如何识别?如今理财产品的竞争性相当大，很多企业为了能吸引投资者的注意，纷纷以诱人的高收益来留住投资者。对于一些传统的投资者而言，在面对众多的产品，不愿意冒险选择其他种类的产品，反而更愿意选择银行理财产品。那么银行理财保本吗?下面就来跟大伙聊聊这个严肃的话题吧!

对于投资者而言，在选择理财产品时一定要注意了，银行销售的所有产品并非都是银行发行的，其中有部分产品是由银行代销的，也就是说投资者如果购买了此类银行代销的产品，就意味着购买了其他金融机构的产品而不是银行的产品。在所有的银行理财产品中，投资者一定要注意“银保产品”，此类产品就是由银行为保险公司代销的保险产品，也是比较常见的产品。除了保险外，银行还会代销基金、券商的计划、信托计划资金业务等等。为了避免购买到银行代销的理财产品，投资者在理财时一定要注意了，银行自己的理财产品相关协议的显要位置均印有“某某银行”字样，然而银行代销的产品协议中是“某某银行代销”字样。小编认为，为了降低理财的风险获得一定稳定的收益，投资者最好选择银行自己的理财产品。

　　对于银行的理财产品，一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益这三种类型。投资者购买的银行理财产品，达不到预期收益的情况一般很小。对于产品是否保本之类的问题，所购买的产品说明书中有相关的标注。对于固定收益类理财产品，一般是投资国债、金融债、中央银行票据类安全性比较高的领域，一般情况下都能做到保本。然而有些理财产品的投资方向是股票、信托、股票型基金、外汇等高收益的领域，一般风险性比较大，投资者最好根据自己的风险承受能力选择合适的产品才是最重要的。

　　银行理财保本吗?以上就是小编为大家讲述的如何正确选购银行理财产品的一些方法，希望能帮到有需要的朋友。

　　随着理财观念的不断深入，购买银行理财产品已逐渐成为老百姓重要资产配置标的之一。银行理财产品是由银行发行及兑付，具有一定的群众基础，深受普通投资者的青睐。部分投资者对银行非常信赖，认为银行发行的理财产品一定是安全的。近年来，多款银行理财产品被曝亏损，谨慎的投资者愈发担心理财产品的安全性。在本次调查问卷调查中，安全性成为老百姓在购买银行理财产品时最为关注的要素。

　　近半数老百姓有过购买经历

　　在银行销售的金融产品中，银行理财产品、国债、基金成为理财产品中的主力军，其中最受市民欢迎的当属银行理财产品，其次为基金。在参与调查的市民中，有49.59%的参与者表示在银行购买过理财产品，45.87%的参与者则在银行购买过基金。总体来看，超半数投资者对购买的理财产品基本满意。

　　在“您购买金融理财产品关注的要素有哪些”这一问题中，高达89.26%的市民最为看重安全性。收益率位居第二，占比为78.51%。排名第三的是灵活性，占比为38.43%，办理业务便捷、品牌知名度高等也是影响消费者购买理财产品的因素之一。

　　在投资渠道相对匮乏的大背景下，银行理财产品的出现，自然吸引了老百姓的目光，越来越多的人对购买理财产品表现出兴趣。然而，很少有人关注银行理财产品背后的风险。目前市场上销售的银行理财产品，年收益率大都在4%～6%，而按照银行提供的格式合同，该收益率只是预期收益率。若盈利，超出部分几乎全归银行所有；若亏损，几乎全由客户买单。

　　多数理财产品属于浮动收益

　　“我一直都没有什么理财观念，家里的钱从来都是存银行，基本就是三年定期什么的。记得2008年时投了2万块钱买股票，至今还一直套在里面，也懒得去看了。身边好多朋友都说买银行理财产品好，收益高、风险小，短短几个月的收益率就是5%，想想我3年的定期存款才4%的利息，我真的有点心动。大家也知道现在通货膨胀严重，钱存在银行也是贬值，但我又毫无理财知识，又怕风险，真怕投了之后本钱都没了。我想问问，银行理财产品的收益真的一定安全吗？”市民丁先生有疑惑地说道。

