路上一个人影都没有。上海不一样，有12小时的地铁，24小时的全家，人人讲话客气、姑娘个个漂亮。消费水平也没高到哪去，硬中华还是48，芙蓉王还是25。父亲偶尔来电话，说有亲戚借到诈骗短信，还叮嘱胡笑一定要去外滩和东方明珠看看，给他拍照片。胡笑喜欢外滩，从工厂宿舍到外滩得做两个小时地铁，对面就是东方明珠，东方明珠边上就是平安银行。到了陆家嘴，胡笑才知道还有老外开的汇丰银行、渣打银行，还有那些没挂上中文名字的银行，什么平安、浦发，都排不上号。银行的大楼一个比一个高，难怪都说银行是吸血鬼。胡笑也不知道什么样的人才能修得起这么高的楼，什么样的人才能去那楼里上班，从那楼顶跳下来，又是什么滋味。一条黄浦江，两岸都是跳楼的地方，不知道上海本地的老哥是怎么活到现在的。“上海没有老哥，人家房子好几套，还用撸小贷？都是外地老哥去上海。”赌神告诉胡笑。那个时候，胡笑的借款开始陆续逾期。赌神告诉他，只要扛住三个月，后面就清净了。按照一家催收公司的数据，90天的回款率只有30%到50%，赌神的说法倒也没错。“你就先问他是哪家平台的，然后使劲骂他，他一骂你你就去平台投诉，马上就找你协商了，说不定还能直接计坏账。”赌神教胡笑对付催收的办法，没想到道高一尺魔高一丈，催收上来对着胡笑就是一通痛骂，胡笑问是哪家平台，对方倒反问“欠了谁的钱自己心里没数？”最害怕的是女催收，声音温柔的要命，一口一个小哥哥，吓得胡笑几次险些把钱还了。到后来，赌神便没怎么跟胡笑联系，听说前妻把赌神告上了法院，让赌神还钱。也有跟赌神熟络的论坛网友，说赌神在躲高利贷催收，不敢开电话。无聊的时候，老哥们还会和催收聊天到10月份，催收的电话少了很多。胡笑装了个的App，每月把上征信的平台还一些进去――他一个月能有5000块的收入，还能存下一些钱。上论坛的时间也少了很多，他只有周末有时间，玩玩游戏，看看视频。他不太去想还清那么多钱要多久，对他来说那实在太遥远了。高额利润与共债危机趣店和的时候，胡笑才知道现金贷这么赚钱，好些人才知道现金贷有这么高的利润率。“行业里都知道，利润特别高，但大家的吃相也都挺难看的，所以普遍都很低调。”一位现金贷平台的负责人说。整个2016年，在上市的、盈利的、起死回生的互联网金融公司里，现金贷成为了无一例外的幕后英雄。除了拍拍贷的10亿，2017年上半年，净利润达5.41亿元；二三四五净利润为4.53亿元，其金融科技子公司的净利润同比增长高达4469.09%，头部平台的发放贷款总额和复借率也在同一时期激增。一些调查显示，超过千家现金贷平台在2016年诞生，整个现金贷行业的规模约在亿元，潜在的市场规模达到4到5万亿。高盛的一份报告也能提供佐证，在中国，P2P网贷的在的三年间扩张逾36倍，年均复合增长率达230%。极短的时间里，新生的互联网金融公司在刀刃和钢丝上试探着客群的信用水平的下限，与之对应的是利息水平的迅速抬升，30%甚至更高的砍头息并不鲜见，一些本被嗤之以鼻的也被衬托成了老哥们眼中的良心口子。至少胡笑觉得，自己是被现金贷毁了，没有那么多授信，兴许自己也不会走到这一步。“我以前就想，那些平台都把我的额度关了，也别催我，让我自己挣钱慢慢还就好了。”胡笑说。很难把老哥们与现金贷的出现关联起来，但在过去几年里，这个群体确实与校园贷和现金贷的增长一荣俱荣，休戚与共。“没有准确的数据显示共债群体的比例和数量，平台、银行、监管层都没有。从单一平台的数据来看，这类人肯定是少数，但一些恶性事件造成的舆论影响很大。”该负责人说。“钱太好借了。这么多平台，这么多资金，对他们来说，就像赌徒进了赌场一样。”共债是整个行业共同的敌人，一些数据显示，至少在两家现金贷平台上有借贷记录的共债者比例超过60%，这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象。“借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润。你还不上别人的钱，那是别人的坏账，关我屁事。”上述负责人说，”甚至有的平台就是给这些人提供类似的，那么高的利息，正常人永远不会去借。“平台曾倡议用数据共享的方式对抗共债者――大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台，就像银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里。“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑名单里，这样他们就只能在自己的平台上借钱。”该负责人说，“目前只能去猜，比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%，我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的算你总共有多少授信，差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”按照一些贷款中介的说法，共债者从出现多头借贷到全面逾期的时间大概在3-5个月，但源源不断的资金供给会拉长这个周期，也遮盖了部分坏账。“因为能借到钱的地方太多，本来要逾期的借款现在可以一直滚下去。如果说客户群体不变，但是平台砍掉一半，坏账率肯定不会是现在这样。”上述负责人说，“万一出现这种情况，那真的太可怕了。”监管的行动，平台的焦虑胡笑曾经想过，要是平台倒闭了，债是不是就不用还了。这种可能性并非没有。当下，监管机构正在有所行动，P2P行业发生的事情有可能再度上演。最新的消息显示，上海黄浦区金融办日前召集辖内现金贷平台开会，传递了规范现金贷业务活动的信息，包括严禁暴力催收，并要求所有手续费、利息等综合借贷成本不得超过年利息36%。同一时间，银监会2017年立法工作范围内的《网络管理指导意见（暂定名）》已经在内部征求意见，但发文时间不详。该文件由、法规部负责拟定。“等着吧，政策会一个接一个的下来。”一位接近监管层的从业者称，“现在已经在限制银行向现金贷提供资金，没有具体的政策，但会有相应的通知。后面在资金供给渠道上肯定还会有政策。”上海本地一家透露，他们正在向监管机构报送包括共债在内的运营数据，作为政策制定的参考。一些消息显示，监管层对于P2P平台的备案把控相当严格，在这种情况下，即便是已经上市的平台，也很难说有足够的把握。“都知道会有监管政策，但大家也都在拼命赚钱，谁都不愿意停下来。”上述现金贷平台负责人说，“就像彩票开奖一样，前面几个数字都对了，现在摇到最后一个了。整个公司从上到下都很焦虑，有的人是上市了，我们还在水下面等着上岸呢。”据他透露，一些头部现金贷公司已经开始涉足其他行业的，或是把现金贷业务剥离出去，尽可能做到有备无患。和传统金融业态相比，尽管现金贷的规模小得可怜，但平台们大多都清楚，自己的吃相并没有特别好看，一些恶性事件已经给了监管层足够的理