　　个别投资者认为理财产品是由银行发行，因此一定是安全的，不会亏损。其实，这种想法完全错误。

　　首先，根据预期收益，银行理财产品还可以分为保证收益型和浮动收益型，其中浮动收益型又可分为保本浮动收益和非保本浮动收益。保本银行理财产品的收益率多在5%以下，风险更低，非保本浮动收益类型的理财产品收益率多在5%～7%，风险相对较高。

　　目前市场上80%的银行理财产品都属于非保本浮动收益，从过往情况看，大部分产品最终都按照预期收益进行了兑付。在实际操作中，银行理财产品的风险主要反映在资金投向上，并非是收益类型上。

　　业内人士认为，一般情况下，投资者可以从一款银行理财产品的预期收益率高低判断其风险的高低。如果一款银行理财产品的收益率在7%以下，即便其是非保本浮动收益，最终按照预期收益率兑付实现的概率较大。如果收益率超过了7%，多半是投向了高风险的品种，该款产品不能按照预期收益率兑付的概率将会很大。

　　收益率7%以上相对风险较高

　　商业银行一般把银行理财产品的风险分为五个等级：低、较低、中等、较高和高，在银行内部依次用R1、R2、R3、R4和R5表示。

?????? 投资者在购买银行理财产品时，若不懂资金投向，可看银行内部的风险评级。风险等级在R1～R3的银行理财产品，风险相对可控，这部分产品发行量也较大，预期收益率实现的概率较大，一般情况下，投资者都可购买。

　　银行理财产品说起来很复杂，其实也很简单。业内人士建议，先看收益率高低，再看风险等级、再看资金投向。如果收益率在7%以上，一般风险较高，银行的内部评级多为R4和R5，收益率不确定性大，若是风险承受能力较低的投资者可直接避开。如收益率在7%以下，银行内部的风险评级多在R3以下，投资者可看下资金投向，若资金投向中高风险的品种占比很少，该产品一般风险就不大。

　　警惕兑付期不计利息渐被延长

　　“我的理财产品上周三就到期了，这都好几天过去了，我的本金和收益还没有到账，这期间产生的收益空白期谁给我买单呢？”长期购买银行理财产品的韩女士向我们反映，银行理财产品从结束运作到投资本金和收益兑现会有一段时间差，理财产品到期后的兑付期渐被拉长，延至2、3个工作日左右才能到账。

　　记者查询发现，各银行理财产品到期后资金兑付期有所不同，但需要两个工作日左右的较为普遍，如果遇到周末则需要顺延达到4天。由于兑付期不计利息，这相当于投资者资金被占用，潜在投资收益被蚕食。

　　据了解，不同类型理财产品到期资金清算过程略有不同。如目前部分银行的理财产品是投资于信托计划，在产品结束后，需要信托公司先跟银行之间进行资金清算；资金到账后，银行才能将本金和收益打到客户账上。如果投资于票据等银行自有理财产品，则只需银行与客户之间进行清算。

　　一位银行人士表示，理财产品到期后存在资金清算客观过程。理财产品兑付期长短与理财产品本身类型有关，也与银行理财产品兑付期延长与银行揽储压力也有关。兑付期与销售期的理财资金都会被视为银行存款，帮助银行通过月末的贷存比考核，一些股份制银行的揽存压力更大。

　　今年市场利率一路走低导致各类理财产品收益纷纷下降，很多投资者接触的理财产品比较有限，经常只买固定的一两款理财产品，而且还面临着不知买什么理财产品的尴尬境地。其实理财产品种类非常多，融360理财分析师对12类理财产品的优劣势进行盘点，看看哪款才是你的菜？

　　银行活期存款算不上理财，但是定期存款算得上是最基础的理财产品。2014年11月至今央行降息6次，一年期存款基准利率降至1.5%，按照银行上浮30%的平均水平来计算是1.95%。由于存款利率太低，存款搬家现象越来越多，很多人现在都不把钱放在银行了。

　　银行定存的优势是非常安全；劣势是利率太低，如果提前支取只能按照活期计息。

　　大额存单今年6月首发，期限在1个月到1年半之间，面向个人投资者的起点为30万元，大部分银行大额存单利率较银行存款基准利率上浮40%。与普通存款相比，大额存单并没有明显利率优势，个别小银行的存款利率甚至要高于大额存单利率，不过大额存单如果提前支取一般可以部分计息，不像银行定存全部按照活期计息。

　　大额存单的优势也是安全；劣势是利率较低、起点太高。

　　国债一共有两种期限，3年期和5年期，目前利率分别为4%和4.42%，由于多次降息，国债利率也下降了不少。

　　国债的优点在于安全级别非常高；缺点在于期限过长，虽然提前支取可以部分计息，但是会扣除相当一部分利息，此外收益优势也逐渐消失。

　　银行理财产品的期限大多在1个月到1年之间，目前平均收益率在4.2%-4.3%之间，非保本类理财产品会比保本类收益高很多，中小银行理财产品也会比大银行收益高很多，实际上非保本理财产品大多数也比较安全。

　　银行理财的优势在于收益相对较高，风险偏小；劣势在于流动性太差，绝大部分必须持有到期，无法提前支取。

　　互联网宝宝对接的是货币基金，典型代表是余额宝，目前平均年化收益率已经跌破3%，未来仍有下跌空间。

　　互联网宝宝的最大优点是流动性非常强，超过一半宝宝可以做到资金赎回即时到账，流动性堪比银行活期存款，此外，起点低、便捷度高也是宝宝产品不可忽视的优势；缺点是收益不会太高。

　　票据理财分为两种，一是银行承兑汇票，二是商业承兑汇票，前者风险更小。票据理财的收益率略高于银行理财，当然风险也要更高一些，目前收益率在4%-9%之间，不同平台的收益率也大不相同。票据理财代表平台有：、苏宁理财、金票通、金银猫。

　　票据理财的优缺点与银行理财类似，实际上很多票据理财的收益都是平台自己补贴的，持续性值得怀疑。

　　P2P行业近两年逐渐走入大众视野，凭借着高收益吸引大批风险偏好者，代表平台有：陆金所、、、。目前行业平均收益率在13%左右，排名靠前的知名平台收益率大多在8%-10%之间，虽然这两年收益下降了很多，但仍然要远高于其它理财产品。

　　P2P理财的最大优势就是收益高；但缺点也很明显，风险很大，问题平台屡屡爆发，一不小心“踩雷”就可能血本无归。

　　基金的种类较多，包括货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、股票基金，风险依次递增。基金购买有三个主要途径：基金公司、各大银行、基金代销平台，代销平台包括好买基金、天天基金等。今年以来，在一些互联网理财平台也可以买到基金了，比如微信、蚂蚁聚宝等。

　　基金的优点是种类丰富、收益可观；缺点是风险与收益并存，收益的不确定性较大。

　　股票想必大家都比较清楚了，典型的高收益高风险投资品种，今年6月之前股市一片繁荣光景，但此后几个月股指一泻千里，无数股民受到惨痛的教训。

　　股市的优势是赚钱效应非常大，短期内财富就有可能翻倍；缺点是风险极大，收益完全不可控。

　　信托的购买门槛通常是100万元起，因此普通老百姓就基本上与此绝缘了，不过信托却受富人阶级追捧，适合长期投资。一般来说收益可以达到10%以上。

　　信托的优势是效益可观且风险不算太大；劣势是起点高且期限过长。

　　今年以来各类理财产品收益都在下降，但是保险理财的收益下降幅度却比较有限，收益率在5%或6%以上的还很常见。今年以来很多互联网理财平台都推出了保险理财产品。

　　保险理财的优点是收益相对较高且风险偏低；缺点是流动性不高，退保的话需支付较高手续费。

　　12、其它互联网理财

　　除了常见的互联网宝宝、票据理财、P2P理财等产品，还有其它各类互联网理财产品，此类产品大多属于债权类产品，比如招财宝，360你财富活期及定期产品。

　　互联网理财产品的优点是产品种类丰富、收益尚可；缺点是平台鱼龙混杂、陷阱较多。

　　看了以上12类理财产品呢，你还不知道该买什么吗？

　　2017华夏银行理财产品怎么样？可靠吗？现在手里有些闲钱的老百姓都不在甘心把钱存定期了，而是把钱拿去投资。出于对银行的信赖，多数会选择银行的理财产品，在理财这个大市场上，各个银行都在发行各自银行特色的理财产品，华夏银行也不特例。那么华夏银行理财产品怎么样呢？

　　目前，华夏银行主要的理财产品有七种，分别是稳盈、增盈、创盈、慧盈、金盈、盈基金、盈信托，下面小编重点为大家介绍前五大系列。　　华夏银行稳盈　　指本行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债券和中央银行票据，或由金融机构担保的企业债券或信托产品等为收益保证，向投资者发行的理财类产品。　　华夏银行增盈　　指面向投资者发行的投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具(包括但不仅限于国债、金融债、央行票据、银行存款、债券回购、债券远期以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、票据资产、资产支持证券、次级债等其它工具)，并通过信托计划投资于可转换债券、可分离债、交易所债券、银行存款等其他工具的理财产品。　　华夏银行创盈　　面向高资产净值客户发行的理财产品，理财资金投资于华夏银行理财资产组合。该资产组合的投资范围包括但不限于国债、金融债、央行票据、银行存款、债券回购、债券远期、企业债、公司债、短期融资券、中期票据等资产或金融工具，信托计划等。　　华夏银行慧盈　　以人民币或外币作为基础投资货币，为投资者在全球范围内寻找投资契机、追踪热点市场、分散投资风险，实现资产国际化配置的理财产品。　　华夏银行金盈　　是指华夏银行作为上海黄金交易所金融类会员单位，接受个人客户的委托，代理其通过上海黄金交易所交易系统进行贵金属交易、资金清算和实物交割的行为。代理个人客户贵金属投资交易业务分为现货交易和延期交收交易。　　综上，2017华夏银行推出的一系列理财产品，优势还是比价大的，主要就是持续稳健回报，大众化理财，专业化服务。但是一定要知道，理财非存款投资需谨慎，这句话。只有在了解自身情况，才能最好的规避风险，获得最高收益。

　　潜在风险往往被隐藏在小字号说明文里

　　你能读懂理财产品说明书吗？

　　3.15前夕，读者朱女士在来信中称，自己几个月前购买的一款理财产品到期后非但未实现预期收益，反而还亏了本金。气愤之余，她开始潜心研究银行理财产品说明书及购买合同，想以此为鉴，以防日后再因自己的无知和疏忽重蹈覆辙。

　　说到理财产品合同，对于绝大多数人而言并不陌生，但记者在小范围的调查中发现，超7成的被访者普遍存在“只买产品，不看合同”的现象，似乎在多数人看来，一款产品能在几个小时内售罄就充分证明产品的可信性，更何况如果过于推敲合同条款，很容易丧失购买时机。可事实上，如此自欺欺人的背后，暗藏着的恰恰是本金亏损的风险。为此，本栏目特别提醒投资者，只有读懂理财产品合同，才是保证收益实现的第一道防线，销售人员的任何口头承诺都不敌白纸黑字上的一条文字说明。

　　银行卖的未必都是银行理财品

　　近年来，银行理财产品纠纷频繁发生，这与投资者盲目相信银行、未仔细研究银行理财产品说明书有一定关系。总体来讲，理财产品说明书的第一部分通常为风险揭示书，这是银行按照监管的要求例行披露理财产品可能隐藏的各种风险。但风险到底有多大，风险揭示书通常不会告诉投资者。

　　业界理财师指出，投资者可以从以下三个方面来读懂理财产品说明书：

　　首先，要看欲购买的产品是否为银行理财产品。即使银行工作人员销售的产品也不一定就是银行理财产品，投资者必须看清购买合同或协议是否有银行的公章。近两年来，集中爆发风险的产品主要是有限合伙私募股权基金，此类私募股权基金由于在工商部门登记注册后就可以开展业务，因此成为一些不法分子以理财的名义骗取资金投向高利贷领域的工具。投资者购买此类产品时，可打银行客服电话查询是否为银行代销的产品。

　　第二，要看清楚理财产品的具体投向。不同的投资方向、投资标的，风险程度会相差很大。其中，投向股票、基金等领域的理财产品风险较高。而投向股票等领域的理财产品又分为两种，一种是直接投资股票、基金等的理财产品。产品说明书中约定投资股票、基金等领域的比例越高，风险就越大，可能实现的收益越高，反之，则风险相对更低；另一种证券投资类理财产品为结构化产品。该类产品大多认购结构化证券投资信托计划的优先受益权，通过结构化设计、止损安排等，在一定程度上保障了投资者的本金安全。而如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼，只有债券等固定收益类品种，那么此类产品就属于低风险理财产品。

　　第三，还要看理财产品是否保本。上述有限合伙私募股权基金，以及投资股票、基金等领域理财产品大多为非保本的理财产品。事实上，银行还有不少理财产品是保本的。而保本的理财产品又分为两类，一类是固定收益类理财产品中的保本产品，有的银行甚至还保证收益，此类理财产品属于所有理财产品中风险最低的；还有一类保本型产品是结构型理财产品，通常挂钩大宗商品、汇率甚至股票的表现。此类产品需要投资者对挂钩的标的有所了解，以便对预期最高收益率实现的概率有初步的估算。

　　浅色字或被故意淡化更得细看

　　需要提醒投资者的是，在阅读说明书时，最好掌握以下三个原则：

　　一是由后及前。要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾。

　　二是由浅及深。先看浅色字，再看黑体字，因为浅色字是被故意淡化的，避免被投资者过分关注。

　　三是由小及大。先看小字，再看大字。多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被隐藏在小字号说明文字里。按照银监会的规定,风险提示会出现在最明显的位置,一般为产品说明书首页上方会揭示产品的风险,在风险揭示中要重点关注理财产品到期后本金及收益是否能够保证以及保证的比例或金额，检测是否和您的风险承受能力相匹配。

　　在收益承诺上，银行理财产品的产品收益可分为保本保收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。理财师表示，只有保本保收益型产品的收益率是可以提前确定的，而其他两种类型的产品只能看预期收益率能够实现的概率。在理财产品到期后,投资者应该核对一下金额,部分银行会将产品到期实际收益率在官方网站上公布,投资者可以根据账户的金额以及初始投资本金,根据收益计算方法来核算产品到期的实际收益率,因为不是所有的理财产品到期后,都一定获得预期的收益率，银行不会对银行理财产品做担保。此外，注意看理财产品说明书上的收益率是否是年化收益率。比如，一款3个月期的理财产品，年化收益率是4%，假如你投资10万元，3个月后可拿不到4000元收益，因为这个“4%”是12个月的收益率。达到预期收益的实际回报是1000元。此外，投资者要谨防汇率亏损引起的收益率缩水风险。

　　而在终止条款方面，由于提前终止条款通常分为银行有权提前终止和客户有权提前终止两种。一般理财产品设计为银行有权提前终止的较多。如果银行行使提前终止权，投资者一般可享受到高于无银行提前终止权的收益率。有极少数理财产品设计了投资者有权提前终止。不过，投资者享受这项权利都需要支付一定的费用，结果自然是收益率降低。与之对应的是提前赎回，理财产品的提前赎回一般分两种情况：一是投资者与银行均无提前终止权，因此不能提前赎回；二是客户可以提前赎回，这种赎回权还进一步细分为随时支持赎回和只可以在某一规定时间赎回。但投资者有权提前赎回都必须支付相关费用。除此之外，理财产品说明中还涉及有到期日、到账日和费用。到期日意味着产品到期、停止运行，而银行要在“到账日”才会将本金和投资所得返还给投资者账户，这中间会有时滞。而资金到账日是指产品到期日或提前终止后到资金打回到投资者个人账户之间的时间，这段时间内资金不计息。需要指出的是，对于一些信托类理财产品一定要认真阅读涉及还款来源和有无担保的条款，如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或政府，那么产品的风险就相对较小。

　　收益承诺写进合同才靠谱

　　如今的银行不再只是存钱取钱的钱柜了，理财产品、家庭理财等服务成为常见的服务项目。但投资者要独具慧眼才能寻觅到真正的宝藏，否则也会落入陷阱，到期的理财产品无收益，甚至还有亏本风险。时常有投资者反映，之所以被银行工作人员忽悠，多因银行常把理财品的预期收益当成实际收益来介绍。一些银行还常用饮料、毛绒玩具等小礼品去吸引投资者，很少主动提示风险。实际上，并非所有的银行理财产品都提供保本承诺。

　　投资者需要清楚，银行理财产品分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类产品，每款产品中又有相应的产品类型。购买产品之前，首先要了解产品的风险等级，选择一个在自己承受范围内的风险级别，其次就是费用和收益。通常情况下，大多数的产品说明书都写有“本产品的测算收益不等于实际收益，投资需谨慎”。同时，也会标明产品的最终收益为产品投资收益扣除相关费用，相关费用则包含申购费用、托管费、银行管理费等。业内人士提示，这些相关费用都是投资者在阅读产品说明书时需要关注的内容。计算收益时将年化收益除以365天再乘以实际投资天数，并不是直接将自己的投资额度乘以年化收益率。这在银行理财产品的合同书上都明确标明。

　　此外，若是理财产品到期时，理财产品的实际收益率高于预期，超出预期的部分会直接被银行充作资产管理费而收取。但是，这一条款并不会出现在客户购买的理财产品说明书中。所以投资者只有认清了自己、了解了产品、熟悉了银行的情况下，才能购买到符合自身风险偏好和风险承受能力的理财产品。

　　最后，本栏目特别提醒投资者，日后在选购理财产品的过程中，如果银行工作人员向投资者作出收益承诺，投资者要看清楚合同中是否写明。如果合同未提到，就需慎重考虑，并向销售人员询问风险。同时，投资者有权要求在合同上以附加条款的形式注明收益承诺，并要求银行工作人员签字。必要时，在购买理财产品时还可录音以保护自身利益。

　　从第三方理财计划到另类投资项目，我国财富管理市场过去几年呈现“野蛮生长”。面对这以万亿元来计的市场，银行、信托、保险、基金、证券等金融机构群雄并起。但在这场理财竞跑中，依旧呈现出富人“越理越富”，普通百姓跑赢CPI都难，高收益理财产品仍是富人专属。

　　财富管理机构群雄并起

　　2012年，我国人均GDP达到6100美元，财富管理需求日益强烈。

　　“中国已经进入财富管理时代，财富管理将迎来黄金5年。”华夏基金（香港）管理公司董事长范勇宏说，财富管理机构现在面临着历史机遇，市场群雄并起，各类金融机构纷纷“逐鹿中原”。

　　华融资产管理股份有限公司董事长赖小民说：“财富管理的市场规模，目前在35万亿元左右，呈现出银行、证券、信托、基金、保险五大模式。”

　　据赖小民介绍，目前，银行凭借其资源、资金客户规模的绝对优势在我国财富管理市场占据主导地位。信托凭借独特的牌照优势成为第二大主力军，财富管理规模在5.6万亿元左右。证券公司资管业务也在迅速膨胀。基金财富管理包括阳光私募、企业年金、专项资管、一对多专户、PE在内的市场规模去年底超过3万亿元。保险方面的理财资产规模在7万亿元左右。

　　据新华社记者了解，在不少金融业人士看来，如果说过去几年财富管理是野蛮生长，那么未来行业将会集约化、高效化发展。各类财富管理机构之间互相渗透、从竞争走向竞合，一个理财产品可能将集成信托、证券、基金、保险多个资管或者通道产品。

　　高收益理财成富人游戏

　　在“受人之托替人理财”的机构持久战中，富裕人群，即高净值客户，显然是各方争夺的焦点，原因很简单，根据银行业著名的“二八定律”，20%的客户拥有80%金融资产，而这部分优质客户还在不断增长。

　　建设银行和波士顿咨询公司近期联合发布的2012年中国财富报告表明，我国可投资资产达600万元以上的高净值客户，已达174万户，总资产为33万亿元。

　　“不用几年，中国高端客户人群将会突破200万户，据不完全统计，单单以亿元统计的富人人群就将达到10多万户。”中国工商银行私人银行部总经理马健指出，未来我国将持续成为全球增长最快的财富市场之一。

　　事实上，高净值人群不仅获得金融机构另眼相待的优质服务，在过去几年也斩获了高额收益。平安信托去年发布的《中国信托业发展报告（2012）》显示，在2009年—2011年3年间，信托全行业合计为投资者带来超过2400亿元的投资性收益，75.5%的信托投资者获得了9%以上的平均年化收益，接近普通银行理财产品收益率的两倍。

　　信托投资者绝大多数是富人，以集合资金信托为例，按照信托业有关管理办法对合格投资者的规定，投资门槛至少100万元起，而资质好的产品常常遭到“秒杀”，大多要300万元才能买到。这类信托产品多投向房地产、地方政府融资平台以及一些需要资金支持的工商企业。

　　需要指出，由于信托“刚性兑付”这一不成文又无法律效力的行业“规则”，信托投资者过去一直享受着实质上的“高收益、零风险”服务。

　　“高收益、零风险”渐行渐远

　　从某种程度上来说，理财市场上，依然有着显著的贫富差距：富人“越理越富”，普通百姓跑赢CPI都难。由此，“高收益、零风险”的信托类产品显现出巨大吸引力，部分理财机构通过各种“变通”、“合规”方式降低此类产品的投资门槛。

　　去年开始，在上海工作的林彤就频频收到各种理财机构的短信推介，多是号称低风险保本的理财产品，适合稳健型投资者，预期年收益率动辄10%以上，20万元即可购买。林彤说，这样的收益率很让人心动，只是风险真如宣传的那样低吗？

　　业内人士指出，这类产品多是理财机构采用有限合伙方式或者“信托中的信托（TOT）”和“信托中的基金（FOT）”方式操作。但募集资金的投向往往不透明，或“挂羊头卖狗肉”，资金很有可能会用来“接盘”已经出现兑付风险的产品，风险很可能传导给新入场的投资者。

　　而且值得普通百姓警惕的是，“高收益、零风险”这一特定时期完全违背市场规律的现象，很可能会随着宏观经济降温、监管部门理念改变不再全权“兜底”而打破。因此，必须提高风险意识，避免成为市场上“击鼓传花”的“最后一棒”。

　　购买银行理财产品风险大吗？银行理财产品的收益与风险呈正相关关系，没有绝对意义上无风险的银行理财产品。那么，购买银行理财产品都将面临哪些风险呢？想必这是投资者在购买银行理财产品时特别想了解的问题。

　　银行理财产品的相关风险主要包括：

　　No.1信用风险：理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

　　No.2市场风险：银行理财产品募集的资金由商业银行投入相关金融市场中，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。

　　No.3通货膨胀风险：由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。

　　No.4流动性风险：某些理财产品期限较长，在理财产品存续期间，投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险。需要关注的是，现金管理类产品有巨额赎回的条款限制，一旦客户集中赎回达到一定比例，银行有权利拒绝或延期处理。

　　No.5不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。

　　No.6操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。

　　No.7政策风险：受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。

?????? 以上就是购买银行理财产品所面临的风险，在购买银行理财产品之前，大家要好好评估这些风险带来的后果。理财需谨慎！